2023年中信银行公司授信业务档案管理实施细则.docx

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1、2023年中信银行公司授信业务档案管理实施细则 第一篇：中信银行公司授信业务档案管理实施细则 中信银行公司授信业务档案管理实施细则 第一章 总 则 第一条为规范我行公司授信业务档案以下称投信业务档案管理，保证公司授信业务的平安性和合法性，根据贷款通则和我行有关规定，制定本方法。 其次条 授信业务档案是指银行在办理授信业务过程中形成的、记录和反映授信的重要文件和凭据，包括合同、文件、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。 第三条分行同城及异地分行授信业务档案包括正常授信及不良授信清收档案原则上同城集中管理。 第四条分行同城及异地产行应为档案管理设臵相宜场地、配备必要的设施；在放款中心配备专人保管

2、档案，并尽量保持档案管理员岗位的稳定性。 第五条授信业务档案涉及国家、银行和借款人隐私，授信业务经营管理人员、档案管理员、调阅人员均需严格执行有关保密制度。 其次章 授信业务档案的分类 第六条 授信业务档案依重要程度分为一级档案、二级档案和三级档案以下分别简称“一级档案、“二级档案和“三级档案。对不同级别的授信业务档案实行不同的管理方式。 第七条一级档案主要指抵质押品的全部权凭证或抵质押物登记凭证，包括但不限于银行本外币存单、承兑汇票、国债和企业债券、保险单、提货单、他项权利证书以及抵质押物的物权凭证等。 第八条二级档案指投信业务合同文本等法律资料和银行调查、审查的资料。二级授信资料依据内容可

3、进一步细分为借贷法律文书、担保法律文书、调查评估及放款资料、诉讼法律文书、企业背景资料和其他资料。其中借贷法律文书和担保法律文书是二级资料的核心资料。 一借贷法律文书。包括：承兑汇票复印件、借款借据、保函、授信证明、贷款承诺书等证明银行履行合同义务的材料，申请书、借款合同、承兑协议、贷款展期协议及有关补充文本等重要法律文书，和申请人法定代表人证明书、申请人法定代表人授权托付书、申请人董事会或类似机构决议等材料。 二担保法律文书。包括保证合同、不行撤销担保书、抵质押协议等重要法律文书，担保人法定代表人证明书、担保人法定代表人授权托付书、担保人董事会或类似机构决议、核保书等材料，一级资料复印件、汇

4、票查询查复书、代保管物品入出库单等证明抵质押品收妥入库的材料及保证金入账、出账资料。 三调查评估及放款资料。授信调查及产品开发报告含项目评估报告，抵质押物评估报告，授信审查报告，各级审批看法。 四企业背景资料。申请人担保人营业执照副本复印件，公司章程复印件，贷款卡状态查询记录、殉销合同复印件，增值税发票复印件，房地产公司的建设工程施工答应证、建设工程规划答应证、国有土地运用权证、建设用地规划答应证、商品房销预售答应证复印件。 五贷款诉讼案件的判决书、裁定书、执行证书或执行终结裁定等法律文书。 六其他资料。客户还本付息凭证复印件，催收逾期贷款通知书回执借款人和担保人各一份，诉讼保全及执行的文件，

5、授信档案调用出库申请审批表等材料。 第九条 三级档案指企业基本状况资料和贷后管理的有关资料。三级档案包括： 一一级、二级档案的复印件或副本。 二借款人申请贷款有关资料、证明。 三借款人担保人财务报表及其工作支配、业务总结、经营报告等资料的复印件。 四项目经办人员参与授信调查的调查表、贷后检查表。 五申请人担保人贷款卡复印件及银行信誉记录。 六对借款人信誉评级资料。 七与借款人一般往来函件、会议纪耍。 八其他资料。 第三章 授信档案的管理第一节 基本规定 第十条 放款中心集中保管二级档案原件、一级档案的复印件，三级档案的原件或复印件。第十一条放款中心原则上应将客户全部档案依据一户一册进行管理。一

6、个客户立一个卷宗。多个客户共享一笔授信额度时，全部共享额度的客户可立一个卷宗；若客户的业务量较多时，也可一个客户立一个卷宗；只有零星业务的客户，可以按机构或业务品种集中若干客户建立一个卷宗。 第十二条 放款中心将每个客户的全部档案原则上按客户基本资料、审查审批及放款资料、贷后管理资料见附件4-1三类进行归档。 第十二条同一批复号项目的审查审批卷、放放款资料应分别装订成册，以防遗失部分资料。一个客户有多笔投信档案的，每笔业务审查审批及放款档案依据发生时间的先后存档，但额度内单笔业务审查审批及放款档案应统一集中与投信额度档案一起存档；多笔授信业务共用某一份或某几份档案资料时，应当予以注明。 第十四

7、条档案管理员应定期至少每半年一次从授信信息系统中打印投信台账，与授信档案核对一样。 第十五条授信资料结卷。一笔业务结清后，档案管理员将相关授信档案进行结卷处理。结卷后的档案仍按户保管，原则上一个客户立一个卷宗，但多个客户共享一笔授信额度时，全部共享额度的客户立一个卷宗；只有零星业务的客户，可以按机构、业务品种集中若干客户建立一个卷宗。 第十六条档案管理员应定期至少每半年一次将已结卷的授信档案装订成册，每册封面上列明该册内全部业务的索引以便查阅。 其次节 一级档案管理 第十七条 审核 项目经办人员收到借款人交来一级资料时，需核对一级资料与审批看法中要求的抵质押品是否一样，是否真实有效。在确认无误

8、状况下，经办机构与借款人办理交接手续。放款中心审核人员收到项目经办人员交来的一级档案，验阅无误后，交档案管理员登记授信一级档案登记簿见附件4-2，并报放款中心主任签批。签批人必需查验授信一级档案登记簿登记的物品和准备入库的物品是否完全一样。 第十八条 入库 一级档案的入库依据我行会计部门规定的重要权利凭证管理规定执行。一级档案入库后，重要权利凭证入库单连同该一级档案的复印件交放款中心存档。 第十九条 出库 一一级档案入库存档后，除审计、稽核及上级检查部门确需查阅或进行法律诉讼的状况外，在贷款合同结清前原则上不允许借阅、复 二授信结清、变更抵押物需要提取存放在营业部或会计部门库中的重要权证类档案

9、原件时，需由项目经办部门提交授信结清的证明材料并填写公司投信业务解除变更担保通知单，由放款中心主任签字同意后按规定办理出库手续。 三处臵抵质押物、法律诉讼或因其他业务需要提取或借阅存放在营业部或会计部门库中的重要权证类档案原件时，需由项目经办部门填写授信档案调用出库申请审批表见附件4-3，经分行风险管理部门负责人签字同意后按规定办理调阅或出库手续。 其次十条 贴现业务中或用于质押的银行承兑汇票和用于单户授信质押的存期在6个月以下、金额在500万元以内的存单可不交由分行集中保管，但用于质押的银行承兑汇票和存单须入支行金库保管，贴现业务的银行承兑汇票须由会计人员专夹保管；其他一级档案须集中分行营业

10、部或会计部门统一入库保管。 其次十一条分行放款中心应对存放在支行的一级档案管理状况进行定期或不定期的检查，觉察保管不善或未按规定擅自借出或出库的，应责令支行马上整改并取消支行自行保管一级档案原件的权利，支行原保管的一级档案原件由分行营业部或会计部门保管。 其次节 二级档案管理 其次十二条 审核、归档 一授信业务发放后，项目经办部门原则上应于次日上午内将借款凭证交放款中心，放款人员清点全套放款资料完好无误后，将其装订成册，移交档案管理员存放档案库柜保管。 二贷后检查和不良贷款催收、处臵过程中形成的二级档案，项目经办人员应刚好送交放款中心档案管理员存放相关业务档案，档案管理员需将这些资料名称及归档

11、时间补充登记在档案清单上。 三企业背景资料如营业执照、公司章程等已在之前叙做业务时在我行存档的，则无需在每笔业务中重复存放相关资料，放款员可在每笔业务的档案清单上注明档案索引。企业背景资料发生转变的，应刚好将新的背景资料归档。 其次十三条 借阅 授信二级档案内保存的法律文件、资料，除审计、稽核及上级检查部门确需查阅或进行法律诉讼的状况外，原则上不办理借阅手续，如确需借阅的，须经分行风险管理部负责人签字。如借阅已归档的法律文件、资料之外的二级档案时，须填写授信档案调用出库申请审批表，经项目经办部门负责人及放款中心主任签批同意后办理借阅手续。 其次十四条 保管期限与销毁 一尚未结束授信业务关系客户

12、的投信业务档案须永久保存； 二结清全部授信业务的客户的授信业务档案，从该客户与我行的最终一笔授信业务结清后次年的1月1日起，保管5年i公司投信业务档案销毁清册见附件4-5须永久保存；对于超过保管理年限、确需要销毁的授信业务档案，按以下程序销毁： 1.由放款中心档案管理人员提出销毁看法，编制销毁清册，列明销毁的客户名称、档案编号、档案内容、授信金额、应保管年限、巳保管的年限、册数、销毁时间等内容。 2.分行或异地支行主管行长在销毁清册上签署看法。3.项目经办部门应陪伴档案管理人员负责监销。监销人员在投信业务档案销毁前，应依据销毁清册上所列内容清点核对。销毁后，在销毁清册上签名确认，并将销毁状况报

13、告主管行长。 第四节 三级档案管理 其次十五条 三级档案的归档。项目经办部门将一份三级档案交放款中心保管，同时保存一份自行集中保管或由项目经办人员负责专夹保管。 其次十六条 借阅 涉及银行商业机密的，一般不得外借，如内部需要借阅时应依据规定办理借阅手续，业务部门填写福州分行三级档案借阅审批表见附件4-4，由经办人员说明借阅缘由，经业务机构负责人、放款中心主任签批同意后，档案管理人员凭以办理借阅手续。 原则上，经办机构只能借阅本机构办理的业务档案。 二未经批准不得影印三级档案文件。其次十七条 保管期限及销毁 一结清授信的档案视金额大小、重要程度保管三至五年。 二三级档案管理需要销毁时，应列出销毁

14、清单，报请项目经办部门领导批准后指定两人监销。档案销毁后，监销人员须在销毁清单上签字。 第四章 授信业务档案的存放管理 其次十八条 辖内各分行应在本单位设臵特地的投信业务档案室库，配备铁皮密码柜用于存放档案。 其次十九条 授信业务档案室库应配备必要的设施，具备防盗、防火、防渍、防腐、防有害微生物的功能。第三十条 授信业务档案室库由档案管理员专人负责，本单位负责人对投信业务档案室库的平安负领导责任。 第五章 责 任 其次十一条对毁损、遗失、擅自销毁授信业务档案，擅自对外供应、透露投信业务档案内容，涂改、伪造授信业务档案，出卖授信业务档案及相关资料，以及管理人员玩忽职守造成授信业务档案损失的行为，

15、视情节轻重对责任人赐予行政处分；造成损失的，责令赔偿损失；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第六章 附 则 第三十二条辖内各分行可根据本方法，并结合本行实际状况制定实施细则，并报分行备案。 第三十三条 本方法由中信银行福州分行负责制定、说明和修改。第三十四条 本方法自印发之日起执行。 附件： 4-1.授信资料归档分类 4-2.授信一级档案登记簿 4-3.投信档案调用出库申请审批表 4-4.福州分行三级档案借阅审批表 4-5.公司银行授信业务档案销毁清册 其次篇：中信银行授信方法 中信银行小企业联保授信管理方法试行 第一章总则 第一条 为促进我行小企业授信业务稳步进展，进一步满意小企业客户融资需求

16、，解决小企业担保难问题，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国中小企业促进法等法律法规和银监会银行开展小企业授信工作指导看法及我行有关规定，特制定本方法。 其次条 本方法所称小企业是指符合中信银行小企业授信业务管理方法修订稿小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。 第三条本方法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体以下简称“联保小组，联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他全部借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务供应连带保证责任，我行赐予确定额度的授信。 第

17、四条本方法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信誉证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转运用的管理原则。 其次章准入条件 第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时到达以下标准： 一具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。 二原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。 三生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。 四企业在我行信誉风险评级原则上在C级含以上。 五企业管理团队或实际限制人

18、品德良好，无违法行为和不良信誉记录及其他负面状况。 六有贷款卡，且在有效期内。 七贷款用处符合国家法律、法规及有关政策规定。 八供应存单质押或在我行存入保证金。 九在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。 十我行规定的其他条件。 第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时到达以下标准： 一持有合法有效的身份证件，年龄在20含至60周岁含，有固定居处，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为实力的中国公民。 二持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营答应证，且在有效期内。 三有固定经营场所，有明确的生产经营支配，贷款用处明确合法。 四信誉

19、良好，无违约行为和不良信誉记录，有稳定收入和还本付息实力，并情愿接受我行监督。 五供应存单质押或在我行存入保证金。 六在我行开立结算账户，主要业务在我行办理。 七我行规定的其他条件。 第三章联保小组的设立、变更和解散 第八条联保小组的设立。联保小组依据“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同四个基本程序设立。 一自愿组合。联保小组成员，在互相了解、互相信任的基础上，通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签订联保小组合作协议参见附件1-1。 二递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。 三资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查，重

20、点审查设立联保小组及其成员的资格。 1.借款人必需在自愿的基础上组成联保小组； 2.联保小组成员最低不得少于3户，最高不得超过7户； 3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个或两个以上联保小组含我行或其他银行的联保小组； 4.联保小组成员不得为同一实际限制人或同一集团下的关联企业； 5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组成联保小组。 四签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批的看法，共同签订相关联保协议和合同后成立。 第九条联保小组成员的变更。联保小组成员在到达规定条件的前提下，可以退出联保小组，联保小组也可以按规定的

21、条件汲取新的成员。 一联保小组成员的退出 1.联保小组全体成员清偿我行全部贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员，并经过我行同意后，自愿退出联保小组； 2.对违背联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任后，经联保小组其他成员一样同意和我行审查同意，责令其退出联保小组； 3.联保小组成员削减后，联保小组必需与我行重新签订相关联保协议和合同。 二联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人，经联保小组全体成员一样同意和我行审查同意后，可以补充到联保小组，并重新签订联保协议和合同。 第十条联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关债务，经联保小组成员共

22、同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保小组任一成员未还清贷款本息之前，联保小组不得解散。 第四章信誉评估、担保、授信额度及权限 第十一条在我行办理联保授信业务的法人企业应按我行公司客户信誉风险评级相关要求进行信誉风险评级。 第十二条业务营销机构除对小组成员进行信誉风险评级外，还应对其组成的联保小组进行信誉风险评估。 第十三条联保小组借款人接受连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。 一联保小组借款人须签订最高额联合保证合同参见附件1-2。对于年销售额在1000万元含以下的企业和个体经营户，应追加企业实际限制人对联保授信项下的全部贷款供应个人无限责任保证担保。 二存单质押具体要求： 1.业务营

23、销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况，要求借款人供应确定比例的存款质押，质押的存款可以是单位存款和储蓄存款，并签订最高额联合质押合同参见附1-3，依据我行相关质押贷款管理规定办理； 2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息供应连带责任担保，任一联保企业贷款本息出现逾期时，我行有权依据最高额联合质押合同从联保质押存款账户含存续期间产生的利息中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款本息或以其他方式实现质权，收回贷款本息。 业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押，对于接受保证金质押的，业务营销机构应具体了解企业融资动机，确保资金来源合法合规。 第十四条业务营销机构应对在我行申请联

24、保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保小组成员授信额度时，应以联保小组成员第一还款来源为重要根据，同时应参考其在我行质押金额，我行核定的单户授信额度含敞口额度不高于其本户质押金额的5倍，最高不超过联保小组成员质押金额之和的1.5倍,并按孰低原则确定。 第十五条联保授信原则上应集中在一级分行审批，对于经济环境好、历史不良率低、风险管理实力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的审批权限不超过联保小组组成户数乘以1500万元，超过的应报总行审批 第五章授信誉途、期限、利率 第十六条授信只能用于小企业在生产经营中的流淌资金需求，不得以任何形式流入证券、期货市场，或者用于股本权益性

25、投资。 第十七条授信期限 授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。 第十八条贷款利率 根据企业信誉等级和综合奉献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合奉献度较高的借款人，业务营销机构可适当调低上浮比例，但不得低于人民银行规定的一年期贷款的基准利率。 第十九条联保授信原则上应实行按月结息方式。 其次十条联保授信还款方式可接受一次性还本和分期还本方式。 第六章联保授信操作流程 其次十一条设立联保小组。设立的联保小组必需符合第八条相关规定，并签订联保小组合作协议。 其次十二条受理授信申请 客户经理应根据联保小组申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记询问系统等外部信誉数据库查询借款人及企业实际限制人

26、信誉记录，并通过批阅联保小组申 请资料，与联保小组借款人进行面谈，对联保小组借款人进行初选，对于初选符合我行准入要求的客户开展授信前调查。 联保小组成员向我行提出借款申请，填写借款申请书，并供应以下资料： 一小型企业 1.年检合格的法人营业执照； 2.法人组织机构代码； 3.贷款证卡； 4.近期财务报表； 5.税务登记证明； 6.公司章程； 7.验资报告； 8.信誉等级证书或证明文件； 9.法定代表人或负责人身份证； 10.法定代表人或主要经营者履历； 11.能够证明贷款合理用处的资料，如有明确的生产经营支配、纳税凭证、选购合同； 12.我行要求供应的其他资料。 二个体经营户 1.借款人的合法

27、身份证件居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻证明等； 2.营业执照副本； 3.借款人家庭财产和经济收入的证明包括借款人及其配偶所在单位出具的个人收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等； 4.能够证明授信合理用处的资料，如有明确的生产经营支配、纳税凭证、选购合同； 5.我行要求供应的其他资料。 其次十三条授信前调查 对借款申请人提交的借款申请，客户经理应双人实地调查，除依据我行小企业授信相关管理要求进行调查外，还应重点调查以下内容。 一资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借款人准入条件。 二联保小组借款人经营实力是否

28、相当。 三借款用处是否用于自身经营。 四申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入。 五借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险。 六借款人信誉状况，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠建筑工程款、拖欠员工工资等状况。 客户经理应结合上述内容，对联保小组成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存受访人签字的面谈记录。根据调查状况，结合我行小企业授信相关管理要求，撰写联保小组借款人调查报告，并签署明确看法后，报业务营销机构负责人审核。其次十四条授信审核 经办机构负责人审核客户经理调查材料及看法，并签署明确看法。 其次十五条授信审查 信誉审查

29、人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道，对借款企业、实际限制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查；应独立地对联保小组和借款人的还款实力进行评估，确定授信金额；应将联保小组借款人作为一个整体，对其信誉风险进行审查，并出具明确的信审看法。 其次十六条授信审批 联保授信不适用小企业授信审批流程，必需实行信誉审批委员会集体审议，信誉审批委员会集体审议同意的，报有权审批人审批。 其次十七条合同签订 一有权审批人审批同意的，联保小组成员与我行签订相关联合保证合同，联保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。 二对于年销售额在1000万元含以下的企业和个体经营户，应追加企业实际限制人对

30、联保授信项下的全部授信供应个人无限责任保证担保。 三借款人依据比例在我行存入定期存款，签订相关联合质押合同办理质押手续。 客户经理将完好的授信资料提交放款部门，放款审核人、核准人对放款资料的齐全性和一样性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程，经核准后，在合同上加盖合同专用章。 在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转运用。 其次十八条发放授信 放款部门审核借款凭证和合同无误，担保和质押手续已办妥后，办理授信发放手续。 其次十九条档案管理 联保授信档案管理应根据中信银行授信业务档案管理方法试行及其他有关规定执行，并将联保小组作为整体建立授信业务档案，加强授信档案资料和抵押物

31、权证的保管和交接管理工作。 第七章贷后管理 第三十条业务营销机构须依据我行小企业授信业务管理要求，将联保小组作为整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。 第三十一条假如联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时，分行贷后管理部门应依据联保合同商定干脆扣划联保小组成员在我行质押存款或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后，对于质押存款或保证金存款可完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余额补足相应质押存款或保证金存款，假如不能按时补足，则视联保小组成员全体违约；假如质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小组成员在十五日之内将剩余逾期

32、贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押存款或保证金存款，假如不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存款，则视联保小组成员全体违约。 第三十二条联保小组成员依据联保合同规定担当偿还贷款本息的连带保证责任，联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止 第三十三条联保小组任一成员出现经营状况恶化，或影响借款人还款实力的其他重大事项，或未按协议规定用处运用贷款，或有其它违背协议行为的，分行应全面重新逐一评估联保小组成员的还款实力，并视状况实行重组、清收等措施。 第三十四条业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为的，要刚好实行措施，防范风险。对存在以下行为的，应马

33、上停止发放联保授信，并提前收回联保授信。 一联保小组成员大量出售资产； 二联保小组成员关联交易频繁，存在转移利润的倾向； 三联保小组成员利润大幅下降； 四其他风险事项。 第三十五条分行应定期或不定期，通过现场或非现场方式，开展联保授信后评价工作。 第三十六条联保授信本息收回后，我行应将联保授信的管理、运用及归还状况进行整理归档，并将借款人贷款运用期间的信誉纪录通报给全体联保小组成员。 第八章风险限制及责任追究 第三十七条防范道德风险 要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗，或恶意串通，骗取银行借款。要严把客户准入关，重点选择信誉良好，成长性较好，现金流及利润稳定的企业为合作对象。对存在历史不

34、良记录的企业，不得供应联保授信。 第三十八条系统风险 应尽量选择联保小组成员行业相对分散，同时应实施贷款额度的动态调整和管理，防范发生系统风险。 第三十九条信誉评价风险 联保授信信誉风险评价过程中，不仅要关注单个借款人的风险偿债实力，也要关注联保小组整体的风险偿债实力，要加强对贷款额度的把关，要根据企业所处的行业、信誉和实力赐予合理的授信额度；同时要通过对联保小组信誉风险的评估，核定联保小组总额度。 第四十条应加强对贷款资金用处的监管，防止资金用于股市、房市及其他权益性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。此外，借款人在额度内运用授信时，应向我行供应资金运用证明材料，资金收款人应与有关合同的卖

35、方或服务供应方一样，联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。 第四十一条应充分发挥联保小组成员的互相监督作用，通过多渠道了解企业的经营动态及财务状况。 第四十二条我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定，并按规定对责任人进行惩处。 第九章附则 第四十三条本方法由总行制定，并负责说明和修订。 第四十四条本方法自印发之日起执行 第三篇：中信银行存货质押授信业务管理方法 附件 中信银行存货质押授信业务管理方法2023版 第一章 总 则 第一条 为了推动我行物流金融业务的开展，完善我行对公业务产品体系，提高我行对公业务的市场竞争力，主动稳妥地拓展市场，根据中华人民共和国物权法

36、、中华人民共和国担保法和相关法律法规，结合中信银行授信押品管理方法2023年版、中信银行授信押品操作细则2023年版、中信银行物流监管企业管理方法试行和我行业务实际，特制定本方法。 其次条 本方法所称存货质押授信业务，是指我行为授信申请人办理的以我行能够接受的现有存货出质可以是授信申请人出质或第三方出质为授信条件之一的授信业务。我行通过与出质人以及物流监管方签订三方合作协议，物流监管方接受我行托付对货物进行有效监管，从而实现我行对质押存货的转移占有。 第三条 依据提取质押货物的程序不同，存货质押授信业务可分为静态模式存货质押授信业务和总量限制模式存货质押授信业务两种。 静态模式下，质押生效后授

37、信结清之前的整个出质过程中，出质人只能凭我行出具的相关通知书才能向监管方提取或臵换货物。 1 总量限制模式下，监管方根据我行确定的最低市值对质押货物进行监管，若在库质押货物的实际价值超出我行要求的最低价值的，出质人就超出部分提取或臵换货物时，可干脆向监管方申请办理提货或换货；质押货物的价值等于或低于我行要求的最低价值的，出质人应当事先向我行提出提货申请，并追加或补充保证金，凭我行的相关通知才能办理提货或换货。 第四条 存货质押授信业务的授信品种主要是流淌资金贷款、银行承兑汇票和信誉证，本方法以银行承兑汇票的操作为例，其它授信品种可参照本方法执行。 其次章 管理职责 第五条 公司银行部职责 一总

38、行公司银行部职责 1.负责会同风险管理部等部门制订和完善存货质押授信业务的管理方法和业务流程； 2.负责存货质押授信业务的产品设计和优化工作； 3.负责存货质押授信业务的系统营销和组织推开工作；对分行发起的存货质押授信业务赐予必要的业务指导； 4.催促分行做好存货质押授信业务管理、客户关系维护工作； 5.对全行存货质押授信业务开展状况进行统计分析及考核； 6.负责全行存货质押授信业务的培训及业务沟通工作。 二分行公司银行部职责 1.负责实行总行有关存货质押授信业务的政策和规章制 2 度，并制订相关操作细则； 2.负责分行存货质押授信业务的营销推动、产品设计和业务管理工作； 3.负责对分行存货质

39、押授信业务的开展状况进行统计分析，按要求上报总行。 4.负责对质押货物的价格转变进行动态跟踪、觉察预警信息刚好向辖内各分支机构发布提示。 第六条 风险管理部职责 一总行风险管理部牵头负责存货质押授信业务的授信政策制定，并会同总行相关部门制订和完善存货质押授信业务的管理方法和业务流程； 二总分行风险管理部负责对授信申请人主体资格、持续经营实力、财务状况等进行审查；并对授信经办机构供应的质押货物信息进行分析推断，确认质押货物是否符合有关法律法规和我行制度要求。 第七条 信贷管理部职责 一总行信贷管理部职责 1.负责存货质押授信业务的放款管理、贷后管理的督导和检查工作； 2.负责全行公司授信业务项下

40、质押货物的全面管理工作，对全行质押货物管理工作进行指导、检查。 二分行信贷管理部/放款机构职责 3 1.负责辖内存货质押授信业务的放款管理，贷后管理的督导和检查工作； 2.负责参与部分质押货物的核保工作； 3.负责对正常、关注类贷后质押货物价值的审核认定和公司信贷系统中押品登记信息的复核； 4.负责辖内公司授信业务项下质押货物的全面管理工作，对辖内机构质押货物管理工作进行指导、检查。 第八条 法律保全部职责 一总行法律保全部职责 1.负责对不良贷款质押货物的价值重估确认、质押货物处臵和管理； 2.负责我行存货质押授信业务相关合同示范文本的制定和修订，受理并解答存货质押授信业务中涉及的法律问题。

41、 二分行法律保全部职责 1.参与部分授信业务核保工作，对不良贷款项下质押货物重估价值确实认； 2.根据业务部门要求，对质押货物的合法性、有效性进行确认;3.负责不良贷款项下质押货物的处臵工作； 4.受理并解答分行存货质押授信业务中涉及的法律问题。第九条 合规审计部职责 总分行合规审计部负责对存货质押授信业务的制度方法、业 4 务流程、操作细则进行合规审核及审计监督和评价。 第十条 会计部职责 一总行会计部职责 负责存货质押授信业务会计核算的管理、督导和检查工作。 二分行会计部职责 负责存货质押授信业务相关的账户开立、放款、出票、账务核对、到期资金扣划等日常会计账务核算处理。 第十一条 授信经办

42、机构的职责 一负责收集授信申请人、出质人及质押货物的相关资料，并对资料的真实性负责； 二负责对质押货物价值的初步确认，并负责对质押货物价值进行重估； 三负责在信贷系统中录入质押货物基本信息； 四负责按规定对质押货物核保、办理仓单等单据的交接手续； 五负责对质押货物的贷后检查，包括对价值转变进行动态跟踪、觉察预警信息刚好报告。 第三章 准入条件 第十二条 质押货物条件 质押货物应满意如下要求： 一权属清晰，出质人能供应购销合同、增值税发票等权属证明材料证明其对质押货物具有全部权； 5 二具有相对稳定的物理、化学性质，在我行债权的诉讼时效及诉讼期间，该质押货物不会发生物理、化学转变； 三存在活跃的

43、交易市场，可在该市场刚好、经济、有效处臵质押货物；或虽没有活跃的交易市场，但已落实质押货物的回购方或接收方； 四必需具有明确根据如增值税发票、进口报关单、商检证明、公开市场报价等确定其实际价值；否则必需由银行认可的权威机构对其进行评估，所需费用由出质人担当； 五以大宗生产资料为主如钢材、有色金属、铁矿石、原油、成品油等，并且不属于法律法规规定的不得质押的范围。 第十三条 授信申请人和出质人条件 一授信申请人应满意如下条件： 1.销售渠道畅通，销售实力较强，销售收入稳定； 2.管理规范，经营正常，财务状况良好； 3.以往信誉和履约记录良好，无重大违约事项，未涉及任何未决争议和债权债务纠纷。 二出质人应满意如下条件： 1.拥有符合质押货物条件的存货； 2.能为拟出质的存货供应全部权归属出质人的证明材料如购销合同、增值税发票等； 3.能出具