2023年中小企业融资存在的问题及对策分析.docx

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1、2023年中小企业融资存在的问题及对策分析 第一篇：中小企业融资存在的问题及对策分析 龙源期刊网 :/.cn 中小企业融资存在的问题及对策分析 唐丽桂 来源：沿海企业与科技2023年第01期 摘要：随着我国经济的进展，中小企业在经济建设中发挥着越来越重要的作用，但是，由于各方面的缘由，融资难已成为制约中小企业进展的重要因素之一。文章分析了我国中小企业融资困难的缘由，并提出了相应的对策。 关键词：中小企业；融资；金融机构 中图分类号：F276.3；F830.45 文献标识码：A 文章编号：1007-7723(2023)01-0102-02 其次篇：中小企业融资存在的问题及对策 中心广播电视高校人

2、才培育模式改革和开放教化试点本科 _会计学_专业毕业设计(论文) 广东广播电视高校 毕业论文 题 目：浅谈中小企业融资存在的问题及对策 姓 名： 王亚琪 学 号： X X X X X X X X X X 专 业： 会计学 入 学 时 间： 2023年秋 指导老师及职称： 王六 副教授 所 在 电 大： 佛山广播电视高校 2023年 6 月 20 日 浅谈中小企业融资存在的问题及对策 书目 一、中小企业融资概述.1 一中小企业的含义.1 二中小企业融资环境.1 三中小企业的融资渠道.2 二、中小企业融资面临的问题.3 一缺少有效的融资渠道.3 二融资本钱居高不下.4 三融资行为有待规范.5 三、

3、解决中小企业融资问题的对策建议.5 一拓宽融资渠道.5 二降低融资本钱.6 三规范融资行为.7 参考文献：.8 内 容 摘 要 中小企业作为市场经济中最活跃的主体，在实现资源优化配置，促进经济增长、扩大就业和增加出口等方面都发挥了重要的作用，中国经济建设取得的巨大成就，离不开中小企业的突出奉献。本文从中小企业的含义、中小企业的融资环境和中小企业融资渠道入手，分析了中小企业在融资过程中面临的三大问题：缺少有效的融资渠道、融资本钱居高不下和融资行为有待规范，因此解决中小企业融资方面的问题，必需拓宽融资渠道，降低融资本钱、规范融资行为。当然，中小企业融资问题，是一个世界性难题，始终困扰着诸多中小企业

4、，但是无论从哪个角度说，解决这个问题的关键，在于中小企业自身，政府或者非政府组织只能起到确定程度的推动作用，在政府、非政府组织与中小企业的合力下，共同解决融资问题。 关键词 中小企业 融资 问题 对策 浅谈中小企业融资存在的问题及对策 中小企业作为市场经济中最具活力的参与者，无论在优化资源配置、促进经济增长，还是在增加就业岗位，扩大出口实力等方面，都发挥着特殊重要的作用。在美国，许多中小企业以某项核心技术或崭新的盈利模式，在风险投资基金的扶持下成长为跨国公司；在欧洲，中小企业始终是技术创新与知名品牌的发祥地；在日本，中小企业凭借精湛的工艺水平，成为国民经济不行或缺的主要力气。 根据我国工信部的

5、调查，我国中小企业总数已经超过99%，创建了6/10的GDP与进出口，每年解决了1000万新增劳动力的就业问题，中小企业在社会经济进展中起到了突出的奉献。但是，无论西方发达国家还是中国，中小企业融资难、本钱高等问题，始终困扰着大多数中小企业的快速、健康进展。中国作为进展中国家，更加凸显了资本的稀缺性，因此中国中小企业融资问题，始终是理论界关注的热点问题。 一、中小企业融资概述 一中小企业的含义 关于中小企业的定义，众说纷纭。依据世界同行标准，一般从资产规模或者员工数量的角度定义中小企业，亦或将两者结合起来。美国作为发达的法治国家，法律明确规定雇员数量低于500人为中小企业。中国工信部、发改委、

6、财政部、统计局联合印发的一份文件中，依据工业、农业、建筑业、商业等不同领域，结合雇员人数、营业收入与资产规模等多个方面的因素，对中小企业做出了界定。 一言以蔽之，中小企业就是在整个行业中缺乏话语权与影响力，在资产规模、主营收入、净利润、雇员数量、缴纳税收等方面，规模相对较小的企业。 二中小企业融资环境 经济全球化作正在给世界带来一场广泛而深远的变革，影响中小企业的融资的环境因素愈发困难，除了企业自身条件之外，企业外部环境的转变更为猛烈。 1.外部融资环境 中国与其他国家一样，都特殊重视对中小企业的扶持，但是受制于经济政策、资本市场与法律规范等诸多方面的影响，我国中小企业在外部融资环境方面更困难

7、。 从经济政策的角度讲，自2023年实行有管理的自由浮动汇率政策之后，人民币总体上处于上升通道。为了避开国际热钱炒作人民币升值，国家在调控通过膨胀的 时候，大多接受提高存款准备金的手段而不是提高利率的方法，这对中小企业的融资和现金流，都产生了很大的负面作用。 从资本市场的角度讲，由于我国资本市场尚未完全开放，而且国内的股票市场起步比较晚，为了爱惜中小投资者利益，证监会对中小企业上市实行严格的审批制度，因此中小企通的干脆融资渠道基本堵死。在干脆融资渠道不能解决融资问题之际，大量的中小企业走向间接融资渠道，在间接融资渠道中，银行贷款成为中小企业的主流选择。在民间借贷尚未充分放开，利率受到管制的前提

8、下，贷款方与借款方供需力气的不均衡，导致银行业在贷款方面设置了诸多限制条件，许多中小企业很难获得贷款机会，或者要付出更大的交易本钱。 最终，从法律规范的角度看，我国对中小企业的注册资本最低要求为3万元，而一人公司最低注册资本为10万元，门槛相对较高；而破产法在破产程序方面规定的不够具体，担保物权的制度尚未真正与国际接轨，导致中小企业信誉体系建设滞后，阻碍其正常融资。 2.自身融资条件 由于我国缺乏完好的信誉体系，导致许多中小企业在财务管理等诸多方面违规操作，不能反映企业的真实信息，因此各个融资主体各自为政防范诚信风险，必定会供应中小企业融资本钱与难度。 中小企业由于处在从规模相对较小到规模相对

9、较大的成长期，因为资金流始终是困然中小企业持续进展的主要问题，在这样的背景下，许多中小企业坚持将资金投放于产生更大的短期经济效益的领域，忽视企业的长期建设与管理，中小企业的短视行为，不仅降低了抵抗长期金融风险的实力，而且降低了自身的信誉水平。 三中小企业的融资渠道 市场经济中的强势地位与融资实力上的弱势地位形成的显明反差，是中小企业在整个社会中的真实写照。中小企业的融资实力，主要受制于融资渠道狭窄。虽然在理论上中小企业有三大融资渠道，但是每个融资渠道中，都有诸多的掣肘因素。 1.债务融资渠道 所谓债务融资渠道就是中小企业向银行或者贷款公司贷款，或者通过融资租赁、发型债券等方式取得资金。由于中小

10、企业的担保实力和商业信誉的影响，大型商业银行对中小企业的贷款持谨慎看法；因为中国缺乏完善的公司评级制度与历史，中小企业发行债券胜利融资的案例少之又少；融资租赁的专业性与困难性，使许多中 小企业望而却步；在目前的经济环境下，大量的中小企业在债务人融资渠道上选择向小额贷款公司贷款。虽然小额贷款利率高，但是放款速度快，贷款条件宽松，因此满意了诸多中小企业对资金的极度渴求。 2.权益融资渠道 所谓权益融资渠道是指通过出售、转让或者稀释公司股权获得融资。权益融资多见于中小企业成立之初，有风险投资基金进行投资。在美国，风险投资基金可以接受90%的失败率，因为一旦有10%的胜利者，就完全能够获得预期的盈利水

11、平。中国的风险投资基金更多的是在做私募基金的业务，他们只能接受20%的失败率。因为在中国，一旦风险投资胜利，由于学问产权爱惜不利，企业难以获得高额的利润。与此同时，由于中国没有真正实现利率市场化，风险投资基金即使做私募基金的业务，照旧能够获得相当可观的利润会高。 虽然在2023年推出了创业板市场，但是面对期末2千万资产总额，总股本3千万的硬性要求，大多中小企业难以在创业板上市获得融资。截止今日，创业板市场的企业数量缺乏400家，与数以千万计的中小企业来说，无异于沧海一粟。 3.政策融资渠道分 为了激励和扶持中小企业的进展，许多国家都在税收减免、加速折旧、补贴出口、安置就业、技术研发等方面制定了

12、大量的实惠政策。随着中小企业在整个国民经济体系中起到越来越重要的地位，我国中小企业获得政策融资的可能性越来越高。在北京、上海、天津、广东、江苏、浙江等经济发达地区，中小企业每年获得了大量的政策性融资，成为推动中小企业进展的重要力气。 二、中小企业融资面临的问题 2023年以来，受银根紧缩的货币政策以及人民币汇率变动等外部因素的影响，中小企业面临的生存压力快速放大，分析和解决融资问题成为理论界和企业家共同面临的麻烦课题。 一缺少有效的融资渠道 虽然上海证券交易所与深圳证券交易所设立了创业板市场，但是通过股票融资的中小企业数量与全国的总量相比，照旧是极少数的一部分。因此从总体上看，中小企业资金来源

13、的主要渠道主要集中于商业银行的贷款。 民间借贷到小额贷款的飞跃，不仅是民间资本推动法治进步的里程碑，也在相当大的程度上结局饿了中小企业融资问题。小额贷款作为一条有效的融资渠道，在 为中小企业供应短期流淌性支持等方面发挥了至关重要的作用。罗马不是一天建成的，新生事物的进步与进展，也需要一个历史过程。为了爱惜国有商业银行，国务院银监会规定小额贷款公司只能发放贷款，不能汲取存款。一纸规定，不仅抑制了小额贷款公司的造血功能，而且小额贷款公司于商业银行之间存在的利差，必定产生权力寻租，从而增加中小企业融资的难度与本钱。 政策性融资既包括财政部门干脆管理的融资项目，也包括政策性银行管理的融资项目，由于政策

14、性融资不以营利为目的，还款期限比较长，而且兼具财政投资效果，因此世界银行激励进展正国家主动开展政策性融资。但是政策性融资金也存在着诸多弊端：政策性融资规模小，不能满意中小企业对融资规模方面的要求；政策性融资缓解众多、手续繁杂，不能满意中小企业在融资方面的时间紧迫性要求。除此之外，由于缺乏有效的第三方监管，政策性融资的整个操作过程所涉及到的损公肥私问题饱受质疑。 二融资本钱居高不下 中小企业缺乏令人满足的信誉是上衣银行不情愿向中小企业发放贷款的主要缘由。许多中小企业没有规范的会计核算，企业的诸多款项都在老板个人账户上，个人财产与公司财产混同，银行部门难以对经营状况和经营效益进行评估。在这样的前提

15、下，银行对中小企业发放贷款，一般会要求更强的增信措施，倾向于土地运用权、厂房等固定资产做担保，而许多中小企业的厂房和土地都是租赁物，于是银行在发放贷款的时候，必定要走严格的审批程序与繁琐的业务流程，从而增加了中小企业的融资本钱。 从本钱效益的角度说，做任何事情都会有本钱，而本钱越大，则收益越大，因为只有收益能够覆盖本钱，才会促使理性人从事该经营活动。贷款也有一个本钱与效益的匹配问题，商业银行向大型企业贷款，动辄几百万、几千万，营销本钱和后期维护本钱都相对较低；而中小企业的贷款多则几十万，少则几万块。同样金额的贷款，对于大型企业来说只需要一个银行经理做后期维护，而对于中小企业来说，可能需要几十个

16、经理做后期维护，因此必定要增加中小企业贷款的费用以分摊本钱。 简洁的视察银行对规模不同企业的区分看法，许多人给银行扣上了“嫌贫爱富的道德帽子，事实上，银行用于发放贷款的资金来源于宽阔储户的存款，银行发放贷款考虑的首要问题是能够收回贷款，银行“嫌贫爱富是由其谨慎性经营原则所确定的。 三融资行为有待规范 由于法制监管的滞后，以及缺乏法治精神，中小企业在管理和融资等诸多方面存在着一系列不规范行为，主要表现为公司治理与财务管理不规范。 在公司治理方面，根据东莞阳光网的报道，东莞市30%的企业总经理没有接受过高等教化，在人才市场中聘请的职业经理人缺乏20%，许多公司认为制约公司进展最主要的因素是缺乏高级

17、管理人员，但是这些企业又不情愿让渡管理权，公司管理水平低下是应有之义。另一方面，依据我国公司法的规定，企业需要形成董事会、股东会、监事会三方结构，但是许多中小企业基本不设立监事会或者监事，完全违背公司法对现代企业制度的基本要求。由于公司治理层面缺乏监管，因此大量的中小企业以公司的面纱，从事非法活动或违规业务。这在确定程度上影响了企业的进展潜力，也使得许多银行对这些企业发放贷款持保存看法。 在财务管理方面，中小企业财务制度不健全或者不依据财务规章制度办事屡见不鲜，或者聘请缺乏职业道德操守的会计师事务所做账，导致财务信息不够透亮。正是因为中小企业在财务管理方面的不规范行为，导致许多商业银行或者专业

18、担保机构在业务审查的过程中，基本不接受中小企业自己供应的财务报告，即使该财务报告有会计师事务所出具的无保存看法的审计报告，其财务报表的公允性与客观性照旧受到担保公司的质疑。与外界缺乏信任相比，六成多的中小企业负责人认为自己的财务信息公允、客观，财务制度规范。或许，解决外界与中小企业自身在财务方面的相识分歧，是解决中小企业融资问题的关键环节。 三、解决中小企业融资问题的对策建议 解决中小企业融资问题，也是一个见仁见智的问题。从财务管理的角度分析，应当从融资渠道、融资本钱、融资行为等角度，运用管理学、经济学、法学等探讨工具，综合、全面的解决融资问题。 一拓宽融资渠道 中小企业融资渠道狭窄，是中小企

19、业融资方面的首要问题。这个问题的产生，有金融市场等外部环境的影响，也受到中小企业自身的影响，解决这个问题，必需从多个角度入手，运用系统论观点分析。 拓宽中小企业的融资渠道，除了通过技术创新和金融衍生工具开拓融资渠道以外，更应当从银行业入手。一方面，金融衍生工具风险大，不简洁为中小企业接受；另一方面，随着中国经济的高速进展，许多地区出现了城市商业银行。这些城市商 业银行的主要资金，来源于居民储蓄和当地中小企业的资金，因此他们和本地的中小企业是自然的合作伙伴。促进本地城市商业银行与中小企业的合作，当地政府必需发挥主动的作用，激励商业银行在信贷额度、授信程序、审批效率等方面做出主动的转变，规范与约束

20、中小企业的资金运用，促进企业与银行之间形成良性互动。 中小企业贷款难，既有金融系统资金短缺的因素，也有企业信誉缺乏的因素。各个地方政府完全可以通过各种途径激励中小企业之间建立规范的非政府组织，打造中小企业诚信平台，在时机成熟之后，由中小企业之间联合出资成立担保公司，为中小企业贷款供应便利。 利率市场化政策真正落地之后，完全可以放开金融机构的收费标准，这样既可以通过市场竞争手段提高银行的工作效率与服务水平，又可以降低中小企业贷款的难度与本钱，还可以充分发挥金融市场的效率。一旦小额贷款公司与银行利率水平同一化，就是利率在金融资产配置效率的最优化，中小企业融资问题演化为信誉问题，这对于建立诚信社会具

21、有主动的推动作用。 与股票市场相比，债券市场的融资功能特殊单一。改革开放30多年来，债券市场的最主要品种始终是国库券，地方政府债券与企业债券、金融债券所占比例微小。为了解决中小企业融资问题，应当逐步放开中小企业发行债券的审批条件，拓展债券市场的产品种类，大力进展包括可转换债券在内的各类企业债。 二降低融资本钱 中小企业的融资本钱主要由以下七个方面构成：基准利率和上浮利率、揽存费用、贴现费用、以中间业务手续费形式支付的有关费用、抵押评估费用、短期拆借利息、银行工作日不合理利息差。根据有关学者的估算，企业实际支付的贷款本钱至少在10%以上。融资本钱的居高不下，干脆增加了企业的财务费用和经营负担，减

22、低中小企业融资本钱，为中小企业减负，已经成为社会各界的共识。 首先，适当降低存贷款利差。中国的存贷款利差之大，世界罕见。这一方面降低了商业银行供应经营效率的动机，另一方面增加了中小企业的融资本钱。随着技术与金融两大领域的创新，金融交易本钱日益降低，中心银行完全可以逐步降低存贷款利差，促进整个社会经济效率的提高。 其次，进一步规范金融业务。国有银行在银行业中占据主体地位的现实状况，确定了金融业必定存在突出的道德风险问题。在此背景下，银监会必需加强监管力度，真正取消名不副实的贷款询问、财务顾问等名目繁多的中间业务收费，彻底解 决银行间在吸储方面的恶性竞争行为，出台规范化、可操作的表外业务监管规范。

23、在规范商业银行金融业务的同时，提高效率、优化服务，多为企业着想，在确保资产平安的状况下，可考虑为风险可控或者信誉记录良好的中小企业干脆延长贷款期限，尽量避开在节假日前发放贷款，以免增加企业不必要的利息支出。 最终，进一步完善金融考核体系。由于我国的商业银行由公有经济兴办，其监督管理的职责最终落实到中心与地方的国有资产管理委员会。各个级别的国资委应当运用端正的考核看法，科学的考核方法，严谨的考核程序考核各个商业银行的绩效水平，保证商业银行不断提高经营管理效率。在必要的时候，可以与银监会、中国人民银行等机构主动沟通，亲热合作，规范与引导各级金融机构的收费与服务，将货币政策的经济效应落到实处。为后续

24、政策法规考虑，相关机构还要探讨中小企业经营过程中可能存在的坏账风险，关注中小企业整体的资产负债率、净利率、总资产周转率等财务指标，防止出现金融风险。 三规范融资行为 由于信息不对称导致的道德风险，是中小企业在融资过程中被金融业诟病的主要方面。假如要实现中小企业的持续进展，实现良性融资，必需规范融资行为。 首先要制定适合中小企业的贷款条件与审批程序。鉴于中小企业融资程序困难的现实状况，社会各界与政府有关部门应当通力合作，在中小企业融资方面增设服务机构，简化审批程序，对于财务状况良好，技术创新实力比较强的企业，削减担保物的比例；对于负债率比较低，市场潜力比较大，管理水平比较高的中小企业，应当放宽贷

25、款方面的限制。 其次，建立支持中小企业进展的信誉保证制度。西方许多发达国家都具备完善的征信系统，中小企业或者个人贷款时，将征信记录作为发放贷款的主要根据。随着中国商品经济的不断进展，完全可以借鉴这些国家的先进阅历，有财政部门拨款简历特地的征信系统，并在征信系统背后建立一个贷款担保机构，通过贷款担保机构的杠杆作用，放大对中小企业的融资规模。 最终，激励设立支持中小企业进展的风险投资基金，并加强对基金的监管。中小企业在市场经济中是一个浩大的群体，因此中小企业不应当孤军奋战，完全可以成立风险投资基金。对于基金的会员，假如出现短期资金困难，可以通过基金自身的力气得以解决。要实现“抱团取暖、同进同退的效

26、果，需要主动发挥行业协会的作用。 综上所述，中小企业融资问题，首先是一个世界性难题，凡是在市场经济中，资源总是稀缺的，中小企业融资难的问题，必将困扰每一个中小企业，从而促进资金的优化配置；其次，无论是融资亦或其他领域，仅仅依靠政府出台扶持政策，而不是提高自救本领，不能从根本上解决问题，也与市场经济的要义不符。正是从这个意义上，关于中小企业融资问题，政府不便干脆干预，但是可以通过取消不合理的行政答应与行政收费的方式减轻企业负担，或者组织中小企业的展览会、展销会、博览会等活动，多渠道、多层次、全方位的促进中小企业与外界的合作与沟通，切实提升中小企业的核心竞争力。 参考文献： 1.国培机构.中小企业

27、融资高层参考.辽宁教化出版社.2023.1 2.赵爱玲.中国区域中小企业融资及担保体系探讨.科学出版社.2023.1 3.何雄、谷秀娟.中小企业进展的融资战略探讨.立信会计出版社.2023.12 4.刘颖.中小企业融资逆境的对策分析.辽宁广播电视高校学报.2023.12 5.冯黎.中美中小企业融资制度比较与借鉴.财会通讯.2023.2 6.郝德鸿.我国中小企业融资存在的问题域对策探讨.经济探讨.2023.2 7.赵心刚.我国中小企业融资现状分析.企业管理.2023.1 8.卢学英、孙晓辉.论我国中小企业融资问题及融资模式创新.淮南师范学院学报.2023.1 9.刘志敏.论我国中小企业融资渠道存

28、在的障碍及解决对策.2023.1 10.杨秀萍、薛阳.县域中小企业融资与县域金融生态环境建设.沈阳师范高校学报社会科学版.2023.1 11.熊菲.小额贷款公司对缓解中小企业融资难的作用.理论前沿.2023.2 12.王明、程明明.安徽省中小企业融资问题探讨.现代商贸工业.2023.5 第三篇：中小企业融资问题及对策 中小企业融资问题及其对策2023-4-1 9:47 殷翔龙 本文针对我国中小企业存在的融资问题，从企业、银行和政府三个方面分析了其缘由，提出了相应的对策。 长期以来，中小企业融资难始终是困扰企业进展的重要因素。如何有效改善中小企业融资境况，成为中小企业进展的关键问题。 一、我国中

29、小企业融资问题 我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表如今以下三个方面： 一融资途径不畅通 从内源融资来看，我国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业支配中留利缺乏，自我积累意识差。二是现行税制使中小企业没有税负优势。三是折旧费过低，无法满意企业固定资产更新改造的需要。四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速进展。从外源融资来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我国中小企业的外源融资渠道方面并不畅通。 二融资结构不合理 主要表如今：1我国的中小企业进展主要依靠自身积累、严峻依靠内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速进展和做强

30、做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；2在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；3在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。 三融资本钱较高 企业的融资本钱包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与实惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多实行抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和堵塞使许多中

31、小企业为求进展不得不从民间高利借贷。全部这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位。 二、我国中小企业融资问题的缘由分析 笔者认为，我国中小企业融资问题的缘由，分别来自于企业本身、银行与政府三个方面。 一企业信誉等级低，融资意识淡薄 中小企业自身信誉等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信誉水平低、没有完好的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避开市场风险，影响了中小企业的偿债实力，造成了其履约实力的下降。银行的首要目标是平安性、流淌性和收益性，然而

32、中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守平安性和收益性原则，导致银行不愿放贷。 同时，中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素养的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣扬自身金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。 二金融体系不完善，银企信息不对称 1.缺乏市场化的利率调整机制，损害银行对中小企业的贷款主动性。从国外的状况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出11.5个百分点左右。但是中国中心银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围特别有限，

33、这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的主动性，从而影响向中小企业供应贷款和其他金融服务。 2.信誉担保体系的不完善，中小企业寻求担保困难。我国从1999年才起先进行中小企业信誉担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金缺乏够，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳确定的押金才能成为会员，增加了企业的融资本钱，也增加了担保的难度。出于对自身利益的爱惜，银行则在中小企业的担保贷款问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求特别严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受

34、经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物缺乏，一般很难供应合乎银行标准的抵押品。 3.银企信息不对称和银行的不利选择。许多中小企业为实现融资目的，往往会想尽一切方法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。因此，银行要向中小企业供应贷款，只有加大人力资源的投入以 提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。同时，由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营本钱，只有选择不向中小企业贷款。 三政府扶持力度不够，政策不配套 政府在中小企业融资问题上起着不行忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家

35、都设有特地的政府部门和政策性金融机构为中小企业进展供应资金关心。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面始终赐予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不同等。同时，由于政策缘由导致我国中小企业基本无法进行干脆融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的企业难以进入证券市场。同时债券市场上，受到“规模限制、集中管理、分级审批的约束，中小企业也很难以发行债券方式筹集资金，因此干脆融资渠道基本没有。 我国2023年实施的中小企业促进法，虽然以法律条文的形式为宽阔中小企业的进展、融资供应了爱惜和

36、支持。但是该法在内容上相当原则，缺乏具体的实惠政策和措施，也缺少相应的配套法规和制度，最终导致政府对中小企业的扶持很多都没有落到实处。 三、我国中小企业融资问题的对策建议 一改善中小企业融资环境和拓宽融资渠道 一是中小企业要留意改善自身融资环境。中小企业要想真正解决融资难的问题，首先就要过信誉关，要以信取资。中小企业必需加大自身信誉制度的建设，规范企业的公司治理结构，健全企业财务管理制度，提高信誉意识，这是解决融资困难的根本所在。 二是中小企业应拓宽融资渠道。要跳出单纯依靠银行间接融资的误区，在充分发挥银行间接融资的同时，要将干脆融资和间接融资相结合。笔者认为，建立中小企业进展基金是解决中小企

37、业融资问题的重要途径，例如设立中小企业互助基金，由会员企业出资建立，会员只需交纳确定会费，就可申请到数倍于会费的贷款额。另外，中小企业也可以通过私募融资的方式解决融资问题，私募融资包括企业引进新的股东，从而增加资本金，也包括企业以拟投资的项目为载体。 二完善中小企业融资的有关金融体系 一是要建立完善的中小企业政策性金融体系。金融机构应接着拓宽对中小企业融资的渠道，创建公允的融资环境。目前，中国人民银行已通过指导看法的方式，激励各商业银行实行各种贷款品种支持中小企业的进展，也激励民营资本进入金融领域。有些国有商业银行已起先对中小企业主动经营小额贷款业务，今后，还有可能成立适合中小企业进展的社区银

38、行，以具体解决中小企业融资难的问题。 二是放松市场管制，逐步推动利率市场化。从目前放宽对商业银行贷款利率浮动幅度的限制，过渡到最终由商业银行自主确定贷款利率水平，并允许对其所供应的便利服务收取合理的费用，以此来促进商业银行按效益与风险原则，不断增加对中小企业的信贷投放，实现资源配置的合理与优化，才能从根本上解决中小企业的融资难问题。 三是建立和健全对中小企业融资的信誉评价体系和信誉担保体系。建立中小企业评级制度，以信誉等级作为推断贷款信誉可信度的标准，并把企业的信誉信息供应给银行等机构，这是赢得金融机构和担保机构信任并获得项目资金筹措的一种有效手段。同时必需建立并完善中小企业信誉担保体系。应构

39、建多层次的信誉担保体系，包括政府性担保机构、民营商业性担保结构和企业间互助担保机构。 四是完善资本市场结构，建立多层次的市场体系。推出针对中小企业干脆融资的新市场，适当降低新市场中小企业发行上市的门槛。 三加大中小企业融资的扶持力度 中小企业融资具有其特殊性，离不开政府的扶持，世界上许多国家和地区立法机关和政府都对中小企业融资赐予特殊的支持，形成一个比较完善的中小企业进展的政府组织支持、法律保证系统、财政支持系统，为中小企业进展供应了强有力的支持。财政救济与税收实惠是世界各国政府为扶持和爱惜中小企业的普遍作法。 近年来，许多地方政府为了解决中小企业融资问题，制定了一些扶持政策，值得借鉴。例如四

40、川省政府在2023年8月出台了关于做好中小企业融资工作的看法，激励金融机构试办循环贷款、动产质押、贸易融资、应收账款融资、设备按揭贷款、创新贷款、将来收益权质押贷款；主动推广房产和商铺抵押贷款、按揭贷款、努力开发商标权、专利权、著作权质押贷款、联保贷款，以满意个体经营者和私营企业主的融资需求；明确激励中小企业依法向社会融资，变更过分依靠银行资金的格局；国家对符合条件的中小企业信誉担保机构免征3年营业税的政策。 又如，福建省政府近期出台了关于进一步支持中小企业融资的若干看法试行。从2023年起，3年内，对为中小工业企业供应融资担保的担保机构，按担保额8的比例补偿；对为中小贸易企业供应融资担保的担

41、保机构，按担保额5比例补偿。设立省创业投资引导资金，每年支配3000万元，主要用于资助搭建创业投资服务平台，组织引进省外、境外创业投资等。合理运用中小金融机构再贷款、支农再贷款等货币政策手段，提高金融机构对工业、农业、商贸等中小企业的信贷投入实力。 王悦.浅谈中小企业的融资问题.集团经济探讨，2023年第9期.张彤璞，王铁山.中小企业公司治理与融资问题探究.陕西科技高校学报自然科学版，2023年第2期.刘向丽.中小企业融资问题及对策.沿海企业与科技，2023年第11期。 第四篇：中小企业融资问题分析 中小企业融资问题分析 摘要：目前，在我国的市场经济中存在着大量的中小企业，多数是由民间投资的非

42、公有制私营企业，中小企业在获得利益的同时也极大的便利了人民的生活，是我国社会主义市场经济的重要组成部分。在国民经济中的地位举足轻重，现已成为推动我国经济快速增长的生力军和维护社会稳定的重要力气。但在目前的经济环境下，中小企业普遍存在融资难的问题，该如何解决中小企业融资难问题已成为社会关注的焦点。本文将从中小企业融资的现状、缘由和存在的问题入手分析，探求解决中小企业融资难问题的对策。 关键词：中小企业融资难银行风险对策 正文： 中小企业是指与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。中小企业有着经营方式灵敏、组织本钱低廉、转移进退便捷等优势，更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求特性化、潮流化的要求。中小企业在我国国民经济中占有特别重要的地位，已成为拉动经济的新增长点和缓解就业压力保持社会稳定的基础力气，是深化改革的主要推动力气。但由于中小企业自身特征，偿债实力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵抗风险的实力一般较弱。因此，大型金融机