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1、2023年信息不对称与中小企业融资困难重点(大全5篇) 第一篇:信息不对称与中小企业融资困难重点 信息不对称与中小企业融资困难(1) 中小企业在我国经济建设中起着不行低估的作用,但是由于中小企业与银行之间存在信息不对称而引发的逆向选择和道德风险,从而导致了其融资困难。作为资金需求方的中小企业,应提高其融资管理水平,降低“道德风险所产生的融资本钱。而作为资金供应方的政府和金融机构,应重新考察企业融资制度,降低融资市场的“逆向选择。 关键词:中小企业;融资;信息不对称;逆向选择;道德风险 中国自有的资源禀赋结构确定了以劳动密集型为特征的中小企业在我国经济进展中的重作用。但与此同时,中小企业却面临着
2、融资难的问题。中小企业的经营规模确定了它无法进入我国股市或债市融资,而我国的产业、风险投资基金也没有多少进展,因此我国中小企业目前无论是营运资金还是固定资产投资的资金筹措基本上是依靠金融机构(主是银行)的间接融资来完成的。 而在银行的信贷市场上,信息不完备造成经济主体之间巨大的交易费用。与大企业相比,中小企业融资过程中的信息非对称问题更为严峻,潜在逆向选择和道德风险也更大,成了中小企业从正规渠道融资的一个重的障碍。 一、中小企业融资中的信息不对称分析 所谓不对称信息是指“某些参与人拥有但另一些参与人不拥有的信息。张维迎,博弈论与信息经济学,1996。这里讲的信息不对称是指中小企业与金融机构之间
3、的信息不对称。由于规模与信息披露条件的限制,股票市场通常只面对大企业融资,中小企业的外源融资模式事实上主集中在银行信贷市场。 在银行信贷市场上,银行和中小企业驾驭的信息经常是不对称的,企业往往比银行驾驭更多的信息。因此,他们就有可能利用这种信息优势在事先谈判、合同签订或事后资金的运用过程中损害银行的利益,使银行担当过多的风险。张维迎教授在“首届投资银行与中国民营经济进展高级研讨会上指出我国中小企业融资的信息不对称主有以下三个方面:一是中小企业投资项目预期和实际有关的本钱收益状况银行无法得到牢靠的信息。中小企业作为借款者,当然对即将上马的项目进行规划、评估、论证和测算。因此,项目的潜在回报中小企
4、业大致知道而投资者并不知道;二是中小企业融资后的选择行为信息不对称。借钱后赚了钱是自己的,亏了本是别人的,这时中小企业更简洁倾向于投资风险大的项目。三是中小企业的实际盈利实力不对称。中小企业自然会对自己的经营实力有信念而别人却未必清楚。正是由于以上三个方面的信息不对称才限制了中小企业在资本市场上的融资活动,企业融资问题就等价于企业与投资者之间存在的信息不对称问题。(徐良同等,民营及中小企业进展,2023。)由信息不对称所导致的经济后果主是“逆向选择与“道德风险。不对称发生在当事人签约之前的称为逆向选择,“逆向选择是指在信息不对称条件下,信息优势方的行为人可能会有意隐瞒信息,以求在交易中获得最大
5、收益,而信息劣势方则可能受损。在融资市场上,企业和银行是交易的双方。企业融资可以看成是由企业和作为投资者的银行之间博弈的结果。因此企业融资的性质可以从企业和银行两方面相识。在一般状况下,企业比银行具有更多的信息优势。企业对投资项目将来的收益和风险,对投资回报与盈利以及借入资金的运动偿还概率都有较清楚的了解;而银行对于资金运用的有关信息并不能干脆了解到,只能通过企业供应的信息来间接了解到资金的运用状况。银行虽然不能精确了解到企业投资项目的风险,但它可以根据自己所驾驭的信息形成一个对融资市场的期望风险值。在确定放款时,银行就会根据自己的风险期望值调整放款利率。依据风险收益对称的原则,银行对风险较高
6、的资金运用者收取较高利率以弥补风险损失,而对风险较低的资金运用者则收取较低的利率。虽然银行在投资项目之前可以进行认真的审查,但总有一些甚至是关键的信息可能被资金运用者隐瞒。为了保证盈利,银行不得不将利率提高到能弥补平均违约风险的程度,但这样反而会使那些风险较低的资金运用者退出资金信贷市场,这一过程不断重复,随着低风险资金运用者的不断退出,融资市场上就只剩下高风险的资金运用者,这就是所谓的“逆向选择。而逆向选择使得银行可能招致信贷风险,即使市场上有风险较低的投资机会,银行可能确定不供应任何资金。因此,在交易之前,信息不对称会导致融资过程中的逆向选择。不对称发生在当事人签约之后的称为道德风险,道德
7、风险就是交易双方在订立合同之后,由于信息不对称而引发的任一交易方所做出的不道德行为的可能性。道德风险的产生可用经济学中的托付代理关系来说明。在中小企业融资过程中,银行是具有信息劣势的一方,则是托付人;而中小企业是拥有信息优势的一方,则是代理人。银行和企业的目标是不完全一样的。比方说,在信贷市场上,银行的目标是中小企业不仅按时还本而且按时支付利息,而中小企业的目标是利用所借的款进行投资以获得最大的收益。为了到达这目的,中小企业在得到资金后,在不对称信息的掩护下,可能变更原来的承诺,从事偏离银行利益而有利于自身利益的活动,比方变更资金的用处,从事高风险投资活动或者有意拖欠借款,甚至逃废债务。许多项
8、目的资金到位之后并没有按原先设计的用处运用、资金挪用就是道德风险的表现之一。正是由于道德风险的存在,增加了银行的风险,则银行的投资行为表现得更加谨慎,甚至可能放弃供应资金。 二、企业和金融机构如何来消解信息不对称 中小企业与大企业在融资问题上并没有本质差异,只是由于它们与投资者间不同的信息不对称程度导致了解决其融资问题方式的差异。结合我国的实际状况,大企业由于具有开放的运作方式与各种公开的信息渠道,所以在赢得较高的社会公信度之同时,还为其扫清了各种融资障碍。投资者和银行之间都可轻而易举地以较低成原来获悉大企业各处信息资料,进而做出合理的选择。相比之下,较为封闭的运营方式及其弱势群体形象,不仅使
9、中小企业的信息透亮度低,而且社会公信度不佳。因为它们自身的会计制度不健全,缺乏精通财务会计业务的专业人员,加上管理混乱,造成自身财务信息披露失当,经营状况透亮度比较差的恶性局面。因此,尽管大企业贷款利率较低,但往往风险小,商业银行在以资金的平安和盈利为目标的状况下,还是情愿贷款给有保证的大型企业,而缩小或拒绝贷款给那些利率较高的中小企业。 所以,对中小企业来说,其融资问题的核心就是找到有效的融资方式能够降低中小企业与投资者的信息不对称程度。 摘中小企业在我国经济建设中起着不行低估的作用,但是由于中小企业与银行之间存在信息不对称而引发的逆向 本篇论文是由3COME文档频道的网友为您在网络上收集整
10、理饼投稿至本站的,论文版权属原作者,请不用于商业用处或者抄袭,仅供参考学习之用,否者后果自负,假如此文侵扰您的合法权益,请联系我们。 首先,我们认为中小企业应从以下方面入手限制信息不对称: 第一,提高信息质量。首先加强企业内部治理,完善企业内部限制制度,规范企业的信息结构,特别是企业内部会计限制制度,保证信息的真实。我国目前已经制定并发布的内部会计限制规范体系有内部会计限制规范基本规范、货币资金、选购与付款、销售与收款、工程项目、担保、对外投资、存货;将制定并发布的内部会计限制规范体系有本钱费用、筹资、经理人股票期权等。认真完善和执行这些制度,是中小企业提高信息质量,削减信息不对称的重保证。因
11、此,信息质量的评价可从内部会计限制制度的完善可行,信息披露的公允、刚好,会计信息的真实牢靠等方面进行。 其次,制定和实施融资战略。把融资作为战略性管理的内容,而不是临时性的管理活动。分析企业面临的融资环境,明确贷款主体及其管理规范,固定的与相关银行打交道,主动邀请有关人员到企业来参观,保证信息通畅,削减信息不对称的负面影响。因此,制定和实施融资战略的评价可从融资战略的清晰度,企业与银行的良好信息沟通和合作关系等方面进行。 其次,从银行来说,第一,可以利用同业信息共享等方式尽可能地去收集相关企业的一些信息。目前,我国有关中小企业的信息收集和系统探讨工作严峻缺乏,可以设立特地的调研机构来从事有关中
12、小企业的信息收集和政策探讨,从而削减国家中小企业政策的盲目性。其次,完善企业资信评级制度。企业资信评级是资信评级机构对企业的资金实力、偿债实力、履约意愿等各方面状况做出评定和意料,从而确定企业资信等级的过程。客观、公正的资信评级结果可以为商业银行贷款决策供应牢靠根据,削减信贷市场中的信息不对称现象。第三,金融机构需建立自己的数据库,接受信息识别技术,完善信誉记录以供同行查询,这样可以使同行在选择贷款客户时更加坚决,更加充溢信念。第四,与企业客户保持长期联系,银行可以通过同企业客户建立长期联系来获得借款企业的信息。通过对借款企业账户的调查,了解借款企业资金流淌状况,从而识别信誉风险。可见,与客户
13、的长期联系,削减了收集信息的本钱,并使识别信誉风险更简洁。 三、政府应关注的几个问题 消解信息不对称不仅仅是中小企业和金融机构两者解决的问题,从社会大背景来看还做到: 第一,建立高效的担保体系。目前我国的信誉担保体系尚未建立,担保法的有关细则还未出台,从而形成有些中小企业找不到担保机构担保,而有些有了担保由于没有具体的细则约束照旧出现逃废银行贷款的现象。因此应当建立专为中小企业供应担保的担保机构,既为中小企业贷款供应便利也加强了对中小企业的借款还款的管理。此外,还可以推动企业间信誉合作,激励中小企业与大企业的合作,同时也形成互相之间的约束。也就是将关联的中小企业纳入到大企业的信誉中去,中小企业
14、的贷款由关联的大企业担保,中小企业违约由大企业负责偿还,这样大企业就必定会加强对中小企业的监督,从而既可以让中小企业获得必的资金支持也可以让银行放心发放贷款。 其次,大力进展中小金融机构。中小金融机构在为中小企业供应服务方面拥有信息上的优势。关于这种信息优势,Banerjee等提出了两种假说:其一是“长期互动假说。这种假说认为,中小金融机构一般是地方性金融机构,特地为地方中小企业服务,通过长期的合作关系,中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度慢慢增加。这就有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的不对称信息问题。另一种假说为“共同监督假说,这种假说尤其适合于合作性中小金融机构。该假说认
15、为,即使中小金融机构不能真正了解地方中小企业的经营状况,因此不能对中小企业实施有效的监督,但为了大家的共同利益,合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。一般来说,这种监督比金融机构的监督更加有效。 所以,依据上述理论体系,大力进展民营的、地方性的中小金融机构,是解决中小企业融资过程中的不对称信息问题的有效方法。因为地方性的中小金融机构最能充分利用地方的信息存量,最简洁低本钱了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信誉水平,具有信息优势和交易本钱低的优势。 第三,应当加快建立和培育信誉中介机构。可以让金融机构和企业都能得到他们所的信息,有利于他们的双向选择,中小企业将享受更好更广泛的金融中介
16、服务。随着我国加入WTO,外资金融中介服务机构进入,必定会促进我国金融衍生市场的进展,竞争的压力以及先进的运作方式将推动我国金融中介服务业的改革和进展。各种金融服务机构更加有效地帮助中小企业进行资信评估、加强财务管理、规范企业制度、进行项目规划、供应金融信息。 在此基础上,银行可开展对中小企业的票据承兑贴现、支付中介等业务。中小企业将得益于对风险更精确的评估、等待时间的削减、通过更好的借贷方式多渠道获得资金。 第四,信息不对称归根结底是由于我们没有解决一个市场化的问题。因为市场化机制不健全,银行和企业缺少了一个自由选择的过程;由于市场化机制不健全,政府有时不得不运用行政手段来干预经济,从而经济
17、运行缺乏灵敏性;由于市场化机制不健全,社会上出现了“寻租等道德败坏的现象,从而影响了整个社会的信誉水平。因此,必需建立真正的市场机制并不断完善,信息不对称问题才能得到很好的解决,从而中小企业融资难问题才能迎刃而解,其投资和再生产机会也就会增大,最终有利于国民经济的整体进展。 值得欣喜的是,于2023年1月1日起正式实施的中小企业促进法对资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓、社会服务等促进中小企业进展内容分章作了规定,明确了扶持中小企业进展的财政、税收和金融支持体系。中小企业促进法着重从两个方面表达了国家对改善中小企业成长的外部融资环境所能做出的努力:一是在中心财政预算中设立中小企业科目,支配
18、扶持中小企业进展的专项资金;二是国家激励从中心银行、国家政策性银行、商业银行乃至非银行金融机构为促进中小企业进展供应金融服务和资金支持。中小企业促进法的出台将对我国中小企业具有标记性意义,将中小企业的扶持纳入法制轨道,是规范性的,可操作性的,有实实在在的内容,能解决中小企业的重问题。我们期盼,中小企业融资难的问题在政府政策扶持下,能得到进一步的改善。 参考文献: 杜沔.我国证券市场逆向选择与道德风险的探讨.南开管理评论,2000,(3).摘中小企业在我国经济建设中起着不行低估的作用,但是由于中小企业与银行之间存在信息不对称而引发的逆向 本篇论文是由3COME文档频道的网友为您在网络上收集整理饼
19、投稿至本站的,论文版权属原作者,请不用于商业用处或者抄袭,仅供参考学习之用,否者后果自负,假如此文侵扰您的合法权益,请联系我们。 林毅夫,李永军.中小金融机构进展与中小企业融资.经济探讨,2023,(1).杨宗昌,田高良.浅析中小企业融资难的缘由与对策.会计探讨,2023,(4).俞建国,吴晓华.中国中小企业融资.北京:中国支配出版社,2023.张维迎.博弈论与信息经济学.上海:上海三联书店,上海人民出版社,1996.张维迎.企业理论与中国企业改革.北京:北京高校出版社,2000.张玉利,段海宁.中小企业生存与进展的理论基础.南开管理评论,2023,(2).钟田丽,弥跃旭,王丽春.信息不对称与
20、中小企业融资市场失灵.会计探讨,2023,(8).Banerjee, A.V., Newman, A., Poverty, Incentives, and Development.American Economic Review 84(2): 211-215, 1994.Stiglitz, Joseph E.and Andrew Weiss ,Credit Rationing in Markets With Imperfect Information.American Economic Review 71(3): 393-410,1981.Information Asymmetry and t
21、he Financing Difficulty of the Minor Enterprises Abstract: The minor enterprises play an important role in our country economic construction.However, because there are adverse selection and moral hazard caused by information asymmetry between the minor enterprises and the banks, the financing diffic
22、ulty of the minor enterprises occur.The minor enterprises who need funds should enhance their ability in financing management ,so as to reduce the financing cost caused by moral hazard.The finance company and the government who supply funds should observe and study the system of the minor enterprise
23、s again , so as to drop off adverse selection in the financing market.Key words: The minor enterprises;financing;information asymmetry;adverse selection;moral hazard 其次篇:重庆中小企业融资困难与对策 重庆中小企业融资困难与对策 摘要:虽受金融危机影响,重庆17万户中小企业仍保持了强劲进展势头,2023年,对全市经济增长奉献率到达40.6%。2023年,在宏观经济环境不乐观的状况下,全市中小企业实现增加值1899.6亿元,较202
24、3年增长20.2%,占重庆市GDP的37.3%,对经济增长的奉献率到达40.6%,拉动经济增长5.8个百分点。重庆中小企业进展虽快,但结构性冲突突出。企业经营规模小,技术含量低,附加值低的冲突日益突出。 关键词:中小企业 银行 信贷 融资 一、中小企业融资现状分析 对中小企业来说,除了向银行贷款,是否可以通过其它渠道融资?从调查来看,目前由于证券市场门槛高、创业投资机制不健全,中小企业难以通过资本市场干脆融资,银行信贷和民间借贷仍是重庆中小企业融资的主渠道。 小企业贷款面临六大困难: 第一,小企业贷款的批量化、规模化经营有待探究;一些小企业贷款数量少、贷款额度低,其业务收益难以支付运营本钱。
25、其次,创新不够严峻制约着小企业贷款进展;重庆银监局称,目前,小企业贷款方式缺乏灵敏性,片面追求抵押担保,很多小企业由于缺乏抵押物或难以承受较高的担保费用而难以在银行融资。 第三,外部担保在小企业信贷融资中作用有限;小企业不情愿主 动找寻担保机构。担保费用高,反担保措施过严,担保机构偏好大企业,致使众多融资需求更迫切的小企业被拒之门外。 第四,小企业信誉记录较差降低了融资实力;许多银行反映,个别小企业恶意抽逃资金,悬空银行债权,造成信贷资金流失,严峻损害了小企业的整体信誉水平,导致银行放贷慎之又慎。 第五,小企业重避税、轻实力的观念影响融资实力;调查觉察,许多小企业实行了不少避税措施,虽然节省了
26、费用支出,却隐瞒了真实的生产经营规模和实力,不利于银行的信誉评估。 第六,银企互动沟通了解不够。据调查反映,因各种缘由,有资金需求的小企业主动上门联系银行的很少,银企沟通比较缺乏。 重庆中小企业产业集中度过高,主要分布于工业、饮食服务行业,近年也起先涉足能源、交通、电子信息、高科技等领域。假如产业政策转变,市场发生转变,受影响的将不是一个行业,而是整个地区、二、中小企业融资困难的缘由 银行为何不愿贷款给中小企业?缘由也很简洁:在银行眼里,中小企业体量小、收益低,缺少有效的抵押物;再加上中小企业信誉观念淡薄、财务管理不够规范,往往不能供应符合金融机构要求的规范财务报表。 在这种状况下,假如贷款给
27、中小企业,银行会担当更大的风险,本钱也会增加。特别是目前各大商业银行贷款规模实行“规模限制、按季发放、按月考核的政策,导致银行更愿将资金贷给资产优质、体量大、风险低的大企业。即使银行情愿贷款给中小企业,也会设置较高的门槛,导致中小企业融资手续困难、本钱高。 数据说明,目前,重庆中小企业的贷款本钱平均在13%15%,高于大企业5个百分点。50万元的贷款,它的人工本钱可能占总本钱的10%,而5000万元贷款那么可能只有2%,甚至只有1%。从银行工作人员的角度来说,50万元一笔的业务要放100笔才相当于500万元放一笔的收益,但工作量却要大的多。 银行与中小企业,作为两个不同的实体,各自都是以实现自
28、己的利润最大化为目标,但很多时候,双方的目标并不一样。银行的目标是要求中小企业还本付息,而中小企业,则可能不会按申请贷款时的项目进行投资和刚好还贷,甚至逃废银行贷款。在信息不对称的借贷市场中,银行一旦视察不到中小企业的投资风险,就会提高利率或干脆不受理中小企业业务,转而将贷款放给有保障的大型企业。 相对于银行对中小企业的不了解,中小企业对银行各种金融服务也缺乏相识,除了传统的抵押贷款外,不少中小企业对新的融资品种和服务都浑然不知,银企间的信息不对称正成为制约中小企业贷款的一个关键性障碍 三、怎样解决中小企业融资困难问题 要弥补中小企业与商业银行之间的信息不对称,进行信号传递与信息甄别的制度设计
29、,无疑是解决中小企业融资难的关键。沿着信息传递和信息甄别这两条路径,首先,应当充分发挥审计和信誉评级机构的作用,完善中小企业的财务会计制度和健全中小企业的治理结 构,并建立中小企业诚信体系,从而改善中小企业良好的信誉形象,形成有借必还、再借不难的良性循环。其次,正因为传统的信贷管理制度阻碍了中小企业在银行的融资,就必需在金融工具、金融技术上找寻突破口,中小企业信誉担保中心、鉴证贷款以及个人托付贷款等,就是近年来颇受欢迎的一些信贷制度方面的创新。 09年以来,工行、建行、农行、重庆农商行、重庆三峡银行等银行纷纷成立了特地服务中小企业的业务中心,各业务中心纷纷挂牌营业,其中,仅重庆工行一家就在我市
30、建立了52家小企业金融中心分中心。重庆银行设立分行级小企业信贷专营机构申请也已获得银监会批准,成为全国最早获批该项资格的城市商业银行之一。 在各大银行纷纷发力中小企业金融服务的同时,重庆银监局也组织工行、华夏、重庆银行、重庆农商行、重庆三峡银行等5家银行远赴江浙沪考察,走访了江苏武进农村商业银行、上海银行、浙江泰隆商业银行等9家银行机构以及上海张江高科技园区。通过考察以及随后的向全市银行业介绍与传达,既坚决了重庆银行业服务中小企业的信念,更让各大银行转变了观念。 通过这些方面的制度设计,可以在确定程度上消退中小企业融资过程中的融资双方的信息不对称,但要彻底解决中小企业融资难,还应当在体制改革上
31、有所创新。比方,还应当大力进展民间金融,利用地方中小金融业的信息本钱优势,赐予中小企业强有力的金融支持。事实上,民间金融在民营企业进展过程中已经发挥了不行替代的作用。 第三篇:信息不对称理论与农夫工就业重点 信息不对称理论与农夫工就业 由于农夫工和用人单位之间劳动力供应与需求的信息不对称,一度出现“民工荒和农夫工难就业现象同时并存,农夫工资源得不到合理整合和有效配置,这是政府信息宏观管理作用不到位,市场中介信息服务作用未能充分发挥,农夫工获得信息实力弱等缘由所致,因此,加强政府的信息服务作用,完善市场中介信息服务功能,提高农夫工信息获得实力是解决农夫工就业的重要举措。 信息不对称 农夫工 就业
32、 一、信息不对称理论的内涵及其对农夫工就业的影响 信息不对称理论是信息经济学中的重要理论,它由美国的三位经济学家约瑟夫斯蒂格利茨、乔治阿克尔洛夫、迈克尔斯彭斯在上世纪70年头提出的,由此三位经济学家获得了2023年诺贝尔经济学奖。所谓“信息不对称(information asymmetry)是指在市场交易中,当一方无法得知另一方的行为或无法获知另一方行动的完全信息,也或知晓对方信息本钱昂扬时,交易双方在信息驾驭上的不平衡状态,即参与市场交易的一方比另一方拥有更多的信息,处于信息优势地位。信息不对称现象表现为两种结果: 一是信息占有优势方经常会做出“败德行为;二是信息占有劣势方要担当风险, 从而
33、使自己面临交易中的“逆向选择。由于“败德行为和“逆向选择的存在, 使信息不对称市场缺乏效率。三位经济学家的主要奉献是探讨了在信息不对称的状况下,市场如何运转和失灵的。本文把这一理论的内涵得以延长,应用领域得以扩展,信息不对称理论可以理解为在某一点上,用工单位和农夫工一方拥有较多信息,另一方拥有较少信息从而导致利益单方倾斜。在这一理论基点上对农夫工就业进行解析,农夫工和用人单位之间劳动力供应与需求的信息不对称可分为两种状况,一种是卖方拥有更多信息,另一种是买方拥有更多信息。其后果是:当买方拥有更多信息,其表现是农夫工不知道哪些企业用工,以及用工要求如何;遇到用工企业时,对企业的真实状况、承诺的可
34、信度、工资发放状况、工作环境如何以及劳动权益能否得到保障等信息不能全面驾驭,从而导致农夫工流向的盲目性和转移的群体性,农夫工就业难。当卖方拥有更多信息时,企业不知道所需工人在哪里,即使有可选择的农夫工,但在聘请农夫工时,对农夫工的身体健康状况、劳动实力、文化素养不能全面了解,企业招工难,出现“民工荒现象。两种状况的最终结果是农夫工资源不能得到有序的整合和合理的配置,农夫工就业难。 二、农夫工就业中的信息不对称缘由分析 从哲学的角度分析,信息不对称是确定的、永久的,而信息对称则是相对的、短暂的,信息不对称具有普遍性和确定性。但从现实的角度来看,农夫工就业中的信息不对称有政府、市场中介、农夫工个人
35、等方面的缘由。具体如下: 1.政府信息宏观管理作用不到位 农夫工就业难,很重要的缘由是劳资双方在劳动力市场上存在着信息不对称,而就业信息的通畅需要政府做出努力。“农夫外出务工首先是一个对国家城乡政策调整与劳动就业环境机会、对城镇劳动需求信息、对城乡劳动收入差异信息的相识与觉察的过程。而这样一个信息过程主要不是依靠现代信息市场,而是乡土熟人关系网络。农夫工就业主要依靠传统的血缘、地缘人际关系,以“投亲靠友为主要特征,通过“资深农夫工介绍,一轮带一轮地以滚雪球方式进城。这种就业渠道,供应就业信息量小,内容单调,牢靠性差, 而且缺乏连续性、稳定性。这样的信息源说明,政府信息宏观管理作用发挥得不充分。
36、由于政府行为不到位,加之没有形成完善的市场就业中介体系,使农夫工择业缺少确定性。近两年,各地政府认真实行中心促进农夫工就业的政策措施, 主动拓宽农夫工就业渠道,开展农夫工就业服务活动。但政府对农夫工就业的管理没有形成明确的领导机构, 缺乏统筹就业的政策规定, 农夫工输出地与输入地不能互相协调,导致就业信息不能刚好、有效的传递,未能形成一个全国性的劳动力供求信息网络,出现企业不知道农夫工在哪里?农夫工不知道哪里缺工的信息不对称现象。因此,各级政府及其相关职能部门应共同努力,尽快建立体系完备、功能齐全的信息服务系统,为农夫工供应刚好、有效的供求信息,削减农夫工外出的盲目性,扩大农夫工就业。 2.市
37、场中介信息服务作用未能充分发挥 著名学者李培林在山东济南的调查探讨说明,农夫工获得就业信息的来源中前三项是同乡、亲戚、挚友,是社会学所说的“初级社会关系,占了76.1%;后三项是所谓“次级社会关系,占了14.1%。这组数据能充分说明市场中介信息服务作用未能充分发挥。“目前我国市场中介服务体系尚处于低层次、不合理状态。市场劳务中介不规范,职业介绍信息不行靠,没有实现农夫工和用工单位有效沟通,没有形成统一的人才市场,市场中介缺乏统筹协调的全方位服务等,这些因素是影响用人单位和农夫工信息不对称的重要缘由,也是农夫工就业难的重要因素。同时;由于劳动力市场上存在一些非法中介机构和一些未经批准擅自扩大经营
38、范围、非法从事职业介绍活动的公司,利用农夫工求职心切和缺乏区分实力的弱点,以虚假信息、过期信息骗取农夫工介绍费,致使农夫工对市场中介机构存在抵触心理,缺乏对市场中介的信任。因此不断完善市场中介服务,加强劳务中介信息的效度和信度,加强劳务中介机构在农夫工就业中的社会服务功能、信息沟通功能、协调和管理功能的作用特别重要。 3.农夫工获得信息实力有待提高 在劳动力市场上, 农夫工获得就业信息是弱势的。农夫工文化水平较低和农夫工职业培训力度不够是导致其信息获得处在弱势的重要缘由。“2023年, 在农夫工流淌就业人群中,文盲占2%, 小学文化程度占16%, 初中文化程度占65%, 中学文化程度占12%,
39、 中专及以上文化程度占5%, 初中以下文化程度所占比例高达83%。另外;“据2023年中国农夫工调研报告调查显示,目前我国农村劳动力中接受过短期职业培训的占20%,接受过初级职业技术培训或教化的占3.4%,接受过中等职业技术教化的占0.13%,而没有接受过技术培训的高达76.4%。4农夫工文化水平低, 造成了他们对就业信息的筛选实力特殊弱,干脆影响了农夫工的信息素养。具体表如今三个方面:第一,干脆限制了农夫工对信息技术和网络学问的学习实力,例如不能有效利用网络寻求工作;其次,信息是一种高层次的文化产品,需要较高的分析、理解和利用实力,而较低的文化学问水平限制了农夫工对各种就业信息的相识实力;第
40、三:导致农夫工的信息意识呈现出封闭性,信息反应迟钝,对网络信息持怀疑和不信任看法,缺乏应用信息的主动性。因此,通过对信息的宣扬,培育农夫工的信息意识,提高识别真假信息的实力,使农夫工能够占有较多就业信息资源,精确把握各种就业机遇,增加就业的机会特殊重要。 三、扩大农夫工就业,加强信息服务的对策 1.加强政府的信息服务作用 信息作为当今时代重要的社会资源和公共产品,对农夫工就业特殊重要。为社会供应充分有效的就业信息,是政府有效履行公共服务职能的重要方面。面对信息不对称给农夫工就业带来的障碍, 政府应转变职能, 建立牢靠、有效、优质的农夫工就业信息服务系统。 (1)完善信息服务的基础设施建设。加快
41、农村信息基础设施建设,尽快做到家家通电话,村村能上网,为农夫工能刚好了解就业信息创建硬件条件,这是解决农夫工就业的重要途径。随着我国电信体制改革的深化, 电信企业对投资大、收益低的项目投资力度慢慢减小, 这使农村信息化基础设施进展缓慢。因此,政府应尽快出台对农村电信业进展的实惠政策, 第四篇:信息不对称与防范银行信贷风险重点 摘要:信息不对称是我国银行信贷风险产生的深层次缘由。银行为了实现“既为经济增长供应足够的信贷支持,又保持自身稳健运行的目标,必需解决好信息不对称问题。本文通过具体分析银行不良贷款的产朝气制,提出了完善银行内部信贷运行管理机制、运用先进技术工具;创建新型银企关系、设计信贷合
42、约;加强同业沟通,推广银团贷款等具体对策和建议,以降低因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险,切实防范银行信贷风险。 由于在“不对称信息市场探讨方面的开创性奉献,美国经济学家阿克洛夫、斯宾塞和斯蒂格里茨成为2023诺贝尔经济学奖得主,这也是自1994年以来,信息经济学家第三次荣获该奖。信息不对称现象在世界普遍存在,在现代金融领域更为突出,在进展中国家向市场经济的转型中尤为严峻。在我国的银行信贷市场中,信息不对称先是导致巨额不良资产,后来缺乏信息的银行一方实行了严格的信贷配给,又导致出现了所谓的“惜贷现象。面临金融全球化的挑战,银行体系如何解决好信息不对称问题,从根本上防范信贷风险,既为经济增长
43、供应足够的信贷支持,又保持自身稳健运行,不仅是当前和今后一个时期搞好金融改革和进展的关键,而且对于稳固和增加国内外对中国金融体系乃至整个经济的信念,也是特别必要和重要的。 一、我国信贷风险形成中的信息不对称因素 金融是现代经济的核心,同时,金融业又是一个特殊的高风险行业。著名经济学家吴敬琏认为,我国如今的金融体系相当脆弱,最脆弱的地方是银行体系,不良资产数量很大,已成为社会稳定的隐患。针对我国银行不良资产数额巨大的问题,经济学界的一般的说明是成因困难,主要是体制问题。笔者认为,体制问题当然是不良资产产生的重要缘由,但是信息不对称才是我国银行信贷风险产生的深层次缘由。 银行正常运行时,可以将拥有
44、富余储蓄的人的资金导向需要资金进行生产性投资的人,从而对经济增长起到重要的基础性作用。银行圆满完成这项工作的主要障碍是信息不对称。由于银行信贷交易存在跨时风险,因此具有自然的脆弱性。这种自然的脆弱性不仅是因为当前处理的资金的将来支付与预期有关,而且也与对交易对手的逆向选择及其担当的道德风险存在信息不充分和信息不对称有关。银行信贷风险分如下三种: 第一,银行与企业之外的环境风险。这种风险超出银行的限制范围,即使对于最平安型的借款人而言,这种不确定性照旧存在。 其次,企业与银行之间信息不对称带来的风险。一是银行对不具备履约实力的借款者的风险和质量类型做出错误的推断,即逆向选择;二是有实力履约的借款
45、人有意毁约的风险,即道德风险。信息不对称对银行、企业交易行为的不利影响,在每一种经济体制中都存在。但是西方发达国家银行在长达数百年的进展过程中已经形成了一套较为有效的解决方法,如利用同业的信息共享来查询,接受专业的信誉评级机构对企业的资信进行评级等,努力减轻这方面的负面影响。而我国由于社会信誉管理体系尚未建立,银行管理简洁粗放,导致企业逆向选择和道德风险这两个问题长期困扰我们,始终未能很好得到解决。由于银行无法克服银企信息不对称的障碍,也就导致了不良贷款产生的必定性。 第三,银行内部风险,即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“托付代理问题。针对一笔新增不良贷款,总行难以区分不良贷款是
46、由分支银行草率行事甚至是寻租行为造成的,还是由于客观因素造成的。总行作为托付人,期望付出既定的工资且只愿担当最小化的风险,是风险规避者。分支行是对信贷风险负有责任的代理人,它往往表现为风险中立者。分支银行的效用函数为:A=A(e,r),其中e表示分支行在信贷过程中所付出的“努力,包括收集信息,认真审贷,并严格监控企业的贷款运用状况等。e和A正相关,因为分支行领导可以通过努力工作获得工资收入且寻求进一步升迁的机会。r表示分支行所能支配的信贷资源的数量。r和A存在高度正相关的关系,因为分支行领导可以从支配更大的资源中获得成就感或获得更多的寻租机会和数量更大的租金。目前,银行系统一般实行定额薪酬,导
47、致严峻的激励缺乏,分支行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限,也没有足够的动机在风险限制中投入更多的本钱,包括进展相宜本机构的风险决策、限制模型、高薪雇佣专业人才以及对职员培训实行严格的看法。而且,由于实行了贷款责任终身制,信贷人员不愿担当责任而选择避险的“惜贷策略,形成信贷市场的异样性收缩。信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性,但我国这个问题特别突出且有上升的趋势。这主要因为信誉观念的缺失、金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升,成为新增不良资产的根源之一。 一般而言,银行的努力只能使后两种风险降低。银行可以通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力,也可以通过信贷合约和机制设计等激励手段来降低风险。 二、关于银行降低信息不对称的对策建议 1完善银行内部信贷运行管理机制,削减内部信息不对称 第一,设置合理的组织机构,健全内部限制机制。包括建立部门独立、业务分别、权力制衡的内部组织管理体系;建立以业务操作规程为基础、岗位独立、人员分工、职责分明的业务操作制度;建立以审批权限为核心的法人授权授信制度;建立严密、有权威的内部监督制度;建立完备的激励约束机制和以提高职员素养敬业精神为核心的人事管理制度。 其次,加大技术支持力度,充分运用先进工具。一是运用科学的、以数据统计为基础建立起的系统和工具,包括贷款决策系统,五级贷款分类、行
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