2023年保险学期末考试.docx

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1、2023年保险学期末考试 第一篇：保险学期末考试 一假如你是保险人员，该如何推销保险产品。 答：假如我是保险人员，首先自己就购置一份保险产品，这样才会有劝服力。在推销保险产品过程中，我会重点向客户讲解保险理念。在介绍保险产品时，不是着重介绍它的性能和功用，而是强调风险发生的不确定性和保险的意义作用。并且事先了解顾客的需求，提前做好准备。在推销保险产品的时候，确定要根据状况选择适合投保人的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。因此先确定自己的推销对象，明确谁是准顾客，然后才能有效的开展推销工作。当然，对保险学问的了解和对保险条款的驾驭是必需的。 一请你设

2、计一种保险产品并为此产品设计出保险合同条款。 保险合同条款 第一条 简易人身保险合同以下简称本合同由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他商定书共同构成。投保条件 其次条 凡65周岁以下身体健康的人，均可作为被保险人。被保险人本人或对其具有保险利益的人或单位可作为投保人，向中保人寿保险有限公司以下称保险人投保本保险。保险责任的起先及缴付保险费 第三条 保险人对本保险单应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时起先。除另有商定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 保险人同意承保且收取

3、第一期保险费时，签发保险单作为承保的凭证。 保险期间 第四条 本保险的保险期间有五年、十年、十五年、二十年、三十年五种，投保人可选择其中一种或多种，但以保险期满时，被保险人的年龄不超过70周岁为限。 保险责任 第五条 本保险合同有效期内，保险人担当以下保险责任： 一、被保险人生存至保险期满，保险人按保险单所载的保险金额给付满期保险金，本合同效力即行终止。 二、被保险人在本合同生效一百八十天内因疾病而身故，保险人无息退还投保人所缴全部保险费，本合同效力即行终止；被保险人在本合同生效一百八十天后因疾病而身故，保险人按保险单所载保险金额给付身故保险金，本合同效力即行终止。 三、被保险人因遭受意外损害

4、而身故，保险人按保险单所载的保险金额的两倍给付意外损害身故保险金，本合同效力即行终止。但因同一意外损害保险人已给付的意外损害残疾保险金，应予扣除。 四、被保险人因遭受意外损害而身体残疾，保险人按保险单所载保险金额及保险单附表所列残疾比例给付意外损害残疾保险金。但每年意外损害残疾保险金的给付以保险单所载保险金额为限。 意外损害残疾给付比例到达75及以上的，免缴以后各期保险费，本合同接着有效。责任免除 第六条 被保险人因以下情事之一而身故或身体残疾时，保险人不负给付保险金的责任： 一、投保人或受益人的有意行为； 二、在本合同生效或复效之日起二年内自杀或有意自伤身体； 三、有意犯罪、吸毒、殴斗、酒醉

5、； 四、斗争、军事行动或*； 五、患获得性免疫缺陷综合症艾滋病及其并发症； 六、核爆炸、核辐射或核污染； 七、无驾驶执照、酒后驾驶。 其次期及其次期以后保险费的缴付、宽限期间及合同效力的中止 第七条 其次期及其次期以后的分期保险费，应按照本保险单所载缴付方法及期限，向保险人缴付并索取凭证妥为保存。如保险人派员前往收取时，应向该收费员缴付并索取凭证妥为保存。其次期及以后的分期保险费到期未缴付时，自保险单所载缴付日期的次日起六十日为宽限期间；逾宽限期间仍未缴付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，保险人仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠缴的保险费及利息。合同效力的

6、复原 第八条 本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起两年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。 前项复效申请，经保险人同意并缴清欠缴的保险费及利息后，本合同效力复原。保险事故的通知与保险金的申请时间 第九条 投保人、被保险人或受益人应于知悉被保险人身故或发生其他保险事故之日起十日内以书面通知保险人，并应于被保险人发生保险事故后三十日内向保险人申请给付保险金。 保险金的申请与给付手续 第十条 被保险人申请领取满期保险金时，应出具以下文件： 一、保险单及保险金申请书； 二、最近一次保险费的缴费凭证； 三、被保险人的户籍证明与身份证件。 第十一条 被保险人申请领取意外损害残疾保险金及申请

7、免交保险费时，应出具以下文件： 一、保险单及保险金申请书； 二、最近一次保险费的缴费凭证； 三、县级以上含县级医院出具的被保险人身体残疾程度证明书； 四、被保险人的户籍证明与身份证件。 第十二条 受益人申请领取被保险人意外损害身故保险金时，应出具以下文件： 一、保险单及保险金申请书； 二、最近一次保险费的缴费凭证； 三、意外损害死亡证明书； 四、被保险人的户籍注销证明； 五、受益人的户籍证明与身份证件； 六、应保险人要求出具的其他有效证明。 第十三条 受益人申请领取被保险人疾病身故保险金时，应出具以下文件： 一、保险单及保险金申请书； 二、最近一次保险费的缴费凭证； 三、公安部门或县级以上含县

8、级医院出具的被保险人死亡证明书； 四、被保险人的户籍注销证明； 五、受益人的户籍证明与身份证件； 六、应保险人要求出具的其他有效证明。 合同的解除 第十四条 投保人或被保险人在订立本合同或申请复效时，对保险人的书面询问应据实告知。如有意隐瞒事实，不履行照实告知义务，或因过失未履行照实告知义务，足以影响保险人确定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同，且不退还保险费。对本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任。 保险人通知解除本合同时，如投保人死亡、居居处不明，或其他缘由，通知不能送达时，保险人将该项通知送达受益人。 第十五条 投保人解除本合同时，保险人应于接到通知后

9、三十日内退还本保险单的现金价值。 投保人解除本合同时，应出具以下文件： 一、保险单及解除合同申请书； 二、最近一次保险费的缴费凭证； 三、投保人的户籍证明与身份证件。 年龄的计算及错误的处理 第十六条 被保险人的投保年龄以周岁计算。 投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明。假如发生错误应按照以下规定办理： 一、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同商定的年龄限制的，保险人可以解除本合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。 二假如你是有意投保的人，该如何选择购置保险产品。 答：首先要正确评估保险需求。按自身的状况确定所面

10、临的风险，划分哪些是需要保险的风险，那些风险可以不用保险的方式加以避开，从而确定最适合自己的保险产品；在购置保险产品时要根据自身的经济状况量力而行，不增加经济负担；在购置投资性保险时，应首先考虑的保障功能，再考虑投资功能。首先是完善保障，再考虑投资。在购置投资型产品时也应当慎重选择适合自己投资风格的产品，不盲目购置。 其次篇：保险学 保险学感言 保险学Insurance是一门探讨保险及保险相关事物运动规律的经济学科。 保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。 保险学的产生与进展,是一个不断转变,不断升华的过程,从保险法学到保险数学,从综合保险学到微观保

11、险学,总体保险学,保险学慢慢成为一门相对独立的学科, 其探讨对象是保险商品关系。 金融学是保险专业学生必需学习的专业，同样金融专业学生也必需学习保险相关学问，它们二者缺一不行。现今社会需要的是综合性人才，保险学是金融学科的重要组成部分。事实上, 很多从事金融教学和探讨的人对保险的看法是“不屑一顾。正是这个缘由制约了我国保险业的经营管理水平。 保险学需要适应我国保险业现代化、国际化进展要求，具有保险学、保险业务与管理、金融投资等方面的理论学问与业务技能，能够从事商业性保险业务的营销、经营管理、运作与管理、保险监管等实际工作以及科学探讨工作的高级保险人才。 保险在各个行业中越来越受欢迎。经过上百年

12、的艰苦进展，中国保险业正在一步一步稳步进展。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快进展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，担当的社会责任越来越重，保险业正在努力提高科学进展和服务经济社 会全局的实力，在探究中国特色保险业进展道路和保障民生方面取得显著成就，保险业的逐步发达必将对中国的经济进展做出功不行没的奉献。 第三篇：保险学 保险学 概念辨析 1.保险利益与保险标的： 保险利益是指投保人对保险标的亦即保险人承保的对象必需具有法律上认可的利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 2.权利代位与物

13、上代位： 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，表现标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的全部权。 3.重复保险与共同保险： 重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一保险，保险金额总和超过保险标的的价值。 共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。 4.年金保险与分红保险： 年金保险是指以生存为给付保险金条件，按商定分期给付生存保险金，且分期给付生

14、存保险金的间隔不超过一年含一年的人寿保险。 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按确定比例向保单持有人进行支配的人寿保险产品。 5.成数再保险与溢额再保险： 成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，依据商定的比率分给再保险人的再保险方式。 溢额再保险是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人担当的自留额，保险金额超过自留额的比分称为溢额，分给再保险人担当。 6.纯粹风险与投机风险： 纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 选择、推断、填空 1.风险管理：以期用最小的本钱代价，获得最大的平

15、安保障。 2.对于那些出现机会多，损失金额不大，或者出现机会较多但损失金额很小的风险，宜接受自留的方式。而对那些出现机会多，损失金额也大的风险宜接受避开方式。 对于出现机会很少但损失金额巨大的风险，则最相宜接受保险转嫁的方式。 3.受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但假如是继承人的话，则在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。推断 4.暂保单的法律效力与正式保单完全相同，但有效期较短，大多由保险人具体规定。 5.最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 6.法定性：投保人有意不履行照实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不担当赔偿或者给付保

16、险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行照实告知义务，对保险事故的发生有严峻影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不担当赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 先合同性：被保险人未履行前规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生保险事故，保险人不担当赔偿保险金的责任。 7.保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，假如保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人全部。 8.保险利益原则是保险特有的原则。 9.风险转嫁方式： 1足额保险：是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。 2缺乏额保险：是指保险合同中

17、商定的保险金额小于保险价值的一种保险。 3超额保险：是指保险合同中商定的保险金额大于保险价值的一种保险。 10.车险和生育险属于强制险。 11.保险起源于海上保险。 12.家庭财产保险是面对城乡居民家庭或个人的火灾保险，承保家庭生活资料。 13.海洋运输货物保险的保险责任由小到大的是平安险，水渍险，一切险及海洋运输冷藏货物保险和海洋运输散装桐油保险等。 14.农业保险属于政策性保险。 15.保费计算基础：选择 人寿保险的纯保险费是根据生命表和利息率计算的。这种方法认为被保险人的死亡概率取决于其年龄。意外损害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外损害的概率取决于其

18、职业、工业或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。 16.分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报仇称为分保佣金。分出公司要向分入公司收取分保佣金推断 17.保险基金的主要来源事实上就是保险费。 18.保险市场营销并非等于保险推销。推断 19.风险事故也称风险事务，是指损失的干脆缘由或外在缘由，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。 20.最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必需以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同

19、无效。 21.定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，商定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。 22.计算(单项选择)： 1比例责任分摊方式： 计算公式：各保险人担当的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人担当的保险 金额总和 2限额责任分摊方式： 计算公式：各保险人担当的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 3定值保险： 计算方式：保险赔款=保险金额损失程度% 多项选择 1.属于责任风险的有：如驾驶机动车不慎撞人，造成对方伤残或死亡，医疗事故造成病人病情加重、伤残或死亡，生产销售有缺陷的产品给消费者带来损害，雇主对雇员在从事职业范围内的活动中

20、身体受到损害等应负的经济赔偿责任 2.保险的基本功能： (1分散危险功能；2补偿损失功能.3.投保人的义务： 1交纳保费的义务；2通知义务危险增加的通知义务和保险事故发生的通知义务； 3避开损失扩大的义务 4.保险人履行损失赔偿责任的限度： 1以实际损失为限；2以保险金额为限；3以保险利益为限。 5.制定职业责任保险的费率时，需要考虑以下因素：一是投保人的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；四是该笔投保业务的数量；五是被保险及雇员的专业技术水平与工作责任心；六是赔偿金额、免赔额和其他承保条件；七是被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故状况。 6.健康

21、保险的种类：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险。 7.保险理赔的原则：1重合同、守信誉的原则2实事求是的原则 8.保险基金运用形式：购置债券、投资股票、投资不动产、贷款、存款。 9.保险基金的构成：1自有资本金2非寿险责任准本金分为：保费准备金、赔款准备金、总准备金3寿险责任准备金4保险保障基金 10.保险市场的特征：1保险市场是干脆的风险市场2保险市场是非即时清结市场 3保险市场是特殊的期货交易市场 简答 1.可保风险的要件： 1风险不是投机的；2风险必需是偶然的；3风险必需是意外的； 4风险必需是大量标的均有遭受损失的可能性； 5风险应有发生重大损失的可能性。 2.保险公司的职能： 1组

22、织经济补偿功能；2掌管保险基金功能；3防灾防险功能； 4融通资金功能；5汲取储蓄功能。 3.保险合同的说明原则： 1文义说明原则；2意图说明原则；3有利于被保险人的说明原则； 4批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的说明原则；5补充说明原则。 4.健康保险的特点： 1精算技术2健康保险的给付3经营风险的特殊性4本钱分摊 5合同条款的特殊性6健康保险的除外责任 5.保险经营的原则： 1基本原则：经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则 2特殊原则：风险大量原则、风险选择原则、风险分散原则 6.寿险商品的特征： 1明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征2人寿保险契约时间长 3人寿保险是一种可替代的

23、商品4人寿保险是一种需求弹性很高的商品 5人寿保险商品的层次分明 7.保险基金的特征：1专用性2契约性3互助性4科学性5金融性 案例分析 材料课本57页：主子已改合同未变保险公司不赔 答题时参考： 关于保单转让的程序，有两种通行的做法： 一种是转让必需得到保险人的同意。在这种状况下，保险标的的全部权发生转移，即主体变更，则保险关系相对歼灭。假如要想接着保持保险合同关系，被保险人必需在保险标的的全部权或管理权转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则的话，保险合同从保险标的的全部权或管理权转移时即告终止。 另一种规定是允许保单随着保险表的的转让而自动转移，不需征得保险

24、人的同意。货物运输保险合同一般属于这种状况。这样规定的理由在于，货物运输，特别是海洋运输路途遥远、流淌性大。 在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必需通知保险人。保险合同转让一经过确认，原投保人与保险人的保险关系即行歼灭，受让人与保险人的保险关系随即建立。在保单主体变更以后，原投保人的权利与义务也一同转移给了新的合同主体。 第四篇：保险学 再保险：又称为分保险。保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方担当的保险。是对保险人的保险。是其次次风险转嫁。 共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，而保险金额之和不超过保险价

25、值的保险。 保险利益的必要条件：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的应当具有保险利益，否则不具有保险资格，保险合同无效。这一规定的意义：将保险与赌博区分开；限制赔偿金额；避开道德风险。 责任保险的主要种类： 损失，依法由被保险人担当受害人的赔偿责任为保险标的的保险。险种有： 综合公共责任险包括合同责任、产品责任、个人损害责任等。 场所责任保险承保固定场所在结构或管理不善，或被保险人在场所内进行经营活动时因疏忽发生他人人身损害或财产损失的赔偿责任。承包人责任保险承保被保险人在进行合同项下的工程或其他作业时造成的对他人的损害赔偿责任。个人责任保险为个人及家庭供应的责

26、任保险。雇主责任保险 是以雇主对其雇员在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡应担当的赔偿责任为保险标的的保险。 前提条件：雇主与雇员之间存在干脆的雇佣合同关系。职业责任保险 是从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己的责任中，因过失行为而给他人造成损害依法应负赔偿责任为保险标的的保险。产品责任保险 产品的生产者或销售者由于产品存在缺陷，造成运用者或其他人的人身损害或财产损失，依法应担当的赔偿责任为保险标的的保险。 责任保险的法律根据： l 民事关系；行为人的过错包括有意和过失。 l 责任保险承损害赔偿责任的构成要件：损害事实存在；行为的违法性；行为与结果之间存在因

27、果保的民事法律责任：民事责任是指由于违背民事法规对于他人财产或人身平安所造成的损害应担当的赔偿责任。 信誉保险的投保人：信誉保险Credit Insurance是保险人根据权利人的要求担保义务人被保证人信誉的保险； 货物运输保险：对运输船舶承运的货物的承保； 保险利益： p 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利。 p 保险利益的必要条件： 必需是合法的利益，即必需是法律上承认的利益。 必需是确定的利益，是客观存在的、可实现的利益，不是仅凭主观推断、臆想可能获得的利益。 必需是经济利益，可通过货币计量。 弃权与禁止反言： 弃权合同一方

28、以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主见的权利。缘由一是由于疏忽，二是基于扩大业务。 禁止反言合同一方放弃在保险合同中可以主见的某种权利，便不得再向他方主见该种权利。弃权与禁止反言主要是约束保险人。 告知： 合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。包括投保人的告知和保险人的告知。 投保单+誓保单： 投保单Application Form投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。由投保人照实填写。内容一般包括投保人和被保险人地址、保险标的、投保险种、保险金额、保险期间、保险费率等。 暂保单binding Slip是保险单或保险凭证未订立之

29、前，保险人或保险代理人向投报人签发的临时凭证，证明保险人已同意投保。 损失补偿原则： 1.一般原则 含义：当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上复原到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 目的：真正发挥保险的经济补偿职能；避开将保险演化为赌博行为；防止诱发道德风险的发生。 实现方式：现金赔付、修理、更换和重置。 特征：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。在重复保险的条件下，接受分摊原则。 纯粹风险：指只有造成损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机等。纯

30、粹风险能够意料，是风险管理的主要对象。 被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人与被保险人可以为同一个人，也可以不是同一个人。 出口信誉保险： 保险的职能： 宏观作用 有利于国民经济持续稳定进展； 有利于社会安定； 有利于对外贸易和国际交往； 有利于科学技术推广应用。 微观作用 有利于企业刚好复原生产； 有利于企业加强风险管理； 有利于提高企业和个人信誉； 有利于安定人们生活。 代为求偿： 含义：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。实质：保险人一方面替代

31、加害人向被保险人赔偿，另一方面取得替代被保险人地位向加害人索赔的权利。目的：维护补偿原则，防止被保险人因保险事故得到双重赔偿既从保险人处得到赔偿，又从第三者处得到赔偿；有利于被保险人快速得到赔偿；有利于维护保险人自身的合法权利。条件：保险标的的损失必需属于保险责任范围； 保险事故的发生必需由第三者担当责任； 被保险人要求第三者赔偿； 保险人必需事先向被保险人履行赔偿责任； 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权； 只适用于财产保险，不适用于人身保险。代位求偿与委付的不同：代位求偿始终纯粹的追偿权，委付担当保险标的的全部权和义务；代位求偿中，保险人最多只能取得保险赔偿金额范围内的权利，委付中，

32、保险人享有保险标的的一切权力，可以接受大于赔偿金额的利益。 共同海损： 船舶、货物等遭受共同危险，有意地实行合理措施施救所造成的财产损失及费用支出。 共同海损构成要件： 共同海损的危险必需是危及船货共同平安，实际存在不行避开； 共同海损的行为必需是有益而合理的； 共同海损的牺牲和费用必需是特殊的； 共同海损行为必需取得效果。 责任免除： 是保险人不担当赔偿或给付保险金责任的风险项目。如因被保险人的有意行为所致保险标的损失、损失巨大并且无法计算的风险项目等。基本的责任免除项目斗争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人有意行为或纵容行为所致保险标的损失，核反应、核子辐射和放射性污染。

33、 特定的责任免除项目保险标的遭受保险事故所引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善引起的损失；堆放露天或罩棚遭受暴雨、暴风造成的损失；地震造成的损失等。责任免除由于以下缘由造成的财产损失保险人不担当赔偿责任： l 斗争、军事行动、暴力行为； l 电气设备因运用不当造成的本身损毁； l 被保险人及其家庭成员、服务人员的有意行为导致财产盗窃损失； l 地震造成的一切损失等。 人身保险种类： 人寿保险：是以被保险人生存或死亡为保险事故即给付保险金的条件的人身保险。是人身保险的主要和基本的种类。 分类： 死亡保险是指以被保险人死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付确定保险金额的保险。生存保险

34、-是指被保险人假如在保险期间届满时照旧生存，保险人按照保险合同的商定给保险金的一种保险。 终身寿险-供应被保险人终身的死亡保障，一般到生命表的终端年龄100岁为止。在保险合同效力范围，不管被保险人在100岁以前的何时死亡，保险人都向受益人给付保险金。假如被保险人生存到100岁，保险人向其本人给付保险金。 养老寿险-又称储蓄保险。被保险人在保险期内无论死亡或生存，到保险期满时保险人均给付保险金。人身意外损害保险：是以被保险人因遭受意外损害事故造成死亡或伤残为保险事故的人身保险。 健康保险：是以被保险人因疾病、意外事故所致医疗费用支出、工作实力丢失、收入削减为保险事故的人身保险。一般将不属于人寿保

35、险和意外损害保险的人身保险都归于健康保险范畴。 另外还分为强制保险和自愿保险、个人保险和团体保险、分红保险和不分红保险等类别。 信誉保险种类： 保险市场的特征： 保险合同主体的变更: 第五篇：保险学 医疗保险改革是社会保险改革中最为困难的一种,这是因为,医疗保险不仅涉及到医疗供需双方、医疗保险机构,而且涉及到医药产品生产和销售等各个方面的关系。所以医疗保险改革虽然取得了巨大成就,但是也还存在许多问题。 医疗保险 改革 新医疗制度 一、医疗保险制度的现状 1.公费医疗改革。公费医疗改革始于1984年卫生部、财政部联合下发的进一步加强公费医疗管理的通知。改革的主要内容是将原来完全由国家财政担当医疗

36、费用改为以国家财政为主,国家、单位和个人三方分担医疗费用。在具体操作上各地形式不一,实践说明比较好的做法是,患者负担确定比例的门诊和住院费用,年负担的比例为单位职工年平均工资的5%或者患者本人1个月的工资额,超支部分由单位负担。但是,这种做法一方面没有全面推开,许多地方仍在沿用实报实销的制度;另一方面,一些单位由于政府拨款缺乏而使公费医疗出现赤字时,还需自己筹措资金予以弥补,但是这种责任分担是极其有限的,它没有从根本上变更财政预算拨款是公费医疗唯一的筹资渠道的特征。此外,公费医疗的管理制度和经费管理方法也相应进行了改革。公费医疗管理制度改革主要是对公费医疗享受范围、经费开支、机构职责、监督检查

37、等作了明确规定。公费医疗经费管理改革主要是将原来由公费医疗管理部门统一管理经费改为多种管理形式并存,从全国来看,多数选择由 医院 管理的方法。 2.劳保医疗改革。劳保医疗改革始于1990年11月劳动部召开的全国部分省市劳保医疗制度改革会议。会议确定的改革方向是:实行国家、集体和个人合理负担,逐步建立多种形式的医疗保险制度。大病统筹虽然只在 企业 进行,没有涉及国家机关和事业单位,但是它为我国医疗保险实行社会统筹积累了阅历。 3.现行的医疗保险制度。1994年4月,经国务院批准,国家体改委、财政部、劳动部、卫生部印发了关于职工医疗制度改革试点看法,并在九江和镇江进行试点,之后不断扩大试点城市,到

38、1998年已有50多个城市进行了医疗改革试点。在多年试点、总结 阅历的基础上,1998年12月国务院发布关于建立城镇职工基本医疗保险制度确实定,“确定将我国医疗保险制度改革的目标定为建立“低水平、广覆盖、共同负担、统帐结合、多层次的职工基本医疗保险制度,确定公布之后,全国范围的城镇职工医疗保险制度改革进入了全面推动的新阶段。 二、新医疗保险制度中现实存在的问题 1.会带来医疗风险 新制度仅供应基本的医疗保险,并不是覆盖全部的医疗费用,所以,享受了几十年免费医疗的老百姓明显地流露出对过去医疗制度的留恋。以个人账户为例。规定要求个人交纳月平均收入的2%,单位总共担当垫,其中的30%以内划入个人账产

39、,也就是总数的1.8%,折算一下是个人月收入的38%以内。北京市员工平均年收入是一万多元。因此中等水平的职工个人账户只有不到300元。这就是他一年的门诊医疗费用。社会统筹还好,可是,要是得一场大病个人帐户的资金就很捉襟见肘了。 另外,新制度中没有把小孩包括进去,而以往的劳保医疗和公费医疗孩子的医药费用基本是父母所在单位共同担当的。 新医疗制度对预防问题准备也是缺乏的。以前的医疗重视预防,单位有定期的体验,有固定的医务室、还有儿童防疫站。这些在新医疗保险中属于门诊的范畴。也就是说要从个人账户中花钱。这样很可能导致:原来应当看的病没看,原来是小病结果耽误成大病。 2.医院 可能拖医保改革的后腿 医

40、疗保险改革是全部社会保障项目中最困难的,它牵涉到社会保险机构、医院、个人、企业 和医疗行业。错综困难的关系再加上过去医院医药不分,就变得更困难。医疗保险改革难,不是难在本身,而是难在医保之外。医院体制的改革和医药体制的改革很可能会拉医疗保险改革的后腿。 医疗资源结构不合理是另一个突出问题。抛开城乡之间的巨大差异,就城市医院的结构来说,就相当不 科学。90%的人生的是一股的小病,没必要去综合性的大医院看。而如今恰恰是大医院过多,服务于社区的小医院少。大医院多,建设本钱高,收回本钱的愿望就更剧烈。没有发达的社区医院医疗 网络 ,个人疾病医疗的代价更高,医疗保险的代价也会更高。 3.新制度规定中本身

41、的漏洞 根据新的医保制度,当事人只要付相当少的一部分费用,便可在不超过统筹基金最高支付额内随便运用医药费。一些医院和医生为了将更多的医保资金划进自己医院的账户上,也不限制开出药品的数量和金额。这样,持卡人就有可能与医院或某些医生联手将国家医保资金骗入私囊或小团体的账户中。 我国如今处于社会转型时期,处于道德失范的混乱阶段,新规则和老规则并存,原有的社会道德规范和道德底线受到侵蚀和破坏在所难免。 三、针对问题初步探讨进一步深化改革的方案 1.优化医疗资源的配置,提高运用效率。要对定点医疗机构建立实施真正的竞争准入机制和“退出机制。对高档医疗设备,国家应当统一配置和管理。而针对大型医院相对过剩社区

42、医疗服务相对缺乏的状况,应当倒入真正的竞争机制,依据市场法则优胜劣汰,政府则不宜爱惜过度! 2.要保证基本医疗保险基金的运用效率,削减患者不必要的费用支出和负担。应充分利用 现代 信息技术成果,大力推动医疗保险化进程:在中心城市建立数据库,通过网络扫描等方式对各统筹地区基本医疗保险基金的运用进行监控和意料:对政策执行状况进行评估。建立医药价格数据库,瞬时向全部 计算 机联网的医疗单位发送价格信息,并公布国家收费标准。这对于降低医保费用无疑是大有好处的! 3.还应探究建立多层次医疗保障体系,妥当解决有关人员的医疗待遇;主动探究社会医疗救助途径和方法,妥当解决特困人群有关医疗问题。医疗保险制度应当是多层次的医疗保障系统。除了政府保障的基本医疗水平之外,还应当有补充医疗保险,商业性医疗保险,医疗救助系统。儿童、失业者、社会贫困阶层应当被纳入医疗救助系统。 参考 文献 : 陈佳贵.中国 社会保障 进展 报告(1997-2023).社会科学文献出版社,2023.77.宋晓梧.中国社会保障制度改革.清华高校出版社,2000.111.陈佳贵.中国社会保障进展报告(1997-2023).社会科学文献出版社,2023.101.林嘉.社会保障法的理念、实践与创新.中国人民高校出版社,2023.223.霍尔斯特,杰格尔着,刘翠霄译.社会保险入门.中国法制出版社,2000.7-23.