商业银行业务经营与管理ppt课件第六章存款负债管理.ppt

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1、经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用第三篇第三篇 负债业务管理负债业务管理1天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 负债的概念及构成负债的概念及构成 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。经济义务。经济义务。经济义务。银银 行行 负负 债债借入负债借入负债借入负债借入

2、负债存款负债存款负债存款负债存款负债其他负债其他负债其他负债其他负债70%70%生命线生命线生命线生命线2天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 银行负债的重要性银行负债的重要性一、是吸收资金的主要来源一、是吸收资金的主要来源一、是吸收资金的主要来源一、是吸收资金的主要来源二、保持流动性的手段二、保持流动性的手段二、保持流动性的手段二、保持流动性的手段三、构成流通中的货币量三、构成流通中的货币量三、构成流通中的货币量三、构成流通中的货币量四、是银行业竞争的焦点四、是银行业竞

3、争的焦点四、是银行业竞争的焦点四、是银行业竞争的焦点五、与社会建立广泛联系的渠道五、与社会建立广泛联系的渠道五、与社会建立广泛联系的渠道五、与社会建立广泛联系的渠道3天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 负债的概念及构成负债的概念及构成 由于各国的金融体制的差异和金融市场发由于各国的金融体制的差异和金融市场发由于各国的金融体制的差异和金融市场发由于各国的金融体制的差异和金融市场发达程度的不同，各国商业银行的负债结构也不尽达程度的不同，各国商业银行的负债结构也不尽达程度的不

4、同，各国商业银行的负债结构也不尽达程度的不同，各国商业银行的负债结构也不尽相同。即使在同一国家或同一银行相同。即使在同一国家或同一银行相同。即使在同一国家或同一银行相同。即使在同一国家或同一银行,随着经济金随着经济金随着经济金随着经济金融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过程中。程中。程中。程中。4天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 活期存款

5、活期存款活期存款活期存款定期与储蓄定期与储蓄定期与储蓄定期与储蓄 借入款借入款借入款借入款数额数额数额数额占比占比占比占比数额数额数额数额占比占比占比占比数额数额数额数额占比占比占比占比1986198619861986472.3472.3472.3472.318.318.318.318.31751.11751.11751.11751.167.867.867.867.8359.0359.0359.0359.013.913.913.913.91988198819881988479.4479.4479.4479.417.017.017.017.01952.21952.21952.21952.269.

6、469.469.469.4380.9380.9380.9380.913.513.513.513.51990199019901990488.9488.9488.9488.916.116.116.116.12161.02161.02161.02161.071.271.271.271.2384.7384.7384.7384.712.712.712.712.71992199219921992540.6540.6540.6540.617.417.417.417.42157.92157.92157.92157.969.569.569.569.5406.5406.5406.5406.513.113.113.

7、113.11994199419941994572.3572.3572.3572.316.516.516.516.52302.12302.12302.12302.166.466.466.466.4591.1591.1591.1591.117.117.117.117.11996199619961996664.3664.3664.3664.317.017.017.017.02532.92532.92532.92532.964.764.764.764.7715.9715.9715.9715.918.318.318.318.3美国被保险银行的负债结构美国被保险银行的负债结构美国被保险银行的负债结构美国被

8、保险银行的负债结构 负债的概念及构成负债的概念及构成（单位：（单位：（单位：（单位：10101010亿美元）亿美元）亿美元）亿美元）5天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用活期存款活期存款活期存款活期存款定期与储蓄定期与储蓄定期与储蓄定期与储蓄 其他负债其他负债其他负债其他负债数额数额数额数额占比占比占比占比数额数额数额数额占比占比占比占比数额数额数额数额占比占比占比占比1985198519851985321.4321.4321.4321.450.250.250.250.2

9、105.8105.8105.8105.816.516.516.516.5123.1123.1123.1123.119.2319.2319.2319.231990199019901990584.3584.3584.3584.336.936.936.936.9519.3519.3519.3519.332.832.832.832.8335.0335.0335.0335.021.121.121.121.119951995199519951304.41304.41304.41304.427.227.227.227.22337.02337.02337.02337.048.748.748.748.71155

10、.01155.01155.01155.024.124.124.124.119971997199719972381.02381.02381.02381.026.126.126.126.15037.35037.35037.35037.355.355.355.355.31579.11579.11579.11579.117.317.317.317.320002000200020003222.53222.53222.53222.532.532.532.532.55451.55451.55451.55451.554.954.954.954.91251.21251.21251.21251.212.612.6

11、12.612.620022002200220024307.54307.54307.54307.529.129.129.129.17416.87416.87416.87416.850.150.150.150.13082.73082.73082.73082.720.820.820.820.8我国银行的负债结构我国银行的负债结构我国银行的负债结构我国银行的负债结构（单位：（单位：（单位：（单位：10101010亿元人民币）亿元人民币）亿元人民币）亿元人民币）负债的概念及构成负债的概念及构成6天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增

12、加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 负债的概念及构成负债的概念及构成商业银行资金头寸表商业银行资金头寸表商业银行资金头寸表商业银行资金头寸表编报单位编报单位编报单位编报单位:业务日期业务日期业务日期业务日期:币种币种币种币种:单位单位单位单位:来源项目来源项目来源项目来源项目余额余额余额余额增减增减增减增减(%)(%)运用项目运用项目运用项目运用项目余额余额余额余额增减增减增减增减(%)(%)资金来源合计资金来源合计资金来源合计资金来源合计资金运用合计资金运用合计资金运用合计资金运用合计7天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加

13、赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 第六章第六章 存款负债管理存款负债管理第一节第一节 传统的存款业务传统的存款业务第二节第二节 存款工具的创新存款工具的创新第三节第三节 存款的经营管理存款的经营管理8天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 存存款款是是各各类类组组织织机机构构（包包括括各各类类企企事事业业单单位位、机机关关、团团体体）和和居居民民个个人人存存入入商商业业银银行行或或非银行金融机构帐户上的货币资金。非银行金融机构帐户上的货

14、币资金。商业银行的角度商业银行的角度存款客户的角度存款客户的角度 第一节第一节 传统的存款业务传统的存款业务9天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用就商业银行来说就商业银行来说就商业银行来说就商业银行来说:存款是收受客户交来的现款、存款是收受客户交来的现款、存款是收受客户交来的现款、存款是收受客户交来的现款、票据或本行贷款的转帐，并由此产生即期或定票据或本行贷款的转帐，并由此产生即期或定票据或本行贷款的转帐，并由此产生即期或定票据或本行贷款的转帐，并由此产生即期或定期偿付一

15、定金额的义务的受信行为。期偿付一定金额的义务的受信行为。期偿付一定金额的义务的受信行为。期偿付一定金额的义务的受信行为。传统的负债业务传统的负债业务就就就就客客客客户户户户来来来来说说说说:存存存存款款款款是是是是以以以以现现现现款款款款、票票票票据据据据或或或或贷贷贷贷款款款款的的的的转转转转帐帐帐帐寄寄寄寄存存存存于于于于银银银银行行行行，并并并并由由由由此此此此获获获获得得得得即即即即期期期期或或或或定定定定期期期期一一一一定定定定金金金金额的付现请求权的授信行为。额的付现请求权的授信行为。额的付现请求权的授信行为。额的付现请求权的授信行为。10天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商

16、品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用就其就其就其就其性质性质性质性质来说来说来说来说:存款是社会商品价值的一种货币表存款是社会商品价值的一种货币表存款是社会商品价值的一种货币表存款是社会商品价值的一种货币表现，是商品和货币在转换过程中货币的暂时闲置，现，是商品和货币在转换过程中货币的暂时闲置，现，是商品和货币在转换过程中货币的暂时闲置，现，是商品和货币在转换过程中货币的暂时闲置，是社会再生产过程中间歇的货币资金。是社会再生产过程中间歇的货币资金。是社会再生产过程中间歇的货币资金。是社会再生产过程中间歇的货币资金。

17、传统的负债业务传统的负债业务传统传统传统传统存款存款存款存款活期存款活期存款活期存款活期存款定期存款定期存款定期存款定期存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款11天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 活期存款活期存款 活期存款是客户不需预先通知，可随时提取活期存款是客户不需预先通知，可随时提取活期存款是客户不需预先通知，可随时提取活期存款是客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。或支付的存款。或支付的存款。或支付的存款。交易帐户交易帐户支票存款支票存款n n主要用于交易和

18、支付主要用于交易和支付主要用于交易和支付主要用于交易和支付n n支用时使用银行规定支用时使用银行规定支用时使用银行规定支用时使用银行规定的支票的支票的支票的支票12天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 活期存款活期存款n n稳定余额；稳定余额；稳定余额；稳定余额；n n多支票转帐而非提现，形成多支票转帐而非提现，形成多支票转帐而非提现，形成多支票转帐而非提现，形成派生能力；派生能力；派生能力；派生能力；n n利息成本最低；利息成本最低；利息成本最低；利息成本最低；n n扩

19、大客户渠道的有效途径。扩大客户渠道的有效途径。扩大客户渠道的有效途径。扩大客户渠道的有效途径。n n波动大，风险大；波动大，风险大；波动大，风险大；波动大，风险大；n n诸多配套服务，经营诸多配套服务，经营诸多配套服务，经营诸多配套服务，经营成本高；成本高；成本高；成本高；n n需保持备付金；需保持备付金；需保持备付金；需保持备付金；n n存款准备金率高。存款准备金率高。存款准备金率高。存款准备金率高。13天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 定期存款定期存款 定定定定期

20、期期期存存存存款款款款是是是是由由由由存存存存户户户户预预预预先先先先约约约约定定定定存存存存储储储储期期期期限限限限的的的的存存存存款。期限最短可为款。期限最短可为款。期限最短可为款。期限最短可为7 7 7 7天，最长可达天，最长可达天，最长可达天，最长可达5 5 5 5或或或或10101010年。年。年。年。n n对客户：求利息回报对客户：求利息回报对客户：求利息回报对客户：求利息回报n n对银行：求稳定资金来源对银行：求稳定资金来源对银行：求稳定资金来源对银行：求稳定资金来源14天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增

21、加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 定期存款定期存款n n签发存单；签发存单；签发存单；签发存单；n n利率高于活期，随期限而定；利率高于活期，随期限而定；利率高于活期，随期限而定；利率高于活期，随期限而定；n n一般不允许提前支取，到期凭存单支取；一般不允许提前支取，到期凭存单支取；一般不允许提前支取，到期凭存单支取；一般不允许提前支取，到期凭存单支取；n n传统定期存款不能转让、流通；传统定期存款不能转让、流通；传统定期存款不能转让、流通；传统定期存款不能转让、流通；n n提前支取国外罚息，我国按活期记息；提前支取国外罚息，我国按活期记息；提前支取国外罚息，我国按活期记息；

22、提前支取国外罚息，我国按活期记息；n n到期未支取国外不记息，我国按活期记息。到期未支取国外不记息，我国按活期记息。到期未支取国外不记息，我国按活期记息。到期未支取国外不记息，我国按活期记息。业务操作业务操作业务操作业务操作15天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 定期存款定期存款n n灵活性、方便性、灵活性、方便性、灵活性、方便性、灵活性、方便性、派生能力差；派生能力差；派生能力差；派生能力差；n n利息成本高。利息成本高。利息成本高。利息成本高。n n稳定的资金来源；

23、稳定的资金来源；稳定的资金来源；稳定的资金来源；n n存款准备金低较低；存款准备金低较低；存款准备金低较低；存款准备金低较低；n n营业成本低于活期。营业成本低于活期。营业成本低于活期。营业成本低于活期。16天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 储蓄存款储蓄存款储蓄存款的定义，国外与国内有较大差异：储蓄存款的定义，国外与国内有较大差异：储蓄存款的定义，国外与国内有较大差异：储蓄存款的定义，国外与国内有较大差异：n n存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存存款者不必按照存

24、款契约的要求，而是按照存存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前款机构所要求的任何时间，在实际提取日前款机构所要求的任何时间，在实际提取日前款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7 7 7 7天天天天以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户。以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户。以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户。以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户。n n储蓄存款专指居民个人在银行的存款，政府机储蓄存款专指居民个人在银行的存款，政府机储蓄存款专指居民个人在银行的存款，政府机储蓄存款专指居民个人在银行的存款，政

25、府机关、企业单位的存款都不能称之为储蓄存款。关、企业单位的存款都不能称之为储蓄存款。关、企业单位的存款都不能称之为储蓄存款。关、企业单位的存款都不能称之为储蓄存款。17天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 储蓄存款储蓄存款n n居民个人、企业和政府都可持有储蓄存款；居民个人、企业和政府都可持有储蓄存款；居民个人、企业和政府都可持有储蓄存款；居民个人、企业和政府都可持有储蓄存款；n n没有固定的期限和到期日，流动性介于活期和没有固定的期限和到期日，流动性介于活期和没有固定的

26、期限和到期日，流动性介于活期和没有固定的期限和到期日，流动性介于活期和定期之间；定期之间；定期之间；定期之间；n n利率低于定期存款；利率低于定期存款；利率低于定期存款；利率低于定期存款；n n具有零售业务性质，小额、分散；具有零售业务性质，小额、分散；具有零售业务性质，小额、分散；具有零售业务性质，小额、分散；n n个人和非盈利性机构持有的占个人和非盈利性机构持有的占个人和非盈利性机构持有的占个人和非盈利性机构持有的占88%88%88%88%，盈利性公司，盈利性公司，盈利性公司，盈利性公司只有不超过只有不超过只有不超过只有不超过15151515万美元才计入储蓄存款。万美元才计入储蓄存款。万美

27、元才计入储蓄存款。万美元才计入储蓄存款。18天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 储蓄存款储蓄存款n n我国的储蓄存款分为活期和定期；我国的储蓄存款分为活期和定期；我国的储蓄存款分为活期和定期；我国的储蓄存款分为活期和定期；n n定期储蓄类似于定期存款；定期储蓄类似于定期存款；定期储蓄类似于定期存款；定期储蓄类似于定期存款；n n活期储蓄没有期限，凭存折支取；活期储蓄没有期限，凭存折支取；活期储蓄没有期限，凭存折支取；活期储蓄没有期限，凭存折支取；n n存折不能透支、转让

28、、流通。存折不能透支、转让、流通。存折不能透支、转让、流通。存折不能透支、转让、流通。19天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用储蓄计息的一般规定储蓄计息的一般规定储蓄计息的一般规定储蓄计息的一般规定 储蓄存款储蓄存款 计计计计息息息息起起起起点点点点的的的的规规规规定定定定：以以以以元元元元为为为为计计计计息息息息起起起起点点点点，元元元元以以以以下不计息。下不计息。下不计息。下不计息。计息期的规定：算头不算尾。计息期的规定：算头不算尾。计息期的规定：算头不算尾。计息期的

29、规定：算头不算尾。存存存存期期期期的的的的规规规规定定定定：对对对对年年年年对对对对月月月月对对对对日日日日。97979797年年年年月月月月日存入，则日存入，则日存入，则日存入，则98989898年月日到期。年月日到期。年月日到期。年月日到期。利利利利率率率率换换换换算算算算的的的的规规规规定定定定：全全全全年年年年按按按按360360360360天天天天计计计计算算算算，每每每每月月月月按按按按30303030天计算。天计算。天计算。天计算。20天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或

30、接受服务的费用 活活活活期期期期存存存存款款款款利利利利息息息息的的的的规规规规定定定定：不不不不论论论论何何何何时时时时存存存存入入入入，每每每每年年年年月月月月30303030日日日日为为为为利利利利息息息息核核核核算算算算日日日日，即即即即结结结结息息息息日日日日，银银银银行以该日挂牌公告利率来计付利息；行以该日挂牌公告利率来计付利息；行以该日挂牌公告利率来计付利息；行以该日挂牌公告利率来计付利息；定定定定期期期期存存存存款款款款利利利利息息息息的的的的规规规规定定定定：原原原原存存存存期期期期利利利利率率率率调调调调整整整整，不不不不论论论论调调调调高高高高调调调调低低低低，均均均均按

31、按按按存存存存单单单单开开开开户户户户日日日日所所所所定定定定利利利利率计息，不分段计息。率计息，不分段计息。率计息，不分段计息。率计息，不分段计息。储蓄存款储蓄存款储蓄计息的一般规定储蓄计息的一般规定储蓄计息的一般规定储蓄计息的一般规定21天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 第二节第二节 存款工具的创新存款工具的创新一、存款工具创新原则一、存款工具创新原则二、存款工具创新简介二、存款工具创新简介22天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当

32、按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用一、存款工具创新原则一、存款工具创新原则n n规范性原则规范性原则规范性原则规范性原则n n连续性原则连续性原则连续性原则连续性原则n n效益性原则效益性原则效益性原则效益性原则n n社会性原则社会性原则社会性原则社会性原则23天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用n n办理存款业务更加便捷。如：存款期限更为灵办理存款业务更加便捷。如：存款期限更为灵办理存款业务更加便捷。如：存款期限更

33、为灵办理存款业务更加便捷。如：存款期限更为灵活、提款更方便。活、提款更方便。活、提款更方便。活、提款更方便。n n存款帐户有更多服务功能，满足客户多种使用存款帐户有更多服务功能，满足客户多种使用存款帐户有更多服务功能，满足客户多种使用存款帐户有更多服务功能，满足客户多种使用目的。如：将存款服务与保险、理财、交易支目的。如：将存款服务与保险、理财、交易支目的。如：将存款服务与保险、理财、交易支目的。如：将存款服务与保险、理财、交易支付等服务结合在一起。付等服务结合在一起。付等服务结合在一起。付等服务结合在一起。n n存款利率对客户更有吸引力。利率的市场化作存款利率对客户更有吸引力。利率的市场化作

34、存款利率对客户更有吸引力。利率的市场化作存款利率对客户更有吸引力。利率的市场化作用更为明显。用更为明显。用更为明显。用更为明显。n n存款工具向可转让方向发展，增强客户资金的存款工具向可转让方向发展，增强客户资金的存款工具向可转让方向发展，增强客户资金的存款工具向可转让方向发展，增强客户资金的流动性。流动性。流动性。流动性。存款业务创新的趋势存款业务创新的趋势24天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 二、存款工具创新简介二、存款工具创新简介n n可转让支付命令帐户（可转让

35、支付命令帐户（可转让支付命令帐户（可转让支付命令帐户（NOWsNOWsNOWsNOWs）n n超级可转让支付命令帐户超级可转让支付命令帐户超级可转让支付命令帐户超级可转让支付命令帐户（SuperNOWsSuperNOWsSuperNOWsSuperNOWs）n n可转让定期存单（可转让定期存单（可转让定期存单（可转让定期存单（CDsCDsCDsCDs）n n货币市场存款帐户（货币市场存款帐户（货币市场存款帐户（货币市场存款帐户（MMDAMMDAMMDAMMDA）n n自动转帐服务帐户（自动转帐服务帐户（自动转帐服务帐户（自动转帐服务帐户（ATSATSATSATS）n n协定帐户（协定帐户（协定

36、帐户（协定帐户（NANANANA）n n个人退休金帐户（个人退休金帐户（个人退休金帐户（个人退休金帐户（IRAIRAIRAIRA）n n股金提款单帐户（股金提款单帐户（股金提款单帐户（股金提款单帐户（SDASDASDASDA）n n特种储蓄存款特种储蓄存款特种储蓄存款特种储蓄存款n n与物价指数挂钩的指数与物价指数挂钩的指数与物价指数挂钩的指数与物价指数挂钩的指数存款证存款证存款证存款证n n零续定期存款零续定期存款零续定期存款零续定期存款25天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服

37、务的费用 存款工具创新简介存款工具创新简介 传统传统传统传统 存款存款存款存款 创新创新创新创新 存款存款存款存款NOW NOW NOW NOW SNOWsSNOWsSNOWsSNOWsMMDA MMDA MMDA MMDA ATSATSATSATSCDs CDs CDs CDs 零续定期储蓄零续定期储蓄零续定期储蓄零续定期储蓄 指数存款证指数存款证指数存款证指数存款证 特种储蓄特种储蓄特种储蓄特种储蓄活期存款活期存款活期存款活期存款定期存款定期存款定期存款定期存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款26天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿

38、其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用可转让支付命令帐户（可转让支付命令帐户（NOWs）n n计息的支票帐户计息的支票帐户计息的支票帐户计息的支票帐户；n n用支付命令书代替了支票；用支付命令书代替了支票；用支付命令书代替了支票；用支付命令书代替了支票；n n活期不记息，但可使用支票；活期不记息，但可使用支票；活期不记息，但可使用支票；活期不记息，但可使用支票；n n储蓄可记息，但不可使用支票；储蓄可记息，但不可使用支票；储蓄可记息，但不可使用支票；储蓄可记息，但不可使用支票；27天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求

39、增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用超级可转让支付命令帐户（超级可转让支付命令帐户（SNOWs）n n最低开户额和平均余额；最低开户额和平均余额；最低开户额和平均余额；最低开户额和平均余额；n n支付服务费；支付服务费；支付服务费；支付服务费；n n利息低于货币市场存款；利息低于货币市场存款；利息低于货币市场存款；利息低于货币市场存款；n n银行成本较高。银行成本较高。银行成本较高。银行成本较高。在在在在NOWNOWNOWNOW帐户基础上，客户可享受更多权利和义务。帐户基础上，客户可享受更多权利和义务。帐户基础上，客户可享受更多权利和义务。帐户基础上，客户

40、可享受更多权利和义务。n n签发支票没有限制，可转帐；签发支票没有限制，可转帐；签发支票没有限制，可转帐；签发支票没有限制，可转帐；n n灵活的货币市场利率（灵活的货币市场利率（灵活的货币市场利率（灵活的货币市场利率（2500250025002500以以以以上无上限）上无上限）上无上限）上无上限）；n n可享受奖励和补贴。可享受奖励和补贴。可享受奖励和补贴。可享受奖励和补贴。28天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用货币市场存款帐户货币市场存款帐户(MMDA)为抗衡非银行金

41、融机构推出的货币市场基金而为抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金而为抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金而为抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金而进行的创新。进行的创新。进行的创新。进行的创新。n n是一种合作性质的金融机构，人们可以用买入是一种合作性质的金融机构，人们可以用买入是一种合作性质的金融机构，人们可以用买入是一种合作性质的金融机构，人们可以用买入股票的方式把短期闲置的资金交由基金会代为股票的方式把短期闲置的资金交由基金会代为股票的方式把短期闲置的资金交由基金会代为股票的方式把短期闲置的资金交由基金会代为投资，客户要提取现金时可以向基金会交出投资，客户要提取现金时可以向基金会交出投资

42、，客户要提取现金时可以向基金会交出投资，客户要提取现金时可以向基金会交出股票，手续十分简便。在商业银行对活期存款股票，手续十分简便。在商业银行对活期存款股票，手续十分简便。在商业银行对活期存款股票，手续十分简便。在商业银行对活期存款不付利息、在利率定有上限的法律没有取消之不付利息、在利率定有上限的法律没有取消之不付利息、在利率定有上限的法律没有取消之不付利息、在利率定有上限的法律没有取消之前、货币市场基金从商业银行手里夺走了不少前、货币市场基金从商业银行手里夺走了不少前、货币市场基金从商业银行手里夺走了不少前、货币市场基金从商业银行手里夺走了不少存款。存款。存款。存款。货币市场基金货币市场基金

43、29天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用货币市场存款帐户货币市场存款帐户(MMDA)n n不设利率上限，每天复利；不设利率上限，每天复利；不设利率上限，每天复利；不设利率上限，每天复利；n n可开支票或转帐；可开支票或转帐；可开支票或转帐；可开支票或转帐；n n无期限限制；无期限限制；无期限限制；无期限限制；n n个人帐户无准备金限制个人帐户无准备金限制个人帐户无准备金限制个人帐户无准备金限制n n无开户对象不限。无开户对象不限。无开户对象不限。无开户对象不限。货币市场存

44、款帐户货币市场存款帐户货币市场存款帐户货币市场存款帐户30天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用货币市场存款帐户货币市场存款帐户(MMDA)n n开户额及均额不低于开户额及均额不低于开户额及均额不低于开户额及均额不低于USD2500USD2500USD2500USD2500；n n有开立支票和转帐限制；有开立支票和转帐限制；有开立支票和转帐限制；有开立支票和转帐限制；n n提取需提取需提取需提取需7 7 7 7天通知；天通知；天通知；天通知；n n非个人帐户有准备金限制非个

45、人帐户有准备金限制非个人帐户有准备金限制非个人帐户有准备金限制货币市场存款帐户货币市场存款帐户货币市场存款帐户货币市场存款帐户31天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用自动转帐服务帐户自动转帐服务帐户(ATS)n n开立储蓄和活期两个帐户；开立储蓄和活期两个帐户；开立储蓄和活期两个帐户；开立储蓄和活期两个帐户；n n储蓄帐户用于获取利息；储蓄帐户用于获取利息；储蓄帐户用于获取利息；储蓄帐户用于获取利息；n n用用用用1 1 1 1美元余额保持活期帐户用于支票美元余额保持活期

46、帐户用于支票美元余额保持活期帐户用于支票美元余额保持活期帐户用于支票支付；支付；支付；支付；n n需要时自动从储蓄转到活期。需要时自动从储蓄转到活期。需要时自动从储蓄转到活期。需要时自动从储蓄转到活期。n n缴纳存款准备金；缴纳存款准备金；缴纳存款准备金；缴纳存款准备金；n n客户需支付服务费。客户需支付服务费。客户需支付服务费。客户需支付服务费。32天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 协定帐户协定帐户(NA)n n由银行与客户达成协议，客户授权由银行与客户达成协议，客

47、户授权由银行与客户达成协议，客户授权由银行与客户达成协议，客户授权操作；操作；操作；操作；n n同时保有活期、同时保有活期、同时保有活期、同时保有活期、NOWNOWNOWNOW、MMDAMMDAMMDAMMDA三个帐户，三个帐户，三个帐户，三个帐户，彼此资金可自动划转；彼此资金可自动划转；彼此资金可自动划转；彼此资金可自动划转；n n活期、活期、活期、活期、NOWNOWNOWNOW帐户保持最低余额；帐户保持最低余额；帐户保持最低余额；帐户保持最低余额；n n超过余额自动转到超过余额自动转到超过余额自动转到超过余额自动转到MMDAMMDAMMDAMMDA；n n余额不足自动由余额不足自动由余额不

48、足自动由余额不足自动由MMDAMMDAMMDAMMDA划拨。划拨。划拨。划拨。33天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 存款工具创新简介存款工具创新简介需要关注需要关注的几点：的几点：n n能否使用支票或允许转帐；能否使用支票或允许转帐；n n利率如何确定；利率如何确定；n n开户对象的限制；开户对象的限制；34天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用

49、可转让定期存单可转让定期存单(CD)n n存单面额较大，最低存单面额较大，最低存单面额较大，最低存单面额较大，最低10101010万美元；万美元；万美元；万美元；n n期限固定，多为期限固定，多为期限固定，多为期限固定，多为30-18030-18030-18030-180天；天；天；天；n n利率高于同期的定期和储蓄；利率高于同期的定期和储蓄；利率高于同期的定期和储蓄；利率高于同期的定期和储蓄；n n不记名，可转让。不记名，可转让。不记名，可转让。不记名，可转让。为逃避利率上限管制和准备金规定的一种创新。为逃避利率上限管制和准备金规定的一种创新。为逃避利率上限管制和准备金规定的一种创新。为逃避

50、利率上限管制和准备金规定的一种创新。35天津工程师范学院商贸系 李秀红经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或接受服务的费用 可转让定期存单可转让定期存单(CD)n n流动性好，仅次于国库券，二级市场较流动性好，仅次于国库券，二级市场较流动性好，仅次于国库券，二级市场较流动性好，仅次于国库券，二级市场较活跃；活跃；活跃；活跃；n n对象为大的机构投资者，面额较大；对象为大的机构投资者，面额较大；对象为大的机构投资者，面额较大；对象为大的机构投资者，面额较大；n n存期短（存期短（存期短（存期短（7 7 7 7天天天天-