261储蓄存款与商业银行.ppt

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1、 第六课第六课 投资的选择投资的选择 你知道哪些投资方式？你知道哪些投资方式？储储蓄存款是蓄存款是我我国国目前目前最主要最主要的投的投资资方方式式一、储蓄存款一、储蓄存款1 1、含义含义 储蓄存款储蓄存款，是指个人将属，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证支取存款本证，个人依据凭证支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的支付存款本金和利息的活动活动。谁存的钱谁存的钱存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处储蓄机构主要是：各商业银行储蓄

2、机构主要是：各商业银行19781985199520052007210.6(亿元)我我国国城城乡乡居居民民储储蓄蓄存存款款情情况况17253414105129662.31622.6l思考思考:我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？何看待这种现象？l为什么迅速增长？是不是越多越好？为什么迅速增长？是不是越多越好？补充：补充：辩证地看待我国居民的高储蓄率辩证地看待我国居民的高储蓄率（1 1）是什么？）是什么？改革开放以来，我国城乡居民人民币储蓄存款余额迅改革开放以来，我国城乡居民人民币储蓄存款余额迅速增长。速增长。（2 2）为什么？（笔记）为什么？（笔记

3、）我国经济不断发展我国经济不断发展，城乡居民收入城乡居民收入增加，生活水平提高增加，生活水平提高社保和福利制度还不完善社保和福利制度还不完善，居民消费安全感低；，居民消费安全感低；我国我国居民的投资方式比较单一，投资渠道不通畅；居民的投资方式比较单一，投资渠道不通畅；受中国传统文化、节俭观念影响受中国传统文化、节俭观念影响（3 3）怎么办？）怎么办？国家可采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道国家可采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资投资国家要建立健全社会保障制度，引导正确的消费观；国家要建立健全社会保障制度，引导正确的消费观；（子女教育、医疗、养老）（子女教育、医疗、养老）而储

4、蓄而储蓄,是我国居民储蓄是我国居民储蓄不断增加的原因。不断增加的原因。.“新三座大山新三座大山”2 2、储蓄存款的目的：、储蓄存款的目的：有的是为有的是为孩子上学孩子上学做准备，做准备，有的是为了有的是为了购房、买车购房、买车，有的是为了有的是为了医疗医疗、养老养老，有的是为了有的是为了资金安全，资金安全，还有的是为了还有的是为了获取利息获取利息。u小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过储蓄存款获得的储蓄存款获得的最直接的收益最直接的收益就是就是获取获取利息利息。3、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益-利息利息1)1)利息的含义利息的含义2)2)影响利息的三个因素

5、：影响利息的三个因素：3)3)计算公式：计算公式：银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的金的增值增值部分。部分。本金、存期和利息率水平利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限王小姐王小姐已存了已存了2000020000元的活期，现将之转为定期元的活期，现将之转为定期三年，按照年息三年，按照年息3.33 的利率计算：的利率计算：3 3年到期后的利息总额是多少？年到期后的利息总额是多少？所得利息：所得利息：2000020000 3.33 3 319981998（元）（元）名词点击名词点击利率利率 利率利率：利息率的利息率的简称简称，是一定期限，是一

6、定期限内内利息利息与与本本金的比率。金的比率。利率利率的的表示方法表示方法：年利率、月利率和日利率年利率、月利率和日利率 年利率年利率=月利率月利率*12=日利率日利率*360 在我在我国国，储储蓄存款利率由蓄存款利率由中中国国人民人民银银行行拟订拟订，经国务经国务院批准后公布。院批准后公布。储储蓄机蓄机构构必必须须挂牌公告挂牌公告储储蓄存款利率，不得擅自蓄存款利率，不得擅自变动变动。国家降低存、贷款利率带国家降低存、贷款利率带来什么影响？来什么影响？国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：*存款利率变动对经济的影响：存款利率变动对经济的影响：存款存款利

7、率上调利率上调流通中的流通中的货币货币生活消费支出生活消费支出相对相对*贷款利率变动对经济的影响：贷款利率变动对经济的影响：贷款利贷款利率上升率上升贷款贷款 流通流通中的货币量中的货币量投资需求投资需求相对相对利率下调利率下调存款存款流通中的流通中的货币货币生活消费支出生活消费支出相对相对贷款利贷款利率下降率下降贷款贷款 流通流通中的货币量中的货币量投资需求投资需求相对相对治理经济过热治理经济过热治理经济过冷治理经济过冷在经济萧条时，中央银行降低利率，增加货币供给，刺激投资，增加总需求，称为扩张性货币政扩张性货币政策。策。在经济过热时，中央银行提高利率、减少货币供给，抑制投资和消费，使物价水平

8、控制在合理水平，称为紧缩性货币政策。紧缩性货币政策。利率是国家宏观调控的经济手段（经济杠杆）中国人民银行是我国的中国人民银行是我国的中央银行中央银行，是制定和实是制定和实施货币政策的施货币政策的国家机关国家机关，政府的组成部分政府的组成部分，它是银，它是银行的银行，行的银行，不直接办理个人业务不直接办理个人业务。发行管理人民币。发行管理人民币。制定实施货币政策：利率、汇率、存款准备金率制定实施货币政策：利率、汇率、存款准备金率（存款准备金率：（存款准备金率：指金融机构为保证客户提取存款指金融机构为保证客户提取存款的需要，在中央银行的存款，可以控制信贷规模）的需要，在中央银行的存款，可以控制信贷

9、规模）小结：存款实际收益小结：存款实际收益参照同期物价水平参照同期物价水平 存款利率上存款利率上调并调并不一定不一定使存款使存款者的者的实际实际收益增加。收益增加。如果如果利率上利率上调调但利率水平仍但利率水平仍低于低于同期物价水平同期物价水平时时，存款者的，存款者的实际实际收益收益会减会减少少。当当存款利率水平存款利率水平高于高于物价水平物价水平时时，存款者的，存款者的实际实际收益才收益才会会增加增加讨论：利率上调是不是存款的实际收益讨论：利率上调是不是存款的实际收益 也一定增加？为什么？也一定增加？为什么？*假如某储户假如某储户去年有定期一年的去年有定期一年的1万元人民币存款，万元人民币存

10、款，年利率年利率2.8%，同期，同期CPI平均涨幅为平均涨幅为3.55%。今年，今年，央行上调人民币存贷款基准利率至央行上调人民币存贷款基准利率至3.3%，预计全年，预计全年CPI平均涨幅平均涨幅3.05%,若该储户将若该储户将1万元存入银行，万元存入银行，按基准利率计算利息，一年后的实际收益与去年相比，按基准利率计算利息，一年后的实际收益与去年相比，增加多少元？增加多少元？注：国家从注：国家从20082008年年1010月，国家暂免征收利息税月，国家暂免征收利息税4 4、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄活期储蓄 VS 定期储蓄定期储蓄注意：定期存款，存期越长，注意：定期存款，存期越长，

11、利息率越高；存期越短，利息利息率越高；存期越短，利息率越低。率越低。4 4、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄：活期储蓄：储户可以随时存入和提取、不规定储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制；存期、存款金额和次数不受限制；（自由灵活）（自由灵活）定期储蓄：定期储蓄：储户事先约定期限、存入后不到期储户事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取；一般不得提前支取；Q Q：如何选择储蓄存款的种类？：如何选择储蓄存款的种类？4 4、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄活期储蓄 VS 定期储蓄定期储蓄不不同同点点 活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄流动性流动性收益性收益性风险性风

12、险性相相同同点点较较强强较较差差较较低低高于活期高于活期，但一般低于债券与股票但一般低于债券与股票较安全，较安全，但在通胀但在通胀情况下存在情况下存在贬值风贬值风险险较安全，较安全，但在通胀情况但在通胀情况下存在下存在贬值贬值和提前支取和提前支取存在存在损失利息损失利息的的风险风险有利息、比较安全、收益较低有利息、比较安全、收益较低.流动性流动性是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果越快转化为现金，那么流动性越强。越快转化为现金，那么流动性越强。Q Q：如何选择储蓄存款的种类？：如何选择储蓄存款的种类？考虑利益的最大化和风险的最小化考虑利益的最大化和风险的

13、最小化活期存款活期存款流动性强、灵活方便，适合流动性强、灵活方便，适合个人个人日常生活待用资金日常生活待用资金的存储；的存储；定期存款定期存款存期长，比较固定，适合存期长，比较固定，适合居民结居民结余款和积少成多的大宗用款余款和积少成多的大宗用款的需要；的需要；二、我国的商业银行二、我国的商业银行1 1、含义：、含义：商业银行：指经营吸收公众存款、发放贷款、商业银行：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以办理结算等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构。（金融企业）（金融企业）利润来源：利润来源：银行利润银行利润=贷款利息贷款利息 存款利息存款利息 银行

14、费用银行费用二、我国的商业银行二、我国的商业银行2 2、地位：、地位：以以国家控股银行为主体国家控股银行为主体，是我国金融体系中，是我国金融体系中最最重要的组成部分重要的组成部分。我国的金融机构我国的金融机构非银行金融机构非银行金融机构银银 行行中国人民银行中国人民银行（政府机关）（政府机关）商业银行商业银行（金融企业金融企业）政策性银行政策性银行（只贷不存）（只贷不存）中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行交通、招商、光大、中信等交通、招商、光大、中信等证券公司证券公司保险公司保险公司信托公司信托公司中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行地位地

15、位:这项业务是商业银这项业务是商业银行的行的基础业务基础业务，无此项业，无此项业务，商业银行就没有足够的务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。款，就没有商业银行。（1 1）存款业务：）存款业务：含义：含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。收资金，并且按规定还本付息的业务。3 3、主要业务、主要业务（2 2）贷款业务：）贷款业务：含义含义:是指商业银行以一定的利率和期限向借款人是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。提供货币资

16、金，并要求偿还本金和利息的行为。地位地位:它是我国商业银行它是我国商业银行的的利润利润的的主要来源主要来源。分类：分类：工商业贷款工商业贷款 消费贷款消费贷款李先生到银行申请买车贷款，工作人员从李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他他现在电脑中调出他的资信情况后，告诉他他现在无法在银行贷到款，因为两年前他在办理住无法在银行贷到款，因为两年前他在办理住房贷款时，没有按照贷款合同如期还款。房贷款时，没有按照贷款合同如期还款。请思考并讨论诚信与贷款之间有何关系？联请思考并讨论诚信与贷款之间有何关系？联系身边事例，说明诚信在金融生活中重要性系身边事例，说明诚信在金融生活中

17、重要性。补充：合作探究补充：合作探究 信用体系建设信用体系建设贷款时，银行要评估借款人的信用状况，贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。根据评估的结果决定是否发放贷款。（3 3）结算业务）结算业务结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。费用。其他业务：其他业务：债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供保管箱4 4、商业银行的作用、商业银行的作用:为国家经济建设为国家经济建

18、设筹集和分配资金筹集和分配资金，是再生产顺，是再生产顺利进行的利进行的纽带纽带；蓄水池蓄水池银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据经济决策提供必要的依据；通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动活动进行监督和管理进行监督和管理，可以优化产业结构，提高，可以优化产业结构，提高国民经济效益。国民经济效益。监督站监督站气象站气象站课堂小结课堂小结储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行含义含义储蓄机构储蓄机构收益收益 利息：含

19、义及利息：含义及计算计算储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点种类种类特点特点含义含义主要业务主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务活期活期定期定期作用作用1 1、股票、股票（1 1）股票的含义：）股票的含义：股票是股票是股份有限公司股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的在筹集资本时向出资人出具的股份凭证股份凭证。(股票代表股票代表股东对股份公司的股东对股份公司的所有权所有权)（2 2）股东的基本权利）股东的基本权利:参参加股加股东东大大会会、投票表、投票表决决、参与参与公司的重大公司的重大决决策，策，收取股息或分享收取股息或分享红红利。利。（3 3）股票的偿还方式）股票的

20、偿还方式 股股东东不得要求公司返不得要求公司返还还其出其出资资。如果改如果改变变股股东东身身份份，要，要么么等待公司等待公司破破产清产清算算，要，要么么将将股股东东转转售售给给第三人。第三人。u经国经国家家证证券管理部券管理部门审门审批同意后，上市公司的股批同意后，上市公司的股票可以在票可以在证证券市券市场场上流通上流通买卖买卖。具有具有较较好的流通性好的流通性。流通性流通性是指资金能否在市场上转让交易，如果越容是指资金能否在市场上转让交易，如果越容易转让交易，那么流通性越强；易转让交易，那么流通性越强；（4 4）股票投资收入的来源股票投资收入的来源 股息和股息和红红利收入。利收入。股票价格上

21、股票价格上涨带来涨带来的差价收入的差价收入。银银银银行存款利率行存款利率行存款利率行存款利率股票价格股票价格股票价格股票价格 =预预预预期股息期股息期股息期股息（股票面股票面股票面股票面值值值值 股息率股息率股息率股息率）股票价格受股票价格受多多种种因素因素影影响响，如公司，如公司经营状况经营状况、供求供求关关系、系、银银行利率、大行利率、大众众心理等，波心理等，波动动很大；很大；源自公司源自公司经营经营利利润润的分配，的分配，公司公司经营经营有有风险风险；高风险的高风险的投资方式投资方式 例：小李在深例：小李在深圳证圳证交所交所购买购买了某股了某股份份有限公司上市有限公司上市股票股票1000

22、1000股，每股票面金股，每股票面金额额1010元，元，预预期每年可以期每年可以获获得得6%6%的股息，而的股息，而当时银当时银行存款的年利息行存款的年利息为为5%5%，如果，如果没没有有其其它它因素的影因素的影响响，一年后小李，一年后小李购买购买的的10001000股股票价格股股票价格应为应为多少？多少？(10106%)/5%6%)/5%1000=120001000=12000(元元)银银银银行存款利率行存款利率行存款利率行存款利率每股股票价格每股股票价格每股股票价格每股股票价格 =预预预预期股息期股息期股息期股息（股票面股票面股票面股票面值值值值 股息率股息率股息率股息率）1 1、高风险、

23、高收益同在、高风险、高收益同在股票股票股票小常识股票小常识 “牛市牛市”是指股票价格不是指股票价格不断断上升，形容有如牛眼上升，形容有如牛眼永永远远向上望，且向上望，且跑动跑动强强劲劲有力。有力。“熊市熊市”是指股票价格不是指股票价格不断断下跌，如熊眼下看，且下跌，如熊眼下看，且跑动迟钝跑动迟钝。“套牢套牢”是指投是指投资资人原人原预预期股价上期股价上涨涨，因而，因而买进买进，但但结结果股票价格下跌，投果股票价格下跌，投资资人在不愿承受重大人在不愿承受重大损损失、或失、或没没人人转让转让的情的情况况下，只有抱住股票。下，只有抱住股票。牛市、熊市、套牢牛市、熊市、套牢火火爆爆的的股股市市股股市市

24、投投资资失失败败后后1 1、高风险、高收益同在、高风险、高收益同在股票股票 对企业：对企业：“对促进资金融通，提高资金使用效对促进资金融通，提高资金使用效率，为企业筹措建设资金，促进企业改革和发展，具率，为企业筹措建设资金，促进企业改革和发展，具有重要意义。有重要意义。”（5 5）股票市场的作用：）股票市场的作用：对个人：对个人：增加居民的投资渠道，若投资合理，可增加居民的投资渠道，若投资合理，可获得收益获得收益情景设置：陈大伯的烦恼情景设置：陈大伯的烦恼（1 1）债券的含义）债券的含义 债债券是一券是一种种债务证书债务证书，即，即筹资筹资者者给给投投资资者者的的债债务务凭凭证证，承，承诺诺在

25、一定在一定时时期期支付支付约约定定利息利息，并并到期到期偿偿还还本金本金。2 2、债券、债券债债券券类类型型面面值值期限、利率、期限、利率、偿还偿还方式方式债务人债务人国债国债金融债券金融债券企业债券企业债券发行发行主体主体偿还偿还保证保证收益收益情况情况风险风险状况状况流动流动性性中央政府中央政府金融机构金融机构企业企业风险小风险小风险大风险大利率高于同期利率高于同期储蓄低于其他储蓄低于其他债券债券有的债券可以有的债券可以上市交易上市交易，具有良好的流动性具有良好的流动性信誉担保，信誉担保，税收保证税收保证利润利润利润利润利率高于国债，利率高于国债，低于企业债券低于企业债券通常利率高于国通常

26、利率高于国债、金融债券债、金融债券风险大于国债，风险大于国债，小于企业债券小于企业债券国国 债债金金 融融 债债 券券企企 业业 债债 券券小小大大低低高高强强弱弱风险风险收益收益流通性流通性温馨提示：股票和债券的间接投资方式温馨提示：股票和债券的间接投资方式 基金基金债券与股票比较表债券与股票比较表(所有权所有权(债权债权3 3、保险、保险天灾天灾人祸人祸 指指投保人投保人根据合同的根据合同的约约定，向定，向保保险险人人支付保支付保险费险费，保保险险人人对对于合同于合同约约定的可能定的可能发发生的事故因其生的事故因其发发生所造生所造成的成的财产损财产损失承担失承担赔偿赔偿保保险险金金责责任，

27、或者任，或者当当被保被保险险人人死亡、死亡、伤残伤残、疾病或者、疾病或者达达到合同到合同约约定的年定的年龄龄期限期限时时，承担承担给给付保付保险险金金责责任的行任的行为为。究竟究竟哪个哪个是投保人，是投保人，哪个哪个是保是保险险人，人，哪个哪个又是被保又是被保险险人呢？人呢？（1 1）商业保险的含义）商业保险的含义 投保人：王小亮父亲投保人：王小亮父亲保险人：太平洋保险人：太平洋被保险人：被保险人：王小亮王小亮（2 2）商业保险的功能）商业保险的功能投保人可以把风险转移给保险人，使自己的损失降投保人可以把风险转移给保险人，使自己的损失降低到最低限度，充分体现了保险的保障功能，有利于低到最低限度

28、，充分体现了保险的保障功能，有利于个人生活。个人生活。显示出显示出 “人人为我，我为人人人人为我，我为人人”的互助特征，可的互助特征，可以减轻社会的负担。以减轻社会的负担。所以保险能所以保险能“减少损失、防范后患、保障生活、减少损失、防范后患、保障生活、安定社会安定社会”的作用。的作用。3 3、规避风险的投资、规避风险的投资保险保险（3 3）商业保险分类：）商业保险分类：人身保人身保险险：以以人的人的寿寿命和身体命和身体为为保保险对险对象。象。如健康如健康险险、意外、意外伤伤害害险险、人、人寿险寿险 财产财产保保险险：以：以财产财产及其有及其有关关利益利益为为保保险对险对象。象。如汽如汽车车保

29、保险险、运输运输保保险险等等 遵循：遵循：公平互利、公平互利、协协商一致、自愿商一致、自愿订订立立的原的原则则。（4 4）订立合同的原则：）订立合同的原则：社社会会保保险险商商业业保保险险国国家家保保险险公司公司实实施施主体主体赔赔付付标标准准保保险险项项目目社社会会成成员员共同需要的最共同需要的最迫切的保迫切的保险项险项目目项项目广泛，目广泛，形式多形式多样样只保障基本生活水平只保障基本生活水平按按约约定定给给投保人投保人补补偿偿，补偿补偿高高费费用用承担承担个个人、企人、企业业、政府共同、政府共同承担或政府承担承担或政府承担完全由完全由个个人承担人承担保保险险依据依据国国家法律家法律统统一

30、一规规定，定，强制性强制性基于商基于商业业原原则则，自愿自愿订订立立储蓄存款、股票、公司债券、金融债券、国债比较储蓄存款、股票、公司债券、金融债券、国债比较 特特点点不不同同收益收益安全性安全性风险风险流通性流通性相同点相同点股票公司债券金融债券国债储蓄存款股票公司债券金融债券国债储蓄存款国债储蓄存款金融债券公司债券股票国债储蓄存款金融债券公司债券股票股票公司债券金融债券储蓄存款国债股票公司债券金融债券储蓄存款国债股票国债金融债券公司债券储蓄存款股票国债金融债券公司债券储蓄存款是一种投资选择（对投资者来说）是一种投资选择（对投资者来说）能获得收益（一般情况下）能获得收益（一般情况下）是国家或企

31、业的一种集资手段是国家或企业的一种集资手段其合法权益都受到法律保护其合法权益都受到法律保护 不要把鸡蛋放在同一个篮子里不要把鸡蛋放在同一个篮子里投资理财应注意四个问题投资理财应注意四个问题第一，第一，安全性安全性（风险性），在投资时，安（风险性），在投资时，安全性应首先考虑。全性应首先考虑。第二，第二，收益性收益性（增值性），在进行投资时，（增值性），在进行投资时，关键是把握最大获利的可能性。关键是把握最大获利的可能性。第三，第三，分散性分散性（多样性），分散性是化解（多样性），分散性是化解风险的最好办法。风险的最好办法。第四，第四，变现性变现性（流动性），必须考虑在需（流动性），必须考虑在需

32、要时能否还原现金。要时能否还原现金。投资方案一投资方案一“四三二一四三二一”方案方案 40%40%储蓄储蓄 30%30%买国债买国债 20%20%投资股票投资股票 10%10%买多种保险买多种保险投资方案二投资方案二“三三制三三制”组合投资组合投资1/31/3储蓄存款储蓄存款 1/31/3买国债和各种债券买国债和各种债券 1/31/3投资股票和保险投资股票和保险追求高收益，规避高风险追求高收益，规避高风险1、高、高风险风险、高收入同在、高收入同在股票股票（1）股票的含）股票的含义义及性及性质质（2）股票的收入及股票投）股票的收入及股票投资资的特点的特点（3）股票的作用）股票的作用二、股票、债券和保险2、稳稳健的投健的投资资债债券券（1）债债券的含券的含义义（3）债债券的分券的分类类（2）债债券券与与股票的比股票的比较较 国债国债、金融、金融债债券、企券、企业债业债券券3、为风险为风险投投资资保保险险（商（商业业保保险险）（1）保）保险险的含的含义义（2）保）保险险分分类类：人身保：人身保险险、财产财产保保险险等等（3）订订立保立保险险合同的原合同的原则则高高风风险险高高收收益益稳稳健健规规避避风风险险