2023年如何解决中小企业融资难问题.docx

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1、2023年如何解决中小企业融资难问题 第一篇：如何解决中小企业融资难问题 改革开放以来，中国确立了以市场化为目标的经济体制改革，中小企业产值在中国国民经济总产值中的占比越来越高，是国民经济的重要组成部分，其所起的作用也越来越大，已经成为推动中国经济增长的重要力气和缓解就业压力的重要渠道和保障。但中国中小企业如何解决融资难的问题始终是制约中小企业进展的首要问题 现状许多中小企业由于自身因素，例如企业资产规模问题，财务制度不健全，信息不对称，有些还存在信誉缺失等问题，难以限制信贷风险。由于外部因素，例如现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。融资本钱较高，融资方式，

2、渠道狭窄，政策供应缺乏等，已经成为中小企业融资难得大问题了，我们需要解决。 首先，第一基本点，中小企业要自我提高。1树立良好的信誉观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。小企业的良好信誉形象是融资胜利的重要角色，2提中学小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。3建立监督机制。不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必需从自身做起，通来扩大社会影响力。 其次.加强政府的制度供应。3由政府发起，同担保机构、银行、企业、四方共同组建贷款融资平台，扩大中小企业干脆融资渠道1政府主

3、导建立信誉担保体系。由政府出面组建担保机构，为中小企业融资进行担保，这样不仅能够使中小企业获得生产经营所需资金，同时也降低了银行的风险。2制定相关的法律法规。通过立法手段扶持中小企业进展。发挥政府的政策导向与资金支持功能，培育、引导规范进展中小企业创业投资、风险投资机构。由政府来保障中小企业的进展，这些都将有效缓解中小企业融资难的问题 第三，深化金融机构的改革与完善。1完善中国的银行体系，建立为中小企业服务的中小银行。在金融机构上有所创新，例如建立民营银行，这样有效的降低中小企业贷款的利率，打破现有的银行垄断，实现金融的多元化，更有利于解决中小企业融资难问题2同时，还要加大国有银行对中小企业的

4、贷款力度，制定相关的实惠政策。例如可以建立特地为中小企业融资的金融机构，建立特地面对中小企业的政府专项基金等3利率和银行收费市场化。应当进一步使利率市场化，发挥市场的作用合理配置资源。 第四，建立与完善信誉担保制度1开展企业信誉评级制度，利用企业信誉记录，对企业的综合信誉度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者供应信誉信息服务。2要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信誉等级评估，将各个中小企业依据信誉等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严峻失信企业。然后设立黑名单制度，将不守信誉企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。3建立信誉担保制

5、度及机构，中小企业就可以获得更多的贷款支持。这是中小企业融资信誉度的最有效方式。政府还应激励设立支持中小企业进展的风险投资基金，多渠道多形式扩大中小企业干脆融资的范围，从而解决中小企业融资难问题。 总之，解决中小企业融资难的问题，不只是企业自身一方面的解决问题，还是金融机构，政府一起努力解决的问题。中小企业是我国国民经济的核心，它的进展过程，同时也是企业，金融机构，政府政策不断变革创新与完善的过程。我国中小企业的进展需要资金强有力的支持，所以，解决中小企业融资难的问题是必需努力彻底解决的。 其次篇：如何有效解决中小企业融资难问题 在我国社会主义经济市场体制中，中小企业占有举足轻重的地位，它们占

6、gdp的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何变更资源配置的不同等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。作为我国国民经济的重要组成部分，中小企业不仅是推动经济持续、快速、健康进展的重要力气，而且在调整经济结构、扩大社会就业、进展地方经济等方面都发挥着突出的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会进展中的地位作用是极不相称的，融资难问题已成为制约其进展的瓶颈。中小企业自身的缺陷是其融资困难的内因，现有金融体系不完善则是其融资困难的外因，具体表如今以下三点： 一是中小企业自身的缺陷表如今大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险实力较

7、差，不能供应银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信誉状况较差，一些中小企业存在躲避银行债务、多头抵押等状况，资信等级不高。 二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理本钱相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风险限制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难到达

8、发放贷款的要求。 三是我国相关的扶持体系始终滞后，主要表如今银行信贷或资本市场卑视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信誉体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速进展和做强做大。 中小企业融资难的问题，是一个困难的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康进展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。 要指导中小企业提升自身素养，加强管理，改善自身的融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地运用现有资金，提

9、高资金的运用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信誉程度与经营素养，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业进展方面发挥更加主动的作用。 商业银行应为中小企业营造公允的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公允、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探究，创建出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。 要加大推动多层次的资本市场和银行融资体系的建立，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公允竞争环境，促进中小企业产业升级。激励民

10、间资本参股地方区域性的中小企业金融机构，大力进展小额贷款公司和村镇银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系。建立多层次的、特地为中小企业服务的中小资本市场体系，主动进展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。进一步完善中小企业信誉担保体系，加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构。将中小企业纳入国家创新政策体系，并加大政府对中小企业的资金扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。不断健全和完善有利于中小企业健康进展的政策法律环境，为中小企业的进展供应保障。 近年来，我国各级政府制定出台了不少激励中小企业进展的政策，各大银行

11、也都针对中小企业自上而下成立了相应的部门，信任在各方面的协同努力之下，中小企业融资难的问题确定能够得到有效解决。 第三篇：浅析解决中小企业融资难问题之对策 浅析解决中小企业融资难问题之对策 摘要：文章从多种角度分析了我国中小企业融资难的问题，尤其是在金融危机爆发以后所带来的一系列负面影响，并提出了相应的解决方案。 关键词：金融渠道；财政扶持政策 中小企业在我国的经济格局中占有特殊重要的地位，为我国的经济进展做出了巨大的奉献。据统计，我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99，而工业总产值和利税也分别占到了60和50，每年出口创汇率更是到达了惊人的68，并且消化汲取了75的城镇就

12、业机会。中小企业已经日益成为我国经济进展的一支主力军。从今意义上分析，如何解决好中小企业融资难的问题，对促进我国经济健康快速增长，保持经济格局的多样性和丰富性，供应更多的就业机会等方面，具有重大的政治、经济和社会意义。但我国的中小企业融资难问题，长期以来始终是制约和影响其健康进展的关键因素之一，特别是从2023年金融危机爆发以后，融资难问题更加凸现，在市场和资金的双重压力之下，部分企业被道实行减产、停产甚至是破产的方式来困难应对金融危机的严冬。 造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有如今的，既有内因。也有外因。首先，从微观方面看，我国中小企业规模小、经营风险大、信誉实力低、财务制

13、度不健全、可抵押品少、难以找到合适的保证人等问题使中小企业先天对资金缺乏吸引力；其次从宏观环境上看，当前我国正处于体制和结构双重转型时期，国家的金融政策和资金流向绝大多数用于支持大中型企业进展和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小企业进展的支持力度不够，而金融体系发育不健全，融资渠道过于狭窄、单一，审批门槛过高，审批手续烦琐、时间长，本钱高以及企业自身存在的管理不善、财务制度不健全以及创新实力不强等问题也是中小企业在融资过程中面临的具体问题。笔者认为，切实解决中小企业融资难的问题，应当从以下几个方面入手。构建完善的政策和法律保障体系 我国虽然对中小企业进展制定并出台了一系列的政策和法规支

14、持，但是从现实的状况看来明显滞后于中小企业进展的步伐和需求，特别是在法律方面，现有的针对中小企业的法律条文如中小企业促进法以及与之相关的反不正值竞争法和乡镇企业法等法律条文，虽然在确定程度上爱惜了中小企业的利益，促进了其进展，但这些条文在针对中小企业融资这一切实问题上没有相应的具体措施。特别是在金融信贷、融资引资方面更是缺乏相应的实施细则和爱惜措施。而为中小企业进展供应各方面的政策和金融支持离不开立法支持。所以必需加快有关中小企业信贷制度和融资方面的立法，尽快指定有关部门组织制定中小企业融资信贷的法律法规。并可以从以下几个方面进行考虑：首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法。其

15、次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和激励措施。再次，要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理方法。建立和完善中小企业融资的信誉担保体系 应根据我国的实际状况以及国外的先进阅历和做法，坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作的基本原则。形成一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。成立多种形式的信贷担保机构，开拓多种渠道筹集担保基金；由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金，建立政府贷款担保基金，为经过其评估进展良好的中小企业供应政府担保；建立中小企业共同担保基金，由政府加以引导，调剂各企业

16、间的担保资源。激励企业间实行会员制的联保，从而形成完善的中小企业担保体系。同时，金融机构要改良服务，简化中小企业贷款抵押手续，降低标准和条件，可适当扩大有效财产的抵押范围允许以固定资产和无形资产为抵押。担保资金实行政府财政启动，各方出资，风险共担，利益共享。建立财政有限补偿机制及各种实惠政策 中心和地方政府应当依法运用主动的财政扶持政策，确保对中小企业的财政投资的力度并且使其逐年增加。政府应每年从财政预算中划拨确定的资金，作为企业融资和风险补偿专项基金，主要用于对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款，对银行及担保公司进行风险补偿以及对出现资金紧急的企业进行应急性救助。还可以将来自于中小企

17、业税收总额确定比例的资金用于担保机构的风险补偿基金，形成一种扶持征收扶持的良性循环，更好地服务于中小企业的健康进展。尤其是在目前小企业生存困难的环境下，政府应当尽快出台相关的实惠和减免的具体政策，放大政府的输血功能并“放水养鱼。让企业可以很好地活起来。设立专业的中小企业银行 从国际上成熟的阅历和操作层面看，设立专业服务于中小企业的金融机构是解决中小企业融资难的行之有效的方法之一。根据我国的实际状况，在政府的指导下设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业创业初期进展过程中和固定资产投资等方面对中长期贷款的需求，对该类企业发放免息、低息和贴息贷款。同时还可在政府指导下由股份制银行

18、、城市合作进展银行和城乡信誉合作社改制组建商业性银行。充分发挥和运用这些区域性银行经营机制灵敏，经营方式的多样性、好用性和对当地经济比较熟识的优势，更好地为中小企业服务。金融管理部门应当从我国中小企业的实际状况动身，科学制订信贷管理制度和信誉评级体系，既要建立严格的对融资主体信誉度、风险限制实力和还债实力等的信贷审查、信贷发放和信贷责任追究制度，避开权力关系贷款和盲目放贷等造成的损失，也要相应建立信贷激励奖赏机制和适当的放权让利机制，变更目前银企之间这种不敢贷，不愿贷和不能贷的现状。以规范管理拓宽民间资本市场，使民间融资合法化 正视地方金融机构和民间借贷市场的合法化和存在的合理性和必要性，进一

19、步解放思想，勇于创新，大力进展地方性金融机构和逐步放开民间借贷市场，拓宽中小企业干脆融资的渠道。在政策和法律允许的范围之内，依托政府政策指导，宏观管理，强化监督，规范经营的基础之上，激励其进入资本市场参与竞争，从而形成一个多种金融形式并存的多层次、立体式的金融格局。以聚集更多性质的资金，进一步解决中小企业融资难的问题，支持中小企业的健康进展。建立中小企业行业协会或联盟，实行互助性的会员制管理。协会或联盟内的会员共同出资成立一个互助管理基金，主要用于解决会员间资金短缺时的困难。当互助管理基金无法满意会员的资金需要时，还可以通过会员间的贷款担保等方式予以解决。6 加快建设支持中小企业进展的综合服务

20、体系 依据社会化、专业化、市场化的原则，主动支持进展各类社会中介服务机构，重点推动创业辅导、信誉担保、公共信息、技术创新和维护权益“五大服务平台建设。充分发挥其连接政府与企业的桥梁纽带作用，加强与社会各类中介服务机构的联系，组织和引导服务机构不断创新服务产品，改良服务方式，降低服务本钱，从而形成多层次、全方位的社会化服务体系，为中小企业供应公益性、扶持性的服务。中小企业间加大整合和兼并的力度 在当前严峻的经济形势面前，中小企业应当抛弃传统保守的思想观念，把企业的现实生存和将来进展放在首要位置，通过优势互补、强弱互补、强强联合等方式，在解决融资困难的同时，最大限度地实现管理、技术、市场、人才、信

21、息、物流等资源共享和优化配置，增加中小企业的竞争实力和抗风险实力。企业通过练好内功提高自身素养，提升企业竞争实力 建立科学的管理体系，逐步实现由粗放型、无序性向集约型和标准化的过渡转换。在融资方面，尤其要规范企业的财务管理与监督制度，以保证相关信息的真实性、精确性，提高企业有关信息的透亮度以及企业法人对贷款的担保力度，使企业合法经营，并通过企业再造、激活企业竞争机制、提升企业竞争力。 第四篇：关于解决中小企业融资难问题的建议 关于解决中小企业融资难问题的建议 在持续收紧的货币政策之下，中小企业普遍面临融资难、本钱高的问题。近年来，金融机构普遍提高贷款利率，2023年各家银行又推出了承兑贷款业务

22、，使我区中小企业的贷款本钱快速增高。我区数千家中小企业是出口创汇、增加政府财政收入的生力军，是吸纳社会人员就业的主要平台，事关民生大计，对 于旺盛区域经济、改善民生具有极其重要的意义。目前，我区中小企业融资渠道较少，融资难度大，就连一些科技创新项目、民生项目、现代农业项目也得不到资金保障，严峻影响了中小企业群的可持续进展。拓宽中小企业融资渠道，解决融资本钱高问题成为宽阔投资经营者的普遍要求。 造成中小企业融资难、本钱高缘由特殊困难，主要表如今以下方面:一是政策环境因素。中小企业促进法公布实施以来，我区出台多项政策支持中小企业进展，但是相关政策并不完善，银行贷款主要还是流向大型企业。在实际操作中

23、，一些政府部门倾向于支持大型企业和招商工作中的新入住企业；对中介机构的培育相对滞后，信誉评级部门对中小企业缺乏统一的评级标准，中小企业不能有效、刚好地获得银行贷款。为确保企业生存，经营者不得不借助于民间渠道，无疑增加了利息本钱。二是金融因素。各家金融机构照旧以大企业、大项目为主，对中小企业支持力度不够。在金融行业日益强化信贷风险防控的大背景下，多数商业银行对中小企业的资信认定以大企业的指标作参照，多数中小企业难以到达发放贷款的条件，不知不觉中提高了中小企业贷款门槛，加剧了融资难的冲突。三是企业自身因素。多数中小企业缺乏规模优势、品牌优势，固定资产、土地、房产等抵押缺乏，先天抗击市场风险实力较差

24、；信息透亮度不高，财务报表不规范，难以获得银行较高的信誉评级；再加上贷款频次多、数额小、贷款管理本钱高等因素，致使干脆和间接融资渠道相对较少。由于银行融资渠道不畅通，一些企业向社会融资，又增加了本钱。 近年来，国内物价持续走高，劳动力本钱、原料本钱、经营本钱持续增高，我区多数中小企业面临困难境地。关心中小企业群走出逆境，需要企业、银行、政府和社会各界的共同努力。对此，提出以下几点建议： 一完善相关政策，优化中小企业融资环境。 根据国家政策，结合实际，因地制宜完善支持中小企业地方性法规，加大对中小企业的支持力度。首先，完善财政金融机制。目前我区在财政预算中已经支配扶持中小企业进展的专项资金，为中

25、小企业担保、贴息。在坚持这一政策的基础上，应适当增加财政专项资金的数额，满意中小筹资需要；主动建设中小企业融资服务平台，建立健全社会参与、政府推动、市场运作的中小企业融资创新服务体系。同时，建立确定数量的中小企业贷款风险准备金，激励各类金融机构为中小企业供应信贷服务。其次，建立公允的融资环境。政府加强与国有银行和地方银行的沟通，以政府推动、银行主导、中小企业参与的方式，探讨制定与大企业脱钩、符合本区中小企业实际的银行独立信誉评级体系，适当降低中小企业贷款门槛，营造大、中、小企业公允融资环境。 二实行多种措施，引导金融机构加大支持力度。 一要完善对地方银行的激励机制与业务指导机制。目前我区城市商

26、业银行、农村合作银行等地方金融机构虽然资金规模与进展实力相对较小，但在支持城乡中小企业进展方面却做出了重要奉献。政府可以在为中小企业的贷款数量与规模等方面提出业务指导看法，明确地方金融的具体信贷目标，在其自愿与防控风险的基本前提下，引导其不断加大对中小企业的支持力度；同时政府亦可将各类公共资金及部门账目，比方自来水公司业务、政府涉农性财政资金、社会保障资金、政府各单位工资发放业务等，转移到地方银行，激励其更好地服务中小企业。二要加强对国有商业银行、股份制银行、政策性银行的协调。建立政府、商业银行、中小企业代表组成的“余杭区中小进展论坛，定期召开会议，增进银行对中小企业的了解，搭建互相沟通、互利

27、共赢平台，促进几类银行相识中小企业的进展前景，供应资金支持。 三整合社会资源，服务中小企业融资渠道拓展。 在政府指导与监督下，充分发挥区工商联合会及各类行业协会的牵线搭桥功能，坚持企业自愿原则，主动进展企业之间互助性担保、参股投资合资等业务，引导中企业抱团进展，降低融资本钱。政府加强对中介机构、信誉评级机构、担保资产评估机构的业务指导和监管，进一步规范操作，提升服务中小企业融资的实力；建立健全担保机构准入制度，风险评估制度、信誉评估制度、资金资助制度和行业运行规则等，切实为中小企业供应合法、便捷、高效服务；同时政府财政适当赐予担保机构确定的风险补偿，降低其经营风险，激励其更加留意服务中小企业。

28、 四发挥职能部门作用，提中学小企业经营管理水平。 政 府相关职能部门目光下移，关注中小企业的生存进展，进一步发挥好行政监管与服务作用。财政、税务等部门进一步加强对中小企业会计人员的培训，指导其规范企业财务管理，健全财务报表、缴税台账等，为银行信誉评级打下基础。中小企业主管部门指导中小企业完善经营管理制度、平安生产制度等，提高经济效益，提升社会形象，履行还贷义务，争取各类金融机构的广泛 支持。同时，亦应建立中小企业信息共享沟通平台，激励其参与大型集团企业原料、生产、销售、市场等环节的分工，争取大企业的资金支持，尽量削减向社会及金融融资的频次。 第五篇：如何解决中小企业融资难？ 如何解决中小企业融

29、资难？ 用信誉担保制度等拓宽中小企业融资道路 当全社会都在关注中小企业融资难的时候，当央视2套连篇累牍的“聚集钱流的时候，当民间借贷利率已到达4分、5分，甚至1毛5的时候，当温州地区的家庭有89找不到投资出处，企业有50通过民间渠道进行着借贷的时候，我想我们的政府是到了以一种摸石头过河的志气，进行金融改革探究的时候了。“融资难、“抵押难、“担保难始终是中小企业融资的“拦路虎，由于银行可以接受的抵押物特别有限，一般仅包括房产、存单等，但中小企业通常处在进展期，固定资产不多，即使运营良好也难以供应抵押，可以供应的担保物又常常不符合银行的要求，大多数中小企业就这样被挡在了银行贷款的门外。究其缘由，不

30、外乎目前银行的风险限制创新实力较差，必需依靠抵押或质押来保证贷款的平安性。其实，国际上银行通常对小企业实行综合评价，并不仅仅依靠抵押或质押放贷。这种信誉担保制度在我国经过十多年的进展，我国中小企业信誉担保体系已经初步形成了总体框架为以政府投资的政策性信誉担保为主体；以商业性担保和互助性担保为两翼的中心、省、地市三级担保体系。然而，我国中小企业信誉担保制度照旧存在着一些问题，主要表如今： 1、担保机构上的结构性缺陷； 2、信誉担保资金供应机制的不稳定； 3、担保机构缺乏有效的风险限制机制； 4、相关法制建设滞后； 5、社会信誉体系建设滞后等等。面对中小企业信誉担保制度建设的关键时期，我们应主动面

31、对与解决现存的缺陷和问题，促进中小企业信誉担保制度的健康进展。建议从以下几个方面来着力完善： 一、成立特地扶持中小企业进展的中心政府机构 西方中小企业信誉担保制度的一个突出特点就是中心政府成立了特地负责中小企业进展的管理部门，美国政府就有“小企业管理局这一机构。为增加中小企业获得贷款和信贷的机会，美国小企业管理局在2000年向小企业供应累计达770亿美元的贷款和信贷。这个胜利的阅历对我国具有特别重要的借鉴作用。我们要从战略的高度科学规划我国中小企业信誉担保制度，我们应尽快成立特地负责中小企业信誉担保的中心政府机构，由它负责中小企业扶持制度的探讨、制定和落实，该机构在负责制定中小企业长、中、短期

32、扶持政策的同时，还应当负责全国中小企业信誉担保制度的设计、论证和建设工作，负责各级中小企业信誉担保机构的行业监督管理，制定业务标准、运行规则和绩效补偿工作。 二、从考核指标上解决体系问题 1、中国人民银行对商业银行的设立考核指标及风险补贴 如贷款需面对中小企业设置确定比例或数量，如如今商品房开发需要有小面积户型房作为配套； 商业银行的贷款利率可以实行双轨制，如面对小企业的可以到达百分之20左右，从而刺激主动性及弥补确定的风险； 2、各级政府设立对下级政府的考核指标及风险财政补贴 上级政府对下级领导设立扶持小企业贷款及增长的指标 三、有为的地方政府主动介入 1、地方政府设立地方股权交易平台模拟股

33、市运营、2、放开成立民间小金融机构的限制 3、面对高新技术小企业的学问产权的评估系统及抵押 优点在于当地群众熟识企业运转状况，拓展群众投资渠道 三、建立有效的担保资金供应机制 建立多元化的中小企业信誉担保体系，首先要解决的是稳定而足够的资金来源。在我国，各级政府部门财力有限，而实体部门和居民部门在收入支配中所占份额较大。所以，中小企业信誉担保机构在组织资金来源时，应充分考虑我国现实国情，多层次、多渠道地筹集担保资金。中小企业信誉担保机构可以通过扩大对社会保障基金、邮政储蓄、保险基金等的融资力度获得资金，有条件的商业性担保机构甚至可以接受干脆上市融资的方式获得资本。此外，政府可以考虑定期将财政收

34、入增长的确定比例用于补充担保资金，或者将征自中小企业税收总额的确定比例用于担保机构的资金补偿。最终担保机构可从每年担保费和利息收入中按确定比例提取一部分作为风险补偿基金，同时在满意条件的状况下，通过私募和上市募集资本金的方式来实现担保资金的外部补偿。 四、加大金融创新力度 目前，国内多家银行已经在针对中小企业融资服务方面加大了金融创新的力度，做了一些有益的尝试： 例如渣打银行根据国内中小企业的经营特点和需求做了特地设计，推出“中小企业无抵押小额贷款，接受信誉放款的模式，来满意中小企业流淌资金或一次性大额资金需求。凡在规定城市注册，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。正好解决了中小企

35、业缺少抵押物和担保的难题。 渣打银行同时还引入了国际上通行的贷款“冷静期的做法。在贷款得到银行审批之后，渣打银行会赐予中小企业三天的“冷静期，以利于他们确定自己是否真正需要这笔贷款。与中小企业“一对一的客户经理睬关心中小企业完成贷款审批的全过程。 另外，国家开发银行江西分行以机制建设为基石，坚持金融社会化理念，着重整合社会各方资源。通过融资推动各方共识，签订合作协议，建立起政、银、企等多方协作的融资服务体系。通过市场化手段搭建融资、管理、担保、结算等平台以弥补该行在人员、网点和结算功能上的缺失。通过批发和标准化方法提高融资效率，创新出可复制的标准模式，以点带面，拓宽中小企业的融资覆盖面。 国开

36、行江西分行通过与江西省中小企业局、地方政府签订战略合作协议，全面开展“工业园区中小企业融资服务合作，将政府的组织优势与开行的融资优势相结合，建立“工业园区中小企业融资服务的“统借统还模式。实行政府协调推动，园区融资平台统借统还，贷款项目逐级举荐、民主评议、风险共担、市场化运作的基本原则，建立了“四台一会运作方式，即以江西省中小企业融资服务中心为管理平台，以江西省中小企业信誉担保公司为担保平台，工业园区投资进展公司为贷款平台，以当地商业银行为结算平台，以“江西省中小企业信誉促进会园区中小企业信誉促进分会为中介群众组织，建立全省中小企业信誉信息征集系统和信誉评价体系。江西省奉新工业园区的中小企业，

37、由于历史缘由，基本上难以在金融机构融资。2023年，国开行江西分行通过该模式为园区内14家中小企业解决了2850万元贷款。该笔贷款资金的进入起到了很好的引导作用，当地政府主动创建良好的金融环境，随后浦发行等一些商业银行也随之跟进，如今该工业园的贷款额度已超过8亿元，企业融资难的问题得到有效缓解。模式通过政府的组织增信既降低了园区内中小企业的融资门槛，也降低了融资本钱。同时，通过融资推动改善工业园区当地金融环境，也使工业园区经济得到快速进展。目前该模式已在全省15个工业园区胜利运作，累计发放园区中小企业贷款近9亿元，支持企业600余家，解决就业3万余人。 五、完善风险管理机制 1建立再担保制度。

38、再担保是担保体系中分散和转移担保风险的重要方式。我国信誉担保体系应借鉴国外阅历，尽快建立完善再担保制度，这样担保机构在担当担保责任的同时，可通过再担保方式将担当的风险部分转移给再担保机构。一旦中小企业发生违约，需要担保机构发生赔付时，可由再担保机构依据与担保机构商定的方式和比例予以赔付。我国再担保机构的建立可以分为两个层次，即全国性再担保机构和省级再担保机构。其中，全国性再担保机构主要任务是解决省级再担保机构的再担保问题，省级再担保机构主要任务是解决省内各地市担保机构的再担保问题。这种多层次担保机制即增加了担保机构的放大倍数，有利于担保规模的扩大，又规避了担保公司的部分风险损失。 2合理运用金

39、融衍生品分散风险。担保机构还可通过引入金融衍生品等方式来分散风险。我国中小企业担保机构的服务对象主要是具有核心竞争力和资本短期溢价潜力的中小企业。在中小企业信誉担保体系中引入灵敏的衍生工具如“担保换期权模式，可以将中小企业自身所具有的高增长潜力的无形资产价值充分挖掘出来，担保机构变单纯的担当贷款风险为潜在的资本增值担当风险，担保机构和中小企业真正实现了风险共担、收益共享。 3设立动态的风险监控机制。中小企业信誉担保机构要健康运营，就必需建立完善的风险限制机制。担保前，担保机构要严格依据担保标准审查中小企业的资信状况，工作人员应从专业角度动身严格审查融资企业的贷款申请、资信状况、经营状况、偿债实

40、力和反担保措施等，进而做出是否赐予其供应信誉担保的建议，保证信誉担保的平安性。担保中，担保机构应对受保企业的项目进展、资金运用、经营管理等状况进行跟踪监测，以便刚好觉察受保企业的各种异样转变，快速把握担保风险的各种预警信号，并通过实行有效措施防范风险于未然。一旦担保风险发生，担保机构则应通过法律途径向企业追偿，以削减损失。 六、加强制度建设，完善法制环境 为使中小企业担保体系各个环节的运作有法可依，应加强法制建设，完善相关法律法规，促进中小企业担保体系的良性循环和健康进展。我国可以充分借鉴国外的胜利阅历，以中小企业促进法为指导，整合现有的担保法和公司法，尽快制定中小企业信贷担保法，明确中小企业

41、信誉担保业务进展的相关细则，如资格认定、市场准人、行为规范、法律责任、风险分担、监督管理等。同时还应健全金融机构与信誉担保机构合作、协作机制，明确规定信誉担保机构与协作银行间责任的划分比例、风险分摊比例等。另外还要完善与之相配套的各项经济法律制度，使信誉担保机构在企业信息披露、债权爱惜、欺诈处理等方面具有完备的法律保障和通畅的诉讼渠道。 七、加强信誉体系建设 信誉担保产生于对借款人信誉的提升，它的进展又与信誉体系的建设密不行分，二者相辅相成，共同进步。事实上，中小企业风险较大、信誉体系不完善正是导致其融资渠道狭窄的一大缘由，而中小企业假如可以通过银行获得无抵押贷款，就可以建立起有效的银行信誉关

42、系，一旦建立起银行信誉也就能够拓宽中小企业的融资渠道。因此我国中小企业信誉担保体系要真正走上良性和可持续进展的轨道，必需加强信誉体系的建设。 事先，建立企业信息数据库。由政府出面或牵头，协调有关部门开放数据，组建全国统一的中小企业征信数据库系统，这样，担保机构在进行资信审查时通过搜寻便可以了解企业的经济信息，有效的识别和防范风险。其次，建立中小企业信誉评级制度。由权威的信誉评级机构根据企业经营状况和财务状况，通过对企业将来偿债实力及企业业务前景进行分析意料，评判每一个企业信誉级别。最终，政府还有必要进行信誉秩序的维护和管理，严惩骗取信誉等信誉欺诈行为，对信誉信息失真的企业和中介机构确定要根据相应法律加以惩治。结束语