2023年浅析中小企业融资难问题及对策分析.docx

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1、2023年浅析中小企业融资难问题及对策分析 第一篇：浅析中小企业融资难问题及对策分析 摘要 中小企业在促进市场竞争、增进市场活力、推动技术创新、特别是在供应就业机会等方面具有不行替代的作用，从目前各国的状况看，无论发达国家还是进展中国家，中小企业都是经济进展和社会稳定的重要支柱。因此，各国政府都特别重视中小企业的进展。由于银行高度商业化以及中小企业自身的缺陷，中小企业融资难是世界性课题。比较而言，在西方国家这是一种较为单纯的经济运行中的问题，而我国中小企业不仅会遇到由经济运行本身所带来问题，而且还会遇到经济体制制约因素和缺乏基本金融原则所带来的不利影响，因此，中小企业的融资问题在我国表现得更为

2、困难。在此背景下，本文盼望通过对中小企业融资状况的分析，揭示造成我国中小企业融资难的缘由，并提出相关的解决方法。 关键词：中小企业；融资；银行；政府 目 录 第一章 引言.1 其次章 我国中小企业现状分析.2 第三章 我国中小企业融资难的缘由分析.3 3.1 中小企业自身方面的因素.3 3.1.1 规模小，竞争力差.3 3.1.2 可抵押资产缺乏.3 3.1.3 财务制度不完善，财务信息失真.3 3.2 银行方面的因素.3 3.2.1 银行限制风险的要求.3 3.2.2 资信评审标准缺失.3 3.2.3 银行的贷款流程与中小企业资金需求不适应.3 3.3 政府宏观方面的因素.4 3.3.1 政

3、府配套政策缺失.4 3.3.2 金融服务体系不健全.4 3.3.3 金融市场机制不完善.4 第四章 解决中小企业融资难问题的对策.5 4.1 企业方面.5 4.1.1 中小企业应强化信誉意识，塑造良好的信誉形象.5 4.1.2 中小企业应加强经营管理水平，提高经营效益.5 4.1.3 创新组织形式，提高融资实力.5 4.2.银行等金融机构方面.5 4.2.1 制定科学的信贷管理制度，简化贷款手续.6 4.2.2 加大创新融资品种.6 4.2.3 大力进展中小金融机构.6 4.3政府方面.6 4.3.1 建立和健全中小企业融资的法律法规体系.6 4.3.2 建立和完善中小企业信誉担保体系.6 4

4、.3.3 加强政府对中小企业的扶持.7 第五章 结束语.8 参考文献.9 致 谢.10 广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 第一章 引言 中小企业在我国的经济格局中占有特殊重要的地位，为我国的经济进展做出了巨大的奉献。中小企业很好的拉动了我国经济的增长、调整了产业结构、扩大了社会就业、促进了科技进步、维护了社会的稳定。中小企业已经日益成为我国经济进展的一支主力军。但我国的中小企业融资难问题，长期以来始终是制约和影响其健康进展的关键因素之一，特别是从金融危机爆发以后，造成中小企业融资更难。中小企业融资指资金融通即资金筹集。经济学词典对融资的说明是，融资是指为支付现金的购货款而实行的货币交

5、易手段或为取得资产而集资所实行的货币手段。造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有如今的，既有内因，也有外因。 随着我国社会主义市场经济的进展，中小企业在国民经济增长、技术创新和创建就业机会等方面的作用越来越重要，具有不行替代的地位。目前，我国中小企业有2930万家，占全国企业总数的95.5%以上，虽然中小企业已成为国民经济中的一支重要而活跃的力气，对经济进展起着战略性的作用，然而，它的成长却照旧困难重重：资金、人才、管理等问题，给中小企业的进展带来诸多障碍，其中资金缺乏首当其冲。因此，解决中小企业融资难的问题是一个系统工程，对其进行探讨和探讨，探究解决途径，对中小企业的进展意义深

6、远。中小企业的融资缺口中小企业进展需要有良好的融资环境和畅通的融资渠道，但长期以来的国内外状况说明，中小企业进展在客观上存在着融资缺口。融资缺口是指中小企业对资本和债务的需求多于金融体系情愿供应的数额。 因此如何解决中小企业融资难问题有着特殊重要的意义。广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 其次章 我国中小企业现状分析 中小企业在我国的经济格局中占有特殊重要的地位，为我国的经济进展做出了巨大的奉献。据统计，我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99，而工业总产值和利税也分别占到了60和50，每年出口创汇率更是到达了惊人的68，并且消化汲取了75的城镇就业机会。中小企业已经

7、日益成为我国经济进展的一支主力军。从今意义上分析，如何解决好中小企业融资难的问题，对促进我国经济健康快速增长，保持经济格局的多样性和丰富性，供应更多的就业机会等方面，具有重大的政治、经济和社会意义。但我国的中小企业融资难问题，长期以来始终是制约和影响其健康进展的关键因素之一，特别是从2023年金融危机爆发以后，融资难问题更加凸现，在市场和资金的双重压力之下，部分企业被动实行减产、停产甚至是破产的方式来困难应对金融危机的严冬。 造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有如今的，既有内因。也有外因。首先，从微观方面看，我国中小企业规模小、经营风险大、信誉实力低、财务制度不健全、可抵押品少

8、、难以找到合适的保证人等问题使中小企业先天对资金缺乏吸引力；其次从宏观环境上看，当前我国正处于体制和结构双重转型时期，国家的金融政策和资金流向绝大多数用于支持大中型企业进展和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小企业进展的支持力度不够，而金融体系发育不健全，融资渠道过于狭窄、单一，审批门槛过高，审批手续烦琐、时间长，本钱高以及企业自身存在的管理不善、财务制度不健全以及创新实力不强等问题也是中小企业在融资过程中面临的具体问题。广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 第三章 我国中小企业融资难的缘由分析 3.1 中小企业自身方面的因素 3.1.1 规模小，竞争力差 中小企业经营规模小，生产

9、技术水平低，其管理水平也不高，创新实力也较差，所以缺乏市场竞争力，存在着很大的经营和投资风险，在向金融机构申请贷款的过程中，与大企业相比，融资胜利的可能性较小，即使申请到了贷款，其额度也很少，无法满意经营、投资的需要。 另外，部分中小企业为了偷税，有意隐瞒收入，造成企业虚亏，而一旦需要融资时，却因没有良好的经营业绩，不符合金融机构的贷款条件，导致融资失败。 3.1.2 可抵押资产缺乏 大部分中小企业固定资产少，而无形资产又难以量化，缺乏以用于抵押和担保，所以很难向金融机构获得抵押贷款。 而有些中小企业即使有确定量的固定资产，但因在购置时，为了少付款而没有索要发票，或为了少交相关税费而没有办理有

10、关权证。由于没有相关的发票和权证，无法证明其属于企业全部，工商、土地和房产等相关部门也就不会办理资产抵押登记手续，这也是中小企业无法进行融资的缘由所在。 3.1.3 财务制度不完善，财务信息失真 目前中小企业普遍存在财务制度不完善、财务信息失真的状况。由于中小企业公司治理结构不健全、企业老板因不懂财务管理，忽视财务制度的建设，导致企业财务报表不规范，财务管理混乱的状况；另外一方面为躲避税款和削减支付，企业老板唆使会计人员随便调 整账目，供应虚假的会计信息，从而导致其信誉缺失。因无法获得真实的信息 了解企业，为了避开风险，担保公司不愿为企业承保，金融机构也不愿为企业放贷。 3.2 银行等金融机构

11、的因素 3.2.1 银行限制风险的要求 各家银行基于综合收益和平平稳定的双重考虑，加强了对信贷风险的限制，国有商业银行还实施了“贷款终身责任制，这种信贷体制增加了银行信贷管理员的责任，使其在放发贷款时更加的谨慎。而中小企业由于存在很高的经营风险，资信也存在很大的缺乏，更让信贷员对其“借贷，以避开担当责任。 3.2.2 资信评审标准缺失 银行没有制定一套特地评定中小企业信誉等级的权威标准，而照旧运用的是依据大企业设定的评审指标，这势必导致中小企业的资信等级评定很低，达不到发放贷款的条件。 3.2.3 银行的贷款流程与中小企业资金需求不适应 广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 通常状况下，

12、中小企业贷款需求具有“贷款金额小、贷款需求时间紧、贷款次数多、贷款期限短等特点，而银行在贷款审批程序上环节多、手续困难、时间长。这导致银行对中小企业的单项信贷本钱高于大企业的贷款，银行必定青睐于大企业，而对中小企业的贷款业务缺乏足够的热忱。 3.3 政府宏观方面的因素 3.3.1 政府配套政策缺失 中小企业的融资目前未得到政府的大力支持，尚未制定出为中小企业融资供应金融服务的相关政策，而有关保障中小企业融资的法律法规也不够完善。 3.3.2 金融服务体系不健全 特地为中小企业供应金融服务的机构很少，服务体系不健全。如政府对原先定位于服务中小企业的农村合作基金会和供销社股金服务部进行了整顿，城市

13、信誉合作社也纷纷并成合作银行和地方商业银行，这干脆导致中小企业信贷渠道愈发变窄。而目前面对中小企业的信誉担保业进展还难以满意宽阔中小企业的需要，信誉担保机构资金来源单一，规模小，缺乏资金补偿机制，风险担当实力低，政府也没有出台特地的政策来明确对担保行业的统一监管，监管主体不明确，监管内容不完善，监管的可操作性有待加强。 3.3.3 金融市场机制不完善 企业进行干脆融资的形式主要是发行股票和债券，但是我国中小企业大都不具备发行股票和债券的条件，主要依靠的是银行贷款。而我国的金融市场机制尚不完善，实行的不是完全化市场利率，而是规定利率，这使得金融机构的贷款收益率受到严格限制，银行只能在基准利率的基

14、础上小范围浮动，风险和收益不能对等。在收益相同的状况下，金融机构会青睐于风险小的大企业、大项目进行资金投放，而不会选择风险大的中小企业。广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 第四章 解决中小企业融资难问题的对策 中小企业融资难的问题，需要中小企业、银行等金融机构、政府三方面共同的努力才能得以解决，而且也要耗费较长的时间才能收到成效，具体的方法有： 4.1 企业方面 4.1.1 中小企业应强化信誉意识，塑造良好的信誉形象 中小企业必需强化信誉意识，高度重视企业的融资信誉形象，与银行等金融机构保持良好的关系。而要做到这一点，中小企业应当规范财务制度，建立完善的财务报表体系，供应真实、牢靠的财

15、务信息；对其已有的债务，应尽量按要求还本付息，不能恶意地逃债而降低企业的资信度。 4.1.2 中小企业应加强经营管理水平，提高经营效益 中小企业一方面应规范公司治理结构，重视内部经营管理，建立起一套有利于企业进展的现代管理制度，提高管理水平，提高劳动生产率，降低生产本钱；另一方面应提高产品的市场竞争力，敏锐把握市场的需求，并通过技术创新，不断提高产品质量，提中学小企业自身抗风险实力，在激烈的市场竞争中稳定健康进展。只有具备了这样的实力，银行等金融机构才会对其经营环境与前景有足够的信念，才会情愿给中小企业供应贷款。 4.1.3 创新组织形式，提高融资实力 中小企业因企业规模小的特点，仅仅依靠变更

16、自身的方式，照旧无法与大企业同日而语，解决这一问题的方法应当是创新组织形式，根据自身的行业、区域特点建立合适的组织模式，具体有如下几种： 4.1.3.1 集群融资 所谓集群，就是实行中小企业联盟，将同一产业的中小企业集聚于确定区域，加深区域内生产的分工和协作，从而形成一种更为有效的生产组织方式，降低经营本钱、形成规模效应、建立品牌形象，从而提升整个区域经济的竞争实力，形成竞争优势。中小企业集群能有效提升中小企业的守信度，降低银行贷款的信贷风险；企业集群也增加了融资渠道，促进干脆外部融资概率 ；而且企业集群中的信息集聚效应，能有效降低银行贷款的交易本钱。 4.1.3.2 强弱联合 中小企业应加强

17、与大企业的合作，充分利用大企业的资金、技术优势，与大企业的产品配套对 接，弥补中小企业自身在资金、技术等 方面的局限性，提升中小企业融资的实力。 另外，也可以借鉴美国、日本等国成立区域性商会或中小企业管理机构，完善中小企业信息透亮度，降低银行等投资人的调查本钱。 4.2 银行等金融机构方面 广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 4.2.1 制定科学的信贷管理制度，简化贷款手续 银行等金融机构应转变对中小企业融资的看法，根据中小企业的特点，制定科学的信贷管理制度。如完善信誉评级标准，制定适合中小企业的信贷风险评估指标；适当降低担保额度或放宽抵押物限制；简化贷款手续、削减审批环节，审批时间；

18、为中小企业供应财务管理资询等后续服务，关心中小企业发 展，削减贷款风险。 4.2.2 加大创新融资品种 金融机构应根据中小企业的实际需求，不断创新融资品种，满意不同行业、不同地区、不同层次中小企业金融服务的需要。可推行的金融产品有票据融资、存货抵押、货权质押、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、小企业联保贷款等，这样可以增加中小企业的融资实力，满意中小企业的资金需要。 4.2.3 大力进展中小金融机构 中小企业融资难的问题，仅仅依靠改革现有的金融机构是无法根本解决的，应当大力进展特地为中小企业供应金融服务的中小金融机构。一方面，我国可以建立地方性的中小企业政策性银行，由国家参股，并实行向金融

19、机构借款和发行债券的方式获得资金，其主要 面对的是经营管理水平高、产品有市场竞争力、有进展前途的中小企业；另一方面，建立以中小企业为主要客户的地方性中小金融机构，如村镇银行、社区银行、中小企业投融资公司等，国家应当放宽对这些金融机构的市场准入限制，出台民营企业财政、信贷、税收等方面的实惠政策，引导民营资本进入，促进整个金融市场走向完全开放和竞争化，营造出一种新的适应市场经济体制建设的金融格局。 4.3 政府方面 4.3.1 建立和健全中小企业融资的法律法规体系 我国应借鉴国外的胜利阅历，建立健全中小企业融资的法律、法规保障体系，确定中小企业进展的基本方针和中小企业融资的主要政策措施，明确中小企

20、业融资在整个社会金融体系中的定位，加强对中小企业的爱惜和扶持。如制定中小企业法或中小企业促进法，对中小企业的运营、融资措施等方面进行具体规范，并在法律、法规中含有对中小企业融资予以扶持和实惠的条款等。 4.3.2 建立和完善中小企业信誉担保体系 中小企业因其自身规模小，抵押资产少且价值低，而很难通过抵押担保的方式进行融资。要解决这一问题，需要 政府能够建立一套完善的中小企业信誉担保体系，为中小企业创建良好的融资环境。具体可以从两方面考虑：一是大力进展各类有助于中小企业融资的信誉担保机构，如由政府拨款设立的非营利性担保公司、由企业集资联合建立的商业性担保公司、由专业协会之类的民间组织集资成立的互

21、助担保基金等；二是政府完善与担保相关的法律、法规，如调整担保法，广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 增加动产担保，规范和大力支持中小企业担保机构的进展。 4.3.3 加强政府对中小企业的扶持 政府应制定切实有效的措施加强对中小企业的扶持力度，具体可以从三个方面着手：一是建立和完善地方政府对金融机构的嘉奖机制，促使国家政策性银行、商业银行增加对中小企业的有效信贷支持；二是从税收实惠、财政补贴、贷款贴息等方面予以支持，特别是建立和完善财政资金专项扶持机制，赐予能在国民经济及社会进展中发挥确定作用的中小企业财政上的救济，促进其更快更好地进展，如技术创新和技术改造重点项目的中小企业；三是 发挥

22、政府的引导作用，为中小企业供应管理询问、行业指导、技术创新、人力保障等方面的服务，引导其调整经济结构、节能减排、科技创新等，增加其市场竞争力。 另外，我国应形成多元化的中小企业融资市场格局，拓宽中小企业的融资渠道。如降低创业板融资的准入门槛，利用创业板市场，重点推动到达确定规模的、高科技行业的、符合上市条件的民营企业上市融资；理顺债券发行审核体制，逐步放松规模的限制，扩大发行额度、完善债券担保的信誉评级制度，支持经营效益好、偿债实力强的中小企业通过发行债券融资；还可以培育进展风险投资基金、私人股权基金、创业投资公司等多种市场主体，更好地满意中小企业资金的需求。广东创新科技职业学院2023届毕业

23、设计论文 第五章 结束语 中小企业是国家经济的柱石。改革开放以来，中国中小企业和民营经济高速进展，取得了重大的成就，成为我国经济社会进展的重要力气。尽管中小企业在我国国民经济进展中功不行没，但是，近年来我国中小企业的进展面临着融资难、整体素养有待提高的一些不容忽视的问题。本文对我国中小企业融资问题进行了特地的探讨，通过对我国中小企业自身和融资环境的分析，借鉴国外先进融资阅历，在此基础上提出了自己对解决中小企业融资难的问题的看法。 通过大量的资料收集和认真分析，在解决中小企业融资难的问题上，论文得出结论如下: 形成中小企业融资难局面的主要缘由是制度性缘由。无论是中小企业自身还是环境因素，归根到底

24、是企业制度与社会综合治理制度不完善的表现。 解决中小企业融资难问题，必需从制度的完善入手。中小企业要建立现代公司治理结构，提高自身的经营管理水平和信誉水平；政府要建立健全各项政策法规，搞好社会综合治理，提高为中小企业服务的理念。 最终，需要说明的一点是，由于时间和自身水平的缘由，对于建立针对中小企业的可操作性金融服务机构等关键的问题探讨还不够深化，这些问题我将在今后的学习与探讨中接着关注，也恳请各位专家指正。广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 参考文献 于晓燕浅论我国中小企业融资难问题商场现代化，2023； 马红集群融资解决我国中小企业融资难问题的一种新思路西南农业高校学报社会科学版，

25、2023； 田甜，孟颂程基于银行角度的中小企业融资分析现代商贸工业，2023 中华人民共和国国家进展和改革委员会欧新黔副主任.深化实行党的十七大精神促进中小企业实现又好又快进展在2023年全国中小企业工作会议上的讲话Z.2023-12-10. 杨娟.中小企业融资结构:理论与中国阅历M.北京:中国经济出版社,2023. 张立新.中小企业融资困难问题探析J.中国集体经济,2023,(10). 顾永敏,聂银学,王东升.中小企业融资难的缘由及对策J.进展月刊,2023,(2). 梁柱.中小企业融资问题探讨J.特区经济,2023,(10). 刘瑛超,陈松紊.中小企业融资的现状与对策J.平顶山学院学报,2

26、023,(5). 赵一静.中小企业融资问题探究J.金融教学与探讨,2023,(5).广东创新科技职业学院2023届毕业设计论文 致 谢 本篇论文的完成，首先我特殊感谢学校广东创新科技职业学院的辛勤培育之恩。其次，我要感谢我的指导老师巫红丽导师，本论文是在她的细心指导和关心下完成的，从论文的选题、内容设计，到论文的撰写和修改，都倾注了巫红丽导师的心血和汗水，她认真严谨的治学看法、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格都值得我学习，值此提交论文之时，在此向巫老师表达诚心的感谢！ 我还要感谢我的父母及全部关切我的人，是他们这些年来的无私奉献与关爱使我的学业得以完成，他们赐予我深深的理解和坚决的支持，恒久

27、是我前进的最大动力；感谢始终陪伴我的同事挚友，是他们给我激励与关心，为我生活的增加了无限精彩！ 其次篇：中小企业融资难问题分析与对策思索 中小企业融资难问题分析与对策思索免费文秘网免费公文网 “中小企业融资难问题分析与对策思索2023-06-29 18:46:37免费文秘网免费公文网中小企业融资难问题分析与对策思索中小企业融资难问题分析与对策思索(2) 中小企业融资问题是世界级的经济难题，也是我国现行金融体制的一大短板，更是后发地区经济进展过程中的一大难题。 一、正确相识我市中小企业融资难问题。 我市中小企业存在融资难现象，但形势正在好转。以2023年为例，小企业额贷款余额为亿，当年新增亿，增

28、长62%，增幅居全省第一。缘由分析如下： 1、宏观经济政策效应。财政政策 由“稳健转为“主动，去年底省财政支配25亿元，支持担保体系建设，关心中小企业融资。货币政策从紧缩向适度宽松转变，取消银行信贷规模，加大对重点工程、节能减排、环境爱惜、自主创新、三农、中小企业等的支持力度。银行业金融机构出台一系列激励和促进中小企业贷款业务的相关政策。 2、金融工作环境效应。市委市政府把金融工作当做经济工作的核心扭住不放，主要领导经常深化金融部门开展调研，提出要求，解决问题。市政府成立了金融工作领导小组，组建了市政府金融工作办公室。成立了中小企业贷款推开工作领导小组。出台了池州促进银行业金融机构支持经济进展

29、考核嘉奖方法和池州市小企业货款风险补偿基金管理方法，从政策层面引导小企业贷款业务开展。池州市于2023年荣获“全国金融生态城市称号。 3、银行业上下高度重视中小企业贷款，正视问题，尽力改良。银行业认 真落实银行开展小企业贷款业务指导看法和银行开展小企业授信业务指导看法，召开例会，加大对中小企业货款调度力度，到去年底全市银行业机构小企业贷款除工行、农行和农发行有所下降，其余七家银行均呈增长趋势，其中建行、徽商银行、九华农商行和青阳农合行增加较多，达亿，占全部增量的%。 4、担保业务开展规模扩大。去年通过整合和充溢，全市五家担保机构注册资本规模到达亿，较年初净增亿，担保业务规模到达3亿，较年初净增

30、2亿。 5、中介机构服务环境也有所改善。房产、地产物权评估已全面放开，其中房产评估中介到达3家，市房管局下属中介评估机构严格执行相关文件要求，评估费在标准基础上下调50%。土地评估市内已达10多家，评估费根据市场法则收取，客观上降低了中介费用。 但从实际状况看，照旧存在中小企业贷款投放与中小企业资金需求差距，据测算，贷款投放只能满意需求的60%左右。 二、中小企业融资难缘由分析 在货币流淌性足够前提下，中小企业融资难从实质上看，是货币供应的制度性过剩和货币需求的技术性制约。一方面银行有钱贷不出，另一方面企业有剧烈需求但借贷的技术条件不符合要求。具体表现如下： 1、从银行业金融机构看。一是银行业

31、是经营货币的企业，按市场化运作，追求利润、限制风险是企业经营的基本宗旨，金融机构重视国家、省、市的重大项目的信贷投放，而对中小企业投放仅仅青睐于赢利实力强、信誉记录好、财务报表透亮的中小企业或者对产权明晰的动产和不动产为抵质押物作为担保的中小企业，这是无可厚非和天经地义的。二是我市金融市场进展不充分，货币的投放市场比较单一。三是由于受体制因素影响，金融机构的创新和服务实力不强，增加了中小企业贷款难度。 在目前这种体制下，中小企业贷款人始终是弱势，贷款手续繁多，程序繁琐，服务水平不高，等等，在客观上和心理上造成了贷款难，难贷款的现象。 2、从中小企业自身状况看。一是中小企业可抵押的资产有限。目前

32、银行对中小企业贷款方式主要是抵押贷款和担保贷款，贷款抵押物必需是土地、房产、设备或其它不动产，而事实上一部分企业实行的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办抵押，一部分企业土地、房产、设备等作为物权，往往证照不全，抵押不成。二是很多中小企业财务管理不规范甚或混乱，对银行贷款要求中小企业有健全完善的财务报表体系就难以保证。三是中小企业普遍对信誉等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大，个别企业信誉意识淡薄，还款意识差，信誉较差。 3、从担保机构状况看。一是我市及县区担保机构共有5家，注册资本金不到亿元，无论从担保机构数量和担保 资金看，都难以满意中小企业融资担保需求。二是担保机构

33、全部制形式单一，机制不活，缺少主动开展担保业务的内生动力。据了解，芜湖市担保机构达100多家，各种全部制形式并存。三是担保实力有限。担保公司注册资本金有很大一部分是非货币资产，干脆影响了银行对担保公司的授信，导致担保实力受限。如市银通担保股份公司注册资本金2亿元，但货币出资不到5000万元。其中对外投资和代偿代垫占用了2000万元，能够用于抵押的货币资金缺乏3000万元，导致银行对银通担保股份公司授信缺乏，目前仅与九华农村商业银行和农发行开展合作。 4、从政策引导上看。目前政府出台了池州市促进银行业支 第三篇：中小企业融资难缘由及对策分析 中小企业融资难缘由及对策分析 中小企业在我国经济社会进

34、展中发挥着不行替代的重要作用，却处于融资弱势的不对称地位。2023年至今的国内宏观调控政策与美国次贷危机给我国中小企业带来了巨大的生存压力，一些企业不堪重负因资金链断裂而亏损甚至倒闭。中国部分专家学者2月8日10日在具有“中国达沃斯之称的中国企业家论坛第九届年会上认为，国家应将中小企业纳入到国家创新体系建设中，本着公允的市场原则，建立多层次支持中小企业进展的政策法律体系和银行融资体系，为中小企业的融资和技术创新供应保障。 -中小企业生存现状堪忧 在我国经济进展的过程中，中小企业占有举足轻重的地位。在超过一千万家注册企业中，中小企业占99.3%，其产值占GDP 的55.6%，其出口占总额的62.

35、3%，其所创建的城镇就业岗位占总岗位的75%左右。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会进展中的地位作用却是极不相称的，融资难问题已成为制约中小企业进展的首要瓶颈。 据统计，我国中小企业业主资本和内部留存收益分别占我国中小私营企业资金来源的30%和26%。内源性融资比重过高，外源性融资比重过低，从而制约了企业的快速进展和做强做大。在外源性融资渠道中，由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，缺乏外部股权融资渠道。而亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中占有相当比例，由于缺乏明确的政策引导、健康的信周环

36、境和相关的法律爱惜，加之各地经济进展水平以及民间信誉体系建设的差异，非正规金融在较大地支持了中小企业进展的同时，也带来了许多民间借贷方面的法律纠纷，同时也对国家金融秩序形成干扰。 2023年起先的全球金融危机更使我国中小企业的生存状况进一步恶化，根据国家发改委统计，2023年全国中小企业特别是出口密集型中小企业受影响较大，上半年，全国有6.7万家规模以上中小企业倒闭。其中作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过I万多家，2/3的纺织企业面临亏损，1/3 的企业停产。该行业涉及的职工人数有2000万，其中有600万来自农村，另有一亿多农夫为纺织行业供应原材料，波及面巨大。浙江统计数据显示

37、，2023年前5个月，浙江规模以上企业亏损的有1.07万家，亏损面达l9.6%;而广东规模以上工业企业亏损数量达11006家，增长l2.7%，企业亏损额增长49.3%，增幅同比提高25%。 -五方面缘由致使中小企业融资难 温州担保协会会长郭志超在中国企业家论坛第九届年会上认为，资金问题深刻地成为束缚我国中小企业进展的“瓶颈，其形成缘由也是多方面的: 首先，自身弱点导致多数中小企业规模小，不具备贷款条件。我国大部分中小企业分布广而分散、规模小且成立时间短、抗风险差，不能供应银行贷款所需的抵押担保条件;企业财务管理不规范，缺乏可信度;自有资金缺乏，贷款的风险化解和补偿实力较弱，增加了银行贷前审查、

38、贷后检查监督的难度，与银行执行的贷款条件差距较大。据调查，我国中小企业50%以上的财务管理不健全，信誉等级60%以上都是3B或3B 以下，抗风险实力较弱，而银行新增贷款80%集中在3A和2A 类企业，多数中小企业不符合银行贷款基本条件。 其次，我国资本市场不成熟，使中小企业缺乏更多的融资渠道。中小企业大都不具备发行股票、债券的条件。据统计，中小企业股票融资仅占其国内融资总量的1%左右，中小企业主要的筹资方式还是银行借款。上海中小企业的外部筹资中，银行贷款的比例为73%，有价证券筹资仅为2%。 第三，我国中小企业经营状况不佳，造成自身“造血缺乏，形成资金匿乏。中小企业的融资困难，并不完全在于银行

39、信贷或资本市场卑视，而在于我国中小企业的整体素养不高。近年来，由于竞争的加剧，使得经营效益持续下降，盈利实力低下，而且中小企业负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高，加大了中小企业信贷融资的困难。 第四，缺乏信誉观念，不良资产过高，抵押担保难落实，影响融资实力。我国中小企业总体信誉状况较差，特别是企业破产兼并比例较高，对银行资产的影响较大。我国对中小企业贷款形成的不良资产比例平均高达63.93%。值得留意的是，在温州地区，由中小企业形成的不良资产占比最低，仅为21%。相反，西安市中小企业在其经济总量中的比重不高，但形成的不良资产占比反而高达90.75%。这一现象说明，对中小企业的融资效率

40、，更多取决于中小企业自身的进展水平，而不是金融机构的风险管理实力。中小企业破产兼并是形成不良资产的主要因素。在所调查的全部中小企业形成的不良资产中，破产占34.3%，兼并占16%，这既说明中小企业破产兼并是导致银行资产损失的主要缘由，也说明中小企业存续状态不够稳定。 第五，我国现有金融体系不完善，不能适应中小企业的资金需求。一是金融政策支持不够。由于受过去多年来传统习惯的影响较深，国有银行基本上是国有大中型企业的资金供应者，没有将中小企业列为其信贷支持的重点对象;经济体制改革以来，政府虽然激励中小企业的进展，但“抓大放小的企业战略的实施，无形中将对中小企业的信贷支持降到次要地位。这些因素是造成

41、中小企业外部融资难、资金占有率与其在国民经济中所做的重要奉献不成正比的主要缘由。二是中小企业融资环境欠佳。就中小企业自身而言，确实存在着规模小、经营稳定性差、产品扶术含量低、财务制度不健全、单笔融资数额小等特点，而且中小企业特别是乡镇期货业往往产权不清，银行贷款面临企业全部制改草、合并、分立等诸多风险。由于商业银行对中小企业的融资收益较小、成木较高、风险较大，因此产生了收益本钱不对称、借贷双方无法对接的局面，所以贷款主动性不高。三是国内缺乏特地为中小企业供应融资服务的金融机构。在我国目前的金融机构体系中，没有特地为中小企业供应融资服务的政策性银行和投资公司。随着近几年银行企业化改革力度的加大，

42、四大国有商业银行经营策略进行了重大调整，逐步由分散经营走上了集约化经营的道路，大幅度收拢了信贷管理权限，因此，极大减弱和限制了基层商业银行向中小企业拓展业务的实力。 -解决融资难 改善中小企业创新环境 近年来，我国各级政府制定出台了不少激励中小企业进展的政策，虽然相对缓解了中小企业融资难等问题，但效果并不明显，尤其是涉及激励和支持中小企业技术创新的条款较少，这与发达国家对中小企业技术创新的支持程度相比差距较大。为此，温州担保协会会长郭志超认为，国家应建立多层次的资本市场和银 行融资体系，重点解决中小企业融资难问题。同时，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公允竞争环境，促进中小企业产业升级。

43、他建议: 建立多层次银行融资体系，适当放宽信贷限制，调整信贷结构。一是建立特地针对中小企业贷款的政策性银行，这是解决中小企业融资弱势的最干脆方式。中小企业进展银行可以发行低于市场利率的政策性金融债券，为中小企业供应长期贷款资金。二是中小银行向贷款业务相对专业化的方向进展。由于中小银行受到其资产规模小的限制，不行能从事“金融百货公司式的综合业务，它在为中小企业金融服务方面扮演重要角色，具有与中小企业的近距离、贴身服务等特点。 建立多层次的资本市场。一是建立多层次的、特地为中小企业服务的中小资本市场体系。中小资本市场体系应主要包括创业板市场和区域性小额资本市场。二是主动进展企业债券市场和长期票据市

44、场，丰富资本市场的交易品种。 不断健全和完善有利于中小企业健康进展的政策法律环境，为中小企业的进展供应保障。应落实行业准入等相关政策，实现市场公允竞争，除国家明确禁入的领域外，其他行业都应逐步对民营资本开放，对外资开放的行业要坚决不移地对民营资本开放。 将中小企业纳入国家创新政策体系。对中小企业的高新技术研发、技术创新成果的推广应用和市场开拓赐予大力扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。支持建立中小企业公共技术服务平台。在中小企业相对集中、产业集群和具有产业优势的地区，重点建设一批为中小企业创新供应设计、信息、研发、试验、检测、询问、培训等服务的公共服务平台。激励中小企业通过托付开发、联合开发、共建研发机构、创办经济实体等多种形式，与高校、科研院所、专业技术服务企业建立技术合作联盟，开展联合创新。 中小企业也应提高自身的经营管理素养，尤其是财务管理水平，使得担保机构和银行所需要的企业进展相关信息能够在财务数据中得到真实和精确地反映。 第四篇：解