2023年商业银行个人贷款催收实务.docx

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1、2023年商业银行个人贷款催收实务 第一篇：商业银行个人贷款催收实务 商业银行个人贷款催收实务 不良资产率不仅是衡量商业银行经营管理水平与风险的重要指标之一，且其提高将导致银行专项准备金的增加，从而干脆影响商业银行资金的流淌性。在前几年顺经济周期的背景下，商业银行多进一步扩大了信贷规模以增加市场占有率。而当前经济下行压力相对较大，商业银行信贷资产的不良资产率有提高趋势。本文结合我事务所办理商业银行个人贷款催收的实务，对商业银行降低个人贷款不良率做一些分析和探讨。 一、律师对个贷催收的应有相识及催收技巧 银行信贷业务法律关系比较明确，从纯法律技术上讲乏善可陈。但由于个人贷款中逾期的借款人多属社会

2、中下层，进入诉讼、执行的个贷案件多在基层法院处理，如何让司法催收及具体的法律程序接地气以到达较好的效果则是律师工作的难点。以我事务所的工作实践来看，欲解决这一难点，应先厘清相识和方法论上的几个问题。 1、借款人的“消费者主权与律师的教育型催收 从工作结构上说，逾期借款人是接受商业银行托付的律师工作的相对方，律师的工作以前者刚好还款为目标。但反过来，借款人在某种程度上也是律师法律服务的消费者，享有消费者主权，即享有因律师的法律催收服务而免于接着担当不利法律后果的权利。因此，若律师完全以“对抗式绽开催收，不但简洁激发冲突，且还会出现借款人反复逾期、不履行判决、执行推动不能等问题。看似主动，实则被动

3、。而教育型催收，则是要依据驾驭借款人状况、了解逾期缘由、并有针对性找寻解套方案的方式，进行教育嵌入式催收。比方在首次电话催收时，律师就可视借款人状况将商业银行的还款政策、逾期计算方式、逾期的法律后果等对借款人进行教育型告知，如此更利于避开反复逾期的发生。再如下文将提到的诉讼、执行阶段分流处理案件的方法也是教育型催收方式的表达。 2、借款人的贷款及逾期背景与催收杠杆的运用 金融行业尤其强调财务杠杆的运用问题，其实在不良贷款催收中同样存在催收杠杆的问题。不同借款人具有不同的贷款及逾期背景，这又反映出借款人不同的社会存在方式和状态。这要求律师要能从驾驭的借款人信息中解读出具有杠杆价值的信息，每个借款

4、人都有对其决策起重要作用的杠杆式的人物或事务，每一案件中都有可以获得突破的杠杆支点。比方在恶意拖欠的案件中，对于许多80后、90后贷款人，干脆催收其父母要比催收起本人更有效果；对于城镇化过程中从农村转移到城市的农村精英，鉴于中国的农村地区还保存着乡土中国宗法熟人社会的许多原貌，因此围绕其原户籍地基层组织及亲属做工作可能会事半功倍。 3、结案方式的接地气与法律上的合法合规 个贷案件多在基层法院处理。基层法院尤其区县基层法院最接近市侩社会、最接近倾向于心情化表达和道义型是非观的基层社会，加之我国当前的司法制度，因此其处理民事案件尤其是执行案件的思路通常并不遵循法律权责型是非观。这就需要律师以法律程

5、序和法律规定为最终落笔点，依据接地气的工作方法和思路，来实现商业银行作为债权人的合法权益。 二、个人贷款分类及逾期的类型 个人贷款包括个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人汽车贷款、个人商品用房贷款、个人消费额度贷款、个人助业贷款、个人住房最高额抵押贷款等类型。个人贷款的借款人逾期具有确定的类别性和规律性，针对不同的类型，宜接受不同的催收支配。结合我事务所长期工作实践，逾期贷款形成的缘由大致分为以下几类： 1、周转困难类 包括家庭或个人经营项目周转困难导致逾期，多见于借款人为个体工商业主或工程领域劳务分包商的贷款。 2、还款实力有限类 包括借款人还款实力本来缺乏或有限，一旦家中遭受变故或发生重

6、大支出项目即造成逾期；或借款人收入来源不稳定或不具有周期性，两次收入之间间隔较长导致逾期。 3、借款人担当刑事责任导致拖欠类 4、因婚姻家庭纠纷导致拖欠类 包括借款人发生离婚纠纷，双方因对房产权属存在争议而中止还款；或双方离婚后商定由一方还款，但该方无还款实力，而另一方拒绝还款。 5、其他民事争议或纠纷导致拖欠类 包括影子借款人与名义借款人发生纠纷导致一方中止还款，或抵押房产买受人实际还款人与借款人发生争议导致中止还款等。 6、恶意或放任拖欠类 包括借款人贷款后恶意将抵押房产出售给不知情 调，为双方制定了一个结清银行本息后过户的程序，最终该案以一次性结清方式结案。 非诉催收并不属于严格意义上的

7、法律催收，对于穷尽非诉方式仍无法联系到借款人或无法解决的案件，就要考虑推动诉讼程序，引进司法力气的介入。 2、诉讼阶段 诉讼阶段从程序上分为仲裁和法院起诉两类，每一类又可细分为判决仲裁结案、调解结案和撤诉结案。 银行的诉讼请求均是宣布贷款提前到期要求借款人一次性结清剩余借款本息，但从切实降低不良个贷率考虑，若一味推动判决，有些案件将进入借款人无力还款且推动执行不能的僵局。且从商业银行经营的角度，银行信贷业务的利润主要来源于存贷差，若贷款提前收回，商业银行就面临再次放贷所引起的二次本钱问题。因此，在诉讼阶段要以借款人还款实力和抵押房产的可变现实力为标准对案件进行分流处理，以最大程度上降低不良资产

8、率，并节省银行经营本钱。 1、对于借款人有还款实力或融资实力、或抵押房产为清水房，但借款人有可能再次逾期的案件，宜要求法院下达一次性结清的判决以敦促借款人结清本息，避开反复催收增加经营本钱。 2、对于借款人还款实力有限且房产为其家庭唯一住房，推动执行将使商业银行陷入执行不能的不利境地的案件，则尽量调解结案，但应以借款人提前支付银行已发生律师费、案件受理费并偿还逾期部分为前提。如此等于给借款人一个经济缓冲期，实践证明此类借款人大多都能在后续按期还款。 3、对于抵押房产涉及案外 分流的问题。 1、对于借款人有多套住房的，执行抵押房产一般不存在法律障碍，可考虑在裁判文书生效后快速推动执行程序。 2、

9、对于抵押房产为家庭唯一住房要尽量在诉讼阶段结案。如遇到借款人看法恶劣而考虑推动执行的，要区分其房屋建筑面积大小。对于执行标的物为被执行人唯一一套家庭住房但其面积明显高于重庆市最低人均住房标准的案件，可按“小房换大房思路协同法院推动执行；对于抵押房产面积在90平方米以下的案件，则尽量对借款人及其亲属进行教育劝服工作，促使其“筹资保房，同时申请法院协作对其银行存款等进行冻结查封以施压，尽量避开评估拍卖程序。笔者在万州区曾办理多起执行案件，均是采此方案才能在较短的时间内完成结案。 3、对于涉案房产存在其他纠纷的案件，如借款人将抵押房产再次出售给 4、借款人结清或销户结案时，外部律师应当与银行个贷部门

10、联系确认账户解冻状况、账户还款状况，并关心借款人办理结清手续，解除抵押手续等。 综上，逾期不良个贷的刚好处理和回收是商业银行日常工作目标之一。承办人员不仅需要娴熟驾驭和应用相关法律程序及规定，还应树立正确的相识和实行变通、有效的方法，同时银行专职部门同外部律师需加强协作，如此方能有效完成商业银行个人贷款的催收工作。 其次篇：逾期贷款催收通知书个人 编号： 逾期贷款催收通知书个人 借款人： 你于年月日从银行办理了小额担保贷款万元整，现该笔贷款已于年月日到期，但截至今日，尚欠贷款本金万元，利息元，请在你接到通知书之日起15日内筹集资金还清贷款本息。如仍不还款，担保中心将根据小额贷款申请审批表和承诺

11、书的商定，依法提起诉讼和实行其他相应措施，并要求你支付贷款本息、贷款额的20%违约金及实现债权的一切费用，直至贷款完全回收。 担保中心电话： 担保中心盖章： 年月日 回执 务必寄回，否则构成违约 现已收到小额贷款信誉担保中心于 二0一年月日寄发的编号为逾期贷款催收通知书一份，我将在收到此通知之日起15日内一次性还清贷款本息，如不能按期还款，愿根据保证反担保合同或反担保条款商定担当责任。 借款人签名： 年月日 此表一式两份，借款人、担保中心各留存一份 第三篇：商业银行个人贷款业务 商业银行个人贷款业务 商业银行贷款条件： 不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有： 借

12、款人必需是年满18周岁，具有完全民事行为实力的自然人； 在中国境内具有常住户口或有效居留身份； 具有稳定的职业和经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的实力； 能够供应完备的，证明贷款用处的购房合同、购车合同、入学证明、投资支配书等文件； 具备确定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款； 供应经商业银行认可的有效担保； 商业银行规定的其他条件。 提交商业银行所需的申请文件： 您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于： 借款申请书； 身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并供应其复印件； 贷款用处证明文件，

13、如购房合同、购车合同、入学费用通知等； 担保所需的证明或文件，包括抵质押物清单和有处分权人含财产共有人同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物全部权或运用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须供应权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料； 有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况； 不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等； 贷款人要求供应的其他文件资料。 贷款的发放与偿还： 发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于借款合同生效后商定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管运用。 假如这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开

14、发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应当是这个销售方的专用账户。 假如这笔贷款没有特定的销售方，比方助学贷款、小额信誉贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。 偿还：还款方式和还本付息支配应在借款合同中规定。 贷款期限在1年以内含1年的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。 贷款期限在1年以上的，您应当从运用贷款后其次个月起先按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以供应更灵敏的还款方式，比方按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。 一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订

15、后，变更还款方式需要经过贷款银行的批准。 提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视状况按提前还款金额收取确定比例的违约金比方，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等。 商业银行贷款的审批： 在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信誉评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终推翻或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订借款合同，并通知您办理相关的抵质押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不

16、同。 贷款的费用： 您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您借款人担当。 贷款的展期： 展期就是在向贷款银行申请并获得批准的状况下，延期偿还贷款的行为。假如在贷款期间发生不行抗力的事务，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前一般是30个工作日向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵质押人、保证人书面认可，并办理延长抵质押登记、保险手续。 关于贷款展期的具体要求请询问贷款银行。 消费金融公司业务 1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而

17、个人办理所需手续较多，且从刚好性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简洁，风险把控更为合理。 2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面对中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理一般老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。 3、与信誉卡业务相比。信誉卡业务目前由商业银行办理。小额消费可接受信誉卡的结算方式，但受商家机具影响较大；消费金融公司的消费方式相比较更为灵敏，更易被消费者及商家所接受，而大额支配性消费，客户可选择消费金融

18、与信誉卡搭配运用。 第四篇：催收贷款托付书范文 催收授权托付书 自年 月日起，托付人，现授权 为本人受托人，依法代为催收贷款事宜进行协商解决，直至结清全部欠款或实现全部权益。 托付人签字： 年 月 日篇二：贷款托付书范例 贷款托付书范例 个人住房贷款托付书 托付方：(以下简称甲方)身份证号码： 代理方：(以下简称乙方)甲方自愿将坐落于 区 的房屋(以下简称“该房屋)托付乙方关心办理个人住房贷款并保证供应的信息真实有效。产权清晰，无争论，无纠纷，无抵押。 该房屋基本状况：房屋性质：，全部人，房型，房龄约 年，朝向，楼层 层，总层数 层，结构，面积(建筑/运用)平方米，配套设施。 甲方托付乙方为该

19、房屋办理 形式贷款。甲方申请贷款金额为人民币 万元(大写)，贷款年限为 年。(贷款额度与贷款年限以银行最终审批结果为准)贷款商定： 一、双方责任 甲方责任： 1、甲方自愿托付乙方对该房屋供应关心房屋 服务。并且自愿托付乙方将该房屋到贷款银行指定的评估公司进行评估。 2、甲方须保证供应的各种材料与证明是真实、牢靠、合法、有效的。如贷款银行、房管局等相关部门调查其所供应材料、证明内容不属实或其资信不够造成的贷款未果，甲方需要担当相应责任及经济损失，乙方所收取服务费不予退还。 3、甲方须依据商定按时到指定银行办理贷款手续，否则贷款延期责任由甲方担当。 4、甲方须依据商定向乙方支付托付服务费。 5、甲

20、方需要按规定支付银行要求的其他费用，如保险费用或担保费用等。甲方贷款办理期间如遇银行政策调整，甲方应按调整后的政策执行。 6、甲方因供应虚假资料或不真实交易而引发的经济纠纷、乙方有权追求其法律责任并按情节轻重要求赔偿。 7、甲方必需严格履行本托付书及与银行签订的个人房屋抵押、借款合同。 8、甲方应关心乙方办理产权过户、银行贷款及抵押登记等相关手续，如因甲方导致上述手续办理不畅，责任由甲方负责。 9、若因甲方缘由单方导致本协议不能有效、按时、接着履行，该房屋贷款办理过程所产生的一切费用及损失由甲方担当，乙方所收取托付服务费不予退还。 乙方责任： 1、甲方供应的各种材料及个人信息，乙方应妥当保管，

21、如有丢失，乙方将担当其相应的责任。 2、乙方不得恶意运用甲方供应的各种材料及个人信息，如有，乙方将担当其相应的法律责任。 3、若因乙方缘由单方导致本合同不能有效、按时、接着履行，乙方将退还所收取的托付服务费。 4、乙方应严格履行本托付书，关心甲方办理该房屋贷款事宜。 (如遇不行抗力因素或因政府政策调整等导致本托付书不能接着履行或履行不必要时本托付书则自动解除，双方互不担当违约责任。) 二、托付费相关商定 1、甲方应于 年 月 日前将该房屋的贷款托付服务费(按实际贷款额的 %为托付服务费)与房屋评估费(总房值的 %)交予乙方，并供应各种相关证明与证件。(若甲方有需要乙方为其垫资，则乙方收取甲方的

22、垫资费用为垫资数额的 %)，甲方予签订本托付书时向乙方交纳托付服务费。 2、甲方应于 年 月 日前将该房屋的评估费(总房值的 %)交予乙方，并供应各种相关证明与证件。其余的托付服务费(实际贷款额的 %)于该房屋审批之后的三天内交予乙方。 三、商定的其他事宜或补充 经乙方核实确认并且同意后签字 乙方签字(盖章)： 经手人： 联系地址： 联系电话： 签约日期： 年 月 日 银行买房贷款托付书 说明：购房人无法亲自签署购房合同及按揭贷款相关手续的，应办理托付公证，托付内容如下：(需办理8份)(这里的份数。多一点没坏处，具体找你的开发商询问)托付人：xx，性别xx，身份证号码xx 托付人：xx，性别x

23、x，身份证号码xx 受托人：xx，性别xx，身份证号码xx 上述托付人因购置彭州市“朋城远界x栋x单元x楼x号住房并向银行申请贷款，现就以下事项授权受托人代为办理： 一、以托付人的名义与上述房屋的开发商签订购房合同、购房合同附件、交付房款等、交付住房等手续，与指定的按揭银行签订贷款申请、扣款协议、提前还款及相关事宜;授权按揭贷款银行查询托付人的相关资信;同意将上述房屋抵押给该房屋的按揭贷款银行; 二、以托付人的名义签订与成都市住房置业担保有限公司签订相关担保与抵押登记等文件或合同;与相关公证部门办理上述房屋贷款所需的一切公证事宜; 三、根据“商品房买卖(预售)合同备案信息变更申请表的内容到房管

24、局修改、变更上述房屋的备案登记信息; 四、根据“商品房买卖(预售)合同注销备案申请表的内容到房管局注销上述房屋的备案登记信息; 五、到房屋登记机关办理、变更或注销上述房屋的预购商品房预报登记手续等有关事宜，并领取相关证明文件; 六、办理上述房屋的预购商品房抵押权预报登记手续及其相关的一切事宜; 七、办理并领取上述房屋的房屋全部权证书、共有权证书、国有土地运用证及房屋他项权证书，并办理相关的抵押登记的一切事宜; 八、办理抵押登记的变更、注销、设立新的抵押登记及与其相关的一切事宜; 九、办理抵押权人的设立、变更及与其相关的一切事宜，并领取已登记了抵押事项的房屋全部权证书、共有权证书及房屋他项权证书

25、; 十、将房屋他项权证或抵押登记证明文件交付抵押权人收执; 十一、以及与办理上述房屋产权及抵押登记相关的全部事宜; 十二、上述房屋相关的还贷催收通知书、交房通知书等相关文件送达至受托人，视为托付人收到; 十三、签署、签收因办理上述各类事项所需的全部文件;受托人办理上述托付事项所签署的文件及发生的全部费用，托付人均予以承认并同意担当;托付期限：至上述事项办理完毕之日为止。篇三：催款授权托付书 催款授权托付书 现托付 为 的代理人，在托付人的授权范围内实现托付人债权，依法向债务人身份证号码：催讨其于 年 月 日向托付人所借的借款包括借款本金及利息合计 元，要求其向债权人履行债务。托付期限为自托付书

26、签订之日至债权索回之日。 第五篇：关于加强贷款催收通知 关于加强到期贷款管理的通知 各信誉社、分社、营业部： 由于省市联社加大了当年到期贷款回收考核力度，按月考核到期贷款回收率，2023年联社信贷部门将每月下发到期贷款明细表，按月考核贷款回收率，年末将依据月均回收率计算信贷嘉奖。望各社提高信贷管理意识。现将1月份到期贷款明细下发，各社要逐笔下发到期贷款催收通知书，不管是正常贷款还是已经转为不良贷款的都要主动回收，确保在1月份到期贷款回收率到达99%以上。各社明细表是信管系统中导出的数据，其中不良贷款余额包含2023年12月29日上报的追加不良贷款。各社明细表要求主任、外勤副主任及外勤人员至少三人会签并加盖业务章，于1月5日下班前送至联社业务部。对于形成风险的贷款要求逐笔说明缘由，形成风险贷款报告每月5日前由主任、外勤副主任、信贷人员会签后上报到联社。电子版上传业务邮箱。经联社探讨确定，将到期贷款回收率作为基层社班子考核的重要根据。同时对到期贷款回收不重视，消极待工，影响联社总体回收率的基层社主任及信贷人员，将对其进行严峻惩处。 绥棱县农村信誉联社二0一二年一月四日