《保险产品创新》PPT课件.ppt

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1、保险产品创新主讲主讲:朱金伟朱金伟课程内容安排课程内容安排 1 1、创新及理论概述、创新及理论概述 2 2、保险产品创新、保险产品创新需求的满足与引导需求的满足与引导 3 3、保险产品创新、保险产品创新市场调查与研究市场调查与研究 4 4、保险产品创新、保险产品创新战略选择与策略安排战略选择与策略安排 5 5、保险产品创新、保险产品创新环节与步骤环节与步骤 6 6、保险产品创新、保险产品创新产品的定价产品的定价 7 7、保险产品创新、保险产品创新组织与管理组织与管理 8 8、保险产品创新、保险产品创新比较与借鉴比较与借鉴 创新创新现实的选择现实的选择 创创新新是是一一项项重重要要的的实实践践活

2、活动动，最最能能体体现现与与时时俱俱进进的的科科学学内内涵涵。“没没有有创创新新能能力力的的民民族族，难难以以屹屹立立于于世世界界民民族族之之林林。”。创创新新是是一一个个民民族族发发展展不不竭竭的的动动力力。当当今今的的世世界界，科科学学技技术术日日新新月月异异，知知识识经经济济已已初初露露端端倪倪，以以科科技技进进步步为为基基础础的的综综合合国国力力的的竞竞争争日日渐渐成成为为国国际际竞竞争争的的主主体体。加加入入WTOWTO以以后后，保保险险公公司司的的竞竞争争对对手手更更主主要要的的是是国国际际保保险险巨巨头头，与与之之相相比比，尽尽管管我我们们占占有有地地利利、人人和和的的优优势势，

3、但但在在很很多多方方面面都都明明显显存存在在差差距距，处处于于不不利利的的境境地地。如如果果不不进进行行创创新新，我我们们就就无无法法实实现现跳跳跃跃式式发发展展，就就无无法法尽尽快快缩缩小小同同国国际际大大保保险险公公司司的的差差距距。所所以以，保险公司要生存，要发展，舍创新别无他路。保险公司要生存，要发展，舍创新别无他路。创新创新理论理论 “创创新新”这这一一概概念念是是上上世世纪纪初初美美籍籍奥奥地地利利经经济济家家约约瑟瑟夫夫熊熊彼彼特特（Joseph Joseph SchumpeterSchumpeter）首首次次提提出出的的。熊熊彼彼特特使使用用“创创新新”一一词词是是用用来来定定

4、义义将将新新产产品品、工工艺艺、方方法法或或制制度度引引用用到到经经济济中中去去的的第第一一次次尝尝试。试。2020世世纪纪7070年年代代以以来来，金金融融领领域域（当当然然包包括括保保险险）发发生生了了革革命命性性的的变变化化，人人们们将将金金融融(保保险险)领领域域的的这这些些变变化化称称之之为为“金金融融创创新新”。但但是是金金融融(保保险险)创创新新真真正正成成为为金金融融(保保险险)领领域域一一种种引引人人注注目目的的现现象象并并成成为为研研究究的的对对象象，则则是是8080年年代代后后的的事事。虽虽然然金金融融(保保险险)创创新新是是一一个个普普遍遍接接受受并并广广泛泛使使用用的

5、的概概念念，但但直直到到目目前前为为止止，金金融融(保保险险)创创新新一一词在学术界依然没有形成统一的认识词在学术界依然没有形成统一的认识。创新创新理论理论 阿阿诺诺德德希希尔尔金金（Arnold Arnold HeertjeHeertje）认认为为：创创新新，总总的的来来说说指指所所有有种种类类的的新新的的发发展展，金金融融(保保险险)创创新新则则指指改改变变了了金金融融(保保险险)结结构构的的金金融融(保保险险)工工具具的的引引入入和和运运用用。显显然然，这这个个定定义义主主要要论论及及金金融融(保保险险)工具创新。工具创新。大大卫卫里里维维林林（David David Lliewelly

6、nLliewellyn）对对金金融融(保保险险)创创新新如如下下定定义义：金金融融(保保险险)创创新新是是指指各各种种金金融融(保保险险)工工具具的的运运用用，新新的的金金融融(保保险险)市市场场及及提提供供金金融融(保保险险)服服务务方方式式的的发发展展。这这个个定定义义包包括括了了金金融融(保保险险)创新的几个方面内容即创新的几个方面内容即工具的创新，市场的创新及服务的创新工具的创新，市场的创新及服务的创新。创新创新理论理论 我我国国著著名名经经济济学学家家厉厉以以宁宁教教授授从从目目前前中中国国的的情情况况来来谈谈金金融融(保保险险)创创新新。他他指指出出，金金融融(保保险险)领领域域存

7、存在在许许多多潜潜在在的的利利润润，但但在在现现行行体体制制下下和和运运用用现现行行手手段段无无法法得得到到这这个个潜潜在在利利润润，因因此此在在金金融融(保保险险)领领域域必必须须进进行行改改革革，包包括括金金融融(保保险险)体体制制和和金金融融(保保险险)手手段段方方面面的的改改革革，这这就就叫叫金金融融(保保险险)创创新新。在在他他看看来来金金融融(保保险险)创创新新显显然然应应该该包包括金融括金融(保险保险)体制创新，而且是一种极为重要的创新。体制创新，而且是一种极为重要的创新。创新创新理论理论 对对创创新新的的表表述述很很多多。从从经经济济学学角角度度来来讲讲，创创新新发发展展的的实

8、实质质即即在在发发展展过过程程中中，为为了了获获取取潜潜在在的的利利润润，不不断断地地进进行行体体制制上上或或手手段段上上的的变变革。革。保保险险创创新新是是指指保保险险业业在在经经营营活活动动中中依依据据客客观观规规律律和和市市场场经经济济的的要要求求所所进进行行的的观观念念、技技术术或或产产品品等等方方面面的的创创造造性性变变革革，主主要要应应包包括括观观念创新、技术创新、产品创新、服务创新和组织创新等方面。念创新、技术创新、产品创新、服务创新和组织创新等方面。保险创新保险创新目标目标保险业要按照建设创新型保险业的要求，加快建设保险创新体保险业要按照建设创新型保险业的要求，加快建设保险创新

9、体系，建立以企业为主体、市场为导向、企学研相结合的创新发展体系，建立以企业为主体、市场为导向、企学研相结合的创新发展体系，着力提高原始创新能力、集成创新能力和引进消化吸收再创新系，着力提高原始创新能力、集成创新能力和引进消化吸收再创新能力、为转变保险增长方式提供强大技术支撑。能力、为转变保险增长方式提供强大技术支撑。保险创新保险创新指导方针指导方针（一一）加加强强自自主主创创新新，把把自自主主创创新新作作为为保保险险业业调调整整结结构构、转转变变增增长长方式的中心环节。方式的中心环节。（二二）实实施施重重点点跨跨越越，坚坚持持有有所所为为、有有所所不不为为，从从自自身身发发展展和和市市场场需需

10、求求两两个个方方面面考考虑虑，围围绕绕加加快快发发展展、服服务务社社会会的的目目标标，选选准准突突破破口口和主攻方向。和主攻方向。（三三）实实现现支支撑撑发发展展，从从保保险险业业的的现现实实发发展展的的紧紧迫迫需需求求出出发发，破破解解重大发展难题，支撑保险业保持平稳较快增长和提高质量效益。重大发展难题，支撑保险业保持平稳较快增长和提高质量效益。（四）加强引领未来，着眼长远，利用创新技术，创造新的保险（四）加强引领未来，着眼长远，利用创新技术，创造新的保险市场需求，引领未来保险事业发展。市场需求，引领未来保险事业发展。保险创新保险创新发展领域发展领域（一）管理体制创新（一）管理体制创新1 1

11、、进进一一步步深深化化保保险险体体制制改改革革，积积极极推推进进国国有有保保险险公公司司体体制制改改革革，进进一一步步完完善善股股份份制制公公司司内内控控管管理理，建建立立科科学学决决策策管管理理体体系系，增增强强保保险险业业防防范范风风险险等核心能力。等核心能力。2 2、加加快快推推进进经经营营机机制制创创新新，拓拓宽宽经经营营管管理理思思路路，探探索索激激励励与与约约束束相相制制衡衡的的经经营营机机制制，确确立立以以速速度度和和效效益益为为中中心心的的经经营营目目标标，牢牢固固树树立立以以市市场场和和客客户为中心的经营理念。户为中心的经营理念。3 3、完完善善对对高高级级管管理理人人员员的

12、的业业绩绩评评价价标标准准和和考考核核机机制制，改改革革各各项项薪薪酬酬激激励励制度，提高广大保险从业人员的积极性。制度，提高广大保险从业人员的积极性。4 4、探探索索保保险险经经营营的的有有效效方方式式，强强化化对对下下属属分分支支机机构构的的管管理理，探探索索建建立立低低成本高效率的管理模式。成本高效率的管理模式。5 5、探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金支付、长期服务、探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金支付、长期服务奖金、社会保障等方面大胆创新，提高个人代理人的职业道德和专业技能，奖金、社会保障等方面大胆创新，提高个人代理人的职业道德和专业技能，提升个人代理人的的

13、归属感和留存率。提升个人代理人的的归属感和留存率。保险创新保险创新发展领域发展领域（二）保险产品创新（二）保险产品创新1 1、保保险险业业要要从从战战略略的的高高度度，逐逐步步形形成成以以社社会会需需求求为为导导向向的的保保险险产产品品创创新新体体系系，围围绕绕经经济济和和社社会会生生活活的的重重大大变变化化，围围绕绕城城乡乡居居民民的的消消费费文文化化、消消费费习习惯惯和和消消费费热热点点，以以养养老老保保险险、医医疗疗保保险险、责责任任保保险险和和农农村村保保险险四四个个领领域域为为重重点点，大大力力进进行行有有中中国国特色的产品创新。特色的产品创新。2 2、提提高高原原始始创创新新能能力

14、力，积积极极创创新新为为社社会会主主义义新新农农村村建建设设服服务务的的保保险险产产品品。以以市市场场需需求求为为导导向向，积积极极开开发发涉涉农农财财产产保保险险产产品品。大大力力发发展展人人民民群群众众迫迫切切需需要要的的风风险险保保障型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险。障型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险。3 3、提提高高借借鉴鉴创创新新能能力力，根根据据人人均均GDPGDP达达到到XXXXXXXX美美元元、国国内内经经济济发发展展水水平平差差异异较较大大等等阶阶段段性性特特征征，结结合合外外部部经经验验，重重点点加加强强服服务务公

15、公共共安安全全和和社社会会稳稳定定的的产产品品创创新新；积积极极推推进进火火灾灾责责任任险险、煤煤矿矿雇雇主主责责任任险险、医医疗疗责责任任险险、建建设设工工程程质质量量责责任任险险、旅旅行社责任险和环保责任险等产品创新。行社责任险和环保责任险等产品创新。4 4、提提高高吸吸收收再再创创新新能能力力，消消化化吸吸收收外外部部技技术术经经验验，进进行行有有中中国国特特色色的的创创新新，如如尝尝试进行外币财产险试点。试进行外币财产险试点。5 5、对对于于有有一一定定市市场场风风险险，但但经经济济社社会会和和人人民民群群众众非非常常关关注注、迫迫切切需需要要的的险险种种，如如医医疗疗门门诊诊费费用用

16、、车车贷贷险险、房房贷贷险险，要要大大胆胆创创新新，积积极极试试点点，探探索索有有效效降降低低风风险险的的途径。途径。保险创新保险创新发展领域发展领域（三）销售方式创新（三）销售方式创新1 1、大大力力推推进进销销售售方方式式创创新新，突突破破传传统统销销售售模模式式约约束束，降降低低销销售售成成本本，提提高高保保险险服服务覆盖面。务覆盖面。2 2、注注重重培培养养新新型型销销售售队队伍伍，针针对对不不同同层层次次的的保保险险消消费费市市场场培培养养复复合合型型保保险险销销售售队队伍伍，着着重重培培养养“顾顾问问型型”、“精精英英型型”、“专专业业型型”的的高高素素质质寿寿险险人人才才，为为客

17、客户户提供专业的寿险服务。提供专业的寿险服务。3 3、创创新新新新型型销销售售渠渠道道，积积极极探探索索营营销销体体制制改改革革，推推进进网网络络电电子子商商务务、电电话话、邮邮政政、职场、产寿险交叉销售等销售创新试点。职场、产寿险交叉销售等销售创新试点。4 4、在在巩巩固固和和完完善善现现有有银银行行、邮邮政政等等各各类类中中介介机机构构代代理理销销售售渠渠道道的的同同时时，积积极极进进行行证券、基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点，拓宽产品销售渠道。证券、基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点，拓宽产品销售渠道。5 5、采采取取多多样样化化的的销销售售服服务务方方式式，深深入

18、入农农村村、社社区区、企企业业宣宣传传保保险险知知识识，提提供供人人民民群众迫切需求的保险产品。群众迫切需求的保险产品。6 6、扩扩大大保保险险客客户户资资源源，加加强强与与电电力力、燃燃气气、自自来来水水、电电信信、移移动动等等拥拥有有巨巨大大客客户户群企业合作，建立客户信息共享机制，提高保险的渗透率。群企业合作，建立客户信息共享机制，提高保险的渗透率。保险创新保险创新发展领域发展领域（四）保险服务创新（四）保险服务创新1 1、创创新新服服务务理理念念，要要树树立立以以“客客户户为为中中心心”的的经经营营意意识识，为为客客户户提提供供零零距距离离的的保保险险服服务务，用服务赢得顾客。用服务赢

19、得顾客。2 2、创创新新服服务务内内容容，围围绕绕保保险险咨咨询询、保保险险方方案案设设计计、承承保保、风风险险防防范范、出出险险后后查查勘勘、理理赔赔等等服务环节，为客户提供周到细致的服务。服务环节，为客户提供周到细致的服务。3 3、创创新新服服务务手手段段，要要利利用用自自己己的的资资源源优优势势，扩扩大大为为客客户户提提供供保保险险责责任任以以外外的的附附加加服服务务，如如免费体检、风险咨询、风险管理、防灾防损等。免费体检、风险咨询、风险管理、防灾防损等。4 4、创创新新服服务务体体制制，业业务务运运作作应应围围绕绕如如何何为为客客户户提提供供服服务务，尤尤其其是是围围绕绕服服务务流流程

20、程来来进进行行，并并对人员分工、岗位、部门设置等进行重新组合，使组织为服务流程而定。对人员分工、岗位、部门设置等进行重新组合，使组织为服务流程而定。5 5、创创新新服服务务方方式式，开开拓拓客客户户服服务务营营销销，引引进进客客户户关关系系管管理理系系统统，建建立立完完善善的的数数字字化化的的客客户户档档案案、客客户户服服务务知知识识库库、关关怀怀服服务务记记录录，了了解解客客户户真真实实需需求求，向向客客户户提提供供针针对对性性强强、个个性性化化的的产产品品。如如根根据据顾顾客客的的年年龄龄和和婚婚姻姻状状况况向向其其推推荐荐保保险险的的种种类类等等。根根据据客客户户不不同同时时期期的的需需

21、求求，设计不同的产品，提供更简便、优惠的服务，提高客户的忠诚度和满意度。设计不同的产品，提供更简便、优惠的服务，提高客户的忠诚度和满意度。利利用用积积累累的的客客户户信信息息和和服服务务信信息息，如如提提供供电电子子邮邮件件、自自动动传传真真、语语音音电电话话、短短消消息息服服务务等现代通讯手段，为客户提供缴费通知、新险种推介、节日和纪念日问候等自动服务项目。等现代通讯手段，为客户提供缴费通知、新险种推介、节日和纪念日问候等自动服务项目。利利用用网网络络技技术术，基基于于各各保保险险机机构构的的网网站站实实现现保保单单基基本本资资料料在在线线查查询询，实实现现保保单单基基本本资资料料在在线线变

22、更，逐步拓宽在线服务范围。变更，逐步拓宽在线服务范围。保险创新保险创新发展领域发展领域培养创新型人才培养创新型人才（一一）自自主主创创新新，人人才才为为本本。人人才才是是最最宝宝贵贵、最最重重要要的的战战略略资资源源。要要努努力力营造人才辈出、人尽其才、人尽其用的营造人才辈出、人尽其才、人尽其用的体制环境体制环境。（二二）改改革革完完善善用用人人制制度度，大大力力培培养养青青年年创创新新人人才才。打打破破论论资资排排辈辈的的陈陈规规陋陋习习，鼓鼓励励年年轻轻人人敢敢于于探探索索、敢敢于于创创新新、敢敢于于超超越越，让让更更多多优优秀秀青青年年人人才才脱颖而出。脱颖而出。（三三）建建立立竞竞争争

23、性性的的职职位位升升迁迁机机制制，加加大大人人力力资资源源制制度度改改革革力力度度。实实行行公公开开招招聘聘、竞竞争争上上岗岗制制度度，为为各各类类人人才才特特别别是是年年轻轻优优秀秀人人才才的的成成长长、选选拔拔和和任用创造良好条件。任用创造良好条件。（四四）保保护护保保险险机机构构培培养养人人才才的的积积极极性性，保保险险行行业业协协会会要要制制定定人人才才流流动动规规范范。建建立立人人才才流流失失补补偿偿金金制制度度，对对因因人人才才挖挖角角而而导导致致的的客客户户大大量量流流失失、员员工集体流失、技术方案流失等现象给予处罚。工集体流失、技术方案流失等现象给予处罚。保险创新保险创新当前的

24、主要障碍当前的主要障碍 1 1、思想障碍。思想障碍。主要表现在：主要表现在：(1)(1)对保险发展的方向无法把握和认识不够，不知未来保险的状况和面貌；对保险发展的方向无法把握和认识不够，不知未来保险的状况和面貌；(2)(2)在在WTOWTO框框架架下下要要与与国国际际保保险险接接轨轨的的迫迫切切性性认认识识不不够够，对对外外资资保保险险的的冲冲击击在思想上麻痹不仁；在思想上麻痹不仁；(3)(3)对对于于保保险险相相对对其其他他行行业业的的良良好好状状况况（效效益益、管管理理、信信息息化化程程度度等等方方面面的的优势）过于乐观，缺少居安思危；优势）过于乐观，缺少居安思危；(4)(4)对对创创新新

25、的的内内涵涵认认识识不不够够，没没有有深深刻刻认认识识到到它它这这种种与与时时俱俱进进的的科科学学内内涵涵，更更没没有有认认识识到到创创新新就就是是重重要要的的实实践践活活动动，把把创创新新看看成成“标标新新立立异异”看看成成形形式主义。式主义。问题问题:改善思想观念的对策研究改善思想观念的对策研究保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 2.2.环境障碍。环境障碍。环环境境是是事事物物赖赖以以存存在在的的必必然然联联系系。任任何何事事物物是是不不可可能能单单一一和和独独立立存存在在的的，它它的的发发生生、发发展展和和灭灭亡亡都都受受制制于于它它所所生生存存的的环环境境，反反过过来来环环境

26、境也也可可以以成成为为某某一一事事物物发发生生、发发展展的的障障碍碍。保保险险创创新新也也一一样样，在在实实现现保保险险现现代代化化的的过过程程中中，在创新的实践过程中，它与环境是不可分割开来的，创新需要有创新的土壤。在创新的实践过程中，它与环境是不可分割开来的，创新需要有创新的土壤。当当前前对对于于保保险险创创新新的的环环境境在在大大的的方方面面已已经经条条件件成成熟熟，但但仍仍不不是是最最佳佳和和最最有有利利时时期期，主主要要表表现现在在没没有有一一个个发发育育良良好好的的保保险险市市场场，市市场场细细分分不不明明，保保险险需需求求混混乱乱，整整个个社社会会的的创创新新机机制制仍仍没没有有

27、建建立立起起来来，现现代代化化发发展展的的方方向向还还不不明明朗朗，也也就就是是说说当当前前整整个个社社会会还还没没有有完完全全构构建建起起创创新新这这个个平平台台。保保险险创创新新将将举举步维艰。步维艰。从从环环境境学学理理论论来来看看，环环境境障障碍碍在在保保险险创创新新中中具具有有举举足足轻轻重重的的地地位位。它它影影响响到到保保险险创创新新的的方方方方面面面面，包包括括理理论论创创新新、管管理理创创新新、制制度度创创新新和和保保险险业业务务的创新。的创新。问题问题:对保险创新环境的研究对保险创新环境的研究(如生态环境如生态环境)保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 3.3.信息

28、障碍。信息障碍。保险创新过程中的信息障碍主要表现在两个方面。保险创新过程中的信息障碍主要表现在两个方面。一一是是信信息息化化程程度度不不高高，信信息息化化不不够够易易影影响响保保险险管管理理创创新新。信信息息化化，是是我我们们面面临临的的历历史史机机遇遇，也也是是我我国国现现代代化化建建设设的的迫迫切切需需要要，当当前前，在在保保险险界界信信息息技技术术、网网络络技技术术没没有有得得到到充充分分应应用用，一一些些新新的的信信息息技技术术在在保保险险领领域域更更是是没没有有得得到到很很好好开开发发，造造成成保保险险服服务务和和保保险险领领域域无无法法深深入入，只只能能是是开开展展一一些些传传统统

29、的的保险业务和保险服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。保险业务和保险服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。二二是是信信息息不不对对称称，始始终终是是妨妨碍碍保保险险创创新新的的客客观观存存在在。同同时时，信信息息沟沟通通的的渠渠道道难难以以保保持持畅畅通通，加加快快了了信信息息的的这这种种不不对对称称性性。比比如如银银企企之之间间往往往往在在信信息息上上相相互互封封锁锁。为为了了逃逃避避保保险险的的资资金金监监督督与与贷贷款款回回收收，一一些些企企业业不不向向开开户户保保险险提提供供或或不不真真实实提提供供资资产产负负债债表表、财财务务报报表表和和现现金金流流量量表表等等企企

30、业业经经营营信信息息资资料料，致致使使保保险险对对开开户户企企业业闭闭目目塞塞听听，无无从从监监督督，也也无无法法真真实实了了解解到到企企业业对对保保险险的的需需求求；保保险险也也不不给给企企业业提提供供相相关关的的经经济济、保保险险政政策策信信息息和和必必要要的的咨咨询询，使使本本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。问题问题:如何加快信息化建设如何加快信息化建设?(?(保险电子化和电子化保险保险电子化和电子化保险)保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 4.4.体制障碍。体制障碍。主要表现在主要表现在 我我国国国国有有商商业业保保险险市市场场主主体体地地

31、位位不不明明晰晰。国国有有商商业业 保保险险产产权权主主体体的的虚虚置置，法法人人治治理理结结构构不不健健全全，地地方方政政府府的的干干预预等等矛矛盾盾无无法法获获得得彻彻底底解解决决，致致使使国国有有商商业业保保险险以以利利润润为为目目标标的的经经营营目目标标难难以以实实现现，这这无无疑疑使使保保险险创创新新的的内内部部动动因因大大打打折折扣扣。适适时时经经营营管管理理体体制制较较为为严严重重地地束束缚缚了了商商业业保保险险创创新新(特特别别是是保保险险业业务务创创新新)的的发发展展。西西方方发发达达国国家家保保险险创创新新的的一一个个主主要要条条件件是是保保险险机机构构具具有有独立的市场主

32、体地位，这也是商业保险业务创新的内部驱动。独立的市场主体地位，这也是商业保险业务创新的内部驱动。我我国国保保险险创创新新的的驱驱动动力力不不够够，从从体体制制上上来来看看，是是根根本本的的。也也是是同同一一事事物物的的两两个个方方面面，制制度度安安排排对对于于保保险险创创新新具具有有非非常常重重要要的的意意义义，同同时时，保保险险创创新新也也包包含含了了制制度度的的安安排排即即体体制制的的创创新新，所所以以体体制制障障碍碍对对于于保保险险创创新新是是两两个个层层次次的影响，一是环境体制，二是保险自身体制。的影响，一是环境体制，二是保险自身体制。我我国国保保险险创创新新障障碍碍的的主主要要方方面

33、面是是产产权权不不清清晰晰，权权、责责不不分分明明。体体制制障障碍碍的的突突破破可可以以带带动动业业务务创创新新、管管理理创创新新和和机机制制创创新新的的跳跳跃跃式式前前进进和和发发展展，所所以以对体制障碍的研究也就显得更为重要了。对体制障碍的研究也就显得更为重要了。问题问题:保险创新体制的建立保险创新体制的建立保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 5 5.机制障碍。机制障碍。主要表现在主要表现在 当当前前我我国国国国有有商商业业保保险险在在经经营营上上靠靠吃吃政政策策饭饭，吃吃大大锅锅饭饭，保保险险对对政政府府依依赖赖程程度度较较高高，独独立立经经营营的的能能力力差差，只只能能被被动

34、动地地接接受受挑挑战战，特特别别是是资资本本市市场场的的发发展展对对商商业业保保险险间间接接融融资资方方式式的的冲冲击击，个个人人资资产产多多元元化化，收收入入将将不不断断地地转转化化为为证证券券资资产产等等而而脱脱离离保保险险，这这种种分分业业经经营营分分业业管管理理的的模模式式，也也是是带带来来商商业业保保险险业业务务创创新新的的主主要要机机制制障障碍碍。我我国国国国有有商商业业保保险险管管理理模模式式仍仍很很落落后后，没没有有围围绕绕市市场场来来建建立立起起由由决决策策层层、经经营营层层、管管理理层层、支支持持层层、监监督督层层五五个个层层次次的的组组织织架架构构，职职责责定定位位也也不

35、不科科学学。另另外外，激激励励机机制制用用人人机机制制还还不不够够完完善善。这这种种机机制的障碍影响保险创新的活动。制的障碍影响保险创新的活动。问题问题:保险创新的组织构架的建立保险创新的组织构架的建立保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 6.6.监督障碍。监督障碍。本本身身也也属属环环境境障障碍碍层层面面，单单独独拿拿出出来来分分析析，主主要要是是当当前前保保监监会会对对商商业业保保险险的的监监管管表表现现在在监监督督不不力力或或监监管管不不严严，政政策策指指导导还还跟跟不不上上，妨妨碍碍了了保保险险业业务务的的拓拓展展和和创创新新，同同时时现现有有的的监监管管模模式式和和体体制制仍

36、仍不不科科学学，监监管管对对象象和和目目标标不不明明，往往往往造造成成监监管管严严就就把把商商业业保保险险搞搞死死，或或直直接接干干涉涉到到商商业业保保险险的的具具体体经经营营上上来来，监管放松又易造成保险市场混乱，造成放也不是抓也不是的局面。监管放松又易造成保险市场混乱，造成放也不是抓也不是的局面。现现代代化化的的商商业业保保险险运运行行机机制制需需要要有有一一个个科科学学的的监监督督体体系系。从从现现状状来来看看，还还没没有有建建立立一一个个规规范范、高高效效、有有序序的的保保险险监监管管体体系系来来适适应应现现代代保保险险市市场场发发展展的的需需要要。保保险险监监管管的的理理念念、体体系

37、系、方方法法等等方方面面还还没没有有形形成成合合理理的的框框架架，没没有有真真正正完完成成从从合合规规性性监监管管向向风风险险性性监监管管过过渡渡。现现有有的的监监管管模模式式最最突突出出地地表表现现在在监监管管主主体体的的自自律律性性和和约约束束性性也也不不够够，这这种种体体制制下下的的监监管管反反而而成成为为了了一一种种干干涉涉和和干干预预，仍仍没没有有脱脱离离政政企企不不分分、政政府府干干预预的的传传统统模模式式。监监管管障障碍碍对对保保险险创创新新也也是是两两个个层层面面上上的的东东西西，科科学学的的监监督督本本身身就就是是一一种种创创新新，同同时时，也也是是为为创创新新营造一个宽松的

38、环境。营造一个宽松的环境。问题问题:保险创新的监管体系保险创新的监管体系保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 7.7.属性障碍。属性障碍。主要表现在主要表现在 本本土土化化理理论论与与国国际际化化保保险险状状况况的的冲冲突突，外外来来理理论论与与本本土土化化保保险险状状况况的的冲冲突突以以及及保保险险本本行行业业相相对对先先进进与与其其他他行行业业相相对对滞滞后后的的冲冲突突，也也表表现现在在传传统统性性与与现现代代化化的的冲冲突突。属属性性障障碍碍容容易易使使我我们们想想到到改改革革开开放放初初期期关关于于姓姓“资资”姓姓“社社”的的讨讨论论上上来来，作作为为从从我我国国特特定定历历

39、史史条条件件下下形形成成的的具具有有我我国国自自身身特特点点的的保保险险业业来来看看，适用性是显而易见的。适用性是显而易见的。在在这这种种围围绕绕经经济济中中心心工工作作构构建建起起来来的的保保险险框框架架也也初初步步形形成成了了自自己己本本土土化化的的保保险险理理论论。虽虽然然在在本本土土化化理理论论的的形形成成过过程程中中也也融融入入了了世世界界先先进进的的一一些些保保险险理理论论思思想想，但但与与现现代代的的国国际际保保险险仍仍存存在在较较大大差差距距，这这种种属属性性差差距距对对我我国国的的保保险险创创新新自自然然不不利利。同同时时，外外来来理理论论与与现现阶阶段段我我国国本本土土化化

40、的的保保险险状状况况结结合合也也有有一一个个大大的的冲冲突突和和障障碍碍。从从国国内内行行业业来来看看，保保险险处处于于一一个个相相对对优优势势行行业业，现现代代化化程程度度相相对对高高一一些些，但但相相对对落落后后的的其其他他保保险险服服务务对对象象行行业业，保保险险的的发发展展不不能能脱脱离离这这种种需需求求环环境境，这这种种差差异异属属性性也也决决定定了了对对保保险险创创新新形形成成障障碍碍。世世界界经经济济的的一一体体化化都都是是现现代代化化发发展展的的趋趋势势和和潮潮流流，如如何何让让我我国国保保险险与与世世界界保保险险融融合合接接轨轨是是一一个个难难点点，在在这个创新过程中既要找准

41、切入点，更要对属性障碍加以研究和准确把握。这个创新过程中既要找准切入点，更要对属性障碍加以研究和准确把握。问题问题:姓姓“资资”姓姓“社社”、我国保险与世界保险融合、我国保险与世界保险融合保险创新保险创新当前的主要障碍当前的主要障碍 8.8.资源障碍。资源障碍。也也可可以以表表述述为为经经济济动动力力障障碍碍。是是指指自自身身具具备备的的创创新新能能量量和和能能力力不不够够，表表现现在在当当前前我我国国保保险险业业特特别别是是国国有有商商业业保保险险的的风风险险加加剧剧，不不良良贷贷款款占占比比偏偏高高，效效益益不不佳佳，经经营营艰艰难难，资资本本金金不不充充盈盈，只只能能被被动动地地接接受受

42、挑挑战战，缺缺乏乏经经营营上上的的创新能力。创新能力。保保险险专专业业人人才才缺缺乏乏，也也是是保保险险创创新新的的主主要要资资源源障障碍碍。人人是是最最重重要要的的资资源源，这这种种资资源源障障碍碍使使创创新新缺缺乏乏活活动动和和动动力力，经经济济是是基基础础，没没有有资资源源这这个个基基础础，信信息息化化建建设设速速度度就就会会放放慢慢，创创新新的的平平台台就就无无法法搭搭建建，资资源源就就如如一一台台发发动动机机的的燃燃料料，没没有有燃燃料料就就没没有有动动力力，我我们们在在创创新新过过程程中中对对资资源源始始终终是是不不能能回回避避的的现现实实，资资源源的的多多少少和和丰丰富富程程度度

43、可可以以决决定定创创新新进进程程的的快快慢慢。所所以以，资资源源障障碍碍是是不不可可忽忽视的。视的。问题：识别保险创新的风险、创新人材队伍的建设问题：识别保险创新的风险、创新人材队伍的建设为什么要进行保险产品创新？为什么要进行保险产品创新？经济金融全球化，信息化步伐加快，在金融保险全球化、金融混业经济金融全球化，信息化步伐加快，在金融保险全球化、金融混业经营条件下，保险业的市场竞争，已不只是保险企业之间竞争保险资源，经营条件下，保险业的市场竞争，已不只是保险企业之间竞争保险资源，同时也是保险业与银行业、证券业之间竞争金融资源，是保险企业在国同时也是保险业与银行业、证券业之间竞争金融资源，是保险

44、企业在国际国内保险市场、资本市场竞争发展资源。这给我国保险公司在国际国际国内保险市场、资本市场竞争发展资源。这给我国保险公司在国际国内市场、资本市场寻求发展机会创造了巨大的空间。内市场、资本市场寻求发展机会创造了巨大的空间。世界经济、政治和自然环境的变化，打破了保险业原有的发展规律、世界经济、政治和自然环境的变化，打破了保险业原有的发展规律、运行轨迹和运作模式，给保险业带来了新的经营风险，使保险业面临前运行轨迹和运作模式，给保险业带来了新的经营风险，使保险业面临前所未有的风险管理挑战，也给保险产品的开发创新提供了广阔空间。所未有的风险管理挑战，也给保险产品的开发创新提供了广阔空间。为什么要进行

45、保险产品创新？为什么要进行保险产品创新？保险产品创新是保险业务的起源，也是其他业务赖以存在的基础。保险产品创新是保险业务的起源，也是其他业务赖以存在的基础。产品创新是新经济发展的要求，是企业应对世界贸易组织的重要举措；产品创新是新经济发展的要求，是企业应对世界贸易组织的重要举措；是推动业务持续快速增长的重要前提。通过产品创新塑造企业品牌形象，是推动业务持续快速增长的重要前提。通过产品创新塑造企业品牌形象，保持企业市场领导者地位。保持企业市场领导者地位。创新的实践需要创新纪录理论的指导，正确认识保险产品，消除产创新的实践需要创新纪录理论的指导，正确认识保险产品，消除产品创新的制约因素，满足和引导

46、保险需求，探索产品创新的路径和条件，品创新的制约因素，满足和引导保险需求，探索产品创新的路径和条件，具有重要的理论和现实意义。具有重要的理论和现实意义。为什么要进行保险产品创新？为什么要进行保险产品创新？在保险创新的诸多领域中，保险产品创新存在的系列问题使得产品在保险创新的诸多领域中，保险产品创新存在的系列问题使得产品创新显得尤为迫切。由于产品创新动力不足，创新机制不完善，创新针创新显得尤为迫切。由于产品创新动力不足，创新机制不完善，创新针对性不强，创新人材缺乏等因素的影响，目前我国保险产品普遍存在结对性不强，创新人材缺乏等因素的影响，目前我国保险产品普遍存在结构失衡，同构严重；部分保险产品的

47、核心层粗糙、有形附加层简陋；产构失衡，同构严重；部分保险产品的核心层粗糙、有形附加层简陋；产品费率水平与责任保障不对等。品费率水平与责任保障不对等。随着经济发展和科技进步，风险也在不断发生变化，部分产品提供随着经济发展和科技进步，风险也在不断发生变化，部分产品提供的风险保障已不能满足市场需求。产品问题成为制约保险业务发展的的风险保障已不能满足市场需求。产品问题成为制约保险业务发展的“瓶颈瓶颈”。保险产品。保险产品“瓶颈瓶颈”制约的消除有赖于产品创新步伐的加快。制约的消除有赖于产品创新步伐的加快。保险产品的创新方向保险产品的创新方向 1 1、由、由“同构同构”向向“细分细分”发展。发展。2 2、

48、由、由“列明风险责任列明风险责任”转向转向“一切险一切险”。3 3、由单一险种保障转向、由单一险种保障转向“一揽子一揽子”保险保障。保险保障。4 4、由大一统向专为某类（个）客户设计的个性化保单转变。、由大一统向专为某类（个）客户设计的个性化保单转变。5 5、由传统营销产品向网上营销电子商务产品发展。、由传统营销产品向网上营销电子商务产品发展。6 6、由纯保险合同转向保障及服务相结合的合同。、由纯保险合同转向保障及服务相结合的合同。7 7、保险标的由有形财产转向无形财产或有关利益。、保险标的由有形财产转向无形财产或有关利益。8 8、由提供风险保障转向资产管理方面转变，、由提供风险保障转向资产管理方面转变，“泛保险泛保险”产品诞产品诞生（产品跳出传统业务框架，综合融资咨询服务、资产经营管理，从事生（产品跳出传统业务框架，综合融资咨询服务、资产经营管理，从事投资增值，成为广义投资增值，成为广义投资工具）。投资工具）。TheEnd