《保险学讲座》PPT课件.ppt

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1、保险学讲座张文远保险学讲座保险学讲座(第三讲第三讲)l第一篇第一篇 保险基础保险基础l第一章第一章 危险管理与保险危险管理与保险l第二章第二章 保险概述保险概述l第三章第三章 保险基本原则保险基本原则l第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则l第二节第二节 保险利益原则保险利益原则l第三节第三节 近因原则近因原则l第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则两位老太办虚假葬礼为骗保两位老太办虚假葬礼为骗保 l l美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚构人物疯狂骗取了

2、总计构人物疯狂骗取了总计构人物疯狂骗取了总计构人物疯狂骗取了总计100100100100万美元人寿保险金，而这万美元人寿保险金，而这万美元人寿保险金，而这万美元人寿保险金，而这个诈骗集团的头目竟是个诈骗集团的头目竟是个诈骗集团的头目竟是个诈骗集团的头目竟是2 2 2 2名名名名60606060多岁的老太太！多岁的老太太！多岁的老太太！多岁的老太太！l l这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购买一份人寿保险，保额通常在买一份人寿保险，保额通常在买一份人寿保险，

3、保额通常在买一份人寿保险，保额通常在5 5 5 5万到万到万到万到45454545万美元之间。万美元之间。万美元之间。万美元之间。之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领取保险金。取保险金。取保险金。取保险金。l l几年来，几年来，几年来，几年来，2 2 2 2名老太的这一诈骗伎俩频频得

4、手。名老太的这一诈骗伎俩频频得手。名老太的这一诈骗伎俩频频得手。名老太的这一诈骗伎俩频频得手。“骗保骗保骗保骗保生意生意生意生意”日渐红火，于是再招揽日渐红火，于是再招揽日渐红火，于是再招揽日渐红火，于是再招揽2 2 2 2人人人人“加盟加盟加盟加盟”到她们的到她们的到她们的到她们的诈骗集团。不料这诈骗集团。不料这诈骗集团。不料这诈骗集团。不料这2 2 2 2名新丁却暗中向警方举报了她们名新丁却暗中向警方举报了她们名新丁却暗中向警方举报了她们名新丁却暗中向警方举报了她们的诈骗行为。的诈骗行为。的诈骗行为。的诈骗行为。欺诈保险公司欺诈保险公司l l据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯据有

5、关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪。仅罪仅次于毒品犯罪。仅罪仅次于毒品犯罪。仅罪仅次于毒品犯罪。仅1994199419941994年医疗保险中的欺诈就年医疗保险中的欺诈就年医疗保险中的欺诈就年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计导致美国人寿保险公司估计导致美国人寿保险公司估计导致美国人寿保险公司估计500500500500亿美元的损失。一亿美元的损失。一亿美元的损失。一亿美元的损失。一项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成项调查统

6、计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成本总计约为本总计约为本总计约为本总计约为850850850850亿美元亿美元亿美元亿美元 1200120012001200亿美元。其中亿美元。其中亿美元。其中亿美元。其中2003200320032003年年年年全年，保险公司为财产全年，保险公司为财产全年，保险公司为财产全年，保险公司为财产/意外险索赔欺诈支出达意外险索赔欺诈支出达意外险索赔欺诈支出达意外险索赔欺诈支出达290290290290亿美元，占全行业应计损失的亿美元，占全行业应计损失的亿美元，占全行业应计损失的亿美元，占全行业应计损失的10101010。美

7、国保险研究。美国保险研究。美国保险研究。美国保险研究理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占保险公司总赔付额的骗赔金额占保险公司总赔付额的骗赔金额占保险公司总赔付额的骗赔金额占保险公司总赔付额的17171717 20202020；美国；美国；美国；美国火灾防护协会的统计更是惊人，在火灾防护协会的统计更是惊人，在火灾防护协会的统计更是惊人，在火灾防护协会的统计更是惊人，在50505050万起美国火灾万起美国火灾万起美国火灾万起美国火灾案例中，竟有案例中

8、，竟有案例中，竟有案例中，竟有25252525是由纵火者或是疑似纵火者造成是由纵火者或是疑似纵火者造成是由纵火者或是疑似纵火者造成是由纵火者或是疑似纵火者造成的。而的。而的。而的。而25252525的美国人却表示，欺诈保险公司是可以的美国人却表示，欺诈保险公司是可以的美国人却表示，欺诈保险公司是可以的美国人却表示，欺诈保险公司是可以接受的。接受的。接受的。接受的。欧洲、日本欧洲、日本l l据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因骗保造成的损失，大约平均占非人寿

9、险类理赔总金骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金额的额的额的额的5%5%5%5%到到到到10%10%10%10%，每年约给欧盟保险业造成，每年约给欧盟保险业造成，每年约给欧盟保险业造成，每年约给欧盟保险业造成2.52.52.52.5亿欧亿欧亿欧亿欧元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到5 5 5 5亿欧元。亿欧元。亿欧元。亿欧元。l l据日本警方统计，日本以意外伤

10、害、健康保险实施据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施欺诈的案件，欺诈的案件，欺诈的案件，欺诈的案件，1982198219821982年为年为年为年为600600600600件，件，件，件，1985198519851985年竟高达年竟高达年竟高达年竟高达994994994994件，欺诈金额也激增到件，欺诈金额也激增到件，欺诈金额也激增到件，欺诈金额也激增到18.9818.9818.9818.98亿日元。人身保险由亿日元。人身保险由亿日元。人身保险由亿日元。人身保险由于投保人和被保险人可以分离，那些不法

11、分子就可于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的重复保险，保险公司要

12、就每份合同各自履行规定的重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高额投保，谋骗巨额保险金。额投保，谋骗巨额保险金。额投保，谋骗巨额保险金。额投保，谋骗巨额保险金。我国保险诈骗我国保险诈骗l l在我国，由于保险业尚属年轻的产业，在我国，由于保险业尚属年轻的产业，在我国，由于保险业尚属年轻的产业，在我国，由于保险业尚属年轻的产业，1990199019901990年代，保险欺诈问题并不突出，进入年代，保险欺诈问题并不突出，进

13、入年代，保险欺诈问题并不突出，进入年代，保险欺诈问题并不突出，进入2000200020002000年年年年代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈问题日益突出，给保险公司和社会带来的危问题日益突出，给保险公司和社会带来的危问题日益突出，给保险公司和社会带来的危问题日益突出，给保险公司和社会带来的危害也越来越大。正在引起保险公司和国家机害也越来越大。正在引起保险公司和国家机害也越来越大。正在引起保险公司和国家机害也越来越大。正在引起保险公司和国家机关的重视。关的重视。关的重视。关的重视

14、。l l北京保监局北京保监局北京保监局北京保监局2004200420042004年年年年4 4 4 4月份公布的统计数字表月份公布的统计数字表月份公布的统计数字表月份公布的统计数字表明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋势。据在京各财险公司的保守估计，目前约势。据在京各财险公司的保守估计，目前约势。据在京各财险公司的保守估计，目前约势。据在京各财险公司的保守估计，目前约有有有有20%20%20%20%的车险赔款属于欺诈，在的车险赔款属于欺诈，在的车险赔款属于欺诈，在的车险赔款属于欺

15、诈，在2000200020002000年至年至年至年至2003200320032003年的年的年的年的4 4 4 4年间，骗赔造成的保险损失约有年间，骗赔造成的保险损失约有年间，骗赔造成的保险损失约有年间，骗赔造成的保险损失约有13131313亿余元。亿余元。亿余元。亿余元。l l市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财产保险公司共计产保险公司共计产保险公司共计产保险公司共计23232323亿元的车险赔款中，约有亿元的车险赔款中，约有亿元的车险赔款中，约有亿元的车险赔款中，约有20%

16、-30%20%-30%20%-30%20%-30%属于欺诈。也就是说，属于欺诈。也就是说，属于欺诈。也就是说，属于欺诈。也就是说，2003200320032003年北年北年北年北京约有京约有京约有京约有5 5 5 5亿亿亿亿 6 6 6 6亿元的车险赔款是被骗走的。亿元的车险赔款是被骗走的。亿元的车险赔款是被骗走的。亿元的车险赔款是被骗走的。第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则o1.1.最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义n最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚的告知有关保险的所有重要事实，不

17、允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有中也都要求当事人间具有“最大诚信最大诚信”。o2.2.规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因n由保险经营的特殊性决定的（危险）由保险经营的特殊性决定的（危险）n保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同或格式合同）或格式合同）n规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的

18、（赔偿）定的（赔偿）第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则o3.最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容n（1 1）告知）告知o告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项知的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实向保险人所做的口头或书面陈述。如实向保险人所做的口头或书面陈述。o投保人的告知投保人的告知n无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。量告知保险人，不得保留。n询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的询问告知，即有

19、限告知，指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。有关项目与补充回答相结合。o保险人的告知保险人的告知n明确列示明确列示n明确说明明确说明第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则o（2 2）保证）保证n保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分为明示保证和默示保证。证分为明示保证和默示保证。n明示保证明示保证：是以文字或书面的形式在保险合同中载：是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事明，成为合同条款的保证。明示保证

20、又分为认定事项保证（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。项保证（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。n默示保证默示保证：是指虽未以条款形式列明，但是按照行：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。保人或被保险人应该作为或不作为的事项。第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则o（3 3）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言n弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；

21、n禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对方重新主张这种权利。方重新主张这种权利。第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则o（3 3）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言o例如：例如：n某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休休2 2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌死手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条件亡，保险人不能因

22、该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。而拒付保险金。第二节第二节 保险利益原则保险利益原则o1.1.保险利益的含义保险利益的含义n概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。承认的利益。n性质：性质：o保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 o保险利益是认定保险合同有效的依据保险利益是认定保险合同有效的依据o保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益n保险利益确定的条件保险利益确定的条件o具备法律上承认并为法律所保护的利益。具备法律上承认并为法律所保护的利益。o具备可以用货币计算和估价的利益。具备可以用货币计算和估

23、价的利益。o必须是经济上已经确认或能够确认的利益。必须是经济上已经确认或能够确认的利益。第二节第二节 保险利益原则保险利益原则o2.2.各类保险的保险利益各类保险的保险利益n（1 1）财产保险的保险利益：）财产保险的保险利益：o财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利益。益。o现有利益：现有利益：o预期利益：预期利益：o责任利益：责任利益：o合同利益：合同利益：第二节第二节

24、 保险利益原则保险利益原则o（2 2）人身保险的保险利益）人身保险的保险利益n人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系关系n投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对自己的生命或身体具有保险利益n法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益n投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险利益利益n投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益n*当投保人以他人的生命或身体投保时，英美法系国家当投保人以他人的生命

25、或身体投保时，英美法系国家基本上采用基本上采用“利益主义利益主义”。我国采用。我国采用“利益和同意利益和同意”相结合的原则相结合的原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则n（3 3）责任保险的保险利益）责任保险的保险利益o投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益关系构成了责任保险的保险利益o公共责任险公共责任险o产品责任险产品责任险o职业责任险职业责任险o雇主责任险雇主责任险n（4 4）信用与保证保险的保险利益）信用与保证保险的保险利益o权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在权利人与被保险人之间必须建立合

26、同关系，双方存在经济上的利益关系经济上的利益关系第二节第二节 保险利益原则保险利益原则o3.3.保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义则的意义n保险利益的变动保险利益的变动o在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消失的情况。失的情况。n保险利益的适用时限保险利益的适用时限n坚持保险利益原则的意义坚持保险利益原则的意义第三节第三节 近因原则近因原则o1.1.近因原则的含义近因原则的含义n判断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而确判

27、断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。n保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因，危险事故的效的起主导作用或支配性作用的原因，危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。险人才对发生

28、的损失补偿责任。第三节第三节 近因原则近因原则o2.2.近因原则的应用近因原则的应用n认定近因的基本方法认定近因的基本方法o原因原因结果；结果结果；结果原因原因n近因的认定和保险责任的确定近因的认定和保险责任的确定o单一原因单一原因o多种原因多种原因n造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可能造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原因所是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因，而致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因，而是造成事故最直接、最有效的原因。是造成事故最直接、最有效的原因。第三节第三节 近因原

29、则近因原则o案例案例1 1：n英国英国Leyland Shipping Co.Ltd.v.Norwich Union Leyland Shipping Co.Ltd.v.Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.Fire Insurance Society Ltd.一案。一战期间，一案。一战期间，LeylandLeyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下会阻碍码头的使

30、用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。没。n（保险中的近因原则，起源于海上保险。（保险中的近因原则，起源于海上保险。19061906年英年英国国海上保险法海上保险法第五十五条规定第五十五条规定“除本法或保险除本法或保险契约另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之契约另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均不负赔偿责任。损害，均不负赔偿责任。”）第三节第三节 近因原则近因原则o案例案例1 1：o结论：结论：nLeyla

31、ndLeyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官英国上议院大法官Lord ShawLord Shaw认为，导致船舶沉认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。第三节第三节 近因原则近因原则o案例案例2 2：n某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，

32、去外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。n被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。出索赔

33、申请。第三节第三节 近因原则近因原则o案例案例2 2：结论：结论：n保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。n一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于属于 “意外伤害意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。应承担给付保险金的责任。n另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病

34、过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。n因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保

35、险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。的义务。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o1.1.损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义n含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提；含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提；以被保险人的实际损失为限。以被保险人的实际损失为限。n损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充故发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿。分的补偿。n意义：维护保险双方的正当权益；防止被保

36、险人通过意义：维护保险双方的正当权益；防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。保险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。n补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保际损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保险人的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；险人的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o2.2.损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则n重

37、复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则n重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法律原则。律原则。n比例责任制：比例责任制：比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。分摊保险事故损

38、失的方式。n责任限额制：责任限额制：责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例而不是以保额为分摊的基础。而不是以保额为分摊的基础。n顺序分摊制：顺序分摊制：按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o代位原则代

39、位原则n代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及第代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保险双三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保险双方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损失后，方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由保险人向被保险人必须将有关权益转让给保险人，由保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的标的物享有第三者代位追偿，或者对发生推定全损的标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。物权，被保险人不能获得额外利益。n代位追偿的实现应具备以下条件：代位追偿的实现应具备以下条件：o保险

40、标的的损失是由于保险责任事故引起的；保险标的的损失是由于保险责任事故引起的；保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o代位原则代位原则n代位原则包括权利代位和物上代位两种形式：代位原则包括权利代位和物上代位两种形式：n代位追偿代位追偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔

41、权后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。利。n物上代位物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o保险委付保险委付n保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的一切推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险人赔

42、偿全部保险金额权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的行为。的行为。n委付的成立的条件：委付的成立的条件：o以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得有附加条件。有附加条件。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o案例案例A A：n客户分别选择了客户分别选择了A A、B B两家公司的车损两家公司的车损险，两份保单的保额分别为险，两份保单的保额分别为5 5万元。在万元。在保险事故发生后，如果损

43、失约为保险事故发生后，如果损失约为1 1万元，万元，若该客户选择同时向两家保险公司报案，若该客户选择同时向两家保险公司报案，能不能分别从两家保险公司获得能不能分别从两家保险公司获得1 1万元万元的保险赔偿？的保险赔偿？第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o案例案例A A：结果：结果：n不能分别从两家保险公司获得不能分别从两家保险公司获得1 1万元的万元的保险赔偿，而是由两家保险公司按比例保险赔偿，而是由两家保险公司按比例分摊赔偿责任，一共赔偿客户分摊赔偿责任，一共赔偿客户1 1万元。万元。o评析：评析：n财产险的赔偿也遵循损失补偿原则，保财产险的赔偿也遵循损失补偿原则，保险赔偿不能造成被保险

44、人不当得利。险赔偿不能造成被保险人不当得利。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o案例案例B B：o孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.552.55万元。因常某所在学校为其向丰县财产万元。因常某所在学校为其向丰县财产保险公司办理了保险公司办理了“团体学生健康综合保险团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司

45、。，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o案例案例B B：结果：结果：o法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险金。险金。本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第三人赔偿的、保险公司受第三人侵权而得到第三人赔偿的、保险公司可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的免责

46、条款。因此从保险合同的文义来讲，保险免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗辩缺乏合同依据。常某依据人身保险公司的抗辩缺乏合同依据。常某依据人身保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还有权再依保险合同要求处获得损害赔偿后，还有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险金有悖法律规定。金有悖法律规定。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o评析评析(案例案例B)B)：o人和财产最本质的区别在

47、于人具有感觉、思维和精神，人和财产最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神，被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的生理和心理痛苦却是无法估算的。生理和心理痛苦却是无法估算的。o人身保险的标的是人的生命和身体人身保险的标的是人的生命和身体(健康和劳动能力健康和劳动能力)，人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整，人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。性受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。

48、基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合同只有保险金额的约定同只有保险金额的约定,而不是保险利益的价值确定，而不是保险利益的价值确定，它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则o评析评析(案例案例B)B)：o人身保险合同又被称为人身保险合同又被称为“定额保险合同定额保险合同”或或“定额给付性保险合同定额给付性保险合同”。既然法律规定对。既然法律规定对人身保险可以重复投保，也就意味着允许权人身保险可以重复投保，也就意味着允许权利人得到多份保险金，而且如果被保险人因利人得到多份保险金，而且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，反之亦是如此。反之亦是如此。