第八章-电子商务支付系统课件.ppt

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1、l熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统主要类型l熟悉网上支付系统的基本功能熟悉网上支付系统的基本功能l熟悉银行卡网上支付系统熟悉银行卡网上支付系统l熟悉电子转账网上支付系统熟悉电子转账网上支付系统l熟悉电子现金网上支付系统熟悉电子现金网上支付系统l掌握网上支付主要类型的业务流程掌握网上支付主要类型的业务流程1/20/202318.1 网上支付系统网上支付系统8.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 1、电子支付（电子支付（E-payment）指电子交易的当事人使用）指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流动。安全电子支付手段通过网络进行的货币支付

2、或资金流动。比较项目比较项目电子支付电子支付传统支付传统支付支付方式支付方式电子形式电子形式现金、票据现金、票据工作环境工作环境Internet系统内部系统内部对软、硬件设对软、硬件设施的要求施的要求很高很高较低较低效效 率率高高低低1/20/202322、电子支付的特征、电子支付的特征（1）数字化方式）数字化方式（2）基于一个开放的系统平台（）基于一个开放的系统平台（Interent）（3）使用最先进的通信手段）使用最先进的通信手段（4）方便、快捷、高效、经济）方便、快捷、高效、经济3、电子支付的一个关键就是、电子支付的一个关键就是安全问题安全问题安全电子交易协议安全电子交易协议SET1/2

3、0/20233 4 4、网上支付系统、网上支付系统、网上支付系统、网上支付系统 ：融购物流程、支付工具、安全技术、：融购物流程、支付工具、安全技术、：融购物流程、支付工具、安全技术、：融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。1/20/20234商家：后台服务器商家：后台服务器CA信信 用体系用体系客户：支客户：支 付工具付工具客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具 支付网支付网 关关银银 行网络行网络I

4、NTERNETINTERNET支付网关支付网关 商家开户商家开户 行：行：处理帐单处理帐单8.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成1/20/202351 1、客户：、客户：、客户：、客户：支付工具支付工具2、商家：商家：商家：商家：根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。3 3、客户的开户行：、客户的开户行：、客户的开户行：、客户的开户行：发卡行发卡行4 4、商家开户行、商家开户行、商家开户行、商家开户行：收单行：收单行5 5、支付网关、支付网关、支付网关、支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须：公用网和金融专用

5、网之间的接口，支付信息必须 通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息 分离）分离）6 6、金融专用网、金融专用网、金融专用网、金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络则是银行内部及银行间进行通信的网络7 7、认证机构、认证机构、认证机构、认证机构确认各方的身份确认各方的身份1/20/20236 8.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类信用卡支付系统：延时付款，信用卡支付系统：延时付款，在线操作，允许透支在线操作，允许透支电子转帐支付系统：即时付款，在线操作，不可透支电子转帐支付系统：即时付款，在线操作，不可透支电子现金

6、支付系统：预先付款，可离线操作电子现金支付系统：预先付款，可离线操作1/20/202378.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能1、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2、使用加密技术对业务进行加密、使用加密技术对业务进行加密3、使用消息摘要算法确认业务的完整性、使用消息摘要算法确认业务的完整性4、保证业务不可否认性、保证业务不可否认性5、处理贸易业务的多边支付问题、处理贸易业务的多边支付问题(支付信息与订单信息相分离支付信息与订单信息相分离)1/20/202381.1.无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付无安全措

7、施的信用卡支付 电话电话/传真传真/因特网因特网用户用户(持卡人持卡人)商商 家家银银 行行合法性检查合法性检查1、工作流程、工作流程信用卡信息信用卡信息承担信用卡信息在传输过程中被盗及承担信用卡信息在传输过程中被盗及卖方获得信用卡信息等风险卖方获得信用卡信息等风险8.2 网上支付方式网上支付方式8.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式 1/20/202392.2.通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付 客户客户 第三方代第三方代 理理 人人银银 行行开设账户开设账户帐号帐号商商 家家 订单及帐号订单及帐号帐帐 号号授授 权权订单确认订

8、单确认支付确认支付确认银行卡信息银行卡信息1/20/202310特点：特点：支付通过双方都信任第三方完成支付通过双方都信任第三方完成 信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信息被盗窃的风险息被盗窃的风险 交易成本低交易成本低 1/20/2023111、特点：、特点：（1）使用使用SSL技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。方机构能够识别。（2）用户购物时只需一个信用卡号，比较方便。用户购物时只需一个信用卡号，比较方便。（3）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家）启用身份

9、认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。在线注册系统时产生的，不能修改。（4）需要业务服务器和服务软件的支持。）需要业务服务器和服务软件的支持。3.3.基于基于基于基于SSLSSL协议的协议的协议的协议的简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付1/20/202312发卡行发卡行 商家银行商家银行 客客 户户 商家服务器商家服务器 业务服业务服 务器务器 商商 家家开开设设信信用用卡卡账账户户信信用用卡卡账账户户订货及信用订货及信用卡（加密）卡（加密）信用卡加信用卡加密信息密信息解解 密密 信信 息息银行卡认证银行卡认证认认 证证

10、信信 息息认证信息认证信息交交 易易 情情 况况交易是否成功交易是否成功1/20/2023131/20/2023141/20/2023151/20/202316 1 1、安全电子交易协议、安全电子交易协议(SET)(SET)是为了保障是为了保障InternetInternet上信用上信用卡交易的安全性而开发的。卡交易的安全性而开发的。4.4.安全电子交易安全电子交易安全电子交易安全电子交易(SET)(SET)(SET)(SET)信用卡支付信用卡支付信用卡支付信用卡支付 2、功能、功能（1）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）（2）信息

11、保密性）信息保密性（3）数据完整性）数据完整性（4）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资金安全）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资金安全（5）互操作性）互操作性 成本过高成本过高1/20/202317客客 户户商商 家家发卡行发卡行 收单收单 银行银行银行专银行专 网网认证认证 中心中心支付网关支付网关 申申请请信信用用卡卡订单、支付指令（数字签名、加密）订单、支付指令（数字签名、加密）审审 核核审审 核核批批 准准确确认认信信息息确认信息确认信息确认信息确认信息确确 认认认证认证认证认证认证认证货款转移货款转移货款转移货款转移1/20/2023188.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式

12、1、电子支票、电子支票（Electronic Check，E-Check）电子支票电子支票,是网络银行常用的一种电子支付工具，是网络银行常用的一种电子支付工具，是是客户向收款人签发客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。（主要用于的、无条件的数字化支付指令。（主要用于B2BB2B）美国每年电子支票交易量为美国每年电子支票交易量为700亿美元，国际上常用的电子亿美元，国际上常用的电子支票系统有支票系统有:Netcheque(http:/)、Echeck(http:/www.echeck.org)等等 1/20/2023191/20/202320电子支票的校验过程电子支票的校验过程1/20/2

13、023212、电子支票支付方式的特点、电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，以被自动验证，（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，应用结合，推动推动EDI基础上的电子订货和支付。基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入

14、金融支付和银行清算网络。）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。1/20/2023223、电子支票的支付流程、电子支票的支付流程客户开户客户开户 银行银行票据票据 交易所交易所商家商家 开户银行开户银行客客 户户 商商 家家发送订单、电子支票发送订单、电子支票支支 票票 验验 证证交交 易易 确确 认认 通通 知知传送支票传送支票传送支票传送支票下下 帐帐 后后 通通 知知定定期期将将电电子子支支票票入入帐帐号号1/20/2023238.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式1、电子现金（、电子现金（Ecash）是一种以数据形式存在的现金货币。）是一种以数据形式存在的现金货币。它

15、把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。列数来表示现实中各种金额的币值。2.电子现金的种类电子现金的种类 （1）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金 （2）IC卡形式的电子现金卡形式的电子现金1/20/2023243、电子现金的特点：电子现金的特点：（1）独立性：依靠自身使用的各项密码技术来保证安全）独立性：依靠自身使用的各项密码技术来保证安全（2）不可重复花费）不可重复花费（3）匿名性（不可跟踪性）：购买行为和电子现金的使用信息）匿名性（不可跟踪性）：购买行为和电子现金的使用信息 相互

16、隔离相互隔离 （4）不可伪造性）不可伪造性（5）可传递性）可传递性（6）可分性：支取灵活方便）可分性：支取灵活方便 1/20/2023254、E-Cash的支付过程的支付过程12341/20/2023265、电子现金使用流程示范、电子现金使用流程示范 20世纪世纪80年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。继统百花齐放。继eCash系统之后，系统之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统也相继出现。等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费

17、者、不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件件电子现金支付系统，和客户端的电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包电子钱包”软件执行。软件执行。1/20/202327 下面以使用下面以使用eCash系统购买系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。为例，介绍电子现金的使用方法。步骤一，步骤一，打开客户端的电子钱包打开客户端的电子钱包(eCash Purse)，检查账户，检查账户上的电子现金数额上的电子现金数额(80.00)。1/20/202328 步骤二，步骤二，到允许接收电

18、子现金（图左上角的注释：到允许接收电子现金（图左上角的注释：we accept ecash，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash 支付（支付（pay with ecash）此示例中此示例中CD价格为价格为14.85。1/20/202329 步骤三步骤三，出现，出现eCash 支付确认界面（支付确认界面（pay request），），同意立即支付按同意立即支付按“yes”，如图所示。如图所示。1/20/202330 步骤四步骤四，向网上商店帐户，向网上商店帐户“”发送电子发送电子现金。现金。1/20/202331 步骤五，步骤五，检查电子钱包

19、中的电子现金数额，由检查电子钱包中的电子现金数额，由80.00减减少为少为75.05，扣除了本次购买，扣除了本次购买CD的交易金额的交易金额14.85。1/20/202332 步骤六，步骤六，查看交易日志查看交易日志(Transaction log)，可以看到各可以看到各种帐目往来。种帐目往来。1/20/2023336、电子现金的支付特点、电子现金的支付特点（1）E-Cash银行和商家之间有协议和授权关系银行和商家之间有协议和授权关系（2）用户、商家和银行都需使用用户、商家和银行都需使用E-Cash软件软件 （3）身份验证由）身份验证由E-Cash本身完成本身完成 （4）具有现金特点，可以存取

20、转让，一样会丢失）具有现金特点，可以存取转让，一样会丢失（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移（6）用于小额交易）用于小额交易B2C/C2C1/20/2023348.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题1、财税问题：电子商务使得按海关难以根据交易的全部真实、财税问题：电子商务使得按海关难以根据交易的全部真实 价格收税，关税税收会受到一定的影响。价格收税，关税税收会受到一定的影响。2、对金融发展的影响、对金融发展的影响（1）跨国交易中的货币兑换问题）跨国交易中的货币兑换问题（2）影响基础货币）影响基础货币3、电子货币的立法问题

21、、电子货币的立法问题4、风险防范问题、风险防范问题1/20/202335网上支付系统类型网上支付系统类型网上支付工具运用网上支付工具运用网上支付主要类型的业务流程网上支付主要类型的业务流程SET与与SSL电子支付电子支付1/20/2023361、简述电子商务支付系统的主要类型及系统的基本功能。、简述电子商务支付系统的主要类型及系统的基本功能。2、电子现金网上支付系统有何特点？该系统模型有哪些基本组、电子现金网上支付系统有何特点？该系统模型有哪些基本组成部分？并简述其业务流程。成部分？并简述其业务流程。3、SET支付系统有何特点？该系统模型有哪些基本组成部分？支付系统有何特点？该系统模型有哪些基

22、本组成部分？并简述其业务流程。并简述其业务流程。4、电子商务支付系统存在哪些问题？、电子商务支付系统存在哪些问题？1/20/2023371、通通过过调调查查研研究究，分分析析比比较较不不同同银银行行采采用用的的网网上上银银行行系系统统的的结结构特点和优缺点。构特点和优缺点。2、试论述电子商务给网上银行带来的机遇和挑战。、试论述电子商务给网上银行带来的机遇和挑战。1/20/202338 1、上网实践，了解国内外网上银行现状，比较各个银行网上网实践，了解国内外网上银行现状，比较各个银行网上服务的内容及方式。上服务的内容及方式。2、尝试使用网上支付方式购物。、尝试使用网上支付方式购物。3、使用电子钱包购物。、使用电子钱包购物。1/20/202339