《退休理财规划》PPT课件.ppt

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1、SITE0510-361 E0604 退休理財規劃退休理財規劃 富達投信總經理富達投信總經理 季崇慧季崇慧 2005年年10月月 SITE0510-E0603退休理財規劃的基本觀念退休理財規劃的基本觀念DOSDOSDONTDONT越早投資越好不投資不懂的產品儲蓄是增加資產最穩當的不亂花錢一種方式 減量消費+簡樸生活 不要債台高築定期定額投資,分散風險不人云亦云,追高殺低 SITE0510-E0603風險承受力投資人的年齡資料來源：Fidelity Investments。註：以上圖表僅供解釋使用，不代表實際投資模式。個人財富與年齡、投資風險承受度間之相關性l常理而言，年紀越大所累積財富應該越多

2、。l財富越多的投資人，越想保守因應，可忍受之投資風險越小。25歲的年輕人35歲的中產階級45歲的中產階級55歲的壯年人65歲的退休人士ABCDE財富越少的人越喜歡冒險，財富越多則越保守財富越少的人越喜歡冒險，財富越多則越保守著重風險控管 SITE0510-E0603衝勁十足25-45歲步入壯年45-65歲貽養天年65歲以上預期報酬率：最高預期風險性：最高投資組合以股票為主，固定收益、現金為輔預期報酬率：居中預期風險性：居中投資組合仍以股票為主、但比重降低預期報酬率：較低預期風險性：較低投資組合均衡配置，一半固定收益+現金，一半股票基金高風險高風險性資產低風險高風險低風險高風險低風險資料來源：F

3、idelity Investments。註：1.以上圖表僅供解釋使用，不代表實際投資模式。累積財富的過程：年輕時追求高報酬、年老時追求安全性累積財富的過程：年輕時追求高報酬、年老時追求安全性 SITE0510-E06031974年台灣人口年齡分佈狀況2004年台灣人口年齡分佈狀況65歲以上退休人口佔總人口數為3.37人口平均年齡為25.00歲65歲以上退休人口佔總人口數為9.48人口平均年齡為34.78歲，且出生率嚴重下降資料來源：內政部，1974年與2004年之統計資料，由富達投顧整理註：平均年齡計算方式為：（各年齡組別中位數 x 該組別人口數）/（總人口數）-15-10-505101504

4、歲59歲1014歲1519歲2024歲2529歲3034歲3539歲4044歲4549歲5054歲5559歲6064歲6569歲7074歲7579歲8084歲8589歲9094歲9599歲100 歲以上男性女性-15-10-505101504歲59歲1014歲1519歲2024歲2529歲3034歲3539歲4044歲4549歲5054歲5559歲6064歲6569歲7074歲7579歲8084歲8589歲9094歲9599歲100 歲以上男性女性台灣退休人口佔總人口比例大幅提昇，且人口面臨老化台灣退休人口佔總人口比例大幅提昇，且人口面臨老化 SITE0510-E0603資料來源：內政部，民國

5、41年至民國93年之統計資料，由富達投顧整理民國41年民國93年台灣人口平均壽命台灣人口平均壽命延長台灣人口平均壽命延長 準備好要長命百歲的打算準備好要長命百歲的打算 SITE0510-E0603u因為政府社會福利收入減少，支出增加，可能在未來某一天調降、甚至是取消年金l在90年代之前，瑞典跟德國共同的特徵是pay-as-you-go加上固定年金制。固定年金制在人口老化的社會中，付錢的人少、收錢的人多，收支不可能平衡。所以德國未來為了要增加財源，必須要求年輕人多繳交兩份的年金預付款。反觀瑞典，他們在90年代就知道沒有人想要繳兩份年金預付款，所以乾脆激進地轉換為浮動年金制Financial Ti

6、mes 2004/10u代表少子化現象之趨勢已成型，必須想辦法準備自己的退休生活u代表一般人的壽命增加，退休後的日子需要更多金錢支撐人口老化不僅跟你的退休生活有關，更跟你現在的錢包有關人口老化不僅跟你的退休生活有關，更跟你現在的錢包有關因為你因為你現在就必須想辦法累積退休金現在就必須想辦法累積退休金人口老化跟我有什麼關係？人口老化跟我有什麼關係？跟你的荷包大大有關！跟你的荷包大大有關！SITE0510-361 E0604國內的退休金包含那些國內的退休金包含那些 1.1.勞工退休金勞工退休金 2.2.勞保老年給付勞保老年給付 3.3.軍公教退休金軍公教退休金 4.4.國民年金國民年金社會福利制度

7、(Social Security System)企業退休金制度(Private Pension Scheme)個人財富管理(Personal Wealth Management)個人財富管理 靠自已準備退休金 台幣、外幣定存；投資高息績優股或債券；定期定額投資國內外基金 勞退舊制 勞退新制 A)個人退休金專戶制 B)年金保險制勞保 年金化 軍公教保險 擬提高個人提撥比例，由12%提高至15%國民年金 建構全民老年安全防護網註：2004年6月11日立法院三讀通過勞工退休金條例後，退休金制度從舊制的確定給付制(Defined Benefit)，改為確定提撥制(Defined Contributio

8、n)。SITE0510-E0603Retirement Is Risky退休可能是一個風險事件退休可能是一個風險事件退休可能是一個風險事件退休可能是一個風險事件 更長壽更長壽 通膨因素干擾通膨因素干擾 投資組合的效率投資組合的效率 提撥比率提撥比率 醫療的花費醫療的花費退休也可能是一件複雜的事件退休也可能是一件複雜的事件退休也可能是一件複雜的事件退休也可能是一件複雜的事件 不再有固定的薪資收入不再有固定的薪資收入 資金的來源非常多元資金的來源非常多元 每月需要領取多少資金每月需要領取多少資金 會不會有新的稅賦政策會不會有新的稅賦政策 在有限的資金之下如何過活在有限的資金之下如何過活評估退休後的

9、需求評估退休後的需求 必須及早作準備必須及早作準備SITE0510-361 E0604影響目標設定的三大前提：影響目標設定的三大前提：u長壽長壽 (longevity risk)(longevity risk)退休後平均餘命約有退休後平均餘命約有3030年可活年可活u通膨通膨 (3%)(3%)3030年後費用將是目前的兩倍年後費用將是目前的兩倍u醫療費用增加醫療費用增加 (6%-8%)(6%-8%)醫療費用將會倍於通膨之增加醫療費用將會倍於通膨之增加u退休後之每年提撥退休後之每年提撥建議不超過建議不超過 4%p.a.及早為退休作準備及早為退休作準備SITE0510-361 E0604及早為退休

10、作準備及早為退休作準備目標設定目標設定:每月可支配所得是退休前收入的每月可支配所得是退休前收入的75%75%(所得替代率所得替代率)假設你目前假設你目前3535歲歲,收入收入NT$60,000 NT$60,000 元：元：u每年收入按通膨增加每年收入按通膨增加,65,65歲收入歲收入NT$145,600NT$145,600u希望退休後每月可支配所得希望退休後每月可支配所得:75%x NT$145,600=NT$109,227(75%x NT$145,600=NT$109,227(約約NT$110,000,NT$110,000,約當於現值約當於現值NT$45,000)NT$45,000)u則每年

11、可支配所得約則每年可支配所得約:NT$132:NT$132 萬萬u配合前項要求退休後之每年提撥配合前項要求退休後之每年提撥 建議不超過建議不超過 4%p.a.,4%p.a.,則約需則約需 NT$3300NT$3300萬萬SITE0510-361 E0604假設你目前假設你目前 35歲歲,預計預計30年後年後65歲時退休歲時退休:lCurrent income NT$60,000l每月存每月存NT$10,000,預期每年平均收益預期每年平均收益 6%l30年後可累積近千萬財富年後可累積近千萬財富(NT$10,045,150),但但-夠用嗎夠用嗎?SITE0510-361 E0604千萬財富千萬財

12、富不夠不夠!l希望希望3030年後退休後每月可支配所得有年後退休後每月可支配所得有 NT$110,000 (NT$110,000 (約等於現在的約等於現在的NT$45,000)NT$45,000)65 70 歲每月NT$110,00075 85 歲每月NT$148,50085 95 歲每月NT$200,475l假設退休後每年穩健投資假設退休後每年穩健投資,平均報酬平均報酬 4%,4%,則約需則約需三千萬三千萬退休金退休金SITE0510-361 E0604退休金怎麼來退休金怎麼來?希望在希望在6565歲退休後每月可支配歲退休後每月可支配 NT$110,000,NT$110,000,約當現值約當

13、現值NT$45,000,NT$45,000,則你需要則你需要三千萬三千萬:1.1.社會福利社會福利 =勞保最高上限勞保最高上限NT$42,000,NT$42,000,最多最多4545個月個月 =NT$189=NT$189萬萬2.2.企業退休金企業退休金 =勞退最高每月勞退最高每月NT$3,600,NT$3,600,政府保證政府保證 2%,302%,30年提列年提列 =NT$179=NT$179萬萬3.3.個人儲蓄投資個人儲蓄投資 =每月定期定額每月定期定額NT$NT$27,00027,000,年投資報酬年投資報酬 6%,306%,30年後年後 =NT$2712=NT$2712萬萬 共約共約 :

14、NT$3070NT$3070萬萬如果你如果你35歲歲,收入收入NT$60,000:希望在希望在6565歲退休時後每月可支配歲退休時後每月可支配 NT$95,000,NT$95,000,約當現值約當現值NT$45,000,NT$45,000,則你需要則你需要二千六百萬二千六百萬:1.1.社會福利社會福利 =勞保最高上限勞保最高上限NT$42,000,NT$42,000,最多最多4545個月個月 =NT$189=NT$189萬萬2.2.企業退休金企業退休金 =勞退最高每月勞退最高每月NT$4,800,NT$4,800,政府保證政府保證 2%,252%,25年提列年提列 =NT$188=NT$188

15、萬萬3.3.個人儲蓄投資個人儲蓄投資 =每月定期定額每月定期定額NT$NT$33,00033,000,年投資報酬年投資報酬 6%,256%,25年後年後 =NT$2287=NT$2287萬萬 共約共約 :NT$2664NT$2664萬萬如果你如果你40歲歲,收入收入NT$80,000:SITE0510-361 E0604退休金怎麼來退休金怎麼來?希望在希望在6565歲退休時後每月可支配歲退休時後每月可支配 NT$82,000,NT$82,000,約當現值約當現值NT$45,000,NT$45,000,則你需要則你需要二千三百萬二千三百萬:1.1.社會福利社會福利 =勞保最高上限勞保最高上限NT

16、$42,000,NT$42,000,最多最多4545個月個月 =NT$189=NT$189萬萬2.2.企業退休金企業退休金 =勞退最高每月勞退最高每月NT$6,000,NT$6,000,政府保證政府保證 2%,202%,20年提列年提列 =NT$177=NT$177萬萬3.3.個人儲蓄投資個人儲蓄投資 =每月定期定額每月定期定額NT$NT$42,00042,000,年投資報酬年投資報酬 6%,206%,20年後年後 =NT$1940=NT$1940萬萬 共約共約 :NT$2306NT$2306萬萬如果你如果你45歲歲,收入收入NT$100,000:希望在希望在6565歲退休時後每月可支配歲退休

17、時後每月可支配 NT$70,000,NT$70,000,約當現值約當現值NT$45,000,NT$45,000,則你需要則你需要一千九百萬一千九百萬:1.1.社會福利社會福利 =勞保最高上限勞保最高上限NT$42,000,NT$42,000,最多最多4545個月個月 =NT$189=NT$189萬萬2.2.企業退休金企業退休金 =勞退最高每月勞退最高每月NT$6,000,NT$6,000,政府保證政府保證 2%,152%,15年提列年提列 =NT$126=NT$126萬萬3.3.個人儲蓄投資個人儲蓄投資 =每月定期定額每月定期定額NT$NT$56,00056,000,年投資報酬年投資報酬 6%

18、,156%,15年後年後 =NT$1628=NT$1628萬萬 共約共約 :NT$1943NT$1943萬萬如果你如果你50歲歲,收入收入NT$100,000:SITE0510-361 E0604結論結論:越早開始你的退休計劃越好越早開始你的退休計劃越好!SITE0510-E0603如何正確選擇退休理財的投資工具如何正確選擇退休理財的投資工具 退休產品的定義退休產品的定義資產管理銀行複合性商品保險核心退休產品週邊退休產品其他核心退休理財商品的分類l 產品的目的在於創造退休後的財務收入 (一次給付或年金)l 產品包含稅負優惠l 降低政府退休準備週邊退休理財商品l產品是為退休安排運用，但政府並未贊

19、助l 與基本退休產品互補資料來源：Allianz Global Investors著重穩健著重穩健,長期長期,可靠可靠SITE0510-361 E0604u沒有人能預測未來，只能分散風險u長期投資，追求合理的投資報酬u不必分析公司或盯盤，知道越多越容易受傷 u不管景氣好壞、大盤多空，只是規律的投資，比追高殺低更容易或獲利投資大師投資大師Peter Lynch基金投資經驗分享基金投資經驗分享SITE0510-361 E0604退休後之投資組合退休後之投資組合建議較均衡投資組合(balanced portfolio)50%股市,40%債券,10%貨幣市場SITE0510-361 E0604目的目的

20、如何達成如何達成好處好處如何規劃一個有趣又無憂的退休生活如何規劃一個有趣又無憂的退休生活?u健康的身體 現在開始養成良好運動運動習慣身體健康心情好現在開始養成良好飲食飲食習慣減少醫療支出u健康的精神 現在開始培養第二專長或興趣第二專長或興趣有趣又可有收入 u健康的物質 簡單投資簡單投資,定期定額定期定額,分散風險分散風險富足無憂的生活心情不受市場影響 SITE0510-E0603重重 要要 資資 訊訊u本資料內容僅供收件人參考，並非基金推薦或投資建議；且內容受中華民國著作權法保護，為富達證券投資信託股份有限公司所有。無論文字、圖像、資料、版面設計等，未經授權不得複製、修改、散發或引用。u富達投信為富達投資集團在台成立子公司u富達投信獨立經營管理