消费信贷规划.ppt

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1、消费信贷规划消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人及其消费需求什么是消费信贷？什么是消费信贷？分期付款和非分期付款。分期付款一般按周、月偿还贷款。主要用途是支付购车、家电等高档耐用消费品。非分期付款在规定的期限内一次还清贷款。个人消费信贷按偿还形式分两大类个人消费信贷按偿还形式分两大类消费信贷的种类短期信用贷款短期信用贷款综合消费贷款综合消费贷款旅游贷款旅游贷款国家助学贷款国家助学贷款汽车贷款汽车贷款住房贷款住房贷款短期信用贷款短期信用贷款 是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性

2、需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。综合消费贷款综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。旅游贷款旅游贷款 是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷

3、款。国家助学贷款国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。汽车贷款汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。住房贷款住房贷款 是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款

4、，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。贷款术语 质押贷款质押贷款是指贷款人按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的质物包括：国库券，国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、定期储蓄存单等优价证券、保单、股票。以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库券等有价证券质押的，质押率最高不得超过90%；以动产、依法可以转让的股份（股票）、商业承兑汇票、提单等质押的，质押率最高不得超过70%；以其他动产或权利质押的，质押率最高不得超过50%。存单质押贷款 是指以客户未到期的定期储蓄存单为质押，从银行取得一定金额的人民币贷款

5、，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。存单质押贷款是目前利率最低、手续最为简便、办理速度最快的贷款方式。保单质押贷款 是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。国债质押贷款 是指借款人以未到期的国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，到期一次性归还贷款本息的一种贷款业务。国债一般指凭证式国债。(如交通银行办理记账式国债的质押贷款）。抵押贷款 以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。抵押品范围：存货、客账、证券、设备、不动产、人寿保险单。存货

6、抵押：又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。客账抵押：是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。证券抵押：以各种有价证券如，股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。设备抵押：以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。不动产抵押：即借款人提供如，土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。人寿保险单抵押：是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押,对被保险人发放贷款。保证贷款 借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，以此向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人

7、、法人或其他经济组织。消费信贷的种类封闭式信贷开放式信贷：信用卡封闭式信贷汽车贷款商业助学贷款大额耐用消费品贷款家居装修贷款旅游贷款个人综合消费贷款汽车贷款贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供可被认可的资产作为抵押、质押或有足够代偿能力的第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。贷款额度：最高一般不超过购买汽车售价的80%。贷款期限：一般为1-3年，最长不超过5年还贷方式：一次性还本付息和分期归还商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。贷款对象：年

8、满18周岁的受教育者可本人申请；未满18周岁的由受教育者直系亲属、监护人等代为申请。贷款期限：一般3-6年，最长不超过10年。贷款额度：不超过学杂费总管的80%，最高不超过10万元。贷款发放：学费贷款按年发放，生活费按月发放。贷款条件：具有完全民事行为能力的自然人；具有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还本息的能力；有就读学校的“录取通知书”或“接收函”；有就读学校开出的学习期内需要学杂费的证明材料；提供贷款人认可的资产作抵押、质押或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人；借款人已拥有受教育人所需要的一定比例的费用。大额耐用消

9、费品贷款大额耐用消费品指单价在3000元以上、正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等。贷款期限：一般1年以内，最长为3年贷款额度：2000-100000，贷款额不超过购物款的80%家居装修贷款贷款期限：1-3年，最长为5年贷款额度：不超过家居装修工程总额的80%旅游贷款贷款期限：1-3年贷款额度：不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额不超过10万元人民币。个人综合消费贷款银行向借款人发放的用于不指定具体消费用途的人民币贷款。贷款期限：6个月、1年、2年和3年四个档次贷款额度：2000-50万开放式信贷1981年，中国银行将信用卡支付方式引进

10、国内。信用卡透支取现利率统一为“日利率万分之五”，远高于贷款利率。信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期。信用卡的使用还款注意免息期免息期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。例如：银行对账单日期为每月5日，指定还款日期为每月23日。如客户在当月4月消费500元，免息期为4日到23日。如当月5日消费，免息期为当月5日到下月23日。最低还款额是持卡人每月需要缴纳的最低金额，首月最低还款额为当月欠款额的10%。使用最低还款额还款不享受免息待遇。现金透支不能免息还款信用卡提现要支付利息，并不享受免息还款期待遇，计算从提现透支日起开始计算，按日息万分

11、之五计算。超额透支持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息待遇，从透支之日起支付透支利息。超额部分不会享受免息还款待遇。消费贷款的基本原则贷款需在负债能力之内的原则 负责能力指借款人现有及可预见的未来经济状况下，能够按照协议要求偿还的贷款数量。贷款期限与资产生命周期相匹配的原则 商品生命周期是商品平均使用年限。汽车平均使用年限在5-8年，汽车贷款期限一般在5年以下；房子的生命周期超过30年，住房贷款期限一般不超过30年。保持良好的信用的原则获得信用并操持良好的信用记录是贷款成功的关键。衡量信用的主要标准是以往的还款记录及家庭资产状况。提高个人的信用等级充分准备各种资产证明：收入证明、

12、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等。认真填写表格细节：是否有固定电话号码，此号码是不否是自己名字或家人名字登记的，是否结婚，手机号码是否有月租，是否为本市户口。随时随地不忘刷卡：银行最看重消费信用和还款信用。申请贷款以建行耐用消费品贷款申请为例贷款对象：18-60周具有完全民事行为能力的中国公民。贷款额度：3000-50000。抵押方式担保的，额度不超过抵押物评估价值的70%；质押方式担保的，额度不超过质押权利票面价值的90%；第三方保证方式的，根据借款人或保证人的信用等级确定。贷款期限：半年-3年担保方式及要求：抵押方式，抵押物必须评估，并办理抵押登记手续

13、；质押方式，质押权利凭证包括：政府债券、定期储蓄存单或认可的其他权利凭证；保证方式，保证人可以是自然人、法人或其他经济组织，且经建行认可资信评级A级以上。需提供的申请材料有效身份证件原件及复印件建设银行个人耐用消费品贷款申请书建行认可部门出具的借款人收入证明建行网点出具的自付款存款凭证提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料办理流程借款人申请办理个人耐用消费品贷款，须向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，按申请条件提交相关资料客户经理对借款人提供的资料调查、审核同意并报有关部门审批同意后，签订借款合同及担保合同。客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在建行开立的个人结算账户或商户的账户上，客户使用贷款资金借款人按期偿还贷款，到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款。