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1、保险的基本原则保险的基本原则保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则v一、含义一、含义v诚信诚信v最大诚信最大诚信v最大诚信原则：最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同及保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响其在合同的有效期内，应依法向对方提供影响其决策决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。与承诺。二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因保险经营的特殊性保险经营的特殊性保险经营对

2、象保险经营对象保险标的广泛性和复杂性特点保险标的广泛性和复杂性特点最早源于海上保险最早源于海上保险保险合同的附和性保险合同的附和性保险本身所具有的不确定性保险本身所具有的不确定性三、最大诚信原则的基本内容三、最大诚信原则的基本内容（一）告知（一）告知 1、重要事实、重要事实 标准：是否承保；以什么条件承保。标准：是否承保；以什么条件承保。内容：保险标的；危险因素及变化情况；被保内容：保险标的；危险因素及变化情况；被保 险人的保险史；被保险人的品行等。险人的保险史；被保险人的品行等。2 2、告知的形式、告知的形式 无限告知无限告知 询问回答告知询问回答告知 3 3、保险人的告知、保险人的告知保单

3、解释义务保单解释义务 责任免除条款责任免除条款 4 4、保险期限内的告知、保险期限内的告知通知通知 保险期限内风险大量增加的通知义务保险期限内风险大量增加的通知义务 保险事故发生后的通知义务保险事故发生后的通知义务 （二）保证（二）保证 1 1、根据保证事项是否已经存在分为：、根据保证事项是否已经存在分为：确认保证：过去或现在确认保证：过去或现在 承诺保证：将来承诺保证：将来 2 2、根据保证存在的形式分为：、根据保证存在的形式分为：明示保证：以条款形式明确列在保险合同之中。明示保证：以条款形式明确列在保险合同之中。默示保证：不列入保险合同，作为国际惯例、习默示保证：不列入保险合同，作为国际惯

4、例、习俗或社会公约存在。俗或社会公约存在。（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 1、弃权、弃权保险合同的一方当事人放弃保险合同中保险合同的一方当事人放弃保险合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同解除权与可以主张的权利，通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。抗辩权。2、禁止反言、禁止反言指合同一方既已放弃其在合同中的指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。人寿保险的特殊规定人寿保险的特殊规定2年年 四、违反最大诚信原则的法律后果四、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果（一）违反告知的法律后果1、投保人违

5、反告知的法律后果、投保人违反告知的法律后果（1）违反告知的几种情况）违反告知的几种情况（2）故意和过失的法律后果）故意和过失的法律后果2、保险人违反告知的法律后果、保险人违反告知的法律后果（1）免责条款的效力）免责条款的效力（2）经济处罚甚至刑事责任）经济处罚甚至刑事责任 （二）违反保证的法律后果（二）违反保证的法律后果 1、要求极为严格、要求极为严格 2、以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由、以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：使保险合同无效或解除保险合同：（1）环境变化）环境变化 （2）法律法规变更）法律法规变更 （3）保险人弃权）保险人弃权五、案例分

6、析五、案例分析v【案例案例一一】v1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月月15日赵某该投保保险金额为日赵某该投保保险金额为20万元、期限万元、期限20年的年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年年9月月12日该日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？金责任？为什么？v【案例案例二二】v某

7、家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？第二节第二节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益的含义一、保险利益的含义（一）保险利益的含义及其性质（一）保险利益的含义及其性质投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利

8、益建立在保险标的之上，但并非保险标特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系的本身，是一种经济利益关系性质：性质：保险合同的客体保险合同的客体保险合同生效的依据保险合同生效的依据并非保险合同的利益并非保险合同的利益 二、规定保险利益原则的意义二、规定保险利益原则的意义 （一）规定保险保障的最高限度（一）规定保险保障的最高限度 （二）防止道德风险的发生（二）防止道德风险的发生 （三）区别保险与赌博的标准（三）区别保险与赌博的标准 三、保险利益原则的应用三、保险利益原则的应用（一）保险利益的来源（一）保险利益的来源财产保险所有权经营权使用权承运权保管权抵押权留置权

9、人身保险人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系（二）保险利益时效要求（二）保险利益时效要求财产险：合同订立至终止都要存在保险利益财产险：合同订立至终止都要存在保险利益 特例：海洋运输货物保险（只要求索赔时）特例：海洋运输货物保险（只要求索赔时）人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有（三）确定保险利益价值的依据（三）确定保险利益价值的依据 财产保险：保险标的的实际价值财产保险：保险标的的实际价值 人身保险：被保险人的需要和支付保险费的能力人身保险：被保险人的需要和支付保险费的能力 四、案例分析四、案例分析v李某于李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每

10、年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，年离婚。此后，李某继续交付保费。李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？金给付？第三节第三节 近因原则近因原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义（一）近因：（一）近因：近因是指引起保险标的损失的直接的、近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素最有效的、起决定作用的因素 近因不是时间上或空间上最接近的原因。近因不是时间上或空间上最接近的原因。（

11、二）近因原则：（二）近因原则：在损失发生后，如果近因属于保险责任，保险人在损失发生后，如果近因属于保险责任，保险人应承担损失赔偿责任，如果近因不属于保险责任，应承担损失赔偿责任，如果近因不属于保险责任，则保险人不承担损失赔偿责任则保险人不承担损失赔偿责任 二、近因原则的应用二、近因原则的应用（一）单一原因致损（一）单一原因致损 A L 则则A为近因。为近因。若若A为保险责任，保险人负责赔偿，为保险责任，保险人负责赔偿，A为除外责任，为除外责任，保险人不予负责。保险人不予负责。（二）多种原因同时致损（二）多种原因同时致损 A L B 同时发生的多种原因均为近因。同时发生的多种原因均为近因。若多种

12、原因均为保险责任，保险人负责赔偿；均若多种原因均为保险责任，保险人负责赔偿；均为除外责任，保险人不予赔偿；为除外责任，保险人不予赔偿；若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，则若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，则要看保险责任与除外责任造成的损失是否可分：若要看保险责任与除外责任造成的损失是否可分：若可分，保险责任部分要赔；若不可分，则全部不赔。可分，保险责任部分要赔；若不可分，则全部不赔。（三）多种原因连续发生致损（三）多种原因连续发生致损 A B C L多种原因连续发生时，最先发生的为近因。多种原因连续发生时，最先发生的为近因。（四）多种原因间断发生致损（四）多种原因间断发生致损 A

13、B L Cv案例一（1918年的判例）：1915年，英国一被保险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然尽力驶往勒哈佛尔港。由于港务当局担心该船在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝该船靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。由于该船投保时未附加战争险，因此保险公司拒赔。被保险人与保险公司就此进行诉述。法院会如何判决？v案例二：某年3月，王某投保一年期家庭财产险，保险金额10000元，其家庭实有财产价值30000元。当年7月25日下午，当地刮风下雨，邻居家未关窗户，使室内压力增大，将王某和邻居家双层石膏预制板隔墙推向王某家，致使靠墙摆放的组合家具倒塌，砸坏电视和录像机，电视和录像机损

14、失为9000元。v据当地气象部门证明，当日下午14点到15点，阵风风力大约6.5到7级。保险公司依据家庭财产两全险条款第3条第2款规定的保险责任为雷击、暴风等规定，认为损失不在责任范围之内，拒赔。王某依据同条第3款规定的保险责任为空中物体坠落、以及外来建筑物或其他固定物体的倒塌为由，诉至人民法院。你认为法院应该如何判决？v注：风力达到8级为暴风。第四节 损失补偿原则一、损失补偿原则一、损失补偿原则v保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。v

15、损失补偿原则主要适用于财产保险合同（补偿性合同）。二、被保险人请求损失赔偿的条件二、被保险人请求损失赔偿的条件v被保险人对保险标的必须具有保险利益v被保险人遭受的损失必须在保险责任范围内v被保险人遭受的损失必须能用货币衡量三、保险人履行损失赔偿责任的限度三、保险人履行损失赔偿责任的限度v以实际损失为限以实际损失为限 v以保险金额为限以保险金额为限 v以保险利益为限以保险利益为限 四、损失赔偿方式四、损失赔偿方式v第一损失赔偿方式v比例计算赔偿方式v限额赔偿方式（一）第一损失赔偿方式（一）第一损失赔偿方式v保险金额限度内，按照实际损失赔偿。v当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额。v当损失金额

16、保险金额时，赔偿金额=保险金额。（二）比例计算赔偿方式（二）比例计算赔偿方式 v按照保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。v赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值（不定值保险）（三）限额赔偿方式（三）限额赔偿方式v1、固定责任赔偿方式v2、免赔限度赔偿方式 v固定责任赔偿方式 v保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。v该方式多适用于农作物保险。其计算公式可以为：赔偿金额 限额责任 实际收获量v免赔限度赔偿方式免赔限度赔偿方式v分为相对免赔方式和绝对免赔方式。v相对免赔方式相对免赔方式v保险标的的损失程度

17、超过规定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式。v绝对免赔方式绝对免赔方式v保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。五、不适用于损失赔偿原则的情况五、不适用于损失赔偿原则的情况v1、定值保险v2、重置成本保险v3、施救费用例1 比例赔偿方式v1 保险金额16000元，损失价值5000元，保险财产的实际价值16000元，求赔偿金额？v 2 保险金额18000元，损失价值15000元，保险财产实际价值16000元，求赔偿金额？v 例2v财产价值18000元，保险金额10000元，损失金额12000元，求赔偿金额？例3v某企业财产在投保时保险金额6

18、4万元，后发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费5万元，这批财产发生保险事故时市价80万元，保险公司如何赔偿？六、损失补偿原则的两个派生原则六、损失补偿原则的两个派生原则 v代位追偿原则v重复保险分摊原则（一）代位追偿原则（一）代位追偿原则v代位追偿原则的含义v在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。v代位原则包括权利代位和物上代位（一）代位追偿原则（一）代位追偿原则v1、权利代位、权利代位v在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险

19、损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。注意：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任。保险人向被保险人赔偿后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。（一）代位追偿原则（一）代位追偿原则v2、物上代位、物上代位v物上代位：是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。v物上代位的产生有两种情况：一是在发生实际全损后尚有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人；二是发生推定全损。v代位求偿与物上代位存在明显的区

20、别：第一，代位求偿的保险标的损失是由第三者责任引起的；第二，代位求偿取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。在物上代位中，保险人取得了对保险标的的所有权益和义务。v3、委付、委付v保险公司在接受委付时应很慎重。v假如案例为该沉船并无打捞价值，而航务当局为了保证航道畅通，责令清除该沉船，保险公司接受了委付后，无法推诿责任。相反，若不接受委付，则可以不承担这一义务，但对沉船的权益也不存在。（二）重复保险分摊原则（二）重复保险分摊原则v重复保险分摊原则v在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益

21、。v1、重复保险、重复保险v投保人以同一保险标的，同一保险利益，向两个或两个以上的保险人投保同一风险，保险金额总和超过保险标的的价值v2、重复保险的分摊方式、重复保险的分摊方式 v比例责任分摊方式 v限额责任分摊方式v顺序责任分摊方式v比例责任分摊方式v各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和v限额责任分摊方式v各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和v顺序责任分摊方式v由先出单的保险人先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。案例v某业主将其所有的一幢价值50万元的房子先后向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为50万元，乙公司保险金额为30万元，此即为重复保险。假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失40万元，则甲、乙两家保险公司应如何分摊赔偿责任？