保险学原理 (10).ppt

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1、第十五章第十五章第十六章第十六章保险监管保险监管第一节保险监管历程第一节保险监管历程第十五章第十五章 保险监管概述保险监管概述历史阶段历史阶段恢复阶段恢复阶段起步阶段起步阶段市场行为监管为主阶段市场行为监管为主阶段市场行为监管与偿付能力监管并重阶段市场行为监管与偿付能力监管并重阶段恢复阶段恢复阶段u时期：时期：1980198819801988年年u保险市场保险市场 由中国人民保险公司独家经营，完全垄断，由中国人民保险公司独家经营，完全垄断，保费规模增长缓慢。保费规模增长缓慢。u保险监管保险监管监管力量薄弱监管力量薄弱当时在中国人民银行内部只有金融管理司的一个处当时在中国人民银行内部只有金融管理

2、司的一个处 保险信用合作处在管理各种基金会和信用社的保险信用合作处在管理各种基金会和信用社的 同时履行保险管理的职能同时履行保险管理的职能u法规法规 当时的保险法规也只有国务院当时的保险法规也只有国务院19851985年年3 3月月 颁布的颁布的保险企业管理暂行条例保险企业管理暂行条例起步阶段起步阶段u时期：时期：1988198819951995年年u保险市场保险市场 平安、太平洋、美国友邦上海和广州分公司平安、太平洋、美国友邦上海和广州分公司 以及一些地方性保险公司相继成立。以及一些地方性保险公司相继成立。u保险监管保险监管当时当时“重审批轻监管重审批轻监管”在机构设立审批方面花费的精力较多

3、，在机构设立审批方面花费的精力较多，而在保险公司经营行为和偿付能力方面而在保险公司经营行为和偿付能力方面 还是没有形成监管制度。还是没有形成监管制度。市场行为监管为主阶段市场行为监管为主阶段u时期：时期：1995199519981998年年u法律：法律：19951995年年6 6月月保险法保险法颁布颁布u保险市场保险市场一批包括股份制保险公司、外资保险分公司一批包括股份制保险公司、外资保险分公司 和中外合资保险公司在内的保险公司相继成立。和中外合资保险公司在内的保险公司相继成立。19971997年寿险保费首次超过产险保费年寿险保费首次超过产险保费市场竞争中出现不少违法违规行为市场竞争中出现不少

4、违法违规行为u保险监管保险监管开展全国范围的清理整顿，规范保险市场行为。开展全国范围的清理整顿，规范保险市场行为。颁布颁布中国人寿保险业经验生命表（中国人寿保险业经验生命表（1990199019931993）初步制定了较为简单的偿付能力监管方法初步制定了较为简单的偿付能力监管方法市场行为监管与偿付能力监管并重阶段市场行为监管与偿付能力监管并重阶段u时期：时期：19981998年以来年以来u监管机构监管机构 19981998年年1111月，国务院成立中国保监会，履行保险监管职能月，国务院成立中国保监会，履行保险监管职能u保险市场保险市场 投资连结、分红、万能等非传统寿险产品相继进入市场投资连结、

5、分红、万能等非传统寿险产品相继进入市场 车险费率市场化改革车险费率市场化改革u保险监管保险监管颁布了颁布了保险公司管理规定保险公司管理规定等一系列规章等一系列规章提出提出“市场行为监管与偿付能力监管并重市场行为监管与偿付能力监管并重”的监管目标模式的监管目标模式制定了保险偿付能力额度和监管指标体系制定了保险偿付能力额度和监管指标体系建立中国精算师考试制度建立中国精算师考试制度IAIS“IAIS“三支柱三支柱”监管：市场行为监管、偿付能力监管和公司治理结构监管。监管：市场行为监管、偿付能力监管和公司治理结构监管。主要法律法规依据主要法律法规依据u保险法保险法（19951995年，年，200320

6、03年，年，20082008年）年）u外资保险公司管理条例外资保险公司管理条例（20022002年）年）及及实施细则实施细则（20042004年）年）u保险公司管理规定保险公司管理规定（20042004年）年）u其他相关法律、法规、规章、政策其他相关法律、法规、规章、政策第二节第二节 国家监管的经济学分析国家监管的经济学分析信息不对称信息不对称外部效应外部效应市场垄断市场垄断负债经营负债经营国家监管的原因？国家监管的可能性国家监管的可能性u保险监管的几种学说保险监管的几种学说p市场失灵说市场失灵说p监管占据论监管占据论p公众选择论公众选择论保险监管的目标保险监管的目标F维护保单持有人利益、确保

7、保险业整体稳定发展，维护保单持有人利益、确保保险业整体稳定发展，发挥保险业对社会经济发展的推动作用。发挥保险业对社会经济发展的推动作用。第三节国家监管保险的方式第三节国家监管保险的方式公示主义公示主义 优点：公司自由经营优点：公司自由经营 缺点：公众无从把握且无法评判缺点：公众无从把握且无法评判 条件：经济充分发展、环境较自由、条件：经济充分发展、环境较自由、机构众多、社会公众水平较高。机构众多、社会公众水平较高。准则主义准则主义实体主义实体主义 第四节保险监管体系的构建第四节保险监管体系的构建外部监管制度外部监管制度国家监管：全套法律与制度国家监管：全套法律与制度保险行业自律保险行业自律社会

8、监督：信用评级、独立审计、社会媒体社会监督：信用评级、独立审计、社会媒体内部控制机制内部控制机制第十六章保险监管内容第十六章保险监管内容市场准入监管市场准入监管条款费率监管条款费率监管资金运用监管资金运用监管市场行为监管市场行为监管偿付能力监管偿付能力监管外资公司监管外资公司监管市场准入监管市场准入监管设立保险机构应当经中国保监会批准。设立保险机构应当经中国保监会批准。未经中国保监会批准，任何单位、个人不得在中华人未经中国保监会批准，任何单位、个人不得在中华人 民共和国境内经营或变相经营商业保险业务。民共和国境内经营或变相经营商业保险业务。u保险公司设立及分支机构的监管保险公司设立及分支机构的

9、监管u保险公司兼并监管保险公司兼并监管u保险公司整顿与接管保险公司整顿与接管u公司解散、撤消、破产与清算监管公司解散、撤消、破产与清算监管u中介机构监管中介机构监管u保险公司高级管理人员监管保险公司高级管理人员监管1.组织形式监管组织形式监管股份有限公司股份有限公司 法律特征 发起人5人以上全部股东等额划分股东对公司承担有限责任相互保险公司相互保险公司（由保单持有人共同组成的一种保险公司）双重身份保险人和被保险人优势 价格优惠（非盈利公司，即不为股东盈利但作为公司，要求资金）适合期限较长的险种国有保险公司国有保险公司政府投资设立的保险公司政府投资设立的保险公司西方 只经营一些强制性、垄断性保险

10、业务此外，同时经营一些自愿业务 为了实现一些政府政策 u其他形式保险组织其他形式保险组织1.劳合社（劳合社（300多年历史）承保商多年历史）承保商2万多个万多个会员满足条件 有其他会员推荐有一定经济实力（10万英镑）有担保人1.自保组织（大型企业、合同）自保组织（大型企业、合同）不向保险公司投保，优：保费可自留，享受税收少的优惠政策自行设立保险基金 缺：风险1.保险公司的设立保险公司的设立设立条件（保险公司管理规定2000、3、1实施）资本金（实收货币资本）全国性不低于5亿，区域性不低于2亿高级管理人员任职资格（学历、从职时间等要求）经营寿险业务的保险公司，要有符合规定的推荐人员（经保监会认可

11、的）全国性3名 区域性1名子业务规模、人员、相符的场所股东必须是企业法人或经国家允许的其他组织设立程序申请申请书筹建开业批准等级公司登记工商管理部门来领取营业执照1.保险公司兼并保险公司兼并吸收兼并 公司吸收另一家公司 另一家公司解散 兼并 新设兼并 两家以上公司合并设立新公司 联合形式形式1.保险公司的整顿和接管保险公司的整顿和接管整顿保险公司不嫩挂在有限期内执行保留部门纠正其不法行为的措施，由保监部门监督保险公司，清理整治其业务，财务状况或资金运用状况以及经营管理状况的行为。原因：从定义可知目的：纠正被整顿保险公司的违规违法行为注：在整顿期间，保险公司原有业务不受影响，但在特殊情况下，也可

12、能停办其业务。接管是保监部门清理保险公司经营状况较为坚决的措施。表现：委派的接管小组直接介入保险公司日常经营，负责其全部经营活动。注册资金不实（不足1亿且包含非货币资金）未经批准，擅自设立分支机构作假帐掩饰 原因97年12月，央行批准陕西省分行公告，永安财险被接管1.保险公司的解散、撤销与破产保险公司的解散、撤销与破产1.解散指依法设立的保险公司因法定事由出现，并经保监部门批准，关闭其营业机构，停止从事保险业务的行为。具备解散事由 保险公司的分立、合并公司章程规定的事由出现必须经过保监部门批准条件u撤销保险公司违法经营，保监部门吊销其保险公司 经营业务可证，而强制其关闭的行为、业务范围超出保监

13、部门核定范围，且情节严重不按规定提取或经转责任准备金、公积金、保险保障基金不按规定办理再保险，情节严重 违反规定运用资金，造成巨大损失条件条件u 破产破产根本原因资金抵债，且法院宣布保公破产前均需征得保监部门同意u特别约定特别约定A.关于解散的规定，在一般情况下，可由保监 部门批准解散，单为了保护被保险人的利益。经营寿险业务的保公除了分立、合并外不得解散。经营寿险业务的保公分立、合并、解散的，人寿保险公司不受影响。保险法做了如下规定：1.关于人寿保险公司转让的规定关于人寿保险公司转让的规定由谁组织，进行转让？清算组转给谁？其他经营人寿保险业务的公司转让须由清算组和接受保单的公司签订转让协议，以

14、明确接单公司转让不影响被保险人或受益人再原保单下的利益 若清算组不能向其他保公转移保单，由保监部门 指定保险公司接受，被指定的公司不得拒绝。条款费率监管条款费率监管保险公司使用的保险条款和保险费率应当依法报经中国保险公司使用的保险条款和保险费率应当依法报经中国 保监会审批或备案。保监会审批或备案。审批险种：审批险种：（1 1）依法实行强制保险的险种；）依法实行强制保险的险种；（2 2）人身保险新型产品和投资保障型财产保险险种；）人身保险新型产品和投资保障型财产保险险种；（3 3）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。保险险种的审批目录由中国保

15、监会制定和调整。保险险种的审批目录由中国保监会制定和调整。资金运用监管资金运用监管 19951995年年保险法保险法 1998 199819991999年年 20022002年新年新保险法保险法 2004 2004年年保险公司管理规定保险公司管理规定 2004 2004年年“国九条国九条”20042004年年1010月以来新政策月以来新政策市场行为监管市场行为监管保险机构不得以任何方式强制或变相强制投保人投保。保险机构不得以任何方式强制或变相强制投保人投保。保险机构不得委托非法的保险代理人为其展业；保险机构不得委托非法的保险代理人为其展业；不得接受非法的保险经纪人介绍的保险业务；不得接受非法的

16、保险经纪人介绍的保险业务；不得向任何非法的保险代理人或保险经纪人支付保险手续费、不得向任何非法的保险代理人或保险经纪人支付保险手续费、保险佣金或类似的费用。保险佣金或类似的费用。保险机构不得擅自降低或变相降低保险费率，或者保险机构不得擅自降低或变相降低保险费率，或者 扩大保险责任范围开展保险业务，进行恶性竞争。扩大保险责任范围开展保险业务，进行恶性竞争。保险机构不得捏造、散布虚伪事实，损害其他保险机构的保险机构不得捏造、散布虚伪事实，损害其他保险机构的信誉。信誉。偿付能力监管偿付能力监管u法律依据法律依据u保险公司偿付能力额度监管保险公司偿付能力额度监管u保险公司偿付能力监管指标管理保险公司偿

17、付能力监管指标管理u法律依据法律依据保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定 【发布单位发布单位】保监会保监会 【发布文号发布文号】保监会令保监会令20032003年第年第1 1号号 【发布日期发布日期】2003-03-242003-03-24 【生效日期生效日期】2003-03-242003-03-24 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，稳健经营，确保实际偿付能力额付能力的原则，稳健经营，确保实际偿付能力额付能力的原则

18、，稳健经营，确保实际偿付能力额付能力的原则，稳健经营，确保实际偿付能力额度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。u保险公司偿付能力额度监管保险公司偿付能力额度监管按规定计算法律要求的最低偿付能力额度按规定计算法律要求的最低偿付能力额度计算实际偿付能力额度计算实际偿付能力额度根据偿付能力充足率采取相应的监管措施根据偿付能力充足率采取相应的监管措施实际偿付能力额度实际偿付能力额度保险公司实际偿付能力额度等于认可资产减去认可负保险公司实际偿付能力额度等于认可资产减去认可负债的差额。债的差额

19、。保险公司的认可资产是指保险监管机构对保险公司进保险公司的认可资产是指保险监管机构对保险公司进行偿付能力考核时，按照一定的标准予以认可，纳入偿行偿付能力考核时，按照一定的标准予以认可，纳入偿付能力额度计算的资产。付能力额度计算的资产。保险公司的认可负债是指保险监管机构对保险公司进保险公司的认可负债是指保险监管机构对保险公司进行偿付能力考核时，按照一定的标准予以认可，纳入偿行偿付能力考核时，按照一定的标准予以认可，纳入偿付能力额度计算的负债。付能力额度计算的负债。中国保监会为评估偿付能力制定的编报规则，是保险中国保监会为评估偿付能力制定的编报规则，是保险公司编报认可资产表、认可负债表和计算偿付能

20、力额度公司编报认可资产表、认可负债表和计算偿付能力额度的唯一标准，不受会计制度、财务制度等其他部门规定的唯一标准，不受会计制度、财务制度等其他部门规定的影响。的影响。偿付能力充足率偿付能力充足率u偿付能力充足率等于实际偿付能力额度除偿付能力充足率等于实际偿付能力额度除以最低偿付能力额度。以最低偿付能力额度。u对偿付能力充足率小于对偿付能力充足率小于100100的保险公司，的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采取相应监管措施。根据具体情况采取相应监管措施。u监管等级分为：监管等级分为：偿付能力充足率在偿付能力充足率在7070以上以上

21、 偿付能力充足率在偿付能力充足率在3030到到7070之间之间 偿付能力充足率小于偿付能力充足率小于3030保险公司偿付能力监管指标管理保险公司偿付能力监管指标管理u具体监管指标具体监管指标产险公司（产险公司（P437P437）寿险公司（寿险公司（P440P440）监管指标的管理监管指标的管理u本规定的监管指标旨在对可能出现偿付危机的本规定的监管指标旨在对可能出现偿付危机的保险公司做出预警。保险公司做出预警。u若保险公司有若保险公司有4 4个或个或4 4个以上监管指标值超过正个以上监管指标值超过正常范围，中国保监会可根据具体情况决定是否采常范围，中国保监会可根据具体情况决定是否采取以下措施：取

22、以下措施：要求保险公司提交报告说明指标超正常范围要求保险公司提交报告说明指标超正常范围的原因、对偿付能力的影响和改进方案；的原因、对偿付能力的影响和改进方案；对保险公司进行全面检查以评估其实际偿付对保险公司进行全面检查以评估其实际偿付能力的状况和趋势；能力的状况和趋势；根据评估结果，按照本规定的相关条款采取根据评估结果，按照本规定的相关条款采取必要的监管措施。必要的监管措施。外资公司监管外资公司监管u主要依据主要依据外资保险公司管理条例外资保险公司管理条例,外资保险公司管理条例实施细则外资保险公司管理条例实施细则条例条例 设立经营人身保险业务的外资保险公司设立经营人身保险业务的外资保险公司和经

23、营财产保险业务的外资保险公司，其设立和经营财产保险业务的外资保险公司，其设立形式、外资比例由中国保监会按照有关规定确形式、外资比例由中国保监会按照有关规定确定。定。实施细则实施细则 外国人身保险公司可以申请设立与中国外国人身保险公司可以申请设立与中国的公司、企业合资经营的人身保险公司（以下的公司、企业合资经营的人身保险公司（以下简称合资人身保险公司），但外资比例不得超简称合资人身保险公司），但外资比例不得超过合资人身保险公司总股本的百分之五十。过合资人身保险公司总股本的百分之五十。u申请设立外资保险公司的外国保险公司，应当具备下申请设立外资保险公司的外国保险公司，应当具备下列条件：列条件：经营

24、保险业务经营保险业务3030年以上；年以上；在中国境内已经设立代表机构在中国境内已经设立代表机构2 2年以上；年以上；提出设立申请前年年末总资产不少于提出设立申请前年年末总资产不少于5050亿美元；亿美元；所在国家或者地区有完善的保险监管制度，并且该所在国家或者地区有完善的保险监管制度，并且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监管；局的有效监管；符合所在国家或者地区偿付能力标准；符合所在国家或者地区偿付能力标准；所在国家或者地区有关主管当局同意其申请所在国家或者地区有关主管当局同意其申请;中国保监会规定的其他审慎性条件。中国保监会规定的其他审慎性条件。本章思考题本章思考题本章思考题本章思考题1.1.为什么要进行保险监管。为什么要进行保险监管。2.2.保险监管的目标是什么。保险监管的目标是什么。3.3.目前各国存在哪几种保险监管的方式。目前各国存在哪几种保险监管的方式。4.4.列举在我国设立保险公司的条件。列举在我国设立保险公司的条件。5.5.保险监管对保险公司的资本金有什么要求。保险监管对保险公司的资本金有什么要求。公示主义公示主义准则主义准则主义实体主义实体主义保险行业自律保险行业自律本章关键术语本章关键术语本章关键术语本章关键术语兼并兼并接管接管整顿整顿偿付能力偿付能力