5第五章消费信贷规划.ppt

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1、第五章第五章消费信贷规划消费信贷规划第一节第一节 消费信贷的基本知识消费信贷的基本知识一、什么是消费信贷一、什么是消费信贷金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。业务。个人消费贷款的基本分类：个人消费贷款的基本分类：分期付款分期付款 非分期付款非分期付款2009.10二、消费信贷的优缺点二、消费信贷的优缺点（一）优点（一）优点1 1、现在享受未来、现在享受未来2.2.在资金短缺时也能购买商品在资金短缺时也能购买商品3.3.实现购物便利实现购物便利4.4.建立信用等级建立信用等级2009.10（二）缺点（二）缺点1.1.过度消费的诱惑过度消费的诱惑2

2、.2.不会提高总购买力不会提高总购买力3.3.信贷成本较高信贷成本较高2009.10第二节第二节 消费信贷的种类消费信贷的种类一、封闭式信贷一、封闭式信贷有特定用途、固定金额、偿还条件、规定有特定用途、固定金额、偿还条件、规定支付次数的贷款。支付次数的贷款。主要有：分期付款销售贷款；分期付款现主要有：分期付款销售贷款；分期付款现金贷款；一次性贷款。金贷款；一次性贷款。二、开放式信贷二、开放式信贷不需事先申请，根据需要按额度使用。不需事先申请，根据需要按额度使用。主要工具主要工具信用卡信用卡2009.10三、常见的消费信贷品种三、常见的消费信贷品种1.1.汽车贷款汽车贷款2.2.国家助学贷款国家

3、助学贷款3.3.商业助学贷款商业助学贷款4.4.大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款5.5.家居装修贷款家居装修贷款6.6.旅游贷款旅游贷款7.7.个人综合消费贷款个人综合消费贷款2009.10四、信用卡的相关知识四、信用卡的相关知识（一）信用卡的概念（一）信用卡的概念是商业银行依照用户的信用度与财力向个人和是商业银行依照用户的信用度与财力向个人和单位发行的单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金的信用凭证。银行存取现金的信用凭证。（二）信用卡的使用流程（二）信用卡的使用流程持卡人消费并签字持卡人消费并签字发卡人向商家付款发卡人向商家付款发卡人向持卡人发

4、出付款通知发卡人向持卡人发出付款通知持卡人向发卡人规划贷款持卡人向发卡人规划贷款商家向发卡人提供购签单商家向发卡人提供购签单商家提供商品或服务商家提供商品或服务2009.10（三）信用卡和借记卡的区别（三）信用卡和借记卡的区别信用卡信用卡借记卡借记卡先消费后还款先消费后还款先存款后使用先存款后使用可以透支可以透支不可以透支不可以透支有循环信用额度有循环信用额度无循环信用额度无循环信用额度有免息期有免息期无免息期无免息期不计息不计息计息计息资产业务资产业务负债业务负债业务需符合相关条件需符合相关条件仅需身份证仅需身份证2009.10（四）信用卡的利率（四）信用卡的利率日利率万分之五，年利率日利率

5、万分之五，年利率18.25%18.25%2009.10（五）信用卡的使用（五）信用卡的使用1.1.还款注意免息期还款注意免息期2.2.注意最低还款额注意最低还款额3.3.不要超额透支不要超额透支4.4.还清全部透支款还清全部透支款5.5.现金透支不能免息现金透支不能免息6.6.信用卡存款无利息信用卡存款无利息7.7.年费免除有限制年费免除有限制2009.10第三节第三节 个人信贷能力评估与贷个人信贷能力评估与贷款申请款申请一、消费信贷基本准则一、消费信贷基本准则1.1.量力而行：月还债额不超过月净收入量力而行：月还债额不超过月净收入20%20%2.2.贷款期限与资产生命周期匹配贷款期限与资产生

6、命周期匹配3.3.保持信用保持信用二、个人信贷能力估算二、个人信贷能力估算收入收入支出，正差额为可还款额度支出，正差额为可还款额度估算可以放弃的支出，计算还贷金额估算可以放弃的支出，计算还贷金额2009.10 三、如何提高个人信用等级三、如何提高个人信用等级1.1.充分准备各种资产证明充分准备各种资产证明2.2.认真填写表格细节认真填写表格细节3.3.随时随地不忘刷卡随时随地不忘刷卡4.4.节假日申请临时提高信用额度节假日申请临时提高信用额度2009.10四、消费贷款申请的基本规定1.1.贷款对象：贷款对象：18-6018-60周岁具有完全民事行为能周岁具有完全民事行为能力的中国公民力的中国公民2.2.贷款额度：贷款额度：3000-500003000-50000元元3.3.贷款期限：半年贷款期限：半年33年年4.4.贷款利率：人行同期利率，可上下浮动贷款利率：人行同期利率，可上下浮动5.5.担保方式及要求：保证、抵押、质押担保方式及要求：保证、抵押、质押6.6.需提供的材料：证件、收入证明、自付款凭需提供的材料：证件、收入证明、自付款凭证、担保文件、申请书、其他要求材料证、担保文件、申请书、其他要求材料2009.10五、办理渠道及流程1.办理渠道2.办理流程（1）借款人申请（2）银行调查、审核、签订借款合同（3）客户经理办理放款手续（4）借款人按期偿还贷款2009.10