第六章 财产保险 (2).ppt
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1、第八章第八章 财产保险财产保险邱岚邱岚概念及注意重点财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险 标的的一种保险(狭义),或者以物质 财产及有关利益、责任和信用为保险标 的的保险(广义)。广义的财产保险,包括了一切非人身保险业务。狭义的财产保险,仅仅指的是具体的财产物资损失保险财产保险业务结构财产损失保险责任保险信用保证保险财产保险的业务体系财产保险与人身保险比较,主要有如下特征:1保险标的不同。保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益;人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。2保险金额的确定依据不同。保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的;而
2、由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体,因而无法确定价值 3在保险期限上,财产保险一般为一年 一保;而人身保险,除意外伤害保险 外,一般是长期保险。4在基本职能上,财产保险的基本职能 是经济补偿;人身保险的基本职能是保 险金给付。5在经营技术上,财产保险的风险事故的发 生较不规则,并缺乏稳定性,损失概率相对缺乏规律性,因而计算的费率没有寿险的精确;而人身保险对死亡率的计算较为精密,出现的危险事故也较规则和稳定。6财产保险一般不带储蓄性;而人身保险,尤其是人寿保险则带有储蓄性质。财产保险的种类 1 火灾和其他灾害事故保险 2 利润损失保险 3 工程保险 4 家庭财产保险 5 机动车辆保险财
3、产保险的特征 1.保险标的为各种财物及有关责任 2.保险业务的性质是组织经济补偿 3.经营内容具有复杂性 4.单个保险关系具有不等性火灾保险简称火险,是以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的的 一种财产保险。需要注意的是,现在的“火险”已经包括火 灾及其他各种自然灾害,乃至意外事故 损失。火灾保险的基本特征 1.保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种物资财产。2.承保财产的地址不得随意变动。3.保险风险相当广泛。团体火灾保险是以企业和其他法人为保险对象的火灾保险。个体工商户等只能以家庭财产的投保人身份投保。(1)可保财产可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。(2)特
4、保财产特保财产 特保财产亦称特约保险财产,即与一般可保财产不同,经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特保财产。(3)不保财产不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不保财产有:土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源;未经收割和收割后尚未入库的农作物;货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产;违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。保险金额和保险价值结算保险金额和保险价值结算 固定资产:固定资产:1 账面计算法:按账面原值投保 2 按重置价值投保 3 按投保时实际价值协议投保 流
5、动资产:物化流动资产:按照最近12个月的平均账 面余额投保;或最近账面余额 非物化流动资产:不承担责任保险费率的厘定 1.工业险费率:工业企业,六级半费率 2.仓储险费率 3.普通险费率:其他法人团体业务保险责任范围确定 (1)列明的自然灾害 (2)列明的意外事故 (3)特别损失承担责任 (4)为抢救保险标的而造成的标的损失 (5)必要施救费用案例 某运输公司王某驾车在山路上行驶,忽遇路面滑坡,车辆顺势滑下20余米。王某下车后从工具箱中取出千斤顶,想把车子顶起来防止其继续下滑,就在其操作过程中,车辆忽然下滑,王某躲闪不及,被车辆压住,导致腰椎骨折。王某认为自己的伤残费用属于“施救费用”,应在车
6、损险的保险赔偿范围内,索赔时遭拒。讨论 本案中车辆驾驶员的伤残虽然是在施救过程中发生的,但他的伤残与防止或减少标的的损失并没有必然的联系,而是属于在施救过程中发生的另一起意外事故,王某的人身伤残并不是施救所付出的必要的、合理的代价。赔偿计算方法 某保险公司承保企业财产保险,保险金额4800万元,在保险期间发生火灾,损失金额600万元,出险时实际价值(重置价值)6000万元。该保险是超额保险还是不足额保险?保险人应该赔多少?讨论:不足额保险 应赔偿:4800(600/6000)480万利润损失保险 赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。在我国一般作为附加险承保。只有保险损失
7、的原因与基本险种的承保风险一致,保险人才负责。承保责任范围:企业中断营业而导致的利润损失,或企业在停工期间仍需支付的各项经营开支,如工资、房租、水电费等。赔偿期限:在保险期内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营的一段时间。保险金额 一般按照本年度预期毛利润额确定。如果赔偿金额是一年之内,保额为本年度预期毛利润额;若赔偿期限在1年以上,保额按比例增加。财产损失保险的赔偿计算 包括营业额减少所致的毛利润损失、营业费用增加所致的毛利润损失和佣金损失。例:某企业保险期从2007年10月1日至2008年9月31日。2007年度营业额为5000万元,毛利润额1000万元。2008年7月1日发生火灾,导致企业
8、停产半年。该期间支付了营业费用500万,佣金费用100万。则保险人应赔偿多少?(假设企业营业额、各项费用均匀分布,停产期间无任何营业额)讨论 实际赔偿期限:3个月 标准营业额50001/41250万 毛利润率1000/50001/5 营业额减少所致毛利润损失12501/5250万 应赔偿其他费用和佣金(500100)1/2300万 应赔偿总额250300550万 工程保险是以各种工程项目为主要承保标的的财 产保险。特点 承保范围广;保险危险大;扩展了投保人或被保险人;不同工程保险的内容有交叉性;采用工期保险单或分阶段承保建筑工程保险适用于各种民用、工业用和公共事业用建筑工程。保险项目通常包括物
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