第八章人身保险(精品).ppt

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1、第八章第八章人身保险人身保险学习目的：让学生在掌握人身保险含义、特学习目的：让学生在掌握人身保险含义、特征、承保与赔偿的基础上，了解人寿保险、征、承保与赔偿的基础上，了解人寿保险、意外保险、健康保险的概念和主要内容。意外保险、健康保险的概念和主要内容。第一节第一节人身保险概述人身保险概述一、人身保险及其类别一、人身保险及其类别人人身身保保险险指指以以人人的的寿寿命命（或或称称为为生生命命）或或身身体体为为保保险险标标的的，当当被被保保险险人人在在保保险险期期限限内内发发生生死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病、年年老老等等事事故故或或生生存存至至规规定定时时点点时时给给付付保险金的保险业务。保险金的保

2、险业务。（一）人身风险的客观性（一）人身风险的客观性1.风险是风险是可以预测可以预测的的2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小3.有有众多众多的同类暴露单位的同类暴露单位4.损失发生是损失发生是不可预料不可预料的的理解理解1.保险标的是人的生命或身体；保险标的是人的生命或身体；2.保险事故是人的生、老、病、死、残；保险事故是人的生、老、病、死、残；3.给付条件：给付条件：出险出险 期满生存期满生存4.给付形式大多属于定额给付给付形式大多属于定额给付 人身保险人身保险 人寿保险（生命）人寿保险（生命）风险管理篇3第一节第一节人身保险概述人身保险概述（二）损失

3、均摊、均衡保费（二）损失均摊、均衡保费 这这种种按按照照各各年年龄龄死死亡亡率率计计算算而而得得的的逐逐年年更更新新的的保保费费称称为为自自然然保保费费。自自然然保保费费刚刚好好用用于于当当年年的的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。如如果果假假设设死死亡亡支支付付发发生生在在期期末末，则则其其计计算算公公式为式为:均衡保费均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别很大差别。第一节第一节人身保险概述人身保险概述（三）风险同质性（三

4、）风险同质性 也也可可称称为为风风险险均均等等原原理理。风风险险同同质质性性原原理理就就是是指指每个风险单位发生损失的机会是相等的。每个风险单位发生损失的机会是相等的。（四）人身保险属于给付型保险（四）人身保险属于给付型保险 注：医疗保险可以采用补偿方式进行注：医疗保险可以采用补偿方式进行（五）保险金额确定方法的特殊性（五）保险金额确定方法的特殊性 根据需要和可能根据需要和可能由由双方协商确定双方协商确定 ：指指 被被 保保 险险 人人 在在 人人 身身 保保 险险 事事 故故 发发 生生 时时 需需 要要 在在 经济上得到帮助的程度经济上得到帮助的程度 ：指投保人缴纳保费的能力（双方协商）：

5、指投保人缴纳保费的能力（双方协商）需要可能第一节第一节人身保险概述人身保险概述（六）保险期限的长期性（六）保险期限的长期性人身保险采用年度均衡保费制，保费按复利计算人身保险采用年度均衡保费制，保费按复利计算（七）人身保险的保障性与储蓄型（七）人身保险的保障性与储蓄型 二、二、人身保险的分类人身保险的分类（一）人寿保险（一）人寿保险 人人寿寿保保险险是是以以被被保保险险人人的的寿寿命命作作为为保保险险标标的的，以以被被保保险险人人的的生生存存或或死死亡亡为为保保险险事事故故(即即给给付付保保险险金条件金条件)的一种人身保险业务。的一种人身保险业务。风险管理篇6第一节第一节人身保险概述人身保险概述

6、（二）健康保险（二）健康保险 健健康康保保险险是是以以被被保保险险人人的的身身体体为为保保险险标标的的，使使被被保保险险人人在在疾疾病病或或意意外外事事故故所所致致伤伤害害时时发发生生的的费用或损失获得补偿的一种保险。费用或损失获得补偿的一种保险。（三）意外伤害保险（三）意外伤害保险 意意外外伤伤害害保保险险是是指指以以意意外外伤伤害害而而致致身身故故或或残残疾为给付保险金条件的人身保险。疾为给付保险金条件的人身保险。p案例：人身保险金不按遗产分案例：人身保险金不按遗产分门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受重伤的王某最

7、终抢救无辆汽车发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相效死亡。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。另外，王某在生前曾办理人身保险，应的损害赔偿。另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险公司赔偿了根据保险合同，保险公司赔偿了2.6万元人身保险金万元人身保险金及及3200元财产保险金。当年王某投保人身保险的受元财产保险金。当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某认为这益人为妻子范某，因此范某认为这2.6万元归她个人万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，和和3200

8、元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生争执。权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生争执。根据最高人民法院根据最高人民法院关于保险金能否作为被保险关于保险金能否作为被保险人遗产的批复人遗产的批复规定：规定：“人身保险金能否列入被保人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身

9、保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。或者赔偿。”同时，该同时，该批复批复规定：规定：“财产保险与财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。”根据以上规定，根据以上规定，2.6万元的人身保险金指定了受万元的人身保险金指定了受益人范某，就应该付给范某，至于益人范某，就应该付给范某，至于3200元的财产保元的财产保险金应该算作遗产，由有继承权的人险金应该算作遗产，由有继承权的人范某和王范某和王某父母分割继承。某父母

10、分割继承。延伸阅读：人身保险投保人的权利与义务延伸阅读：人身保险投保人的权利与义务权利：权利：首先，投保人在订立人身保险合同时，有全首先，投保人在订立人身保险合同时，有全面了解合同条款的权利，有权要求业务员依据保面了解合同条款的权利，有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。险条款如实讲解险种的有关内容。如果对合同条如果对合同条款有疑问，要尽量提出，业务员有义务回答有关款有疑问，要尽量提出，业务员有义务回答有关条款的一切问题。其中特别要注意有关保险责任、条款的一切问题。其中特别要注意有关保险责任、责任免除、保险费的缴纳方式和金额、给付保险责任免除、保险费的缴纳方式和金额、给付保险金的数

11、额等条款。如果符合自己的投保目的，则金的数额等条款。如果符合自己的投保目的，则要进一步了解哪些事故属于保险公司的责任范围，要进一步了解哪些事故属于保险公司的责任范围，哪些不在责任范围中，以避免因对条款似懂非懂、哪些不在责任范围中，以避免因对条款似懂非懂、一知半解而造成合同纠纷，以及因此而造成损失。一知半解而造成合同纠纷，以及因此而造成损失。其次，投保后一定期限内，投保人享有合同其次，投保后一定期限内，投保人享有合同撤回请求权。撤回请求权。但退保、减保可能会带来一定得经但退保、减保可能会带来一定得经济损失，投保人投保时可以要求业务员提供具体济损失，投保人投保时可以要求业务员提供具体的保险费率和计

12、算方式，以便确定保险费的数额的保险费率和计算方式，以便确定保险费的数额和给付保险金的金额。和给付保险金的金额。此外，有很多保险条款规定了投保人的权利，此外，有很多保险条款规定了投保人的权利，投保人根据自身情况可以充分利用这些权利。投保人根据自身情况可以充分利用这些权利。除外责任条款则在一定程度上限制着投保人除外责任条款则在一定程度上限制着投保人的权利，因此，投保人或被保险人应该给予充分的权利，因此，投保人或被保险人应该给予充分关注。关注。义务：义务：首先，投保人在订立人身保险合同时，应该履首先，投保人在订立人身保险合同时，应该履行如实告知义务。行如实告知义务。投保人的告知一般要以书面形投保人的

13、告知一般要以书面形式，如实告知的范围应是足以影响或变更保险人式，如实告知的范围应是足以影响或变更保险人对风险估计的事项。具体包括：曾经得过的疾病、对风险估计的事项。具体包括：曾经得过的疾病、现在患有的疾病、遗传病、婚姻状况、年龄、职现在患有的疾病、遗传病、婚姻状况、年龄、职业和参加其他保险的情况。如果在合同订立以后业和参加其他保险的情况。如果在合同订立以后被保险人风险事故增加，也应该如实告知保险人。被保险人风险事故增加，也应该如实告知保险人。其次，再保险合同成立后，投保人的主要义其次，再保险合同成立后，投保人的主要义务就是支付保险费，如果是分期缴费的合同，投务就是支付保险费，如果是分期缴费的合

14、同，投保人必须定期按时支付保险费，最迟也不能超过保人必须定期按时支付保险费，最迟也不能超过60天的宽限期。天的宽限期。如果投保人要变更受益人，应该书面通知保如果投保人要变更受益人，应该书面通知保险人。险人。保险事故发生以后，投保人应及时与保险人保险事故发生以后，投保人应及时与保险人联系并提供索赔证据。联系并提供索赔证据。第二节第二节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征（一）生命风险的特殊性（一）生命风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（二）保险标的的特殊性 （三）保险利益的特殊性（三）保险利益的特殊性 （四）保险金额的确定与给付的特殊性（四）保险金额的确定与给付的特殊性 （五

15、）保险期限的特殊性（五）保险期限的特殊性 人人寿寿保保险险合合同同往往往往是是长长期期合合同同，保保险险期期限限短短则则数数年年，长长则则数数十十年年或或一一个个人人的的一一生生。这这种种长长期期性性的的特特点点使使寿寿险险具具有特殊性，受到诸多外界因素的影响。有特殊性，受到诸多外界因素的影响。第二节第二节人寿保险人寿保险 人寿保人寿保险险合同的合同的长长期性使保期性使保险险公司公司对对于未来于未来因素的因素的预测变预测变得十分困得十分困难难，如死亡率因素、利率，如死亡率因素、利率因素、因素、费费用因素、失效率因素等。用因素、失效率因素等。补充知识：定期寿险补充知识：定期寿险特有条款特有条款1

16、、可续保条款（、可续保条款（Renewability）2、可转换条款（、可转换条款（Convertibility）第二节第二节人寿保险人寿保险1、可续保条款（、可续保条款（Renewability）（1）含义）含义 在定期寿险期限届满前可以选择续保在定期寿险期限届满前可以选择续保;续保时无须续保时无须提供可保证明提供可保证明;续保保费逐期递增，但并非针对个续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限体，且事先确定费率上限（2）续保限制）续保限制 对续保通常有年龄限制对续保通常有年龄限制;续保保险金额和期限等于续保保险金额和期限等于或少于原有保单或少于原有保单（3）评价）评价 可续保选择

17、相当于一个可续保选择相当于一个“买入期权买入期权”（calloption）;含有可续保条款的保单保费略高于同类含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费。不可续保的保单，高出部分相当于期权费。第二节第二节人寿保险人寿保险2、可转换条款（、可转换条款（Convertibility）（1）含义）含义 转换：将定期寿险转换为带有现金价值的终身寿转换：将定期寿险转换为带有现金价值的终身寿险险;转换时无须提供可保证明转换时无须提供可保证明（2）转换限制）转换限制 对转换通常有年龄或期限限制对转换通常有年龄或期限限制（3）评价）评价 可转换选择相当于一个可转换选择相当于一个“买

18、入期权买入期权”，含有可转换，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。条款示例条款示例 康宁定期保险康宁定期保险 第十七条可转换权益第十七条可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效的保险金额，且被保险人

19、年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。计算保险费。友邦护身符定期寿险友邦护身符定期寿险 第十条保证转换第十条保证转换在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和

20、终身寿险合同售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即

21、时终止。在本规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。本合同的附加合同。案例：自杀条款与复效条款案例：自杀条款与复效条款【案情介绍案情介绍】王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为并生效的时间为2008年年3月月1日。因王某未按期交日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于纳续期保费，此保险合同的效力遂于2

22、009年年5月月2日中止。日中止。2010年年5月月1日，王某补交了其所拖欠的日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。同效力恢复。2011年年10月月10日，王某自杀身亡，其受益人向日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为认为“复效日复效日”应为合同效力的起算日，于是便以应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。合同效力不足两年为理由予以拒赔。【案例分析案例分析】复效条款是指人寿保险合同因投保人不按期缴复效条款是指人寿保

23、险合同因投保人不按期缴纳保险费失效后，自失效日起的一定时期内（一纳保险费失效后，自失效日起的一定时期内（一般是两年），投保人可以向保险人申请复效，经般是两年），投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，补缴失效期间的保险费及利保险人审查同意后，补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即行恢复效力。自杀条款则指在保息，保险合同即行恢复效力。自杀条款则指在保险合同生效后的一定时期内（一般是一年或三年）险合同生效后的一定时期内（一般是一年或三年），被保险人的自杀属于除外责任，保险人不给付，被保险人的自杀属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴保险费；而保险合同生效满保险金，仅退还所缴保险费；而

24、保险合同生效满一定时期后被保险人自杀死亡，保险人要承担保一定时期后被保险人自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。本案险责任，按照约定的保险金额给付保险金。本案中王某在中王某在2010年年5月补缴了拖欠的保险费及利息，月补缴了拖欠的保险费及利息，合同复效。而且王某自杀身亡，涉及自杀条款的合同复效。而且王某自杀身亡，涉及自杀条款的问题。问题。p我国我国保险法保险法规定，规定，“以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。保险人可以按照合同给付

25、保险金。”另外，另外，保险法保险法规规定，定，“合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复即复效效)。”那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢日算起，还是从复效日算起呢?对此，对此，保险法保险法并未作并未作出明确规定。但，出明确规定。但，保险法保险法规定：规定：“对于保险合同的条对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人款，保险人与投保人、被保险人或者受益人

26、有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。释。”既然既然保险法保险法和合同均未对复效保单的自杀条款和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维护被保险人和受益人的合法权合同成立日起算，以切实维护被保险人和受益人的合法权益。益。合同效力的合同效力的“中止中止”不同于不同于“终止终止”，“中止中止”仅仅是仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补

27、交了保费及利息后，保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据合同效力恢复。根据合同法合同法的相关原理，所的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态（即合同成情况下，其效力应该回溯到原始状态（即合同成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。不合理和显失公平的。综上，保险公司应以合同的成立日而非复效日综上，保险公司应以合同的成立日而非复效日为合同效力的起算日，因此应该负赔偿责任。为合同效力的起算日，因此应该负赔偿责任。【启示启示】

28、复效条款和自杀条款是人寿保险中的常用条款，复效条款和自杀条款是人寿保险中的常用条款，正确运用这些条款，对保险人和被保险人都具有正确运用这些条款，对保险人和被保险人都具有重要的意义。特别是被保险人和受益人应该充分重要的意义。特别是被保险人和受益人应该充分运用这些条款保护自身的权益。运用这些条款保护自身的权益。人寿保险的基本形态人寿保险的基本形态风险管理篇24生存保险死亡保险人寿保险生死两全险定期死亡保险终身死亡保险年金保险单纯生存保险第二节第二节人寿保险人寿保险（一）普通型人寿保（一）普通型人寿保险险 1 1.定定期期寿寿险险:是是指指以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件，且且保保险险期

29、限期限为为固定年限的人寿保固定年限的人寿保险险。2 2.终终身身寿寿险险:是是指指以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件，且且保险期限为终身的人寿保险。保险期限为终身的人寿保险。3 3.两两全全保保险险:是是指指在在保保险险期期间间内内以以死死亡亡或或生生存存为为给给付付保保险险金金条条件件的的人人寿寿保保险险，也也称称为为生生死死合合险险，是是将将定定期期死死亡亡保保险险和和生生存存保保险险（生生存存保保险险是是指指以以被被保保险险人人在在保保险险期期满满时时仍仍生生存存为为给给付付保保险险金金条条件件的的人寿保险）结合的保险形式。人寿保险）结合的保险形式。第二节第二节人寿保险人寿保险

30、 4.4.年金保险年金保险:是指以生存为给付保险金条件，按是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。(二）新型人寿保险二）新型人寿保险 1 1.投资连结保险投资连结保险 （1 1）含义）含义:包含保险保障功能并至少在一个投资账包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。户拥有一定资产价值的人身保险产品。（2 2）主要特征）主要特征:投资账户设置；投资账户设置；保险责任和保险责任和保险金额；保险金额；保险费；保险费；费用收

31、取费用收取投资连结保险与分红保险的比较投资连结保险与分红保险的比较1、保单的收益来源不同。、保单的收益来源不同。投资连结保险的收益只是来源于投资连结保险的收益只是来源于“一一差差”即利差益，也就是投资账户的经营收益。投资账户的资金即利差益，也就是投资账户的经营收益。投资账户的资金由保险公司的投资专家进行投资管理，投资所得收益扣除部由保险公司的投资专家进行投资管理，投资所得收益扣除部分账户管理经营费用之后全部摊入投资账户，回馈给被保险分账户管理经营费用之后全部摊入投资账户，回馈给被保险人，分红保险让被保险人分享的红利来源于人，分红保险让被保险人分享的红利来源于“三差三差”（利差益、（利差益、死差

32、益、费差益），所以叫做死差益、费差益），所以叫做“三差分红三差分红”。但实际上死差益。但实际上死差益与费差益所占的比例很小，红利的大部分还是来源于投资收与费差益所占的比例很小，红利的大部分还是来源于投资收益。益。“三差益三差益”实现的利润并不是全部分给保户，可分配盈余实现的利润并不是全部分给保户，可分配盈余的多少，由公司方面做出决定。的多少，由公司方面做出决定。2、被保险人承担的风险不同。、被保险人承担的风险不同。投资连结保险的收益完全由被保投资连结保险的收益完全由被保险人享有，被保险人也相应地承担投资过程中的全部风险。险人享有，被保险人也相应地承担投资过程中的全部风险。分红保险的收益由保险公

33、司和被保险人分享，因此投资风险分红保险的收益由保险公司和被保险人分享，因此投资风险也由双方共同承担。也由双方共同承担。3、收益的分配不同。、收益的分配不同。投资连结保险账户的投资回报，保险公司投资连结保险账户的投资回报，保险公司除每月从中提取管理费用之外，剩余的投资利润全部分配给除每月从中提取管理费用之外，剩余的投资利润全部分配给被保险人。分红保险当年度的可分配盈余，保险公司最多可被保险人。分红保险当年度的可分配盈余，保险公司最多可自留自留30%，70%或更多必须分配给保单所有者。或更多必须分配给保单所有者。4、公司收取的费用不同。、公司收取的费用不同。出售投资连结保险的保险公司每出售投资连结

34、保险的保险公司每月按一定比例收取投资连结帐户管理费、保单管理费等。月按一定比例收取投资连结帐户管理费、保单管理费等。开办分红保险的保险公司在保险期间除了收取保费及保单开办分红保险的保险公司在保险期间除了收取保费及保单分红管理费之外，不再另外收取费用。分红管理费之外，不再另外收取费用。5、退保支付不同。、退保支付不同。购买投资连结保险的被保险人如果要退购买投资连结保险的被保险人如果要退保，保险公司将按收到退保申请后的下一个资产评估日的保，保险公司将按收到退保申请后的下一个资产评估日的投资账户价值来计算保单价值，退还个被保险人。投保分投资账户价值来计算保单价值，退还个被保险人。投保分红保险的被保险

35、人退保时，他得到的退保金是保单现金价红保险的被保险人退保时，他得到的退保金是保单现金价值与过去应该领取却未领取的累积红利的总和。值与过去应该领取却未领取的累积红利的总和。6、身故保险金的给付不同。、身故保险金的给付不同。购买投资连结保险的被保险人购买投资连结保险的被保险人身故后，保险公司将身故保险金额或投资账户价值或二者身故后，保险公司将身故保险金额或投资账户价值或二者中较高者给付受益人。分红保险的受益人在被保险人身故中较高者给付受益人。分红保险的受益人在被保险人身故后除得到保险金额保障外，还可领取被保险人尚未领取的后除得到保险金额保障外，还可领取被保险人尚未领取的红利。红利。第二节第二节人寿

36、保险人寿保险2 2.万能保险万能保险 （1 1）含义）含义 万万能能保保险险是是一一种种缴缴费费灵灵活活、保保额额可可调调整整，非非约束性的寿险。约束性的寿险。（2 2）主要特征）主要特征 死亡给付模式死亡给付模式 保费缴纳保费缴纳 结算利率结算利率 费用收取费用收取第二节第二节人寿保险人寿保险 方式A 均衡死亡给付：均衡死亡给付 净风险保额现金价值年龄方式B 均衡风险净值：递增死亡给付净风险保额现金价值年龄万能保险与投资连结保险的比较万能保险与投资连结保险的比较总体上看，万能保险重在其总体上看，万能保险重在其“灵活性灵活性”，风险相对较小，风，风险相对较小，风格相对稳健；投资连结保险重在其格

37、相对稳健；投资连结保险重在其“基金连结基金连结”性，风险和收益性，风险和收益都可能更大一些。具体来说，差益表现在以下方面：都可能更大一些。具体来说，差益表现在以下方面：1、承担的投资风险不同。、承担的投资风险不同。万能保险投资收益一般上不封顶，下万能保险投资收益一般上不封顶，下有保底，超过保证收益率的超额利润部分，由保险公司和投保有保底，超过保证收益率的超额利润部分，由保险公司和投保人分享；投资连结保险无保证收益率，完全根据实际投资情况，人分享；投资连结保险无保证收益率，完全根据实际投资情况，除管理费外，投资收益全部归投保人所有，投资风险也全部由除管理费外，投资收益全部归投保人所有，投资风险也

38、全部由投保人承担。投保人承担。2、身故保险金不同。、身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额两部分构成；投资连结保险的身故保险金取两者较大账户余额两部分构成；投资连结保险的身故保险金取两者较大者。者。3、灵活性程度不同。、灵活性程度不同。万能寿险灵活性很强，在缴费时间和金额、万能寿险灵活性很强，在缴费时间和金额、保险金额、保险期限等方面都有灵活的规定；投资连结保险最保险金额、保险期限等方面都有灵活的规定；投资连结保险最初推出的投资产品在很多方面是固定不变的，如保费的缴纳、初推出的投资产品在很多方面是固定不变的，如保费的缴纳、保额的确定等，

39、后期产品则在不断的做出改进，以期更灵活、保额的确定等，后期产品则在不断的做出改进，以期更灵活、更能满足客户的需要。更能满足客户的需要。第二节第二节人寿保险人寿保险 3 3.分红保险分红保险 （1 1）含含义义：分分红红保保险险是是指指保保险险公公司司将将其其实实际际经经营营成成果果优优于于定定价价假假设设的的盈盈余余，按按一一定定比比例例向向保保单单持持有人进行分配的人寿保险产品。有人进行分配的人寿保险产品。（2 2）主主要要特特点点:保保单单持持有有人人享享受受经经营营成成果果;客客户户承承担担一一定定的的投投资资风风险险;定定价价的的精精算算假假设设比比较较保保守守;保险给付、退保金中含有

40、红利保险给付、退保金中含有红利。（3 3）保保单单红红利利：分分红红产产品品从从本本质质上上说说是是一一种种保保户户享享有有保保单单盈盈余余分分配配权权的的产产品品，即即将将寿寿险险公公司司的的盈盈余余按按一一定定比比例例分分配配给给保保单单持持有有人人。分分配配给给保保户户的的保单盈余，也就是我们所说的保单红利。保单盈余，也就是我们所说的保单红利。延伸阅读：保险公司利润来源延伸阅读：保险公司利润来源保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素，即保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素，即预定死亡率、预定利率预定死亡率、预定利率和和预定费用率预定费用率。保险公司的特殊性质决定了它必须遵循稳健经保险公司的

41、特殊性质决定了它必须遵循稳健经营的原则，因此在估计三个预定值得时候都会采用营的原则，因此在估计三个预定值得时候都会采用相对保守的数据。在实际营运过程中，实际的死亡相对保守的数据。在实际营运过程中，实际的死亡率可能会低于预定死亡率从而减少保险金的给付，率可能会低于预定死亡率从而减少保险金的给付，我们称此部分差额为我们称此部分差额为“死差益死差益”；同样，一个投资；同样，一个投资运作良好的保险公司可能投资回报率很高，超过预运作良好的保险公司可能投资回报率很高，超过预定定利率，从而形成利率，从而形成“利差益利差益”；而内部管理科学完善；而内部管理科学完善的公司也能使费用开支低于预定费率，形成的公司也

42、能使费用开支低于预定费率，形成“费差费差益益”。这三部分就形成了保险公司的主要利润来源。这三部分就形成了保险公司的主要利润来源。对于分红保单而言，当对于分红保单而言，当“三差三差”为正时，保险为正时，保险公司就会拿出一部分利润与保户分享。而对于非公司就会拿出一部分利润与保户分享。而对于非分红保单来说，这部分利润则由保险公司独享。分红保单来说，这部分利润则由保险公司独享。案例：不可争条款的运用问题案例：不可争条款的运用问题【案情介绍案情介绍】2005年年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。了提前病退手续。2006年年4月，王某投保了简易人月，王

43、某投保了简易人身险，保险期限身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填年，王某还在健康询问栏中填写了写了“健康健康”字样。字样。2009年年9月月10日，王某身故，其日，王某身故，其家属要求死亡给付。家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不和劳动条件

44、的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了履行如实告知义务，违反了保险法保险法的规定。的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提出保险合同订立已超过两年，适用不其家属则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。可抗争条款。【案例分析案例分析】不可抗争条款是指人寿保险合同生效满一定时不可抗争条款是指人寿保险合同生效满一定时期（一般为一年或两年）以后，就成为无可争议期（一般为一年或两年）以后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人

45、在投保时违反最的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，未履行告知义务等理由而主张保险大诚信原则，未履行告知义务等理由而主张保险合同自始无效。此案中，保险合同订立已超过两合同自始无效。此案中，保险合同订立已超过两年，应适用不可争条款。年，应适用不可争条款。保险法规定：保险法规定：“订立保险合同，保险人应当订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告

46、知义务的，或者因过失未履行如实告知义如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。保险费率的，保险人有权解除保险合同。”这一这一条更多的体现了对保险人权益的保护。条更多的体现了对保险人权益的保护。在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限内行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明内行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期真

47、相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”

48、，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条款。款。不可抗争条款有一定的使用范围。一般而言，不可抗争条款有一定的使用范围。一般而言，不可抗争条款包括的范围是年龄和健康。我国的不可抗争条款包括的范围是年龄和健康。我国的保险法在不可抗争条款规定中，对年龄的误报有保险法在不可抗争条款规定中，对年龄的误报有明确说法，而对于保险实务中争议最多的明确说法，而对于保险实务中争议最多的“健康健康”情况不如实告知却无相应规定，在现有的寿险、情况不如实告知却无相应规定，在现有的寿险、健康险条款中也未有对健康方面不可抗争的内容。健康险条款中也未有对健康方面不可抗争的内容。本案

49、中，王某故意隐瞒健康状况，而保险合同本案中，王某故意隐瞒健康状况，而保险合同条款中的除外责任有条款中的除外责任有“投保人或被保险人对投保隐投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗行为瞒或欺骗行为”一条一条。但。但新保险法增设了不可抗辩新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。除合同。所以保险公司的拒赔不合理。所以保险公司的拒赔不合理。【启示启示】我国的保险法律体系还

50、不完善，对于不可争条我国的保险法律体系还不完善，对于不可争条款和如实告知原则的冲突问题没有作出严格的规款和如实告知原则的冲突问题没有作出严格的规定，因此在法律上对于不可争条款在健康状况的定，因此在法律上对于不可争条款在健康状况的解释方面有漏洞。在这种情况下，保险人应当主解释方面有漏洞。在这种情况下，保险人应当主动作出努力，减少不如实告知情形的出现，投保动作出努力，减少不如实告知情形的出现，投保人和被保险人则应该在投保时充分履行如实告知人和被保险人则应该在投保时充分履行如实告知义务，以免发生类似的争执。义务，以免发生类似的争执。新保险法新保险法新增不可抗辩规则新增不可抗辩规则条例：条例：新保险法