银行调研报告范文3000字〔通用5篇〕.docx

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1、银行调研报告范文3000字通用5篇 随着社会连续地进步，报告特别的主要，我们在写报告的时候要留意逻辑的合理性。一起来参考报告是怎么写的吧，下面是我为大家采集的银行调研报告范文3000字通用5篇，希望对大家有所帮助。 银行调研报告1 调研是一项主要的基础工作，通过深化调研，了然把握我行本身建造和业务运营开展中碰到的问题和困难，深条理地分析产生这些问题和困难的原因，提出处理这些问题和困难的对策与建议，供领导决策，对于增进我行科学开展具有主要意义。我行特别看重调研活动，认真扎实开展调研活动，获得了调研活动的良好成就，现将我行开展调研活动的有关经历详细介绍如下： 一、认真学习，提升对调研活动的认识 我

2、行通过认真学习，提升对调研活动的认识。充足认识到开展调研活动是深化学习理论科学开展观的需要，是认真贯彻落实党的十八大和十八届四中、五中全会的需要，是紧紧围绕“加快科学开展，实现新的跨越做强做优银行的需要；通过开展调研活动，认真梳理和查找影响科学开展的突出问题，深入分析原因，考虑处理办法，扎实运用调研结果，为推动银行健康、连续、快速开展提供有效的决策参考。同时，我行切实把调研活动作为一项主要工作，做到与其他业务运营工作同安排、同落实、同检查、同考核，出力推进调研活动的深化开展。 二、开展调研活动的详细做法 1、加强领导，认真开展调研活动 我行特别看重调研活动，切实加强对调研活动的领导，确保调研活

3、动科学有序进行，并获得调研活动的实际成效。在开展调研活动中，侧重抓好三项工作：一是有调研活动负责人。根据行开展调研活动的需要，指定一名干部为调研工作负责人。由调研工作负责人根据行开展调研活动的精神与要求，制订年度和季度调研活动方案，根据活动方案进行调研。二是有调研队伍。我行装备专职调研工作人员，加强对专职调研工作人员的学习培训，提升其政治与业务素质，可以胜任调研活动需要。三是有定期调研任务。我行根据工作开展的需要和各个时期的工作着重点，布置调研任务，深化开展调研。 2、加强学习培训，提升调研工作人员素质 调研活动的质量高与低、成功与否，能不克不及处理实际问题，提出切实可行的对策与办法，与调研工

4、作人员的素质直接有关。我行加强对调研工作人员的学习培训，提升调研工作人员的政治素质，确保把握调研活动的政治方向与政治立场；提升调研工作人员的业务素质，把握调研工作的方式方式方法 ，提升调研工作人员发现问题、分析问题和处理问题以及撰写调研报告的才能，提升调研报告的深度、广度与质量。 3、突出主题，优选课题，破解难题 我行在开展调研活动中，要求做到突出主题，优选课题，破解难题，讲究调研活动的针对性与实效性，提升调研活动的质量，到达开展调研活动的初志与目的。 一是突出主题。明确要求调研工作人员要提升调研活动的广度与深度，构成的调研报告要与我行的开展实际相结合，做到课题突出，立论鲜明，富有理论意义。调

5、研活动要与加强改善银行内部管理相结合，围绕改革完善运营机制，加快运营业务开展，强化内部管理，加强执法监察和安全守卫工作，进行深化调研，为提升银行内部管理明确思路和办法。调研活动要与提升效劳程度相结合，围绕明确客户效劳的工作重点，发掘客户效劳工作的内涵，了然客户的效劳需求，查找日常工作中需要改良、改善的地方，进行广泛调研，为提升我行整体效劳质量，提升效劳程度，提出对策办法。调研活动要与加强风险防备相结合，就合规管理、合规运营、合规操作，加强员工内控意识，发现并消除存在的金融风险，进行细致调研，为防备金融风险，做到合规守法，保证银行资产平安，实现最大效益，提出意见和建议。 二是优选课题。我行侧重围

6、绕贯彻落实上级行决策部署、明确开展思路、完善开展战略、改变开展方式，调整优化构造、提升核心竞争力、改变工作风格、提升工作效能、改良效劳程度等方面确定调研课题。要求调研工作人员深化基层网点和客户当中，采用访问、座谈、发问卷等形式，广泛开展调研活动，切实摸透实情，查找问题能否着实、提出的思路能否切实可行。调研时，分别听取不同层面意见和建议，进一步加强调查资料的真实性和广泛性。 三是破解难题。我行要求调研工作人员在开展调研活动中，要把握被调研单位的真实情况，帮助理清哪些是大众最需要迫切处理的问题，哪些是体制机制的问题，哪些是工作不到位的问题，哪些问题是亟待处理的等等，使调研活动的经过真正成为找准问题

7、、处理问题的经过。同时，要求调研工作人员坚持边调研边处理问题，对调研经过中发现的问题，能处理的马上处理，不克不及处理的制订办法，拟定处理时限，切实加强调研活动效果。 4、落实办法，明确调研活动的要求 为确保调研活动实效，真正效劳于我行科学开展，我行落实办法，明确调研活动的要求。 一是调研活动方案精确可行。要求调研工作人员制订的调研活动方案符合工作实际，要广泛征求党员大众意见，反复修改完善，确保调研活动方案便于施行、可行有效，符合科学开展要求与我行实际工作需要。 二是确保调研活动质量。调研工作人员在开展调研活动中，要确保时间，集中精神，全面了然，深化研究，确保信息真实、全面，切实把握详实的第一手

8、材料，做细做实做深调研工作，提升调研活动质量，确保调研要求不降低、调研工作不走样、调研效果不打折。 三是明确调研活动的工作方式。我行要求调研工作人员深化到基层效劳网点和广阔客户中，采用座谈讨论、入户访问、个别谈话、实地调查等行之有效的方式进行调研，要做到“三请教、三问计、三用心，即：坚持向书本请教、向专家请教、向大众请教；坚持问计于基层、问计于大众、问计于理论；坚持用心想事、用心谋事、用心干事。 5、认真撰写调研报告 我行要求调研工作人员，根据调研活动方案，紧扣调研课题，严密结合调研经过中征集到的意见建议和工作实际，进行细致客观地分析和归纳整理，对照科学开展观要求、上级行的决策部署与工作精神及

9、我行工作实际，查找影响工作开展的突出问题，深入分析原因，考虑处理办法，构成有情况、有分析、有对策，不少于3000字的调研报告。 6、充足运用调研结果 我行定期通过召开座谈会、沟通会的形式沟通调研结果，充足运用调研结果，积极探究我行增进科学开展的新思路、新举措，为下一步的工作决策提供科学根据。同时，根据调研结果落实各项工作办法，提升科学开展程度，尽快将调研结果转化为处理问题、推进工作开展的新动力，使调研活动成为各项工作开展不可或缺的参谋助手，真正为中心工作效劳，充足发挥了调研活动的应有感化。 三、调研活动获得的成就 我行看重调研活动，积极开展调研活动，利用调研结果增进各项工作开展，提升银行核心竞

10、争力，加强效劳才能与效劳程度，获得了良好成就。自2008年来，我行共开展调研活动*次，写出调研报告*份,近年来，我行认真努力、扎实有效地开展调研活动，固然获得了较好的成就，增进了本身建造和各项业务的开展，但是与上级行的要求和人民大众的希望相比，还是存在一定的缺乏与差距，重要是调研活动的深度与广度还不够，少数调研报告质量还不够高，运用调研结果有待加强，这些存在的缺乏与差距需要切实改良和加以提升。今后，我行要继续加强学习，提升对调研活动主要性的认识， 根据上级行的要求，扎实推进调研活动深化开展，力争夺得优良成就，进一步增进我行科学开展，为地方经济社会开展作出奉献。 银行调研报告2 近年来，随着我国

11、金融体制改革进程顺利推进，商业银行资产规模变得日趋庞大、客户数量日益增加、分支机构逐步增设，商业银行受权业务压力也随之加大：受权工作变得异常繁重、柜员业务等待时间延长、业务处置效率降低。面对这些情况，银行急需增配相应的受权人员和设备，形成了运营成本的增加;同时，受权人员的短缺和业务素质的差距也增大了业务风险。因而，原有的业务受权管理形式已滞后于业务的开展。远程受权处置形式就是将柜员需要受权的交易画面以及业务凭证影像、视频、音频同步传输给远程受权人员，由受权人员在自个的终端上审核并完成受权的方式。事实证明，远程受权形式能够提升业务审批效率，能有效防备风险，很好地处理了商业银行目前面临的难题。但是

12、，2020年初起步，赤峰分行等银行单位作为远程受权系统试点行，开场投产使用远程受权系统建造。在实际操作工作中，发现存在一些问题，现将关于远程受权系统存在的利弊问题及建议 讨论如下： 一、存在的有利之处 1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期，由于办理业务的品种多，要求受权的业务也多，而且该行的构造是现金区和非现金区之间有二十多米的间隔，中央还隔着一扇门，这样给受权带来极大的不便，有时要等特别钟以上，前台客户有的等急了还咒骂柜员，柜员也只能一遍一遍的大声喊受权人员，声音此起彼落，就象菜市场赶集一样好不热闹，一天下来弄的人心情也不是很好。如今正式开通远程以后，这种现象明显减少，除了一些特殊业务以

13、外，在也听不到那大呼声，坚持了银行形象，也提升了效劳程度。 2、办理业务速度提升。在以往的受权经过中，由于前台柜员多，该行前台柜员13名，要求受权的同时几乎是两人以上，这样给营业经理带来不便，而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作，处置一些特殊业务时间更长，如扣划业务，法院冻解业务，前台柜员提出受权难免分心，不克不及及时处置，远程受权的涌现大大的缓解了这一现象，营业经理能够分出大批的时间来处置加急和特殊业务，且前台柜员也在业务处置速度上有了明显的提升，这为该行的生存和开展提供了很好的基础。 二、存在的晦气问题 1、业务不够纯熟，标准把握不统一 受权人员业务不纯熟，制度把握禁绝确，受权人

14、员查看相关凭证时间过长，受权速度慢，一般的受权业务通常都要经过二次等待，业务不熟的受权人员还需请示商量，比现场受权所用时间一般要多出两倍以上。或者回绝受权，严重影响前台业务办理，形成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因，业务涌现过失，如个人汇款交易，金额应为15000元，误录入150000元，柜员办理完毕后发现错帐，因而进行反交易处置，但远程受权中心不给予及时受权，存在风险隐患。部分受权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻，如ATM加钞以及部分内部户存款，填写内容以至严格到小写字头，着实没有任何意义。这些都很容易形成客户不满。 2、细节操作上处置速度缓慢 一是大客户办理存款业务时，可能在递交身份

15、证和现金后，即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通，而远程人员务需要核对客户的真实面目能力受权，否则就会提示无场景，只好让客户再做回前台，如此反复，实在让客户反感；二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件，为了客户业务的处置，只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务，不同的业务处置方式，同样能够逃避存款人身份证件的要求，但一笔业务变成两笔、三笔，速度也就更慢，复杂的处置程序让大客户望而止步。三是部分牵涉客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处置没有远程受权的需要：如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、主要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等，网点现场受权更能躲避风险且提升业务处置速度。 3、某些特

16、殊业务流程不够合理 特殊业务处置如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多，客户还未看四处理结果就需要提早签字，客户很是不满；该类业务所用时间最长，假如一次受权不成功，需要二次从新扫描，时间用的就会更多。该类业务天天在每个网点都频繁发生，毫无效率的操作挤占了大批难得珍贵时间。 4、网点负责人工作本能机能被强行改变 网点负责人，应该是全面管理人员，但是如今却被强行变成了现场受权人员，很多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上，能够讲故此失彼，严重影响了业务拓展。受权签字实际也只是形式，由于只要有负责人的盖章或签字中心就会受权，假如柜员本人蓄意作案，那么成功率比现场受权就高多了，所以这种业务处置方式实际上隐

17、患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户，都是非常难得珍贵的。一些客户看到了、听讲了这种业务处置形式，如此的消耗时间，已经主动选择其他行或转行了，柜台业务量统计明显萎缩。 三、应采用的对策和建议 1、强化员工认识。远程受权改革是银行深化改革的主要内容，为此要教育员工，十分是一线员工准确理解改革，自发介入改革，提升效劳技能，提升效劳品质。系统建造意义优化人力资本，有力控制成本。要充足认识到，远程受权改革一是能够加强业务风险防备才能；二是能够加强事中实时监视，有效提升监视质量；三是能够采集流程化存储交易信息，改造传统信息存储方式；四是能够提升工作效率，提升客户满意度；五是能够不影响现有业务系统，知

18、足业务开展需求。受权中心和网点深化对远程受权改革的认识，消除思想上的误区和认识上的模糊概念，各网点深入理解改革内涵，准确处置好履行制度与加强营销的关系，处置好控制风险和减少客户等待时间的关系。 2、强化宣传解释。针对系统投产初期涌现一些系统问题，要加强柜员与客户沟通，做好客户解释工作，改善客户效劳体验，提升客户认同感，提升网点效劳才能。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题，银行方已经采用什么弥补办法，宣传开展远程受权改革需要性和主要性，使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不需要的误会和意见。同时，加强硬件设备建造，如网络改造、设备更新等，提升远程受权系统运行效率和效果，使客户

19、感觉到这项工作在连续改良。 3、强化人员业务培训。结合业务受权实际情况，总结经历，建立统一的业务受权标准和操作规程，并进行有针对性的业务培训，提升员工业务知识，处理一线柜员和受权柜员在业务操作上的差别认识，全面提升业务受权效率和质量。 4、强化效劳沟通。本着控制“业务操风格险的目标，业务受权中心要发挥对业务的指点感化，对有疑问或疑义的受权业务，自动与网点沟通，与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完好性确实认工作，减少受权回绝率，提升受权精确率，提升受权质量。 要处置好前后台的互相衔接，通过加强理解和沟通把这项工作做扎实，增进银行业务的开展。 5、优化业务流程。要连续推进业务受权流程优化，

20、合理改造交易，如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易，提升工作效率，提升客户效劳质量。改良远程受权流程，避免反复劳动，减少现场管理员签字审批登记等环节，解脱出一部分人员充分到网点或负责管理维护网点自助设备。 6、强化分工责任。集中远程受权后各网点与受权中心的关注点不同，但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的效劳。受权中心应在控制风险的基础上，在处置速度上下功夫，进一步提升工作效率，提升受权技巧和程度，提升应对各类业务的综合处置才能，保证对业务风险控制的可靠性，减少受权过失；网点的经办人员继续加强管理和培训，标准柜员业务处置程序，十分影像的传输、

21、特殊业务的处置等，确保受权申请业务资料一次提交准确、完好、明晰，降低受权申请被回绝的比率，提升业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。 7、强化调查研究。深化开展工作调研，留意摸清情况，从更深层面发现、处理问题。尤其是对网点人员结构、工作职责进行深化调研，研究网点负责人负责现场管理时，怎样兼顾客户分流、引导、业务指点、推介产品等工作，柜员在办理业务等待受权间隙怎样更好推介产品、开展营销等工作，最大限度发挥远程受权改革对人力资本的优化感化。 银行调研报告3 当前情况下，经济金融市场化的连续深化，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的开展关口。而良好的运营管理体制是

22、银行高效运作的根本前提，传统的商业银行运营管理体制的主流形式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的开展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必需连续调整，以更好地适应客户需要，更节省运营成本，有效率地组织银行运营管理活动。 一、传统运营管理形式难以到达资本优化配置的结果 目前国内银行还以总、分、支三级行管理形式为主，这样的形式在效率、管理、鼓励机制、营销力度方面的确还跟市场有很多不适应的地方。久远看，这种组织架构形式难以从全行角度优化资本配置，银行运营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，晦气于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务程度的提升

23、和内部管理效率的提升。国内银行必需连续推进体制改革，提升体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必需考虑国情和银行本身情况，坚持业务的稳步开展，在开展中处理体制问题。 二、运营管理体制采用的是渐进式的途径 采取渐进式的途径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革牵涉面大，是对利益格局的从新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整涌现过大的震动。因而，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，根据改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的本能机能，并通过调整内

24、部设置与功能，逐步提升主线业务部门的市场反响才能和管理效率，加强业务主线对全行业务开展的组织协调和指点感化。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐渐集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的开展需要，在投资银行、私人银行、信誉卡等部门采取事业部制的形式。 虽然总分行组织架构根本坚持不变，但在分行层面，我们积极自动地推进了有关改革，重要以加大分行集中管理本能机能，逐步简化支行管理功能，强化营销功能为标记。分行更多地突出施行管理、制订策略和统一协调等功能，探究了分行层面上公司业务的事业部制改革，

25、尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。 三、运营管理中配以连续强化优胜劣汰的鼓励机制 应对空前剧烈的市场竞争，中小股份制商业银行必需建立一整套完善的鼓励机制，激发广阔员工的士气，开发员工潜能，提升工作效率，为银行发明最佳经济效益。有效的鼓励机制必需靠完善的制度来标准和引导。通过一整套明晰的规章制度、政策和工作流程等制度性办法促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，鼓励员工的工作动机，奖励优秀的工功课绩，这是鼓励机制的核心和基础。 鼓励机制要能有效地贯彻在运营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差别管理的手段，鼓励分行之间比学赶超

26、，在分行中构成寻求业绩、发明业绩，以业绩论英雄的强烈工作气氛。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，加强了干部管理的透明度，激发了干军队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，加强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同鼓励机制严密结合起来，拓宽员工的职业开展通道。 鼓励机制不仅要靠完善的制度来履行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的鼓励感化在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来鼓励员工。尽可能与制度性鼓励办法相协调和一致，以至向制度性鼓励转化，以提升企业文化的制度化和标准化水平。构筑包含创新文化、业绩文

27、化、团队文化、风险文化、制度文化、效劳文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进运营绩效、强化运营管理的感化。着眼于尊敬人、激发人的工作热情，在运营理念中浸透人本主义和人文关心精神，逐渐构成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充足实现的文化气氛，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完美结合。 作为份制商业银行，面对残暴的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何埋怨和逃避都无济于事。只要激发队伍*于寻求成就和成功，能力保证连续开展。而鼓励机制的建造和运用恰是打造这一队伍的最有效手段和方式方法 ，是把竞争的压力变成动力的桥梁。 四，管理者要坚持准确

28、地认识自个、认识市场、认识同业 在银行的日常运营管理中必需坚持坚持冷静的头脑，树立一种意识，即准确认识自个、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员工介入*款民主治理、民主决策、民主监视作为农村信誉社提升运营治理程度、防控风险的主要途径来抓。 一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自个具备的条件有充足的认识。精确看到本身的在市场中的竞争优势，连续地稳固和提升，树立稳步健康开展的自信心。看到银行开展获得的成就，能力凝聚全行动力。也要看到本身的缺乏，在业务开展不到位的地方。客观精确地认识本身，能力连续地进步，在市场中立于不败之地，找准自个的战略开展方向，十分是要增进公司、零售银行业务的协调开展，寻找的新

29、的开展策略，做到后来居上，确立起后发优势。 认识市场，要客观地对待市场，分析市场，精确地把握市场需求的变化。资本市场的开展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融效劳方案，在包含企业兼并收买、资产债务重组、外汇交易、过桥*款、投资银行等金融需求方面跟进效劳，知足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，捉住居民资产理财的机遇，开发多样性的理产业品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中央收入。紧紧跟随市场变化，避免在剧烈的竞争中被边沿化。 坚持准确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊敬竞争对手，擅长学习竞

30、争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理程度，加快产品和效劳创新，采取差别化的开展策略，在更高条理进行理性竞争，才是竞争共赢之道。 如今，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充分率大大提升，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的运营雏形，初步实现了“形似，而根据国际银行业的运营规律，结合中国国情，连续推动银行运营管理的国际化，并最终到达与国际先进银行的“神似，则是现代银行运营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，连续探究理论，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。 五、改变效劳观念，提升竞争意识，

31、增进运营管理全面晋级 首先提升效劳条理，丰富效劳内涵。效劳是永久的主题。要提升效劳条理，要丰富效劳内涵。对客户我们必需用“心效劳，做到诚恳、热心、细心、耐心。要鼎力提倡“温馨效劳，建立制度，熟悉把握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。 其次正视软弱环节,迎难而上.针对运营管理基础软弱、鼓励约束机制不强、思想风格不硬的现状，要把开展作为主题，并将业务开展的内涵和方式作为主要内容提出，全面确定了营业的运营指标，并将指标目的化，明确开展思想和运营目的运营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作办法方面下功夫。要重点抓运营带

32、管理，增进运营工作快速开展；下抓管理促运营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理办法外，结合营业的情况，认真抓好责任、方案、考核、费用、五级分类、人力资本等10项管理工作，同时重视制度创新，以制度促运营。 最后要积极创立企业文化，营造健康向上、发奋有为的文化气氛，为客户打造品牌效劳。要让营业部每一位员工树立“争一流运营，创精品银行的理念，以实际行动落实的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的运营理论中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的发奋精神，让银行以全新的姿势展现在客户的面前。 银行调研报告4 建立村镇银行是处理我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供应

33、缺乏、竞争不充足、金融效劳缺位等“金融抑制问题的创新之举，对于增进农村地区投资多元、品种多样、覆盖全面、治理灵敏、效劳高效的新型农村金融体系的构成，进而更好地改良和加强农村金融效劳，支持 新农村建造，增进农村经济社会和谐开展和进步，具有特别主要的意义。但村镇银行在组建和开展经过中还存在众多瓶颈，尤其是欠兴旺的落后地区，组建难度大，开展缓慢，亟须从源头上加以调整和处理。 一、村镇银行开展现状 银监会出台了（关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持 新农村建造的若干意见），放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台（村镇银行

34、管理暂行规定），加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经历的基础上，将试点范围扩大到全国31个省份。到末，全国已有148家村镇银行开业，发放贷款50多亿元，其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会期间，中国银监会主席表示，银监会对村镇银行的开展目的是家，但凡有条件的县都能够有一家。村镇银行开展呈现出美妙的愿景。 湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了效劳“三农的感化。湘西州委、州政府高度看重，来积极争夺村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建经过中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。 二、开展村镇银行的瓶颈 一政策失灵：自下而上，舍本逐末。根据银监会规定，村镇

35、银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必需是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开场向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必需发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的十分指定。这样，构成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办的难堪场面。 二主体失落：途径单一，一主难求。固然一些地方性商业银行具备主发起人资历，但在欠兴旺地区，除农村信誉社改制外，几乎

36、没有地方性商业银行。XX县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联络协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏僻而被回绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为海市蜃楼，试点县市特别失落。 三市场失准：低门槛，高杠杆。根据（村镇银行管理暂行规定），在县市设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求的确很低，但在实际操作经过中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，构

37、成了“低门槛，高杠杆现象，导致欠兴旺地区村镇银行市场准入难。 四结构失衡：抓大放小，弃乡进城。根据村镇银行试点初志，本应在欠兴旺地区优先开展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较兴旺的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的打破，呈现出“兴旺地区多、欠兴旺地区少，县城多、乡镇少的不平衡格局。 五价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据（村镇银行管理暂行规定），效劳“三农是村镇银行的根本目标。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为本身最大的寻求目的，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受天然条件和市场条件的影响宏大。在

38、农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离目标，追逐高利润、高回报的工业行业。 三、政策建议 一完善政策：改“自下而上为“自上而下。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠兴旺地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张方案进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构承当村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在兴旺地区增设分支机构时，要求其在相应的欠兴旺地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争夺无门的难堪场面。银行业金融机构也要提升认识，勇于担当，从统筹城乡开展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在寻求利益最大化的同时

39、，兼顾好社会效益。 二调整方式：改“发起成立为“组建成立。我国金融业的开展最终都是以国家信誉为背景的。村镇银行作为效劳新农村建造的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产 业，应当能够国家信誉为背景，在部分难以找到主发起人的欠兴旺地区，适当提升市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必需到达5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财务出资组建成立。 风险防备和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因而，不克不及由于找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家全部金融体系的架构和惠民政策的落实。 三优化结构：改“抓大为“扶弱。根据（关于调整放宽农村地区

40、银行业金融机构准入政策更好支持 新农村建造的若干意见），进一步优化村镇银行结构，坚持欠兴旺地区和农村优先原则，充足具体表现出“扶弱的优惠政策，力争欠兴旺地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融效劳空白的乡镇，要设立村镇银行，切实处理金融效劳“盲区问题。 四坚守目标：改“弃农为“惠农。为所在区域农民、农业和农村经济开展效劳是村镇银行的根本目标，扩大农村金融供应，为“三农效劳是设立村镇银行的初志，任何时候都不该动摇。为使村镇银行更好地效劳“三农，并在效劳“三农经过中实现本身连续开展强大的目的，有关部门应敦促村镇银行履行本能机能，坚守目标。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农的信贷投入不

41、得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济开展上，防止“资金进城和“农转非现象的发生。二是价值回归。村镇银行要安身“三农，及时了然农民、企业的消费运营情况，改善金融效劳，加大信贷投入，增加金融供应，引导他们将闲置资金存到村镇银行，增进农村经济开展。 五构成合力：改“取为“予。村镇银行是“草根银行，其信贷支持的重要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，理应遭到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济开展程度、资金供求情况、债务人可蒙受才能自立确立贷款利率；三是对始创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其开

42、展强大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立需要的.风险补偿机制，建立村镇银行效劳“三农和支持新农村建造的正向鼓励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信誉社进行适度的有序竞争，加强村镇银行的活力 银行调研报告5 活动性风险是商业银行运营经过中最重要的风险之一,在商业银行运营经过中，活动性风险是不断存在的。活动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行活动性缺乏时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，进而影响其盈利程度。任何一家银行假如涌现活动性风险，就可能失去很多潜在的盈利时机，而且活动性风险具有联动效应，

43、一旦活动性风险进一步加剧，极易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。活动性风险问题处理欠好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机以至全部国民经济的瘫痪。因而，怎样有效管理活动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。 一、商业银行活动性风险的成因及管理的根本内容 引起商业银行活动性风险的因素诸多，包含银行资产与负债在量与期限构造上的不匹配、资本金缺乏、盈利程度低下、资金备付率缺乏、客户周期性资金需求更改、经济周期的影响、利率更改、中央银行货币政策更改、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项运营活动不善都有可能最终导致活动性风险。但是，从商业银行运营管

44、理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债构造不匹配是导致活动性风险的最重要最直接因素。因而，商业银行活动性风险管理的本质就是通过对其资产和负债活动性的有效管理，增进其资产负债构造的合理配置，最终将活动性风险控制在能够蒙受的范围内。因此，有效地度量和分析银行的活动性并坚持资产、负债和表外业务的潜在活动性以及设法及时获得活动性是商业银行管理活动性风险的根本内容。 二、商业银行活动性风险管理中存在的问题 一活动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承当着增进经济增长的宏观功能，有强大的国家信誉支撑，因而人们老是将银行的命运与政府的支持联络在一起，以为政府会承当银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会

45、发生活动性危机。另外，源源连续的居民家庭储蓄存款是商业银行无活动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对活动性风险认识缺乏，风险管理还重要集中在信贷风险上，缺乏活动性风险自我控制的自动性和自发性。 对下级银行资金需求的自动性管理缺乏。在决策程序的详细操作上，总行重要负责分行之间的资金调剂、介入债券市场交易、进行同业资金拆借，以便知足下级行当日或将来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序具体表现出为下级银行“倒逼上级银行，上级银行根本上只是被动地承受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反响，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采用事前的防备与控

46、制办法以及部署相应的活动性方案和布置，缺乏对下级银行资金需求的自动性管理。 三活动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，活动性评价指标重要是备付金比例、资产活动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较薄弱，并不克不及全面反映银行资产的活动性情况,更没有反映银行的融资才能。而各银行又掉臂本身实际去套用、寻求这几项活动性指标,扭曲了活动性管理的实质。 四商业银行活动性管理缺位，活动性管理开展存在众多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的活动性，活动性管理也就成为银行运营管理的首要任务和核心目的。活动性管理具有内生性，活动性管理的主

47、体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的活动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的活动性监管与商业银行本身的活动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的活动性管理体制，以固定不变的活动性比例作为惯例的监管方式，过分强调中央银行的监管，无视了活动性管理的内生性，严格意义上的活动性管理在我国仍然处于缺位状况。 五以四大国有银行为代表的我国银行体系存在很多活动性隐患。一是资产负债构造不合理，我国商业银行资产负债比率不断居高不下，超负荷运营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的活动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不克不及反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差别而产生的活动性风险水平；三是中长期贷款比重过高，而且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金;日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理程度有待提升。 三、