《家庭信用管理》PPT课件.ppt

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1、第十二章家庭信用管理第十二章家庭信用管理家庭信用管理的头号劲敌家庭信用管理的头号劲敌购物狂购物狂v 购物狂：这几件我不要，其他都包起来购物狂：这几件我不要，其他都包起来1.1.衣橱里塞满了衣橱里塞满了5 5件以上没有穿过的新衣服件以上没有穿过的新衣服2.2.心情变化很快，花了钱之后马上低落起来心情变化很快，花了钱之后马上低落起来3.3.走到商店准备购物时会异常兴奋走到商店准备购物时会异常兴奋4.4.把所有活动当作购物的借口，以便过分展把所有活动当作购物的借口，以便过分展示自己示自己5.5.过度消费而债台高筑过度消费而债台高筑不在于花了多少钱，而在于消费是否与自身不在于花了多少钱，而在于消费是否

2、与自身经济实力相匹配经济实力相匹配v 天生购物狂？天生购物狂？1.1.遗传学：心理性格影响的比重不超过遗传学：心理性格影响的比重不超过40%40%，60%60%以上的性格是后天生长环境造成的以上的性格是后天生长环境造成的2.2.潜意识的心理建设：替别人的购物行为找潜意识的心理建设：替别人的购物行为找借口借口3.3.心理暗示：天枰座（亦舒）心理暗示：天枰座（亦舒）女星女星4040分钟买了分钟买了2020双鞋？双鞋？偶尔的冲动购物消费：与生活中可以自由支偶尔的冲动购物消费：与生活中可以自由支配的时间对应配的时间对应v购物狂的星级标准购物狂的星级标准1.1.自我价值感来源不足：不被需要自我价值感来源

3、不足：不被需要 vs vs 营业营业员的唯一指向性员的唯一指向性2.2.情感缺失：间歇式情感缺失：间歇式 vs vs 冲动消费的叠加冲动消费的叠加3.3.注意力闲置注意力闲置v购物狂是与谁做斗争？购物狂是与谁做斗争？营销团队营销团队Eg1Eg1：太太口服液：太太口服液Ep1Ep1：家庭主妇自己去购买：家庭主妇自己去购买1.1.舍不得给自己花钱舍不得给自己花钱2.2.不好意思向别人开口不好意思向别人开口3.3.不愿意承认到了这一年龄段不愿意承认到了这一年龄段Ep2:Ep2:儿女购买儿女购买Eg2Eg2：减肥产品：减肥产品卖希望卖希望本质：通过购买某一产品快速实现自己的愿本质：通过购买某一产品快速

4、实现自己的愿望望物超所值物超所值 =物有所值物有所值 =一文不值一文不值如何抑制购物欲望？如何抑制购物欲望？1.1.想到想到“卖卖”2.2.理财规划：专款、基金定投、买房理财规划：专款、基金定投、买房3.3.减少信用卡数量减少信用卡数量根本解决的方法：各种活动产生多巴胺根本解决的方法：各种活动产生多巴胺消费规划消费规划1.1.购物清单购物清单2.2.向货架的下面几层看向货架的下面几层看3.3.自营性商品自营性商品4.4.定期总结消费成果定期总结消费成果EgEg：又不贵，拿回家随便穿穿？：又不贵，拿回家随便穿穿？品牌消费是否提倡？品牌消费是否提倡？常用的消费信贷工具常用的消费信贷工具v 银行卡银

5、行卡1.1.贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用卡后还款的信用卡2.2.准贷记卡：持卡人须先按照发卡银行要求准贷记卡：持卡人须先按照发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡额度内透支的银行卡3.3.借记卡：不具备透支功能借记卡：不具备透支功能（1 1）转账卡）转账卡（2 2）专用卡）专用卡（3 3）储值卡）储值卡4.4.联名联名/认同卡认同卡v

6、 信用卡信用卡1.1.密码：安全自负密码：安全自负2.2.签名：领用合同、商家负责签名：领用合同、商家负责未设密码的签名消费信用卡：在卡片遗失后未设密码的签名消费信用卡：在卡片遗失后第一时间挂失，发卡行在第一时间挂失，发卡行在7272小时内盗刷的小时内盗刷的损失予以赔偿损失予以赔偿v 信用卡的免息期与循环信用计息方式信用卡的免息期与循环信用计息方式1.1.免息期计算免息期计算 持卡人在到期还款日之前偿还了全部应还款持卡人在到期还款日之前偿还了全部应还款额的，其应还款额中在账单日前一个月内发生额的，其应还款额中在账单日前一个月内发生的消费交易本金，享受自银行记账日至还款日的消费交易本金，享受自银

7、行记账日至还款日期间的免息待遇期间的免息待遇 账单日（结账日）：每张卡设定的每月的固账单日（结账日）：每张卡设定的每月的固定日期定日期 记帐日：银行垫款给商家的基准日记帐日：银行垫款给商家的基准日 提取现金日提取现金日 甲持卡人的账单日为每月甲持卡人的账单日为每月7 7日，到期还款日为日，到期还款日为每月每月2727日，如果日，如果3 3月月7 7日消费日消费1 1万元，于万元，于3 3月月7 7日日计入信用卡账户（记帐日），则对账单日起计入信用卡账户（记帐日），则对账单日起2020天内为免息期天内为免息期 乙持卡人的账单日为每月乙持卡人的账单日为每月7 7日，到期还款日为日，到期还款日为每月

8、每月2727日，如果日，如果3 3月月8 8日消费日消费1 1万元，于万元，于3 3月月8 8日日计入信用卡账户（记帐日），于计入信用卡账户（记帐日），于4 4月月7 7日账单日账单日出账，则对账单日起至到期还款日日出账，则对账单日起至到期还款日5050天内天内为免息期为免息期2.2.循环信用利息计算方式循环信用利息计算方式 在到期日前未还清账单上的全部应缴账款金额在到期日前未还清账单上的全部应缴账款金额按日息万分之按日息万分之5 5的利率计收利息，并且按照月计的利率计收利息，并且按照月计收复利，利息由交易记帐之日起以实际欠款金收复利，利息由交易记帐之日起以实际欠款金额计算，直至还清全部应缴款

9、为止额计算，直至还清全部应缴款为止 Excel Excel 实例实例11-311-33.3.错误观念错误观念（1 1）每期缴款越轻松越好：负担的利息总额高）每期缴款越轻松越好：负担的利息总额高（2 2）只要可以负担最低缴款额就代表有能力偿）只要可以负担最低缴款额就代表有能力偿清所有债务：不能够再增加贷款清所有债务：不能够再增加贷款（3 3）贷款额度越高越好：上限为收入的）贷款额度越高越好：上限为收入的30%30%（4 4）借钱是为了走更远的路：有生产力的负债）借钱是为了走更远的路：有生产力的负债（5 5）陷入数字陷阱，未能感受利率压力：复利）陷入数字陷阱，未能感受利率压力：复利（6 6）利用信

10、用卡的额度来投资股市）利用信用卡的额度来投资股市4.4.减轻信用卡债务的方式：小额信贷减轻信用卡债务的方式：小额信贷（1 1）资格：年满）资格：年满2020岁，拥有正当职业，足够的岁，拥有正当职业，足够的财力证明财力证明（2 2）可贷额度：年薪）可贷额度：年薪70%70%（3 3）利率介于）利率介于9-12%9-12%（4 4）1-31-3年分期偿还年分期偿还v用信用卡取现吗？用信用卡取现吗？1.1.没有免息还款期没有免息还款期2.2.利息每日万分之五利息每日万分之五 =18%=18%的年利息的年利息v最低还款方式：只要没有还清，就必须为所有最低还款方式：只要没有还清，就必须为所有的透支消费支

11、付利息的透支消费支付利息全额还款方式全额还款方式+每月按时还款，才可以享受免息每月按时还款，才可以享受免息v积分保质期：积分保质期：2-52-5年年v异地存款免手续费异地存款免手续费负债与信用的管理负债与信用的管理v 偿债规划偿债规划1.1.在能力许可的范围内，先享受后付款是合理的理在能力许可的范围内，先享受后付款是合理的理财行为财行为2.2.延迟缴息以复利计算延迟缴息以复利计算 10 10万元万元2 2分利（日息分利（日息0.2%0.2%），中间不还息，一年），中间不还息，一年后本利和后本利和FV(0.2%,365,0,100000,0)=207357FV(0.2%,365,0,100000

12、,0)=207357，利，利率高达率高达107.36%107.36%每年每年1 1万还债万还债/投资，贷款利率投资，贷款利率/投资报酬率为投资报酬率为10%10%10 10年可以还年可以还 PV(10%,10,-10000,0,0)=61446PV(10%,10,-10000,0,0)=61446 10 10年可以赚年可以赚 FV(10%,10,-10000,0,0)=159374FV(10%,10,-10000,0,0)=1593743.3.考虑货币的时间价值，每借贷考虑货币的时间价值，每借贷1 1元，需赚元，需赚1.51.5元的元的未来收入才足以缴付未来收入才足以缴付 个人平均税率个人平均

13、税率20%20%，每消费，每消费100100元，税前收入要达元，税前收入要达到到150150（120/0.8120/0.8）4.4.通货膨胀下的借贷考虑通货膨胀下的借贷考虑 负债余额不随着物价连动，还款本金固定，对债负债余额不随着物价连动，还款本金固定，对债权人不利而对债务人有利权人不利而对债务人有利 信用卡消费也较为有利信用卡消费也较为有利v 信用的管理信用的管理1.1.控制比率控制比率（1 1）贷款安全比率）贷款安全比率 =每月偿债现金流量每月偿债现金流量 /每月净现金收入每月净现金收入每月偿债现金流量每月偿债现金流量 =当月应付利息当月应付利息 +计划偿付本金计划偿付本金每月净现金收入每

14、月净现金收入 =当月税前收入当月税前收入 所得税扣缴额所得税扣缴额 五险一金扣缴额五险一金扣缴额消费性贷款安全比率：消费性贷款安全比率：50%50%（包房贷）（包房贷）20%20%（不包房贷）（不包房贷）2.2.贷款计划还清年数：贷款计划还清年数：2020（房贷）（房贷）1 1（信用贷款）（信用贷款）3.3.借款额度运用比率：借款额度运用比率：50%50%Excel 11-7Excel 11-72.2.无法还债的应急措施无法还债的应急措施（1 1）办新卡还旧卡：总额限定）办新卡还旧卡：总额限定（2 2）一味逃避）一味逃避（3 3）主动告知）主动告知3.3.个人破产制度个人破产制度征信管理条例征信管理条例：银行保留记录：银行保留记录严重（严重（9090天）：天）：5 5年年轻微：轻微：2 2年年恶意透支：信用卡和工资卡捆绑恶意透支：信用卡和工资卡捆绑