《小额信贷》PPT课件.pptx

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1、一、认识小额信贷一、认识小额信贷二、小额信贷业务规范二、小额信贷业务规范三、个体工商户贷款三、个体工商户贷款四、小企业贷款的调查与审查四、小企业贷款的调查与审查一、认识小额信贷一、认识小额信贷1.1 1.1 小额信贷的含义小额信贷的含义小小额信信贷含含义覆盖面覆盖面广度广度深度深度可持可持续性性管理管理技技术财务1.2 1.2 理理 论论理理 论制度主制度主义理理论(BRI)福利主福利主义理理论（GB）改良型制度改良型制度主主义理理论1.3 1.3 基本要求基本要求基本要求基本要求客客 户方式与方式与产品品组 织管理与管理与财务1.4 1.4 机机 构构机构机构银行行商行商行村村镇银行行小小额

2、贷款款典当典当民民间二、小额信贷业务规范二、小额信贷业务规范2.1 2.1 小额信贷政策小额信贷政策小小额信信贷政政策策贷 款款不吸存不吸存额 度度村村镇银行行2.2 2.2 业务基本流程业务基本流程客客户申申请受理与受理与调查审查审议与与审批批签订合同合同贷款款发放放贷后后收款收款2.21 2.21 申请与受理（基本条件申请与受理（基本条件对公公当地区域一年以上产权清晰固定场所合法手续信用记录对 私私年年 龄健健 康康经营合合法手法手续住住 所所信用信用记录经营收收入入2.2.1.2 2.2.1.2 所需资料所需资料常常规资料料企企业借借贷贷款客户印鉴卡法人、实控人固定住所证明常常规资料料个

3、客借款个客借款固定住所固定住所证明明常常规资料料企企业抵押抵押常常规资料料自然人抵自然人抵押押固定住所固定住所证明明2.2.2 2.2.2 贷前调查贷前调查资料料审核核实物物调查分析与分析与报告告资料料审核核个人信个人信息息齐全有全有效效内容核内容核对、逻辑关系关系信息来信息来源（企源（企业与行与行业）财 务法法 律律实地地调查访问借借款客款客户资料核料核实生生产经营场所所抵抵质押押物物财 务保保证人人意愿与意愿与能力能力报告告风险判判断断基本情基本情况况经营情情况况财务和和还款情款情况况信誉信誉素素质担保担保审查资料料齐全与合全与合规主体主体资格合法格合法合合规抵抵质押押物物融融资与与信用状

4、信用状况况财务风险业务风险审查意意见贷款款审批批授授权人人审批批贷审会会审批批合同合同签订与与发放放主主办部部门流程流程支付方式支付方式贷后后管理管理贷后后检查合同合同变更更贷后后收回收回不良不良贷款款档案档案管理管理其它情况其它情况贷后后检查生生产、资信、信、偿债、贷款使用款使用抵抵质押物押物合同合同变化化协商商关关联方方清收清收贷款收款收回回贷款正款正常收回常收回财务风险业务部部门提前收提前收回回主主动全部全部部分部分被被动全部全部部分部分法律催法律催款款还款款计划划款章催款章催收收催收通催收通知知单 相关部相关部门财务风险业务2.32.3业务人员职责与素质业务人员职责与素质职责与素与素质

5、基本基本职责基本素基本素质知知识要求要求基本基本职责联系客系客户开开发客客户营销产品品内部内部协调调查客客户基本素质品德营销知识分析筹划协调知知识要求要求经济学学法律法律管理管理会会计金融金融心理心理行行业沟通沟通3.13.1贷款款调查家庭基家庭基本情况本情况还款意款意愿愿贷款用款用途途抵抵质押押情况情况生生产经营状况状况家庭基家庭基本情况本情况个人情个人情况况家庭情家庭情况况家庭家庭财产与与负债营业证照照社会关社会关系系个人个人情况情况个人身个人身份份证明明个人个人职业经历教育背教育背景景品行品行健康健康婚姻婚姻经营能能力力家庭家庭情况情况居住情居住情况况健康情健康情况况其他收其他收入来源入

6、来源主要生主要生活开支活开支成成员基基本情况本情况资产住房住房交通工交通工具具家家电设备股股权债权负责资产负责银行行借款借款 其他其他公司公司借款借款私人私人借款借款应付付账款款社会社会关系关系和和 谐孝敬老孝敬老人人邻居居评价价朋友圈朋友圈子子生意伙生意伙伴伴政府关政府关系系家庭是家庭是否知情否知情贷款款用途用途真真实性、性、合理性合理性采采购合合同同应付付证明明行行业常常识产生缺生缺口原因口原因淡旺季淡旺季自筹数自筹数贷款需款需求数求数担保担保条件条件监控控担保担保抵押抵押质押押协议抵抵质押押经营状状况况经营收收入与成入与成本状况本状况资产负债情况情况贷款需款需求自有求自有资金金生生产经营

7、信息信息经营状况状况历史史行行业特特征征竞争争生生产场所位置所位置面面积流程流程其它投其它投资经营收收入和成入和成本状况本状况日日销售量售量收入流水收入流水主要生主要生产或或经营成成本本雇雇员人数人数与工与工资营业成本成本水水电成本成本主要供主要供应商和客商和客户进销货频率率借款方式借款方式盈利模式盈利模式资产负债状况状况生生产经营记录与凭与凭证现金金银行存款行存款存存贷数量数量与与质量量变化能力化能力生生产设备开工率与开工率与新旧程度新旧程度应收收应付付款款银行与民行与民间借款借款加工加工类贷款用途与款用途与自有自有资金金商商贸类备货旺季旺季优惠政惠政策策存存货数量数量与与结构构服装服装类装

8、修装修经营计划划新合同新合同自有自有资金金合同合同生生产历史史设备备货3.23.2信息交信息交叉叉检查信息收信息收集集信息交信息交叉叉检验方式方式财务信信息交叉息交叉检验 不同行不同行业逻辑检查财务信息信息信息收集信息收集非非财务信息信息（软信息）信息）财务信息信息口口头询问书面面资料料（账本）本）发票票进、送送货单、结算算单对账单、流水流水重要合同重要合同/权证/凭凭证实地地盘查行行业信息信息公开信息公开信息软信息信息目的目的还款意愿款意愿内容内容历史史社会关系社会关系品德品德行行为习惯声誉声誉渠道渠道外表外表经营场所所和和员工工家庭家庭合同伙伴合同伙伴社会关系社会关系信息交叉信息交叉验证方

9、式方式检验不同不同渠道信息渠道信息的一致性的一致性资料料=市市场脊椎脊椎估算估算=客客户数据数据不同数据不同数据与信息之与信息之间关系交关系交叉判断叉判断检验不同渠不同渠道道获取信息取信息的一致性的一致性口口头书面是面是否一致否一致单据据银行行对账客客户信息与信息与实际观察是察是否一致否一致销售售雇雇员开工情况开工情况存存货现金固金固定定资产咨咨询与与实地地是否一致是否一致不同人回答不同人回答是否一致是否一致客客户提供提供的的资料与料与市市场基准基准是否一致是否一致营业额营业费用用利利润水水平平淡旺季淡旺季员工收工收入入平均平均库存天数存天数应收收应付条件付条件估算与口估算与口头提供是提供是否

10、一致否一致销售售利利润率率营业费用用家庭家庭开支开支负债不同数据不同数据和信息之和信息之间关系交关系交叉判断叉判断不同不同时间点数据是点数据是否一致否一致不同会不同会计科目关系科目关系是否正确是否正确投入投入产出出是否合理是否合理不同数据不同数据和信息是和信息是否合理否合理不同不同时间点点数据是否一数据是否一致致前期估算前期估算与与实际比比较每月累每月累计与全年相与全年相比比较销售收入售收入与与现金与金与存款比存款比较现金估算金估算销售售额与与客客户提供提供相比相比较客客户提供提供的不同数的不同数据与信息据与信息之之间关系关系是否合理是否合理销售售额、淡旺、淡旺季、市季、市场需求需求与申与申请

11、的的时间和和额度匹配度匹配工人的均工人的均产量、量、人数与月人数与月销售售额之之间关系关系营业额与与库存存水平水平营业额和和赊销率与率与应收收账款款的关系是否合的关系是否合理理投入与生投入与生产是否合是否合理理员工数量工数量与与营业额固定固定资产数量与数量与营业额每月耗每月耗电、水量和月水量和月营业额的的关系关系不同会不同会计科目的内科目的内涵关系是涵关系是否正确否正确员工工工工资与与销售量售量的关系的关系单一原材一原材料与收入料与收入的关系的关系财务信息信息交叉交叉检验权 益益负 债毛利率毛利率营业额应有权益应有权益=初始权益初始权益+期间利润期间利润+期间内资本注入期间内资本注入-期间内提

12、取的资期间内提取的资金金+资产升值资产升值-资产贬值资产贬值实际权益实际权益=资产负债表中权益资产负债表中权益+表表外项目的权益部分（表外资产外项目的权益部分（表外资产-表表外负债）外负债）实际权益益应有有权益益高估高估实际权益益低估低估实际权益益应有有权益益低估低估实际权益益高估高估应有权益应有权益 应有权益应有权益 负责检验口述口述报表表第三第三方方调查毛利毛利率率报表表行行业实际计算算口述口述营业额绩效效工工资对账单、流水流水水水电量、量、进货次数次数第三第三方方口述口述不同行不同行业逻辑检验方式方式零售批零售批发行行业运运输行行业服服务行行业工程型工程型行行业生生产加加工行工行业零售、

13、零售、批批发行行业按按时间产品品返利返利现金金进货额类型型生生产加加工行工行业水水电单生生产能力、能力、工作工作时间应收收账款款时间积累累现金、金、存款存款绩效工效工资进货原材原材料料工程工程行行业合同回款期与合同回款期与银行行对账单回回款期款期工程工程预算价和算价和次算价次算价已完工已收款，已完工已收款，已完工未收款，已完工未收款，在建在建服服务行行业每日每日进货现金收入金收入上座率及上座率及平均消平均消费额工工资开支开支客流量客流量运运输行行业里程表、里程表、油表油表加油与加油与油耗油耗检测换机油机油频率率轮胎磨胎磨损上座率上座率小企业贷款调查审查调查准备工作调查内容行业信息准备工作申请资

14、料确定经营与财务状况分分析申申请资料确料确定定资格格合合规担保措施担保措施完整性完整性经营与与财务状况分析状况分析经营行行业特特点点资产负债分分析析盈利能力分盈利能力分析析调查方法分方法分析析调查内容内容总体情况体情况销售与售与资产偿债能力能力发展前景展前景现金流量金流量担保情况担保情况融融资与信与信用状况用状况客客户总体情况体情况基本情基本情况况管理水管理水平平经营情情况况销售与售与资产纳税与不税与不纳税税销售售收入收入资产转移移存存货应收收应付付盈利盈利偿债能能力分析力分析资产负债率率应收收账款款存存货质量量自有自有资金金还贷能力能力现金流金流动分析分析资本金本金债权债务经营活活动销售收售收入入