第11章_保险市场监管.ppt

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1、第十一章 保险市场监管学习目标知识体系实训项目主要内容同步测试第第十十一一章章保险概论保险概论 了解保险市场的有关概念了解保险市场的有关概念 理解保险市场监管理解保险市场监管 理解保险市场行为基本规则理解保险市场行为基本规则 熟悉国家对保险公司和保险中介的要求熟悉国家对保险公司和保险中介的要求 了解保险中介从业资格考试报名规定了解保险中介从业资格考试报名规定能解释保险市场监管的有关专业术语能够明辨是非依法从事保险业务第第十十一一章章保险概论保险概论 第二节 对商业保险公司的监管 第一节 保险市场监管概述 第三节 对保险中介的监管第第十十一一章章保险概论保险概论第一节第一节 保险市场监管概述保险

2、市场监管概述主要内容案例导入第第十十一一章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析第第十十一一章章保险概论保险概论某银行分理处，有一位老年客户正在与营业员李某某银行分理处，有一位老年客户正在与营业员李某吵架。原来，这位客户一年前在李某的劝说下购买了吵架。原来，这位客户一年前在李某的劝说下购买了10份某保险公司的分红型人寿保险单，李说每年分红收益份某保险公司的分红型人寿保险单，李说每年分红收益率要比储蓄存款利息率高三倍以上，但实际收益率不到率要比储蓄存款利息率高三倍以上，但实际收益率不到储蓄存款利息率的三分之一。而且，一年前李某不给客储蓄存款利息率的三分之一。而且，一年前李某不给客户看保险条款

3、，现在也不提供。李某声称风险自负，有户看保险条款，现在也不提供。李某声称风险自负，有事找保险公司去。有人向某报社报料，报社派记者赶来事找保险公司去。有人向某报社报料，报社派记者赶来了解细情，被李某怒斥，说记者管闲事。客户要给保险了解细情，被李某怒斥，说记者管闲事。客户要给保险监管局打电话，李某说保监局管不着，银行归银监局管。监管局打电话，李某说保监局管不着，银行归银监局管。到底谁是监管者呢？到底谁是监管者呢？第第十十一一章章保险概论保险概论v一、保险市场一、保险市场v二、保险市场监管的含义二、保险市场监管的含义v三、保险市场监管的目的和原则三、保险市场监管的目的和原则v四、保险市场监管的方式与

4、目标模式四、保险市场监管的方式与目标模式v五、保险市场监管方法与监管内容五、保险市场监管方法与监管内容v六、保险市场监管体系六、保险市场监管体系（一）保险市场的涵义（一）保险市场的涵义v保险市场是指保险商品交换关系或供求关系的总和。（二）保险市场的分类（二）保险市场的分类v按照承保方式分有原保险市场、再保险市场和自保市场。按照承保方式分有原保险市场、再保险市场和自保市场。v按照保险标的分有财产保险市场和人身保险市场。按照保险标的分有财产保险市场和人身保险市场。v按照地域分有国内保险市场和国际保险市场。按照地域分有国内保险市场和国际保险市场。v按照市场模式分有完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、

5、按照市场模式分有完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场。垄断与竞争并存型保险市场。一、保险市场一、保险市场第第十十一一章章保险概论保险概论（三）保险市场发展指标（三）保险市场发展指标v保险密度保险密度v保险深度（四）保险市场需求与保险市场供给（四）保险市场需求与保险市场供给v1保险市场需求保险市场需求v2保险市场供给保险市场供给v3保险市场的供求平衡保险市场的供求平衡第第十十一一章章保险概论保险概论u三、保险市场监管的目的和原则三、保险市场监管的目的和原则（一）目的（一）目的（二）原则（二）原则u四、保险市场监管的方式与目标模式四、保险市场监管的方式与目标模式（一）方式（

6、一）方式v公示方式公示方式v规范方式规范方式 v实体方式实体方式二、保险市场监管的含义二、保险市场监管的含义第第十十一一章章保险概论保险概论（二）现有目标模式（二）现有目标模式偿付能力监管与市场行为监管并重的目标模式偿付能力监管与市场行为监管并重的目标模式四、保险市场监管方法与监管内容四、保险市场监管方法与监管内容（一）保险市场监管方法（一）保险市场监管方法1、现场检查法、现场检查法2、非现场检查法、非现场检查法（二）保险市场监管内容（二）保险市场监管内容 1、保险组织的监管、保险组织的监管2、保险经营的监管、保险经营的监管3、保险财务的监管、保险财务的监管4、保险中介人的监管、保险中介人的监

7、管 第第十十一一章章保险概论保险概论（一）保险监管法律、法规、规章和规范性文件（一）保险监管法律、法规、规章和规范性文件（二）保险监管机构（二）保险监管机构（三）保险行业自律（三）保险行业自律（四）保险信用评级制度（四）保险信用评级制度六、保险市场监管体系六、保险市场监管体系第第十十一一章章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析银行机构归银监会监管。保险业务归保监会监管。银行保险业务需由两监管机构协调与配合。记者舆论监督。第第十十一一章章保险概论保险概论第二节对商业保险公司的监管第二节对商业保险公司的监管主要内容引导案例分析案例导入第第十十一一章章保险概论保险概论第第十十一一章章保险概论保

8、险概论v某保险公司将某保险公司将1000万元保险资金用于炒万元保险资金用于炒房，用房，用5000万元保险资金炒股票，万元保险资金炒股票，1000万万元保险资金购买证券投资基金，元保险资金购买证券投资基金，2000万元万元保险资金购买国债。该公司的资金运用是否保险资金购买国债。该公司的资金运用是否违规？违规？一、对商业保险公司组织的监管一、对商业保险公司组织的监管二、对保险公司经营的监管二、对保险公司经营的监管三、对保险公司的财务监管三、对保险公司的财务监管第第十十一一章章保险概论保险概论一、对商业保险公司组织的监管一、对商业保险公司组织的监管v设立保险公司或保险公司设立分支机构必须经中设立保险

9、公司或保险公司设立分支机构必须经中国保监会批准。国保监会批准。二、对保险公司经营的监管二、对保险公司经营的监管（一）对经营范围的监管（一）对经营范围的监管v财产保险公司经营范围财产保险公司经营范围v人寿保险公司经营范围人寿保险公司经营范围第第十十一一章章保险概论保险概论（二）对保险条款和费率的监管（二）对保险条款和费率的监管v依法报经中国保监会审批或备案。依法报经中国保监会审批或备案。（三）对再保险的监管（三）对再保险的监管v见第十章。见第十章。（四）保险公司在经营中被禁止的行为（四）保险公司在经营中被禁止的行为（五）保险公司在经营中应做的行为（五）保险公司在经营中应做的行为第第十十一一章章保

10、险概论保险概论（一）对保险资金运用的监管（一）对保险资金运用的监管保险资金运用方向：保险资金运用方向：存入银行；存入银行；买卖债券：政府债券、央行票据、金融债券、买卖债券：政府债券、央行票据、金融债券、AA级以上的级以上的企业债券；企业债券；买卖证券投资基金买卖证券投资基金；买卖股票；买卖股票；间接投资于基础设施项目间接投资于基础设施项目；购汇投资境外市场购汇投资境外市场；投资商业银行股权投资商业银行股权 三、对保险公司的财务监管三、对保险公司的财务监管第第十十一一章章保险概论保险概论（二）对保险准备金的监管（二）对保险准备金的监管v1对保险保障基金的监管对保险保障基金的监管v2对责任准备金的

11、监管对责任准备金的监管未到期责任准备金；未到期责任准备金；未决赔款准备金：包括已发生已报案未决赔款准备金、已未决赔款准备金：包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。（三）对保险公司偿付能力的监管（三）对保险公司偿付能力的监管（1）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元亿元人民币以下部分的人民币以下部分的18和和1亿元人民币以上部分的亿元人民币以上部分的16；（2）公司最近）公司最近3年平均综合赔款金额年平均综合赔款金额7000万元以下部分万元以下部分的的26和和700

12、0万元以上部分的万元以上部分的23。第第十十一一章章保险概论保险概论（二）对保险准备金的监管（二）对保险准备金的监管v1对保险保障基金的监管对保险保障基金的监管v2对责任准备金的监管对责任准备金的监管未到期责任准备金；未到期责任准备金；未决赔款准备金：包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金：包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。未决赔款准备金和理赔费用准备金。（三）对保险公司偿付能力的监管（三）对保险公司偿付能力的监管财产保险公司应具备的最低偿付能力额度为下述两项中财产保险公司应具备的最低偿付能力额度为下述两项中数额较大的一项：数额较大

13、的一项：（1）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下亿元人民币以下部分的部分的18和和1亿元人民币以上部分的亿元人民币以上部分的16；（2）公司最近）公司最近3年平均综合赔款金额年平均综合赔款金额7000万元以下部分的万元以下部分的26和和7000万元以上部分的万元以上部分的23。第第十十一一章章保险概论保险概论人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身险业务人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身险业务最低偿付能力额度和短期人身险业务最低偿付能力额最低偿付能力额度和短期人身险业务最低偿付能力额度之和。度之和。v长期人身险业务最低偿付能力额

14、度为下述两项之和：长期人身险业务最低偿付能力额度为下述两项之和：v（1）投资连结类产品期末寿险责任准备金的）投资连结类产品期末寿险责任准备金的1和其和其他寿险产品期末寿险责任准备金的他寿险产品期末寿险责任准备金的4；v（2）保险期间小于）保险期间小于3年的定期死亡保险风险保额的年的定期死亡保险风险保额的0.1，保险期间为，保险期间为3年到年到5年的定期死亡保险风险保额的年的定期死亡保险风险保额的0.15，保险期间超过，保险期间超过5年的定期死亡保险和其他险种年的定期死亡保险和其他险种风险保额的风险保额的0.3。v偿付能力充足率偿付能力充足率=实际偿付能力额度实际偿付能力额度最低偿付能力额最低偿

15、付能力额度度100%（四）对财务核算和资本金的监管（四）对财务核算和资本金的监管第第十十一一章章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析从投资方向、投资比例和保险公司是否符合规定的条件三个方面分析第第十十一一章章保险概论保险概论第三节第三节 对保险中介的监管对保险中介的监管主要内容引导案例分析案例导入第第十十一一章章保险概论保险概论v某商场自某商场自2005年月日以来一直向某年月日以来一直向某保险保险公公司投保企业财产综合险，司投保企业财产综合险，保险保险期间为一年。保险合期间为一年。保险合同到期后，该商场提出了续保要求，于同到期后，该商场提出了续保要求，于2006年年1月月5日向日向保险保

16、险公司的保险代理业务人员赵某递交了财产公司的保险代理业务人员赵某递交了财产保险保险投保单，继续足额投保投保单，继续足额投保200万元的财产万元的财产保险保险，赵，赵某接到该商场的投保单并足额收取了企业财产某接到该商场的投保单并足额收取了企业财产保险保险费，但由于种种原因，赵某未及时将该投保单和保费，但由于种种原因，赵某未及时将该投保单和保费交到费交到保险保险公司，公司，保险保险公司也未给该商场签发公司也未给该商场签发保险保险单。单。2006年年1月月10日该商场因电器线路开关打火发日该商场因电器线路开关打火发生火灾，发生损失达生火灾，发生损失达150万元。火灾发生后，商场及万元。火灾发生后，商

17、场及时通知了时通知了保险保险公司并提出索赔要求，公司并提出索赔要求，保险保险公司以未公司以未收到该商场的收到该商场的保险保险费也未经核保签发保单为由拒赔。费也未经核保签发保单为由拒赔。该商场诉至法院，要求该商场诉至法院，要求保险保险公司承担赔偿责任。法公司承担赔偿责任。法院该如何判决？院该如何判决？第第十十一一章章保险概论保险概论一、对保险代理的监管一、对保险代理的监管二、对保险经纪的监管对保险经纪的监管三、对保险公估的监管对保险公估的监管第第十十一一章章保险概论保险概论（一）相关的几个概念（一）相关的几个概念v1、保险代理人、保险代理人v2、保险代理机构、保险代理机构v3、兼业代理人、兼业代

18、理人v4、保险代理业务人员、保险代理业务人员（二）对保险代理的资格监管（二）对保险代理的资格监管v保险代理从业资格考试规定。保险代理从业资格考试规定。（三）保险代理的责任规定（三）保险代理的责任规定一、对保险代理的监管一、对保险代理的监管第第十十一一章章保险概论保险概论（四）对保险代理的业务监管（四）对保险代理的业务监管v1、保险代理被禁止的行为、保险代理被禁止的行为v2、保险代理应做到的行为、保险代理应做到的行为（五）对保险代理的职业道德要求（五）对保险代理的职业道德要求v守法遵规；诚实信用；专业胜任；客户至上；守法遵规；诚实信用；专业胜任；客户至上；勤勉尽责；公平竞争；保守秘密。勤勉尽责；

19、公平竞争；保守秘密。第第十十一一章章保险概论保险概论（一）保险经纪人的概念（一）保险经纪人的概念（二）对保险经纪从业资格的监管（二）对保险经纪从业资格的监管（三）对保险经纪公司经营行为的监管（三）对保险经纪公司经营行为的监管 v1、保险经纪公司被禁止的行为、保险经纪公司被禁止的行为v3、保险经纪公司应实施的行为、保险经纪公司应实施的行为（四）对保险经纪从业人员职业道德的基本要求（四）对保险经纪从业人员职业道德的基本要求v守法遵规、诚实信用、专业胜任、勤勉尽责、友守法遵规、诚实信用、专业胜任、勤勉尽责、友好合作、公平竞争和保守秘密。好合作、公平竞争和保守秘密。二、对保险经济的监管二、对保险经济的

20、监管第第十十一一章章保险概论保险概论（一）保险公估机构的涵义（一）保险公估机构的涵义（二）对保险公估从业资格的监管（二）对保险公估从业资格的监管（三）对保险公估机构经营的监管（三）对保险公估机构经营的监管v1对经营范围的监管对经营范围的监管v2、保险公估机构在经营中被禁止的行为、保险公估机构在经营中被禁止的行为v3保险公估机构在经营中应该做的行为保险公估机构在经营中应该做的行为三、对保险公估的监管三、对保险公估的监管第第十十一一章章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析由于业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司，致使本应按正常的承保条件、标准可以承保的而未承保。根据我国民法通则关于民事责

21、任承担的“过错责任原则”，本案中保险公司未及时承保的“过错”是保险代理人造成，投保人不负责任。第第十十一一章章保险概论保险概论v一、单项选择题v1以下说法不正确的是（）。vA保险市场是保险交换关系的总合B保险市场的客体是各类保险商品C保险人是保险市场主体之一D银行的保险代理业务不在保监会监管之下v2保险代理人在保险人授权范围内，办理保险业务的行为所产生的民事法律责任的承担者是（）。vA保险人B代理人C被保险人D投保人v3保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示。偿付能力额度等于（）。vA认可资产减认可负债B赔付率C责任准备金D保费总收入v4保险公司为取得预期利益而垫付保险资金以形成保险资产的经

22、济活动过程是（）。同步测试同步测试第第十十一一章章保险概论保险概论vA保险资金运用B预赔付C市场营销D承保v5不属于保险监管的方式是()。vA公告管理B信用管理C规范管理D实体管理v二、多项选择题v1影响保险市场供给的主要因素包括()。vA保险费率B、偿付能力C市场规范程度D保险技术水平E政府的监管v2保险监管体系包括()。vA保险监管法规B保险原则制定C保险监管机构D保险行业自律vE保险信用评级v3保险经营的监管内容包括()。vA经营范围的监管B保险条款和费率的监管C偿付能力的监管D再保险的监管E资本金的监管v4保险财务监管内容主要有()。vA保险准备金B资金运用C最低偿付能力D财务核算E资

23、本金v5保险组织的监管包括()。vA组织形式的限制B保险公司的设立C保险公司的停业解散D外资保险公司的监管E偿付能力第第十十一一章章保险概论保险概论v三、案例分析v1某商业零售公司投保了一份企业财产保险。在保险期内，该公司发生了火灾，商业零售公司总经理王某与保险公司保险理赔员张某及某保险公估公司的公估员赵某合伙，多估损失100万元，使保险公司多支付100万元的赔款。理赔员张某从赔款中得到回扣10万元归自己所有，公估员赵某从赔款中分得5万元回扣归自己所有，总经理王某将余下的80万元作为营业外收入计入本公司的账上。分析：本案涉及的3人的行为性质。v22007年3月5日，客户李先生到某市某人寿保险公

24、司咨询为自己所办的大地公司的员工购买意外伤害险的有关事项，当时该保险公司的代理人刘某介绍了一种意外险，称该险种每年只要缴纳300元保费，就有6万元的身故保险金和18万元的意外伤残金保障，另付80.80元还可增加意外伤害医疗保险(保障金额为3000元)。李先生当时确认了投保意向。第二天刘某打电话来询问公司员工的工种情况，李先生如实告知为冲床工，刘某告知李先生每人保费为若干元，提供6万元的身故金和18万元的意外伤残金保障。于是，李先生就约刘某于2007年3月18日来大地公司办第第十十一一章章保险概论保险概论理投保手续。刘某来到大地公司时，李先生再次与她就保额事项进行了确认，随后当场就为三名员工办理

25、了投保手续，并付了3份保险的保费。2007年4月10日中午，保险公司的代理人将保费发票和保险单送到大地公司。李先生看过保单后发现：保单上的保费金额远远大于刘某所说的金额，并且身故保险金和意外伤残金都变成了6万元，和当初约定的18万元差别太大，另外投保人由大地公司变成了三个员工本人。鉴于以上原因，李先生当时未签收保单。随后，他又向该保险公司的主管反映，但却未能解决此事。于是他要求退保，但保险公司提出只能退保费的60%。李先生坚决不同意这样的处理结果，并向有关监管部门提出申诉。分析保险代理人刘某的过错。第第十十一一章章保险概论保险概论v项目：保险代理人业务v实训目的：v熟悉保险代理人业务v掌握保险

26、代理规则v实训器材：v笔或电脑、A4打印纸，保险代理机构管理办法、保险法。v实训指导：v首先熟悉保险代理机构管理办法和保险法的内容；其次到保险代理机构调查实务流程。然后以三人（保险人、代理人、投保人）为一组模拟保险代理业务。v实训报告：将实训过程写下来，并谈收获。实训项目实训项目第第十十一一章章保险概论保险概论 知识体系知识体系第第十十一一章章保险概论保险概论保险市场监管保险市场监管概述对商业保险公司的监管对保险中介的监管对保险代理的监管对保险经纪的监管对保险公司的监管对保险公司组织的监管对保险公司经营的监管对保险公司财务的监管保险市场保险市场监管含义保险市场监管的目的和原则保险市场监管的方式与目标模式保险市场监管方法与监管内容保险市场监管体系