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1、第五章第五章 电子支付电子支付重点：重点：电子支付的基本概念，电子支付电子支付的基本概念，电子支付技术的相关知识，网上支付的特征和流技术的相关知识，网上支付的特征和流程。程。次重点：次重点：电子支付系统的组成，网络银电子支付系统的组成，网络银行的概念和特点。行的概念和特点。本章主要内容5.1 电子支付概述电子支付概述5.2 电子支付系统电子支付系统 5.3 电子支付技术电子支付技术 5.4 网上银行网上银行 5.5 第三方网上支付服务第三方网上支付服务 1/31/20232电子商务概论第五章第一节第一节 电子支付概述电子支付概述一、一、传统支付方式传统支付方式二、二、电子支付电子支付1/31/

2、20233电子商务概论第五章一、一、传统支付方式传统支付方式（现金支付和票据支付）（现金支付和票据支付）1 1 现金支付方式现金支付方式 特点：是以国家强制力赋予的信用为后盾具有分散性、匿名性、使用方便、无交易费可以离线处理具有稀缺性 现金支付方式的缺陷：受时间和空间的限制。大额现金携带不便，安全保管费用较高。1/31/20234电子商务概论第五章一、一、传统支付方式传统支付方式（现金支付和票据支付）（现金支付和票据支付）2 票据支付方式票据支付方式 票据分为汇票、本票、支票票据分为汇票、本票、支票支支付付过过程程中中的的当当事事人人-出出票票人人（买买家家）、收收款人（卖家）、付款人（银行）

3、款人（卖家）、付款人（银行）涉涉及及到到资资金金清清算算系系统统，各各金金融融机机构构之之间间进进行行资金清算，周期一般是资金清算，周期一般是24小时。小时。交易流程图交易流程图P1371/31/20235电子商务概论第五章 汇票分为银行汇票和商业汇票汇票分为银行汇票和商业汇票.银行汇票银行汇票是汇款人将款项存入当地出票是汇款人将款项存入当地出票银行银行,由出票银行由出票银行签发的签发的,由其在见票时由其在见票时,按照实际结算金额无条件支付给持票按照实际结算金额无条件支付给持票人或收款人的票据人或收款人的票据.适用于先收款后发货或钱货两清的商品适用于先收款后发货或钱货两清的商品交易交易.单位和

4、个人各种款项结算都可以使用银行汇票单位和个人各种款项结算都可以使用银行汇票.银行汇银行汇票可以用于转帐票可以用于转帐,填明填明 现金现金 字样的影行汇票还可以用于支字样的影行汇票还可以用于支取现金取现金.银行汇票的付款期限一般为出票日起一个月内银行汇票的付款期限一般为出票日起一个月内,超过超过付款期限提示付款不获付款的付款期限提示付款不获付款的,持票人应当在票据权利时效持票人应当在票据权利时效内作出说明内作出说明,并提供本人身份证或单位证明并提供本人身份证或单位证明,持银行汇票和解持银行汇票和解讫通知书向出票银行请求付款讫通知书向出票银行请求付款.补充知识补充知识1/31/20236电子商务概

5、论第五章 商业汇票商业汇票是出票人签发的是出票人签发的,委托付款人在指定日期委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据.商业商业汇票的付款期限由交易双方商定汇票的付款期限由交易双方商定,但最长期限不能超但最长期限不能超过六个月过六个月.商业汇票提示付款期限自汇票到期日十日商业汇票提示付款期限自汇票到期日十日内内.商业汇票可以背书转让商业汇票可以背书转让.符合条件的商业承兑汇票符合条件的商业承兑汇票持票人可以持未到期的商业承兑汇票连同贴现凭证持票人可以持未到期的商业承兑汇票连同贴现凭证,向银行申请贴现向银行申请贴现.商业汇票依据承兑人的不

6、同分为商商业汇票依据承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票业承兑汇票和银行承兑汇票.补充知识补充知识1/31/20237电子商务概论第五章补充知识 本票本票的全称是银行本票的全称是银行本票,是银行签发的是银行签发的,承诺自承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据票人的票据.银行本票分为定额本票和不定额本银行本票分为定额本票和不定额本票票.在票面划去转帐字样的在票面划去转帐字样的,为现金本票为现金本票.银行本银行本票付款期自出票日期不超过两个月票付款期自出票日期不超过两个月.1/31/20238电子商务概论第五章 支票支票是单位或个

7、人签发的是单位或个人签发的,委托办理支票业务的银委托办理支票业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。支票结算时同城结算中应用较广泛的人的票据。支票结算时同城结算中应用较广泛的一种。支票印有现金的为现金支票一种。支票印有现金的为现金支票,印有转帐的为印有转帐的为转帐支票。无任何字样的为普通支票转帐支票。无任何字样的为普通支票,即可用于支即可用于支付现金也可以用于转帐。在普通支票左上角化两付现金也可以用于转帐。在普通支票左上角化两条平行线的为划线支票条平行线的为划线支票,只能用于转帐只能用于转帐,不能支取不能支取现金。支票的提示付款期限

8、为出票日起十日内现金。支票的提示付款期限为出票日起十日内,超超过提示付款期的过提示付款期的,持票人开户银行不予受理持票人开户银行不予受理,付款付款人不予付款人不予付款。补充知识补充知识1/31/20239电子商务概论第五章一、一、传统支付方式传统支付方式（现金支付和票据支付）（现金支付和票据支付）3 3 传统支付方式的局限性传统支付方式的局限性 运作速度与处理效率比较低运作速度与处理效率比较低 多多数数传传统统支支付付结结算算方方式式在在支支付付安安全全上上问问题题较较多。空头支票等。多。空头支票等。业务流程复杂，运作成本较高。业务流程复杂，运作成本较高。不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。

9、不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。1/31/202310电子商务概论第五章二、二、电子支付电子支付1.1.电子支付的基本概念电子支付的基本概念电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。2.2.电子支付的历史与发展电子支付的历史与发展经历了5个阶段1)银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;2)银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算;代发工资等3)利用网络终端向用户提供各项银行服务;ATM4)利用银行销售点终端向用户

10、提供自动扣款服务(POS机);5)通过互联网进行直接结算(网上支付).1/31/202311电子商务概论第五章二、二、电子支付电子支付3 3 电子支付的特征电子支付的特征 采用先进的信息技术，通过数字流转来完成信息传输，采用先进的信息技术，通过数字流转来完成信息传输，进行资金结算；进行资金结算；基于一个开放的系统平台（即基于一个开放的系统平台（即InternetInternet）；）；使用的是最先进的通信手段。使用的是最先进的通信手段。具有方便、快捷、高效、经济的优势。具有方便、快捷、高效、经济的优势。1/31/202312电子商务概论第五章第二节第二节 电子支付系统电子支付系统一、电子支付系

11、统的概念与基本组成一、电子支付系统的概念与基本组成二、电子商务支付系统体系结构二、电子商务支付系统体系结构三、电子支付的实现三、电子支付的实现1/31/202313电子商务概论第五章一、一、电子商务支付系统的概念与基本构成电子商务支付系统的概念与基本构成 是指消费者、商家、金融机构之间使用电子安全手段交换是指消费者、商家、金融机构之间使用电子安全手段交换商品或者服务，即把新型的支付手段的支付信息通过网络安全传商品或者服务，即把新型的支付手段的支付信息通过网络安全传送到银行或者处理机构，实现电子支付。送到银行或者处理机构，实现电子支付。1/31/202314电子商务概论第五章二、二、电子商务支付

12、系统体系结构电子商务支付系统体系结构目前，电子商务支付系统体系结构有两种：目前，电子商务支付系统体系结构有两种：SETSET协议结构和非协议结构和非SETSET协议结构。协议结构。非非SETSET协议结构的电子商务支付系统指使协议结构的电子商务支付系统指使用除用除SETSET协议外的其他协议的电子支付系协议外的其他协议的电子支付系统。鉴于中国国情，现阶段大多使用非统。鉴于中国国情，现阶段大多使用非SETSET协议结构，使用商家或商家授权的银协议结构，使用商家或商家授权的银行机构发行的购物卡、银行卡来支付。行机构发行的购物卡、银行卡来支付。1/31/202315电子商务概论第五章二、二、电子商务

13、支付系统体系结构电子商务支付系统体系结构1.1.银银行行卡卡非非SETSET协协议议电电子子商商务务支支付付系系统统（SSLSSL）目目前前普普遍遍采采用用。持持卡卡人人、商商家家、支支付付网网关关、发卡银行。发卡银行。2 2.银银行行直直接接参参与与的的非非SETSET协协议议电电子子商商务务支支付付系系统。该信息不通过商家直接在银行站点支付。统。该信息不通过商家直接在银行站点支付。3.3.SETSET协议电子商务支付系统。协议电子商务支付系统。参见第四章的背对背参见第四章的背对背SETSET协议协议1/31/202316电子商务概论第五章补充 SSL交流过程 建立连接阶段建立连接阶段-客户

14、向服务商打招呼客户向服务商打招呼交换密码阶段交换密码阶段-客户服务商互相交换双方认可客户服务商互相交换双方认可的密码的密码会谈密码阶段会谈密码阶段-彼此之间产生交谈的会谈密码彼此之间产生交谈的会谈密码检验阶段检验阶段-检验服务商取得的密码检验服务商取得的密码客户认证阶段客户认证阶段-验证客户的可信度验证客户的可信度结束阶段结束阶段-双方交换结束信息双方交换结束信息特点：双方都用对方的公钥加密特点：双方都用对方的公钥加密1/31/202317电子商务概论第五章三、三、电子支付的实现电子支付的实现1 1 电子支付的网络平台电子支付的网络平台电子支付的常见网络平台有电话交换网PSTN、公用数据网、专

15、用数据网、EDI专用网络平台以及目前大规模发展的Internet等。1/31/202318电子商务概论第五章三、三、电子支付的实现电子支付的实现2 网络支付的基本流程网络支付的基本流程适合小额业务，大企业之间采用金融EDI和银行专业的EFT系统1/31/202319电子商务概论第五章第三节第三节 电子支付技术电子支付技术支付工具分类支付工具分类一类是：电子货币类，如电子钱包、电子现金一类是：电子货币类，如电子钱包、电子现金二是电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等二是电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等三是电子支票类，如电子支票和电子资金转账三是电子支票类，如电子支票和电子资金转账EFT

16、EFT1/31/202320电子商务概论第五章一、一、电子钱包电子钱包1 1 电子钱包的概念电子钱包的概念 电子钱包（Electronic wallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。包含有信用卡信息、电子现金、所有者证书、地址等、功能：电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等；交易的进行：进行SET交易时辨认商家身份并发送交易信息；交易记录的保存：保存每一笔交易记录，以供日后查询。1/31/202321电子商务概论第五章电子钱包特点：充分保障持卡人的个人财务机密资料；为持卡者及商家提供身份确认等安全保护。支持多用户、多类型；为

17、用户提供密码保护功能；支持一用户多信用卡/贷记卡功能；通知商家接收及认可订单，并可查询历史交易记录。一、一、电子钱包电子钱包1/31/202322电子商务概论第五章2 电子钱包的申请电子钱包的申请 http:/ 安装电子钱包安装电子钱包4 申请证书申请证书5 电子钱包的使用电子钱包的使用一、一、电子钱包电子钱包1/31/202323电子商务概论第五章二、二、电子现金电子现金电子现金（E-cash）又称为数字现金，是一种以数字形式通过计算机网络流通购货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实小各种金额的币值。1/31/202324电子商务概论第五章二、二、电子现金电子现

18、金1 1 电子现金的属性电子现金的属性 货币价值。货币价值。可交换性。可交换性。可存储件。可存储件。安全性。安全性。1/31/202325电子商务概论第五章二、二、电子现金电子现金2 2 电子现金支付方式的特点电子现金支付方式的特点 银银行行和和商商家家之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系，银行负责顾客和商家之间的资金转移；顾客、商家和电子现金银行都必须使用专门的电子现金软件；身份验证是而电子现金本身完成的；电子现金具有现金所具备的特点；电子现金可以用于匿名消费。1/31/202326电子商务概论第五章电子印鉴电子印鉴 银行为每个银行为每个e现金加的序列号防止重复使用现金加的序列号防止

19、重复使用消费者从银行获取消费者从银行获取e现金现金 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用电子现金电子现金电子现金电子现金 补充内容1/31/202327电子商务概论第五章二、二、电子现金电子现金3 3 电子现金的支付流程

20、电子现金的支付流程1/31/202328电子商务概论第五章二、二、电子现金电子现金4 4 电子现金的缺陷电子现金的缺陷使用量小；使用量小；成本较高；成本较高；存在货币兑换问题；存在货币兑换问题；存在税收问题；存在税收问题；存在洗钱问题；存在洗钱问题；风险较大。风险较大。1/31/202329电子商务概论第五章三、三、电子支票电子支票1 电子支票的概念电子支票（Electronic check）是种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票和纸质支票一样，包含支付人姓名、支付人金融机构支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、

21、支票金额名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额等内容。买方填好电子支票后，可以通过计算机网络发到卖方的电子信箱中，同时把电子付款通知单发到买方开户银行，买方开户银行随即把款项转入卖方的银行账户，电子支票和纸质支票样，需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，并采用数字证书确认支付者及被支付者身份、支付银行以及账户，电子支票在网络上的传递也采用加密方式，以确保交易的安全。银行间的电子支票全面上线北京银行推出企业网银银行间电子票据产品 手机刷卡消费成现实国内首张银联手机支付卡鄞州银行造1/31/202330电子商务概论第五章电子支票电子支票 借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款借鉴纸质

22、支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款的形式从一个账户转移到另一个账户的电子付款的形式e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 电子支票电子支票电子支票电子支票 电子支票的式样电子支票的式样 使用者姓名及地址；使用者姓名及地址；支票号；支票号；传传送路由号（送路由号（9位数）；位数）；帐号帐号补充内容1/31/202331电子商务概论第五章三、三、电子支票电子支票2 2 电子支票的交易流程电子支票的交易流程 买卖双方达成购销协议，选择用电子支票支付货款；买方在计算机上填写电子支票，然后由买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票后形

23、成电子支票文档；买方通过网络向卖方发出电子支票，同时向买方开户银行发出经过数字签名的付款通知单。卖方收到电于支票后用私钥解密电子支票，并用买方的公钥确认买方的数字签名，然后卖方用数字签名的方式背书电子支票，填写进账单，并对进账单也进行数字签名；买方将经过背书的电子支票和签过名的进账单通过网络发给卖方开户银行；卖方开户行验证电子支票上的签名和卖方的背书，确认无误后进行数字签名并通过金融结算网络将电子支票发给买方开户行；买方开户行验证并确认无误后，通过金融结算网络从买方账户划出相应款项到卖方开户行，卖方开户银行在卖方账户上存入相应款项。绘制流程图1/31/202332电子商务概论第五章四、四、银行

24、卡与智能卡银行卡与智能卡1 1 银行卡支付银行卡支付 用户到发卡行申请取得银行卡；用户到发卡行申请取得银行卡；用户在银行卡特约商店选购所需商品；用户在银行卡特约商店选购所需商品；用户向商店递交银行卡和密码；用户向商店递交银行卡和密码；商店将银行卡和密码信息交发卡行验证；商店将银行卡和密码信息交发卡行验证；发卡行给商户返回一个确认信息，批准交易；发卡行给商户返回一个确认信息，批准交易；持卡人取得商品；持卡人取得商品；发发卡卡行行将将相相应应货货款款从从持持卡卡人人账账户户转转到到商商家家账账户户，完成交易完成交易。1/31/202333电子商务概论第五章四、四、银行卡与智能卡银行卡与智能卡利用银

25、行卡进行在线结算一般支付不同之处在于：用户除了要取得银行卡之外，还必须与发卡行签订网上支付协议；用户在网上购物时只需要输人银行卡号和密码，发卡银行通过公共网络即可验证持卡人身份，实时办理转账。银行卡在线支付方式一般都是基于SET交易模型，也有的是基于第三方经纪人交易模型。1/31/202334电子商务概论第五章四、四、银行卡与智能卡银行卡与智能卡2 2 智能卡支付智能卡支付 智能卡（Smart Card）也称IC卡（Integrated Circuit Card，集成电路卡），是种将具有微处理及小的存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡的分类标准主要有以下三种：按集成电路分类

26、 按数据传送形式分类 按应用领域分类1/31/202335电子商务概论第五章第四节第四节 网络银行网络银行一、一、网络银行的概念网络银行的概念二、二、网络银行的特点网络银行的特点三、三、网络银行的发展过程（自己了解）网络银行的发展过程（自己了解）1/31/202336电子商务概论第五章5.4.1 网络银行的概念网络银行的概念银行利用因特网技术，通过因特网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。1/31/202337电子商务概论第五章5.4.2 网络银行的特点网络

27、银行的特点1 实现无纸化、网络化运作；实现无纸化、网络化运作；2 通过因特网提供内容更加丰富多样金融服务；通过因特网提供内容更加丰富多样金融服务；3 跨区域跨区域24小时服务；小时服务；4 降低了金融服务成本，有利于银行系统的维护升级；降低了金融服务成本，有利于银行系统的维护升级；5 网络银行可以拓宽银行的金融服务领域；网络银行可以拓宽银行的金融服务领域；6 网络银行可以辅助企业强化金融管理。网络银行可以辅助企业强化金融管理。5.4.3 网网络络银银行行的的发发展展过过程程（自自己了解）己了解）1/31/202338电子商务概论第五章5.5.1 第三方网上支付模式概述第三方网上支付模式概述第三

28、方网上支付就是指由已经和国内外各第三方网上支付就是指由已经和国内外各银行签约，并具备银行签约，并具备定实力和信誉的第三定实力和信誉的第三方独立机构提供的网上支付模式。在第三方独立机构提供的网上支付模式。在第三方网上支付模式中，客户选购商品后使用方网上支付模式中，客户选购商品后使用第三方网上支付系统进行支付，第三方通第三方网上支付系统进行支付，第三方通知商家货款己到、进行发货，在买方在验知商家货款己到、进行发货，在买方在验货后，可以通知第三方再将货款付结商家。货后，可以通知第三方再将货款付结商家。1/31/202339电子商务概论第五章5.5.2 第三方网上支付流程第三方网上支付流程1/31/2

29、02340电子商务概论第五章 客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息；客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的帐号和支付信息传给传送给第三方支付平台；第三方支付平台在收到商家信息后，向客户发出付款请求；客户通过第三方支付平台链接到客户的开户银行进行支付；通过银行支付确认认证后，资金转入第三方支付平台；第三方支付平台将客户已经付款的信息通知给商家；商家通过物流向客户发货；客户收到货物并验证同意付款后，通知第三方支付平台；第三方支付平台收到客户确认信息盾，将货款支付给商家的账号。1/31/202341电子商务概论第五章5.5.3 第三方网上支付的特征

30、第三方网上支付的特征 可以消除人们对网络购物和网上交易划账的顾虑，从而推动电子商务的快速发展。可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网上商店进行实时交易查询分析，提供方便、及时地退款和支付业务，起到维护客户和商家双方权益的作用。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网大开发费用。第三方网上支付服务有助于打破银行卡壁垒，有助于各银行间的良性竞争，给客户和商家更多选择权。第三方网上支付模式交易成本低（国内现有的绝大多数第三方网上交易平台都处于免费状态），这样对推动网上微支付和小额支付更有吸引力。1/31/202342电子商务概论第五章5.5.4 第三方网上支

31、付的问题第三方网上支付的问题支付安全的法律保障；风险责任的承担；网上支付服务的规范；电子货币的合法性；第三方支付平台的合法性。1/31/202343电子商务概论第五章5.5.5 实例：淘宝的实例：淘宝的“支付宝支付宝”支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，短短的时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。“支付宝交易”是指用户享受“支付宝”信用担保服务的特定过程。用户在购物网站（如淘宝网）上选择并发起“支付宝交易”，之后整个支付和货物的交割过程将由“支付宝”负责监控，保证交易双方的资金和货物安全。1/31/202344电子商务概论第五章支付宝页面1/31/20

32、2345电子商务概论第五章选定商品后，购物车页面1/31/202346电子商务概论第五章在购物车点击“立即购买”，进入付款页面 选择支付宝余额付款，输入支付密码，即由支付宝代为保管货款，并通知卖家发货。1/31/202347电子商务概论第五章付款成功页面1/31/202348电子商务概论第五章支付宝已通知卖家发货，在买家确认收货之前，货款由支付宝保管1/31/202349电子商务概论第五章【本章小结本章小结】支付工具一般可以分为三大类：一是电子货币类，如电子钱包、电子现金等；二是电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等；三是电子支票类，如电子支票、电子转账（EFT）等。这些支付工具各有自己的特

33、点和支付流程，适用于不同的交易场合。网络银行可以说是银行业进行电子商务的主要领域，同时，基于网络银行的网络支付与结算业务也成为了目前最主要的也是最方便的网络支付方式。第三方网上支付就是指由已经和国内外各银行签约，并具备定实力和信誉的第三方独立机构提供的网上支付模式，为用户提供了实施可靠、使用便捷、功能更丰富和更安全可靠的支付方式。1/31/202350电子商务概论第五章【复习思考题复习思考题】什么是网上银行？网上银行具有那些特点？简述第三方网上支付产生的原因和支付流程。1/31/202351电子商务概论第五章【实践训练题实践训练题】申请一个“支付宝”账户。登录“淘宝网”，一件商品，感受网上购物。1/31/202352电子商务概论第五章