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1、目目 录录 第一章第一章第一章第一章 风险与保险风险与保险风险与保险风险与保险第二章第二章第二章第二章 保险合同保险合同保险合同保险合同第三章第三章第三章第三章 保险的数理基础保险的数理基础保险的数理基础保险的数理基础第四章第四章第四章第四章 保险经营保险经营保险经营保险经营第五章第五章第五章第五章 火灾保险火灾保险火灾保险火灾保险 第六章第六章第六章第六章 运输保险运输保险运输保险运输保险第七章第七章第七章第七章 工程保险工程保险工程保险工程保险第八章第八章第八章第八章 责任保险责任保险责任保险责任保险第九章第九章第九章第九章 信用保证保险信用保证保险信用保证保险信用保证保险第十章第十章第十

2、章第十章 人身保险人身保险人身保险人身保险第十一章第十一章第十一章第十一章 再保险再保险再保险再保险第十二章第十二章第十二章第十二章 社会保险社会保险社会保险社会保险 第十三章第十三章第十三章第十三章 保险市场与保险监管保险市场与保险监管保险市场与保险监管保险市场与保险监管 第一章第一章 风险与保险风险与保险第一节第一节 风险风险 第二节第二节 风险管理风险管理第三节第三节 保险的特征与职能保险的特征与职能第四第四节节 保险的形态保险的形态第五第五节节 保险的历史保险的历史第一节第一节 风险风险 一、风险的概念一、风险的概念二、风险的基本要素二、风险的基本要素 三、风险偏好三、风险偏好四、危险

3、单位四、危险单位五、风险的分类五、风险的分类六、风险成本六、风险成本风险的概念风险的概念风险的定义风险的定义风险的主要学说风险的主要学说 损失频率和损失程度损失频率和损失程度风险与概率风险与概率 风险的定义风险的定义 风风险险（Risk)Risk)是是损损失失的不确定性。的不确定性。可能存在损失可能存在损失损失是不确定的损失是不确定的原因原因 No No Risk Risk No InsuranceNo Insurance风险的主要学说风险的主要学说 损失可能说损失可能说损失不确定说损失不确定说 损失不确定说损失不确定说风险因素结合说风险因素结合说预期结果与实际结果变动说预期结果与实际结果变动

4、说风险客观说风险客观说风险主观说风险主观说 损失频率和损失程度损失频率和损失程度 n损失频率损失频率n损失程度损失程度 风险与概率风险与概率n概率 n大数法则 二、风险的要素二、风险的要素风险因素风险因素风险事故风险事故 损失损失风险因素风险因素 实质风险因素实质风险因素 道德风险因素道德风险因素 心理风险因素心理风险因素 风险事故风险事故 造造成成生生命命财财产产损损失失的的偶偶发事件。又称风险事件。发事件。又称风险事件。损失损失(Loss)在风险管理中，损失是指非故意的在风险管理中，损失是指非故意的 、非预期的和非计划的经济价值的减少。、非预期的和非计划的经济价值的减少。包括两方面的条件：

5、包括两方面的条件：非故意的（非故意的（unintentionalunintentional）非预期的非预期的(unexpected)(unexpected)非计划的非计划的(unplanned)(unplanned)观念观念经济价值经济价值(economic value)(economic value)的观念的观念 即损失必须能以货币来衡量。即损失必须能以货币来衡量。引起或增加风险的要素引起或增加风险的要素风险因素风险因素 风险事故风险事故 风险风险损失损失引起或增加引起或增加引起或增加引起或增加导致导致导致导致关关 系系 亨亨利利屈屈强强调调风风险险因因素素、风风险险事事故故、损损失失三三张

6、张牌牌之之所所以以相相互互倾倾倒倒，主主要要是是因因人人的的错误行为所致，因而它强调人的因素错误行为所致，因而它强调人的因素 哈哈顿顿强强调调三三者者之之所所以以有有这这种种因因果果关关系系，是是因因为为事事物物所所承承受受的的能能量量超超过过了了它它所所能能容容纳的能量，因而它强调的是物理因素纳的能量，因而它强调的是物理因素 由由于于两两种种理理论论解解释释不不同同，从从而而导导致致对对预防损失的具体策略不同。预防损失的具体策略不同。三、风险偏好三、风险偏好 是风险管理决策人员对风险的反应。它会影响风险管理决策。同一资料同一情况，不同决策者可能因主观而产生不同的决定 风险偏好三层次风险偏好三

7、层次 低低度度冒冒险险者者：远远离离风风险险者者（Risk Risk Avoider Avoider）,对风险的偏好较低对风险的偏好较低 中中度度冒冒险险者者：对对风风险险的的偏偏好好适适中中（Neutral Toward Risk Neutral Toward Risk）高高度度冒冒险险者者（Risk Risk TakerTaker）：对对风风险的偏好较高险的偏好较高 影响风险偏好程度的因素 年龄性别个性学识及经验是否丰富教育程度对风险的了解程度损失金额的大小拥有财富的多少四、危险单位四、危险单位 发发生生一一次次风风险险事事故故可可能能造造成成标标的的物物损损失失的的范围。范围。它它是是保

8、保险险公公司司确确定定其其能能够够承承担担的的最最高保险责任的计算基础。高保险责任的计算基础。四、危险单位四、危险单位 地段危险单位地段危险单位 一个投保单位一个投保单位 一个标的一个标的 五、风险的类别五、风险的类别(Types(Types of risk)of risk)按按风风险险的的性性质质不不同同分分为为纯纯粹粹风风险和投机风险险和投机风险 按按产产生生风风险险的的环环境境不不同同分分为为静静态风险和动态风险态风险和动态风险按按影影响响的的范范围围不不同同分分为为基基本本风风险和特定风险险和特定风险五、风险的类别五、风险的类别按按风风险险损损失失的的对对象象不不同同分分为为财财产产风

9、风险险、人人身身风风险险、责责任任风风险险和信用风险和信用风险 按按损损失失发发生生的的原原因因不不同同分分为为自自然然风风险险、社社会会风风险险、经经济济风风险险和政治风险和政治风险 五、风险的类别五、风险的类别按风险能否处理分为可管理风按风险能否处理分为可管理风险和不可管理风险险和不可管理风险 按对风险是否可进行客观的计按对风险是否可进行客观的计算分为客观风险和主观风险算分为客观风险和主观风险 按造成损失的大小分为一级、按造成损失的大小分为一级、二级、三级风险。二级、三级风险。1.1.投机风险和纯粹风险投机风险和纯粹风险 只有损失而无获利可能只有损失而无获利可能的风险的风险 既有损失，也有

10、获利可既有损失，也有获利可能的风险能的风险 投机风险和纯粹风险的区别投机风险和纯粹风险的区别 前者总是不幸的，事故发生可前者总是不幸的，事故发生可能带来损失，为人们所畏惧和能带来损失，为人们所畏惧和厌恶厌恶 后者有获利可能，具有诱惑力，后者有获利可能，具有诱惑力，有些人为了获利，甘愿冒这种有些人为了获利，甘愿冒这种风险风险 2.2.按产生风险的环境不同分为：按产生风险的环境不同分为：静态风险和动态风险静态风险和动态风险 静态风险静态风险(Static risk)(Static risk)是由于自是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹

11、灾等前者如地震、海难、雹灾等 后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等，此类后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此是静态风险发生，因此是静态风险 又如自然力不规则运动引起的暴风等自然风又如自然力不规则运动引起的暴风等自然风险险 人的故意行为及医疗事故等人的过失行为所人的故意行为及医疗事故等人的过失行为所致的人为风险均为静态风险致的人为风险均为静态风险 动态风险动态风险(Dynamic risk)(Dynamic risk)是由是由于人类社会活动而产生的各种风险。于人类社会活动而产生的各种风险。如政府经济政策改

12、变、新技术的运如政府经济政策改变、新技术的运用、产业结构的调整、用、产业结构的调整、人们消费观念人们消费观念的改变、战争、通货膨胀等，此类风的改变、战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。险多与经济及社会变动密切相关。静态风险和动态风险静态风险和动态风险区别区别静态风险静态风险的变化比较规则，能较的变化比较规则，能较好地适用大数法则，因此能比较好好地适用大数法则，因此能比较好地预测地预测动态风险动态风险的运动极不规则，难以的运动极不规则，难以进行综合预测进行综合预测 静态风险和动态风险静态风险和动态风险区别区别静态风险静态风险所波及的面只涉及所波及的面只涉及到少数人到少数人动态风

13、险动态风险所涉及的面较为广所涉及的面较为广泛泛 静态风险和动态风险静态风险和动态风险区别区别静态风险静态风险总是纯粹风险总是纯粹风险动态风险动态风险既可能是纯粹风险，也既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。可能是投机风险。3.3.按影响的范围不同分为按影响的范围不同分为基本风险和特定风险基本风险和特定风险 美国卡尔普美国卡尔普美国卡尔普美国卡尔普(C.A.KulpC.A.KulpC.A.KulpC.A.Kulp)提出提出提出提出 基本风险基本风险(Fundamental risk)(Fundamental risk)是是风险的起源与影响方面都不与特定的风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少

14、是个人所不能阻止的风人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。险。即全社会普遍存在的风险。这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，都属于基本风险。都属于基本风险。都属于基本风险。都属于基本风险。特定风险特定风险(Particular risk)(Particul

15、ar risk)是与某特定的人有因果关系的风是与某特定的人有因果关系的风险。险。即由特定的个人所引起且损失即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸导致财产损失的风险。灾、爆炸导致财产损失的风险。二者的界定不是绝对的，二者的界定不是绝对的，它随着时代和观念的不同而不它随着时代和观念的不同而不同。如失业、车祸和职业灾害同。如失业、车祸和职业灾害过去均认为是特定风险，现在过去均认为是特定风险，现在视为基本风险。视为基本风险。一般情况而言一般情况而言，特定风险，特定风险属于纯粹风险；基本风险则包属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。括纯粹风险

16、和投机风险。4.4.按风险损失的对象不同分为财产风险、按风险损失的对象不同分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险人身风险、责任风险和信用风险 财产风险财产风险(Property risk)(Property risk)是可能导致是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，直接厂房、机器设备等因风险事故的发生，直接导致厂房、机器设备的经济价值的减少，也导致厂房、机器设备的经济价值的减少，也使企业带来利润损失。使企业带来利润损失。人身风险人身风险(Personal risk)(Personal risk)是指人们因生、

17、是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。致个人、家庭或企业经济收入减少。责任风险（责任风险（Liability riskLiability risk）是是指因侵权或违约依法对他人遭受的指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。的风险。信用风险信用风险(Credit risk(Credit risk）是指在是指在经济交往中，权利人与义务人之间，经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违

18、约或犯罪而使对方造成由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险。经济损失的风险。5.5.按损失发生的原因不同分为自然风险、按损失发生的原因不同分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险社会风险、经济风险和政治风险 自然风险自然风险自然风险自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失如洪水、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失如洪水、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失如洪水、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。

19、的风险。的风险。的风险。(巨灾债券巨灾债券巨灾债券巨灾债券)社会风险社会风险社会风险社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体是指由于个人行为的反常或不可预料的团体是指由于个人行为的反常或不可预料的团体是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。产生的两种情况：产生的两种情况：产生的两种情况：产生的两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损一是由于个人

20、行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；失的风险；失的风险；失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如罢工等引起损失二是由于不可预料的团体行为，如罢工等引起损失二是由于不可预料的团体行为，如罢工等引起损失二是由于不可预料的团体行为，如罢工等引起损失的风险。的风险。的风险。的风险。经济风险经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。所致损失的风险。它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场

21、预测错误，或者其他相关因素的变化导致市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破产的风险。的企业收入损失甚至破产的风险。政治风险政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。而导致成为政治问题，从而引起政治风险。五、风险的类别五、风险的类别按风险能否处理分为可管理风按风险能否处理分为可管理风险和不可管理风险险和不可管理风险 按对风险是

22、否可进行客观的计按对风险是否可进行客观的计算分为客观风险和主观风险算分为客观风险和主观风险 按造成损失的大小分为一级、按造成损失的大小分为一级、二级、三级风险。二级、三级风险。六、风险成本六、风险成本 是指由于风险的存在和风险事故发生后人是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险所花费的代价。包括所花费的代价。包括:风险损失的实际成本风险损失的实际成本风险损失的无形成本风险损失的无形成本预防或控制风险损失的成本预防或控制风险损失的成本 对风险

23、成本有多种分类，有的按风险成本对风险成本有多种分类，有的按风险成本引起的原因顺序分为风险因素成本和风险事故引起的原因顺序分为风险因素成本和风险事故成本；有的则分为风险的经济成本和风险的社成本；有的则分为风险的经济成本和风险的社会成本。会成本。风险成本风险成本 风险损失的风险损失的 风险损失的风险损失的 预防与控制风预防与控制风实际成本实际成本 无形成本无形成本 险损失的成本险损失的成本 私人负担成本私人负担成本 社会负担成本社会负担成本第二节第二节 风险管理风险管理 一、风险管理的概念与目标一、风险管理的概念与目标二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序三、可保风险三、可保风险四、风险与保

24、险的关系四、风险与保险的关系 一、风险管理的概念与目标一、风险管理的概念与目标 风险管理的概念风险管理的概念 风险管理的目标风险管理的目标 风险管理的概念风险管理的概念风险管理(Risk management)是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获得最大安全保障的管理方法。风险管理的目标风险管理的目标 损失发生前的风险管理目损失发生前的风险管理目标标 损失发生后的风险管理目损失发生后的风险管理目标标 损失发生前的风险管理目标损失发生前的风险管理目标降低损失成本降低损失成本 减轻和消除精神压力减轻和消除精神压力损失发生后的风险管理目标损失发生后的风险管理目标 维持企业的生存维持

25、企业的生存 生产能力的保持与利润计划的实现生产能力的保持与利润计划的实现 保持企业的服务能力保持企业的服务能力 履行社会责任履行社会责任 二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序 风险的识别风险的识别 风险的衡量风险的衡量风险的对策风险的对策风险管理效果的评价风险管理效果的评价风险的识别风险的识别 经济单位和个人对所面临的及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。主要有：现场调查法风险列举法 生产流程图法 财务报表分析法风险的衡量风险的衡量 风险的衡量风险的衡量是指在风险识别的基是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分

26、析，运用概率论和数理失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。损失程度。风险的衡量风险的衡量 风险衡量的内容主要包括风险衡量的内容主要包括n损失频率损失频率n损失程度损失程度 风险的对策风险的对策 风险的对策风险的对策是在识别分析和估测风险的是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。方法的过程。它是根据风险评价结果，为实现风险管它是根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理方

27、法与实施。理目标，选择最佳风险管理方法与实施。风险管理方法分为风险管理方法分为控制法和财务法控制法和财务法两大类两大类 1.1.控制法控制法 避免避免 预防预防 抑制抑制 风险中和风险中和 集合或分散集合或分散 2.2.财务法财务法是事先做好吸纳风险成本的是事先做好吸纳风险成本的财务安排。财务安排。自留或承担自留或承担 转移转移 转移转移转移转移(Transfer)(Transfer)(Transfer)(Transfer)直接转移直接转移是风险管理人将与风险有关的财产或业是风险管理人将与风险有关的财产或业务直接转移给他人。含务直接转移给他人。含转让、租赁、转包等转让、租赁、转包等：转让转让是

28、将可能面临风险的标的通过买卖或赠予是将可能面临风险的标的通过买卖或赠予的方式将标的所有权让渡给他人；的方式将标的所有权让渡给他人；转包转包是将可能面临风险的标的通过承包的方式是将可能面临风险的标的通过承包的方式将标的经营权或管理权让渡给他人；将标的经营权或管理权让渡给他人；租赁租赁是通过出租财产或业务的方式将与该项财是通过出租财产或业务的方式将与该项财产或业务有关的风险转移给承租人。产或业务有关的风险转移给承租人。转移转移转移转移(Transfer)(Transfer)(Transfer)(Transfer)间接转移间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本身是指风险管理人在不转移财产或业务本

29、身的条件下将与财产或业务的风险转移给他人。的条件下将与财产或业务的风险转移给他人。保证保证是保证人和债权人约定，当债务人不履行债是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为；为；保险保险则是通过支付保费购买保险将自身面临的风则是通过支付保费购买保险将自身面临的风险转嫁给保险人的行为。例如，企业通过分包合同险转嫁给保险人的行为。例如，企业通过分包合同将土木建筑工程中的水下作业转移出去，将带有较将土木建筑工程中的水下作业转移出去，将带有较大风险的建筑物出售等。大风险的建筑物出售等。类型类型 风险频率风险频率 损失程

30、度损失程度 适宜的处理适宜的处理 方法方法 1 1 低低 低低 自留自留 2 2 高高 低低 自留或避免自留或避免 3 3 高高 高高 避免或预防避免或预防 4 4 低低 高高 转移或中和转移或中和 风险管理效果的评价风险管理效果的评价 风险管理效果评价是分析、比较已风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度契合程度,以此来评判管理方案的以此来评判管理方案的科学性、科学性、适应性和收益性适应性和收益性。有效性有效性经济性经济性 风险管理流程风险管理流程 效果评价（效果评价（有效性、经济性）有效性、经济性）风险识别风险识别 风险

31、衡量（损失频率、损失程度风险衡量（损失频率、损失程度 风险对策（控制法、财务法风险对策（控制法、财务法 三、可保风险三、可保风险定义定义条件条件 定义定义 可保风险可保风险(Insurable(Insurable Risk)Risk)是保险人可接受承保是保险人可接受承保的风险。的风险。风风 险险(Risk)(Risk)可保风险可保风险(Insurable Risk)(Insurable Risk)不可保风险不可保风险(Uninsurable Risk)(Uninsurable Risk)可保风险的条件可保风险的条件纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性意外性意外性大量标的均有损失的可能性大量标的均有损失

32、的可能性损失必须是可以通过货币计量损失必须是可以通过货币计量 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系风险存在是保险产生和存在的基础风险存在是保险产生和存在的基础风险的发展是保险发展的条件风险的发展是保险发展的条件保险是风险管理的传统有效的措施保险是风险管理的传统有效的措施 保险的经济效益受风险管理技术的保险的经济效益受风险管理技术的制约制约 第三节第三节 保险的特征与职能保险的特征与职能 一、保险的概念一、保险的概念 二、保险的学说二、保险的学说 三、保险的特征三、保险的特征 四、保险的职能四、保险的职能 五、保险的作用五、保险的作用 一、保险的概念一、保险的概念定义定义基本要素基本要素 （

33、一）保险的定义（一）保险的定义 保险人通过收取保险人通过收取保险费保险费的形式的形式建立保险基金用于建立保险基金用于补偿补偿因自然灾害因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在和意外事故所造成的经济损失或在人身人身保险事故保险事故(包括因死亡、疾病、包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等伤残、年老、失业等)发生时发生时给付给付保险金保险金的一种的一种经济补偿制度经济补偿制度。保险的法定定义保险的法定定义 保保险险是是投投保保人人根根据据合合同同约约定定，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产

34、损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，或或者者当当被被保保险险人人死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、期期限限或或条条件件时时承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的商商业业保保险险行行为为。（二）保险的基本要素（二）保险的基本要素 特定风险事故的存在 多数经济单位的结合 费率的合理计算 保险基金的计算 二、保险的学说二、保险的学说损失说损失说非损失说非损失说二元说二元说 三、保险的三、保险的特征特征 基本特征基本特征 比较特征比较特征 （一）保险的基本特征（一）保险的基本特征经济性经济性 互助性互助性 契约性契约性 科学性科学性 （二）保险的比较

35、（二）保险的比较特征特征与储蓄比较与储蓄比较 与赌博比较与赌博比较 与保证比较与保证比较 与慈善比较与慈善比较 四、保险的职能四、保险的职能保险的基本职能保险的基本职能保险的派生职能保险的派生职能 保险的基本职能保险的基本职能经济补偿经济补偿 保险金给付保险金给付经济补偿经济补偿 是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿。保险金给付保险金给付 是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。保险的派生职能保险的派生职能融资防灾防损 五、保险的作用五、保险的作用宏观作用宏观作用微观作用微观作用 宏观的作用宏观的作用经济增长经济增长技术进步技术进步国

36、际交往国际交往社会稳定社会稳定 微观的作用微观的作用恢复生产和稳定收入恢复生产和稳定收入经济核算经济核算企业风险管理企业风险管理稳定人们生活稳定人们生活提高企业和个人信用提高企业和个人信用 第四节第四节 保险的形态保险的形态 一、保险的分类一、保险的分类 二、保险形变二、保险形变 一、保险的分类一、保险的分类 （一）保险分类的目的（一）保险分类的目的 （二）保险的理论分类（二）保险的理论分类（三）保险的法定分类（三）保险的法定分类（一）保险分类的目的（一）保险分类的目的保险监管保险监管保险经营保险经营大众了解大众了解 （二）保险的理论分类（二）保险的理论分类 1.1.按按实实施施的的方方式式不

37、不同同，分分为为：自自愿愿保保险和强制保险险和强制保险 2.2.按按保保险险标标的的不不同同，分分为为财财产产保保险险和和人身保险人身保险 3 3按按保保险险保保障障的的范范围围不不同同，分分为为：财财产产损损失失保保险险、责责任任保保险险、信信用用保保证证保保险险、人身保险人身保险 4.4.按按经经营营目目的的不不同同分分为为：营营利利性性保保险险和和非非营利性保险营利性保险 5.5.按按保保险险政政策策不不同同分分为为：社社会会保保险险和和商业保险商业保险 6.6.按按业业务务承承保保方方式式的的形形式式不不同同分分为为：原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险、再保险、重复保险、共同保险

38、 7.7.按按所所承承保保的的风风险险不不同同分分为为：单单一一风风险保险和综合风险保险险保险和综合风险保险 8.8.按按保保障障主主体体不不同同分分为为：团团体体保保险险和和个人保险个人保险 按实施的方式不同，分为：按实施的方式不同，分为：自愿保险自愿保险强制保险强制保险 二者的区别二者的区别 自自愿愿保保险险是是保保险险人人和和投投保保人人在在自自愿愿原原则则基基础础上上通通过过签签订订保保险险合合同同而而建建立立保保险险关系的一种保险。关系的一种保险。法法定定保保险险又又称称强强制制保保险险，是是以以国国家家的的有有关关法法律律为为依依据据而而建建立立保保险险关关系系的的一一种种保险。保

39、险。二者的主要区别二者的主要区别范围和约束力不同范围和约束力不同 保险费和保险金额的规定标准不同保险费和保险金额的规定标准不同 责任产生的条件不同责任产生的条件不同 支付保险费和赔款的时间要求支付保险费和赔款的时间要求 按保险标的不同，分为按保险标的不同，分为:财产保险财产保险 人身保险人身保险 区别区别 财产保险财产保险 是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。其理论定义常为：其理论定义常为：财财产产保保险险是是以以物物质质财财产产及及其其有有关关利利益益、责责任任和和信用为保险标的的保险。信用为保险标的的保险。人身保险人身保险 是是以以人人的的生

40、生命命和和身身体体为为保保险险标标的的的的保保险险。它它是是以以人人的的生生命命和和身身体体为为保保险险标标的的、并并以以其其生生存存、年年老老、伤伤残残、疾疾病病、死死亡亡等等人人身身风风险险为为保保险险事事故故的的一一种种保保险险。当当被被保保险险人人遭遭遇遇保保险险事事故故时时由由保保险险人人依依约约给给付付一一定定的的保保险险金金。包包括括:人人寿寿保保险险 、健健康康保保险险 和和意意外外伤伤害害保保险险 。中国保费收入结构比较表中国保费收入结构比较表 (2010(2010(2010(2010年）年）年）年）按保险保障的范围不同，分为：按保险保障的范围不同，分为：财产损失保险财产损失

41、保险 责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险人身保险人身保险 财产损失保险财产损失保险 n是以物质财产及有关利益为保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。这是一种狭义的财产标的的保险。这是一种狭义的财产保险。保险。责任责任保险保险 n 是以被保险人对第三者依法应负是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。的赔偿责任为保险标的的保险。包括第三者责任险和单独的责任包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众责任险、雇主保险，后者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。保赔保险。保险人保险人 被保险人被保险人 第三者第三

42、者 .信用保证保险信用保证保险:以被保证人履行合同以被保证人履行合同为保险标的的一种保险为保险标的的一种保险 信用保险是保险人根据权利人的要求担保义信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。务人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。证保险。人身保险人身保险 人寿保险人寿保险 健康保险健康保险 意外伤害保险意外伤害保险 按经营目的不同分为：按经营目的不同

43、分为：营利性保险营利性保险非营利性保险非营利性保险 营利性保险营利性保险 营利性保险为商业保险，营利性保险为商业保险，是以获取利润为目的的保是以获取利润为目的的保险。险。非营利性保险的形式非营利性保险的形式社会保险社会保险 政策性保险政策性保险相互保险相互保险合作保险合作保险行业自保行业自保 按保险政策不同分为：按保险政策不同分为：社会保险社会保险商业保险商业保险 按业务承保方式的形式不同分为：按业务承保方式的形式不同分为：原保险原保险再保险再保险重复保险重复保险共同保险共同保险 原保险原保险再保险再保险原保险原保险是保险人与投保人签订保险合同，是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人

44、权利义务关系的构成投保人与保险人权利义务关系的保险。保险。再保险再保险再保险是一方保险人将原承保的部分再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保或全部保险业务转让给另一方承担的保险险,即对保险人的保险。又称分保。即对保险人的保险。又称分保。分出再保险业务的人称为分出人。分出再保险业务的人称为分出人。接受分保业务的人称为分入人。接受分保业务的人称为分入人。重复保险重复保险共同保险共同保险 重复保险重复保险 是投保人对同一保险标的、同一保险利益、是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保

45、险金额之和超过保险价值立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。的保险。我国我国保险法保险法规定：重复保险是指规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。共同保险共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、

46、同一保险事故而保险金额之和不超标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。简称共保。在发生赔偿责任时其赔偿过保险价值的保险。简称共保。在发生赔偿责任时其赔偿过保险价值的保险。简称共保。在发生赔偿责任时其赔偿过保险价值的保险。简称共保。在发生赔偿责任时其赔偿按照各保险人各自承保的保险金额比例分摊。这种风险转按照各保险人各自承保的保险金额比例分摊。这种风险转按照各保险人各自承保的保险金额比例分摊。这种风险转按照各保险人各自承保的保险金额比例分摊。这种风险转嫁方式是保险人对原始

47、风险的横向转嫁，仍属于风险的第嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，仍属于风险的第嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，仍属于风险的第嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，仍属于风险的第一次转嫁。一次转嫁。一次转嫁。一次转嫁。重复保险与共同保险的相同点在于：二者均存在数个重复保险与共同保险的相同点在于：二者均存在数个重复保险与共同保险的相同点在于：二者均存在数个重复保险与共同保险的相同点在于：二者均存在数个保险人。保险人。保险人。保险人。二者的区别在于：前者的保险金额之和超过保险价二者的区别在于：前者的保险金额之和超过保险价二者的区别在于：前者的保险金额之和超过保险价二者的区别在于：前者的保险金额之

48、和超过保险价值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个保险合同，后者只有一个保险合同保险合同，后者只有一个保险合同保险合同，后者只有一个保险合同保险合同，后者只有一个保险合同 .按所承保的风险不同分为：按所承保的风险不同分为：单一风险保险单一风险保险综合风险保险综合风险保险 按保障主体不同分为：按保障主体不同分为：团体保险团体保险个人保险个人保险 按按保保险险经经营营技技术术的的要要求求同分为：同分为：寿险寿险非寿险非寿险 （三）保险的法

49、定分类（三）保险的法定分类美国英国日本德国瑞士中国 日本：损害保险和生命保险德国：损害保险、人寿保险、伤害保险美国：财产和意外保险、人寿和健康保险 瑞士：寿险与非寿险中国：财产保险和人身保险 中国分类：财产保险和人身保险（保险法）中国分类：财产保险和人身保险（保险法）第九十五条第九十五条 保险公司的业务范围：保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；责任保险、信用保险

50、、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。康保险业务和意外伤害保险业务。二、保险形变二、保险形变 保险形变分为狭义和广义的，狭义的保险形变是对原有险种进行修改、增删、等变化，以新的险种满足顾客需要，变化小、修改完善；广义的保险形变是设计、构造