（中职）汽车保险与理赔模块二 汽车保险产品课件.pptx

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1、汽车保险与理赔模块二 汽车保险产品汽车保险与理赔02汽车保险产品模块二学 习 目 标了解汽车保险费率的确定原则和确定模式。了解汽车保险的风险因素。掌握机动车交通事故责任强制保险，机动车商业险基本险、附加险的含义、费率。理解并能够独立分析交强险、车损险、三者险等险种的相关案例。汽车保险费率学习单元一车险种类按性质可分为强制保险（交强险）与商业险。强制保险是国家划定强制购买的保险，商业险是非强制购买的保险。商业险根据保证的责任范围不同还可以分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险共四个独立的险种。基本险项下各自都有附加险。学习单元一汽车保险费率拓展视频汽

2、车保险怎么选一、汽车保险费率的确定原则一、汽车保险费率的确定原则1.1.公平合理原则公平合理原则公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在以下两个层面加以体现：（1）在保险人和被保险人之间。（2）在不同的被保险人之间。学习单元一汽车保险费率一、汽车保险费率的确定原则一、汽车保险费率的确定原则2.2.保证偿付原则保证偿付原则保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是由保险的基本职能决定的。学习单元一汽车保险费率一、汽车保险

3、费率的确定原则一、汽车保险费率的确定原则3.3.相对稳定原则相对稳定原则相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。要实现保险费率相对稳定的原则，在确定保险费率时就应充分考虑各种可能影响费率的因素，建立科学的费率体系，更重要的是应对未来的趋势做出科学的预测，确保费率的适度超前，从而实现费率的相对稳定。学习单元一汽车保险费率一、汽车保险费率的确定原则一、汽车保险费率的确定原则4.4.促进防损原则促进防损原则防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必

4、要的灾害事故的发生。保险人在厘定保险费率的过程中应将防灾防损的费用列入成本，并将这部分费用用于防灾防损工作。学习单元一汽车保险费率二、汽车保险费率的确定模式二、汽车保险费率的确定模式保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。学习单元一汽车保险费率二、汽车保险费率的确定模式二、汽车保险费率的确定模式1.1.从车费率模式从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子

5、作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆有关的风险因子。学习单元一汽车保险费率二、汽车保险费率的确定模式二、汽车保险费率的确定模式1.1.从车费率模式从车费率模式在现行的汽车保险费率体系中，影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆的生产地和车辆的种类。（1）根据车辆的使用性质，划分为营业性车辆与非营业性车辆。（2）根据车辆的生产地，划分为进口车辆与国产车辆。（3）根据国际通用车辆分类标准，划分车辆种类和吨位。学习单元一汽车保险费率二、汽车保险费率的确定模式二、汽车保险费率的确定模式1.1.从车费率模式从车费率模式从车费率

6、模式具有体系简单、易于操作的特点。从车费率模式的缺陷是显而易见的，不利于调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。学习单元一汽车保险费率二、汽车保险费率的确定模式二、汽车保险费率的确定模式2.2.从人费率模式从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾龄、安全记录等。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（一）车辆的主要风险因素（一）车辆的主要风险因素1.1.汽车发动机的排气量汽车发动机的排气量排气量所

7、体现的是汽车的动力性能。排气量越大，汽车的动力性能就越好，对于相同车型的汽车而言，也就意味着速度会更快，出险的可能性更大。并且在相同事故原因下，速度越快，所造成的损失、危害也就更大，这就意味着风险也更高。因此排气量是考虑风险的第一位重要因素。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（一）车辆的主要风险因素（一）车辆的主要风险因素2.2.汽车的车龄汽车的车龄汽车运动状况同车龄有直接的关系，汽车的使用年限越长，汽车的磨损和老化程度就越高，从而导致车况越差，因而出险的概率也相应增大。汽车的车龄数据可以方便和可靠地获得，加上车龄与汽车风险间的正相关关系，因此将车龄作为保费计算

8、要考虑的重要因素。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（一）车辆的主要风险因素（一）车辆的主要风险因素3.3.汽车的安全系统汽车的安全系统安全是衡量汽车性能最重要的标准之一。汽车的安全系统是以提高行车安全和降低事故损失为目的的，因此汽车的安全系统直接体现了车辆的风险程度。学习单元一汽车保险费率拓展视频汽车ABS防抱死原理三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素1.1.驾驶员的个人驾驶能力驾驶员的个人驾驶能力目前可以比较客观地评估驾驶员的个人驾驶能力的因素主要是驾驶证。从总体上而言，由于驾驶经验和车辆的差别

9、，可以认为在私车第三者责任保险中，A类证的总体风险应该小于B类证，B类证小于C类证。根据驾驶证来评估驾驶员个人风险是一个较为有效的手段，而且C类证驾驶员的保单应该是核保的重点对象。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素2.2.驾驶员的性别驾驶员的性别很多国家的保险公司把驾驶员的性别作为风险形成的变量。国外对驾驶员进行分组统计的研究表明，交通肇事记录同性别有密切的关系。就整体情况而言，男性驾驶员的重大事故肇事概率要比女性高。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（二）驾驶人员的主要风险

10、因素（二）驾驶人员的主要风险因素3.3.驾驶员的年龄驾驶员的年龄统计表明，24岁以下年龄组的青年人喜欢高速驾车容易导致恶性交通事故；54岁以上年龄组的老年人车速较慢，反应较迟钝均为小事故；2454岁年龄组的中青年人具有一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，具有稳健的心态和较强的责任感驾车相对安全，风险相对较低。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素4.4.驾驶员的驾龄驾驶员的驾龄驾驶员的驾龄体现了其驾驶经验，驾龄的长短和事故发生的概率也存在一定的统计规律。一般说来，驾驶年龄越长，出险概率相对要低得多，这类驾驶员的

11、风险也越低。按照驾驶员的驾龄来考虑驾驶员的风险是合理的。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素（二）驾驶人员的主要风险因素5.5.驾驶员的肇事记录驾驶员的肇事记录违章多的驾驶员，事故发生的概率必然很高。对于那些虽无事故发生，但违章不断的驾驶员，其潜在风险也必然很高。把驾驶员的违章肇事记录作为风险分类的重要变量是公平合理的。第三者责任保险的费率与违章记录相挂钩，这是国际保险界的惯例。学习单元一汽车保险费率三、汽车保险的风险因素三、汽车保险的风险因素（三）汽车行驶环境因素（三）汽车行驶环境因素汽车行驶环境因素又可以细分为地理交通环境因素和社会

12、环境因素。一般来说，交通流量大、情况复杂的路段事故发生率高。车辆所在地的治安状况、车辆密度和人口密度等与车辆的损失密切相关。此外，停放地点对费率也有影响。社会环境因素对汽车的风险具有较大的影响，主要是法制环境因素。学习单元一汽车保险费率机动车交通事故责任强制保险学习单元二一、国外强制汽车责任保险一、国外强制汽车责任保险（一）产生背景（一）产生背景一战后，汽车迅速在大众中普及，为汽车保险业的迅速发展创造了条件。世界上最先将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州。英国于1931年、日本于1956年、法国于1959年、德国于1965年分别实施了强制汽车责任保险。目前，世界上绝大部分国家和地区都实行

13、了强制汽车责任保险制度。学习单元二机动车交通事故责任强制保险一、国外强制汽车责任保险一、国外强制汽车责任保险（二）强制汽车责任保险的特征（二）强制汽车责任保险的特征（1）强制汽车责任保险具有强制性。（2）强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性。（3）强制汽车责任保险以无过失责任为基础。（4）强制汽车责任保险具有公益性。学习单元二机动车交通事故责任强制保险一、国外强制汽车责任保险一、国外强制汽车责任保险（三）强制汽车责任保险的实施方式（三）强制汽车责任保险的实施方式1.1.混合实施混合实施在英国，汽车保险被设计分为下面四个层次的类型：（1）法定最低要求的汽车责任保险。（2）第三者责任保险。

14、（3）第三者责任、火灾和盗窃保险。（4）综合保险。投保何种保险，由投保人自由决定。学习单元二机动车交通事故责任强制保险一、国外强制汽车责任保险一、国外强制汽车责任保险（三）强制汽车责任保险的实施方式（三）强制汽车责任保险的实施方式2.2.分离实施分离实施分离实施方式表现为强制汽车责任保险与一般汽车责任保险分别实施。在此种实施方式下，强制汽车责任保险是最基本保险，汽车所有人或驾驶员必须办理。同时设有汽车保险的主要险和附加险，供投保人自愿选择。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（一）产生背景（一）产生背景公安部也曾多次做

15、出规定，对于汽车不参加三者险的不发牌照。从这个意义上说，我国已经实行了机动车交通事故责任强制保险。但在法律上明确机动车责任保险的强制性是2004年5月1日实施的中华人民共和国道路交通安全法。2006年3月21日，颁布了机动车交通事故责任强制保险条例，自 2006 年 7 月 1 日起施行。这一条例就是业界所称强制三者险条例。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（二）我国交强险概述（二）我国交强险概述（1）交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员和被保险人。其保障内容包括受害人的人

16、身伤亡和财产损失。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（二）我国交强险概述（二）我国交强险概述（2）交强险的特点。一是突出“以人为本”，将保障受害人得到及时、有效的赔偿作为首要目标；二是体现“奖优罚劣”，即安全驾驶者将享有优惠的费率，经常肇事者将负担高额保费；三是坚持社会效益原则，即保险公司经营交强险不以盈利为目的；四是实行商业化运作。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（二）我国交强险概述（二）我国交强险概述（3）建立交强险制度的意义包括：有

17、利于道路交通事故受害人获得及时、有效的经济保障和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担；有利于促进道路交通安全，通过“奖优罚劣”的费率经济杆杠手段，促进驾驶人增强安全意识，有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（三）交强险的定义（三）交强险的定义机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员和被保险人以外的受害人的人身伤亡或财产损失、在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任

18、强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费1.1.基础保险费基础保险费不同类型的汽车，不同的使用性质，所需要缴纳的保险费用也有所区别。我们可以根据汽车的实际情况，结合下面的交强险基础费率（见表 2-1，部分），查找出保险费用。学习单元二机动车交通事故责任强制保险学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费2.2.交强险费率浮动交强险费率浮动1）交强险费率下调规定（1）上一个年度未发生有责任交通事故的交强险费率下调比例为 10。（2）上两个年

19、度未发生有责任交通事故的交强险费率下调比例为 20。（3）上三个及三个以上年度未发生有责任交通事故的交强险费率下调比例为 30。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费2.2.交强险费率浮动交强险费率浮动2）交强险费率上浮规定（1）上一个年度发生两次及两次以上有责任交通事故的交强险费率上浮比例为 10。（2）上一个年度发生有责任交通死亡事故的交强险费率上浮比例为 30。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四

20、）交强险的保险费（四）交强险的保险费2.2.交强险费率浮动交强险费率浮动3）其他规定（1）上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故的费率不实行浮动。（2）仅发生无责任道路交通事故的无论次数多少，费率仍可享受向下浮动。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费3.3.酒驾与交强险费率逐渐实行联动酒驾与交强险费率逐渐实行联动1）酒驾与交强险费率挂钩是全国性惩戒机制中华人民共和国公安部、中国保险监督管理委员会于2010年联合下发关于实行酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度的通知，要

21、求逐步实行酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度，浮动费率的具体标准由各省（自治区、直辖市）保监局和省级公安机关在充分测算和论证的基础上，结合地方实际进行确定。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费3.3.酒驾与交强险费率逐渐实行联动酒驾与交强险费率逐渐实行联动2）深圳市酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动方案（1）酒后驾驶违法行为与交强险费率联系浮动适用跟车原则，即无论酒后驾驶违法行为人是否为被驾驶车辆所有人，被驾驶车辆在下一个保险年度承保时都属于费率浮动范围。学习单元二机动车交通

22、事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费3.3.酒驾与交强险费率逐渐实行联动酒驾与交强险费率逐渐实行联动2）深圳市酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动方案（2）深圳市交强险费率与酒后驾驶违法行为相联系的浮动标准拟定。交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率+与酒后驾驶违法行为相联系的比率）。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费3.3.

23、酒驾与交强险费率逐渐实行联动酒驾与交强险费率逐渐实行联动2）深圳市酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动方案（3）过往酒驾行为不究。深圳市交强险费率浮动不追溯2011年3月1日前发生的酒后驾驶违法行为。交强险保费的浮动比例实行每保险年度清零一次，统一核算制。在上一保险年度内，因酒后驾驶交强险保费已上浮的，第二年不再累计上浮。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费4.4.最终保费计算最终保费计算（1）新车第一次购买交强险的，保险费用参照交强险基础费率表。（2）投保人投保保险期间小于7日短

24、期险的，计算公式为：短期保费=基础保险费7/365。投保人投保保险期间大于或等于7日短期险的，计算公式为：短期保费=基础保险费n/365。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（四）交强险的保险费（四）交强险的保险费4.4.最终保费计算最终保费计算（3）交强险最终保险费=交强险基础保险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率+与酒后驾驶违法行为相联系的比率）。（4）保险费必须一次全部收取，不得分期收费。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（五）出具

25、保险单、保险标志（五）出具保险单、保险标志（1）保险公司应在收取全额保险费后出具保险单和保险标志。（2）交强险必须单独出具保险单、保险标志和发票。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（六）保险人的告知义务（六）保险人的告知义务（1）向投保人提供投保单并附机动车交通事故责任强制保险条例，向投保人介绍交强险条款。（2）向投保人明确说明，保险公司按照机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法的有关规定实行交强险的费率浮动。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制

26、保险概述（六）保险人的告知义务（六）保险人的告知义务（3）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准审核医疗费用。（4）告知投保人不要重复投保交强险，即使多份投保也只能获得一份保险保障。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（六）保险人的告知义务（六）保险人的告知义务（5）告知有风窗玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内风窗玻璃右上角；告知无风窗玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带。（6）有条件地区，可告知投保人如何查询交通安全违法行为和交通事故记录。（7）告知

27、投保人应按中华人民共和国车船税暂行条例规定，在投保交强险的同时缴纳车船税，法定免税或有完税、免税证明的除外。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（七）交强险处罚规定（七）交强险处罚规定1.1.未按规定投保处罚未按规定投保处罚未按规定投保的，由公安机关管理部门扣留机动车，处依照规定投保最低责任限额的保险费的 2 倍罚款。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（七）交强险处罚规定（七）交强险处罚规定2.2.保险标志相关规定保险标志相关规定（1）车主购

28、买交强险后，必须在车辆前风窗玻璃右上角张贴交强险保险标志。（2）上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，可以处警告或者 20 元以上 200 元以下罚款。学习单元二机动车交通事故责任强制保险二、我国机动车交通事故责任强制保险概述二、我国机动车交通事故责任强制保险概述（七）交强险处罚规定（七）交强险处罚规定2.2.保险标志相关规定保险标志相关规定（3）从 2011 年开始，交强险标志将循环执行 2008（蓝色）、2009（绿色）和 2010（黄色）年度到期的三套交强险标志的颜色标准。交强险标志除正面文字“年份”按到期年份变更和颜色标准定期轮换外，其他各项标准仍按照

29、规定执行。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（一）保险责任（一）保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生道路交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。保险人按照交强险合同的约定，对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿（见表 2-3）。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（

30、二）垫付与追偿（二）垫付与追偿被保险机动车在下列之一的情形下发生交通事故的，造成受害人受伤需要抢救的，保险人可根据相关规定进行垫付。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿：（1）驾驶人未取得驾驶资格的。（2）驾驶人醉酒的。（3）被保险机动车被盗抢期间肇事的。（4）被保险人故意制造交通事故的。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（三）责任免除（三）责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（1）因受害人故意造成的交通事故的损失。（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。（3）被保险机动车发生交通事故，致

31、使受害人各种间接损失。（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用及其他相关费用。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（四）保险期间（四）保险期间交强险合同的保险期间为 1 年，以保险单载明的起止时间为准。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（五）合同变更与终止（五）合同变更与终止1.1.合同变更合同变更发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：（1）被保险机动车转卖、转让、赠送他人（指本地过户）。（2）被保险机动车变更使用性质。

32、（3）投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单年度重新核定保险费上升的。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（五）合同变更与终止（五）合同变更与终止1.1.合同变更合同变更发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：（4）在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续的。（5）变更其他事项。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（五）合同变更与终止（五）

33、合同变更与终止2.2.合同终止合同终止在下列情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的。（2）被保险机动车办理停驶的。（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。（4）投保人重复投保交强险的。（5）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方。（6）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定、交管部门不予上户的。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（六）查勘和定损（六）查勘和定损（1）事故各方机动车的保险人在接到客户报案后，有责方车辆的保险公司应进行查勘，对受害人的损失进行核定。

34、无责方车辆涉及人员伤亡赔偿的，无责方保险公司也应进行查勘定损。（2）事故任何一方的估计损失超过交强险各分项赔偿限额的，应提醒事故各方当事人依法进行责任划分。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（六）查勘和定损（六）查勘和定损（3）事故涉及多方保险人，但存在一方或多方保险人未能进行查勘定损的案件，未能进行查勘定损的保险人，可委托其他保险人代为查勘定损；受委托方保险人可与委托方保险人协商收取一定费用。接受委托的保险人，应向委托方的被保险人提供查勘报告、事故/损失照片和由事故各方签字确认的损失情况确认书。学习单元二机动车交通事故责任

35、强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（七）赔偿处理（七）赔偿处理发生涉及交强险交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险公司提供以下资料：（1）交强险保险单（见图 2-3）。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（七）赔偿处理（七）赔偿处理（2）保险公司出具的索赔申请书（见图 2-4）。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（七）赔偿处理（七）赔偿处理（3）被保险人和受害人的有效身份证明、被保

36、险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证。（4）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照道路交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书。学习单元二机动车交通事故责任强制保险三、机动车交通事故责任强制保险条款三、机动车交通事故责任强制保险条款（七）赔偿处理（七）赔偿处理（5）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明。（6）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明，以及有关损失清单和费用单据。（7）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。学习单元二机动车交通事故责任强制保险四、机动车交通事故责

37、任强制保险无责赔付四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付（一）基本思路（一）基本思路应由无责方交强险承担的对有责方车辆损失的赔偿责任，由有责方保险公司在本方交强险项下代为赔偿。学习单元二机动车交通事故责任强制保险四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付（二）赔付计算（二）赔付计算A车在甲保险公司投保了交强险，B车在乙保险公司投保了交强险，A车闯红灯导致A、B两车发生碰撞，交警处理判定A车负全责（损失500元），B车无责（损失300元）。设A、B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果是什么？学习单元二机动车交通事故责任强制保险四、机动车交通事故责任

38、强制保险无责赔付四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付（二）赔付计算（二）赔付计算先计算无责方及其保险公司的赔款，这样使计算难度由简单到复杂，计算思路更加清晰。（1）问题1：B车赔付给A车多少钱？这些钱由哪家保险公司出？B车交强险赔付给A车100元，由A车保险公司甲在本方交强险财产损失赔偿限额内代为赔偿。学习单元二机动车交通事故责任强制保险四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付（二）赔付计算（二）赔付计算（2）问题2：A车赔付给B车多少钱？这些钱由哪家保险公司出？A车赔付给B车：300元，由A车保险公司甲在本方交强险财产损失赔偿限额内出。学习单元二机动车交

39、通事故责任强制保险四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付四、机动车交通事故责任强制保险无责赔付（二）赔付计算（二）赔付计算（3）问题3：甲、乙两家保险公司在本起事故当中交强险范围内分别赔付多少钱？乙保险公司共赔付：B车无责赔款=0元（B车在本起事故当中无责，无责赔款100元已由甲保险公司代赔）。甲保险公司共赔付：B车的无责代赔+B车财产损失=100元+300元=400元。交强险的赔付只针对对第三者造成的人身伤亡或者财产损失，对本车（A 车的损失）不负责赔偿。学习单元二机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故车辆损失险学习单元三一、机动车交通事故车辆损失险的使用性质一、机动车交通事故车辆损失险的

40、使用性质1.1.家庭自用汽车损失保险家庭自用汽车损失保险家庭自用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输，核定座位在 9 座以下的客车。学习单元三机动车交通事故车辆损失险一、机动车交通事故车辆损失险的使用性质一、机动车交通事故车辆损失险的使用性质2.2.非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车和客货两用车。学习单元三机

41、动车交通事故车辆损失险一、机动车交通事故车辆损失险的使用性质一、机动车交通事故车辆损失险的使用性质3.3.营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车（见图 2-5）。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任1.1.碰撞碰撞碰撞是指保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击（见图 2-6），包括两种情况：一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆按道路交通安全法关于车辆装载的规定载运货物（车辆装载货物与装载规定不符，须报请公

42、安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶），车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。学习单元三机动车交通事故车辆损失险拓展知识按照双方接触方向的不同又可分为按照双方接触方向的不同又可分为正面碰撞正面碰撞侧面碰撞侧面碰撞拓展知识追尾碰撞追尾碰撞斜向碰撞斜向碰撞拓展知识刮刮擦事故擦事故 刮擦事故多发生在车辆与车辆，车辆与行人之间，表现为事故双方相互接触，并因接触部位的相互摩擦、勾刮现象造成损害后果。拓展知识辗辗压事故压事故 事故车辆轮胎对高度较低的对象的冲击并推碾压轧造成损害的事故。在发生辗压前多先发生车辆对被辗压对象的碰撞或刮擦，使被碾压对象被碰撞或刮擦倒地后再发生碾

43、压。拓展知识翻车翻车事故事故 翻车事故是指事故车辆的车身沿纵、横向倾翻或滚动，并与地面或其他物体发生撞击、摩擦造成损害的事故。拓展知识车辆间的事故车辆对行人的事故车辆与固定物碰撞铁路道口事故车辆单方事故二、保险责任二、保险责任2.2.倾覆倾覆倾覆是指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶（见图 2-7）。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任3.3.火灾火灾火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。这里指外界火源及其他保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失（见图 2-8）。学习单元三机动车交通事故车辆损

44、失险拓展知识失火失火事故事故 指车辆或车辆装运的易燃物品，在行驶过程中发生意外燃烧的情况。二、保险责任二、保险责任4.4.爆炸爆炸这里的爆炸仅指化学性爆炸，即物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。发动机因其内部原因发生爆炸、轮胎爆炸等，不属本保险责任。学习单元三机动车交通事故车辆损失险拓展知识爆炸事故爆炸事故 指车辆或车辆装运的易爆炸物品，在车辆行驶过程中发生意外的爆炸情况，单纯的车辆轮胎爆破不属于爆炸事故。二、保险责任二、保险责任5.5.外界物体倒塌外界物体倒塌外界物体倒塌是指保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆

45、损失。例如，地上或地下建筑物坍塌（见图 2-9）、树木倾倒（见图 2-10），致使保险车辆受损，都属本保险“外界物体倒塌”责任。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任6.6.空中运行物体坠落空中运行物体坠落陨石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险的“空中运行物体坠落”责任。吊车的吊物脱落及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也视为本保险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不属本保险责任。学习单元三机动车交通事故车辆损失险拓展知识坠落坠落事故事故 车辆由高处跌落至低处，车身撞击地面造成损害的事故。右图：重庆黔江特大车祸卧铺大客车坠

46、桥27人死亡（实载33人，坠落40米）二、保险责任二、保险责任7.7.暴风和龙卷风暴风和龙卷风通常，只要风速达到 17.2 m/s（相当于 8 级大风），造成保险车辆的损失，即构成本保险责任，如图 2-11 所示。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任8.8.雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸（1）雷击：由雷电造成的灾害，如图 2-12 所示。由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属本保险责任。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任8.8.雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸（2）雹灾：由冰

47、雹降落造成的灾害，如图 2-13 所示。（3）暴雨：每小时降雨量达 16 毫米以上，或连续 12 小时降雨量达 30 毫米以上，或连续 24 小时降雨量达 50 毫米以上，如图 2-14 所示。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任8.8.雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸（4）洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于本保险的“洪水”责任，如图 2-15 所示。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任8.8.雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸雷击、雹灾、暴雨、洪水和海啸（5）海啸：海啸是由于地震或

48、风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种，如图 2-16 所示。由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险的“海啸”责任。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任9.9.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流和滑坡地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流和滑坡（1）地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险的“地陷”责任，如图 2-17 所示。（2）泥石流：山地突然暴发饱含大量泥水、石块的洪流，如图 2-18 所示。（3）滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。学习单元三机动车交通事故车辆损失险二、保险责任二、保险责任10.载运保险车辆的

49、渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料）保险车辆在行驶途中过渡，驾驶人把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。学习单元三机动车交通事故车辆损失险三、合理的施救费用三、合理的施救费用在发生保险事故时，对于被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也由保险人承担，但最高不超过保险金额的数额。施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实行的抢救行为。保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。学习单元三机动车交通事故车辆损失险三、合理的

50、施救费用三、合理的施救费用在处理上要遵循以下几个原则：（1）被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。（2）保险车辆出险后，被保险人雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，按当地物价部门核准的收费标准予以负责。学习单元三机动车交通事故车辆损失险三、合理的施救费用三、合理的施救费用（3）在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿的，可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。（4）抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派