小额贷款公司法律风险防范及民间借贷法律风险分析学习教案.pptx

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1、小额贷款公司法律风险防范小额贷款公司法律风险防范(fngfn)及民及民间借贷法律风险分析间借贷法律风险分析第一页，共102页。第一部分第一部分 引言引言宏观背景宏观背景(bijng)(bijng)知识介绍知识介绍一、一、“三荒两高三荒两高”炙烤中小企业炙烤中小企业“三荒两高三荒两高”，是指，是指“钱荒钱荒”、“电荒电荒”、“用工荒用工荒”和和“高高成本成本”、“高税负高税负”。解决方式解决方式 必须政企合力，规范民间金融必须政企合力，规范民间金融(jnrng)，加强金融，加强金融(jnrng)组织创新组织创新 小额贷款公司的出现正是国家为小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业了缓解企业“钱荒钱

2、荒”的一种有的一种有效方式。效方式。第1页/共102页第二页，共102页。第一部分第一部分 引言引言宏观背景宏观背景(bijng)(bijng)知识介绍知识介绍二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环 小额信小额信贷突然贷突然(trn)繁荣繁荣“钱紧钱紧钱紧钱紧钱紧钱紧”导致了民间放贷导致了民间放贷导致了民间放贷导致了民间放贷导致了民间放贷导致了民间放贷(fn di)(fn di)(fn di)的意外繁荣。的意外繁荣。的意外繁荣。的意外繁荣。的意外繁荣。的意外繁荣。第2页/共102页第三页，共102页。第一部分第一部分 引言引言宏观背景宏观背景(bijng)(bijng)知识介绍知识介绍三

3、、小额贷款公司发展面临的主三、小额贷款公司发展面临的主要问题要问题“五个问题和一个误区五个问题和一个误区”五个问题：五个问题：一是后续资金短缺，融资渠道窄一是后续资金短缺，融资渠道窄二是信息来源狭窄，抗风险能力二是信息来源狭窄，抗风险能力弱。弱。三是人员素质偏低，管理水平不三是人员素质偏低，管理水平不高。高。四是制度不完善，运作不规范，四是制度不完善，运作不规范，内部风险控制有待加强。内部风险控制有待加强。五是优惠政策欠缺，配合不协调。五是优惠政策欠缺，配合不协调。一个误区：一个误区：“成立了小额贷款公司就能开办成立了小额贷款公司就能开办(kibn)村镇银行村镇银行”第3页/共102页第四页，

4、共102页。第一部分第一部分 引言引言宏观宏观(hnggun)(hnggun)背景知识介绍背景知识介绍解决上述解决上述(shngsh)(shngsh)问题的方式问题的方式:1 1、拓宽后续资金来源渠道。、拓宽后续资金来源渠道。2 2、拓展新业务增加收入。、拓展新业务增加收入。3 3、营造良好的发展环境。、营造良好的发展环境。4 4、提高防控风险的能力。、提高防控风险的能力。5 5、强化风险防范监管力度。、强化风险防范监管力度。第4页/共102页第五页，共102页。第一部分第一部分 引言引言(ynyn)(ynyn)宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍四、小贷、典当、担保业乱象：四、小贷、典当、担保业

5、乱象：高息揽存存隐忧高息揽存存隐忧通过变更股东、变化股东人数等通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储方式来进行吸储五、民间资金与高利贷之殇五、民间资金与高利贷之殇温州的成千上百亿的资金哪里去温州的成千上百亿的资金哪里去了？了？六、非法六、非法(fif)集资刑事案件频集资刑事案件频发发变相进行非法变相进行非法(fif)吸收公众存吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。款、集资诈骗等犯罪活动。第5页/共102页第六页，共102页。第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识宏观背景知识(zh shi)(zh shi)介绍介绍七、小贷公司惊现七、小贷公司惊现“挂牌招股挂牌招股”新花样新花样有人认为该模式并没

6、有违反小额有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，贷款公司管理条例，是一种创新模式；是一种创新模式；有人认为该模式打了擦边球，存有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；在很大风险；也有人认为这是变相非法集资也有人认为这是变相非法集资(jz)。在产权交易所在产权交易所挂牌挂牌公开招商征公开招商征集小额贷款公司合作投资人集小额贷款公司合作投资人第6页/共102页第七页，共102页。第一第一(dy)(dy)部分部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍“创新创新”存争议存争议:有人认为有人认为(rnwi)(rnwi)该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一该模式并没有违反小额贷款公司管理

7、条例，是一种创新模式；种创新模式；有人认为有人认为(rnwi)(rnwi)该模式打了擦边球，存在很大风险；该模式打了擦边球，存在很大风险；也有人认为也有人认为(rnwi)(rnwi)这是变相非法集资。这是变相非法集资。也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布 招股招股 信息信息是否合规。是否合规。我们认为我们认为(rnwi)(rnwi)，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。资。第7页/共102页第八页，共102页。第一第一(dy)(dy)部分部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍八

8、、小贷八、小贷“资产证券化资产证券化”趋势趋势重庆金融资产交易所率先引入的重庆金融资产交易所率先引入的“小贷资产收益权凭证小贷资产收益权凭证”引入引入“做市商做市商”增加流动性。增加流动性。什么叫做市商呢？什么叫做市商呢？坐市商也称庄家制度或造市坐市商也称庄家制度或造市制度，具有制度，具有(jyu)活跃市场、活跃市场、稳定市场的功能，依靠公开、稳定市场的功能，依靠公开、有序、竞争性的报价驱动机制，有序、竞争性的报价驱动机制，实行双向叫价，保证证券交易实行双向叫价，保证证券交易的规范和效率。的规范和效率。坐市商制度的作用：坐市、造市、坐市商制度的作用：坐市、造市、监市。监市。第8页/共102页第

9、九页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述一、小额贷款公司法律政策分析一、小额贷款公司法律政策分析（一）设立小额贷款公司准入资（一）设立小额贷款公司准入资格格1、有符合规定的章程；、有符合规定的章程；2、股东人数：、股东人数：有限责任公司有限责任公司少于少于50个，有一个第一大股东；个，有一个第一大股东；股份有限公司股份有限公司(yu xin n s)少于少于200人，有一个人，有一个主发起人；主发起人；3、注册资本为货币资本，且应、注册资本为货币资本，且应一次缴足一次缴足注意：主发起人及其关联方持股注意：主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款

10、公司注比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的册资本总额的20%，其他出资，其他出资人及其关联方不得超过人及其关联方不得超过10%，不能低于注册资本的不能低于注册资本的5，且只，且只能出资一家小额贷款公司。能出资一家小额贷款公司。第9页/共102页第十页，共102页。第二部分第二部分(b fen)(b fen)小额贷款公司概述小额贷款公司概述4 4、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，

11、以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。和从业经验的工作人员。和从业经验的工作人员。和从业经验的工作人员。5 5、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。6 6、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。7 7、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳；自、小额

12、贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳；自、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳；自、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳；自设立设立设立设立(shl)(shl)之日起连续之日起连续之日起连续之日起连续2 2年无重大违规违法经营记录的，可以增资扩股。年无重大违规违法经营记录的，可以增资扩股。年无重大违规违法经营记录的，可以增资扩股。年无重大违规违法经营记录的，可以增资扩股。第10页/共102页第十一页，共102页。第二部分第二部分(b fen)(b fen)小额贷款公司概述小额贷款公司概述（二）小额贷款公司的股东（二）小额

13、贷款公司的股东（二）小额贷款公司的股东（二）小额贷款公司的股东1 1、企业法人；、企业法人；、企业法人；、企业法人；2 2、自然人；、自然人；、自然人；、自然人；3 3、其他经济、其他经济、其他经济、其他经济(jngj)(jngj)组织；组织；组织；组织；4 4、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。第11页/共102页第十二页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）小额贷款公司的主发起人条件（三）小额贷款公司的主发起

14、人条件（三）小额贷款公司的主发起人条件（三）小额贷款公司的主发起人条件1 1、净资产、净资产、净资产、净资产30003000万元以上，且资产负债率不高于万元以上，且资产负债率不高于万元以上，且资产负债率不高于万元以上，且资产负债率不高于7070。2 2、近、近、近、近2 2年连续赢利，且年连续赢利，且年连续赢利，且年连续赢利，且2 2年净利润累计总额在年净利润累计总额在年净利润累计总额在年净利润累计总额在10001000万元以万元以万元以万元以上。上。上。上。3 3、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制

15、度、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度(zhd)(zhd)。4 4、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。他人委托资金入股。他人委托资金入股。他人委托资金入股。5 5、按审慎性原则要求的其他条件。、按审慎性原则要求的其他条件。、按审慎性原则要求的其他条件。、按审慎性原则要求的其他条件。（四）其他股东应当具备的条件（四）其他股东应当具备的条件（四）其他股东应当具备的条件（四）其他股东应当具备的条件第12页/共10

16、2页第十三页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述二、经营小额贷款公司需要了解二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题的几个基础问题（一）什么是（一）什么是“小额贷款公司小额贷款公司”小额贷款公司，是由自然人、小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收资设立，不吸收(xshu)公众公众存款，经营小额贷款的有限责存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。任公司或者股份有限公司。（二）小额贷款公司的法律地位（二）小额贷款公司的法律地位1、是企业法人；、是企业法人；2、有独立的法人财产；、有独立

17、的法人财产；3、享有法人财产权；、享有法人财产权；4、以全部财产对其债务承担民、以全部财产对其债务承担民事责任。事责任。第13页/共102页第十四页，共102页。第二部分第二部分(b fen)(b fen)小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）小额贷款公司的优势（三）小额贷款公司的优势（三）小额贷款公司的优势（三）小额贷款公司的优势 1 1、高效性、高效性、高效性、高效性2 2、灵活性、灵活性、灵活性、灵活性3 3、市场、市场、市场、市场(shchng)(shchng)大大大大4 4、门槛低、门槛低、门槛低、门槛低5 5、体制好、体制好、体制好、体制好第14页/共102页第十五页，共102页。

18、第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（四）小额贷款公司的作用（四）小额贷款公司的作用（四）小额贷款公司的作用（四）小额贷款公司的作用1 1、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。2 2、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多

19、元化的选择，促进、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进农村金融组织的竞争。农村金融组织的竞争。农村金融组织的竞争。农村金融组织的竞争。3 3、小额贷款公司引导、小额贷款公司引导、小额贷款公司引导、小额贷款公司引导(yndo)(yndo)民间借贷行为规范化、阳光化。民间借贷行为规范化、阳光化。民间借贷行为规范化、阳光化。民间借贷行为规范化、阳光化。（五）小额贷款公司的监管（五）小额贷款公司的监管（五）小额贷款公司的监管（五）小额贷款公司的监管小额贷款公司的监管部门：小额贷款公司的监管部门：小额贷款公司的监管部门：小额贷款公司的监管部门：省级金融办，或者省中小企业管理局

20、或省经贸委。省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。第15页/共102页第十六页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述三、小额贷款公司相关法律关系三、小额贷款公司相关法律关系分析分析（一）股东关系（一）股东关系（二）抵押担保关系（二）抵押担保关系应注意的问题：应注意的问题：第一，抵押人可以是第三人，也第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证可以是债务人自己。这与保证不同，在保证担保中，债务人不同，在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。自己不能

21、作为担保人。第二，抵押物是动产第二，抵押物是动产(dngchn)，也可以是不动产，也可以是不动产(dngchn)。这与质押不同，质物只能是。这与质押不同，质物只能是动产动产(dngchn)。第三，抵押人不转移抵押物的占第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使有，抵押人可以继续占有、使用抵押物。这也与质押不同，用抵押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。质物必须转移于质权人占有。第四，抵押担保以抵押权人（债第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。权人）行使优先受偿权而实现。优先受偿权是抵押权的核心内优先受偿权是抵押权的核心内容。容。第五，抵押权的行使必须以债

22、务第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提。人不履行债务为前提。第16页/共102页第十七页，共102页。第二部分第二部分(b fen)(b fen)小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）质押担保关系（三）质押担保关系（三）质押担保关系（三）质押担保关系 在使用质押担保时，应注意以下五个问题：在使用质押担保时，应注意以下五个问题：在使用质押担保时，应注意以下五个问题：在使用质押担保时，应注意以下五个问题：1 1、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执行的财物。、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执行的财物。、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流

23、通和可以强制执行的财物。、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执行的财物。2 2、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。3 3、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。现

24、质权的费用。现质权的费用。现质权的费用。4 4、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁损、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁损、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁损、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁损(hu sn)(hu sn)的，质的，质的，质的，质权人要承担民事责任。权人要承担民事责任。权人要承担民事责任。权人要承担民事责任。5 5、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。、实现质权的途径，一般是折

25、价，拍卖或变卖三种途径。第17页/共102页第十八页，共102页。第二部分第二部分(b fen)(b fen)小额贷款公司概述小额贷款公司概述（四）保证关系（四）保证关系（四）保证关系（四）保证关系 保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或约定不明确保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或约定不明确保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或约定不明确保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或约定不明确(mngqu)(mngqu)的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保证期间内承担保的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保证期间

26、内承担保的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保证期间内承担保的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保证期间内承担保证责任。当事人未约定或约定不明确证责任。当事人未约定或约定不明确证责任。当事人未约定或约定不明确证责任。当事人未约定或约定不明确(mngqu)(mngqu)的，保证期间为主债务履行期届满的，保证期间为主债务履行期届满的，保证期间为主债务履行期届满的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。之日起六个月。之日起六个月。之日起六个月。第18页/共102页第十九页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述四、小额贷款公司与一般公

27、司、四、小额贷款公司与一般公司、金融机构的区别点及特殊规定金融机构的区别点及特殊规定介绍介绍（一）经营特殊商品：货币（只（一）经营特殊商品：货币（只贷不存）贷不存）（二）经营规则（二）经营规则(guz)：1、必须专营小额贷款业务；、必须专营小额贷款业务；2、高压线、高压线严禁集资、吸收或严禁集资、吸收或变相吸收公众存款；变相吸收公众存款；3、底线、底线信贷资金来源必须合信贷资金来源必须合法；主要来源应为股东缴纳的法；主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融公司从银行业金融机构获得融入

28、资金的余额，不得超过资本入资金的余额，不得超过资本净额的净额的50%。4、小额贷款公司不得从事投资、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；业务和委托贷款业务；5、小额贷款公司不得向关系人、小额贷款公司不得向关系人发放贷款；发放贷款；6、对同一借款人的贷款余额不、对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的得超过公司资本净额的5%，对，对单一集团企业客户的授信余额单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的不得超过资本净额的20%。第19页/共102页第二十页，共102页。第二部分第二部分(b fen)(b fen)小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）经营范围：（三）经营范围：（三）经营

29、范围：（三）经营范围：1 1、办理、办理、办理、办理(bnl)(bnl)各项小额贷款；各项小额贷款；各项小额贷款；各项小额贷款；2 2、办理、办理、办理、办理(bnl)(bnl)小企业发展、管理、财务等咨询业务；小企业发展、管理、财务等咨询业务；小企业发展、管理、财务等咨询业务；小企业发展、管理、财务等咨询业务；3 3、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。第20页/共102页第二十一页，共102页。第二部分第二部分 小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)概述概述（四）经营要求：（四）经营要求：（四）经营要求：（四）经营要求：1 1、小额、分散：单

30、户贷款余额不得超过资本金的、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5 5。2 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。3 3、自主选择贷款对象。、自主选择贷款对象。、自主选择贷款对象。、自主选择贷款对象。4 4、经营市场化。、经营市场化。、经营市场化。、经营市场化。5 5、不得向其股东发放贷款。、不得向其股东发放贷款。、不得向其股东发

31、放贷款。、不得向其股东发放贷款。6 6、不得跨区域经营贷款业务。、不得跨区域经营贷款业务。、不得跨区域经营贷款业务。、不得跨区域经营贷款业务。7 7、小额贷款公司营业大厅必须、小额贷款公司营业大厅必须、小额贷款公司营业大厅必须、小额贷款公司营业大厅必须(bx)(bx)贴有安民告示：贴有安民告示：贴有安民告示：贴有安民告示：“本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。”第21页/共102页第二十二页，共102

32、页。第二部分第二部分 小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)概述概述（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：1 1、按照市场原则自主、按照市场原则自主、按照市场原则自主、按照市场原则自主(zzh)(zzh)确定。确定。确定。确定。2 2、上限、上限、上限、上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。3 3、下限、下限、下限、下限人民银行公布的贷款基准利率的人民银行公布的贷款基准利率的人民银行

33、公布的贷款基准利率的人民银行公布的贷款基准利率的0.90.9倍。倍。倍。倍。（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：1 1、真正服务小企业和、真正服务小企业和、真正服务小企业和、真正服务小企业和“三农三农三农三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。2 2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依

34、法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。第22页/共102页第二十三页，共102页。第二部分第二部分 小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)概述概述五、相关法律概念与小额贷款五、相关法律概念与小额贷款公司公司1、动产与不动产、动产与不动产应关注的问题：应关注的问题：土地与其上的建筑物的关系土地与其上的建筑物的关系对于与不动产尚未分离的物对于与不动产尚未分离的物注意了解注意了解(lioji)相关物权相关物权变动所要求的法定要件变动所要求的法定要件不动产涉诉案件实行地域专不动产涉诉案件实行地域专属管辖属管辖可以设定他物权的类型有所可以设定他物权的类型有所区别区别第23页/共102

35、页第二十四页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述2 2、主物与从物、主物与从物、主物与从物、主物与从物主物转让的，从物随主物转让，但当事人另有约定的除外；主物转让的，从物随主物转让，但当事人另有约定的除外；主物转让的，从物随主物转让，但当事人另有约定的除外；主物转让的，从物随主物转让，但当事人另有约定的除外；抵押权设定前为抵押物的从物的，抵押权的效力及于抵押物的从物。但抵押权设定前为抵押物的从物的，抵押权的效力及于抵押物的从物。但抵押权设定前为抵押物的从物的，抵押权的效力及于抵押物的从物。但抵押权设定前为抵押物的从物的，抵押权的效力及于抵押物的从

36、物。但是，抵押物与其从物为两个以上的人分别所有是，抵押物与其从物为两个以上的人分别所有是，抵押物与其从物为两个以上的人分别所有是，抵押物与其从物为两个以上的人分别所有(suyu)(suyu)时，抵押权时，抵押权时，抵押权时，抵押权的效力不及于抵押物的从物。的效力不及于抵押物的从物。的效力不及于抵押物的从物。的效力不及于抵押物的从物。第24页/共102页第二十五页，共102页。第二部分第二部分 小额贷款公司小额贷款公司(n s)(n s)概述概述3 3、原物与孳息、原物与孳息、原物与孳息、原物与孳息天然孳息，由所有权人取得；既有所有权人又有用益物权人的，由用益物权天然孳息，由所有权人取得；既有所

37、有权人又有用益物权人的，由用益物权天然孳息，由所有权人取得；既有所有权人又有用益物权人的，由用益物权天然孳息，由所有权人取得；既有所有权人又有用益物权人的，由用益物权人取得，当事人另有约定的，按照约定。人取得，当事人另有约定的，按照约定。人取得，当事人另有约定的，按照约定。人取得，当事人另有约定的，按照约定。法定孳息，当事人有约定的，按照约定取得；没有约定或者法定孳息，当事人有约定的，按照约定取得；没有约定或者法定孳息，当事人有约定的，按照约定取得；没有约定或者法定孳息，当事人有约定的，按照约定取得；没有约定或者(huzh)(huzh)约定约定约定约定不明确的，按照交易习惯取得。不明确的，按照

38、交易习惯取得。不明确的，按照交易习惯取得。不明确的，按照交易习惯取得。第25页/共102页第二十六页，共102页。第二第二(d r)(d r)部分部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述4 4、货币、货币、货币、货币在物权法上，货币的所有权与占有权重合，货币的占有人被推定为在物权法上，货币的所有权与占有权重合，货币的占有人被推定为在物权法上，货币的所有权与占有权重合，货币的占有人被推定为在物权法上，货币的所有权与占有权重合，货币的占有人被推定为货币的货币的货币的货币的 所有人；所有人；所有人；所有人；在物权法上，所有者对货币丧失占有后，不再存在无上请求权，而在物权法上，所有者对货币丧失占有后，不

39、再存在无上请求权，而在物权法上，所有者对货币丧失占有后，不再存在无上请求权，而在物权法上，所有者对货币丧失占有后，不再存在无上请求权，而只能以债权性质的相关请求权请求返还；只能以债权性质的相关请求权请求返还；只能以债权性质的相关请求权请求返还；只能以债权性质的相关请求权请求返还；在物权法上，货币所有权的让与是事实行为，转移占有即成立让与，在物权法上，货币所有权的让与是事实行为，转移占有即成立让与，在物权法上，货币所有权的让与是事实行为，转移占有即成立让与，在物权法上，货币所有权的让与是事实行为，转移占有即成立让与，至于让与人有无转让的意思以及行为能力，在所不同；至于让与人有无转让的意思以及行为

40、能力，在所不同；至于让与人有无转让的意思以及行为能力，在所不同；至于让与人有无转让的意思以及行为能力，在所不同；在债的关系上，贷款在债的关系上，贷款在债的关系上，贷款在债的关系上，贷款(di kun)(di kun)合同转移的是货币所有权而非使用权，合同转移的是货币所有权而非使用权，合同转移的是货币所有权而非使用权，合同转移的是货币所有权而非使用权，货币转移后，小额贷款货币转移后，小额贷款货币转移后，小额贷款货币转移后，小额贷款(di kun)(di kun)公司对借款人享有相应的债权。公司对借款人享有相应的债权。公司对借款人享有相应的债权。公司对借款人享有相应的债权。第26页/共102页第二

41、十七页，共102页。第三部分第三部分 小额贷款公司常见十大法律小额贷款公司常见十大法律(fl)(fl)风险分析风险分析一、公司设立不善导致的法律风一、公司设立不善导致的法律风险险 1.出资法律风险（虚假出资出资法律风险（虚假出资和抽逃出资）；和抽逃出资）；2.出资协议出资协议(xiy)法律风法律风险；险；3.公司章程不完善引发的公司章程不完善引发的法律风险法律风险；4.股东不适格引发法律风股东不适格引发法律风险。险。第27页/共102页第二十八页，共102页。第三部分第三部分(b fen)(b fen)小额贷款公司常见十大法律风险分析小额贷款公司常见十大法律风险分析二、小额贷款公司公司治理二、

42、小额贷款公司公司治理二、小额贷款公司公司治理二、小额贷款公司公司治理(zhl)(zhl)法律风险法律风险法律风险法律风险 指导意见：小额贷款公司应按照公司法指导意见：小额贷款公司应按照公司法指导意见：小额贷款公司应按照公司法指导意见：小额贷款公司应按照公司法的要求建立健全公司治理的要求建立健全公司治理的要求建立健全公司治理的要求建立健全公司治理(zhl)(zhl)结构结构结构结构,明明明明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系确股东、董事、监事和经理之间的权责关系确股东、董事、监事和经理之间的权责关系确股东、董事、监事和经理之间的权责关系,制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制制定稳健有效的

43、议事规则、决策程序和内审制制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。度。度。度。现实中：现实中：现实中：现实中：1.1.股东实力较弱，后续资金不强股东实力较弱，后续资金不强股东实力较弱，后续资金不强股东实力较弱，后续资金不强 。2.2.内部人控制。内部人控制。内部人控制。内部人控制。3.3.激励约束机制缺乏科学依据激励约束机制缺乏科学依据激励约束机制缺乏科学依据激励约束机制缺乏科学依据 。解决措施：解决措施：解决措施：解决措施：1.1.优化股东结构。优化股东结构。优化股东结构。优化股东结构。2.2.根据实际情况设计治理根据实际情况设计治理根据实际情况设

44、计治理根据实际情况设计治理(zhl)(zhl)结构。结构。结构。结构。3.3.建立科学合理的激励约束机制。建立科学合理的激励约束机制。建立科学合理的激励约束机制。建立科学合理的激励约束机制。第28页/共102页第二十九页，共102页。第三部分第三部分 小额贷款公司常见小额贷款公司常见(chn jin)(chn jin)十大法律风险分析十大法律风险分析三、贷前调查阶段相关法律风险三、贷前调查阶段相关法律风险三、贷前调查阶段相关法律风险三、贷前调查阶段相关法律风险 （一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申

45、请人基本情况的调（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调查。查。查。查。贷款申请人的基本情况主要贷款申请人的基本情况主要贷款申请人的基本情况主要贷款申请人的基本情况主要(zhyo)(zhyo)是指那些反映是指那些反映是指那些反映是指那些反映贷款申请人的基本面的相关信息，主要贷款申请人的基本面的相关信息，主要贷款申请人的基本面的相关信息，主要贷款申请人的基本面的相关信息，主要(zhyo)(zhyo)包括：包括：包括：包括：贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人（公司、下

46、同）的设立情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的企业性质等贷款申请人的企业性质等贷款申请人的企业性质等贷款申请人的企业性质等第29页/共102页第三十页，共102页。第三部分第三部分(b fen)(b

47、fen)小额贷款公司常见十大法律风险分析小额贷款公司常见十大法律风险分析贷款申请人的基本情况主要包含以下风险贷款申请人的基本情况主要包含以下风险贷款申请人的基本情况主要包含以下风险贷款申请人的基本情况主要包含以下风险(fngxin)(fngxin)点：点：点：点：贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险(fngxin)(fngxin)；贷款申请人在设立环节存在下次，其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风贷款申请

48、人在设立环节存在下次，其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风贷款申请人在设立环节存在下次，其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风贷款申请人在设立环节存在下次，其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风险险险险(fngxin)(fngxin)；贷款申请人存在股权结构不合理的风险贷款申请人存在股权结构不合理的风险贷款申请人存在股权结构不合理的风险贷款申请人存在股权结构不合理的风险(fngxin)(fngxin)；贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险(fngxin)(fngx

49、in)；贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险(fngxin)(fngxin)能力；能力；能力；能力；贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险(fngxin)(fngxin)；贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险贷款申请人缺乏独立性，

50、不能独立支配其人财物的风险贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险(fngxin)(fngxin)。第30页/共102页第三十一页，共102页。第三部分第三部分 小额贷款公司常见小额贷款公司常见(chn jin)(chn jin)十大法律风险分析十大法律风险分析调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：1 1、对贷款申请人经营发展历程情况的调查、对贷款申请人经营发展历程情况的调查、对贷款申请人经营发展历程情况的调查、对贷款申请人经营发展历程情况的调查 贷