小额贷款公司制度.pdf

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1、K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案安徽合肥 XX 小额贷款有限责任公司规章制度一、公司基本制度（一）总经理岗位职责1.1.主持公司的日常行政和管理工作，组织实施董事会决议。主持公司的日常行政和管理工作，组织实施董事会决议。2.2.组织实施公司的年度经营计划和投资方案。组织实施公司的年度经营计划和投资方案。3.3.拟订公司的基本管理制度，董事会批准后组织实施。拟订公司的基本管理制度，董事会批准后组织实施。4.4.拟订公司内部机构设置方案，董事会批准后组织实施。拟订公司内部机构设置方案，董事会批准后组织实施。5.5.制定公司的具体规章。制定公司的具体规章。6.6.聘任和解聘除

2、应由董事会聘任和解聘以外的管理人员。聘任和解聘除应由董事会聘任和解聘以外的管理人员。7.7.按照国家法律法规和公司的管理制度，组织对员工的考核评议，并决定薪按照国家法律法规和公司的管理制度，组织对员工的考核评议，并决定薪酬奖惩、升降级。酬奖惩、升降级。8.8.管理、防范、消除经营风险和其他相关风险，保证业务高质量。管理、防范、消除经营风险和其他相关风险，保证业务高质量。9.9.聘请律师、注册会计师和资产评估师担任公司的法律和财务顾问。聘请律师、注册会计师和资产评估师担任公司的法律和财务顾问。10.10.定期向董事会报告贷款业务运行情况和财务收支状况。定期向董事会报告贷款业务运行情况和财务收支状

3、况。11.11.着力打造高素质、守法纪、重道德的经营管理班子和业务团队。着力打造高素质、守法纪、重道德的经营管理班子和业务团队。12.12.公司章程规定和董事会授予的其他职权。公司章程规定和董事会授予的其他职权。1 1K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案（二）（二）副总经理岗位职责1.1.协助总经理管理公司相关日常事务。协助总经理管理公司相关日常事务。2.2.分管贷款业务部和风险管理部工作。负责贷款业务管理制分管贷款业务部和风险管理部工作。负责贷款业务管理制度和工作流程的制订和完善。度和工作流程的制订和完善。3.3.协助总经理制订和完善贷款审批制度，对参与审批的贷款协助总经

4、理制订和完善贷款审批制度，对参与审批的贷款业务负责。业务负责。4.4.负责贷款业务的营销管理和收贷收息管理工作。负责贷款业务的营销管理和收贷收息管理工作。5.5.负责上级交代的其他工作。负责上级交代的其他工作。2 2K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案（三）业务管理基本制度第一条第一条 为加强贷款业务管理，规范经营行为，防范资金风险，为加强贷款业务管理，规范经营行为，防范资金风险，优化客户结构，优化客户结构，提高公司资产质量，提高公司资产质量，根据国家有关法律依据，根据国家有关法律依据，结合公结合公司实际，制定本制度。司实际，制定本制度。第二条第二条 本制度是公司经营和管理

5、必须遵循的基本准则，是制定本制度是公司经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类管理制度办法的基本依据。各类管理制度办法的基本依据。第三条第三条 公司经营和管理必须坚持合法性，安全性，效益性和流公司经营和管理必须坚持合法性，安全性，效益性和流动性相统一的原则。动性相统一的原则。第四条第四条 本制度所指业务是公司对客户提供的小额贷款发放和财本制度所指业务是公司对客户提供的小额贷款发放和财务咨询服务。务咨询服务。第五条第五条 实行审贷岗位分离的原则。实行审贷岗位分离的原则。在办理贷款过程中，在办理贷款过程中，将调查、将调查、审查、审查、审批、审批、经营管理等环节的工作职责分解，经营管理等环节的工作职

6、责分解，由不同经营层次和不由不同经营层次和不同部门部门承担，实现其相互制约和相互支持。同部门部门承担，实现其相互制约和相互支持。第六条第六条 按照“横向平行制约”原则，设立业务营销部门和风险按照“横向平行制约”原则，设立业务营销部门和风险管理部门，成立贷款审批（亦称评审）委员会。管理部门，成立贷款审批（亦称评审）委员会。业务营销部门承担贷款业务的开发、业务营销部门承担贷款业务的开发、贷款产品的设计、贷款产品的设计、业务的受业务的受理、理、调查、调查、评估和审批后贷款业务的经营管理；评估和审批后贷款业务的经营管理；风险管理部门承担贷风险管理部门承担贷款业务的合法、款业务的合法、合规性审查和整体风

7、险的识别、合规性审查和整体风险的识别、控制，控制，贷款发放前的贷款发放前的资料复核，资料复核，参与不良贷款的追回和处置；参与不良贷款的追回和处置；稽核财务部门负责对发放资稽核财务部门负责对发放资料稽核后放款；料稽核后放款；贷款审批委员会承担贷款业务的审议，贷款审批委员会承担贷款业务的审议，并承担相应的并承担相应的审批责任。审批责任。第七条第七条 实行贷款审批委员会制度。实行贷款审批委员会制度。3 3K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案公司成立贷款审批委员会，公司成立贷款审批委员会，（简称贷审会）贷审会是公司贷款业（简称贷审会）贷审会是公司贷款业务决策的权利机构，务决策的权利

8、机构，审议贷款业务事项，审议贷款业务事项，对有权审批人进行制约及支对有权审批人进行制约及支持。持。贷审会由董事会成员贷审会由董事会成员（独立董事长除外）（独立董事长除外）总经理、总经理、主管业务的副主管业务的副总经理、总经理、财务总监等人组成。财务总监等人组成。董事长为贷审会主任委员。董事长为贷审会主任委员。业务部经理业务部经理可列席会议汇报相关情况，但无表决权。可列席会议汇报相关情况，但无表决权。贷审会下设办公室，贷审会下设办公室，办公室负责人由风险管理部负责人兼任。办公室负责人由风险管理部负责人兼任。贷贷审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合规性初审，审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合

9、规性初审，并负责整理成并负责整理成汇报资料贷审会审批。汇报资料贷审会审批。第八条第八条 实行经办责任人、风险主责任人、审批责任人三项终身实行经办责任人、风险主责任人、审批责任人三项终身责任制。在贷款业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理业务责任制。在贷款业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理业务环节的有关人员为主责任人，环节的有关人员为主责任人，具体承办人为经办责任人，具体承办人为经办责任人，相应承担各相应承担各自责任。自责任。每笔贷款审批决定中应明确该项业务的主责任人、每笔贷款审批决定中应明确该项业务的主责任人、风控主责风控主责任人、审批主责任人。任人、审批主责任人。（具体审批办法参

10、照公司审批制度）（具体审批办法参照公司审批制度）第九条第九条 本公司客户是在宝鸡市渭滨区内，经工商行政管理机关本公司客户是在宝鸡市渭滨区内，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。商户或具有完全民事行为能力的自然人。第十条第十条 客户申请贷款业务应具备以下基本条件：客户申请贷款业务应具备以下基本条件：（一）从事的经营活动合规合法；（一）从事的经营活动合规合法；（二）有良好的信用记录；（二）有良好的信用记录；（三）有稳定的经济收入和良好的经营状况；（三）有稳定的经

11、济收入和良好的经营状况；（四）（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法4 4K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案人外，人外，应当经过工商行政管理机关办理工商年检手续。应当经过工商行政管理机关办理工商年检手续。特殊行业须持特殊行业须持有相关职能部门机关颁发的许可证；有相关职能部门机关颁发的许可证；（五）提供符合规定条件的抵（质）押、担保。（五）提供符合规定条件的抵（质）押、担保。第十一条第十一条 公司贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、联保公司贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、联保贷款和信用贷款。贷款和信

12、用贷款。（一）抵押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的抵押（一）抵押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财务作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷方式以借款人或第三人的财务作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，款，应对抵押物的权属、应对抵押物的权属、合法性、合法性、有效性和变现能力以及所设定抵押有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。贷贷款额度按业务授权管理办法规定执行。款额度按业务授权管理办法规定执行。（二）质押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定质押方（二）质押贷

13、款，是指按中华人民共和国担保法规定质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷办理质押贷款，款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与质与质押人签订质押合同，押人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。并办理相关的登记或移交手续。贷款额度按业务贷款额度按业务授权管理办法规定执行。授权管理办法规定执行。（三）保证贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的保证（三）保证贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，方式以第三人

14、承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任的按约定承担连带责任的保证贷款。保证贷款。办理保证贷款，办理保证贷款，应对保证人保证资格、应对保证人保证资格、资信状况及还款能资信状况及还款能力进行审查，并签订保证合同。力进行审查，并签订保证合同。（四）（四）商户联保贷款是指由同一商业圈商户联保贷款是指由同一商业圈（如同一专业市场、（如同一专业市场、协会、协会、商会、写字楼、企业家俱乐部）的私营企业或个体工商户，组成联保商会、写字楼、企业家俱乐部）的私营企业或个体工商户，组成联保小组，互相提供担保，向我公司申请贷款。小组，互相提供担保，向我公司申请贷款。5 5K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务

15、能力提升练习与答案（五）（五）信用贷款，信用贷款，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借借款人不需要提供保证。款人不需要提供保证。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证并以借款人信用程度作为还款保证的。的。由于这种贷款方式风险较大，由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的信用记录、一般要对借款方的信用记录、经济经济效益、效益、经营管理水平、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险

16、。以降低风险。第十二条第十二条 办理贷款业务要按权限、按程序运作。办理贷款业务要按权限、按程序运作。第十三条第十三条 办理贷款业务的基本流程：办理贷款业务的基本流程：一、一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现受理并进行详细的现场调查，收集相关客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；场调查，收集相关客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；二、二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进对相关风险重点进行审议和核查，行审议和核查，通过公司的风控审查后，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人

17、进风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门；行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门；三、三、业务部门应落实审批结果中的相关条件、业务部门应落实审批结果中的相关条件、与客户签订贷款合同、与客户签订贷款合同、担保合同，借款借据，移交财务部门发放贷款；担保合同，借款借据，移交财务部门发放贷款；四、四、业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。第十四条第十四条 单笔贷款额度不得超过公司

18、注册资本的单笔贷款额度不得超过公司注册资本的 1%1%，同一贷款人累同一贷款人累计余额不得超过公司注册资本的计余额不得超过公司注册资本的 5%5%。第十五条第十五条 贷款定价贷款利率按政府部门的规定执行。贷款定价贷款利率按政府部门的规定执行。第十六条第十六条 合同管理按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求合同管理按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，的，也可以签订非制式合同文书，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。同时应通过法律审查。贷款业务部贷款业务部6 6K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案签署的各种正式合同，签署的各种正式合同，一份由经办人员保管

19、，一份由经办人员保管，一份交综合管理部归档一份交综合管理部归档管理。管理。第十七条第十七条 经合同约定，客户可以提前归还贷款。经合同约定，客户可以提前归还贷款。第十八条第十八条 贷款业务发生后的检查业务发生后，业务部门要对客户执贷款业务发生后的检查业务发生后，业务部门要对客户执行借款合同、行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将相并将相关情况报告主管副总经理，必要时向总经理和贷审会报告。关情况报告主管副总经理，必要时向总经理和贷审会报告。第十九条第十九条 贷款展期贷款期限最长不超过贷款展期贷款期限最长不超过 1212 个月，个月，客户

20、不能按期归还客户不能按期归还贷款，应在贷款到期之前贷款，应在贷款到期之前 1515 日内向公司提出续贷和展期申请。续贷日内向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件，和展期不得低于原借贷条件，展期最长为展期最长为 6 6 个月，个月，展期时客户应当结展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。第二十条第二十条 建立贷款风险预警制度风险管理部门要对客户进行全面监建立贷款风险预警制度风险管理部门要对客户进行全面监控，控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向主管

21、领应及时向主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。第二十一条第二十一条 贷款违约处理客户未按照合同的有关约定履行义务，经贷款违约处理客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。双方协商不能合理解决时，依法起诉。第二十二条第二十二条 客户维护对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩客户维护对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩固、稳定优良客户。固、稳定优良客户。贷款业务操作流程示意图：贷款业务操作流程示意图：企业或个人申请企业或个人申请贷款申请书相关资料贷款申请书相关资料受理登记表受理登记表

22、申请人资料，申请人资料，担保人担保人 物资料物资料贷款受理贷款受理贷款业务部贷款业务部7 7K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案贷款前调查贷款前调查风险审查风险审查风险管理部风险管理部合法合规性审查合法合规性审查贷款审批贷款审批贷款审批会贷款审批会贷款项目审批表贷款项目审批表通通知知企企业业签订借款借据签订借款借据落实保证事项落实保证事项签订贷款合同、保证签订贷款合同、保证贷款业务部门贷款业务部门计划财务部计划财务部稽核相关条件后放款稽核相关条件后放款风险管理部风险管理部日常风险监管日常风险监管贷款业务部贷款业务部检查报告、展期报告检查报告、展期报告贷款到期催收函贷款到期催

23、收函按时到期回收本和息按时到期回收本和息处置抵押物、处置抵押物、质押物，质押物，贷款业务终止贷款业务终止追索保证人责任追索保证人责任项目收益评估项目收益评估贷款相关部门、贷款相关部门、项目责任追究项目责任追究财务部门人员财务部门人员8 8K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案二、贷款业务部（一）贷款业务部部门职责贷款业务部是公司的核心创利部门，贷款业务部是公司的核心创利部门，主要负责客户开发、主要负责客户开发、产品产品设计、客户资信调查、贷款条件落实、贷款回收工作。由部门经理对设计、客户资信调查、贷款条件落实、贷款回收工作。由部门经理对分管副总负责，分管副总负责，分管副总对总

24、经理负责。分管副总对总经理负责。贷款业务的部门职责具体如贷款业务的部门职责具体如下：下：1 1、负责贷款业务部的各项工作计划的实施和总结；负责贷款业务部的各项工作计划的实施和总结；2 2、根据公司规定和客户需求设计产品报公司贷审会审批；根据公司规定和客户需求设计产品报公司贷审会审批；3 3、制订和完善有关的规章制度、组织执行并进行检查；制订和完善有关的规章制度、组织执行并进行检查；4 4、制订对所属业务领域内业务人员的专业培训计划与方案，制订对所属业务领域内业务人员的专业培训计划与方案，提交综提交综合管理部备案；合管理部备案；5 5、承担对本公司客户的授信、承担对本公司客户的授信、贷款、贷款、

25、担保等各项业务的调查、担保等各项业务的调查、评价、评价、评审工作，并提出明确书面调查意见，交风险管理部审查；评审工作，并提出明确书面调查意见，交风险管理部审查；6 6、落实贷审会审批条件，办理抵押、质押、保证等担保手续；落实贷审会审批条件，办理抵押、质押、保证等担保手续；7 7、做好贷款的台帐登记工作；做好贷款的台帐登记工作；8 8、做好贷后管理工作。做好贷后管理工作。9 9K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案（二）贷款业务部经理岗位职责1 1、负责贷款业务部的各项工作计划的制订、实施和总结；负责贷款业务部的各项工作计划的制订、实施和总结；2 2、根据公司规定和客户需求组织

26、设计产品，报公司贷审会审批；根据公司规定和客户需求组织设计产品，报公司贷审会审批；3 3、组织制订和完善与贷款业务有关的规章制度、组织执行并进行组织制订和完善与贷款业务有关的规章制度、组织执行并进行检查；检查；4 4、组织制订对所属业务领域内业务人员的专业培训计划和实施方组织制订对所属业务领域内业务人员的专业培训计划和实施方案，并提交综合管理部备案；案，并提交综合管理部备案；5 5、负责对本公司客户的授信、负责对本公司客户的授信、贷款、贷款、担保等各项业务的调查、担保等各项业务的调查、初步初步评价、评价、评审，评审，对业务调查分析报告提出书面意见，对业务调查分析报告提出书面意见，并交风险管理部

27、审并交风险管理部审查；查；6 6、审查落实贷审会审批条件，审查落实贷审会审批条件，办理或监督办理贷款抵押、办理或监督办理贷款抵押、质押、质押、保保证等担保手续；证等担保手续；7 7、负责公司贷后管理工作的组织和实施，负责公司贷后管理工作的组织和实施，督促业务员及时收取贷款督促业务员及时收取贷款利息和贷款本金。利息和贷款本金。8 8、上级领导交代的其他工作。上级领导交代的其他工作。1010K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案（三）贷款业务部员工岗位职责1 1、开发公司客户和业务品种；开发公司客户和业务品种；2 2、受理客户申请并审查客户提交的各种资料；受理客户申请并审查客户提

28、交的各种资料；3 3、完成对客户授信、贷款前的调查评价工作，写出书面调查报告；完成对客户授信、贷款前的调查评价工作，写出书面调查报告；4 4、落实授信、贷款的各种担保措施并办理相关手续；落实授信、贷款的各种担保措施并办理相关手续；5 5、做好贷款台帐登记工作；做好贷款台帐登记工作；6 6、及时核算与收取贷款利息；及时核算与收取贷款利息；7 7、做好贷后检查与风险防范工作；做好贷后检查与风险防范工作；8 8、按时按量收回贷款；按时按量收回贷款；9 9、协助有关部门处置风险贷款和损失贷款。协助有关部门处置风险贷款和损失贷款。1010、上级领导交代的其他工作。、上级领导交代的其他工作。1111K2M

29、G-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案（四）贷前调查制度第一条第一条 贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理状况、市场销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性；核状况、市场销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性；核实保证物来源的正当性、权属的合法性、价值的真实性、足值性、财实保证物来源的正当性、权属的合法性、价值的真实性、足值性、财产的安全性、产的安全性、变现的可能性及借款的用途，变现的可能性及借款的用途，发现潜在的风险，发现潜在的风险，审慎地审慎地开展业务，确保公司资金的安全。开展业务，确保公司资金的安全。第

30、二条第二条 公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况，确定主公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况，确定主办调查人和协办调查人。主办调查人和协办调查人为项目经营负责办调查人和协办调查人。主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负主要调查责任。人，负主要调查责任。第三条第三条 贷前调查人员的职责：贷前调查人员的职责：1 1、负责对客户提供的资料的真实性进行审查；、负责对客户提供的资料的真实性进行审查；2 2、负责对抵押、负责对抵押/质押物和其他担保手段进行审验；质押物和其他担保手段进行审验；3 3、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料；、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料

31、；4 4、负责审查客户的借款用途及对还款来源的可靠性进行分析、负责审查客户的借款用途及对还款来源的可靠性进行分析和评估；和评估；5 5、负责对客户的诚信情况进行调查；、负责对客户的诚信情况进行调查；6 6、负责对业务风险进行评估并设置抵、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式；质押物变现处理方式；7 7、负责编制项目的贷前调查报告（内容格式参考贷前调查、负责编制项目的贷前调查报告（内容格式参考贷前调查报告范本报告范本）；第四条第四条 贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员谈话、户相关人员谈话、实地调察、实地调察、走

32、访相关的职能部门等方式。走访相关的职能部门等方式。通过资料通过资料1212K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案审核和实地调查两个阶段的工作，审核和实地调查两个阶段的工作，获取借款申请人及保证人真实、获取借款申请人及保证人真实、全全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论。论。第五条第五条 贷款调查必须严格的进行资料核实。资料核实是贷前调贷款调查必须严格的进行资料核实。资料核实是贷前调查的开始阶段，查的开始阶段，通过对贷款申请人提供的资料、通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、信息进行搜集、

33、整理整理和审核，和审核，确定这些信息的有效、确定这些信息的有效、完整和真实性。完整和真实性。贷款调查中涉及的信贷款调查中涉及的信息不仅来源于申请人，息不仅来源于申请人，还应从其他途径，还应从其他途径，如与相关的管理部门、如与相关的管理部门、金融金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。上述资料、信息审核过程部门、财税部门、供应商、用户等处获取。上述资料、信息审核过程中发现的需进一步明确、中发现的需进一步明确、补充、补充、核实的地方，核实的地方，以及过程中发现的漏洞、以及过程中发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。疑点，即是下一步进行实地调查的重点。第六条第六条 资料审核要点：资料审核

34、要点：1 1、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为原件，原件，复印件是否和原件一致，复印件是否和原件一致，如一致须经办人盖如一致须经办人盖“与原件相符”“与原件相符”章，章，并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实”并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实”；各；各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；2 2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批文、合同、章程、董

35、事会决议、验资报告、立项批文、对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、可研、资信等级、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，环保及市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请了解贷款申请人和保证人是否具备资格、合法合规；人和保证人是否具备资格、合法合规；3 3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。4 4、对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点、对保证人提供的文件资料的审核与

36、以上三项基本相同，重点1313K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案是审核保证人提供的担保措施是否符合是审核保证人提供的担保措施是否符合 担保法担保法 和有关法律法规和有关法律法规（如（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。权属（权力凭证）是否明晰。第七条第七条 资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人及有关部门进行实地调查，保证人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。实地调查至少要进行一次。部门

37、负部门负责人根据具体情况参与调查。责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，进行实地调查前，要列出调查提纲，要列出调查提纲，明明确调查目标，以保证调查的质量和效率。确调查目标，以保证调查的质量和效率。第八条第八条 实地调查要点实地调查要点申请人为个人：申请人为个人：1 1、与借款申请人进行面谈了解情况、与借款申请人进行面谈了解情况2 2、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，与申请人、申请人同事、街坊进行相关交流与申请人、申请人同事、街坊进行相关交流3 3、在面谈、在面谈、走访的基础上可采取电话调查的方式进一步了解确走访的基础

38、上可采取电话调查的方式进一步了解确认借款申请人相关情况认借款申请人相关情况4 4、调查重点在于了解、调查重点在于了解、核实借款申请人的个人基本情况、核实借款申请人的个人基本情况、信用信用状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息申请人为企业申请人为企业1 1、访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用途、访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用途和还款来源；和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用了解主要领导人的信用状况和能力；状况和能力；2 2、对需

39、进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3 3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实1414K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；4 4、对财务报表的调查审核，对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，应根据企业的实际情况，主要调查主要调查核实以下内容：核实以下内容：4.14.1 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；了解企业的主要会计政策，是

40、否按会计准则记账；4.24.2 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；4.34.3 审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；实资产、负债、权益是否有虚假；4.44.4 有保留意见的审计报告的保留意见部分；有保留意见的审计报告的保留意见部分；4.54.5 企业的或有损失和或有负债情况；企业的或有损失和或有负债情况；4.64.6 企业的现金流量是否正常。企业的现金流量是否正常。5 5、察看抵押物、质押物。、察看抵押物、质押物。5.15.1 以房地产抵押的，要察看、

41、了解抵押物的面积、用途、结以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；5.25.2 以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；型号、质量、原价和净值、用途等；5.35.3 以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第九条第九条 在核实资料和实地调查的基础上进行综合分

42、析，对已经在核实资料和实地调查的基础上进行综合分析，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价：获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价：1 1、分析、判断借款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能、分析、判断借款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；严格履行合同条款；2 2、分析经济环境对借款申请企业的影响；、分析经济环境对借款申请企业的影响；1515K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案3 3、对企业的经营情况分析；、对企业的经营情况分析；4 4、分析借款申请人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌、分析借款申请人的还款能力。通过财务分析和现金流

43、量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势；握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势；5 5、分析保证人的保证资格和保证能力。重点分析保证方式的可操作、分析保证人的保证资格和保证能力。重点分析保证方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；6 6、贷款风险度分析。、贷款风险度分析。第十条第十条 贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪录、出具虚假贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪

44、录、出具虚假资料、资料、违法违规等问题，违法违规等问题，或企业主动要求撤回保证申请，或企业主动要求撤回保证申请，致使调查工致使调查工作不能继续进行时，作不能继续进行时，调查负责人应向部门负责人说明原因并提出处理调查负责人应向部门负责人说明原因并提出处理意见，意见，经部门负责人同意后将处理结果告知申请人。经部门负责人同意后将处理结果告知申请人。因申请人材料提因申请人材料提供不全或申请人要求暂缓处理影响贷前调查工作的，供不全或申请人要求暂缓处理影响贷前调查工作的，亦按上述程序办亦按上述程序办理。理。第十一条第十一条 贷前调查结束，调查负责人须根据调查结果提交一份贷前调查结束，调查负责人须根据调查结

45、果提交一份实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的贷前调查报告贷前调查报告（调查人各自签名，明确报告的出具时间，同时应（调查人各自签名，明确报告的出具时间，同时应注意客户申请资料的落款或打印时间应在该报告的落款时间之前）注意客户申请资料的落款或打印时间应在该报告的落款时间之前），并将报告和相关资料交由业务部经理进行初步审查，并将报告和相关资料交由业务部经理进行初步审查，如果贷前调查报如果贷前调查报告已经成熟且相关资料齐全、告已经成熟且相关资料齐全、真实合法，真实合法，经业务部经理签署意见，经业务部经理签署意见，交交

46、风险管理部进行下一步审查。风险管理部进行下一步审查。第十二条第十二条 贷前调查工作自正式受理客户申请（客户基本资料需贷前调查工作自正式受理客户申请（客户基本资料需齐全）开始，一般应在齐全）开始，一般应在2 2 个工作日完成，如超过个工作日完成，如超过2 2 个工作日，调查负个工作日，调查负1616K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案责人应向部门负责人说明原因。责人应向部门负责人说明原因。（五）贷后管理制度第一条第一条贷后管理是对小额贷款公司向借款人发放贷款后至贷贷后管理是对小额贷款公司向借款人发放贷款后至贷款本息收回这一过程的管理，款本息收回这一过程的管理，包括贷款检查、包

47、括贷款检查、逾期、逾期、展期和续贷的处展期和续贷的处理等。理等。第二条第二条 贷后管理主要由贷款业务部负责。贷后管理的检查工作贷后管理主要由贷款业务部负责。贷后管理的检查工作开展前要制定检查计划，开展前要制定检查计划，报主管负责人审批。报主管负责人审批。贷后检查分日常检查和贷后检查分日常检查和重点检查。重点检查。日常检查是根据借款人的实际情况，日常检查是根据借款人的实际情况，如贷款金额、如贷款金额、贷款期贷款期限、限、保证措施、保证措施、风险等级等确定检查频率，风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个月要进日常检查至少每个月要进行一次。行一次。重点检查是对风险较大的贷款及其他需特别关注的事项进

48、行重点检查是对风险较大的贷款及其他需特别关注的事项进行不定期检查或全程跟踪。不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查完毕后，检查人员须填写检查人员须填写 贷款检查表贷款检查表并附检查报告和要求借款人及有关部门提供的资料，并附检查报告和要求借款人及有关部门提供的资料，报部门经理并签报部门经理并签批意见后与有关资料一并归档。批意见后与有关资料一并归档。第三条第三条 贷后检查的内容：贷后检查的内容：1 1、借款人是否按借款合同规定支付利息；、借款人是否按借款合同规定支付利息；2 2、借款人（公司）的经营管理、财务状况、市场、经营管理层人员、借款人（公司）的经营管理、财务状况、市场、经营管理层人员等方面

49、的变化情况；等方面的变化情况；3 3、保证措施中是否发生了发生变化，出现新的不利因素；、保证措施中是否发生了发生变化，出现新的不利因素；4 4、对风险进行评估和分析；、对风险进行评估和分析；5 5、其他须说明的情况。、其他须说明的情况。1717K2MG-E专业技术人员绩效管理与业务能力提升练习与答案第四条第四条 检查人员在贷后检查中发现借款人存在较大问题，须当检查人员在贷后检查中发现借款人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，日向部门负责人口头报告，部门应在部门应在 2 2 日内将存在问题和处理意见书日内将存在问题和处理意见书面报告主管负责人。面报告主管负责人。对发现的重大问题，对发现的重

50、大问题，部门负责人应立即报告主管部门负责人应立即报告主管负责人，负责人，主管负责人认为有必要时，主管负责人认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。提出相应的对策及措施。第五条第五条 对所有贷款项目，对所有贷款项目，在贷款到期日之前在贷款到期日之前 3030 日，日，由贷款业务由贷款业务部填制贷款到期通知函部填制贷款到期通知函，通知借款人。，通知借款人。第六条第六条 每月月末前，贷款业务部应向主管负责人提交当月贷每月月末前，贷款业务部应向主管负责人提交当月贷款检查表和逾期统计表款检查表和逾期统计表。第七条第七条 需要展期的贷款，需要展期的贷款，