成立小额贷款有限责任公司的可行性报告.pdf

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1、成成立立小小额额贷贷款款有有限限责责任任公公司司的的可可行行性性报报告告为支持农村建设，推动地方经济，根据中华人民共和国公司法、中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发23 号）和河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点暂行管理办法(豫政办100 号)，由孙兰洁发起，筹备成立开发区小额贷款有限责任公司。计划书如下：第一章第一章总总论论1.11.1 拟设立公司名称拟设立公司名称开发区小额贷款有限责任公司1.21.2 拟注册资金数额拟注册资金数额人民币 3000 万元1.31.3 出资人及出资人出资数额出资人及出资人出资数额1.41.4 资金来源资金来源全部自

2、筹1.51.5 公司地址公司地址市经济开发区湘江东路 18 号1.61.6 拟定经营范围拟定经营范围办理各项小额贷款;办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务（以上经营范围以公司登记机关核定为准）。第二章第二章建立背景及建立的必要性建立背景及建立的必要性2.12.1 小额贷款公司建立背景小额贷款公司建立背景2.1.12.1.1背景之一是落实中央关于积极培育小额信贷组织的需要目前，我国中小企业虽然发展较快，但它们的融资问题己成为制约中小企业生存和发展瓶颈。为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金向农村和欠发达地区，改善农村地区金融，促进农业、农民和农村经济发展，缓解中小企

3、业的融资难问题，支持社会主义新农村建设，进一步加快农村金融体制改革和创新，落实中央关于积极培育小额信贷组织、鼓励发展信用贷款和联保贷款的精神，根据中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发23 号）文件，发起人决定组建开发区小额贷款有限责任公司。2.1.22.1.2背景之二是面向区域经济领域有效配置金融资源的需要经济开发区近几年农村经济、个体工商、中小企业的快速发展及今后的发展趋势和解决他们在发展过程中所需融资己成为当前区域经济领域有效配置金融资源的需要。全区民营企业、个体商户发展迅速，民营企业、个体工商户己成为经济开发区居民就业和增收的重要渠道。在调查民营企业、个体工商户

4、、农村经济户资金需求时发现，民营企业和个体工商户、农村经济户普遍反映需要取得经营性融资时遇到了很大困难，在向金融机构申请贷款时，金融机构手续程序过多，审批时间过长（一般时间是从申请到贷款到位 2 个月以上），不能及时予以提供。在向民间筹借时很难满足数额需要，这种现象在一定程度上影响和制约了民营企业、个体工商户、农村经济户的经营和发展，公司发起人在经济开发区建立小额贷款公司，是顺时而建，顺势而立，据此本公司的建立是以上述为背景提出的。2.1.32.1.3背景之三是我国小额信贷发展模式引导着小额贷款公司产生的需要我国小额信贷发展模式引导着小额贷款公司的产生，20 世纪90 年代初期，我国开始在农村

5、试点小额信贷项目，主要由非政府组织和社会团体利用国外资金进行小范围试验，大多要依靠补贴来维持。2000 年农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展农户小额信用贷款和联保贷款。2005 年，中国人民银行开始倡导商业性小额贷款的试点，商业性的小额信贷公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省（区）成立。2006 年，农业发展银行改革启动，以“低门槛、严监管”的特点，开拓农村金融市场。2007 年，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，四川、吉林、山东等省份农村资金互储社、小额贷款公司开始出现。2.22.2 建立的必要性建立的必要

6、性2.2.12.2.1 筹建小额贷款公司是当前区域经济发展的要求区域经济是一个区（市）地域范围内的经济。从经济活动的地域分布看，它即包括城镇经济，又包括农村经济，从经济活动的产业特征看，它包括了一个区级行政区域内的农业、工业和服务。发展区域经济，实际上就是一个区级行政区域内全面地发展各类经济活动，区域经济和农业经济、农村经济之间有着广泛、密切的联系。2.2.22.2.2 区域经济发展现状区域经济中小企业在经济发展中占主导地位。区域集中了全国绝大多数国土和人口资源，区域经济总体规模持续增长，综合实力明显增强。目前我国中小企业己经超过 4200 万家，占全国注册企业总额的 99%以上。其创造的最终

7、产品和服务价值，实现的利税、出口总额分别占全国的 60%、57%、60%左右。可以说中小企业在激活市场竞争、增进效率、促进经济增长与社会稳定、创造就业机会、缓解经济周期冲击、促进专业化分工、转变经济增长方式上具有决定性的作用；中小企业己成为对国民经济的重大作用形成强烈的反差是：近年来中小企业融资地位低下，80%的中小企业缺少资金，30%的中小企业资金十分紧张。2.2.32.2.3 小额贷款公司是当前农村金融资源有效配置的要求金融资源配置不足成为农村经济发展的制约“瓶颈”，搞好农村金融资源对推进区域经济发展至关重要。相对于农村经济对金融日益增长的需求来说，目前农村金融的发展与社会主义新农村建设对

8、金融的需求不相适应。表面看，农村金融组织体系的层次分明，己形成了政策性金融，商业性金融与合作金融分工协作，民间金融补充的农村金融格局，但实际运行中，农村金融属于“弱势金融”，需要大量民间资本进行参与和支持。从金融浓度指标看，农村金融对农村经济的贡献率水平较低，2007 年，我国 GDP 总量为 25 万亿元，其中第一产业为 2.8 万亿元，占比为 11.3%，同期全国信贷总量为 26 万亿元，其中第一产业占有信贷总量为 1.5 万亿元，占信贷总量的 5.9%，农村信贷占比较农村经济占比低 5.4 个百分点。其次是区域金融服务履益率呈下降趋势。近年来伴随国有商业银行改制的深入稳步推进与经营战略的

9、转移，其在区以下网点陆续撤并，2007 年未，全国区域金融机构网点数为 12.4 万个，比2004 年减少 9811 个，区域国有商业银行机构网点数为 2.6 万个，比 2004、2005 和 2006 年分别减少 6743、4016 和 434 个；区域商业银行金融从业人员 43.8 万人，与 2006 年基本持平，比2004、2005 年分别减少 3.8 万人和 2.2 万人，区域金融机构网点和从业人员的减少，区域经济获得的金融服务力度明显不足。区域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。2007年全国区域的企业金融覆盖率为53.9%，农户金融履盖率为71.2%，仍有近一半的企

10、业和近二分之一的农户未能获得金融服务。最后是区域经济发展资金供求失衡问题比较突出。当前，农村信贷资金外流成为农村金融面临的突出问题。2007 年，通过区域金融机构流入占 1.41 万亿元，流出 2.63 亿元，全国区域信贷资金净流出额为 1.22 万亿元，比上年增长 101.6%.从资金流出渠道看，通过各银行机构系统内上存流出的信贷资金达 1.63 万亿元，占资金流出总额的 61.8%，是农村资金流出的主渠道。通过邮政储蓄资金外流也比较多，2007 年资金流出额为 2569 亿元，占资金流出总额的 9.8%，农业银行净流出资金 4167 亿元，占区域金融机构净流出额的 34.3%，农村信用社净

11、流出 292 亿元，占比为2.4%，农村商业银行净流出 56 亿元，占比率 0.5%，其它区域金融机构资金净流出合计为 4277 亿元，占比 35.2%，导致发展农村经济的信贷需求满足难。2.32.3 经济开发区市场调查经济开发区市场调查2.3.12.3.1 经济开发区概况开发区地处河南省中部，控制区面积 41 平方公里，建成区面积 10 平方公里，下辖一个后谢乡，28 个行政村和 2 个居委会，总人口近 10 万人。历经十六年的开发建设，她己成为众多海内外客商心目中一方充满魅力的投资热土，成为中西部地区环境最优、发展最快的开发区之一。这里具有连接南北、承启东西的区位优势。境内交通发达，京广、

12、漯阜铁路在此交汇，京珠、宁洛高速纵横交错，形成中原地区独具特色的铁路、高速公路“双十字”架枢纽，6 条国道、省道经市区向周边辐射，到郑州国际机场仅40 分钟车程。半径100 公里内聚集了 4000 多万人口，是河南省人口最密集的区域。是豫中南地区的重要交通枢纽，更是商家必争之宝地，经济发展迅速，实力强劲。近年来，尤其是新的区划调整以来，抓国家实施中部崛起、中原经济区建设和市加快区域经济发展的历史机遇，以大开放吸引大投入，以大投入培植大产业，以大产业加快大发展，10 平方公里区域内酒店、医院、学校、市场等公共服务设施完善，工商、税务、公安、土地、质监、房管、银行、保险等支撑服务机构齐备，环境优美

13、、设施齐全、交通便利、适宜居住，是一个充满生机、富有现代化气息的新城区。据了解，2010 年，开发区经济继续保持强劲增长势头。全区规模以上工业企业实现主营业务收入 550 亿元、增加值80 亿元、税收 19.2 亿元，分别增长 32.1%、25.5和 26.3%。区本级财政一般预算收入完成 1.526 亿元，增长 35.7%，增幅居全市第一。经济主要发展指标的绝对量和增速在全省开发区中继续保持领先。2010 年，获得了国家级经济技术开发区、全国首家“食品安全标准化示范园区”、“国家食品新型工业化产业示范基地”三个国家级牌子和三个省级牌子，是开发区建区以来获得国家牌子和省级荣誉数量最多、质量最高

14、的一年。2.3.2市场调查随着后续产业培育、步伐加快，农民正满腔热情地调整产业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据有关部门调查，前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至 1 万至 5 万元，农村资金需求从过去的零散、小额向集中、大额转变，单户资金需求额度较过去明显增大。单户资金需求在 1 万元以内的有 6 户，占比 30%；资金需求 2 至 5 万元的有 10 户，占 50%；5 万元以上的有 4 户，占比 20%.在农户家庭中，种植业收入占 45%，养殖业收入占 13%，劳务输出收入占 25%，退耕还林资金收入占11%，其它个体经济收入占 6%.家庭各项支出中：日常生活费用占 20%，

15、化肥农药等生产资料费用占 18%，学生学费支出占 33%，购买口粮支出占 6%，偿还各类债务支出占 18%，家庭其它支出占 5%。我们组织人员分别调查了附近的几个乡镇，辖区内农户有贷款需求的为 58%，资金需求为 25 万元的占 36%，5 万元以上的占 14%.我们还对全区的中小企业和个体工商户进行了调研：注册 100500 万元的企业有贷款需求的占 69%，需求资金在 30200 万元之间;个体工商户有贷款需求的占 80%，需求资金为10-20 万元，这些个体工商户包括了几个专业市场。第三章第三章 公司发起人基本情况及公司股东的组成公司发起人基本情况及公司股东的组成3.13.1 公司发起人

16、的基本情况简介公司发起人的基本情况简介拟组建的开发区小额贷款有限责任公司发起人为孙兰洁，女，现年45 岁，本科学历，会计师、高级信用管理师、高级国际财务管理师；住址:上海市静安区西苏州路 31 弄 14 号。发起人没有公、检、法部门的违法、违规现象的记录，同时能通过个人信贷征信系统查询得知，出资人无不良贷款记录，出资人所经营的项目也没有偷税、欠税及欠费情况，其经营的公司没有拖欠员工工资及其它应付款项现象，社会诚信度高，无不良信用记录，主体资格符合出资人的有关规定要求。3.23.2 股东的组织股东的组织拟组建的开发区小额信贷有限责任公司股东，共出资3000 万元，占公司股份总额的 100%。孙兰

17、洁出资 600 万元，占公司股份总额 20%；张廷生出资 300 万元，占公司股份总额 10%；杨军甫出资 300 万元，占公司股份总额 10%；苏宁出资 300 万元，占公司股份总额 10%；梅岩岩出资 300 万元，占公司股份总额10%；吕志军出资300 万元，占公司股份总额10%；余文华出资300 万元，占公司股份总额10%；刘敏出资300 万元，占公司股份总额 10%；翟继红出资 300 万元，占公司股份总额 10%。第四章第四章开办小额贷款的模式选择开办小额贷款的模式选择小信贷业务特定的客户对象和金融需求决定了小额贷款公司在审批决策机制上应“低平台、短流程、高效率”。开展小额信贷业务

18、需有符合客户需求特点的简单实用产品、较高的贷款利率有利于收益履盖风险。电子化支付渠道可以大幅度降低开办小额信贷业务的成本，并有利于风险控制，成为小额贷款公司开展小额信贷业务的着力点。小额贷款对象适应“三农”发展要求，定位于农村居民及市民，重点满足符合商业化经营及小企业的金融需求。根据银监会新发布的关于银行金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见，把农村小额贷款对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户及农村各类小企业，在贷款用途上办界定为支持有利于发展现代农业，提高农民收入和改善农民生产生活环境的重点领域和关键环节。开展小额贷款业务除采取信用、担保、抵押方式外，还创新担保方式，通过“公司

19、+基地+农户”等形式开展贷款业务。其方式是：在与农业产业龙头企业合作的基础上，由龙头企业给农户提供订单和贷款担保，小额贷款公司在企业担保的基础上发放到生产经营户贷款，这种形式的现实基础是：经济开发区域中农业产业化龙头企业较多，许多生产基地的经营者需求生产资金，在为企业提供稳定的原材料来源的同时，也为经营者提供了产品销路，同时小额贷款公司可以从经营者的生产经营情况更准确地掌握企业状况。按照“低平台、短链条、高效率”的原则，设计贷款业务流程。中小企业和农户贷款需求具有“小、频、快”的特点，要求贷款审批决策层次尽可能低，业务流程尽可能简便，通过市场调查部门的调查、风险控制部门交叉审查，并实行 A、B

20、 角审批。树立风险管理理念，提高定价管理水平，实行资格准入。对小额贷款的发放，要采取积极的风险管理手段，通过审慎经营，规范操作，精耕细作来防范风险。一是提高风险定价能力，适当提高小额贷款利率，实现收益覆盖风险;二是实行资格准入，根据当地经济发展水平，信用环境建设，针对借款人生产经营和消费特点，对市场调查人员和风险控制人员进和培训，考试合格取得上岗资格证书后，方能从事相关业务。第五章第五章开展小额贷款业务的市场及前景分析开展小额贷款业务的市场及前景分析近几年来，经济开发区经济发展迅速。特别是在区委、区政府实施的“民营突破”发展经济战略方针下，民营经济成为我区经济发展中活力最强、增长最快、效益最好

21、的一块，支撑着我区经济“半壁江山”。民营企业、个体工商户己成为经济开发区居民就业和增收的重要渠道。但民营企业和个体工商户、农村经营户在需要经营性融资时却遇到了很大的困难。在向金融机构申请贷款时，金融机构手续程序过多，审批时间过长（一般时间是从申请到贷款到位需 2 个月以上），不能及时予以提供。在向民间筹借时很难满足数额需要，这种现象在一定程度上影响和制约了民营企业、个体工商户、农村经营户在经营过程中需要的经营发展资金需求量大，因此，我区建立小额贷款公司资金营运市场的领域相当大，同时随着我区经济逐年发展趋势，民营企业、个体工商户、农村经营户对融资需求会更强，由此小额贷款资金市场需求量只会增加，市

22、场前景广阔。全区金融机构发展增速，银行类机构网点数量增多，随着农村金融改革的深入，邮政储蓄机构等将加快向农村和基层延伸，担保机构逐步发展，小额贷款公司应运而生。从金融形势情况看，小额贷款需求旺盛，发展前景较好，随着中央一号文件的贯彻落实，经济得到了持续稳定的发展，先后涌现了一批“三农”业主和中小企业主，在种养业、林业、农副产品加工业，农村流通业的生产者和经营者以及“三农”方面经济实体的资金需要明显增加。第六章第六章公司组织与管理公司组织与管理6.16.1 组织管理机构组织管理机构本公司计划编制人员 30 人，采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，下设市场营销部、财务部、信贷部

23、、风险管理部、评估部、综合管理部。公司组织结构图如下：市场营销部信贷管理部评估部监监 事事 会会董董总总事事经经会会理理股股 东东 大大 会会副副 总总 经经 理理财务管理部综合管理部风险控制部6.26.2 运作管理运作管理6.2.16.2.1开发区小额贷款有限责任公司将建立发起人承诺制度，依照公司法制定公司章程，公司股东与公司签订承诺书，承诺遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立健全的公司治理结构，明确了股东、董事、监事和经理之间的权责关系，将制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性，公司将建立健全贷款管理制，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查的业务流程和操作规范，切实

24、加强贷后管理，并按照国家有关规定，建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。6.2.26.2.2公司股东大会是最高权力机构，于每年召开一次或几次，股东通过股东大会以，参与对小额贷款公司的经营和管理，股东大会在召开前，应发布会议公报，向参加股东大会的股东签发会议证，股东大会的权力主要为：听取审查董事会的工作报告，听取审查监事会的工作报告，审查董事会提出的财务预算和决算报告，审查董事会出具的各项财务报告，审查董事会提出的分红或补亏方案，选举和罢免董事，修改公司章程，对小额贷款公司资本金的调整、转让、清算等重大事项作出决策。6.2.36.2.3 董事会是公司的经营决策机构，它

25、是决定企业的业务方针、经营范围和规模，以及其它关系到公司全局性重大问题的首脑机构，董事会的主要职责为：制定小额贷款经营目标和政策，执行股东会的决议，监督业务经营活动，监督放款和投资。董事风险管理：每位公司的董事，本人担负着一定的个人责任。因为这个原故，董事应当采取适当措施来保护自己。首先，用诚实正直和精明能干的职员，这是任何东西不能代替的，薪资待遇制度应当起鼓励作用。其次，董事必须十分熟悉有关贷款法规制度，以及内部业务政策。然后，董事会将建立一套健全的审计规程。最后，董事们应当参与责任保险，以便在由于大意、错误、失误等原因，不能履行其法律上或职务上的责任而造成损失时，得到补偿。6.2.46.2

26、.4 总经理应具备的条件：有眼光，能够发现其他人未能发现的潜在盈利机会，有胆识，在获得潜在利润的风险问题，有组织能力，能够实现既定的盈利目标，把潜在的利润变为实现利润。其主要职责为：执行董事会的决议，主持公司日常业务活动，经授权，对外签订合同和处理业务，行使公司章程规定的其它权力以及董事会随时授予的其它权力。6.2.56.2.5 设立业务和职能部门。从公司内部控制制度，风险防范机制以及资金运用和管理的需要来看，将建立以风险控制为主线的管理体系。首先在经营层面，设立市场调查部门和风险控制部门，其中市场调查部门主要负责调查中小企业的经营、财务、市场、资产结构等方面情况，在此基础上形成调查结论，风险

27、控制部门针对市场调查部门调查结论，再进行尽职调查和资料审核，并提出风险控制的具体措施，如采取资产抵押、保证担保、股权质押，掌握企业资金流向等方式，从而降低贷款风险。会计结算部门加强财务核算，搞好贷款的发放和本息的收回，编制财务报表，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动，搞好成本核算和管理。第七章第七章 小额贷款公司经营方案小额贷款公司经营方案小额贷款公司以办理各项小额贷款，办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务及省工信厅批准的其他业务为主要经营范围。7.17.1 经营理念经营理念小额贷款公司服务“三农”和涉农型、科技型中小企业为宗旨，在法律法规规定的

28、范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，在开办期间坚持有序推进、规范运作、防范风险、严格监管的原则，正确引导民间融资，合理配置金融资源，推进社会主义新农村建设，为促进农村经济发展提供多层次金融服务。7.27.2 贷款利率贷款利率小额贷款公司发放贷款的利率，上限不得超过司法部门规定的上限（同期贷款基准利率的4 倍），下限不得低于同期贷款基准利率的 0.9 倍，具体浮动幅度由借款双方按照市场原则和贷款风险程度高低自主确定。同时发放贷款要坚持“小额、分散”的原则，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的 5%，且不得向其股东、管理人员、信贷人员发放贷款。7.37.3 人才招

29、聘人才招聘小额贷款公司聘请的高管人员，应具备相应的经济、金融专业知识和从业经历，遵纪守法，无不良信用记录和违法、违纪行为。根据公司合理的法人治理结构要求，选举董事长 1 人，拟定聘任总经理 1 人，副总经理 2 人，市场营销部 4 人，风险控制部 3 人，财务管理部 3 人，信贷管理部 3 人，评估部 3 人，综合管理部 4人。对聘任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面作出综合鉴定后进行聘请，重点从银行业金融机构退休人员和在校金融管理专业的人员中选用，董事长和高级管理人员应具备银行业工作 5 年以上或者从事相关经济工作 8 年以上（其中从事银行业工作 2 年以上）的工作经验，具备大专以

30、上（含大专）学历。7.47.4 经营预测经营预测拟筹建的开发区小额贷款有限责任公司注册资本金 3000万元，除按金融机构借入款的期限匹配管理外，可运用资金运用率按 90%计算约 2700 万元，可以用于中小企业和三农贷款的发放，贷款利率暂按中国人民银行同期贷款利率的 3 倍执行，一个会计年度约可实现贷款利息 490 万元，工资福利费约 30 万元，经营场地租赁及年折旧 10 万元，呆坏帐计提准备金约 15 万元，税金 30 万元，其他费用等约15 万元，合计支出100 万元，年实现经营盈利约 390 万元，财务效果表明，既能更好地支持中小企业发展，服务好三农企业又能有效地实现资金的保值增值。虽

31、然小额贷款公司与商业银行同属经营“金融风险”的企业，但由于两者在经营模式、管理模式、经营范围、监管要求等方面存在较大的差异，小额贷款公司要在竞争激烈的贷款市场上争得一席之地，必须充分发挥自身优势，创新信贷经营管理模式，拥有自己的贷款核心竞争力。第八章第八章8.18.1 经营效益经营效益建立开发区小额贷款有限责任公司，可以实现良好的经营效益，效益分析如下：8.1.18.1.1 经营收入 公司营运资金注册资本 3000 万元，可运用资金运用率按 90%计算约 2700 万元，可以用于中小企业和三农贷款的发放，贷款利率暂按中国人民银行同期贷款利率的 3 倍执行，一个会计年度约可实现贷款利息收入 49

32、0 万元。8.1.28.1.2 经营成本 管理人员工资：年支付 30 万元；差费：年支付 3 万元；电话费：年支付 2 万元；办公费：年支付 4 万元；杂费：年支付 5 万元；应交税费：年支付30 万元；房租：年支付5万元；固定资产折旧：固定资产投入 30 万元，按税务部门规定，年支付折旧成本 3 万元；业务招待费：年支付 3 万元；计提准备金 15 万元。以上成本合计 100 万元。8.1.38.1.3 效益核算 年度经营收入 490 万元-年度经营成本 100万元=年度经营效益 390 万元。8.28.2 社会效益社会效益发放 1800 万元小额贷款约可带动再就业岗位 180 个岗位，经营

33、效益评价经营效益评价助推 20 个中小企业和个体工商户的发展。第九章第九章风险管理体系风险管理体系9.19.1 资金来源资金来源小额贷款公司的资金来源主要为：一是出资人的注册资金；二是增资扩股资金；三是公司积累的利润；四是各种捐赠资金；五是不超过两个银行业机构的融入资金，且从银行业金融机构获得融入资金的余额不超过资本净额的 50%，融入资金的利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定，期限、额度由小额贷款公司与相应的银行业金融机构自主协商确定。不对外吸收存款，不非法集资，并向中国人民银行支行申领贷款卡，向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，将融资信息及时报送人民银行和银行业监督管理机

34、构备案。9.29.2 建立风险准备金制度建立风险准备金制度呆坏帐准备金是小额贷款公司在其经营过程中，从利润分配中提取的，用以弥补贷款风险损失的资金。小额贷款公司按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆坏帐准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在 100%以上，全面覆盖风险。呆坏帐准备金比例体现小额贷款公司抗贷款风险损失的能力，小额贷款公司发放贷款的主要目的是争取获利。由于盈利与风险相伴而生，小额贷款公司因经营不善或市场变化等因素而转嫁给小额贷款公司的企业风险损失。所以在贷款发放之后，也有可能形成次级、可疑、损失类贷款，造成本息流失的可能。小额贷款公司发放

35、贷款形成的资产损失，只能用公司的盈利和资本金来抵销。由于风险损失在时间上不可确定性，所以弥补风险损失的准备只能分期按一定比例从利润分配中提取，这样既不会损害现有股东的权益，又可成为股东规避税收（因分红息）的途径。9.39.3 建立信息披露制度建立信息披露制度“百密难完一疏”，小额贷款公司在经营过程的各个环节都是充满着风险，稍有不慎便会形成风险损失，损害商业信誉。影响经营效益，严重的经营风险会导致公司破产倒闭。因此，对小额贷款公司管理监督和实施监督是重要的一环。小额贷款公司建立信息披露制度，按要求要向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构，有关捐赠机构披露经中介审计的财务信息，必要时向

36、社会披露，接受社会监督。9.49.4 建立风险管理监督体系建立风险管理监督体系对小额贷款公司管理的监督从时间角度考虑，可以设置事前监督、事中监督、事后监督。事前监督主要是对公司董事会制定的经营方针、重大决策、规定、制度等监督检查，尽量防范、减少各种经营风险，追求最大限度的利润政府的审计部门代表政府对公司的经营是否充分考虑了国家法律、法令的要求，社会监督部门主要代表社会公众监督公司所要进行的风险管理是否侵害大众的利益，监事会代表股东大会监督小额贷款公司风险管理是否符合股东的权益，各监督部门要针对监督检查出的问题，向有关部门提出建议。事中监督主要是稽核检查小额贷款公司的决策过程中是否科学合理，小额

37、贷款公司在贷款审查就对中小企业贷款进行论证，在评定、调查的基础上，风险控制部门按照贷款原则和政策进行审查，决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短，利率高低，并就调查结论提出改进意见。事后监督是对小额贷款公司风险管理的运行结果进行检查分析，检查小额贷款公司的经营管理是否稳健，经营人员是否称职，公司是否遵纪守法，以及采取的纠正措施是否有力。第十章第十章形成差异化竞争策略形成差异化竞争策略10.110.1 简捷的业务流程简捷的业务流程小额贷款公司是提供贷款服务的金融公司，服务是产品质量的重要组成部分，差异化的竞争策略是小额贷款公司区别于银行金融机构发放小额贷款的取胜方法，合理的业务流程则是服务高效的保障，

38、对于区域客户而言，许多金融需求都具有额度小、用款急、周转快，季节性强等特点，对服务效率需求更高，简单、高效流程尤为重要。10.210.2 核心竞争的产品服务核心竞争的产品服务产品是企业为客户提供和创造价值的载体，小额贷款公司着眼未知市场，尽可能把潜在客户和非客户转化为现实客户，设计市场普遍接受的通用产品，降低产品准入门槛，扩大客户群体，而非基于市场细分的差异化的创新。根据区域客户金融需求的金融、期限、价格、偿还方式等方面的特点，研发成本节约、简单易行，方便快捷的通用产品，并统一进行推广和管理，如：个人联保贷款、个人汽车消费贷款、农户小额信用贷款、商户小额信用贷款、助学贷款、小企业贷款等。第十一

39、章第十一章 形成可预期、可持续发展的经营策略形成可预期、可持续发展的经营策略11.111.1 小额贷款公司预期的蓝海战略小额贷款公司预期的蓝海战略“蓝海”即未开垦的市场空间，需求的创造以及利润高速增长的机会。蓝海战略的核心思想是一个非竞争性的崭新市场空间，由于公众需求不断变化，产业发展持续深化，蓝海市场可以不断创造。其次是寻找蓝海市场，打破现有竞争边界，超越现有需求，从替代性行业，行业内不同战略类型、客户链、互补性产品和服务等方面寻找机会，目前，市场金融需求旺盛，金融供给不足，小额贷款公司的筹建有利于占领蓝海市场。11.211.2 小额贷款公司可持续发展的经营策略小额贷款公司可持续发展的经营策

40、略寻找可持续发展的市场，对经济社会未来发展趋势有准确的判断，主动顺应和自觉融入历史发展潮流，找到引领，促进经济社会发展的制度点，对现有市场小额贷款需求应有准确把握，找准切入点和突破口，开拓未来小额贷款市场，必须坚持科学发展观，树立创新的理念，培养和提高价值创新能力，通过为客户和社会创造价值来实现自身的盈利和可持续发展，注重改革，创新发展和风险控制的和谐统一，追求差异化与低成本的有机结合，避免高风险、高成本、低效率、低收益的粗放型发展模式。第十二章第十二章发展目标发展目标小额贷款公司未来三年发展的指导思想是：坚持为中小企业和“三农”服务的宗旨和审慎经营，稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，努

41、力造就文化个性鲜明，管理精细，服务一流，资产质量优良，员工整体素质较高，企业凝聚力较强，在个人、小企业和微小企业金融服务领域具有较强竞争优势的小额贷款公司，争取发展成为村镇银行。12.112.1 量化指标量化指标资产总额超过 5000 万元，金融机构借入款项不超过资本金的50%，不良贷款五级风险分类比例低于1%，资产利润率达到13%，资本利润率达到 16%，风险拨备覆盖率保持在 100%。量化指标规划主要考虑到3年后小额贷款公司所能达到的经营规模，资产质量和盈利能力，资本收益和抗风险能力。12.212.2 非量化指标为组织架构非量化指标为组织架构贷款机构特征明显，组织一个分支机构，实现综合管理

42、。12.312.3 业务经营业务经营个人、小企业和微小企业“三农”业主为本公司主要客户，在经济开发区域“三农”金融服务和城区个人业务两个领域具有不可复制的竞争优势。12.412.4 内控管理内控管理实现精细化、制度化管理，从风险文化、组织体制、技术工具三个层面推进全面风险管理，并建立完善的预算管理制度。12.512.5 产品创新产品创新产品研发能力显著提高，实现小额贷款产品多样化，能为客户量身定做提供个性化的贷款产品。12.612.6 人力资源人力资源构建现代人力资源管理体系，建立“开放式”员工进出机制和良好的职业发展制度，拥有一支优秀的人才队伍，通过持续的培训和开发提升人力资本，使员工在公司

43、发展过程中充分实现自我价值。据上所述，随着社会主义新农村建设的推进，经济开发区的经济社会的发展，中小企业、微小企业对金融服务的需求将不断增长，个人也需要对日益增长的财富作出合理安排，经济开发区小额贷款需求发展潜力巨大，而小额贷款公司“低门槛、短流程、高效率”的决策链条、快捷灵通的信息渠道，使小额贷款公司在小额贷款发放具有得天独厚的优势，面对市场细分越来越明显，公司引入先进的经营理念和管理技术，培育出较强的核心竞争力，从而实现可持续发展。综上所述，小额贷款公司“低平台、短流程、高效率“的经营模式成为中小企业及个体工商户融资的主要途径，非常有利于推动中小企业的发展和社会主义新农村建设，提高现代农业收入。因此我们认为，在我区成立小额贷款公司是可行的、必要的、及时的，特别是在当前经济大环境下，促进我区经济平稳较快发展中，有着显著的社会和经济效益。开发区小额贷款有限责任公司（筹）开发区小额贷款有限责任公司（筹）