银行视角下金融服务实体经济的难点与破解思路 附商业银行如何破解小企业融资难问题.docx

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1、银行视角下金融服务实体经济的难点与破解思路2019年以来，银行业面临的外部发展环境发生诸多新变化。从国际环境看, 全球经济继续减速，主要经济体货币政策转向宽松，中美贸易摩擦进一步升级， 对我国出口增长、产业升级等带来负面影响。从国内形势看，企业生产投资趋于 谨慎，制造业投资和民间投资增长有所放缓，经济内生增长动力有待进一步增强。 我国经济如何进一步实现经济结构转型，提升实体经济竞争力，增强经济整体竞 争力，在经济发展议题中的重要性进一步凸显。从银行业角度，我们注意到当前金融服务实体经济仍存在一些难点，本文尝 试通过剖析金融服务实体经济能力受制约之成因，提出相应对策建议。金融服务实体经济的难点及

2、原因宏政策的目标、政策措施之间协调度有待提高2017年全国金融工作会议上宣布设立金融稳定委员会，旨在加强金融监管 协调、补齐监管短板。目前看，金稳委发挥了重要作用，但货币政策、财政政策 以及行业监管政策之间的协调性还有待提高。具体表现在两方面：一是货币政策传导机制不畅。近年来，人民银行的货币政策与宏观审慎管理 遵循预调微调的原则，从2017年的“紧货币、严监管”，到2018年的“稳货币、 严监管“，再到后来的货币政策边际宽松和监管的柔性化处理，使得银行体系流 动性保持了合理充裕。然而，货币政策的边际宽松和银行体系流动性的合理充裕, 并未完全传导至实体经济，社会融资成本依然较高。一种可能的解释是

3、，金融体 系中银行、保险、信托、证券等细分板块是一个有机整体，实现了货币政策由央 行到实体经济的传导，2017年以来的严监管限制了部分存有乱象的金融板块， 缩短了金融链条，但其他金融板块尚未能承接受限部分的传导作用。因此，如何 疏通货币政策传导机制，通过银行等正规金融体系合理引导流动性支持实体经济 的发展，成为当前宏观调控的重中之重。二是与金融相关的行业管制趋于严格。当前国家政策、监管态势强调去产能、 稳杠杆、整顿金融秩序，三三四十”等专项治理行动开展及资管新规等一系列政 策出台，规范商业银行公司治理，严格限制商业银行开展同业、理财等体内业务, 严控房地产、政府融资平台、“两高一剩”等信贷风险

4、，对调整经济结构、促进“脱 虚向实”确实发挥了积极作用。然而，金融机构却产生对监管政策的过度反映， 严监管预期抑制了商业银行的投放意愿，滋生出“不做不错”的思想。银行在传导 货币政策、释放流动性、加大信贷投放中，既要避免给企业“加杠杆”、盲目“垒 大户等新风险新问题，又要防范处置“僵尸企业可能导致的新不良新资产质量 问题，同时还需要做好合规管控压降有关资产规模，防范我国制造业转型分化过 程中低端落后产业逐步显露并爆发的风险。新旧动能仍在转换，中美贸易争端加剧近年来，中国经济进入新常态，经济增速放缓，新旧动能的转换仍在进行过 程中，实体经济投入产出效率较低。叠加中美贸易争端等外部因素，信心不足导

5、 致实体经济未能获得足够金融支持。一是原来作为经济拉动主要动能的重化工业、房地产等行业，随着供给侧结 构性改革深入，一部分制造业企业面临经营困难，部分传统高污染、高耗能、产 能过剩领域信贷风险加速暴露，降低金融机构信贷投放意愿。二是新动能仍在培育中，实体经济中的民间投资也不活跃，市场开发、企业 进入等方面阻力影响了民间投资积极性。政府产业政策鼓励支持的行业，或因发 展早期投资风险较高，或因政策措施呈现边际效用递减的趋势，也影响着商业银行支持实体经济积极性。此外，中美贸易争端加剧了进出口企业的经营成本和风险，不仅信息与通信 技术、生物医药等新兴产业受到冲击，那些为跨国公司生产配套产品的和出口日

6、常生活用品的中小企业也受到很大影响。从长远看，中国可以借助国内广阔的市 场和“一带一路等开放合作战略，化解中美关税之战的影响。但短期来看，中美 贸易争端还是给国内经济结构转型升级乃至经济金融稳定发展造成了一定负面 影响，亟需稳定各方信心在贸易战压力持续存在的压力下稳步推进供给侧结构性 改革，培育经济发展新动能。微观机构主体存在一些困难一是资管新规等严监管要求增加了商业银行资本压力。今年以来，商也银行 发行无固定期限债券和二级资本债已超过7000亿元。部分原因是，资管新规要 求表外资产回表带来的资本补充需求，以及应对化解不良资产的资本需求，多方 叠加产生的效果。对中小股份制商业银行而言，资本金约

7、束压力更大，补充资本 金的渠道相对有限，在满足监管规定的资本充足率等指标前提下，可供支持业务 发展的风险资产十分有限，信贷投放受到了较大的限制。二是对金融支持实体经济缺少有效的考核机制o银行业自身有着天然的顺周 期性，在经济上行时期，倾向于扩大信贷规模，在经济下行时则收缩信贷，不利 于实体的可持续发展。因此，在逆周期调节的过程中，需要合理引导银行业金融 机构不断贷不抽贷，建立起服务实体企业的长效机制。虽然当前国家出台了鼓励 金融机构支持实体企业的配套措施，但这些措施是否合理、成效究竟如何，需要 加以跟踪、考评和监督。如果没有有效的考核机制，那么政策的实施效果将会打 折扣。三是社会信用环境有待进

8、一步完善。在服务实体经济中，特别是服务中小微 实体企业，由于社会信用环境不够完善健全，企业逃废银行债务的行为时有发生, 使银行业在各种失信行为中蒙受了损失，在金融维权中增加了维权成本，使银行 对于支持小微企业较为担忧。同时，由于银证企信息不对称，部分商业银行对政 府拟重点支持的行业或企业的管理水平、投资运营、经营效益等情况掌握不充分, 表现为信贷支持不及时或者不愿、不敢支持。商业银行多向发力提升服务实体经济质效的思路金融业服务好实体经济既是立身之本，也是发展所向。对商业银行而言，唯 有努力修炼“内功”，加强自身经营管理水平，方为支持实体经济、防范金融风险 之道。实施差别化信贷政策，促进实体经济

9、发展商业银行在支持实体经济过程中，要选准方向，有差别地提供信贷支持。严 控过剩产能、过度负债的地方政府和国有企业项目、非居住需求的房地产业、过 度创新的金融乱象等相关领域的业务，将有限的资源向国家支持、民生所系的地 方专项倾斜。一是紧跟国家战略，推进实体经济重点领域投放。着力支持战略性新兴产业, 比如新能源新材料、信息技术及新一代信息技术、人工智能、高端装备制造等; 支持服务业，比如医疗、教育、消费服务等;支持现代制造业，比如航空器航天 制造、高铁制造等;支持产业整合、并购重组、企业合并、军民融合;适度支持基 础设施、煤水电暖、公共设施建设;对“两高一剩类企业实施限贷政策，对优质 绿色项目实施

10、优先支持政策，有保有压、有扶有控。二是扶持优质民营企业，切实做好普惠金融工作。贴近实体经济需求，完善 贷款产品设计、优化贷款流程，使其满足小微企业主、个体工商户贷款需求短、 频、快的特点，切实降低他们的融资成本;适当提升贷款容忍度，对小微企业和 个体工商户贷款在前期审查基础上，适当放宽不良率容忍，给银行创造更多的处 置、核销小微贷款不良贷款的条件，加大纠错容错制度建设;加大探索新路径， 以大数据、人工智能为推动，关注场景服务，面向优质客户和有成长性的长尾客 户，开启普惠金融发展新路径。创新专业化综合服务能力，提升金融服务质量是灵活运用金融产品，从金融产品供给者转向综合金融服务商。从企业难 题入

11、手，在灵活运用现有金融产品的基础上，更多使用具备“长尾效应的金融新 产品与新服务，根据客户的金融需求动态调适，更新商业银行客户体睑模式，转 向全能服务商。商业银行可以推动建立自己的企业级产品目录，不仅涵盖信贷、 贸易融资、支付结算等基础产品，还包括债券承销发行、供应链融资、衍生品交 易、账户托管、财资顾问等升级服务。同时，积极与第三方机构合作，主动对接 资本市场，通过线上线下一体化推行新产品和新服务。二是围绕客户体验，紧抓产品技术创新和金融服务下沉。加大自身服务模式 调整，在产品创新、政策优惠、综合服务上下大气力，对于供应链融资、消费金 融、交易银行等业务领域，借助服务平台保证资金以更直接、更

12、便捷的路径配置 到实体经济中去。加大企业调研力度，从痛点、难点入手，对企业的差别化需求 逐个分析，进而提供个性化产品和一揽子综合服务方案。健全风险内部控制，优化激励机制密切跟踪宏观经济形势变化，及时调整风险偏好，注重风险偏好的传导和执 行，落实好防范化解金融风险任务。一是依法合规开展授信审批工作，优化调整授信结构。严把重点领域客户准 入关口。严格落实部分新增授信专项预审制度，对重点关注行业客户实行名单制 管理;合理确定新增授信和续授信方案。在授信审批过程中坚持考虑四个因素， 即风险性、合规性、效益性和资本占用性;加强授信集中度管理。加强客户统一 授信的监测与管理，科学测算集团客户及单一客户授信

13、限额，确保不超过监管规 定和商业银行实际承受能力，防止过度授信。二是加大授后监督力度，提升授后管理工作整体水平。持续强化授后管理工 作，加强对钢铁、煤炭等产能过剩领域和房地产行业客户的授信后管理要求，定 期组织开展授后管理检查工作;对高风险客户、高风险环节、高风险时期采取切 实可行的贷后管理措施，严防大额授信风险;加强重点领域预警管理，加强资金 监控、项目跟踪和还款付息监测。对重点客户加强非现场监测，对过剩产能行业 进行持续预警监测，严控重点领域信用风险。三是加快不良资产处置，大力推进问题授信化解。高度重视对关注类及不良 类贷款的清收化解和处置工作，专项制定“一户一策”处置方案，并持续加大对分

14、 行不良资产处置工作的指导;对于大额重点风险客户，实施总分行联动，在当地 政府主导下，积极推进风险化解进程;积极研究不良资产处置方式，多措并举， 合规有效地提高不良资产处置效率。四是优化激励机制和资源配置模式，有效引导协调发力。以实体经济支持程 度作为绩效考核重要维度，加大在综合考核指标中的比重;细化经济资本占用规 则，在有限的风险资产配置中，鼓励信贷资源向实体经济领域倾斜，细分产品支 持规则，大力发展低经济资本占用的信贷业务，减少无效经济资本占用，提高经 济资本使用效率;健全组织架构及人员管理机制，进一步完善组织架构，为更好 地支持实体经济奠定基础。相关政策建议完善宏观调控体系。一是畅通政策

15、传导渠道。灵活开展公开市场操作，通过 资金量的增加和资金运用，直接对实体经济提供资金支持，使市场上资金供需保 持总体平衡，将市场利率维持在较为合理的水平。二是适时实施具有维稳性质的 逆向调节。关注中小商业银行可能存在的流动性风险，完善具有逆周期性的风险 补偿机制，同时引导金融机构合理把握信贷投放总量和节奏。三是继续采取定向 降准措施。建议对小微企业、民营企业和创新型企业贷款增量较多或贷款占比提 升较快的商业银行，继续执行降低准备金率的政策。四是调整市场化债转股的风 险权重。银保监会规定，商业银行因市场化债转股持有的上市公司股权的风险权 重为250%,持有非上市公司股权的风险权重为400%o建议

16、将此风险权重调整 为100%150%,积极解决债转股签约多、落地少的难题。加强金融服务实体经济发展长效机制建设。一是避免行业政策和行业监管政 策“一刀切”，促进金融服务可获得。统筹考虑各领域实体经济的发展前景、融资 需求和风险状况，对银行执行相关行业政策设置差异化标准，在降低企业杠杆率 的同时引导金融机构优化信贷资源配置，避免信贷压缩过快和市场流动性紧缺引 发系统性金融风险。由于互联网金融创新能够提供更多的融资途径，建议人民银 行完善制度实现互联网开立I级账户，便利商业银行提供金融服务。此外，为提 升银行综合化经营实力、扩展银行服务实体经济的渠道，建议加快对商业银行相 关牌照的审批准入。二是完

17、善司法环境和信用环境，加大对恶意逃废债行为的打 击力度。整合体经济数据资源，加快推进信用体系和信用信息平台建设。加大 对恶意逃废债务等失信企业和个人的惩处力度，制定失信行为联合惩戒办法，以 维护信贷秩序和金融机构资产安全。合理发挥地方政府产业支持政策。地方政府在制定政策措施、引导产业发展 时，既要为实体经济雪中送炭，又要让金融业有利可图，形成实体与金融协同发 展的良性循环。坚持以提高经济发展质量和效益为中心，抓紧抓好经济结构调整, 促进产业转型升级，让实体经济有较好的盈利前景，也培育金融服务实体经济的 内在动力。同时要营造实体经济发展和金融为实体经济服务的良好环境，提供优 质公共服务。可着重从

18、三方面着手：一是规范地方金融监督管理制度。推动地方 金融监管体系健全完善，防范地方金融风险。通过地方金融监管立法，切实加强 对小额贷款公司、融资性担保机构、融资租赁、权益类交易场所、互联网金融公 司等属地方金融监管范围机构的监管。强化事中、事后监管，建立非现场实时监 管制度以及信息化的资料报送、收集、整理、分析和监测制度，实现对经营情况 和风险状况的动态实时监测。二是完善金融服务实体经济的统计、考核。对地方 金融服务实体经济的统计和考核，既要看融资数量，又要看资金流向和产生的成 效，要看资金是否流向了有发展潜力、急需资金的高新技术产业、民营科技企业、 小微企业等。三是建立公共信息共享机制，完善

19、当地营商环境。建议地方税务、 工商、海关等职能部门向银行提供政策指导并开放公共信息资源。一些地方税务 部门为方便对接管理仅对第三方中介开放相关数据，若银行能直接接入相关部门 接口，可以节约数据购买成本，进而将节约成本让利于广大小微企业贷款客户。商业银行如何破解小企业融资难问题摘要：在供给侧改革、疫情冲击、贸易摩擦增强的背景下，国内实体经济生 存承压，转型压力极大。金融机构如何发挥主体责任，提升服务实体经济能力， 是推动供给侧改革，促进国内实体企业转型、市场经济恢复活力的重要手段之一。关键词：商业银行、实体经济、普惠Abstract： Against the backdrop of supply

20、-side reform,the impact of the epidemic and increased trade fricitons,the domestic real economy is under great pressure to survive and transform itself, how financial institutions play their main responsibilities and improve their ability to s erve the real economy is one of the important means to p

21、romote the supply-side reform,promote the transformation ofh domestic real enterprises and restore the vitality of the market economy.近年，随着中美贸易摩擦加剧、疫情影响，我国实体经济生存压力增大，尤 其中小民营企业，面临生存及转型的双重压力。民营实体企业作为盈利性组织， 充足及稳定的现金流是企业生存的关键点之一。在困境中保持良好的现金流，企 业对于外部的融资需求必不可少，民营小微企业融资难，成为阻碍实体经济转型 的痛点之一。商业银行作为当前我国金融体系中最主要

22、的间接融资机构，应该发 挥主体责任，回归金融本源，助力国家经济体制转轨，帮助实体经济解决融资难 问题。但在目前我国经济体系背景下，商业银行扶持实体经济的时候也是会遇到一 些风险和压力。商业银行如何在把控风险的情况下，合理地分配好资源，克服困 难，积极帮助实体经济发展，为产业转型提供资金支持，有效提高扶持实体经济 的水平和质量，是当前金融体制下商业银行面临的难题之一。一、问题分析（一）风险谨慎1 .经济政策不确定性增强，银行融资风险提高。随着经济环境不确定性的增 强，商业银行作为盈利机构，其经营不确定性有所增强。出于自身经营安全性的 考虑，银行在贷款投放上将更加的谨慎，风险偏好持续收窄。一方面，

23、商业银行 在向企业发放贷款时，本身是存在信息不对称的，经营政策的不确定性，将进一 步增大银企之间的信息不对称，使得商业银行较易受到宏观环境的干扰，加大银 行识别企业发展前景、经营真实性的难度，降低企业识别优质企业的准确度。另 一方面，经济政策的频繁变动，使得商业银行原本已投放的贷款增加了风险暴露, 原本投放至未来前景良好行业或企业的信贷资金，因为经济环境的波动，难以按 时足额回收贷款本息的贷款本息增大，降低企业收入稳定性。以上两方面，均会导致银行资产质量下降，影响银行经营稳定性。为规避风 险，银行天然会选择主动调整资产负债结构，减少对外信贷资金借给，也即所谓 “惜贷”政策，减少市场上流动性供给

24、。2 .经营风险加大，银行存款准备金要求更高。宏观经济的不确定性提高，将 直接增加中小微企业经营面临的不确定性。企业合理预期未来经济政策和投资项 目盈利能力的难度提高，不利于企业未来稳定发展，从而减少企业未来现金流预 期，中小微企业还款能力走低。在此情况下，商业银行已投放贷款违约概率提高, 银行不得不提取更多的贷款损失准备金以应对未来可能发生的贷款逾期。而商业 银行计提过多贷款损失准备金会降低资本充足率水平，银行为满足资本充足率监 管要求会缩减贷款规模，最终降低银行流动性水平。商业银行出于流动性、安全性、盈利性的考虑，在实体企业受冲击的情况下， 对于民营小微企业的融资风险偏好降低。金融机构为了

25、应对借贷风险，会根据客 户企业的信用状况进行取舍，选择信贷安全的企业放贷。对于财务管理不规范、 信息不完善、信用较差的企业，银行无法从其提供的信息中获取其偿债能力，从 而拒绝放贷。金融机构一般会选择信用较好且提供的企巢信息相对完善的企业。 通常，规模大的银行会倾向选择发展好、规模大的企业，小银行才会适当考虑实 力较弱的中小企业，可是，目前小额资金远远无法满足数量庞大的中小企业的资 金需求。（二）创新不足I.创新动力不足。商业银行出于安全性考虑，商业银行通常对创新产品的容 忍程度较低，更偏好稳步推进产品优化升级，使得其在产品创新的力度及速度上, 相较其他企业或金融机构而言相对滞后。相比于大多数企

26、业偏好个性化、特色化 的竞争优势，银行更倾向依照先进金融机构的成熟服务模式和产品业务进行优化 升级。商业银行稳健的经营风格，与当前互联网时代金融迅速脱媒、市场需求频 繁迭代的需求不相匹配。一方面是缺乏对客户偿债能力评估的方法创新，商业银行的偿债能力评估模 型往往是历史经验的累积，加上风险控制人员对于风险预警的识别判断能力，较 少运用现代技术，以更加客观多样的方式评估借款人的偿债能力。同时，在营利 性的压力下，盲目引导客户超前消费，在未充分评估借款人偿债风险的情况下向 还款能力不足的客群投放贷款，导致信贷风险上升。另一方面，商业银行创新产 品往往缺乏经济周期的检查，在未经历完整经济周期检查的情况

27、下将创新产品投 入市场，只能在中短期内验证风险和收益的合理性，长期的风险则隐藏在表面的 合理性之下，长此以往，金融市场系统性风险持续增加。在市场经济环境中，不同类型的企业面临的融资问题大不相同，但在实际服 务供给过程中，商业银行出于安全性考虑，更加偏好于投资大型企业、国有企业 等，面向中小微及三农的支持力度不足。而中小微及三农企业作为市场经济环境 中的弱势主体，融资需求往往更加强烈，但商业银行对于稳定性、安全性的追求, 导致其偏好的融资群体与需求方不同，需求端的实际需求结构错配，导致恶性竞 争、不良贷款率上升等问题，以至于脱实向虚等乱象丛生。在经济增速放缓的背 景下，投资回报率下滑，商业银行放

28、贷意愿持续降低，供给规模下降。导致供给 结构及规模与需求端匹配度严重不足，局部过剩和局部短缺的现象同时存在。2.创新能力不足。在当前信息技术迅速发展、经济环境深度变革的大背景下, 活跃的市场经济主体滋生了日新月异的融资需求，而商业银行受限于监管要求， 以及经营安全性、管理惯性等问题的考虑，整体经营及投融资风格呈保守态势。 对于创新的失误容忍度不高，长此以往，导致商业银行创新能力落后，创新路径 相对不畅通，创新能力相对不足。在当前的管理模式下，大多数商业角行的创新 方案从诞生之初，就面临着各种冗长的审批、论证环节，经过层层管理环节的审 批，直到方案落地、投产上线，其经历的汇报、协调等流程冗余异常

29、，管理成本 耗费严重，等到投入市场后，将客户体验、问题反馈等信息进行反馈，再经历一 轮新的论证与审批后进一步优化产品后升级迭代，在此流程下投入市场的创新产 品，往往创新性低，错失市场机遇。这种创新风控机制难以适应如今的金融科技 赋能时代，是商业银行创新能力不足的具体体现之一。（三）信息不对称中小企业的经营权与所有权没有分离，权力高度集中，使得拥有所有权的中 小企业管理者对公司的财务管理相对松散，提供的财务报告所反映的信用质量明 显偏低，金融机构无法了解企业的真实经营状况，对放贷授信心存疑虑。根据专 业的科学标准，良好的管理和财务报告的真实性和透明度，以及数据对其财务报 表的性能评价结果等是金融

30、机构放贷授信的依据，金融机构在无法确定中小企业 信用状况的情况下，从而导致中小企业融资难。有的中小企业甚至会为了获得高 额贷款操纵财务弄虚作假，从而给金融机构的贷款带来较大风险。因信息不对称 造成信用问题，金融机构不愿意将资金借给中小企业，从而增加了融资难度。二、解决路径（一）完善金融政策面对持续分层细化的金融业态竞争，商业银行应构建深层次的服务体系，提 升服务的全面性、综合性、层次性，激发价值链优势，增强核心竞争力。围绕客 户需求升级，将经营管理的成本冗余内化吸收，针对交叉服务和全面服务的跨条 线等跨界问题，依据客户标签特征构建层次化的服务体系和全流程线上服务模 式，将服务落地提升客户体验服

31、务的便利性、高效性。基于不同服务渠道的客户 信息数据特征，根据不同的服务需求，通过资源整合，构建覆盖客户自助、远近 程服务，“1+N”式的多层次、全方位综合金融服务体系。（二）提高小微企业贷款定价能力银行业金融机构要提升中小微企业金融服务能力，还要在“提升中小微企业 贷款定价能力”上下功夫。降低小微企业融资成本，是银行业金融机构提升定价 能力的总目标。银行业金融机构要通过合理定价，既保证自身的商业可持续，也 要进一步降低小微企业融资成本，减轻小微企业财务负担，让小微企业能持续稳 定健康发展。如何提升定价能力，一是商业银行要将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和 传导相关环节，疏通内部利率传导机制，

32、释放贷款市场报价利率改革促进降低贷 款利率的潜力，巩固小微企业贷款实际利率水平下降成果。二是要提高精细化定 价水平，结合自身资金成本、业务成本、风险成本，综合考虑客户的综合贡献、 客户关系等要素，建立定价模型;适时根据小微市场主体资质、经营状况及贷款 方式、期限等因素，及时调整贷款利率水平，形成差异化、精细化利率定价体系， 降低市场主体融资成本。（三）拓展融资渠道1 .科技赋能。商业银行运用科技，从生态、场景、架构等多方面赋能金融生 态体，全面推进金融服务从产品设计开发到营销策略、风险控制等数字化应用和 线上线下一体化的融合，使得商业银行创新服务提质增效。以商业银行、监管机 构等为架构形成的金

33、融生态体,利用科技赋能,促使金融服务与产品嵌入产业链、 供应链上中下游，使其无缝衔接，形成全联通、跨界合竞的网络模式，通过加强 数字化融合，优化银行供应链金融和服务模式，结合业务痛点，运用金融科技赋 能，构建灵活快捷的标准化服务平台，根据实际需求，利用大数据分析洞察客户， 针对不同类型客户的差异化需求实行有效供给,提升供需匹配度，扩大交易范围， 创新金融服务与产品，使得银行服务提质增效，实现信息流、物流和资金流融合 的综合化服务。2 .丰富产品。以需求为核心深化产品服务，推进产品融智化重构，推进服务 个性化，优化供给。根据客户需求改进升级产品高耦合模块化，深化客户分层服 务。以信贷产品为例，客

34、户分层为私人客户与公司客户，授信过程包含营销、审 批、客户管理三部分，根据客户风险信用偏好不同，将缺失部分或亟待补充的模 块打包并定制化适配即可交付客户。运用大数据技术，针对零售客户精准分层标 签化，供给个性化产品。譬如，对于私人信贷客户体验以“快”为核心需求，商业 银行根据客户历史信息，运用科技赋能进行大数据分析，推出适配的多种形式的 信贷产品。（四）构建长效机制1 .建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制。要完善绩效考核机制，鼓励银行 业金融机构加大对分支机构普惠小微贷款的考核比重;强化差异化考核，对服务 小微企业成效显著的分支机构，在绩效考评、资源分配中予以倾斜，并适当下放 授信审批权限;对

35、服务小微企业工作不力的，要在考核中予以体现并督促整改。 此外，还要求银行业金融机构建立健全尽职免责制度，制定针对性强、具备可操 作性的实施细则，保障尽职免责制度有效落地;进一步提高小微信贷从业人员免 责比例，适当提高不良贷款容忍度，鼓励建立正面清单和负面清单，明确界定基 层员工操作规范，免除小微信贷从业人员的后顾之忧。2 .夯实风控体系。从2015年开始，随着金融市场的繁荣，资本市场风险、 P2P市场风险、企业质押风险等金融风险不断发生，商业银行进行服务创新的同 时，也面临着金融风险的增加，面对着现有风险管控机制相对滞后的情况，应夯 实风控能力，构建匹配服务创新的风控体系。商业银行应契合自身服

36、务创新，重 塑风控体系。一是匹配服务创新特性，推进风控理念、逻辑革新。以契合银行金 融服务背景的多维度数据优化授信评估，联合互联网公司等实行协作风控，同时 加强科技赋能，提升风控防线的质效性。二是顶层设计、集中监控。以大信贷、 弱周期企业为主，实时同步重点企业、重点项目市场环境变化，完善金融服务流 程以及质押物管理机制，全面管控流动性、信用、市场、法律风险。（五）引入外部风险分担模式1 .积极引入担保及再担保制度中小微企业存在稳定性差、资产和可抵押物有限等问题，严重制约了从银行 等金融机构获得贷款的可获得性。政府性融资担保机构是破解中小微企业融资 难、融资贵问题的重要手段和关键环节，是银行等金

37、融机构降低信贷风险、向中 小微企业发放贷款缓释风险条件的重要选择之一。2017-2020年，国务院及财政 部陆续出台再担保业务指导政策性文件，持续强化和健全政府性融资担保制度体 系，同时也为政府性融资担保机构可持续发展提供了有力保障。截至2020年末，国家融资担保基金已与全国30个省（含计划单列市中的 深圳、厦门、宁波）建立“国家融资担保基金-省再担保机构-各级政府性融资担 保机构”三级架构融资担保体系，累计完成再担保合作业务规模超过6270亿元， 担保户数超过38.64万户，政策功能作用十分明显。商业银行应该紧跟政策趋势，完善“银担”合作机制和模式。政府性融资担保 机构与银行按市场化原则协商

38、确定合理的风险分担比例、贷款利率幅度及合作条 件等，充分发挥了银行风控能力的优势，推动银担共同做好风险控制。加强对政 府性融资担保机构的信用评级工作，促使政府性融资担保机构提高信用管理和风 险控制能力，另外也帮助银行充分了解融资担保机构的真实情况，促进“银担” 良性合作。在做好政府性融资担保体系分险建设的同时，有效提升担保服务效率, 推动传统“银担”分险业务向“见贷即保”的批量化、规模化方向发展，逐步形成融 资担保机构与银行之间风险分担、利益共享的互利局面。2 .引入保证保险业务信用风险的风险因素分析小微企业融资困难、融资成本高，归根结底是小微 企业存在很高的信用风险。小微企业经济体量小，基础

39、薄弱，一旦有突发事件发 生，如火灾、洪灾、经济下行，甚至企业高管意外身亡，都会引发多米诺骨牌效 应，导致企业资金链断裂，无力偿还债款。以上事件实际也是引发企业信用风险 的风险因素，其中火灾、洪灾、意外身亡等为实质风险因素，小微企业经营者的 疏忽、过失或恶意诈骗导致企业经营不善则分别属于道德风险因素和心理风险因 素。保证保险是控制信用风险事故，分担小微企业融资信用风险的有效手段之一。目前我国现有的担保型保险助力小微企业的具体产品涵盖贷款保证保险、关 税保证保险、国内贸易信用保险、抵押财产损失保险、关键人物意外伤害保险/ 寿险等业务品种，均可作为小企业信用风险的缓释措施。相较于一般保险业务，服务于

40、小微企业的担保型保险具有更强的政策性，表 现为其经营要首先考虑服从、服务于国家政策，充分发挥保险的社会管理功能。 信用保险和保证保险业务监管办法第五条特别说明“融资性信保业务中承保 普惠型小微企业贷款余额占比达到30%以上时，承保倍数上限可提高至6倍”， 可见监管部门意在通过弹性设置承保限额，引导险企调整业务类型，对普惠型小 微企业融资增信，服务实体经济。基于此，险企应优先发展普惠型小微企业贷款 的信保业务。想要解决中小型企业融资难的问题，商业银行需在现有管理格局下，从体制 建设、产品创新、理念革新等方面深化改革，通过制度松绑、丰富产品、外部合 作等方面，纵深拓展中小型企业融资渠道，提升金融服

41、务水平，充分展现商业银 行作为社会融资主要来源的社会价值，为推动社会经济健康发展作出贡献。参考文献1喻微锋，康琦.经济政策不确定性会降低商业银行流动性创造水平吗？ 基于银行业的经验证据J/OL.当代经济科学：1-网2021-10-06： 4-6.2倪武帆，许康，陈佳奇，严猛.商业银行服务创新对策研究一基于供给 侧改革视角的分析J.北方金融,2021 (03)： 62-66.3张秀秀.中小企业融资问题及对策J.当代县域经济，2021 (08)： 93-95.4徐绍峰.提升中小微企业金融服务能力需多管齐下N.金融时报， 2021-07-22 (012).5曲海燕.我国政府性融资担保体系存在的问题及对策J.投资与合作，2021 (07)： 37-38.曾怡.担保型保险助力小微企蕖发展分析J.投资与创业，2021, 32 (02)： 1-3