选修-保险法的基本原则课件.ppt

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1、问题：最近打算结婚的小明，想在婚前给未婚妻购买一份保险，作为定婚的礼物，是否可以？为什么？动一动提示：提示：保险法保险法第十二条规定，投保第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的投保人对保险标的不具有保险不具有保险利益的，保险合同无效利益的，保险合同无效。第二讲 保险法的基本原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则含义含义最大诚信原则最大诚信原则内容内容内容内容一般原则一般原则补偿方法补偿方法保险利益原则保险利益原则条件条件含义含义运用运用运用运用一、一、最大诚信原则最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义n*诚信原

2、则？诚信原则？n为什么保险合同是为什么保险合同是n最大诚信合同？最大诚信合同？小结小结保险是一个对信息具有高度依赖性的行业保险是一个对信息具有高度依赖性的行业;而保而保险人所需要的信息险人所需要的信息,只有被保险人最为知情只有被保险人最为知情.n法第法第5 5条：保险活动当事人行使权利、履行条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循义务应当遵循诚实信用原则诚实信用原则。n英国英国19061906海上保险法海上保险法第第1717条：海上保条：海上保险合同是建立在险合同是建立在最大诚信原则最大诚信原则的基础上的的基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，他合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可

3、以宣告合同无效。方可以宣告合同无效。（二）最大诚信原则的意义（二）最大诚信原则的意义 1.1.维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。2.2.防止保险欺诈。防止保险欺诈。n最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：投保方投保方保险方保险方诚实告知诚实告知信守保证信守保证弃权弃权禁止反言禁止反言n（三）诚实告知（如实告知）（三）诚实告知（如实告知）16T16T1何者为何者为“告知告知”（Disclosure）n n在英文用语中，保险法上有关告知一词用在英文用语中，保险法上有关告知一词用“Disclosure”表述，汉语中译为表述，汉语中译为“告知告知”、揭示或披露；日文译为、揭示或披露

4、；日文译为“开陈开陈”。n n布莱克法律辞典布莱克法律辞典对对“Disclosure”的的权威解释为：对属于秘密的或者权威解释为：对属于秘密的或者不为他人不为他人所完全明了的所完全明了的事实的披露。事实的披露。2何时须告知何时须告知n n关联法条第条关联法条第条第款第款：订立保险订立保险合同合同，保险人就保险标的或者被保险人的，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。知。n n告知之时间：告知之时间：订立保险合同订立保险合同n n解析解析告知义务的性质为告知义务的性质为先契约义务先契约义务n n先契约义务是指当事人为缔约而接触时

5、，基于诚先契约义务是指当事人为缔约而接触时，基于诚实信用原则而发生的各种说明、告知、注意及保实信用原则而发生的各种说明、告知、注意及保护等义务，其根本性特征即为义务履行期间在缔护等义务，其根本性特征即为义务履行期间在缔约之际，或者说契约成立之前。约之际，或者说契约成立之前。3告知之内容为何告知之内容为何法理告知的内容与范围：法理告知的内容与范围：“重要事实重要事实”（Materialfacts）n n规则创制英国规则创制英国1906年海上保险法年海上保险法第第18条：（条：（1）被保险人必须）被保险人必须合同订立之合同订立之前向保险人披露其所知的每一重要事实。前向保险人披露其所知的每一重要事实

6、。（2）足以影响一个谨慎的保险人据以足以影响一个谨慎的保险人据以确定保险费或者决定他是否承保的情确定保险费或者决定他是否承保的情况，是重要事实况，是重要事实。中国立法移植1992年年海商法海商法第条：第条：合同合同订立前，被保险人订立前，被保险人应当将其知道的或应当将其知道的或者在通常业务中应者在通常业务中应当知道的当知道的有关影响有关影响保险人据以确定保保险人据以确定保险费率或者确定是险费率或者确定是否同意承保的重要否同意承保的重要情况情况，如实告知保，如实告知保险人。险人。2009年年保险法保险法第第16条第条第2款：投款：投保人故意或者因重保人故意或者因重大过失未履行前款大过失未履行前款

7、规定的如实告知义规定的如实告知义务，务，足以影响保险足以影响保险人决定是否同意承人决定是否同意承保或者提高保险费保或者提高保险费率的率的，保险人有权，保险人有权解除合同。解除合同。4如何认定重要事实：告知之方式如何认定重要事实：告知之方式n n1992年年海商法海商法第条：第条：合同合同订立前，订立前，被保险人被保险人应当将其知道的或应当将其知道的或者在通常业务中应者在通常业务中应当知道的当知道的有关影响有关影响保险人据以确定保保险人据以确定保险费率或者确定是险费率或者确定是否同意承保的否同意承保的重要重要情况，如实告知保情况，如实告知保险人险人n n年年保保险法险法第条第条第款第款：订立保：

8、订立保险合同，险合同，保险人保险人就保险标的或者就保险标的或者被保险人的有关被保险人的有关情况提出询问的，情况提出询问的，投保人应当如实投保人应当如实告知告知。主动申告主动申告 1、*（1）A（2）B （3）C2、*（1）A 2）B （3）C3、*（1）A （2）B（3）C除上述外，你认为还有除上述外，你认为还有什么需要披露什么需要披露：询问回答询问回答 1、*（1）A （2）B （3）C2、*（1）A （2）B （3）C3、*（1）A （2）B （3）C4、*（1）A （2）B （3）C5、*（1）A （2）B （3）C、*（1）A （2）B （3）C 7、其他【实务中的争议实务中的争议】询

9、问表中所列询问表中所列“其他其他”等兜底事项款等兜底事项款的的效力如何认定？最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（解释（2003年征求意见稿）年征求意见稿）第九条：“保险法第十七条规定的投保人如实告知义务仅限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人“提出询问”的书面形式。”最高人民法院关于适用最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法若干问题的解释若干问题的解释2011年征求意见稿年征求意见稿第十条：第十条：“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列“其他”等兜底事项款的

10、如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。”5告知义务违反之后果告知义务违反之后果n n新法第条新法第条 第款第款 n n投保人故意或者投保人故意或者因重大过失因重大过失未履行未履行前款规定的如实告前款规定的如实告知义务，知义务，足以影响足以影响保险人决定是否同保险人决定是否同意承保或者提高保意承保或者提高保险费率险费率的的，保险人，保险人有权解除合同。有权解除合同。n n旧法第条旧法第条旧法第条旧法第条 第款第款第款第款 n n投保人故意隐瞒投保人故意隐瞒事实，不履行如实事实，不履行如实告知义务告知义务的的，或者，或者因过失因过失未履行如实未履行如实告知义务，足以影告知义务，足以影响

11、保险人决定是否响保险人决定是否同意承保或者提高同意承保或者提高保险费率保险费率的的，保险，保险人有权解除保险合人有权解除保险合同。同。故意故意重大过失重大过失足以影响保险人决定足以影响保险人决定是否同意承保或者提是否同意承保或者提高保险费率的高保险费率的保险人可解除合同（保险人可解除合同（16-216-2）解除权行使之阻却解除权行使之阻却知道解除事由之日起知道解除事由之日起3030内不行使，解除权消灭。内不行使，解除权消灭。合同成立之日起超过二年的，不得解除（合同成立之日起超过二年的，不得解除（16-316-3）解除前发生保险事故解除前发生保险事故不赔不退（不赔不退（16-416-4）不赔退费

12、（不赔退费（16-516-5）订立时已知订立时已知不得解除合同（不得解除合同（16-616-6）案例分析案例分析1 1：20092009年年8 8月，某公司月，某公司4242岁的业务主管王岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。工作。8 8月月2424日，王某经同事推荐，与之一同到保日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过

13、院及申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。做过手术进行如实说明。20102010年年7 7月，王某病情加月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因

14、此发生纠纷。由抗辩，双方因此发生纠纷。问题：问题：1 1、王某是否履行了如实告知义务？为什么、王某是否履行了如实告知义务？为什么？2 2、保险公司能否拒赔？为什么？、保险公司能否拒赔？为什么？v因为根据保险法的一般理论因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知告知义务要求告知内容是对事实的陈述内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点而非准确地阐明观点.它并它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可义务即可.但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或但是如果他隐瞒或虚假陈述

15、了就医或治疗等方面的事实治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实则犯有未适当告知重要事实的过错的过错,应当承担违反告知义务的不利后果应当承担违反告知义务的不利后果.v保险人是有正当理由拒绝赔偿的保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获保险人因此获得抗辩权得抗辩权,拒绝给付保险金拒绝给付保险金.分析要点分析要点案例分析案例分析2 2：20062006年上海郊县有一农村妇年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，女因患高血压休息在家，8 8月投保保险金月投保保险金额为额为2020万元、期限万元、期限2020年的人寿保险，投保年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。时隐瞒了病情。20072007年年2

16、2月该妇女高血压月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。为家属请求保险公司给付保险金。问题：保险公司是否履行给付责任？问题：保险公司是否履行给付责任？v因为投保人在投保时隐因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。任，并且不退还保险费。分析要点分析要点案例分析案例分析3 3：A A和和Y Y保险公司签订了以保险公司签订了以A A为被保险人为被保险人的生命保险合同

17、，一年后的生命保险合同，一年后A A因患尿毒症死亡。因患尿毒症死亡。A A的的受益人受益人X X向向Y Y请求支付保险金。请求支付保险金。Y Y在理赔中发现在理赔中发现A A在投保时隐瞒了患有梅毒在投保时隐瞒了患有梅毒性脊髓炎的既往病史，违反了如实告知义务，就性脊髓炎的既往病史，违反了如实告知义务，就以此为由，解除合同，拒绝向以此为由，解除合同，拒绝向X X支付保险金支付保险金 X X提起诉讼，提出提起诉讼，提出A A死于尿毒症而非隐瞒的死于尿毒症而非隐瞒的梅毒性脊髓炎，认为二者无因果关系，按照日梅毒性脊髓炎，认为二者无因果关系，按照日本商法的规定，本商法的规定，Y Y有支付保险金的义务。有支

18、付保险金的义务。一审一审Y Y败诉，不服上诉。败诉，不服上诉。上诉法院改判上诉法院改判【诚实告知的延伸诚实告知的延伸】v衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元.判决结果如何？v我国保险法第16（17）条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关

19、情况提出询问，投保人应当如实告知。分析要点分析要点u根据保险法:如实告知并不是主动如实告知并不是主动告知告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.练习：练习：20082008年，某地一家货运公司的汽车在高年，某地一家货运公司的汽车在高速公路发生了交通事故。经交警认定，该公司速公路发生了交通事故。经交警认定，该公司的司机负全责，损失为的司机负全责，损失为3450034500元。由于货运公元。由于货运公司早在一家保险公司为所有的车辆投保了

20、机动司早在一家保险公司为所有的车辆投保了机动车辆险，因此自己先行赔偿之后，货运公司就车辆险，因此自己先行赔偿之后，货运公司就向保险公司提出理赔申请。向保险公司提出理赔申请。保险公司经过调查，认为该公司驾驶员在保险公司经过调查，认为该公司驾驶员在事发时还是实习驾驶员。保险条款白纸黑事发时还是实习驾驶员。保险条款白纸黑字规定，实习驾驶员产生的损失保险公司字规定，实习驾驶员产生的损失保险公司不赔，况且交通法规也明确规定，驾龄未不赔，况且交通法规也明确规定，驾龄未满满1 1年的驾驶员不得开车上高速。因此，保年的驾驶员不得开车上高速。因此，保险公司做出拒赔决定。但货运公司表示，险公司做出拒赔决定。但货运

21、公司表示，保险公司未告知有这一免责条款，起诉到保险公司未告知有这一免责条款，起诉到法庭。法庭。解析：保险人的说明义务，是诚实信用原则在保险合同订立解析：保险人的说明义务，是诚实信用原则在保险合同订立过程中的体现。保险人相对于投保人来说，更熟悉保险业务，过程中的体现。保险人相对于投保人来说，更熟悉保险业务，因此，有向投保人说明保险条款的义务。因此，有向投保人说明保险条款的义务。由于保险合同多为格式条款，客户没有仔细阅读，有些由于保险合同多为格式条款，客户没有仔细阅读，有些保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导许多保户，出

22、险后产生许多纠纷。新保险法要求带过，误导许多保户，出险后产生许多纠纷。新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。应做出提示。（四）信守保证（履行保证）（四）信守保证（履行保证）1.1.保证的含义保证的含义 2.2.保证的意义保证的意义 3.3.保证的内容保证的内容 4.4.保证的形式保证的形式 5.5.保证的违反保证的违反合同的内容合同的内容管理危险，是保费的前提管理危险，是保费的前提事实和行为事实和行为明

23、示（确认、承诺）和默示明示（确认、承诺）和默示解除合同解除合同不承担赔偿责任不承担赔偿责任n n事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实在保险合同订立时存在或不存在在某一特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作的保证；即投保人确保其申明的在的真实性所作的保证；即投保人确保其申明的在保险合同订立时存在与否的具体事实的真实准确保险合同订立时存在与否的具体事实的真实准确性。性。n n承诺保证是投保人对将来某一特定事实的作为或承诺保证是投保人对将来某一特定事实的作为或不作为的保证。即投保人确保某种事实不仅存在不作为的保证。即投保人确保某

24、种事实不仅存在于保险合同订立之时，而且将持续存在于保险期于保险合同订立之时，而且将持续存在于保险期间，或确保在保证期间为或不为某行为。间，或确保在保证期间为或不为某行为。n n明示保证：投保人或者被保险人在保险单或明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件中，对某一特定事项明确表示担保其其附件中，对某一特定事项明确表示担保其真实性。真实性。n n默示保证：投保人或者被保险人对于某一特默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的依据，并项的真实存在是保险人决定承保的依据，并成为保险合同内容之一。

25、如成为保险合同内容之一。如消防、安全、生产消防、安全、生产消防、安全、生产消防、安全、生产操作、劳动保护等操作、劳动保护等操作、劳动保护等操作、劳动保护等案情：案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅因正当理由离开岗位仅1010分钟。分钟。问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为

26、什么？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？该宾馆所作的保证是一种承该宾馆所作的保证是一种承诺保证、明示保证。保险公诺保证、明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。偿保险金责任。分析要点分析要点课堂练习课堂练习1 1案情：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司案情：某房主将其所有

27、用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为投保财产保险，保险有效期为20092009年年1010月月2 2日零时至日零时至20102010年年1010月月1 1日二十四时。日二十四时。20102010年年1 1月月1 1日投保人将其日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于公司。房屋不幸于1 1月月1515日因发生火灾而全部烧毁。日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被投保时的居住改为制作烟花，风险

28、明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。问题：这种观点是否正确？问题：这种观点是否正确？【课堂练习课堂练习2 2】某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复

29、声明易燃易爆物品对仓库安全的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品对仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓库火灾保险合同。库火灾保险合同。在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了2020桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油。油。保险公司决定解除该保险合同。保险

30、公司决定解除该保险合同。在合同解除的第三天，仓在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失库发生火灾，损失100100万元。某公司认为保险合同是双方签订万元。某公司认为保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，故合同继续有效，保险公司应当赔的，保险公司无权单方解除，故合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。偿损失。问题：保险公司应不应承担赔偿责任？问题：保险公司应不应承担赔偿责任？问题：保险公司应不应承担赔偿责任？问题：保险公司应不应承担赔偿责任？（五）弃权和禁反言（五）弃权和禁反言16条条 *合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权 1.1.弃权和禁反言的含义弃权和禁反言的含义 -权利放弃不可再主张权利

31、放弃不可再主张 2.2.弃权的要件弃权的要件 有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）须知道有权利存在须知道有权利存在 3.3.弃权的限制弃权的限制 -如对保险利益的要求不可放弃如对保险利益的要求不可放弃第三十二条第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法法第十六条第三款、第六款的规定

32、。第十六条第三款、第六款的规定。年龄申报不实年龄申报不实不合条件不合条件少缴保费少缴保费多缴保费多缴保费合同合同可解除可解除有效有效有效有效后果后果退还现金退还现金价值价值补交保费补交保费或减付保险金或减付保险金退还保费退还保费课堂练习课堂练习1 1：某房主将其所有用于居住的房屋：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为向保险公司投保财产保险，保险有效期为20082008年年1010月月2 2日零时至日零时至20092009年年1010月月1 1日二十四日二十四时。时。20092009年年1 1月月1 1日投保人将其房屋用于制作日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，

33、并没有通知保险公司。加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1 1月月1010日保险公司派员到被保险的房屋进行安日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于作人员未提出异议。房屋不幸于1 1月月1515日因发日因发生火灾而全部烧毁。生火灾而全部烧毁。问题：问题：1 1、投保人是否履行了如实告知义务？、投保人是否履行了如实告知义务？2 2、保险公司应负担赔偿责任吗、保险公司应负担赔偿责任吗?【课堂练习课堂练习2 2】2000 2000年年4 4月月1 1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业日生病在家的李

34、小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：健康询问栏的事项为：0 0：健康。：健康。1 1：残疾。：残疾。2 2：低能。：低能。3 3：癌：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。也没有

35、注意这点，签发了保险单。20012001年年3 3月月1515日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。险公司拒付。受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。保险金。n有有2 2种意见：种意见：1.1.保险公司不应该给付保险金。保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病，没

36、有在投保书中填理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。2.2.保险公司应当给付保险金。保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。同的权利

37、。所以保险公司应该给付保险金。Chapter 5 Insurance Contract注：思考下列保险的法律效力注：思考下列保险的法律效力彩票投保、恋爱关系投保、彩票投保、恋爱关系投保、为即将出生的儿子购买人寿险为即将出生的儿子购买人寿险二、二、保险利益原则保险利益原则（一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含义n保险利益保险利益是指投保人或被保险人对保险标的是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。n保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。利益或者人的寿命和身体。（二）保险利益原则的意义（二）

38、保险利益原则的意义 1.1.消除赌博之可能消除赌博之可能 2.2.防止道德危险的发生防止道德危险的发生 英国英国17741774年年人寿保险法人寿保险法规定：人寿保险的投保人与规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。3.3.决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。(三)财产保险的保险利益引例引例1：游客是否可为故宫投保？：游客是否可为故宫投保？案情：一游客到北京旅游，在游览了故宫案情：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自博物院后，出于

39、爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保愿交付保险费为故宫投保。问题：该游客是否具有保险利益？问题：该游客是否具有保险利益？引例引例2 2、租房者与房东能否获得赔偿？、租房者与房东能否获得赔偿？案情：有一承租人向房东租借房屋，租期案情：有一承租人向房东租借房屋，租期9 9个月。租房合同中写明，承租人在租借期个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后租户按时退房。退房后1 1个月，房屋毁于火个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向

40、保险公灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。司索赔。案例：案例：20062006年，宁波某单位为员工投保了中年，宁波某单位为员工投保了中国人民财产保险公司的家庭财产险作为福利。国人民财产保险公司的家庭财产险作为福利。之后，员工张某家中失火，财产损失大半，之后，员工张某家中失火，财产损失大半，他找到保险公司，要求赔偿。他找到保险公司，要求赔偿。但是，保险公司却以但是，保险公司却以“该单位与张某家该单位与张某家庭财产没有保险利益庭财产没有保险利益”为理由拒赔。为理由拒赔。构成要件n n1必须是合法的利益，即是法律所允许的利益。n n2必须是有经济价值的利益。n n3必须是确定的利益。n n所

41、谓确定利益，是指投保人对保险标的的现有利益（具体财产的价额）或因现有利益而产生的期待利益已经确定。具体认定n n财产保险的保险利益，包括现有利益、基于现有利益而产生的期待利益和基于某一法律上的权利基础而产生的期待利益。n n具有下列情况之一，即有保险利益：n n1享有法律上权利的人n n2占有n n3基于合同而产生的利益n n4期待利益存在时间n n我国旧保险法第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”n n据此，我国保险法要求投保人在保险合同订立时须对保险标的具有保险利益。n n但理

42、论上，若保险利益在合同订立时存在，但在但理论上，若保险利益在合同订立时存在，但在保险事故发生时丧失，则投保人或被保险人对于保险事故发生时丧失，则投保人或被保险人对于合同标的已无利害关系，自然无损失和补偿而言，合同标的已无利害关系，自然无损失和补偿而言，故保险合同失效。故保险合同失效。n n所以：一般来说，财产保险利益在保险合同订立所以：一般来说，财产保险利益在保险合同订立时可以不存在，但在事故发生时则必须存在。时可以不存在，但在事故发生时则必须存在。n n新法便是如此规定的：新法便是如此规定的：1212条条n n“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保

43、险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。”保险利益认定的案例分析n n某企业甲欠企业乙贷款30万，后，甲将自有的轿车作价30万抵付给乙。车辆尚在办理过户手续的过程中，乙企业向该市保险公司投保。保险公司向乙企业出具了保险单，保险单上注明了投保人为乙企业，保险车辆为该轿车。后在保险期间内，车辆出险全损。乙企业向保险公司提出索赔遭到拒绝，保险公司的理由，是乙企业不是车辆的所有人，对其无保险利益，保险合同无效。（四）人身保险的保险利益引例引例1：妹妹可以为姐姐投保吗？：妹妹可以为姐姐投保吗？案情：案情：刘某陪其姐到医院检查身体，得知其刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，

44、于是在未姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份买一份“母婴安康保险母婴安康保险”以示庆祝。以示庆祝。问题：问保险公司是否承保？为什么？问题：问保险公司是否承保？为什么？特点n n1人身保险利益不能以金钱来估量，故不发生双重受益问题，代位权问题。n n2财产保险利益于事故发生时必须存在；人身保险利益须于合同成立时即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保险利益，在所不问。n n3投保人以第三人为被保险人投保人身保险，须经被保险人书面同意。具体认定n n第三十一条第三十一条第三十一条第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：投

45、保人对下列人员具有保险利益：n n（一）本人；（一）本人；n n（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；n n（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；关系的家庭其他成员、近亲属；n n（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。n n除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。n n订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同

46、无效。的，合同无效。n n人人身身保保险险按按投投保保方方式式不不同同，可可分分为为投投保保人人以以自自己己的的生生命命或或身身体体投投保保的的人人身身保保险险或或投投保保人人以以他他人人的的生命或身体投保的人身保险两种。生命或身体投保的人身保险两种。n n具体而言，可分为四种情况：具体而言，可分为四种情况：n n1 1投保人投保人AA被保险人被保险人AA受益人受益人AAn n2 2投保人投保人AA被保险人被保险人AA受益人受益人C Cn n3 3投保人投保人AA被保险人被保险人BB受益人受益人A An n4 4投保人投保人AA被保险人被保险人BB受益人受益人CC法律限制法律限制1、以死亡为给

47、付保险金条件的合同，未经、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无被保险人同意并认可保险金额的，合同无效也不得转让或者质押。效也不得转让或者质押。34T 2、例外：投保人不得为无民事行为能力人、例外：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。保险人也不得承保。33T 父母为其未成年子女投保的人身保险，父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过亡给付的保险金总和不得超过国务院保险国务院保险监督管理机

48、构规定的限额监督管理机构规定的限额。关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知人身保险有关问题的通知保监发保监发【20102010】9595号号 为保护未成年人的合法权益，根据为保护未成年人的合法权益，根据中华人民保险法中华人民保险法第三十三条规定，现就父母父母为其未成年子女投保以第三十三条规定，现就父母父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关情况规定如下：死亡为给付保险金条件人身保险有关情况规定如下：一一.对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人在未成

49、年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给保险人在未成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和，被保险人死亡时各保险公司实际给付付的保险金额总和，被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币的保险金总和均不得超过人民币1010万元万元，对于投保人为对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付条件的每一份保险合同，其未成年子女投保以死亡为给付条件的每一份保险合同，以下以下两项可以不计算上述限额当中两项可以不计算上述限额当中。（一）（一）投保人已交投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连接保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连接投保合同，万能保险合

50、同，该项为投保人已交保险费或被投保合同，万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。保险人死亡时合同的账户价值。（二）（二）合同约定的航空合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。人身保险利益的存在时间n n一般认为，人身保险利益的存在时间，与财产保险利益的存在时间不同，须于合同订立时存在，至于在保险事故发生时