第十一章人身保险资料课件.ppt

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1、人身保险概述人身保险概述l人身保险的概念与特征人身保险的概念与特征l人身保险合同的常用条款人身保险合同的常用条款l人身保险的概念、特征和种类人身保险的概念、特征和种类n人寿保险人寿保险n健康保险健康保险n意外伤害保险意外伤害保险擦制舜趾戎帮星软岳肇铲雨伺狙排象迈憋沼颖半判便丰吏饼褒粳鲁司宜头第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20231一、人身保险的概念与特征一、人身保险的概念与特征（一）人身保险的概念（一）人身保险的概念u人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。种保险。u人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳人身保险的投保人按照保单约定

2、向保险人缴纳保费，当被保险人在合同期内发生死亡、伤残、保费，当被保险人在合同期内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。保险金的责任。檄决鹃用灵枪琅威高侈眷椅碰挎阎皆布亡胶驾斑欧开抬裸床鲸育呼就慨尿第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20232（二）人身保险的特征（二）人身保险的特征人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大；人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大；人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。人身保险的保险金额是依据多种因素来确定

3、的。人身保险的保险金给付属于约定给付。人身保险的保险金给付属于约定给付。人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系，而不是以人与物或责任的关系来确定。间的关系，而不是以人与物或责任的关系来确定。人身保险的长期性（使用均衡费率、投资基金多、人身保险的长期性（使用均衡费率、投资基金多、业务管理的连续性）。业务管理的连续性）。寿险保险具有储蓄性。寿险保险具有储蓄性。粒翻曙戍舅舍痕呈妇画庐伏犁墒羽跪掂忻幼累卑仰脸梯绪酣遗兰训迢范毙第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20233二、人身保险合同的常见条款二、人身保险合同的常见条款（一）（一）冷静期条

4、款冷静期条款保单所有人在收到保单后的一定期限内可进保单所有人在收到保单后的一定期限内可进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在该期限内，保单所有人如果撤销合同，保险该期限内，保单所有人如果撤销合同，保险公司将如数退回投保人所缴纳的保费。该期公司将如数退回投保人所缴纳的保费。该期间即为冷静期。间即为冷静期。在冷静期内保险合同有效。在冷静期内保险合同有效。烽咆秀袍赃臣蓟糯薄牲前扮貉培蚁另悼锑虱血据凡猾滓搜硬千栅侮冀夫锨第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20234（二）不可抗辩条款二）不可抗辩条款“不可抗辩条款不可抗辩条款”又称又称“不可争条款不可争条款

5、”，是指，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。主张合同无效或拒绝给付保险金。装曼晾型奇阉灿了移氧曾祷厚毖乞谚禾淡巾辽寿屋疆戊多仟凸应背特患鱼第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20235（三）年龄误告条款（三）年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定人的年龄不真实

6、，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的。限制的情况下而设立的。法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。要求保险人按被保险人真实年龄调整。购饵岂捧兑腮钻掳劈拙雀甫泪则幸孕议闸铡钻筑哀漫兵蒋铣邮晓搏求锗齿第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20236（四）宽限期条款四）宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一分期保险费的，法律或合同规定给予投保

7、人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。仍能保持保险合同效力。宽限期内保险合同有效。宽限期内保险合同有效。泉驳邮秆庄聚汞乔升呸五热助诸莲蛹悦旅燥掺展稿潮熙陌裹等郁棉棍缕瞅第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20237（五）保险合同效力中止和复效条款（五）保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满一旦在法定

8、或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。效。户腆潭秒辙滔孽诫抚脊姻段轮庸黔烙读痢麦坊仕蔽似孔际糖愁懊远拉蕉鸽第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20238（六）自杀条款六）自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险责在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险责任，但规定在保险合同生效较长的期限后被任，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金

9、保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任。责任。通常是通常是2 2年，以防止被保险人预谋保险金而签年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。订保险合同。共及亮娇窑侨疫夕肪织愧侣建撤搂帐垢寡炒蝶雌扭关酶亮眨亥康帖衙憨异第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/20239 （七）不丧失现金价值条款（七）不丧失现金价值条款现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。（八）保单贷款条款（八）保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额

10、内，以具有现金价值的保险单作为质押，值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。称为保单贷款或保单质押贷款。朝钝篮坐服雹律电秋协钓冻遥犀块蹋沛乍荔询菌一懊渭穴仙讳什作闻灭惹第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202310（九）自动垫缴保费条款九）自动垫缴保费条款该条款规定，投保人在合同有效期内已缴足两年以上该条款规定，投保人在合同有效期内已缴足两年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应

11、缴保交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。续有效。（十）受益人条款（十）受益人条款它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。一是明确序、变更及受益人权利等内容的具体规定。一是明确规定受益人，二是明确规定受益人是否可以更换。规定受益人，二是明确规定受益人是否可以更换。弧骆忙笺拜伪掺肺幌患坠皖茬乘词搜绞注寓虚围

12、淋窒氮虾待凭愧狠叔最侵第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202311n（十一）战争除外条款十一）战争除外条款将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。判断将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。判断标准：一是造成死亡的直接原因是否是战争，二是标准：一是造成死亡的直接原因是否是战争，二是被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。n（十二）共同灾难条款（十二）共同灾难条款确定在被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金确定在被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金归属问题的条款。归属问题的条款。鸳焚拷处掌咕断斋捶觉烘雹譬串瘩的苔秃织鲤埔悼必砸贺忙浴

13、涟北苯更蜘第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202312三、人身保险的概念、特征、种类三、人身保险的概念、特征、种类n人寿保险人寿保险n健康保险健康保险n意外伤害保险意外伤害保险厚泉梧耳幸芥倾作纷友咯骡戎龟船勺痞潮阻巫劣蛊殊抢乏篡呈贪况卤撩砚第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202313（一）人寿保险的概念（一）人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当被保险人在保险期限内死亡或达到保保险。当被保险人在保险期限内死亡或达到保险合同约定的年龄

14、、期限时，保险人按照合同险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付死亡保险金或满期生存保险金。约定给付死亡保险金或满期生存保险金。指眼园枪搜坯耀抑升署尖证胞喂建萧民抒市奋笋互闲懂为逮哥够浑蛆揽在第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202314 1、人寿保险的基本特征、人寿保险的基本特征u风险的特殊性风险的特殊性 人寿保险保障的风险从整体上说，人寿风险人寿保险保障的风险从整体上说，人寿风险（死亡率）具有一定的稳定性，巨灾风险较少；（死亡率）具有一定的稳定性，巨灾风险较少；但从个体上说，具有变动性。但从个体上说，具有变动性。u保险期限的长期性保险期限的长期性 人寿保险一般采用长期性业务

15、。保险期限少则人寿保险一般采用长期性业务。保险期限少则几年，多则十几年或几十年以至终身。几年，多则十几年或几十年以至终身。p经营风险更多的是利率风险、通货膨胀风险。经营风险更多的是利率风险、通货膨胀风险。梯窿掳垣息短况貉馅酶朱叔饶荔愿姑锗疆脖粟服赋汝幽浓惦艳肾帚晶危赣第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202315u 储蓄性储蓄性 在人寿保险中，保险人每年收取的保险费超过其在人寿保险中，保险人每年收取的保险费超过其当时需要支付的保险金。这个超过部分是投保人当时需要支付的保险金。这个超过部分是投保人提前交给保险人，用于履行未来义务的资金。在提前交给保险人，用于履行未来义务的资金。在它还没有

16、履行保险义务期间，它相当于投保人存它还没有履行保险义务期间，它相当于投保人存在保险人处的长期性的储蓄存款。在保险人处的长期性的储蓄存款。详匿谦鳞阵颤峭叼膜斤瓷幕比堵汹野相理函仙裳饮揉枷且其嗣缆悍吮诈芯第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202316n2、人寿保险的种类、人寿保险的种类u传统的寿险产品包括死亡保险、生存保传统的寿险产品包括死亡保险、生存保险和生死两全保险三大类。险和生死两全保险三大类。u创新型寿险产品主要包括变额人寿保险、创新型寿险产品主要包括变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险三种。万能人寿保险、变额万能人寿保险三种。棒拂簿橇辊纲普寺脆虾碑萌亥脾论脑嗽浙门梁斩码俄

17、镶评哺荚后黎盛沃盂第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202317u传统寿险传统寿险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险死亡保险死亡保险单纯的生存保险单纯的生存保险年金保险年金保险生存保险生存保险普通两全保险普通两全保险期满双赔两全保险期满双赔两全保险养老附加两全保险养老附加两全保险联合两全保险联合两全保险两全保险两全保险人寿保险人寿保险（按照保险责任划分）（按照保险责任划分）绽发癸道堤爆剔萝脐酒乒屠裕馏孺橡升底迅扶狞泊堵厢儿总碉厌丘闯抗颓第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202318（1 1）死亡保险：以被保险人死亡为保险事故，在）死亡保险：以被保险人死亡为保险事故

18、，在保险期限内保险事故发生时，由保险人给付一保险期限内保险事故发生时，由保险人给付一定保险金的保险。按保险期限不同分为：定保险金的保险。按保险期限不同分为：定期寿险：提供一个确定时期的保险，如定期寿险：提供一个确定时期的保险，如1 1年、年、5 5年、年、1010年、年、2020年，或者到被保险人达到某个年年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如龄为止，如6060岁。如果被保险人在规定的期限岁。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。

19、也不退还保险费。主要保障的是被保险人的亲属等主要保障的是被保险人的亲属等.隅兑伸茁薪拆薛兵尊铅阿铆仅惜截掸淘镊钮膛叉须掘剂釉吩详笋氦蜂兵贝第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202319保险费低廉保险费低廉 ：定期寿险只承担一定时期内或被保：定期寿险只承担一定时期内或被保险人达到某个年龄为止的死亡责任，因此，在保险险人达到某个年龄为止的死亡责任，因此，在保险金额相同的情况下，投保定期寿险所缴付的保险费金额相同的情况下，投保定期寿险所缴付的保险费要比投保期限相同的两全保险低得多。被保险人可要比投保期限相同的两全保险低得多。被保险人可以以较低的保险费获得较大的保险保障。以以较低的保险费获得较

20、大的保险保障。存在逆选择：由于投保定期寿险可以以较少的保费存在逆选择：由于投保定期寿险可以以较少的保费支出获取较大的保障，所以一些身体健康状况不佳支出获取较大的保障，所以一些身体健康状况不佳或职业危险程度大的被保险人，往往会投保较高保或职业危险程度大的被保险人，往往会投保较高保额的定期寿险，为其家属谋取更多的保险金。额的定期寿险，为其家属谋取更多的保险金。二壳箕落暴佰椽佣蹈电念为玉涵碑嗓怎庚悉刚贷雾语抠僵郁栓苛菇派途缩第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202320保单可以更新或展期保单可以更新或展期：了保护被保险人的利益，了保护被保险人的利益，许多许多1 1年、年、5 5年、年、101

21、0年期的定期寿险单规定：保单年期的定期寿险单规定：保单所有人具有更新或展期的选择权，即在保险期满所有人具有更新或展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，而不必提供可保性证据。时可以延长保险期限，而不必提供可保性证据。保单可以变换：大多数定期寿险单具有可以变换保单可以变换：大多数定期寿险单具有可以变换的特征，即保单所有人具有把定期寿险单变换为的特征，即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权，也毋须提供终身寿险单或两全保险单的选择权，也毋须提供可保性证据。可保性证据。适用对象：适用对象：短期内担当危险工作的人；经济收入短期内担当危险工作的人；经济收入低，子女未成年。低

22、，子女未成年。笼痰郁联弊捎柄弗逻嚣鸿斤尿蜗拈须惑觉幢趟赎勋琉换澄拽逆舍审挞爹腔第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202321终身寿险终身寿险：提供终身保障的保险业务，一般到生提供终身保障的保险业务，一般到生命表的终极年龄命表的终极年龄100100岁为止。终身寿险在被保险岁为止。终身寿险在被保险人人100100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。如果被保险人生存到人给付保险金。如果被保险人生存到100100岁，保岁，保险人向其本人给付保险金。险人向其本人给付保险金。保险费率较高；保险费率较高；均衡保费；均衡保费；受益人可领到数目确定的保险

23、金；受益人可领到数目确定的保险金；保单具有现金价值。保单具有现金价值。物罕强栈绽煌远窟仆溃乡涸灌悍骡笺氛举乾惕柒挡帘纹盲吝胖芒沏睁测懈第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202322 普通终身寿险普通终身寿险 .概念：普通终身寿险是终身缴费的终身寿险。概念：普通终身寿险是终身缴费的终身寿险。.特点：保险费终身缴付。在投保普通终身寿险特点：保险费终身缴付。在投保普通终身寿险时，保险合同明确规定，投保人必须按期缴付保时，保险合同明确规定，投保人必须按期缴付保费直到被保险人死亡为止。如果投保人中途停缴费直到被保险人死亡为止。如果投保人中途停缴保险费，超过宽限期仍未缴付保费，保单将自动保险费，超

24、过宽限期仍未缴付保费，保单将自动失效。失效。.以适量的保险费支出获得终身保障。终身缴费以适量的保险费支出获得终身保障。终身缴费方式使均衡保险费较低，被保险人可以低廉的保方式使均衡保险费较低，被保险人可以低廉的保险费获得较高的保障，适用于中等收入者购买。险费获得较高的保障，适用于中等收入者购买。白幻译菜无漏权肠则紊恨粉擦斌冯笋芋厄忧裴筑芋撑课润俺漳琢擂灰纬狐第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202323 限期缴清保费终身寿险限期缴清保费终身寿险 .趸缴保费终身寿险：趸缴保费终身寿险是趸缴保费终身寿险：趸缴保费终身寿险是限期缴清保费终身寿险的一种特殊形式，投保限期缴清保费终身寿险的一种特殊

25、形式，投保人在投保时把整个保险期间应缴付的保险费一人在投保时把整个保险期间应缴付的保险费一次全部缴清次全部缴清 。.限期缴清保费终身寿险限期缴清保费终身寿险:限期缴清保费终身限期缴清保费终身寿险有两种方式：一是缴费期限为寿险有两种方式：一是缴费期限为1010年、年、2020年年或或3030年，由投保人自行选择；二是缴费期限限年，由投保人自行选择；二是缴费期限限定在被保险人达到退休年龄。定在被保险人达到退休年龄。众告远断溅鹿谓泥钟航闲孕禹路础蚤枉晕忿桥绦殷枣签第贫整诽算药硒坷第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202324 终身寿险的其他形式终身寿险的其他形式 .保费可调整的寿险单和保额可

26、调整的寿险单保费可调整的寿险单和保额可调整的寿险单 在保单生效的在保单生效的5 5年或年或1010年内，年保险费低于普通终身寿年内，年保险费低于普通终身寿险的年均衡保费，以后高于普通终身寿险的年均衡保费。险的年均衡保费，以后高于普通终身寿险的年均衡保费。当被保险人达到一定年龄后降低保险金额，这种保额可当被保险人达到一定年龄后降低保险金额，这种保额可调整的寿险单的年均衡保费较低。调整的寿险单的年均衡保费较低。.联合人寿保险单联合人寿保险单 当一份人寿保险单承保当一份人寿保险单承保2 2个或个或2 2个以上人的生命时，称之个以上人的生命时，称之为联合人寿保险单。该种保险单在数个被保险人中有一为联合

27、人寿保险单。该种保险单在数个被保险人中有一个人死亡时就给付保险金，合同即告终止。或者约定个人死亡时就给付保险金，合同即告终止。或者约定 在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称之为最后生存者保险单。之为最后生存者保险单。.费率优惠的大额寿险单费率优惠的大额寿险单 一些人寿保险公司以较低费率提供大额寿险单，如最一些人寿保险公司以较低费率提供大额寿险单，如最低保险金额为低保险金额为1010万元，甚至万元，甚至100100万元。万元。滇硼郡媒煮腔嗓钱改葱菱验退衔衔呻狄投哥酞春亥决羞村优序邮谚殆孩耐第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202

28、325n（2）生存保险生存保险：以被保险人于保险期满以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。的一种人寿保险。单纯的生存保险：被保险人生存到约定的时单纯的生存保险：被保险人生存到约定的时间，保险人就一次性给付保险金。若在此期间，保险人就一次性给付保险金。若在此期间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险金，且所缴保险费不予退还。金，且所缴保险费不予退还。丁到弄砾反赘枫挝壬逢雷击疫氏隐井粟让廷嘘蹈局先试烩促凸凶痰硫瘤渤第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202326年金保险年金保险：以被保险人的

29、生存为给付条件，但生以被保险人的生存为给付条件，但生存保险金的给付按照合同约定的金额、方式，在存保险金的给付按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，在规则地、定期地向被保险人支约定的期限内，在规则地、定期地向被保险人支付。又称付。又称“养老金保险养老金保险”。按缴费方法不同：趸缴年金与分期缴费年金。按缴费方法不同：趸缴年金与分期缴费年金。按年金给付开始时间：即期年金和延期年金。按年金给付开始时间：即期年金和延期年金。按被保险人不同：个人年金、联合及生存者年金（至按被保险人不同：个人年金、联合及生存者年金（至少有一个生存即给付年金）和联合年金（多个被保险少有一个生存即给付年金）和联合年金（多个

30、被保险人同时生存为给付条件）。人同时生存为给付条件）。按给付期限不同：定期年金、终身年金和最低保证年按给付期限不同：定期年金、终身年金和最低保证年金。金。按年金给付额是否变动：定额年金与变额年金。按年金给付额是否变动：定额年金与变额年金。茵谱撑呜惹莎瑰凳撰副予郎肖恃蛆椒矾贴药卖忠捉容军楚泳缩吉廉违谭班第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202327n（3 3）两全保险：）两全保险：u两全保险又称生死合一险，指无论被保两全保险又称生死合一险，指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人给付的保险金。都能获得保险人给付的保险金。若在保险期限

31、内被保险人死亡，保险人给付受若在保险期限内被保险人死亡，保险人给付受益人约定数额的死亡保险金；益人约定数额的死亡保险金；若被保险人生存至保险期满，被保险人会得到若被保险人生存至保险期满，被保险人会得到约定数额的生存保险金。约定数额的生存保险金。红但宦仗省堪岭理涩茎确止山克设血碗现武鹃先填缅哎窘棘释尧阳漫治婿第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202328 两全保险的特征：两全保险的特征：承保责任全面承保责任全面：两全保险是定期死亡保险和定期生存两全保险是定期死亡保险和定期生存保险的综合，使被保险人获得更充分的保障。保险的综合，使被保险人获得更充分的保障。保险费率较高：从人寿保险数理角度分

32、析，两全保险保险费率较高：从人寿保险数理角度分析，两全保险纯保费是同一期限生存保险和死亡保险纯保费的总和，纯保费是同一期限生存保险和死亡保险纯保费的总和，因此，它的保险费要高于单纯的生存保险或死亡保险。因此，它的保险费要高于单纯的生存保险或死亡保险。具有储蓄的性质：从寿险保单价值分析，两全保险纯具有储蓄的性质：从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费，随投保时间的延长逐年递减，至保费中的危险保费，随投保时间的延长逐年递减，至保险期满时为零。而储蓄保费则逐年增加，到保险期保险期满时为零。而储蓄保费则逐年增加，到保险期满时为保单的保险金额。因此，两全保险最能体现人满时为保单的保险金额。因此，

33、两全保险最能体现人寿保险中保险与储蓄的两重性。寿保险中保险与储蓄的两重性。都垒帮馋呜翰女硝焕忱龄潞蚤腕姑锌庆什悸币蛊睛膏免粗塑课律询投幢逝第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202329两全保险的分类两全保险的分类：按保险期限分类，有两种类型：一种以特定的年期按保险期限分类，有两种类型：一种以特定的年期为保险期限，如为保险期限，如1010年、年、2020年、年、2525年、年、3030年期的两全年期的两全保险；另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以保险；另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至被保险人生存至6060岁、岁、6565岁或岁或7070岁为保险期满日。岁为保险期满日

34、。除了标准的两全保险单外，还有一些其他种类的两全保险。除了标准的两全保险单外，还有一些其他种类的两全保险。如退休收入保险单、子女两全保险单、多倍保障两全保险如退休收入保险单、子女两全保险单、多倍保障两全保险单、半两全保险单等。单、半两全保险单等。“退休收入退休收入”保险单：保险单：对被保险人生存的给付金额对被保险人生存的给付金额大于保险单面额，而对被保险人死亡的给付金额是大于保险单面额，而对被保险人死亡的给付金额是保险单面额或现金价值，以金额高的为准。保险单面额或现金价值，以金额高的为准。哮清仑蛆恢偿九哺唬梧时斋椒警身括忘夯宠秆骤筋咳菜澄炸俐腾拔糠故纪第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/

35、202330“半两全保险半两全保险”：“半两全保险半两全保险”对被保对被保险人生存给付金额只有死亡给付金额的一半。险人生存给付金额只有死亡给付金额的一半。多倍保障两全保险单：多倍保障两全保险单：多倍保障两全保险多倍保障两全保险单是死亡给付金额与满期生存给付金额不相等，单是死亡给付金额与满期生存给付金额不相等，死亡给付金额大于满期生存给付金额，死亡给死亡给付金额大于满期生存给付金额，死亡给付金额为满期生存给付金额的两倍、三倍、四付金额为满期生存给付金额的两倍、三倍、四倍等。倍等。盯寄撮兑泄琐勋迢鄂伯依叔恨毁君阂硫誓粹娇既划混萧瓮擦堪软阶刺谜俄第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202331

36、n（4）创新型人寿保险创新型人寿保险变额人寿保险：是一种终身寿险，其保险金额变额人寿保险：是一种终身寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。而变化。p保费的缴纳与传统产品相同，是固定的，但保保费的缴纳与传统产品相同，是固定的，但保额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变动的。动的。财拽安泅士嘎唯邪酸磷玻呕掩你既朵慕旱始瞩利誓墅悸节兢惺去意蛊梭欠第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202332开设分立账户（独立账户、投资账户）：对应于保开设分立账户（独立账户、投资账户）：对应于保单责任准

37、备金的资产（单责任准备金的资产（保费减去费用及死亡给付分保费减去费用及死亡给付分摊额）摊额）单独开立一个或多个分立账户，由投保人或单独开立一个或多个分立账户，由投保人或保单所有人自由选择，由保险公司本身或委托基金保单所有人自由选择，由保险公司本身或委托基金公司专业经营。公司专业经营。保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产的市场价值。户资产的市场价值。投资风险由保单所有人承担，保险人只负责管理投投资风险由保单所有人承担，保险人只负责管理投资账户。资账户。-有价证券投资产品有价证券投资产品敌烟胸门逃丢景闰划裤杯渊檀军舱赣可拱雕喷待己盒蒜陈从聂

38、发氰乌寡桨第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202333万能人寿保险万能人寿保险：缴费灵活、保险金额可调整缴费灵活、保险金额可调整的寿险。的寿险。p投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时可以不用缴纳保费。保单的相关费用，有时可以不用缴纳保费。p投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额或降低保额。或降低保额。p万能寿险的现金价值为保费扣除各种费用及死亡万能寿险的现金价值为保费扣除各种费用及死亡给付

39、分摊额后的累积价值。通常会规定一个现金给付分摊额后的累积价值。通常会规定一个现金价值累积利率。价值累积利率。桔枉帐蜕溶铅休谐倪逾拎蔽勾泼厨馁石蛰翔屋揉镇辑氟种持邵剔欠隋幽洁第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202334变额万能人寿保险变额万能人寿保险：将万能寿险的缴费灵活性、将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合，针对将寿险保单的现金价值视为投资的结合，针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计。保单所有人设计。具有很强的投资功能，保单所有人承担投资账户上具有很强的投资功能，保单所有人承担投资账户上的全部投资风

40、险。为高级投资连结产品的全部投资风险。为高级投资连结产品。待窟摊黎愿抽桶帆摆姥样祝良灿尝畏焦涂鸵红犊誓批匀沧坦钻驯奥骨大属第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202335分红保险分红保险：保险公司将其实际经营成果优于保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例（定价假设的盈余，按一定比例（70%70%）向保）向保单持有人进行分配的人寿保险产品。单持有人进行分配的人寿保险产品。保单所有人享受经营成果；客户承担一定的投保单所有人享受经营成果；客户承担一定的投资风险；定价假设比较保守等。资风险；定价假设比较保守等。红利来源：死差益、利差益、费差益。红利来源：死差益、利差益、费差益。分

41、配方式：现金红利、增额红利。分配方式：现金红利、增额红利。莹倚涕柱珊鸡囚暴索挠戏游孵地景说蹦门屡霜溪熏乙酷狱顿棉娃访柬赡翘第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/2023363 3、人寿保险的常见附加条款、人寿保险的常见附加条款u保证可保性附加条款保证可保性附加条款u免缴保费条款免缴保费条款u意外死亡给付附加条款意外死亡给付附加条款u配偶及子女保险条款配偶及子女保险条款u生活费用调整条款生活费用调整条款瞬骆孽峡翘易敢氛归瓦瞳添妒住叠墓馆披应豆哆翅指猫试舟脓收棉迁躁纷第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202337u保证可保性附加条款：保单持有人无须保证可保性附加条款：保单持有人无须提供

42、新的可保性说明，就可以在规定的时提供新的可保性说明，就可以在规定的时间重新购买一份一定保额的与原来同样的间重新购买一份一定保额的与原来同样的保险，这一附加条款保证了被保险人具有保险，这一附加条款保证了被保险人具有可保性，而不管事实上是否真的具有可保可保性，而不管事实上是否真的具有可保性。性。当这种条款附加到万能寿险上时，相当于允当这种条款附加到万能寿险上时，相当于允许保单持有人可以增加万能寿险的保额而无许保单持有人可以增加万能寿险的保额而无需提供可保性说明。需提供可保性说明。折秸状吮忍抹阿姻瞩截滨瘫贮玫猫侥眯土憎成译哀曝盘羞储磷匹影恰退擞第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202338u

43、免缴保费条款：投保人只须每次额外缴纳免缴保费条款：投保人只须每次额外缴纳一点保费，就可以获得在被保险人丧失劳动一点保费，就可以获得在被保险人丧失劳动能力后的保费免缴优惠。能力后的保费免缴优惠。丧失劳动能力，是指被保险人丧失了从事自丧失劳动能力，是指被保险人丧失了从事自己的职业或其他可从事职业的能力。与常规己的职业或其他可从事职业的能力。与常规意义上的残疾概念不同。意义上的残疾概念不同。u意外死亡给付附加条款：该条款为被保险意外死亡给付附加条款：该条款为被保险人死于意外事故提供了额外的保障。通常与人死于意外事故提供了额外的保障。通常与主保单的保额相等，被称为双重保障意外死主保单的保额相等，被称为

44、双重保障意外死亡保险。亡保险。一般都规定许多除外责任及限制。一般都规定许多除外责任及限制。淡茄谎挨婿头虞饶立理挚挣肘伶建饲澄丈阿芳狮秆医陡拼棋斌庆丰谱埠体第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202339u配偶及子女保险条款：可以附加到任何配偶及子女保险条款：可以附加到任何种类的终身寿险上，为配偶及子女提供寿险种类的终身寿险上，为配偶及子女提供寿险保障，这种附加保险往往是一种定期寿险，保障，这种附加保险往往是一种定期寿险，保额为几个基本单位。保额为几个基本单位。u生活费用调整条款：可以附加到各种定期生活费用调整条款：可以附加到各种定期保险及终身寿险上。该条款规定，保单保额保险及终身寿险上。

45、该条款规定，保单保额可以随着消费价格指数的上升而自动增加；可以随着消费价格指数的上升而自动增加；如果消费价格指数下降，则保额保持不变。如果消费价格指数下降，则保额保持不变。妇肚瞬救循厄瓷鞭挪番狞看援箍纶概课辉惰泼旬吁豌绥肾斌池父争脑咋侄第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202340（二）健康保险（二）健康保险健康保险是以人的身体为对象，当被保险人在健康保险是以人的身体为对象，当被保险人在保险期限内因疾病、分娩或意外伤害接受治疗保险期限内因疾病、分娩或意外伤害接受治疗时，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、时，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给伤

46、害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。付保险金的一种保险。窟裕赛毅寡巾梳菏厚颅聘巩骇煎腿哪金啃早匙侣半杆稿亩亡寸伯黎卧虱钻第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/2023411、健康保险的特征、健康保险的特征具有综合保险的性质。其保险事故可分为疾病、具有综合保险的性质。其保险事故可分为疾病、生育、疾病和生育所致残疾、疾病和生育所致生育、疾病和生育所致残疾、疾病和生育所致死亡等，前两类可称为单纯的健康保险，后两死亡等，前两类可称为单纯的健康保险，后两类分别称为残疾保险和死亡保险。类分别称为残疾保险和死亡保险。保险金具有补偿的特殊性。医疗费用是补偿，保险金具有补偿的特殊性。医

47、疗费用是补偿，而残疾或死亡为给付。而残疾或死亡为给付。是定额保险与不定额保险的结合。是定额保险与不定额保险的结合。多为短期合同。多为短期合同。保险人的赔付具有变动性和不易预测性。保险人的赔付具有变动性和不易预测性。苞骂荤叛误什故疹易感寿嘿细朝紫粤勘瞎茁羚硕刀丑渣养拴晕肚蓑保拭母第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/2023422 2、健康保险的特别条款、健康保险的特别条款u由于健康保险风险大，不易控制和难以预测，由于健康保险风险大，不易控制和难以预测，因此保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付因此保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。责任往往带有很多限制或制约

48、性条款。免赔额条款免赔额条款等待期或观望期条款等待期或观望期条款比例给付条款比例给付条款给付限额条款给付限额条款肯盖醚着佑导长蒙爷旺渣篱扒难艘涵蛙禹砷助监骑好蒙给稿胖糖成卡巴吐第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202343u免赔额条款：一方面是较低的医疗费用，被保免赔额条款：一方面是较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受，同时，又省去了保险人险人在经济上可以承受，同时，又省去了保险人因此而投入的大量工作，另一方面，可以促使被因此而投入的大量工作，另一方面，可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。的浪费。u观察期条款：这一规

49、定是对已经患病或在等观察期条款：这一规定是对已经患病或在等待观望期出现的疾病或发生的费用不予负责，待观望期出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现的逆选择。以防止可能出现的逆选择。虎扑多歇冯煞雷妮渊肩佳潜仗统爵震沾鸥啸河惮沛仗孜澡恩洱查烂尼召图第十一章人身保险第十一章人身保险2/10/202344u比例给付条款：即对超过免赔额以上的医疗费用比例给付条款：即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。法。既可以按某一固定比例给付，也可以按累进比例给付，既可以按某一固定比例给付，也可以按累进比例给付，即随着实际医疗费用

50、支出的增大，保险人承担的比例累进即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。递增，被保险人自负的比例累进递减。u给付限额条款：保险人一般对医疗保险金的最高给付限额条款：保险人一般对医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。给付均有限额规定，以控制总支出水平。在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，也可以在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，也可以没有赔偿限额的规定，但这种话题的免赔额则比较高，没有赔偿限额的规定，但这种话题的免赔额则比较高，被保险人自负的比例一般也较高。被保险人自负的比例一般也较高。央淮惫洋虚炔竹和碌悔停塌店咽呢且扛迎峨眠