对公客户授信业务操作流程.pdf

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1、精品文档对公客户授信业务操作流程对公客户授信业务操作流程1 1 目的目的本文件规定了 XX 银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。2 2 适用范围适用范围本文件适用于本行对公客户的授信工作。3 3 定义、缩写与分类定义、缩写与分类3.13.1 定义定义1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。2）集团客户是指具有以下特征的企业法人：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其

2、他企事业法人或被其他企事业法人控制的；二是共同被第三方企业法人所控制的；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、可编辑精品文档透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。3.23.2 缩写与分类缩写与分类1）内部授信：是指确定的授信额

3、度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。4 4 职责与权限职责与权限部门部门/岗位岗位经经营营管管理理层层/职责与权限职责与权限不相容职责不相容职

4、责负责对上报的授信业务进行审定。行长行长经营与风险管经营与风险管负责对客户授信资料及报告进行审议审批，确定授信额度；超权理理委委员员会会/委委限的报行长审定。员会委员员会委员授授信信评评审审部部/总经理岗总经理岗负责对客户授信业务进行权限内审批，确定授信额度。可编辑精品文档部门部门/岗位岗位职责与权限职责与权限1）负责接收授信资料，并进行受理登记，分发给评级授信审查不相容职责不相容职责授授信信评评审审部部/综合管理岗综合管理岗岗审查；2）对审批资料进行整理，按审批意见制作并下发批复意见书；3）需报备的授信业务，及时向省联社报备。授授信信评评审审部部/评级授信审批评级授信审批负责对客户授信资料及

5、报告进行权限内审批，确定授信额度。岗岗授授信信评评审审部部/1）负责对客户授信资料及报告进行审查，提出独立审查意见；评级授信审查评级授信审查2）根据授信审批权限将授信资料提交有权审批人审批。岗岗业业务务管管理理部部/负责陪同客户经理对重点客户进行授信调查，形成授信调查意授信风险经理授信风险经理见，并出具书面报告。岗岗公公司司银银行行部部/负责对客户的授信进行审核。总经理岗总经理岗公公司司银银行行部部/负责对客户授信资料进行审核。综合管理岗综合管理岗公公司司银银行行部部/客户经理岗客户经理岗1）负责受理对公客户申请、开展授信调查，形成授信调查报告；审批2）负责对需要调整授信额度的对公客户提出动态

6、调整的建议。审批可编辑精品文档5 5 原则与基本规定原则与基本规定5.15.1 原则原则1）分级授信：客户经理调查后，经公司银行部总经理审核，报授信评审部审查、权限内审批，超权限的报授信管理委员会审议后表决，需行长审定的报行长行使“一票否决”权。2）适度授信：根据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受能力，合理确定对客户的授信额度，防止授信集中度风险。3）优先授信：对客户授信必须坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向，应按照农户、农村工商户、农业产业化经济组织、农村微小中企业、集团客户的顺序进行授信，优先满足农户小额贷款授信。4）分类授信：根据客户的经营状况、资信等级、产业政策等情况，将客户

7、为新准入及适度支持、余额控制、清收退出等三类。对适度支持类客户，实行增加授信并确定最高综合授信额度。对余额控制类客户，给予在最高综合授信额度内周转，并制订计划在周转中逐步压缩授信。对清收退出类客户，要求对原有授信实行积极清收。5.25.2 基本规定基本规定1）授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信；2）在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰；3）不得对以下用途的业务进行授信：a)国家明令禁止的产品或项目；b)违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；可编辑精品文档c)违反国

8、家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；d)其他违反国家法律法规和政策的项目。4)客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，不得提供授信：a)项目批准文件；b)环保批准文件；c)土地批准文件；d)其他按国家规定需具备的批准文件。5)授信调查应遵循以下原则：a)双人调查原则。对符合基本准入条件的客户，实行双人调查原则；b)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查，不得仅凭客户提供的资料完成所需信贷业务资料调查；c)信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公开信息搜集（

9、如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实；d)完整性原则。开展信贷业务调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避免重复和无序劳动，丧失效率；e)客观公正原则。对客户提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。6 6 流程描述与控制要求流程描述与控制要求可编辑精品文档可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求环节名称：环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出授信业务申请操作规范：客户以书面形式提交

10、授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、项目基本情况、申请授信额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗风险提示风险提示风险描述：风险描述：收集客户资料如真实、完整、有效，将严重影响授信结果，导致决策失6.1职责：负责受理客户申请。受理申请操作规范：1）负责受理客户申请，并收集需要授信客户 误资料，对资料进行初步整理。2）客户基础资料收集完整后应立即进行调查。风险等级：高风险控制措施：1）证件类资料复印件应与原件核对，并核实原件的真实性、有效性；2）查验客户成立及经营相关文件是否符合法律法规；确保客户的成立及经营的合法性、有效性；3）验

11、证客户提供的资料中盖章及可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示签字的真实性，防止客户弄虚作假；4）部分资料应现场取得，确保资料的准确性。控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗环节名称：环节名称：授信调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗风险描述：风险描述：授信调查流于形式或未执行关系人回避制职责：负责授信业务尽职调查，形成调查报告，并上报 度,对客户提供的虚假资料审查人员审查；对不符合授信规定的客户，做好解释工 不能及时识别，不能真实掌作。握申请人偿债能力和偿债操作规范：1）清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包 意愿,导致授信结果失真；对6.2括搜集集团

12、客户、关联客户及内部股东的有关信息，根 不符合授信规定的客户解释工作不到位或不恰当的授信调查据授信种类搜集客户基本资料，建立客户档案；2）对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状 解释方式方法，会导致本行况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并 形象和声誉受损。将核实过程和结果以书面形式记载；风险等级：高风险3）对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为控制措施：1）严格执行“双主，间接调查为辅。必要时，可通过外部有权机构对客 人调查、实地调查、真实反户资料的真实性进行核实；映”原则，客观反映申请人可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求风险提示风险提示4）应酌情、主

13、动向政府有关部门及社会中介机构索 的偿债能力和偿债意愿；取相关资料，以验证客户提供材料的真实性。2）严格审查申请人的相关5）授信调查的内容包括必须向客户核实验证的信资料，确保其合法性、完整息、受理时发现的疑问以及授信分析、审查中所需信息 性和真实性；等（参照省联社三查模板）；3）必须坚持关系人回避制6）形成书面调查报告（客户属本行关联方的应在调 度；查报告中明确关联关系），并签署明确意见后，提交审查 4）采用适当的方法向不符人员进行审查；合授信规定的客户做好解7）对不符合授信要求规定的客户，做好解释工作；释工作。8）授信调查工作应在 5 个工作日内完成。控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗环

14、节名称：环节名称：陪同调查操作部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗职责：负责陪同客户经理对重点客户进行授信调查，形成独立调查意见并出具书面报告操作规范：1）集团客户、项目贷款、固定资产贷款、单户授信金额超过本行注册资本 5%的流动资金贷款、单户授信金额超过本行注册资本 0.5%重组类贷款的授信应陪同客户经理进行调查。2）陪同调查规范详见调查环节操作规范。可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求3）调查结束后形成独立的书面风险评估报告，经部门总经理签署意见后提交授信评审部进行审查。4）授信调查工作应在 5 个工作日内完成，与客户经理调查同步进行。环节名称：环节名称：资料审核操

15、作部门/岗位：公司银行部/综合管理岗职责：负责对客户授信资料进行完整性审核操作规范：1）根据授信规定要求对资料的完整性进行审核，资料完整的经公司银行部总经理岗签署意见后上报授信评审部审查人员审查，缺少资料的退回客户经理补充；风险提示风险提示6.3授信审查2）资料完整性审核工作应在0.5 个工作日内完成。环节名称：环节名称：授信审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理岗职责：对客户经理授信调查资料进行审核操作规范：1）对客户经理授信调查资料进行审核，签署意见后上报授信评审部审查人员审查；2）授信审核工作应在 0.5 个工作日内完成。环节名称：环节名称：授信审查风险描述：风险描述：未尽职审查或审可编

16、辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求操作部门/岗位：授信评审部/评级授信审查岗风险提示风险提示查不全面，隐瞒故意隐瞒审职责：负责对上报的授信业务进行全面分析、审查，提 批中发现的重要信息，导致出独立审查意见审查结论不准确，误导授信操作规范：1）对授信项目的可行性、安全性、风险性、审批。综合效益以及授信业务材料的完整性、手续的合法性、风险等级：中等风险合规性、准确性进行审查和认定，重点审查客户生产经 控制措施：全面审阅客户资营和资金运作的特点以及各个生产经营环节的衔接情况 料，充分了解客户所属行业是否正常、合理；用途是否与生产经营范围一致，借款 相关信息，对授信项目的可确实用于

17、生产、经营、储备或周转等环节；还款来源应 行性、安全性、风险性、综可靠、充足，足以清偿贷款本息（参照省联社三查模板）。合效益以及授信业务材料并出具明确的是否同意授信及授信注意事项的审查意的完整性、手续的合法性、见。对于需要补充调查的，提出补充调查内容，退回客 合规性、准确性进行审查和户经理补充调查。认定；坚持关系人回避制2）对根据报备有关规定需报备省联社，以及属关联 度。交易的，在审查意见中予以明确提示，并报授信管理委 控制部门/岗位：授信评审员会审议审批。部/评级授信审查岗3）对所审查的客户群体按一定比例进行现场核实。4）审查工作应在 1 个工作日内完成。6.4环节名称：环节名称：授信审批风

18、险描述：风险描述：故意隐瞒审批中发现的重要信息,审议时不授信审批操作部门/岗位：授信评审部/评级授信审批岗可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求职责：负责在授权权限内审批决策授信风险提示风险提示客观公正,未执行关系人回操作规范：1）严格在授权权限内进行授信审批，并出具 避等,误导授信审批意见书，审批意见应包含授信总金额、用途、用信 风险等级：中等风险方式、担保方式、期限、利率，以及提出风险防范措施 控制措施：严格授信审批相和要求；对于需要补充调查的，提出补充调查内容，退 关制度规定，尽职审批并实回客户经理补充调查。2）审批工作应在 2 个工作日内完成。行关系人回避制度控制部

19、门/岗位：授信评审部/授、用信审批岗环节名称：环节名称：授信审批操作部门/岗位：授信评审部/总经理岗职责：负责在授权权限内进行授信审批操作规范：1）严格在授权权限内进行授信审批，并出具审批意见书，审批意见应包含授信总金额、用途、用信方式、担保方式、期限、利率，以及提出风险防范措施和要求；对于需要补充调查的，提出补充调查内容，退回客户经理补充调查。2）审批工作应在 2 个工作日内完成。环节名称：环节名称：授信审议审批操作部门/岗位：授信管理委员会/委员会委员风险描述：风险描述：故意隐瞒审批中发现的重要信息,审议时不可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求职责：负责对授信业务进行

20、审议审批。风险提示风险提示客观公正,未执行关系人回操作规范：1）按授信管理委员会议事规则对授信业避等,误导授信务进行审议审批，并提出风险防范措施和要求。风险等级：中等风险2）对关联交易审议审批，属一般关联交易的，审批控制措施：严格授信审批相后报风险管理与关联交易控制委员会备案，属重大和特 关制度规定，尽职审批并实别重大关联交易的报风险管理与关联交易控制委员会审 行关系人回避制度议审批。3）审批工作应在 3 个工作日内完成。控制部门/岗位：授信管理委员会/委员会委员环节名称：环节名称：审定操作部门/岗位：经营管理层/行长职责：负责对上报的授信业务进行审定操作规范：1）根据审议通过的报告，结合自身

21、审批权限，充分考虑本行资金供给的可能性、国家产业政策等情况，进行授信审定，并提出明确的审定意见；2）审定工作应在 1 个工作日内完成。环节名称：环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/综合管理岗职责：负责整理审批资料，需报备的授信业务向省联社报备，制作并下发批复意见书操作规范：1）整理授信管理委员会审批资料，按审批意可编辑精品文档阶段阶段流程描述与控制要求流程描述与控制要求见制作授信批复意见书。2）下发授信批复意见书。3）需报备的授信业务及时向省联社报备，经省联社批复同意后制作并下发授信批复意见书。4)批复工作应在 1 个工作日内完成。环节名称：环节名称：反馈结论操作部门/岗位：公

22、司银行部/客户经理岗职责：向客户反馈授信结论。操作规范：向客户反馈授信结论。如客户对授信结论有风险提示风险提示6.5异议的可向客户经理书面申请复议，复议申请内容主要后期程序同上。授信结论包括申请复议的原因及相关情况说明等，环节名称：环节名称：转对公客户用信业务操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：转对公客户用信业务操作流程操作规范：转对公客户用信业务操作流程7 7 检查监督检查监督牵头检牵头检检查内容检查内容查部门查部门检查频次检查频次报告路线报告路线检查结果利用检查结果利用可编辑精品文档牵头检牵头检检查内容检查内容查部门查部门信信 贷贷 管管对公客户授信工作的检查。理部理部内内 部部 审审计部计部内控评价时，对公客户授信工作的合规性、有效性进行检查评价。于 1 次每 年 不 少于 1 次董事会、监事评价、问责。会每 年 不 少经营管理层持续改进。检查频次检查频次报告路线报告路线检查结果利用检查结果利用8 8 附件附件无可编辑