演示版辨别网贷风险.pdf

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1、.区分网贷风险高收益总是伴随着高风险，那么P2P 投资者主要会面对那些风险呢?P2P 平台风险主要包括：一、平台负责人的道德风险。P2P 平台负责人的道德风险有三类，一类是恶意欺诈，比方集资诈骗，如最近跑路的深圳旺旺贷，所有注册信息都是假的。二类是老赖型，仗着自己在当地的势力，在网上圈走投资人的钱，这些钱可能是用于还债，也可能是用于套现，有钱也不还给投资人。三类是平台负责人当初开平台时也打算认真做事业，但接触到足够诱惑多的钱时，心态发生变化，就有可能出现平台跑路的风险。这也是小贷公司，需要用资金杠杆来约束放贷资金；二、P2P 平台管理团队风控水平有限。如P2P 平台标的违约率相对较高，坏账过多

2、；平台风险准备金缺乏特别是随业务开展情况调整能力差；平台内部风险文化缺乏，风控管理意识淡薄；平台对非 vip 用户本金保障有限，缺乏对资金风险的管理如到期集中表达的防范；三、P2P 平台没有严格执行第三方资金托管，投资者资金容易为平台挪用，甚至形成资金池模式。造成事实上占用投资者资金，容易为平台转向风险较高的投资工程，从而最终导致投资者发生损失；四、P2P 平台开展优质业务的水平不够。因此只能通过多假标，拆标现象泛滥等吸引投资者，到期难以还款，导致平台容易发生因挤兑而产生跑路的风险；五、平台可投标的缺乏，造成资金站岗现象过多的风险；六、平台平安措施不严密导致的用户账号密码泄露风险；.七、平台技

3、术风险。平台技术风险最大的问题就是黑客攻击，黑客攻击平台会造成两类损失。一类是平台无法访问，比方流量攻击，让投资人无法访问。黑客向平台讹诈，讹诈不成就爆该平台会跑路，让投资人进展挤兑，曾经中财在线就遇到黑客攻击而最终倒闭。二类风险是入侵交易数据库，让平台交易混乱或者修改交易数据，深圳划走投资人或平台的资金。为投资人造成巨大损失。标的风险主要包括：一、标的利息率过高，借款人到期无法还款或延迟还款，使投资人无法及时汇款形成资金站岗的风险；二、标的信息不真实全面的风险，导致投资人无法全面了解表的的真实风险，对风险溢价缺乏的风险，如某一工程实际风险所要求的回报率为30%，而实际因为标的人成心隐瞒某些信

4、息而只给出 20%的回报率，这实际上就是损害了投资者利益。以下举几个例子：1、地方性公司坚决不要碰。原因如下：第一，地方性公司开创容易，收摊子也容易。这点就好比搬家，只有一个家，一会儿就搬完了，假设是全国各地都有家，搬回家也是大工程了。第二，地方性公司即便是打算长久经营，也难以应对区域性风险，比方温州、鄂尔多斯等地的区域性风险发生时，几无抗震能力2、成立时间较短的公司不要碰。这点理解起来很容易，一般 P2P 公司的贷款端的借款周期大多是24 个月和 36 个月。那么也就是说从公司第一天营业开场放出去的贷款，第 24 个月时借款人将陆续还款，从第 24 个月起，P2P 的贷款端业务的回款面临相当

5、大的压力，一旦现金流不能堵上坏账的漏洞，公司就会出现提现困难，严重者就会跑路有些有风投的，或者原来有积累的，时间虽短，但不一定实力就不强3、一年期收益超过 15%的不要碰。P2P公司贷款业务一般收取借款人的利息不得超出24%，平台运营本钱一般会在8-10%之间，假设给到出借人 15%及以上，平台是无利润运营或亏损运营。但是仍有很多平台为了迅速占领市场挺而走险。最后就是“打新粮，补旧仓，谁也说不清自己这棒还有没有人接4、纯线上平台不要碰。.一般纯线上平台在贷款审核时只是通过网上提交资料确认是否放款，而这些网上资料假设造假是易如反掌，坏账率自然就会高于有线下团队进展实地考察的平台。另外，业内曾经有

6、一家知名的 P2P 纯线上平台，员工总数30 人，最终惨淡收场，更名继续招摇撞骗。想想百姓还真的不容易，好不容易挣点血汗钱都被这些不法分子惦记着。5、注册实缴资金低于 5000 万实缴。这点不绝对，只是大家都知道，一家机构的性质假设是，一旦宣布破产，清偿债务的范围就是注册资本金，当然注册资本越多越好。这个也太绝对，但可以看到实缴资本还是比拟重要的一个门槛，但不一定是5000 万6、不是全国性公司不要碰。参考第一条的原因。全国性公司抗震能力强，且不方便跑吼吼7、没有贷款业务的不能碰。业内很多公司打的是 P2P 的招牌，行的却是P2C 之事，P2C 就是把个人投资者的钱汇在一起给某一个非金融机构输

7、血。这个血输进去容易，企业拿到这些钱后如何动作、如何赢利、盈多少利没人能确定。8、没有专业的金融和风控团队的不能碰。公司高管一定要有金融高管从业背景，有专业的风控团队和落地的风控模型。9、不设风险备用金的不能碰。虽说银监会普惠金融部对行业监管要求是“不承诺保本保息，但目前业内合规的全国性公司根本没有让出借人损失过，也就是说即使贷款发生坏账，也都是平台兜底了。假设平台不是按一定借款比例提取风险准备金，那么一旦坏账规模庞大，平台进展兜底时就会捉襟见肘，现金流一旦断裂，平台就会面临灭顶之灾10、没有第三方资金托管的平台不能碰。如果出借人把钱打入 P2P 公司账户，出借人不能控制也不能确定公司是否把自

8、己的钱如期如数借给了借款人，如果公司放款给借款人发生滞后，就会形成资金池，一旦资金池的存量资金到达一定数额，平台就有可能携款跑路.11、债权匹配多个出借人对一个借款人的不能碰。行业自律组织和监管机构对行业标准的要求是分散出借。分散要有三个维度：资金量、地域和行业。每一个借款人来自不同的地区、不同的行业，可以有效防止一个借款人违约的同时，其他借款人因为同样的原因也存在违约概率，同时，小额也使借款人的违约本钱加大，不易导致坏账12、没有 ICP 备案的平台不能碰icp 有两种备案，一是icp 备案号，二是icp 经营许可证，缺一不可；投资前一定百度一下ICP 备案网，备案网的正常备案情况是有明确的公司名称、备案时间、备案人姓名。不合规平台要么没有备案信息，要么备查案信息模糊不清，比方备案时间显示：0000-00-00，年月日分别用“0表示的、备案人姓名：张三等以上都没有的平台，根本上不会出现主观跑路事件。当然，如假设这家平台在各权威行业协会成为会员单位的，也能为平台的平安做背书。以上信息仅供参考，不代表以上都具备了就完全不会发生风险，只能说在一定时间范围内是相对平安的本文转载网贷天眼、知乎祝伟明