2022农商银行电子银行部工作总结（精选4篇）_农商银行年度工作总结.docx

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1、2022农商银行电子银行部工作总结（精选4篇）_农商银行年度工作总结 农商银行电子银行部工作总结（精选4篇）由我整理，希望给你工作、学习、生活带来便利，猜你可能喜爱“农商银行年度工作总结”。 第1篇：农商银行电子银行部年工作总结 农商银行电子银行部年工作总结 今年以来，电子银行部在省联社、农商银行总行的正确领导下，以省联社年会精神为指引，紧紧围绕平安、高效、服务的指导思想，在各部室、中心的大力支持下，仔细履行部门岗位职责，做好各支行系电子银行相关业务的指导、培训工作，主动推广电子银行相关产品，促进网点转型，较好的完成了年初制定的各项工作安排，有力的提升农商银行的社会品牌形象，现将年电子银行部工

2、作总结汇报如下： 一、电子银行业务总体状况 1、百福银行卡。截止12月末，共发行百福卡136127张，今年新增百福卡18979张，卡余额达48929万元，较去年上升4595万元。 2、转账终端。截止12月末，共开办POS机1458台，其中今年新增转账终端（POS）637台，实现年手续费收入26.73万元。 3、自助柜员机、离行式网点建设。截止12月末，全区共布放ATM(CRS)机具58台，其中今年新增18台，实行手续费收入51.86万元，CRS占比45%，在商业活动活跃、人流量较大的江南商贸城新建一个离行式自助银行。 4、“两银”推广。截止12月末，全行共签约网银2916个，今年新增1185个

3、;全行共签约手机银行3289个，今年新增3167个，完成省联社指导性任务的163%;全年电子银行渠道交易109215笔，替代率达56%，全省排名第14，较全省平均值高出9个百分点。 二、主要完成的工作 (一)建章立制，主动培训 农商银行电子银行部自年3月底成立以来，严格根据省联社打造流程银行，实现网点转型的要求，接连制定出农商银行离行式ATM、CRS(自助柜员机)业务管理方法、离行式ATM自助柜员机业务管理方法、自助转账终端办理、维护操作流程、网上银行业务操作流程、手机银行卡业务操作流程、内部员工办理公务卡规范流程等制度流程类文件；另外我部针对电子银行产品业务技术性强的特点，加强对网点客户经理

4、、大堂经理和柜员在电子银行业务流程等方面的培训，全年累计开办电子银行业务培训15次，要求各行全部员工开通并能娴熟运用电子银行产品。同时，深化网点督促指导，由总行电子银行业务骨干人员手把手指导前台人员进行业务操作，确保营销人员“应知应会”电子银行学问，娴熟驾驭业务操作，营销推广更加得心应手。 (二) 深化网点，注意宣扬 为提升网点形象，增加竞争力，依据总行网点规划要求，我部多次到新设立的华为支行、三清支行、新东方支行等基层网点进行调研，对网点的装修进行指导合理的布置网络线路和柜面设计提出自己看法，完成了18台ATMCRS自助机具的调试与安装；针对我们农信社电子银行产品起步较晚，市场竞争压力较大等

5、实际状况，我部坚持以客户为中心的理念，仔细分析我行电子产品的特点、优势，努力提高服务技能，尽力满意客户的需求，大力宣扬我行电子银行产品全年累计向客户发放电子银行产品宣扬折页8000余份，主动协作省联社， 联合卡说公司开展“9元观影”、“美食美刻 周几几折”、“9元乐享”等电子银行营销活动活动，并依据客户实际，分别选定高档冷饮哈根达斯、大众消费味道铺子等6家餐饮店为合作对象，有力促进了电子银行产品推广。 （三）加强监督，落实回访 我部为加强自助柜员机的管理和规范日常操作行为，保证ATM、CRS平安、精确、高效运行，于年9月25日对辖内全部有自助设备的网点进行为期5天的突击监督检查，对检查出的问题

6、建立台账，督促基层网点整改；我部为确保商户应用终端平安、满足运行,树立农信社主动服务形象，在8月底组织了一次针对自助转账终端用户进行实地回访活动，并结合回访状况甄选客户，对无交易量、无交易场所的商户，查明缘由，充分沟通，尽量解决客户实际困难，满意客户结算需求,对回访核查发觉的虚假客户，坚决予以撤机，堵塞风险漏洞。客户回访期间，累计拟清理撤机100多台，同时，依据客户经营性质、货款结算途径,统一调配有线转账终端，合理安装无线移动转账终端，实现有限设备资源最优化运用。累计回访客户1200多户，胜利营销POS机新客户40余户，手机银行60余个，有效提升了POS机活机率，达到了优化资源配置，防范操作风

7、险的目的。 （四）奖罚分明，促进沟通。 依据省联社电子银行部下达的任务，我部结合本区域业务发展实际，探讨制定科学的绩效考核方法，制定农商银行“乐享百福”两银产品百日营销活动实施方案，该考核方案除考核新增客户签约 数量、动户率、业务替代率等指标外，还将“客户满足度”纳入目标考核，进一步完善让每一个员工都有机会施展才能的奖罚机制，促进电子银行业务良性发展；我部按季组织召开电子银行沟通观摩会，将兄弟行社好的阅历、好的营销做法与全辖基层网点沟通学习，进一步提高电子银行营销力度。对一些基层网点解决不了的银联差错问题，我部主动介入处理，刚好沟通省联社相关部门，确保客户资金平安，全年累计处理银联差错53笔，

8、未受到客户任何投诉。 二、工作中的不足 过去的一年中，在我部的管理下，农商银行电子银行业务发展态势良好，各项业务发展较快，但与省联社、总行要求存在不小的差距，经我部年终回顾总结，自我剖析，工作尚存在以下几点不足： 1、有关的规章制度还须要进一步的完善和细化，在制度执行的自觉性、规范性和精细化上还须要进一步加强。 2、在人员持续惊慌、工作任务日益繁重的状况下，内部工作流程须要进一步的梳理和改进，以最大限度的挖掘员工潜能，提高工作效率。 3、对电子银行业务培训力度不够。虽然我部今年累计培训了15次，但都仅限于客户经理、部分柜员与省联社”人人”参加推广的要求，还是有不小差距，全员集中培训工作还是任重

9、道远。 4、工作不够细致。详细表现在对市区市场的调研不充分，对市本级农商行电子银行业务发展状况没有深化了解，对总行推广的电子产品运行状况只停留在查看报表和数字上，没有深化分析与同类 社相比业务发展缓慢的缘由。 三、年工作安排 年，是我省农村信用社进行网点全面转型的第一年，信任总行对电子银行部工作要求更高、标准更严，任务更重，但是我部肯定会以提高效率为突破口，持续加强部室员工实力建设，最大限度的服务好各基层支行，详细工作安排如下： 1、接着做好转账终端范管理工作，做实做优农商行收单业务； 2、大力推广网上银行、手机银行业务，拓展新型生活缴费业务，促进网点转型； 3、做好自助设备选址布防工作，增加

10、离行网点数； 4、做好电子银行产品后期服务工作，巩固存量客户； 5、做好电子银行类业务规范检查工作； 6、做好领导交办的其他工作。 我部将总结今年阅历，创新经营，规范发展，防范风险，为农商银行健康快速的发展做出新的更大的贡献。 电子银行部 年1月1日 第2篇：农商银行电子银行演讲稿 金融服务惠城乡，电子银行伴身旁。当我第一次拨打农商行的电话，听到这亲切、承诺般的声音，我对以后的工作生活更加满怀期盼。参与工作后，才明白为了达到这个目标，一代代农信人付出多么大的努力，而我们作为新一代农信人，更要加强工作，贯彻服务三农的宗旨，让广阔客户在家就能享受全天候的金融服务。 刚起先实习的时候，主管就给我强调

11、了电子银行的重要性，并具体介绍了我们社的电子银行产品，电子银行业务拓展的重要性深化我心，在查询资料及询问单位其他员工后，总结了我们农商行的电子银行业务拓展的几方面问题。 （一）电子银行业务发展的优势 1、农村信用社网点多，分布广，且深化城乡，客户群体众多，这对做好电子银行的宣扬工作有很大优势。 2、在城乡以及农村基层，农信社服务和支持的贷款户较多，这些客户对信用社依靠性较强，是电子银行业务的重要客户群； 3、从长远看，随着经济发展水平不断提高，网络科枝的覆盖，农村市场的人口优势将日益凸显势必成为电子银行业务将来的增长点。 （二）电子银行业务发展的劣势 1、网点主要分布于乡镇，服务对象文化水平不

12、高，观念淡薄，大多基层农夫客户对新业务开发的相识不够，了解不深，缺乏参加的热忱和必要的认知水平，甚至不愿接受电子银行新兴业务，他们感觉在柜台办理业务比较踏实，使电子银行产品的接受程度受到限制。 2、电子银行业务发展起步较晚，市场日趋饱和，此时要抢占市场电子交易，面临的竞争是巨大的。 3、我们的电子银行业务相对低端，在技术水平上与各大银行都有很大的差距，竞争力较弱。还有营销机制、管理阅历还是服务手段和市场策略等方面，我们和各大银行存在很大的差距。我们可以说是在夹缝中求生存。 （三）面对这种状况，我们的营销手段要有针对性 1、我行为客户垫付电子银行业务手续费是比较有竞争力的一点。基层的客户比较注意

13、细微环节，在他们给生意伙伴或上学的孩子异地转账、打款等时 候，我们柜员可以提示他我们的电子银行业务可以帮他们省下交易扣款，并向其介绍我们电子银行的优点。站在客户的角度思索，他们会感受我们的诚意并更简单接受电子银行的开户需求，并在心中形成好感，有利于提升客户归属感并提升我们农商行的整体形象。 2、在电子银行业务营销时，我们还肩负着教化、宣扬、引导的任务，要促使人们更快转变观念，虽然面临着许多问题和困难，但这是占据电子银行业务市场份额的有效途径。由于我们网点都在基层，客户大多是农夫，在对客户宣扬电子银行的时候，有些客户会说我不会操作、用不了等等话语。我们可以让他放心，万事由我们帮他，打消客户对电子

14、银行操作困难的疑虑。客户第一次用不是太熟识，我们要耐性教他们如何运用，一次不行，我们就多试几次。等客户自己会操作了，他们就会发觉电子银行的便利，便会向四周的亲戚挚友举荐，这样我们便形成了良性循环。 3、做好售后服务，提高客户忠诚度。进行深度客户维护，提高客户的满足程度，创建领好工作业绩。在客户运用电子银行的过程中，难免会遇到电脑或手机出现问题造成我行的电子银行不能正常运用。因此，我们不能只顾推销产品，教会客户运用方法，更重要的是让客户感受到我行的真诚服务。所以要是客户在运用电子银行时出现电脑或手机故障，我们可以亲自上门为客户解除问题，让客户可以放心的运用我们的产品。 全部的销售者，全部的服务都

15、是通过人去传递的，客户只能从银行工作人员身上感受到企业的品质，所以销售就是销售自己。在培训期间，老师不断强调客户是培育的，只要我们有耐性去了解客户的须要。时间长了我们与客户之间可能已经不是交易关系，更多的是深厚的友情，以至诚服务赢得广阔客户的信任。当今社会的电子银行产品发展日新月异，银行间的竞争也越来越激烈。因此在将来的职业生涯道路上我会保持一颗炙热的心去拼搏努力，让更多的客户了解农商行，了解我们的电子银行，更了解我们农商行的服务，让农商行的电子银行的发展在同业中处于领先地位，也为自己在农商行的职业生涯创建辉煌。 高岩 11 但调查发觉，除个别分行自行印制了一些贴近业务发展的新宣扬折页、小册和

16、招贴海报外，大部分分行网点电子银行宣扬资料陈旧过时，单调匮乏，不能满意客户须要。 四、几点建议 （一）进一步明确发展电子银行的战略意义 一方面要统一思想。建议在总行电子银行业务发展三年规划的基础上，结合湖南市场的竞争态势，制定湖南分行电子银行的近期目标和远期规划，突出电子银行的战略地位，明确在电子银行领域全面战胜和压制建设银行的坚决决心，彻底消退把“三湘第一电子银行”优势地位拱手相让的消极思想，把各级管理者对电子银行模糊、游移的相识统一到明晰、坚决、长期大发展的思想上来。 一方面要有过硬措施。建议：一要加大电子银行在行长综合绩效考评体系的权重；二要探讨如何最大限度发挥三千万经营性挂钩费用的杠杆

17、作用；三要常年举办全省范围内的各主要相关岗位（行长、分管副行长、专管员、客户经理、大堂经理等）争当电子银行管理、营销、服务标兵活动，激励全行员工为电子银行业务发展建功立业。 （二）加强网点阵地作用的探讨 一要加强网点营销服务模式的探讨。要号召全行从网点分区布局、营销流程、服务流程、自助服务区建设、考核等方面，思索和探究在不影响全行整体业务发展的前提下发展电子银行业 13 一规划、统一管理、统一开发、统一营销”作用。 大尚庄分理处 第3篇：农商银行电子银行演讲稿 金融服务惠城乡，电子银行伴身旁。当我第一次拨打农商行的电话，听到这亲切、承诺般的声音，我对以后的工作生活更加满怀期盼。参与工作后，才明

18、白为了达到这个目标，一代代农信人付出多么大的努力，而我们作为新一代农信人，更要加强工作，贯彻服务三农的宗旨，让广阔客户在家就能享受全天候的金融服务。 刚起先实习的时候，主管就给我强调了电子银行的重要性，并具体介绍了我们社的电子银行产品，电子银行业务拓展的重要性深化我心，在查询资料及询问单位其他员工后，总结了我们农商行的电子银行业务拓展的几方面问题。 （一）电子银行业务发展的优势 1、农村信用社网点多，分布广，且深化城乡，客户群体众多，这对做好电子银行的宣扬工作有很大优势。 2、在城乡以及农村基层，农信社服务和支持的贷款户较多，这些客户对信用社依靠性较强，是电子银行业务的重要客户群； 3、从长远

19、看，随着经济发展水平不断提高，网络科枝的覆盖，农村市场的人口优势将日益凸显势必成为电子银行业务将来的增长点。 （二）电子银行业务发展的劣势 1、网点主要分布于乡镇，服务对象文化水平不高，观念淡薄，大多基层农夫客户对新业务开发的相识不够，了解不深，缺乏参加的热忱和必要的认知水平，甚至不愿接受电子银行新兴业务，他们感觉在柜台办理业务比较踏实，使电子银行产品的接受程度受到限制。 2、电子银行业务发展起步较晚，市场日趋饱和，此时要抢占市场电子交易，面临的竞争是巨大的。 3、我们的电子银行业务相对低端，在技术水平上与各大银行都有很大的差距，竞争力较弱。还有营销机制、管理阅历还是服务手段和市场策略等方面，

20、我们和各大银行存在很大的差距。我们可以说是在夹缝中求生存。 （三）面对这种状况，我们的营销手段要有针对性 1、我行为客户垫付电子银行业务手续费是比较有竞争力的一点。基层的客户比较注意细微环节，在他们给生意伙伴或上学的孩子异地转账、打款等时 候，我们柜员可以提示他我们的电子银行业务可以帮他们省下交易扣款，并向其介绍我们电子银行的优点。站在客户的角度思索，他们会感受我们的诚意并更简单接受电子银行的开户需求，并在心中形成好感，有利于提升客户归属感并提升我们农商行的整体形象。 2、在电子银行业务营销时，我们还肩负着教化、宣扬、引导的任务，要促使人们更快转变观念，虽然面临着许多问题和困难，但这是占据电子

21、银行业务市场份额的有效途径。由于我们网点都在基层，客户大多是农夫，在对客户宣扬电子银行的时候，有些客户会说我不会操作、用不了等等话语。我们可以让他放心，万事由我们帮他，打消客户对电子银行操作困难的疑虑。客户第一次用不是太熟识，我们要耐性教他们如何运用，一次不行，我们就多试几次。等客户自己会操作了，他们就会发觉电子银行的便利，便会向四周的亲戚挚友举荐，这样我们便形成了良性循环。 3、做好售后服务，提高客户忠诚度。进行深度客户维护，提高客户的满足程度，创建领好工作业绩。在客户运用电子银行的过程中，难免会遇到电脑或手机出现问题造成我行的电子银行不能正常运用。因此，我们不能只顾推销产品，教会客户运用方

22、法，更重要的是让客户感受到我行的真诚服务。所以要是客户在运用电子银行时出现电脑或手机故障，我们可以亲自上门为客户解除问题，让客户可以放心的运用我们的产品。 全部的销售者，全部的服务都是通过人去传递的，客户只能从银行工作人员身上感受到企业的品质，所以销售就是销售自己。在培训期间，老师不断强调客户是培育的，只要我们有耐性去了解客户的须要。时间长了我们与客户之间可能已经不是交易关系，更多的是深厚的友情，以至诚服务赢得广阔客户的信任。当今社会的电子银行产品发展日新月异，银行间的竞争也越来越激烈。因此在将来的职业生涯道路上我会保持一颗炙热的心去拼搏努力，让更多的客户了解农商行，了解我们的电子银行，更了解

23、我们农商行的服务，让农商行的电子银行的发展在同业中处于领先地位，也为自己在农商行的职业生涯创建辉煌。 高岩 大尚庄分理处 第4篇：农商银行电子银行业务发展分析 农商银行电子银行业务发展分析 第一章 电子银行业务的运营分析 一、电子银行业务的发展理论分析 电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展快速，尤其在规模效应方面非常明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。 边际理论的基本观点是边际效用递减。传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满意程度渐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是

24、递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。 边际产量递减规律对于大多数物质产品适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理实力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比微小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源运用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。因为运用网络的并发可能性不大，同一时点运用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响微小，只有当客户交易量接近网

25、络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示： 图4-1：电子银行成本曲线 （ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成 本。） 与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。依据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量运用电子业务产品办理交易、参加服务项目，以最大化增加收益。在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高。因此，一旦电子银行建

26、设投产后，就应当大力发展客户，主动营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采纳主动进取的成长发展策略。 二、商业银行电子银行业务发展模式分析 (一) 根据建设电子银行组织形式，可以分为两类，一类是依托传统银行的电子银行模式，这种模式是依靠传统银行的丰富阅历和雄厚实力，建立电子银行部门，在实体网点支持下发展电子银行业务，如加拿大帝国银行和美国花旗银行；另一类是纯虚拟的电子银行模式，不设分支机构，如美国的第一网络银行。 美国的花旗银行依托实体银行多年形成的银行品牌和信誉，将电子银行纳入花旗集团的全球战略中稳步发展。即使在全球网络泡沫破灭、网络金融走入低谷时，花旗银行仍旧在快速发展电子银行

27、业务，取得了较好的业绩。 纯虚拟的电子银行发展模式又有两种不同的理念，一种是全方位发展模式，以美国第一网络银行为代表，另一种是特色化发展模式，以美国休斯敦的康普银行为代表。全方位发展模式，是指在电子银行迁移部分传统业务基础上，开发新的电子金融服务，以满意客户的多样化须要。特色化发展模式，是指专注于某一种特色业务，针对某一类客户只供应某种电子银行服务。 (二) 根据电子银行的建设模式，以我国商业银行建设电子银行为例，可分为以下三类： 1、除购置必要的软硬件设备、租用网络外，全部电子银行业务系统由银行自行建设，投入成本很高，业务产品丰富、创新实力很强。只有工行等少数大型银行采纳这种模式。 2、电子

28、银行系统建设外包、系统运行维护由银行限制。这种模式节约初期建设成本，技术更新较快，但后期产品创新成本较高。国内大多数商业银行实行这种模式，一是因为银行短期投入电子银行建设的资金有限，二是持续发展的信息技术不利于一次性投入大量资金。 3、软硬件系统全部租用其他银行或服务组织。这种模式节约大量开发、维护资金，采纳标准化产品服务，有利于初期业务开展，不利于特色业务创新。少数规模较小的商业银行、农信社采纳这种模式，可以以较小的代价快速进入电子 2 银行服务领域，为客户供应基本的服务。 三、电子银行产品效益核算分析 (一) 效益成本问题 电子银行产品的业务收益分为干脆收益和间接收益，干脆收益为该产品的交

29、易实现的账面收入，间接收益为该产品受理交易后节约的成本。例如：某银行个人网银业务年业务量3200万笔，相应的账面收入540万元。 单笔个人网银业务节约成本：2.71-0.49=2.22(元)，节约业务交易总成本：32002.22=7104万元。个人网银业务占该行总业务量的6%，约相当于18个储蓄网点，按每个网点5人计算，每人年费用10万元，则节约成本900万元。因此该行个人网银业务收益为540+7104+900=8544万元。 个人网银业务成本由运营成本、推广成本、维护成本三部分构成。其中运营成本为业务系统运营产生的费用，推广成本为营销宣扬费用，维护成本为负责网银的组织机构和人员的费用。仍以上

30、述某行为例，个人网银运营成本每笔0.49元，已在间接收益中扣除，当年用于个人网银的推广成本为480万元、维护成本为390万元，因此该行个人网银业务成本为870万元。 据上述成本收益分析，个人网银净收益为8544-870=7674万元。 (二) 产品最优限制策略 各大类电子银行业务又分为多项产品功能，其中大多数并不常常运用，造成很大的闲置和奢侈，如何选择、配置电子银行单项产品，进行效益成本的精细化核算是最有效的解决手段。 对于电子银行单项产品的效益成本进行精细化核算，这里引入最优限制理论模型来描述分析。 假设某项电子银行产品由某银行的总行电子银行部统一管理，此项产品的投入为Ii(t)，由于可以限

31、制，故可作为限制变量。而此产品的收益Ri(t)是由产品的业务投入量Ii(t)和 业务量Qi(t)确定的，则收益可表示为Ii(t)、Qi(t)的函数，即Ri(t)=f(Ii(t),Qi(t)，当时间变量t引入后，则目标函数可表述为实现n项电子银行产品净收益之和的最大化值，即MaxJ=(Ri(t)-Ii(t)dt，其含义 0i=1TN3 为：引入时间变量后，通过限制各单项产品投入Ii(t)，实现某类电子银行业务产品的业务净收益最大。 若不考虑各项产品之间相互影响，则主要考虑每个单项产品的净收益最大化，对于某个单项产品，则目标函数可转化为： MaxJ=(Ri(t)-Ii(t)dt 0T由于收益Ri(

32、t)受Ii(t)、Qi(t)的影响，可将Ri(t)细化为： Ri(t)=(a+b+c)Qi(t) 其中a为某项产品单笔业务实现的账面收入（干脆收益）。b为某项产品单笔业务办理（办理费用）而节约的成本（间接收益1），c为某项产品单笔业务网点（网点费用）节约的成本（间接收益2）。同时将Ii(t)再细化为：I=d+e+h，其中d为某项产品的开发成本，e为推广成本，h为维护成本参数a、b、c、d、e、h可通过统计数据估计出来，且相对固定，可视为常数。 则：Ri(t)-Ii(t)=（a + b + c）Qi(t) -（d + e + h） =（a + b + c）（Qi(t)-因此Qi(t)越大，净收益

33、越大。 若Qi(t) a+b+c a+b+cd+e+h） a+b+c 由上分析，对于电子银行产品可以建立产品监测及退出机制，从以下三方面进行操作： 1、事前分析。在某项目产品立项之前，必需进行市场调查、统计，预估客户需求及业务发展趋势，进行效益成本分析，确定项目的可行性后再投入开发。 2、事中限制。当产品投入运行后，应对产品的推广进度、交易量、客户反响等发展状态进行较长时间的监测、限制。根据产品生命周期理论，新产品的前期应用存在肯定的产品适应期，适应期内交易量小、客户反响较差应予忍耐，待适应期过后，再做推断。 3、事后退出。监测期达到一年后，假如该产品业务量很小、达不到盈亏平衡点或应用效果不佳

34、，应刚好作出分析，假如产品有缺陷而无法推广，应优化后再次推出，若该产品的确无市场空间，应马上停运退出。 4 四、从客户的角度看电子银行 (一) 客户的经济行为方式 银行的客户分为个人和企业两种，经济行为分为收入和支出两种，一般支出为主动发起方，所以可以从发起方分析经济行为方式。 个人的支出分为现金、转账两种方式，现金方式是由客户在银行网点、ATM取出现金进行支付，转账方式可以在网点柜台、电子银行渠道进行。 企业客户支出也分为现金、转账方式，现金只能从银行网点支取或内部调剂，转账方式可以从网银、银企直联渠道支付。 (二) 客户选择金融交易的要求 客户选择支付方式，一般从平安性、便利性、功用性三个

35、主要方面衡量，银行的处理效率、可拓展性、节约成本三个方面作为参考。 平安性是指客户的人身平安、信息平安、资金平安等方面；便利性是指客户办理业务时，在时间、空间、操作的便利程度，比如到网点须要行动、排队等候、填写票据，在家中须要登录网络、输入信息等；功用性是指可以办理的业务类型是否满意须要；处理效率是指银行处理业务的速度、质量，可拓展性是指供应业务产品的创新实力；节约成本是指客户、银行双方办理业务可节约的资金、时间成本。 对比现金支付、在银行柜面支付和运用电子银行支付，可以用下表粗略的打分形式进行比较：表五：各类支付方式比较 (三) 电子银行产品与客户金融交易行为的对接。 由以上表格数据分析，客

36、户在进行购物小额支付时，可以选择的依次为现金支付、POS支付、手机银行、网银、电话银行、ATM、柜台；在进行大额交易时，可以选择网银支付、柜台支付；在进行大批量支付时，可以选择网银支付、柜台支付；在缴纳税费时可以选择网银、POS、手机银行、ATM、柜台支付。 五、农商银行发展电子银行的多种因素分析 通过以上几方面的分析，我们可以从影响农商银行发展电子银行业务的各种因素，制定动身展的方向和目标。 (一) 通过边际理论分析，电子银行只要大量发展客户，提高客户交易流量， 5 就能提高资源利用效率，盈利就越多。柜面业务的成本与交易量成正比，而收益却与业务量无明显关系。发展电子银行是商业银行发展壮大的必

37、经之路，农商银行是农信系统改革发展的排头兵，更应当利用电子银行提高竞争力，实现自我发展、服务三农的目标。 (二) 通过对国内外电子银行发展模式分析，首先，农商银行电子银行的组织形式也必需实行“水泥+鼠标”的模式，以实体网点为依托，利用网络、电子银行来服务客户。一是因为无实体网点，风险很大，国家政策不允许，二是由于不能供应面对面的服务，短期内无法开展业务。其次，农商银行电子银行的建设模式应选择其次种方式，即系统建设外包、系统运行维护由银行限制，在技术方面边建设、边发展，在业务方面边学习、边创新。 (三) 通过支付分析：农商银行全部为地方银行，虽然没有全国的网点覆盖和行内结算优势，但具备其他全部结

38、算方式，还有独具特色的农信银方式。 1、农村地区其他银行的网点很少，农商银行网点较多，且与本地政府机关、企事业单位联系较为紧密，客户基础较好，从柜面的支付结算转向电子银行业务，客户有真实的便利体验，出现问题可以就近解决，运用网银、手机银行有平安感，这样非常有利于电子银行业务的发展。 2、农信银结算为农商银行供应了覆盖农村的支付渠道。很多地区的农信社尚未加入人行支付系统，结算还需借助四大商业银行转接，效率较差，农信银作为全国农信系统的结算组织，将全部农信机构纳入结算网络，农商银行的电子银行业务就消退了农村结算的盲区。 (四) 通过电子银行业务结构化分析，动账类业务是电子银行最重要的业务，传统的银

39、行服务必需通过网点完成。农商银行的网点大多在农村地区，相对于农村而言，绝大多数村庄没有银行网点，网银、手机银行、电话银行是解决业务覆盖的最好方式，安装自助机具成本较低，也是供应农村金融服务的重要方式。 (五) 通过效益核算分析，农商银行为农村用电子银行供应金融服务，不必在每个村庄都建立网点，即可解决农村金融服务的成本效益问题。各类电子银行产品应当进行产品生命周期管理，收益最大化并节约成本。 (六) 通过从客户角度分析，电子银行的建设应以平安性为首要目标，其次是便捷性、易用性。农村由于实物交易较多，人们对电子银行的认知度不高，信 6 用环境较差，现金支付为首选方式，但随着网上购物的兴起、网银的平

40、安性提高，网上支付、网银成为农村发展电子银行的重点突破口，ATM因为节约排队时间渐渐被认知，POS刷卡消费方式因为省去找零麻烦渐渐向农村商户普及。可以预期手机银行由于携带便利，随着银行推新的支付场景，会快速被农村的年轻人接受。 7 其次章 农商银行发展电子银行业务的路径选择 一、农商银行电子银行业务的发展环境分析 (一) 宏观环境分析： 1、政治、政策环境：我国银行业由银监会、人民银行监管，设立了严格的市场准入条件，并对银行业务范围和品种进行了限制和管理。 电子银行业务作为现代信息网络技术与传统银行业务高度结合的金融形态，除了要遵守一般的银行业务法律法规外，还要遵守人民银行网上银行业务管理暂行

41、方法、银监会电子银行业务管理方法和电子银行平安评估指引的约束。农商银行与其他商业银行一样，必需遵守这些管理方法的约束。 2、社会、经济环境：我国电子银行业务发展的近二十年，正值我国经济快速发展、城乡居民财宝快速增长的阶段，传统银行业务办理方式由于手续比较繁琐、交易速度较慢、受限制较多等不利因素，迫切地须要一种新的银行交易模式来代替，而电子银行业务的产生正好克服了这些不利因素，顺应经济发展、业务量扩大的形势，因而得以快速发展。 农村地区较城市地区经济发展比较落后，但近年来，年轻人群已经习惯了上网购物、ATM取款、POS刷卡结账等新的电子支付方式，农商银行在主阵地农村发展电子银行业务，已不存在经济

42、、观念的障碍。 我国的社会信用体系建设尚不完善，影响了在开展电子银行业务时进行风险评估，进而限制了由信用评估而进行的网上支付、信用卡、小额贷款、电子商务等业务拓展。这一点对于各家商业银行，面临的风险大致相同，但由于大型商业银行的客户信息丰富、资本金足够、抗风险实力强，可以在可控的状态下开展部分业务创新。 3、技术环境：我国网络基础建设发展很快，互联网、固定电话网、移动电信网、电视网已经实现了全国覆盖，但还有盲区。尤其是移动电信网络由2G到3G、4G的超速发展和互联网带宽的扩大，为手机银行、网银的发展供应了良好的网络环境。 IT业与金融业务的结合，产生诸多金融IT公司，他们与金融业（主要是银 8

43、 行业）共同成长，将很多新兴的IT技术与银行业融合，使得银行业的产品、服务不断丰富扩大。 农商银行的外部技术环境与其他商业银行相同，但自身的技术水平、管理水平却与其他商业银行差距很大。 (二) 行业环境分析 1、竞争对手分析：我国的商业银行体系主要由四大商业银行、12家股份制商业银行、112家城市商业银行构成，占据了大部分城市金融市场。农商银行在农村地区以网点规模优势占据市场，但整体上在业务规模、产品种类方面较一般商业银行还有较大差距。 电子银行业务方面，四大商业银行、招行、地方城市商业银行在城市地区占据了绝大部分市场，起先向农村延长。 2、潜在进入者分析：互联网金融的兴起打破了银行业在金融领

44、域的垄断地位，使其他行业与银行业的界限变得越来越不清楚，IT企业凭借技术和资金的优势变相从事金融业务，如支付宝、财付通等第三方支付机构。电信企业凭借手机技术、电信网络的优势起先发展手机支付、移动支付业务。银商凭借银联支付网络介入移动支付、信用卡支付、网上商城等领域。 这些非银行机构不止向城市地区，而且利用网络、手机的普及性也向农村地区渗透。 3、供应商分析：电子银行业务的供应商包括技术厂商、营销中介和其他基础设施供应商。技术厂商指供应电子银行技术的软件开发商、供应专用设备的硬件供应商和专业的系统集成商，这些厂商经过多年的行业竞争和本身的技术积累，拥有先进技术和成熟产品，基本上可以满意各种电子银

45、行建设的需求。营销中介指供应网络基础设施和服务的机构，包括运营有线数据网、公用电话网、无线通讯网、有线电视网等各类网络公司，以及供应接入服务的ISP（Internet Service Provider）。其他基础设施供应商主要指认证中心，国内银行一般采纳CFCA（中国金融认证中心）的证书为网站、网银服务。各家银行面临的供应商形势大致相同，少数大型银行具备自主开发应用系统、自建认证中心的实力。 建设电子银行，农商银行也必需与这些供应商合作，才能供应各种电子银行服务。 9 4、客户分析。电子银行的客户对电子银行的平安性最为关注，网银由于运用UKey认证最为平安。其次，客户要求服务特性化，随着社会经

46、济发展和消费观念的改变，客户的消费形式从单一的在银行存取款、现金交易向多种方式支付、特性化理财、多向融资、投资等方向延长，银行业的竞争理念是“服务取胜”，以提高客户的认同感和忠诚度。 农商银行面对的大部分客户在农村，无现金支付、消费的观念正在形成，运用电子银行的客户占比较少，一方面说明在农村发展电子银行有较大的难度，所以不太普及，另一方面，按农村人口数量考量，在农村发展电子银行有较大的潜力。 5、替代品分析。网上银行、电话银行、自助银行、手机银行等电子银行服务与传统柜面服务既互为补充、又相互替代，因而各服务方式之间又相互影响和存在肯定的竞争关系。如手机银行和网上银行的查询、转账汇款就有部分重叠，可以进行替代；各种服务形式都可以进行查询，如查询余额，电话银行、自助银行都可以替代柜面服务；ATM取现可以替代柜面服务，是柜面服务的补充。 但电子银行无法解决替代柜面服务的两个难题：一是实物交接和现金流问题，二是无法供应面对面的感性服务。其次个