（本科）货币银行学课后习题参考答案（1-12章）.docx

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1、货币银行学课后习题参考答案（112章）第一章 货币与货币制度复习思考题 一、单项选择题在其他因素不变的情况下，如果商品价格总额增加1倍，那么流通中的货币需要量将会（B）o A.增加2倍B.增加1倍C.减少1倍D.不变1 .一种商品的价值偶然地用另一种商品来表现的价值形式，称为（A）oA.简单的价值形式B.扩大的价值形式C.一般等价形式D.货币价值形式.货币形态的总的演进趋势是（D ）。A.实物货币一信用货币一金属货币一电子货币B.信用货币一电子货币一金属货币一实物货币C.金属货币一电子货币一信用货币一实物货币D.实物货币一金属货币一信用货币一电子货币2 .货币的两大基本职能是（D）oA.价值尺

2、度和储藏手段B.流通手段和世界货币C.支付手段和世界货币D.价值尺度和流通手段.货币在执行（A）,最早孕育着经济危机的可能性。A.流通手段 B.价值尺度 C.支付手段D.储藏手段.从历史开展过程看，世界各国的货币制度的演变过程大体是（D）。A.银本位制一金本位制一金银复本位制一不兑现的信用货币制度B.金本位制一银本位制一金银复本位制一不兑现的信用货币制度C.金银复本位制一金本位制一银本位制一不兑现信用货币制度D.银本位制一金银复本位制一金本位制一不兑现的信用货币制度3 .“金币可自由铸造，可自由输出输入，银行券可自由兑换金币”这是（B ）。A.金块本位制B.金币本位制C.金汇兑本位制D.美元-

3、黄金本位制. 一国计价结算的货币单位和基本通货是（B ）。A.法偿货币B.本位币C.现钞货币D.存款货币.在商业信用中，货币执行的职能是（B ）。A.流通手段B.支付手段C.价值尺度D.贮藏手段.商场为某件衣服贴上100元的价格标签，此时货币执行的职能是（A）oA.价值尺度B.流通手段C.货币贮藏D.世界货币二、简答题L货币在商品经济中发挥着哪些职能？答：价值尺度，流通手段，贮藏手段，支付手段，世界货币.货币形式的演化经历了哪几个阶段？答：货币形式的演化主要经历了以下几个阶段，即（1）实物货币阶段；（2）金属货币阶段；（3）代用货币阶段；（4）信用货币阶段；（5）电 子货币阶段。2 .如何理解

4、货币的本质？答：（1）货币产生于商品交换，是从商品世界中别离出来的特殊商品，是充当一般等价物。 （2）是表现、衡量一切商品价值的工具，同时，具有直接同一切商品向交换的能力。（3）在历史开展的不同阶段表达了不同的生产关系。3 .什么是货币制度？货币制度由哪些要素构成？身也是有本钱的，有时本钱还比拟高；第二，许多经济活动是无法规避汇率风险的；第三， 广大开展中国家缺乏远期交易等规避风险的工具，浮动汇率制对他们是特别不利的。对通货膨胀国际传播的影响。浮动汇率制的拥护者认为，浮动汇率制有利于隔绝通货 膨胀的国际传递，浮动汇率因而犹如一堵墙，对通货膨胀和经济周期的传播起到一种隔绝作 用。主张实现固定汇率

5、制的学者那么指出，浮动汇率制下同样存在通货膨胀的传递问题，并且 这一传递具有不对称性。对国际间政策协调的影响。比拟普通的观点是：在浮动汇率制下，由于缺乏关于汇率 约束的协议，各国将本国国内经济目标摆在首位，易于利用汇率的自由波动推行“以邻为壑” 政策，这会造成国际经济秩序的混乱。对此，浮动汇率制的拥护者指出：首先，汇率本质上 是个具有“竞争性”的变量，任何一种汇率制度都不可能完全解决这一问题。首次，在浮动 汇率下，汇率的大幅度波动往往会引起各国的关注，进而形成各国间的磋商和协调，这在某 种幅度是反而会加强各国的政策协调。可以看出，两种汇率制度各有其特点。就其本质来说, 这两种汇率制度的比拟，实

6、际上意味着内在外均衡目标的实现中，对“可信性”与“灵活性” 的权衡，而这两者常常是不可兼得的。因此，从纯粹抽象的讨论来看，是不能简单的出那种 汇率制度更为优越的结论的。3.结合人民币汇率变动趋势及相关数据分析汇率的作用。答：（1）人民币升值的带来的利益。一国货币能够升值，一般说明该国经济状况良好。因为在正常情况下，只有经济健 康稳定地增长，货币才有可能升值。这种由经济状况良好带来的币值的稳中有升，对外资的 吸引力是极大的。中国仍然有居高不下的外贸顺差和巨额的外汇储藏，中国的经济增长仍然是世界范 围内最有看点的风景，因此货币升值的长期趋势不会改变。 有利于减轻外债还本付息压力，人民币汇率的上升，

7、未归还外债还本付息所需本币 的数量相应减少，从而在一定程度上减轻了外债负担。（D人民币升值可以减轻通货膨胀压力，有效地冷却过热的宏观经济。由于人民币汇率 低估，国际上大量热钱流入中国，引起经济过热、房地产泡沫扩大。而人民币升值正可以比 较有效的解决这一问题。 人民币升值也有利于产业升级和促进中国经济结构的改革，有利于产业向中西部贫 困地区转移，有利于服务业与非贸易产业的开展。（2）人民币升值，也会产生许多不利因素。 人民币升值的经济效应就相当于全面提高了出口商品的价格。其后果当然是抑制了 出口，这显然是不利于经济开展的。 人民币快速升值会削减外国直接投资。如果人民币升值，那就意味着外国投资者就

8、 得多支付相应额度的美元，其后果就是外资减少。 将导致失业增加。在中国，出口约占GDP的30%。如果本币升值，出口企业必然亏损 甚至倒闭，从而导致失业，进而增加社会不定的隐患。 将导致外债规模进一步扩大。随着人民币汇率的升值，将吸引大量资本流入中国资 本市场，使我国的外债规模相应扩大。影响金融市场的稳定。资本市场上活跃的多为国际游资，这局部资金规模大、流动 快、趋利性强，是造成金融市场动乱的潜在因素。在我国金融监管体系有待进一步健全、金 融市场开展相对滞后的情况下，大量短期资本通过各种渠道，流入资本市场的逐利行为、易 引发货币和金融危机，将对我国经济持续健康开展造成不利影响。（3）汇率的作用。

9、人民币实际有效汇率与货币供应量，利率和进出口比值之间存在长 期稳定的均衡关系。货币供应量的增加将引起人民币实际有效汇率的下降，并且这种影响是迅速有力的。 在对人民币实际汇率的影响到达最低点之后，货币供应量增加对人民币实际有效汇率将产生 一个短暂的上浮的冲击。但随着这种影响力的减弱，人民币实际有效汇率依然存在稳定下浮 的长期趋势。同时，随着作用时间的不断延长，特别是在最后5年的作用期内，从方差分解 的结果可以看出，货币供应量对人民币实际有效汇率变动的解释能力相对于利率和进出口来 说是最强的。从实证分析的结果可以看出，货币供应量的变动不仅可以在短期内使人民币币 值有一个迅速的调整，而且这种调整后的

10、状态能在长时间内保持相对稳定，不会发生较大幅 度的反向波动。但是，根据金融深化与经济增长的理论分析以及本文的实证分析，适度增加 货币供应量将促进投资的增加，进而促进经济增长。因此，人民币币值在一段时间的下浮之 后，会由于宏观经济状况的良好态势而有所上浮，但这种上浮的幅度很小，持续的时间很短。 在增加货币供应量以促使人民币实际汇率下浮的运作过程中，不仅要考虑到人民币币值的良 好预期表现，还应预见到，在未来一个较短的时期内，宏观经济状况的走好将对人民币币值 的下浮幅度产生一定的抵消作用。 进出口比值是影响人民币实际有效汇率变动的最直接而快速的因素。从实际经济发 展的角度出发，进出口额变动将直接导致

11、外汇市场上人民币供给和需求的变动，因此，最能 够直接有效地解释人民币实际有效汇率变动的因素是进出口的开展状况。由于进出口与实际 经济开展状况紧密相连，因此该冲击的影响是相对稳定的。从脉冲响应函数可以看到，该因 素对人民币实际有效汇率的冲击影响能在较长的时间内保持一个很高的水平。从方差分解的 结果可以看到，在前10年的作用时间内，该影响因素对人民币实际有效汇率变动的解释能 力是最大的。控制进出口是调节汇率变动的最直接有效的因素。事实上，通过设置关税壁垒 和非关税壁垒等，可以有效地控制一国的对外进出口数量，从而到达有效稳定人民币币值的 目的。同时丁相对于变更其他影响因素来说，这种执行本钱是最小的，

12、而且效果是最为直接 的。总而言之；如果本币贬值，那么外币的购买力就强，这样一定量的外币就可以购买更多本 国产品，意味着本国产品在国际市场上价格相对廉价,从而可以增加出口；另一方面,本币贬 值,外国商品价格就昂贵，这样本国进口必然减少。所以，人民币贬值的结果是扩大了出口， 抑制了进口，增加了贸易顺塞促进了经济开展。现阶段最新的物价、进出口等数据都显示中 国经济尚在恶化,且面对百年不遇的全球性金融危机,人民币汇率大幅走高并不合适,应该通 过适当贬值来刺激出口。4.结合我国信用开展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济开展中的作用？答：信用主要是指一种借贷行为，表示的是债权人和债务人之间发生的债

13、权债务关系。 利息是借贷关系中资金借入方式支付给资金贷出方的报酬。利息是伴随着信用关系的开展而 产生的经济范畴，并构成信用的基础。利率在宏观经济活动中的作用主要是：调节社会资本 供给；调节投资；调节社会总供求。利率在微观经济活动中的作用主要是：对企业而言，利 率能够促进企业加强经济核算，提高经济效益。近年来，我国政府对利率的管理在方法上更 为多样，手段上更为灵活，并适时根据经济形势调整利率，对宏观经济进行调控。但从总体 上看，我国经济社会中利率作用的发挥还受到一定的限制，其中最主要的是利率形成机制没 有实现市场化。实现利率的市场化需要一定的条件与环境，在我国当前的经济金融背景下, 要想一步实现

14、利率的市场化是不现实的。只有从实际出发，实行渐进式的利率改革，才能稳 步实现利率市场化，充分发挥利率在社会主义市场经济中的作用。【案例分析】答:拉美国家汇率制度的变迁布雷顿森林体系崩溃以前，拉美国家采用的是固定汇率制。 当时、为推动进口替代工业化，拉美国家采用了高估币值的做法。布雷顿森林体系崩溃后， 拉美国家普遍实行浮动汇率制或其他较为灵活的汇率制度，如管理浮动和爬行钉住等。然而,由于通货膨胀率居高不下，币值严重高估。通过分析拉美汇率制度的变迁，我们可以得出以 下几点认识：1 .必须根据本国的实际情况选择汇率制度。任何一种汇率制度都是有利有弊的，因此发 展中国家应该根据国内外经济形势的变化，对

15、本国的汇率制度加以必要的调整。正如 collins（1996）所说的那样，“固定汇率很少是一成不变的，而要经常被调整；那些被确定为 灵活的汇率制度，通常包含着大量的管理J当然，在一定时期内保持汇率制度相对稳 定也是非常必要的。2 .与东亚国家相比，拉美国家的汇率经常出现大起大落的变化。根据美洲开发银行的计 算，19701992年期间，拉美国家实际汇率的波动指数为13. 4,而东亚发生“奇迹”的国 家（地区）仅为6.2。arize（1999）等人认为，汇率的波动和易变不仅对该地区的对外贸易产 生了不利的影响，而且还会导致国际收支危机或削弱未来美洲自由贸易区带来的潜在好处。 拉美国家实际汇率欠稳定

16、的原因是多方面的，其中最为重要的是：（1）拉美国家的货币政策 经常发生变化，进而使汇率政策无所适从。（2）政治局势不稳定导致资本外流，使汇率面临 巨大的压力。（3）拉美的汇率制度本身经常发生变化，从而导致实际汇率大起大落。第五章金融市场复习思考题一、单项选择题1.以下金融工具中，属于间接融资工具的是（A ）oA.可转让大额定期存单A.可转让大额定期存单B.公司债券C.股票D.政府债券2.短期金融市场又称为（ A.初级市场B.货币市场 3.长期金融市场又称为（ A.初级市场B.货币市场2.短期金融市场又称为（ A.初级市场B.货币市场 3.长期金融市场又称为（ A.初级市场B.货币市场B ）oC

17、.资本市场D.次级市场C ）oc.资本市场D.次级市场.一张差半年到期的面额为2000元的票据，到银行得到1900元的贴现金额，那么年贴现率为(B )oA. 5%B.10%C.2.56%D.5.12%4 .现货市场的实际交割一般在成交后（A ）内进行。A.2日 B.5日 C.1周 D.1月.以下属于所有权凭证的金融工具是（B ）oA.商业票据 B.股票 C.政府债券D.可转让大额定期存单.以下属于优先股股东权利范围的是（C ）oA.选举权B.被选举权C.收益权D.投票权.金融工具的价格与其盈利率和市场利率的变动关系分别是（D ）。A.反方向，反方向 B.同方向，同方向C.反方向，同方向 D.同

18、方向，反方向二、简答题.金融市场有哪些基本功能？金融市场在市场体系中具有特殊的地位，有其独特的运作规律和特点，使得金融市场具有多 方面功能，其中最基本的功能是满足社会再生产过程中的投融资需求，促进资本的集中与转 换。具体来看，主要有以下五个方面的功能：（1）有效发动和筹集资金。资金供给者投资时，要求兼顾安全性、流动性和盈利性；资金 需求者在筹集资金时，也要求在降低本钱的同时，在数量和时间上也得到满足。金融市场上 有多种融资形式可供双方进行选择，是投资和筹资的理想场所。（2）合理配置和引导资金。金融市场通过利率的差异和上下波动，通过市场上优胜劣汰的 竞争以及对有价证券价格的影响，能够引导资金流向

19、，优化配置资源。（3）灵活调度和转化资金。金融市场上多种形式的金融交易，可以不受行业、部门、地区 或国家的限制，灵活地调度资金，充分运用不同性质、不同期限、不同额度的资金。同时还 能转化资金的性质和期限。（4）实现风险分散，降低交易本钱。金融工具通过市场向社会投资者的发行，以及二级市 场上的交易，将风险分散转移给广大投资者。金融市场的集中交易、中介机构和信息披露等 运作机制有利于降低交易本钱。（5）实施宏观调控。现代金融市场不仅是中央银行实施宏观金融间接调控的理想场所，而 且财政政策的实施也离不开金融市场，金融市场的培育和成长还可以为政府产业政策的实施 创造条件。1 .金融工具的基本特征是什么

20、？金融工具一般都具有归还期限、流动性、风险性和收益性这几个基本特征。（1）归还期限，是指债务人必须全部归还本金之前所经历的时间。对债务人来说，期限决 定了他占用资金的时间长短；对债权人来说，期限是衡量收益率的依据之一。（2）流动性，指金融工具随时变现而不遭受损失的能力。通常，金融工具的流动性与其偿 还期限成负相关。与债务人的信誉成正相关。（3）风险性，指购买金融工具的本金遭受损失的风险。一是信用风险，指债务人违约，不 按期归还本金。二是市场风险，指由于市场价格的下跌带来的损失。（4）收益性，指购买金融工具所带来的利润收益。收益性通过收益率来反映，收益率是指 年净收益与本金的比率。2 .证券的发

21、行方式有哪些？公募发行和私募发行两种方式。3 .资本市场与货币市场有哪些不同？（1）特点不同。资本市场是指以期限在1年以上的金融工具为媒介进行中长期性资金交易 活动的市场。其特点是：交易的金融工具期限长；交易的目的主要是为解决长期投资性资金 的供求需要；资金借贷量大；市场交易工具有一定的风险性和投机性。货币市场是指以期限 在1年以内的金融工具为媒介进行短期资金融通的市场。从交易对象的角度看，货币市场主 要由同业拆借、商业票据、国库券以及回购协议等子市场组成。其特点是：交易期限短，流 动性强，风险相对较低。（2）功能不同。资本市场是筹集资金的重要渠道，是资源合理配置的有效场所，它有利于 企业重组

22、，能够促进产业结构向高级化方向开展。货币市场调剂资金余缺，满足短期融资需 要。它不仅为各种信用形式的开展创造了条件，而且为政策调控提供条件和场所。（3）子市场不同。广义的资本市场包括两大局部：一是银行中长期存贷款市场，另一个是 有价证券市场，包括债券市场和股票市场；狭义的资本市场专指发行和流通股票、债券、基 金等证券的市场，统称证券市场。货币市场那么主要由同业拆借、商业票据、国库券以及回购 协议等子市场组成。【案例分析】答案要点：（1）此次金融危机的产生原因。 地缘政治是导致卢布贬值的首要因素。2014年3月起西方对俄罗斯开始制裁，涉及 能源、金融、国防等主要领域。同时，限制俄罗斯企业从西方金

23、融机构获取贷款，直接截断 众多俄罗斯企业的融资渠道，并禁止向俄罗斯出口勘探和开采页岩油的设备，导致俄罗斯石 油产量和出口量下降。卢布的贬值，资本外流。长期以来国际金融市场形成美元越强势，油价越下跌，而 油价越下跌，卢布就越贬值的规律。当前油价下跌自然也连累了卢布持续贬值。分析人士指 出，只要国际油价维持在每桶90美元以下，俄罗斯卢布汇率就会继续下跌。俄罗斯经济学 家黑斯坦洛夫指出，国际油价持续下跌使得建立在原有油价基础上的俄罗斯财政预算根本无 法实现，政府也无法归还全部外债，这自然增加了国际社会对俄罗斯经济前景的担忧。俄罗斯当年的财政收入减少。2014年，俄罗斯的财政预算按照石油价格每桶93美

24、 元编制，20152016年的财政预算草案中确定的石油价格为每桶95美元。据此推算，2014 年俄罗斯政府财政收入为14万亿卢布（约合3111亿美元），2015年俄罗斯政府财政收入约 合14.5万亿卢布（约合3222亿美元）。而当前国际市场上石油价格明显低于俄财政预算中 确定的石油价格。俄罗斯财政部曾预测，石油价格每下跌1美元，俄罗斯的财政收入就会减 少700亿卢布。 财政收入锐减，卢布贬值也重创了民生。在莫斯科艺术家中心工作的季米特里帕 托夫说，药品、衣服、食品、市政服务、汽油等周围的所有东西都在涨价，但收入没有变化, 能买到的商品和服务越来越少。俄罗斯市场消费结构的必依赖国外进口，当美元兑

25、卢布汇 率逐渐走高，进口商品的价格也随之上涨，推动俄罗斯通货膨胀的高涨。此前俄罗斯央行曾 预计，2014年物价上涨不会超过8%,但如今该国通胀率已超过这一幅度。根据俄联邦储蓄 银行宏观经济研究中心统计的数据，2014年俄通胀率在9%左右，如果这个数字到年底得到 验证，将是自2008年国际金融危机以来俄罗斯最高的通货膨胀率。不断走低的卢布汇率引起了俄罗斯外汇市场的恐慌。很多持有俄罗斯卢布的客户急 于将卢布兑换成美元和欧元。10月份在俄罗斯银行进行的外汇交易比9月份上涨了 3倍， 有的银行甚至出现美元和欧元售罄的情况，不少银行不得不规定购买美元或欧元需要提前进 行预订。（2）金融危机带来的影响。对

26、俄罗斯本国的影响。2014年俄罗斯经济危机的爆发挤出了俄罗斯经济的泡沫，但卢布的大幅度贬值造成国 内投资缺乏，且对外资吸引力微弱；同时，卢布的贬值刺激俄罗斯民众疯狂扫货，而俄罗斯 国内生活产品对外依赖较大，目前俄罗斯国内的通货膨胀必须通过对外商品的大量进口满足 国内消费者。俄罗斯卢布的贬值促使自身汇率下跌，有利于进口，并在一定程度上吸引中国等友好国 家留学生；与此同时，卢布下跌阻碍俄罗斯出口，使原本高度依赖的能源和军工产品出口雪 上加霜。石油价格下跌、卢布贬值减少俄罗斯的国家收入，阻碍普京的强国计划，同时俄罗斯在 严峻的经济形势下，军工部门纷纷进入停滞，也迫使俄罗斯同中国等新兴经济体加强合作。

27、对中国的影响。卢布贬值一定会对中国的经济产生一些不利的影响，中国是俄罗斯的第一大进口国。卢 布贬值和俄罗斯经济放缓对中国出口产生不利的冲击，货币贬值导致俄居民消费能力下降, 因此中国对俄出口小家电、轻纺产品等受到影响，同时旅游、边境贸易等也会受到冲击。随着油价下跌和卢布的贬值，俄罗斯在西方制裁的情况下在政策上向中国有些倾斜，不 断扩大与中国的合作。中俄终于在2014年签署天然气协议，根据双方商定，从2018年起, 俄罗斯开始通过中俄天然气管道东线向中国供气，输气量逐年增长，最终到达每年380亿立 方米，累计30年，合同金额高达4000亿美元。有利于外中国大举进入俄罗斯市场，并在双方感兴趣的领域

28、建立长期的合作。俄罗斯眼 下的危机促进俄罗斯实行计划已久的“远东开发计划”，加快融入“亚太经济圈”。俄罗斯的 经济危机促使俄罗斯将开展方向更多地转向东方和南方，“一带一路”的建设会给俄罗斯的 经济开展带来更多的便利条件和丰富资源，俄罗斯将会积极推动“一带一路”的建设和开展。 在这个大背景下，中俄关系必将向平等合作的方向更快开展。对本国以及中国以外国家的影响。俄罗斯金融危机也蔓延到了其他全球化的金融市场。美元金融市场也有所下跌，道琼斯 工业指数在3个交易日内下跌了 3%,与俄罗斯金融危机紧密相关。持有俄罗斯债务或其它资产金额相对较高的金融机构也受到了俄罗斯金融危机的影响。 持有俄罗斯债务或投资俄

29、罗斯资产的公司在卢布贬值之后资产贬值;而国际对冲基金从卢布 贬值的过中通过对冲操作获得巨大收益。第六章金融机构复习思考题一、不定项选择题L我国目前实行的中央银行体制属于（A ）oA.单一中央银行制B.复合中央银行制 C.跨国中央银行制D.准中央银行制2.如果你将一张1000元的支票存入中国工商银行，并提取300元现金，那么（D ）oA.中国工商银行的负债增加1000元B.中国工商银行的资产增加1000元C.中国工商银行的准备金增加1000元D.中国工商银行的负债增加700元3.中央银行是在解决（ABCE ）等问题的过程中逐步产生和开展起来的。A.银行券的发行问题 B.票据交换和清算问题C.最后

30、贷款人问题D.政府筹资问题E.金融监管问题4.1994年，适应金融机构体系改革的需要，使政策性金融与商业性金融相别离，我国相 继成立了政策性银行，分别是（BDE ）。A.交通银行B.国家开发银行C.中国民生银行D.中国进出口银行E.中国农业开展银行5.以下属于我国非银行金融机构的有（ABCD ）oA.信托投资公司B.证券公司C.财务公司D.邮政储蓄银行二、简答题1 .简述一国金融机构体系的构成。答：从一般性意义上看，金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，它是资金流动 的工具（金融资产）、市场参与者（中介机构）和交易方式（市场）等各金融要素构成的综 合体；同时，由于金融活动具有很强的外部性，

31、在一定程度上可以是视为准公共产品。因此, 政府的管制框架也是金融体系中一个密不可分的组成局部。一个金融体系包括以下几个相互 关联的组成局部：（1）金融部门（financial sector），指各种金融机构、市场，它们为经济中的非金融 部门提供金融服务。（2）融资模式与公司治理（financing patten and corporate governance），指居民、 企业、政府的融资行为及基本融资工具，以及协调公司参与者各方利益的组织框架。(3)监管体制(regulation system)。金融体系不是这些局部的简单相加，而是相互 适应与协调。因此，不同金融体系之间的区别，不仅是其构成

32、局部之间的差异，还在于其相 互关系、协调关系的不同。金融体系包括金融调控体系、金融企业体系(组织体系)、金融 监管体系、金融市场体系和金融环境体系五个方面。2 .简述我国金融机构体系的结构与职能。答：2014年9月19日，中国人民银行正式发布金融机构编码规范金融行业标准。 金融机构编码规范经过充分调研、素材整理、标准研制、专家评审、广泛征求意见等环 节最终形成。它从宏观层面统一了中国金融机构分类标准，首次明确了中国金融机构涵盖范 围，界定了各类金融机构的具体组成，规范了金融机构统计编码方式与方法。目前，我国已 形成了以中国人民银行为核心、国有商业银行为主体，政策性银行和各种金融机构并存的金 融

33、体系。(1)中央银行。我国的中央银行是中国人民银行。中国人民银行是1948年12月1日 在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。中国人民银行的主要职责和基 本业务如下：制定和实施货币政策，保持货币币值稳定；发行人民币，管理人民币流通；依 法对金融机构进行审批、监督和管理，维护金融业的合法、稳健运行；维护支付、清算系统 的正常运行；持有、管理、经营国家外汇储藏和黄金储藏；代理国库和其他金融业务；负责 金融业的统计、调查、分析和预测；代表我国政府从事有关的国际金融活动。(2)商业银行。改革开放以来，为了适应经济开展和经济体制改革的需要，加强金融 服务，充分发挥银行在国民经济中的作用，

34、1986年7月，国务院决定重新组建交通银行， 并将总行由北京迁至上海。重新组建后的交通银行，于1987年4月1日正式对外营业。它 是中华人民共和国成立以来第一家综合性的股份制商业银行。之后，各地相继成立商业银行。 随着金融体制改革的深入，专业银行加速了向商业银行转轨的进程。我国基本完成了中国工 商银行、中国农业银行、中国银行和中国人民建设银行四大专业银行向商业银行的转轨，并 初步形成了现代商业银行体系。同时，随着我国加入WT。后，金融改革的速度不断加快，很 多股份制商业银行加快了上市的步伐，大量城市商业银行和农村信用社进行了股份制改造。 此外，为进一步满足地方经济的开展，一些民营银行和小型村镇

35、银行也在不断设立和开展, 丰富了我国银行类金融机制体系的构成与完善。其中，中国邮政储蓄银行和目前农村金融机 构的主要形式一一农村信用社在改革开放以后经过数次调整、整顿和改革，有了较大的开展 和创新。(3)政策性银行。政策性银行是指由政府创立或参股，不以营利为目的，为贯彻政府 经济方针政策而从事政策性金融业务的银行。我国于1994年成立了三家政策性银行，它们 分别是国家开发银行、中国农业开展银行、中国进出口银行。(4)其他金融机构。我国除中央银行、商业银行和政策性银行外的其他金融机构主要 有保险公司、信托投资公司、财务公司、租赁公司、证券公司和典当行。(5)我国非银行金融机构。近十年来，证券公司

36、、信托投资公司、企业集团财务公司、 金融租赁公司、证券投资基金公司和保险公司等非银行金融机构已经到达千家，远远超过我 国商业银行资产开展的速度。3 .如何完善我国的金融机构体系？答：金融业是属于第三产业，要完善金融机构体系。第一，必须大力开展第二产业和第一 产业,为第三产业的开展提供经济支持。第二,强调金融机构的创新,金融机构的存在,是由于 经济社会的某种需求,才得以产生金融服务的供应。第三,金融机构的设置,直接牵涉到国家 的经济命脉，国家在此方面的行政监管须与时俱进,不应该成为生产力开展的障碍。第四，高 质量的金融人才的参与建设,也是不可忽略的重要因素。【案例分析】（1）加强对银行的内部和外

37、部监管。巴林银行已经有200多年的经营历史，理应有一 套完善的内部管理制度，如果个别职员在职权范围内违反操作规程是可能发生的。但一名交 易员能够违反制度，擅自越权操作，将相当于拿总行资本几倍的资金作赌注，而且能够掩藏 几周不为监管部门所知晓，可见巴林银行内部的监管漏洞很多。本来巴林银行后台结算部门 应该履行监察职责，但是这个警报系统并没有发挥作用，这抑或是里森与结算部门的人同谋 来欺瞒管理层；或许是既让里森负责前台交易又让他掌管后台结算这种做法的严重恶果。 除了巴林银行内部存在的原因外，新加坡国际金融交易所、新加坡金融监管当局、英国金融 监管当局都负有不可推卸的责任。事件也反映了对从事跨国业务

38、的金融机构施以更加严密监 管的必要性。新加坡曾被认为是金融监管很完善的国家，但是巴林事件的发生使人们对新加 坡监管体系产生了疑问。现在新加坡期货交易所已将每份合约保证金由62.5万日元提高到 135万日元，新加坡还将加强制度方面的监管。有关人士还提出了将交易合约数量与投资者 的资金实力相挂钩，虽然这样可能使市场成交量受到影响，但市场的健康开展可能会吸引更 多的投资者。（2）加强对银行高级管理人员的资格审查和监督管理。由于里森业务熟练，所以被委 以重任，但巴林银行的管理当局却疏于对他进行考核管理。甚至问题初露时，管理当局也未 予以足够重视，致使事态逐步扩大，最终导致银行倒闭。我国金融管理机构也应

39、进一步加强 对金融衍生工具的监管，特别是应重视表外业务的管理，防止金融机构由于缺乏内部风险控 制机制而造成损失，进而影响金融体系的稳定性。（3）加强风险的度量与估计。从分析中可以看出，如果经常对业务和交易头寸进行定 量分析，对每笔交易的盈利和产生的后果进行充分的估计就不至于导致如此严重的后果了。第七章商业银行复习思考题一、单项选择题1 .当前，西方兴旺国家商业银行最主要的组织形式是（D ）oA.私人银行B.合伙组织的银行C.国家商业银行 D.股份制银行2 . （ A ）的建立，标志着西方现代商业银行制度的建立。D.阿姆斯特丹银行D.资金运用业务C ）oD.代理业务A.英格兰银行 B.汉堡银行C

40、.威尼斯银行.商业银行的资产业务是指（D ）oA.资金来源业务 B.存款业务C.中间业务.以下业务中属于商业银行表外业务的是（A.结算业务B.信托业务C.承诺业务.目前，在商业银行的全部资金来源中占最大比例的是（B ）oA.负债B.存款C.自有资本D.借款.从目前的经营制度和业务范围看，实行分业银行制度的典型是（D ）oA.英国 B.德国 C.美国 D.中国.商业银行资产在无损状态下迅速变现的能力是指（C ）oA.负债的流动性 B.经营的安全性C.资产的流动性D.经营的盈利性.资产管理理论是以商业银行资产的（C ）为重点的经营管理理论A.盈利性与流动性 B.流动性 C.流动性与安全性D.安全性

41、与盈利性 二、简答题1 .商业银行的概念是什么?这个概念为何会发生变化？答：传统的商业银行的概念是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获 取利润为目的地、具有独立法人资格的金融企业。但是，随着经济的开展，商业银行也在不断的变革，用现代的眼光来看，商业银行就是 运用公众资金、以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合 性服务功能的、并在经济生活中起多方面作用的金融服务企业。变化的原因在于市场的环境在变，客户的需求在变、资金的运作规律也在变，商业银行 要想在新的市场中获胜，必须不断的适应环境、不断的创新、不断的提供市场所需要的、具 有竞争力的、更加个性化、人性化

42、的金融业务与金融服务。2 .按风险程度，贷款分为哪几类？答：按风险程度不同，贷款可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷 款。后三类统称为不良贷款。根据1998年4月公布的贷款风险分类指导原那么，五级贷款 的定义为：（1）正常贷款：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本 息及时全额归还的消极因素，商业银行对借款人按时足额归还贷款本息有充分把握，贷款损 失的概率为0。（2）关注贷款：尽管借款人目前有能力归还贷款本息，但存在一些可能对归还贷款产 生不利影响的因素，如果这些因素继续开展下去，借款人的归还能力将受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%o（3）次级贷款：借

43、款人的贷款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额 归还贷款本息，需要通过处理资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息，贷款损失的概 率为30%50%。（4）可疑贷款：借款人无法足额归还贷款本息，即使执行抵押或担保也必然会造成一 局部损失，只是因为存在借款人的重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素, 损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率为50%75%。（5）损失贷款：借款人已无归还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷 款注定要损失；或者能收回极少局部，但价值也微乎其微。从商业银行的角度看，没有意义 和必要再将其作为资产在账目上保存下来，对于这类贷款在履行了必要的

44、法律程序后应立即 予以注销，贷款损失的概率为75%100%。3 .商业银行主要经营哪些业务？答：商业银行的业务有三类：负债业务，资产业务，中间业务和表外业务。商业银行的 负债业务是形成其资金来源的业务。商业银行的资金来源有：自有资本，主要包括股份资本、 公积金和未分配利润。存款，包括活期存款、定期存款、储蓄存款。其他负债，主要有同业 拆借、回购协议、向中央银行借款、发行金融债券、中间业务中临时的资金占用等。商业银行的资产业务是指运用资金的业务。商业银行的资金运用一般有四个方面：现金 资产；贷款（包括贴现）；证券投资；其他资产。贷款（包括贴现）和证券投资是盈利资产，是 银行资金运用的两种最主要的

45、方式。中间业务是银行不运用自己的资金而代替客户办理收付和其他委托事项并收取手续费 的业务。在办理中间业务时，银行只是以中间人的身份出现，为顾客提供各类服务。表外业务是不计人资产负债表内因而不影响资产负债总额，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。4 .商业银行的经营原那么有哪些？它们之间有怎样的关系？尽管各国商业银行在制度上存在一定的差异，但在业务经营上，各国商业银行都遵循安 全性、流动性和盈利性这三大原那么。（1）安全性原那么。安全性原那么是指商业银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发 展的条件免遭受损失的可靠程度。（2）流动性原那么。流动性是指商业银行能够随时应付客户提现和满足客户借贷

46、需求的 支付能力。（3）盈利性原那么。盈利性即效益性，是商业银行经营管理活动的最主要动力。它是指 商业银行获得利润的能力。盈利性原那么是指商业银行作为一个经营企业，追求最大限度的盈 利。盈利性既是评价商业银行经营水平的最核心指标，也是商业银行最终效益的表达。商业银行经营三原那么的相互关系：商业银行的安全性、流动性和盈利性原那么，既有相互 统一的一面，又有相互矛盾的一面。作为商业银行的经营管理者，要协调好三原那么的相互关 系，既要到达利润最大化，又要照顾到商业银行的流动性和安全性，这是极为重要的。商业银行的基本经营目标是追求利润最大化、银行价值最大化。商业银行要获得更高的 收益，就要承受更大的风

47、险。但是，由于商业银行自身的特点及其在国民经济中的重要作用, 世界各国的金融管理当局采取很多措施来限制商业银行一味追求高额利润的行为，它要求商 业银行的经营管理不仅要顾及盈利性，还必须兼顾安全性和流动性。一般来说，商业银行的安全性与流动性是正相关的。流动性较大的资产，风险较小，安 全性也就较高。而盈利性较高的资产，由于占用时间较长，风险较高，因此流动性和安全性 较差，即盈利性与安全性和流动性之间的关系，往往呈反方向变动。【案例分析】（1）加强市场风险管理专业人员的培养和团队的建设。针对目前我国银行业风险管理 人员利用现代量化技术管理风险的能力普遍较低以及专业人员匮乏的现象，各商业银行应加 大对

48、风险管理人才的选拔和培养力度。建立一支高效、精干的风险管理团队，这是提高商业 银行风险管理水平的有效保障。风险管理专业人员必须有丰富的银行从业经验。掌握经济学、 管理学、统计学、金融工程等多门学科的基本知识，在实际风险识别、计量、分析、管理工 作中能熟练应用金融风险的度量模型。（2）树立先进的风险管理理念和文化，建立有效的及时报告机制。银行是通过经营风 险获利的金融机构，有效管理风险是立身之本。建立风险管理理念险管理文化是执行银行风 险管理制度的保证。建立风险管理文化就是要倡导和强化风险意识，树立包括个个部门、各 项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前预测、事中管理、事后处理的全过 程风险管理行为，引导和推进风险管理业务的开展。商业银行要积极主动地参照巴塞尔新资 本协议要求，建立及时有效的市场风险分析报告机制、重大市场风险应急机制、新产品和新 业务中的市场风险管理机制，清晰有效地划分银行账户和交易账户，建立相应的市场风险识 别、计量、监测和控制方法。（3）重视并加快建设市场风险管理监督系统和市场风险管理信息系统。按照银监会关 于商业银