银行理财类业务管理办法（参考范本）.docx

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1、总那么1业务局部1一、业务准入管理1第一节一般规定1第二节机构准入管理1第三节人员准入管理3二、机构管理5第一节一般规定5第二节机构设置5第三节机构职责5第四节机构入网7第五节机构退网9第六节机构撤并10三、人员管理10第一节一般规定10第二节岗位设置11第三节岗位职责12四、术语20第一节国债业务20第二节基金业务23第三节理财业务25三、严格遵守我行理财类业务的规定和业务流程，严禁各类违规越 权操作；四、具备大专以上学历水平及相关监管部门要求的行业资格，对有 关产品市场有所认识和理解。五、总行及其一级分行基金业务负责人、业务管理人员应取得证券 业执业证书（基金）。第二十五条理财类业务营业人

2、员资格要求理财类营业人员包括二级支行的支行长、综合柜员、普通柜员及理 财经理。一、对理财类业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有 一定的了解和认识；二、严格遵守监管部门和我行制定的理财类业务人员职业道德标 准或守那么；三、严格遵守理财类业务的操作流程，严禁各类违规越权操作；四、具备相关监管部门要求的行业资格；从事基金宣传推介、基金 理财业务咨询等活动的人员，须取得基金销售人员从业考试成绩合格证 或证券业执业证书（基金）；五、参加过理财类基础知识和业务处理系统操作培训，能进行理财 类业务的日常处理和操作，熟悉我行销售的理财类产品。第二十六条银行各级机构应建立理财类业务培训体系，持续组织

3、从业人员参加理财类业务知识、营销技能、客户关系维护和业务系统等 培训，有效维系从业人员，确保人员的稳定性；进行动态的评估与资格认定，确保从业人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，推进 理财类业务顺利开展。二、机构管理第一节一般规定第二十七条 理财类业务涉及机构包括内部机构与外部机构。内部 机构是指我行各级机构，外部机构是指与我行签订协议的机构。第二十八条 本方法所指机构均为内部机构。内部机构入网需具备 业务准入资格，并经上级部门批准。第二十九条 外部机构入网由我行总行统一管理。第二节机构设置第三十条 我行理财类业务，要在总行、一级分行，二级分行和一 级支行设置专门机构，负责理财类业务的规

4、划、开发、管理、营销、培 训等各项工作。第三十一条 各级理财类业务部门应明确职责。第三节机构职责第三十二条总行职责一、负责对理财类业务进行统一规划、部署、管理和指导；二、负责理财类业务管理方法、规章制度、操作流程的制定；三、负责办理理财类产品和业务资格的准入；负责对下级机构开办理财类业务准入进行审批、授权等工作；四、负责全国范围内理财类业务的宣传、营销筹划与品牌创立；五、负责理财类业务功能场所标准的制定；六、负责对全国理财类业务的开展情况进行监督、检查和考核；七、负责理财类业务从业人员的资格认证管理、人员培训、队伍建 设与稳定工作；八、负责理财类业务计算机应用系统的集中统一开发、应用及系统 维

5、护与升级；九、负责在系统内维护理财类业务的业务参数；十、负责理财类产品的设计、研发，筹划与协议的签订；十一、负责与财政部、人民银行、银监会、证监会等相关监管部门 的协调与沟通；十二、负责受理理财类业务的投诉；十三、其他职责。第三十三条一级分行、二级分行和一级支行职责一、负责贯彻执行上级机构理财类业务的规划和部署，并制定具体 实施计划报上级机构，负责辖内理财类业务的管理和指导；二、负责贯彻实施理财类业务管理方法、规章制度、操作流程，并 制定实施细那么；三、负责向上级机构上报开展理财类业务准入的申请，并对下级机 构开办理财类业务准入进行审批、授权；四、负责理财类业务品牌在辖内宣传、理财业务的营销筹

6、划与组织实施;五、负责按照上级机构标准建设理财类业务功能场所，并将建设情 况上报上级机构；六、负责对辖内理财类业务的开展情况进行监督、检查；七、负责辖内理财类业务从业人员资格认证管理、人员培训、队伍 建设与稳定工作；八、负责辖内理财类业务计算机系统的应用及日常维护；九、负责辖内理财类业务客户信息的管理和应用；十、负责提供市场信息和产品需求，协助总行开发理财类产品；十一、负责与银监会、证监会等相关监管部门的协调与沟通；十二、负责受理理财类业务的投诉；十三、其他职责。第三十四条二级支行职责一、严格执行上级机构制定的各项规章制度及业务开展要求；二、负责理财类产品的介绍、宣传、营销和销售；三、受理理财

7、类业务的咨询、投诉；四、负责将业务开展过程中的异常问题和过失及时上报上级机构；五、其他职责。第四节机构入网第三十五条 申请入网的各级机构应符合以下要求：一、已完成计算机系统和终端的建设或改造；二、已完成对相关人员的培训；三、已做好对外宣传公告的各项准备工作；四、开办理财类业务的二级支行应保证监控设备正常使用；五、开办机构理财类业务的二级支行应保证已经获得办理对公业 务的资格。第三十六条申请流程一、提出申请预联入网的机构应以书面形式向上级机构提出开办申请，并提交下 列文件和资料：（一）银行中间业务申力、/申退申请表，格式见附件；（二）申请报告。其内容包括：中间业务种类、拟入网时间，系统准 备情况

8、，人员培训情况，宣传公告准备情况，网点建设情况和其他需要 特别说明的事项；（三）要求提供的其他文件和资料。二、审批对各级机构的开办申请，上级机构将在接到申请之日起10个工作 日内批复。对符合开办条件的机构予以批准，并进行相关维护。第三十七条 申请入网的机构应严格按照批准时间和要求开办业 务，负责向当地监管部门报告。如发现未经批准擅自开办联网理财类业 务或不按批准时间开办业务的，管理部门有权追究相关单位和负责人的 责任。申请入网的机构如有特殊原因不能按照批准时间开办业务，应以 书面形式向上级主管部门进行报告。第五节机构退网第三十八条 入网机构退出理财类业务系统，需经上级机构批准。 未经批准，不得

9、擅自停办业务。第三十九条入网机构如未能按要求遵守相关业务规定，出现过失 率过高或造成重大资金损失等，上级机构有权强制执行该机构退网。第四十条 拟退网机构须结清因联网交易与其他联网机构产生的 资金清算，过失处理、客户账户和资金清理以及其他所有遗留问题。第四十一条申退流程一、提出申请退网的机构应以书面形式向上级机构提出申请，并提交以下材料：（一）银行中间业务申办/申退申请表；（二）退网报告。内容包括：中间业务种类、申退原因，拟退网时间， 业务现状，以及要求提供的其他文件和资料。二、审批（一）对各级机构的退网申请，审批机构将在接到申请之日起10个 工作日内批复；（二）上级机构在批准机构退网后，负责通

10、知相关部门，做好正式退 网的准备工作。第四十二条 对批复同意退网的机构，应做好相应的宣传公告工 作。第六节机构撤并第四十三条 在撤消网点前，网点及其所属的县市、地市机构需要 完成相关会计账务处理，工作流程及要求参见会计业务管理方法。第四十四条新建网点开办基金业务前准备工作一、在保险统一柜员系统中注册新建网点及相应的支行长、综合柜 员、普通柜员，注册后分别在保险系统和基金系统中同步。需将新旧机 构号码对照表发送给基金总中心。二、网点进行营业参数下载。三、完成相关会计工作，流程及要求参见会计业务管理方法。三、人员管理第一节一般规定第四十五条 各级理财类业务管理部门及网点的理财功能场所，须 设立相应

11、岗位，每个岗位须配备专职人员负责。各级分支行应做好理财类业务各岗位人员信息管理工作，在信息管 理系统中登记各岗位人员信息。假设人员信息发生变动，应及时向上级机 构报备，通知下级机构，并更新系统信息。第四十六条 各级理财类业务从业人员要经过相应的业务培训和 岗位实践才能正式上岗工作。第四十七条各级理财类业务从业人员每年的培训时数不得少于20小时。第二节岗位设置第四十八条管理部门岗位设置一、总行设立业务主管岗、业务管理岗、产品研发岗、风险管理岗、 营销管理岗、工程评审岗、培训管理岗；二、一级分行、二级分行应设立业务主管岗、业务管理岗、营销管 理岗、工程评审岗、培训管理岗；三、一级支行应设立业务主管

12、岗、业务管理岗、营销管理岗、培训 管理岗。第四十九条二级支行个人业务岗位设置一、支行长；二、个人综合柜员；三、个人普通柜员；四、理财经理。第五十条二级支行对公业务岗位设置一、支行长；二、对公综合柜员；三、对公普通柜员；四、理财经理。其中，对公普通柜员和对公综合柜员只在能开办机构理财类业务的 网点设置。第五十一条各级分行直属支行的岗位设置均参照二级支行。第五十二条 各级管理部门应针对各类理财业务分别设置相应的 岗位。各岗位的人员配置可根据业务开展实际情况采取“一岗多人、多 岗一人”等人员配置方式，但业务主管岗和其他岗位不得兼任。二级支 行各岗位不得兼任。第三节岗位职责第五十三条各级管理部门要严格

13、制定人员岗位责任制度，明确业 务管理人员、营销人员、操作人员岗位职责，将风险责任落实到人。第五十四条 各级管理部门要本着促进产品营销、提升服务质量、 防范业务风险的原那么，建立具体的业务奖惩制度，形成有效的激励约束 机制。第五十五条总行各岗位职责总行应对代理国债、代理基金和人民币理财业务设置专人专岗。一、业务主管岗（一）按照总体部署和开展规划，做好本机构理财类业务的统一管 理；（二）组织实施全国范围内理财类业务宣传和营销的筹划；（三）组织开展理财类产品的设计、研发、推广工作；（四）组织开展全国理财类业务的监督、检查工作；（五）组织落实理财类业务计算机应用系统的集中统一开发、推广、 应用和维护工

14、作；（六）开展与财政部、人民银行、银监会、证监会、等相关监管部门的协调与沟通；（七）负责理财类业务系统业务主管权限操作的各项业务；（八）负责指导业务人员开展工作；（九）领导交办的其他职责。二、业务管理岗职责（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）拟订理财类业务管理方法、规章制度、操作流程；（三）办理理财类业务准入资格，对下级部门开办理财类业务准入进 行审批、授权等工作；（四）拟订理财类功能场所标准；（五）落实对全国理财类业务的监督、检查；（六）共同完成全国理财类业务计算机应用系统的开发、推广、使用 及参数维护；（七）开展与财政部、人民银行、银监会、证监会、等相关监管部门 的协调与

15、沟通；（A）与金融同业沟通与交流；（九）负责理财类业务系统业务管理员权限相关交易的操作；（十）领导交办的其他职责。三、产品研发管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）组织开展理财类产品的设计、研发、推广工作；（三）共同完成全理财类业务计算机应用系统的开发、推广及使用；五、个人理财类业务处理28第一节一般规定28第二节国债业务29第三节 基金业务31第四节理财业务34六、机构理财类业务处理38第一节一般规定38第二节国债业务39第三节 基金业务41第四节理财业务43七、风险管理46第一节 风险管理的目标及原那么46第二节风险种类、风险防范的机制及措施48第三节内部风险的监管及

16、处分60第四节事后监督62八、过失处理68九、业务单证及档案管理71会计局部73一、重要空白凭证管理73二、期终处理77第一节日终处理77第二节年终决算78（四）领导交办的其他职责。四、风险管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）参与理财类产品的设计、研发工作；（三）监控理财类产品的运作，及时进行风险提示；（四）对于可预见的风险制定风险应急方案；（五）领导交办的其他职责。五、营销管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）共同拟订理财类功能场所标准；（三）研究落实理财类产品品牌的塑造、包装及在全国范围内的推广 与宣传；（四）筹划理财类产品在全国范围内的推广与

17、宣传；（五）领导交办的其他职责。六、工程评审岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）寻找、洽谈融资工程，包括政府融资及企业融资；（三）对融资主体及参与合作机构做授信，并根据评级标准进行初 评，形成文字材料；（四）领导交办的其他职责。七、培训管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）开展全国范围内理财类业务从业人员资格认证与相关培训工（三）领导交办的其他职责。第五十六条 一级分行、二级分行各岗位职责各级机构应对代理国债、代理基金和人民币理财业务设置相应岗 位。其中，机构理财类业务营销管理岗设置在公司业务管理部门，其他 岗位设置在个人理财业务管理部门。一、业务主管

18、岗职责（一）按照总体部署和开展规划，带着团队创新性地开展工作；（二）组织理财类业务在辖内的宣传和营销的筹划与实施；（三）组织落实理财类功能场所的建设工作；（四）组织开展本分行理财类业务的监督、检查工作；（五）组织落实理财类业务计算机应用系统的在本分行的推广、应用 和维护工作；（六）开展与银监局、证监局等相关监管部门的协调与沟通；（七）负责理财类业务系统主管权限的相关交易与操作；（八）领导交办的其他职责。二、业务管理岗职责（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）按照理财类业务管理方法、规章制度、操作流程，拟订实施细（三）向上级机构上报理财类业务准入资格；对下级机构开办理财类业务准入

19、进行审批、授权等工作；（四）执行理财类功能场所建设标准，执行建设工作；（五）开展对理财类业务的监督、检查；（六）协助开展与银监局、证监局等相关监管部门的协调与沟通；（七）执行理财类业务计算机应用系统的应用和维护工作；（A）负责理财类业务系统业务管理员权限相关交易的操作；（九）领导交办的其他职责。三、营销管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）共同执行理财类功能场所标准，执行建设工作；（三）对理财类产品品牌进行宣传、包装及在辖内的推广；（四）筹划理财类产品在辖内的推广与宣传；（五）负责理财类业务客户资料管理、应用与维护；（六）领导交办的其他职责。四、工程评审岗（一）按照总体规

20、划和部署，在主管带着下开展工作；（二）寻找、洽谈融资工程，包括政府融资及企业融资；（三）对融资主体及参与合作机构做授信，并根据评级标准进行初 评，形成文字材料；（四）对于初评通过理财类工程的评审上报总行；（五）领导交办的其他职责。五、培训管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）开展辖内理财类业务从业人员资格认证与相关培训工作；（三）领导交办的其他职责。第五十七条 一级支行岗位职责各级机构应对代理国债、代理基金和人民币理财业务设置相应岗 位。其中，机构理财类业务营销管理岗设置在公司业务管理部门，其他 岗位设置在个人理财业务管理部门。一、业务主管岗职责（一）按照总体部署和开展规

21、划，带着团队创新性地开展工作；（二）组织理财类业务在辖内的宣传和营销的筹划与实施；（三）组织落实理财类功能场所的建设工作；（四）组织开展本分行理财类业务的监督、检查工作；（五）组织落实理财类业务计算机应用系统的在本分行的推广、应用 和维护工作；（六）开展与银监局、证监局等相关监管部门的协调与沟通；（七）负责理财类业务系统主管权限的相关交易与操作；（八）领导交办的其他职责。二、业务管理岗职责（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）按照理财类业务管理方法、规章制度、操作流程，拟订实施细（三）向上级机构上报理财类业务准入资格；对下级机构开办理财类业务准入进行审批、授权等工作；（四）执行

22、理财类功能场所建设标准，执行建设工作；（五）开展对理财类业务的监督、检查；（六）协助开展与银监局、证监局等相关监管部门的协调与沟通;（七）执行理财类业务计算机应用系统的应用和维护工作；（A）负责理财类业务系统业务管理员权限相关交易的操作；（九）领导交办的其他职责。三、营销管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作；（二）共同执行理财类功能场所标准，执行建设工作；（三）对理财类产品品牌进行宣传、包装及在辖内的推广；（四）筹划理财类产品在分行内的推广与宣传；（五）负责理财类业务客户资料管理、应用与维护；（六）领导交办的其他职责。四、培训管理岗（一）按照总体规划和部署，在主管带着下开展工作

23、；（二）开展辖内理财类业务从业人员资格认证与相关培训工作；（三）领导交办的其他职责。第五十八条二级支行人员职责一、支行长的职责（一）负责网点理财类业务统一管理；（二）负责网点业务监督、检查；（三）负责网点人员的管理、指导；（四）负责理财类业务系统业务主管权限操作的各项业务；（五）负责受理理财类业务的投诉；（六）领导交办的其他职责。二、个人综合柜员/对公综合柜员的职责（一）负责理财类业务系统综合柜员权限操作的各项业务；（二）负责请领、接收、下发、上缴重要凭证；（三）负责理财类业务日初报表下载及打印；日终汇总当日业务单据 连同营业轧账单上缴上级机构；（四）负责网点业务监督、检查；（五）对普通柜员进

24、行培训、管理和指导；（六）负责理财类产品的推介；（七）负责受理理财类业务的投诉；（A）领导交办的其他职责。三、个人/对公普通柜员的职责（一）负责理财类业务系统普通柜员权限操作的各项业务；（二）负责领用、使用、上缴重要凭证；（三）负责理财类业务日结轧账，将当日业务单据连同营业轧账单上 缴综合柜员；（四）负责向客户进行风险提示；（五）负责理财类产品的推介；（六）负责受理理财类业务的投诉；（七）领导交办的其他职责。四、理财经理职责（一）受理理财类咨询，根据客户风险承受能力，为客户制定理财方 案；（二）开展理财类产品的宣传与营销；（三）负责客户资料的收集、整理和应用；（四）负责客户资源的维护与开发；（

25、五）负责向客户进行风险提示；（六）负责受理理财类业务的投诉；（七）领导交办的其他职责。四、术语第一节国债业务第五十九条 储蓄国债（电子式）：财政部在中华人民共和国境内 发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不 可流通的人民币债券。第六十条 凭证式国债：财政部在中华人民共和国境内发行，通过 凭证式国债承销团，以凭证式国债收款凭证方式（或电子方式）记录债 权的不可流通的人民币债券。第六十一条 凭证式国债（老）：凭证式国债系统内新、老国债划 分日为系统上线日（年月日），系统上线前发行的凭证式国债为老凭证式国债（下文简称老国债）、上线日后发行的凭证式国债为新凭证式国 债（下文简称

26、新国债）。新老国债的划分仅用于银行各级机构区分内部 管理原那么及管理方法。第六十二条 储蓄国债（电子式）托管账户：投资者在代销机构开 立的用以记载其储蓄国债（电子式）债权及变动情况的账户。第六十三条 固定利率债：国债的计息利率（即票面利率）在发行 时已经确定并且是唯一的，付息方式有利随本清和定期付息两种。第六十四条通胀指数债：国债每个付息周期的执行利率都在本次 计息期前根据利率基数和相应的通货膨胀率来确定，付息方式有利随本 清和定期付息两种。第六十五条定期付息：按发行时已规定的时间（半年或一年）支 付相应利息。第六十六条利随本清：国债到期后一次性支付本金和利息。第六十七条预约：投资者在国债的预

27、约起止期内预定购买一定金 额当期国债的交易。第六十八条 认购：投资者持已办理签约的个人结算账户卡/折购买 国债的行为。第六十九条 到期兑付：储蓄国债（电子式）、凭证式国债（新） 到期后，系统将本金和利息自动划入投资者签约的个人结算账户。第七十条 提前兑取：投资者于规定时间内，兑取未到期国债，取 得本金和相应利息的行为。第七十一条 提前兑取开始日:投资者可以开始提前兑取某期储蓄 国债（电子式）的规定起始日期。第七十二条 提前兑取计息开始日：投资者提前兑取某期储蓄国债 （电子式）时可以取得相应应计利息的规定起始日期；投资者在该日之 前提前兑取的，不计利息；在该日后（含该日）提前兑取的，享受应计 利

28、息O第七十三条 非交易过户：非正常交易引起的债券所有权转移，包 括法院扣划、抵债、赠予、遗产继承、资产归并等。第七十四条 非交易提前兑取：国债持有人因法院扣划、没收、财 产继承、赠予、抵债等原因，要在系统将付券方国债资金划转入收券方 储蓄账户，系统视为将付券方国债账户提前兑取后将兑取资金划转入收 券方储蓄账户的行为。第七十五条 提兑转认购：投资者在银行购买凭证式国债后，如当 期国债发行期内遇人民币存款利率调整，将持有的当期国债在发行期内 进行提前兑取并以调整后的利率再次认购。第七十六条 非交易工作日:在付息日和到期日前N个法定工作日 前停止办理提前兑取、非交易过户等业务，其中N为参数设置。第七

29、十七条 业务截止日：代销机构因当期国债还本付息等原因而 停止办理提前兑取、非交易过户等业务的日期。业务截止日当日日间仍 可办理上述业务。第七十八条语音查询：代销机构为投资者提供的，便于投资者通 过 查询储蓄国债（电子式）账户各类信息的语音查询系统。第七十九条 冻结：根据司法机关出具的账户冻结文件对账户进行 冻结。冻结资产不得进行交易，冻结有效期一般为6个月（为参数设置）。 其中凭证式国债只可进行整单全额冻结，储蓄国债（电子式）可进行全 额或100元整数倍的局部金额冻结。第八十条 财产证明：应国债持有人申请，银行为其持有国债所出 具的证明，分为时点证明、时段证明两种。第八十一条 时点证明：证明客

30、户某一时点在银行持有的国债种 类、券种代码、币种、金额和账户状态，不对账户进行止付。时点证明 只可进行整单全额证明。第八十二条 时段证明：证明客户某一时段在银行的国债种类、券 种代码、币种、金额和账户状态，在证明时段内对账户进行相应资金的 止付，证明时段截止日期（包含截止日）后自动解止付。时段证明中， 凭证式国债只可进行整单全额证明，储蓄国债（电子式）可进行全额或 100元整数倍的局部金额证明。第八十三条国债质押贷款：国债持有人以其持有的未到期国债作 为质押，从贷款银行取得人民币贷款，并按期归还贷款本息的一种贷款 业务。第二节基金业务第八十四条 开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额可

31、以在基金合同约定的时间和地点进行申购或赎回的一种基金运作方式。第八十五条 认购：指在基金募集期内，客户申请购买基金份额的 行为。三、会计公共管理78四、罚那么79附那么80总贝IJ第一条为加强银行理财类业务的经营管理，保障各项业务健康、 持续开展，依据中华人民共和国证券投资基金法、中华人民共和国 证券法、商业银行个人理财业务管理暂行方法、商业银行个人理财 业务风险管理指引、证券投资基金管理公司管理方法、证券投资基 金销售管理方法、储蓄国债（电子式）管理方法（试行）、储蓄国 债（电子式）相关业务实施细那么、基金管理公司专户理财业务试点办 法等有关法律法规及中华人民共和国财政部（以下简称“财政部”

32、）、 人民银行、证券监督管理委员会（以下简称“证监会”）和银行业监督 管理委员会（以下简称“银监会”）的有关规定，结合我行实际情况， 制定本方法。第二条理财类业务是未来开展的核心业务之一。通过依托网络和 金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的理财类业务系统，统 一规划理财类产品开发，建立统一标准的理财类服务流程，实施规范统 一的客户服务标准，打造我行优质理财类业务品牌。第三条 理财类业务属于全国性中间业务，包括代理国债、代理基 金、人民币理财业务和代理保险业务，由银行总行统一开办、统一应用、 统一管理。银行各级机构须经上级授权后方可开办业务，并同时接受财第八十六条申购：指在基金成立后客户

33、申请购买基金份额的行 为。第八十七条 分红方式：是指客户获得一定的投资回报的方式，分 为现金与红利再投资红利两种。第八十八条 赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回一定数 量的开放式基金份额的行为。第八十九条 开放日：是指客户可以进行开放式基金的申购、赎回 等操作的工作日。第九十条基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规 定可以从基金资产中扣除的费用后的价值。第九十一条 单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计 算日基金份额总数后的价值。第九十二条 基金TA账户：是指在登记中心或登记中心委托的其 它的机构开立的，用于记录客户持有基金份额信息的账户。第九十三条 申购限额：是指客户

34、申购基金份额时所允许的最高申 购数量。第九十四条 巨额赎回：是指开放式基金单个开放日，基金净赎回 申请超过基金总份额的10%时的情形。根据证券投资基金运作管理办 法，超过1()%以上的赎回可延迟办理；10%限额内的赎回申请，应当 按每个账户占申请总额的比例分配给申请人。第九十五条 连续赎回：指发生巨额赎回时，客户对于延期办理的 赎回申请，选择依次在下一个基金开放日进行赎回。第九十六条 基金转换：是指客户就同一代理机构销售的同一基金 管理人的基金之间进行转换的行为。第九十七条 基金终止：基金存续期满，未被批准续期的、基金经 批准提前终止或因重大违法、违规行为被证监会责令终止的行为。第九十八条 认

35、/申购费率：是指客户认/申购开放式基金时，需依 据认/申购基金净额的一定比例交纳认/申购手续费，该比例即为认/申购 费率。第九十九条 赎回费率：是指客户赎回开放式基金时，需依据赎回 资金总额的一定比例交纳赎回手续费，该比例即为赎回费率。第三节理财业务第一百条 预约：指客户在理财产品的预约起止期内预定购买一定 金额理财产品的交易。第一百。一条 认购：指客户在理财产品的认购起止期内至网点购 买一定金额理财产品的交易。第一百。二条 预约最终有效日：指为客户预定的理财产品额度保 留的最终日期。即客户在预约期所预定购买的理财产品额度在认购期开 始日至预约最终有效日（含）前均为有效，在预约最终有效日后，假

36、设客 户仍未进行认购，那么系统将取消预定的额度。第一百。三条 理财合同号：客户每认购一次理财产品，系统均为 该客户所购买的理财产品生成一个合同号，用以标记该合同号下该理财 产品的交易信息及状态，客户办理提前赎回、终止投资等交易均凭该合 同号办理。第一百O四条 提前赎回：用户提前终止委托合同，自愿承当一定 的提前赎回手续费并按照提前赎回当日的产品净值返还全部/局部投资 的交易。第一百O五条 终止投资：特定的理财产品，允许客户在约定日之 前的一段时间内办理取消对该理财产品的投资；终止投资是指客户在约 定期限内办理取消对理财产品的投资，并取得本金和相应收益的交易。第一百O六条 提前终止：理财产品发行

37、人提前终止理财产品运 作，向客户计付收益及本金的交易。第一百。七条 延期：理财产品发行人延长理财产品的认购期间的 交易。第一百。八条 分红：对允许分红的理财产品，客户可约定现金分 红或红利再投。现金分红指系统于分红日将所分金额存入客户指定活期 结算账户；红利再投指系统于分红日将所分金额按分红日当日净值折成 份额成存入客户理财账户。第一百O九条 约定追加投资：对于允许约定追加投资的理财产 品，客户可约定在理财产品规定的期间，按约定的金额进行追加投资， 在规定的追加投资终止日，当客户的储蓄账户可用余额到达客户约定的 金额时，由系统于追加投资终止日自动从其个人结算账户扣除相应金额 进行投资。第一百一

38、十条主动追加投资：对于允许主动追加投资的理财产 品，在规定的追加投资期间，客户追加认购该理财产品的交易。第一百一十一条 理财产品成立日：即预期收益起始日，指理财产 品认购结束，发行人开始对所募集资金进行运作的日期。第一百一十二条 理财产品到期日：指根据约定，理财产品投资结 束的日期。第一百一十三条 收益支付日：指向客户支付收益的日期。第一百一十四条 超额收益手续费：指根据约定，当理财产品的收 益超过约定比例时，由发行人向客户收取一定金额的费用。第一百一十五条 最低投资额：指理财产品规定的客户首次投资最 低金额。第一百一十六条 最高投资额：指理财产品规定的客户累计最多可 投资的金额。第一百一十七

39、条 倍增金额：指理财产品规定的在客户认购时，超 过最低投资额的局部，应为约定金额的整数倍，该约定金额为倍增金额。第一百一十八条 产品总额度：指该产品总共预期募集的额度。第一百一十九条 总额度：指某机构可销售某理财产品的总量。第一百二十条预约额度：指某机构可接受客户预约认购的理财产 品总量。第一百二十一条 已预约额度：指全国所有网点已接受客户预约认 购的理财产品总量。第一百二十二条 可预约额度：指全国所有网点在预约期内剩余的 可接受客户预约的理财产品总量。第一百二十三条 已认购额度：指某机构在认购期内已接受客户认 购的理财产品总量。第一百二十四条可认购额度：指某机构在认购期内剩余的可销售 的理财

40、产品总量。五、个人理财类业务处理第一节一般规定第一百二十五条理财类业务签约是个人客户在邮储银行办理代 理国债、代理基金和理财业务的基本交易。第一百二十六条 个人客户凭有效身份证件申请办理理财类业务 签约，办理该交易必须有对应的个人结算账户卡/折。第一百二十七条在银行办理理财类业务签约的客户，需具有完全 民事行为能力（不包括18岁以下）。第一百二十八条个人客户在银行凭有效身份证件（身份证、护照、 军官证、士兵证、回乡证、户口本、外国护照、警官证、文职证、港澳 居民往来内地通行证、其它）申请办理理财类业务签约。理财类业务签 约需由客户本人亲自办理，不得代办。同一客户只能签约一次。理财类 业务签约使

41、用的有效身份证件与个人结算账户卡/折有效证件必须一致。第一百二十九条客户在办理客户资料更改、理财类业务解约，理 财类交易账号密码挂失、密码重置、密码更改，资金账号变更、资金账 号加办时，须由客户本人亲自办理，并出具系统预留的有效身份证件， 不得代办，经办人员应仔细校验客户证件有效性，并留存复印件。第一百三十条理财类业务均无余额且无在途资金才能进行理财 类业务解约。客户可在全国范围办理。第一百三十一条 理财类业务各项参数均由总行进行维护，其它机 构只能进行查询。第二节国债业务第一百三十二条 一般规定一、已办理理财类业务签约交易的实名个人结算账户卡/折为到期 兑付、提前兑取的存款账户及提前兑取等业

42、务手续费的扣收账户。二、凭证式国债起息日是购买日，储蓄国债（电子式）起息日是发 行日。三、国债面值以人民币“元”为单位，国债交易金额须为百元的整 数倍，资金清算单位为“元二保存两位小数。四、国债不得更名，不可流通转让，在规定时间内可以提前兑取。五、国债认购、兑取交易采取免填单形式，即投资者口头提出交易 要求，并对银行打印记录签字认可。六、国债业务营业日为一年365天（闰年366天），正常营业时间 为8： 30-17： 00 （发行文件中有明确时间规定的除外）。七、投资者办理储蓄国债（电子式）业务需在已办理签约的个人结 算账户卡/折下开立储蓄国债（电子式）托管账户，用以记载其储蓄国债 （电子式）

43、债权及变动情况。投资者的个人结算账户卡/折下只能签约一 个实名储蓄国债（电子式）托管账户。八、国债的销售额度实行计划管理，分为五级，即一级总中心、二 级省中心、三级地市中心、四级市县中心、五级网点。国债发行前在规 定时间内，二、三、四、五级管理中心应按相关文件要求逐级向上申请 发行额度；本级机构在收到上级分配额度后，应对下级机构进行额度分 配，指导下级机构开展国债代销业务。九、国债资金属国家建设资金，严禁挪做他用；国债包销义务由总 行承当。十、国债发行、兑付手续费由财政部下拨，主要用于国债发行中宣 传、凭证印刷、人员培训、零星设备的购置及优秀工作人员的奖励等。 手续费分配原那么上应向基层单位倾

44、斜。第一百三十三条 业务处理一、国债业务包括储蓄国债（电子式）业务和凭证式国债业务。二、国债发行前，各级机构（总行除外）应在国债系统内进行额度 申请。三、凭证式国债业务包括预购、认购、提前兑取、老国债兑付、提 兑转认购、特殊业务；储蓄国债（电子式）业务包括储蓄国债托管账户 开户、销户、预购、认购、提前兑取、付息、到期兑付、语音密码挂失、 特殊业务。特殊业务包括交易取消、非交易过户、非交易提前兑付、财 产证明、冻结与解冻结、查询、挂失。四、客户在我行办理凭证式国债（新）业务，可为其出据凭证式国 债收款凭证（以下简称“出单客户如愿意付息、到期日自动转存为 活期可用资金可不出单。五、客户办理储蓄国债

45、（电子式）业务需在已办理签约的个人结算 账户卡/折下开立储蓄国债托管账户，用以记载其储蓄国债债权及变动情 况。六、客户认购国债时，系统实时将客户资金账户相应金额进行扣 款。认购当日日间可办理认购取消交易。七、客户办理提前兑取时，系统将兑取资金实时存入客户活期结算 账户；已出单的凭证式国债客户还需将收款凭证交回网点，办理收单交 易后方可进行提前兑取。八、客户办理提前兑取，当日日间可办理提前兑取取消交易。该交 易为严格控制类交易，只有由于系统故障及业务人员操作失误而引发的 提前兑取取消方可进行此交易，如有发生，营业网点每日终应核实取消 原因并对相关责任人予以惩戒。九、已办理理财类业务签约的国债客户

46、，在付息日、到期日前一日 日终后，系统自动将资金存入客户签约的个人结算账户卡/折。已出单的 凭证式国债客户需将收款凭证交回网点，办理收单交易以解锁资金。凭 证式国债（老）客户办理到期兑付需将收款凭证交回网点，兑付资金实 时存入其对应的个人结算账户。第三节基金业务第一百三十四条一般规定一、银行代理开放式基金业务包括：基金TA开户、认购、申购、 赎回、预约、撤单、基金转换、分红方式变更、基金转托管、基金TA 账户销户等业务，及基金管理公司或证监会批准的其他业务。本系统内 办理异地交易不收取储蓄账户异地手续费用。二、客户办理基金预约交易、认购、申购、赎回、撤单、基金转换、 分红方式变更交易可采用免填

47、单方式。基金TA账户开户/销户、基金转 托管交易必须采取填单方式。三、客户在办理基金TA账户开户/销户，基金认购、申购、赎回、 撤单、基金转换、分红方式变更等业务时，须由客户本人亲自办理，并 出具系统预留的有效身份证件，不得代办，经办人员应仔细校验客户证 件有效性，并留存复印件。四、个人客户办理基金TA账户开户/销户须提供本人有效身份证件 （身份证、军官证、士兵证、文职证）及已办理理财类业务签约的个人 结算账户卡/折。有效证件类型和证件号码需同个人结算账户卡/折的证 件类型、证件号码一致。五、代理开放式基金系统于周一至周五上午8： 30开市，下午15： 00闭市。系统闭市后，或遇周六、日以及其他证券业休息日，不受理基 金TA账户开户/销户、基金认购、申购、赎回、转换、分红方式变更、 基金转托管等基金基本业务以及基金