银卡通银行卡风险控制体系介绍素材.pptx

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1、会计学1银卡通银行卡风险控制体系介绍素材银卡通银行卡风险控制体系介绍素材目录vv开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备 vv商户拓展及审查商户拓展及审查商户拓展及审查商户拓展及审查 vv商户审批商户审批商户审批商户审批 vv商户签约商户签约商户签约商户签约 vv机具管理机具管理机具管理机具管理 vv商户培训商户培训商户培训商户培训 vv商户欺诈及防范商户欺诈及防范商户欺诈及防范商户欺诈及防范 vv商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪 vv商户欺诈调查商户欺诈调查商户欺诈调查商户欺诈调查 vv风险数据收集与报告

2、风险数据收集与报告风险数据收集与报告风险数据收集与报告 第1页/共44页开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备 n n充分认识收单风险充分认识收单风险财务损失：财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门或卡组或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚。织进行经济处罚。商誉损失商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超诉讼，使其声誉受损；

3、或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。标，被监管部门进行行政处罚。第2页/共44页开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备n n制订收单风险策略制订收单风险策略风险管理的总体目标和阶段性计划风险管理的总体目标和阶段性计划现有的管理水平和经验积累现有的管理水平和经验积累收单机构的市场定位（禁入类商户、谨慎发展类商户、目标商户）收单机构的市场定位（禁入类商户、谨慎发展类商户、目标商户）监控业务运作的措施和手段监控业务运作的措施和手段与分支机构的分工与合作与分支机构的分工与合作必备的风险管理政策和指南必备的风险管理政策和指南风险管理系统及技术水平风险管理系统及技术水平

4、对第三方机构的风险管理对第三方机构的风险管理数据与账户信息的保护数据与账户信息的保护计算机系统与网络安全计算机系统与网络安全第3页/共44页开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备n n收单业务开展应具备的基本条收单业务开展应具备的基本条件件具备相应岗位设置和人员配备：具备相应岗位设置和人员配备：收单业务必备岗位包括：市场拓展、市场服务、业务管理、收单业务必备岗位包括：市场拓展、市场服务、业务管理、风险管理等风险管理等 各岗位进行相应的业务培训各岗位进行相应的业务培训制订相应的管理规范和操作流程制订相应的管理规范和操作流程：包括内部组织及岗位职责描述、业务操作流程、风险管理办法包括内部组织

5、及岗位职责描述、业务操作流程、风险管理办法及相应实施细则、相关财务制度、信息安全管理规则等拥有完及相应实施细则、相关财务制度、信息安全管理规则等拥有完备的交易监控系统备的交易监控系统第4页/共44页开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备n n建立专职风险部门建立专职风险部门 制订风险政策制订风险政策 商户风险审批商户风险审批 监控日常交易监控日常交易 调查欺诈交易调查欺诈交易*处理法律事宜处理法律事宜 *内部稽核内部稽核第5页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查-制订商户拓展策略制订商户拓展策略n n制订商户拓展策略制订商户拓展策略商户拓展策略的关键因素商户拓展策略的关键因素 现有业务

6、的规模和业务量；现有业务的规模和业务量；相对于本机构经营场所的商户地理位置；相对于本机构经营场所的商户地理位置；短期和长期的财务目标；短期和长期的财务目标；能够承受的风险水平；能够承受的风险水平；可以使用的各项人力和系统资源。可以使用的各项人力和系统资源。第6页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查-制订商户拓展策略制订商户拓展策略商户拓展策略的关键内容商户拓展策略的关键内容商户拓展策略的关键内容商户拓展策略的关键内容 确定禁入商户类型确定禁入商户类型 明确目标市场和需谨慎发展的商户类型明确目标市场和需谨慎发展的商户类型 商户发展的业务目标和风险控制目标商户发展的业务目标和风险控制目标 对新商

7、户的最低财务和信用要求等对新商户的最低财务和信用要求等 第7页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查-制订商户拓展策略制订商户拓展策略分散商户风险：分散商户风险：拓展商户时，收单机构应充分考虑不同类拓展商户时，收单机构应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户和低风险商型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利的赢利 第8页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查n n禁入商户类型禁入商户类型禁入商户类型禁入商户类型 根据根据银联卡收单机构商户风

8、险管理规则银联卡收单机构商户风险管理规则第二章规第二章规定，收单机构禁止发展下列商户：定，收单机构禁止发展下列商户：非法设立的经营组织；非法设立的经营组织；特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入灰名单的不良信息系统；列入灰名单的不良信息系统；注册地及经营场所不在收单机构所在国的

9、商户。注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。第9页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查-建议谨慎发展的商户类型建议谨慎发展的商户类型n n建议谨慎发展的商户类型建议谨慎发展的商户类型风险倾向商户风险倾向商户 易成为伪冒卡使用目标的商户类型易成为伪冒卡使用目标的商户类型 易发生套现的商户类型易发生套现的商户类型 易发生虚假交易的商户类型易发生虚假交易的商户类型 易恶意倒闭的商户类型易恶意倒闭的商户类型 主动上门要求装机的小型商户主动上门要求装机的小型商户 第10页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查-建议谨慎发展的商户类型建议谨慎发展的商户类型对风险倾向商户的防范措施对风险倾向商户的防范

10、措施 设立更为严格的准入条件设立更为严格的准入条件 建立双人调查机制建立双人调查机制 建立多级审批程序建立多级审批程序 加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象 进行有针对性的风险培训进行有针对性的风险培训 延长商户清算时限延长商户清算时限 签订有关风险的补充协议签订有关风险的补充协议 第11页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查n n商户申请：商户申请：商户申请应该收集所有与业务商户申请应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息。信息。商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、

11、商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。信用历史等信息。商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。等信息。商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。型等信息。商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。历史、资信状况等。第12页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查n n商户风险审查商户风险审查电话调查电话调查 现场调查现场调查 查询公司内部灰名单查询公司内部灰名单联系商户以前的收单机构联

12、系商户以前的收单机构 *查询其他征信机构查询其他征信机构*联系当地工商部门或税务部门联系当地工商部门或税务部门第13页/共44页商户拓展及审查商户拓展及审查n n高度重视商户现场调查高度重视商户现场调查 调查关键要素调查关键要素 商户基本信息商户基本信息 商户经营信息商户经营信息 商户收单经验商户收单经验 商户道德信用商户道德信用可疑活动的迹象可疑活动的迹象 防范措施防范措施 第14页/共44页商户审批商户审批-商户风险分级商户风险分级n n商户风险分级商户风险分级评分指标体系评分指标体系 信用风险：指因商户经营失败而对收单机构造成的风险信用风险：指因商户经营失败而对收单机构造成的风险 欺欺诈

13、诈风风险险：指指商商户户自自身身或或与与不不法法分分子子勾勾结结，利利用用其其经经营营场场所所和和经经营营设设施施进进行行银银行行卡卡欺诈交易，使收单机构蒙受损失的风险欺诈交易，使收单机构蒙受损失的风险 第15页/共44页商户审批商户审批-商户风险分级商户风险分级评分指标体系关键要素说明评分指标体系关键要素说明 营业用地性质营业用地性质 企业性质企业性质 商户来源商户来源 商户服务类别码（商户服务类别码（MCCMCC）商户交易类型商户交易类型 商户付款方式商户付款方式 商户受理卡类型商户受理卡类型 收单经验收单经验 是否曾被拒绝是否曾被拒绝 第16页/共44页商户审批商户审批-商户风险分级商户

14、风险分级风险分级及相关措施风险分级及相关措施 银联建议可将商户风险分为五级银联建议可将商户风险分为五级 一级：优质商户，基本上没有风险，应大力发展一级：优质商户，基本上没有风险，应大力发展 二级：一般商户，风险较低二级：一般商户，风险较低 三级：有一定风险，发展后应加强风险监控三级：有一定风险，发展后应加强风险监控 四级：风险倾向商户，应加强风险审查、谨慎审批四级：风险倾向商户，应加强风险审查、谨慎审批 五级：高风险商户，暂不考虑发展五级：高风险商户，暂不考虑发展第17页/共44页商户审批商户审批-商户风险分级风险分级及相关措施风险分级及相关措施 针对不同等级风险可采取的相应措施针对不同等级风

15、险可采取的相应措施 商户审批：不同的风险等级商户，应由不同权限人员审批。商户审批：不同的风险等级商户，应由不同权限人员审批。交易监控：针对不同商户类型及行业选择监控规则，并根据商户风险等级进行参数交易监控：针对不同商户类型及行业选择监控规则，并根据商户风险等级进行参数的区别设定。的区别设定。商户培训：根据商户风险级别制订商户培训计划，不同风险等级的商户，其培训内商户培训：根据商户风险级别制订商户培训计划，不同风险等级的商户，其培训内容、培训层次、培训频度应有所区分。容、培训层次、培训频度应有所区分。商户检查：根据商户不同的风险级别，调整商户检查的频度与力度等。商户检查：根据商户不同的风险级别，

16、调整商户检查的频度与力度等。第18页/共44页商户审批商户审批n n审批基本原则 只对资料完整的商户申请进行审批只对资料完整的商户申请进行审批 只对风险审查合格的商户进行审批只对风险审查合格的商户进行审批 第19页/共44页商户审批商户审批-审批权限设置审批权限设置n n审批权限设置审批权限设置三级审批权限设置三级审批权限设置*以商户风险级别为基准设置商户审批权限以商户风险级别为基准设置商户审批权限 特殊情况下的审批权限设置特殊情况下的审批权限设置 第20页/共44页商户审批商户审批n n商户审查及审批流程商户审查及审批流程分公司市场部初审：商户申请文件齐全有效分公司市场部初审：商户申请文件齐

17、全有效分分公公司司业业务务管管理理部部风风控控条条件件初初审审：商商户户申申请请文文件真识，商户基本情况核实件真识，商户基本情况核实总总部部业业务务管管理理部部风风控控条条件件复复审审：商商户户基基本本情情况况核实，商户风险分级核实，商户风险分级所有未通过审查商户加入公司内部灰名单所有未通过审查商户加入公司内部灰名单所有未通过审查商户加入公司内部灰名单所有未通过审查商户加入公司内部灰名单第21页/共44页商户审批商户审批n n灰名单商户信息库灰名单商户信息库 信息库用途信息库用途 信息库基本要素信息库基本要素 商户法定名称和营业名称商户法定名称和营业名称 注册地址、装机地址注册地址、装机地址

18、所在城市、商户电话号码所在城市、商户电话号码 商户营业执照登记号商户营业执照登记号 商户服务类别码商户服务类别码 商户负责人名称和身份证号码商户负责人名称和身份证号码 拒绝签约的原因代码拒绝签约的原因代码第22页/共44页商户签约商户签约n n使用统一格式的商户协议使用统一格式的商户协议n n协议包含的风险条款协议包含的风险条款n n正确设置商户服务类别码正确设置商户服务类别码（MCC）n n资料保管资料保管 第23页/共44页机具管理机具管理-机具布放n n机具布放机具布放机具布放机具布放 严格按照签约情况投放机具严格按照签约情况投放机具 严格按照投放流程完成机具投放严格按照投放流程完成机具

19、投放任务，着重监控和复核程序下载任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节及终端设置环节 确保所有商户信息数据都录入确保所有商户信息数据都录入MISMIS系统，着重核实系统内数据的正系统，着重核实系统内数据的正确完整（确完整（商户号商户号/终端号终端号）注重档案文件的归档保存：合同注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放单据及附件，投放单据 第24页/共44页机具管理机具管理-机具维护n n机具维护机具维护 严格按照维护流程完成机具维护任务，着重监严格按照维护流程完成机具维护任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节控和复核程序下载及终端设置环节 确保所有维护数据都录入确保所有维护数据都录入M

20、ISMIS系统，着重核实系统，着重核实系统内数据的正确完整（系统内数据的正确完整（商户号商户号/终端号终端号）注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放单据单据 定期对商户的定期对商户的POSPOS机具进行检查机具进行检查第25页/共44页机具管理机具管理-内部管理 n n内部管理内部管理 专职库管人员工作细则专职库管人员工作细则 机具库房管理原则机具库房管理原则出入库管理流程出入库管理流程 撤机和追查撤机和追查密钥卡和测试卡的管理密钥卡和测试卡的管理第26页/共44页商户培训商户培训 n n制定商户培训计划制定商户培训计划n n商户收银员培训商户收银员培

21、训：收银员常规培训、收银员风险防范培训收银员常规培训、收银员风险防范培训 n n对商户管理人员的培训：对商户管理人员的培训：常规风险培训、强化法律意识常规风险培训、强化法律意识 n n对商户财务人员的培训对商户财务人员的培训n n商户培训注意事项商户培训注意事项 第27页/共44页常见的商户欺诈常见的商户欺诈n n常见的商户欺诈常见的商户欺诈常见的商户欺诈常见的商户欺诈恶意倒闭商户恶意倒闭商户商户套现商户套现洗单洗单侧录侧录伪冒交易合谋商户伪冒交易合谋商户卡号测试卡号测试 手输卡号欺诈手输卡号欺诈 虚假商户虚假商户 信函、电话、网络营销欺诈信函、电话、网络营销欺诈 第28页/共44页商户欺诈及

22、防范商户欺诈及防范-商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施n n商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施 把好商户准入关把好商户准入关 加强商户交易监控，及时处理报警可疑交易加强商户交易监控，及时处理报警可疑交易 发现有欺诈迹象时，应落实以下措施：发现有欺诈迹象时，应落实以下措施：pp调阅签购单，对商户进行实地调查。通过实地观察、与员工交谈等方式，关注商户调阅签购单，对商户进行实地调查。通过实地观察、与员工交谈等方式，关注商户的实际经营范围和状况的实际经营范围和状况pp通知银行暂时扣留商户清算款项通知银行暂时扣留商户清算款项pp通知银行停用相关终端通知

23、银行停用相关终端第29页/共44页商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪n n交易监控系统监控（附图）交易监控系统监控（附图）新商户监控新商户监控 日常商户监控指标日常商户监控指标 管理管理“休眠休眠”商户商户可疑交易报警可疑交易报警报警可疑交易处理流程：总部筛选后发送分公司对可疑交易调查报警可疑交易处理流程：总部筛选后发送分公司对可疑交易调查n n定期商户检查 第30页/共44页商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪-交易监控系统监控交易监控系统监控第31页/共44页商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪-交交易监控系统监控易监控系统监控第32页/共44页商户欺

24、诈调查商户欺诈调查-识别商户欺诈识别商户欺诈嫌疑迹像嫌疑迹像n n识别商户欺诈嫌疑迹象识别商户欺诈嫌疑迹象 交易量和交易金额出现异常增长交易量和交易金额出现异常增长“休眠商户休眠商户”突然活跃起来突然活跃起来 单笔交易的平均金额有剧烈上下波动单笔交易的平均金额有剧烈上下波动 手工输入的交易比率非常高手工输入的交易比率非常高 整数、大额交易所占比重非常高整数、大额交易所占比重非常高 交易金额突然下降，甚至降为零交易金额突然下降，甚至降为零 商户的授权量与提交清算的交易量之间差异很大：即授权数量商户的授权量与提交清算的交易量之间差异很大：即授权数量很多，但是没有或很少有相对应的交易很多，但是没有或

25、很少有相对应的交易 在同一商户发生多笔同一序列的卡号或相同在同一商户发生多笔同一序列的卡号或相同BINBIN号卡号的交易号卡号的交易 被拒绝交易的比例异常被拒绝交易的比例异常 出现非正常营业时间的授权或交易出现非正常营业时间的授权或交易第33页/共44页商户欺诈调查商户欺诈调查-欺诈调查实施标准欺诈调查实施标准 n n欺诈调查实施标准欺诈调查实施标准欺诈调查实施标准欺诈调查实施标准欺诈调查目标欺诈调查目标欺诈调查目标欺诈调查目标 了解欺诈是如何实施的；了解欺诈是如何实施的；了解相关欺诈涉嫌哪些主体；了解相关欺诈涉嫌哪些主体；制订使损失最小化和阻止类似风险再次发生的措施。制订使损失最小化和阻止类

26、似风险再次发生的措施。调查步骤调查步骤调查步骤调查步骤 向商户索取交易单据及相关凭证；向商户索取交易单据及相关凭证；向商户索取交易单据及相关凭证；向商户索取交易单据及相关凭证；如有可能，向发卡机构证实交易；如有可能，向发卡机构证实交易；前往商户实施现场调查；前往商户实施现场调查；通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解释；释；释；释；如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪，应将如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪，应将案件

27、及时报送至上级主管和司法部门；案件及时报送至上级主管和司法部门；将商户的嫌疑活动通报给市场发展部门和商户审批部门；将商户的嫌疑活动通报给市场发展部门和商户审批部门；对有嫌疑商户实施后续监控和调查对有嫌疑商户实施后续监控和调查第34页/共44页商户欺诈调查商户欺诈调查-调查要素调查要素n n调查要素调查要素调查要素调查要素 调查中应注意的风险点调查中应注意的风险点 分析交易数据和例外情况分析交易数据和例外情况 异常情况和欺诈迹象异常情况和欺诈迹象 数据安全调查数据安全调查第35页/共44页商户欺诈调查商户欺诈调查-欺诈被证实后欺诈被证实后n n欺诈被证实后欺诈被证实后欺诈被证实后欺诈被证实后 尽

28、量降低损失尽量降低损失 （关闭终端）（关闭终端）其它措施其它措施 第36页/共44页商户欺诈调查商户欺诈调查-商户交易终止商户交易终止n n商户交易终止：商户交易终止：商户交易终止：商户交易终止：不论是由于经营不善、欺诈还是信用风险原因终止商不论是由于经营不善、欺诈还是信用风险原因终止商户交易时，都应落实以下措施，以防范损失户交易时，都应落实以下措施，以防范损失及时回收机具和交易单据及时回收机具和交易单据将商户加入灰名单商户将商户加入灰名单商户通知银行及时关闭授权和清算处理通知银行及时关闭授权和清算处理第37页/共44页商户欺诈调查商户欺诈调查商户欺诈调查商户欺诈调查-与商户的沟通与商户的沟通

29、 n n与商户的沟通：与商户的沟通：商户一旦出现违规操作，或出现任何可商户一旦出现违规操作，或出现任何可疑欺诈状况时，应及时以书面形式向商户发出警示，要求其采取疑欺诈状况时，应及时以书面形式向商户发出警示，要求其采取相关措施改善风险状况，并告之其收单机构可能采取的措施及其相关措施改善风险状况，并告之其收单机构可能采取的措施及其自行可采取的减少损失的措施自行可采取的减少损失的措施第38页/共44页风险数据收集与报告风险数据收集与报告-收集风险数据收集风险数据n n收集风险数据收集风险数据收集风险数据收集风险数据注重对风险数据的收集注重对风险数据的收集 编制相关风险报表编制相关风险报表 第39页/

30、共44页风险数据收集与报告风险数据收集与报告风险数据收集与报告风险数据收集与报告-风险报告制度 n n风险报告制度：风险报告制度：报告应描述一段时间内的欺诈趋势及风险状况，至少应包括以下报告应描述一段时间内的欺诈趋势及风险状况，至少应包括以下报告应描述一段时间内的欺诈趋势及风险状况，至少应包括以下报告应描述一段时间内的欺诈趋势及风险状况，至少应包括以下内容内容内容内容 行业内行业内的欺诈趋势分析的欺诈趋势分析 已发生的商户欺诈类型及交易占比已发生的商户欺诈类型及交易占比 总体的退单比率及退单笔数总体的退单比率及退单笔数 收单欺诈率收单欺诈率 是否已出现是否已出现“高风险商户高风险商户”，如已出

31、现，采取了哪些措施，如已出现，采取了哪些措施 不同商户服务类别码下的欺诈状况及欺诈交易率不同商户服务类别码下的欺诈状况及欺诈交易率 有否违反中国银联对收单机构的监控指标，如有超标情况，已采取了哪些措施有否违反中国银联对收单机构的监控指标，如有超标情况，已采取了哪些措施 风险状况的总体描述风险状况的总体描述 各分支机构风险状况的描述及措施建议各分支机构风险状况的描述及措施建议 目前风险管理中存在的问题及解决措施建议目前风险管理中存在的问题及解决措施建议 提醒注意的主要风险动态提醒注意的主要风险动态 需要管理层或其它职能部门协调解决的相关问题需要管理层或其它职能部门协调解决的相关问题第40页/共44页Q&AThanks!第41页/共44页人有了知识，就会具备各种分析能力，明辨是非的能力。所以我们要勤恳读书，广泛阅读，古人说“书中自有黄金屋。”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识，培养逻辑思维能力；通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平，培养文学情趣；通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。有许多书籍还能培养我们的道德情操，给我们巨大的精神力量，鼓舞我们前进。第42页/共44页第43页/共44页