保险学讲义(第4章).ppt

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1、保险学讲义保险学讲义（第四章）（第四章）n华南师大经管学院华南师大经管学院n李庆峰李庆峰n可保利益原则可保利益原则n最大诚信原则最大诚信原则n近因原则近因原则n损失补偿原则损失补偿原则第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则4.1 4.1 保险利益原则保险利益原则n关于保险利益（关于保险利益（Insurable interest Insurable interest）q含义含义 投保人或被保险人对保险标的具有的法律投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。上承认的经济利益。q构成要件构成要件 1 1、合法、合法 2 2、确定利益：已经确定的（现有利益）、确定利益：已经确定的（现有

2、利益）能够确定的（预期利益）能够确定的（预期利益）3 3、经济利益、经济利益关于保险利益原则关于保险利益原则n所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。须具有保险利益。q保险利益是订立保险合同的前提保险利益是订立保险合同的前提q保险利益是保险合同生效的前提保险利益是保险合同生效的前提q保险利益是保险合同在存续期间保持效力的前提保险利益是保险合同在存续期间保持效力的前提n保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险

3、标的的保险利益，保险合同也险人失去对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。随之失效。坚持保险利益原则的意义坚持保险利益原则的意义1.规定保险保障的最高限度规定保险保障的最高限度2.防止道德危险的发生防止道德危险的发生3.使保险区别于赌博使保险区别于赌博可保利益原则的应用比较可保利益原则的应用比较财产保险财产保险人身保险人身保险可保利益的来可保利益的来源源1.财产所有权财产所有权2.财产经营权、使用权财产经营权、使用权3.财产承运权、保管权财产承运权、保管权4.财产抵押权、留置权财产抵押权、留置权1.人身关系人身关系2.亲属关系亲属关系3.雇佣关系雇佣关系4.债权债务关系债权债务关系可保利益的

4、时可保利益的时效要求效要求n订立保险合同时订立保险合同时n保险有效期内保险有效期内n发生保险事故时必发生保险事故时必须须海上海上保险保险例外例外n只要求订立保险合只要求订立保险合同时投保人对被保险同时投保人对被保险人具有可保利益人具有可保利益（WHY?）确定可保利益确定可保利益价值的依据价值的依据n依据保险标的实际价值依据保险标的实际价值n被保险人的需要被保险人的需要n支付保费的能力支付保费的能力l各国关于人身保险可保利益的立法：各国关于人身保险可保利益的立法：1 1、利益主义原则（主要是英美法系国家）、利益主义原则（主要是英美法系国家）强调投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利强调投保人与被

5、保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系害关系或其他私人之间的利害关系 （如债权人对债务人具有切身利益）（如债权人对债务人具有切身利益）2 2、同意主义原则（主要是大陆法系国家）、同意主义原则（主要是大陆法系国家）强调是否取得被保险人的同意强调是否取得被保险人的同意（明信片保险、馈赠保险）（明信片保险、馈赠保险）3 3、利益和同意相结合的原则、利益和同意相结合的原则l我国实行我国实行“利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则”（保险法保险法第第5252条）条）CASE 1CASE 1n案情简介：案情简介：q现年现年3838岁的刘先生作为投保人于岁的刘先生作为投保人于200

6、02000年年1 1月为其妻月为其妻王女士投保了两份年缴保费王女士投保了两份年缴保费1320013200元、保额为元、保额为2020万万元的元的“为了明天为了明天”保险，受益人是他们的孩子。保险，受益人是他们的孩子。q20032003年年4 4月，刘先生与王女士因感情破裂而离婚，月，刘先生与王女士因感情破裂而离婚，孩子由刘先生抚养。孩子由刘先生抚养。20032003年年5 5月月1 1日，孩子在外出旅日，孩子在外出旅游时因车祸死亡。游时因车祸死亡。q孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该保险孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该保险单。单。q王女士的理由王女士的理由：1.自己作为保险标的，

7、与投保人已不再具有保险利益；自己作为保险标的，与投保人已不再具有保险利益；2.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，被保险受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产；人死亡后，保险金作为被保险人的遗产；3.自己做为被保险人，保险的实质在于自己；自己做为被保险人，保险的实质在于自己；4.保险合同的解释原则中有一条保险合同的解释原则中有一条“有利于被保险人和受益有利于被保险人和受益人的解释原则人的解释原则”；5.“投保人指定受益人须经被保险人同意投保人指定受益人须经被保险人同意”，而被保险人，而被保险人不受此条限制；不受此条限制；6.“投保人变更受益人须

8、经被保险人同意投保人变更受益人须经被保险人同意”，而被保险人，而被保险人不受此条限制；不受此条限制；q刘先生的理由：刘先生的理由：1.保险费一直由自己缴纳，投资岂能毫无受益；保险费一直由自己缴纳，投资岂能毫无受益；2.离婚时，孩子判归自己，即保单的受益人判离婚时，孩子判归自己，即保单的受益人判归了自己，受益人死后，保单的所有权、继归了自己，受益人死后，保单的所有权、继承权当然也归自己；承权当然也归自己；3.自己续缴保费时，前妻并未产生异议，说明自己续缴保费时，前妻并未产生异议，说明她默许了自己继续作为被保险人她默许了自己继续作为被保险人。n根据条款规定，凡已开始领取生存返根据条款规定，凡已开始

9、领取生存返还金者，不得解除保险合同还金者，不得解除保险合同（刘先生已于（刘先生已于20032003年年1 1月从保险公司领取过一次月从保险公司领取过一次2 2万元生万元生存返还金）存返还金）n刘先生与王女士已无保险利益关系，按刘先生与王女士已无保险利益关系，按保险法保险法1212条的规定，此保险单可作无条的规定，此保险单可作无效处理。但是，离异后王女士没有对自己效处理。但是，离异后王女士没有对自己的被保险人身份提出异议，应视为默认；的被保险人身份提出异议，应视为默认；n按照保险法第按照保险法第3131条的规定，应做出对条的规定，应做出对被保险人有利的解释。被保险人有利的解释。案情分析案情分析通

10、过协商，双方达成一致意见：通过协商，双方达成一致意见：1.1.保单判由王女士所有；保单判由王女士所有；2.2.王女士将刘先生所缴纳的保费返还给王女士将刘先生所缴纳的保费返还给刘先生；刘先生；3.3.刘先生已领取的刘先生已领取的2 2万元生存返还金归万元生存返还金归被保险人刘女士所有。被保险人刘女士所有。案情结果案情结果4.2 4.2 最大诚信原则最大诚信原则n含义含义n基本内容基本内容n违反最大诚信的法律后果违反最大诚信的法律后果n弃权与禁止反言弃权与禁止反言n诚实（一方当事人对另一方不得隐瞒欺骗）诚实（一方当事人对另一方不得隐瞒欺骗）n信用（当事人善意地、全面地履行自己义务）信用（当事人善意

11、地、全面地履行自己义务）n基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。保险合同无效。最大诚信原则含义最大诚信原则含义为什么在实践中，最大诚信原则为什么在实践中，最大诚信原则更多地是体现在对投保人或被保更多地是体现在对投保人或被保险人的要求？险人的要求？主要内容主要内容n告知（告知（representation)representation)q目的在于使保险人能正确估计所承担的危险目的

12、在于使保险人能正确估计所承担的危险n保证保证(warranties)(warranties)q目的在于控制危险目的在于控制危险n弃权与禁止反言弃权与禁止反言(waiver&estoppel)(waiver&estoppel)q目的在于约束当事人特别是保险人的行为，有利于目的在于约束当事人特别是保险人的行为，有利于权利义务关系的平衡权利义务关系的平衡告知告知n主体主体：投保人、被保险人：投保人、被保险人n内容内容 q重要事实（重要事实（material fact)material fact)：对保险人决定是否承保或以何：对保险人决定是否承保或以何 条件承保起影响作用的事实。条件承保起影响作用的事

13、实。有关保险标的的风险情况有关保险标的的风险情况超出正常状态的事实超出正常状态的事实有关道德风险的事实有关道德风险的事实n形式形式q无限告知（对投保人要求高，法国、比利时及英美法系国家）无限告知（对投保人要求高，法国、比利时及英美法系国家）q询问告知（大多数国家，包括我国）询问告知（大多数国家，包括我国）我国保险法我国保险法第第1616条条n时间时间 从投保人申请之日至保险关系解除或终止之时从投保人申请之日至保险关系解除或终止之时q订立保险合同时订立保险合同时q保险合同有效期内保险合同有效期内q保险事故发生后索赔时保险事故发生后索赔时n违反的法律后果违反的法律后果投保人或被保险人违反告知义务投

14、保人或被保险人违反告知义务(主要有疏忽、误告、隐主要有疏忽、误告、隐瞒、欺诈瞒、欺诈)，保险人有权利：，保险人有权利：q解除合同（解约权）解除合同（解约权）q不承担赔偿或给付保险金的责任不承担赔偿或给付保险金的责任q退还保险费或按比例减少保险金的规定退还保险费或按比例减少保险金的规定CASE 2带病投保有意未如时告知，该不该赔付带病投保有意未如时告知，该不该赔付案情简介：案情简介：n20032003年年1 1月，陆某在保险公司业务员的说服下月，陆某在保险公司业务员的说服下投保了投保了“老来福终身寿险老来福终身寿险”及及“附加住院医疗附加住院医疗保险保险”，1 1月月1818日保险公司正式签发了

15、保单。日保险公司正式签发了保单。n20032003年年3 3月，陆某因病住院，医疗费总计月，陆某因病住院，医疗费总计9158.309158.30元，同年元，同年4 4月，陆某依保险单向保险公月，陆某依保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以被保险人带病司申请给付医疗费，保险公司以被保险人带病投保为由拒绝给付。投保为由拒绝给付。n双方协商失败，陆某将保险公司高上法庭。双方协商失败，陆某将保险公司高上法庭。案情分析：案情分析：n陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前已患有多种疾病，而陆某不能提出病历记载不已患有多种疾病，而陆某不能提出病历记载不真实的反证

16、，且这些疾病都被陆某在投保单的真实的反证，且这些疾病都被陆某在投保单的健康告知栏中所否认，所以陆某的行为显然属健康告知栏中所否认，所以陆某的行为显然属于未履行如实告知义务，有保险欺诈之嫌。保于未履行如实告知义务，有保险欺诈之嫌。保险公司从而取得了解约权，陆某自己应承担相险公司从而取得了解约权，陆某自己应承担相应的后果。应的后果。CASE 3带病投保时无意未告知，该不该赔？带病投保时无意未告知，该不该赔？案情简介案情简介：n20002000年年1 1月，陈先生因患肌肉无力症在家修养，月，陈先生因患肌肉无力症在家修养，有一天，与保险公司的业务员梁某聊起了保险有一天，与保险公司的业务员梁某聊起了保险

17、的事，陈先生心想，自己身体不好，不如投一的事，陈先生心想，自己身体不好，不如投一份保险，也好有个保障。于是，便委托业务员份保险，也好有个保障。于是，便委托业务员填写了投保书，投保书的健康状况栏的询问事填写了投保书，投保书的健康状况栏的询问事项为：项为：00健康；健康；11残疾；残疾；22低能；低能；33癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑振荡、癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑振荡、精神病、心脏病、高血压。精神病、心脏病、高血压。n业务员在代填投保书时，觉得这几项都与陈先生的状业务员在代填投保书时，觉得这几项都与陈先生的状况不符，因此便在该栏留下了空白。陈先生也没有提况不符，因此便在该栏留下了空白。陈先生也

18、没有提出异议就亲笔签名，投保了一份养老保险及住院医疗出异议就亲笔签名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。保险。n保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保险单。险单。20022002年年6 6月，陈先生因病情恶化身故，他的儿月，陈先生因病情恶化身故，他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。子作为受益人向保险公司申请给付保险金。n保险公司在审核时，发现陈先生在投保时已患有严重保险公司在审核时，发现陈先生在投保时已患有严重的肌肉无力症，在填写投保单时未将真实病情告知保的肌肉无力症，在填写投保单时未将真实病情告知保险公司，因此拒绝给付保险金。险公

19、司，因此拒绝给付保险金。n陈先生的儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法陈先生的儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法院，法院经审理判决保险公司败诉。院，法院经审理判决保险公司败诉。Questions:n投保人履行法定的告知义务了吗？投保人履行法定的告知义务了吗？n保险公司的责任在哪？保险公司的责任在哪？n本案例还涉及到保险立法上的本案例还涉及到保险立法上的弃权弃权问题（弃权问题（弃权是保险合同一方当事人放弃在合同中的某项权是保险合同一方当事人放弃在合同中的某项权利）利）保证保证n含义含义 指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某

20、一事项的作为或不作为，投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。n形式形式q根据保证事项是否已经存在：根据保证事项是否已经存在：确认保证确认保证承诺保证承诺保证q根据保证存在的形式：根据保证存在的形式：明示保证明示保证(express)(express)载明于保险合同中载明于保险合同中 默示保证默示保证(implied)(implied)不载明于保险合同中不载明于保险合同中默示保证常用于海上保险：默示保证常用于海上保险：1）适航性；）适航性；2）不改变航道；）不改变航道；3）业务合法性）业务合法性n默示保证与明示保

21、证具有同等法律效力默示保证与明示保证具有同等法律效力n违反保证的法律后果：违反保证的法律后果：q凡是投保人或被保险人违反保证，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是不论其是否过失，亦不论是否对保险人造成损害，否过失，亦不论是否对保险人造成损害，保保险人均有权险人均有权：解除合同解除合同不予承担责任不予承担责任n保证与告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，保证与告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，但保证比较起来更严格。但保证比较起来更严格。弃权与禁止反言弃权与禁止反言立法初衷：立法初衷：n最大诚信原则主要体现为对投保人或被保险人的要最大诚信原则主要体现为对投保人或被保险人的要求。求。n保险人在

22、保险合同的履行过程中，特别是对保险合保险人在保险合同的履行过程中，特别是对保险合同的解除和保险赔偿金的给付享有十分广泛的抗辩同的解除和保险赔偿金的给付享有十分广泛的抗辩机会。机会。n为了保障被保险人的利益为了保障被保险人的利益，限制保险人用违反告知，限制保险人用违反告知或保证而拒绝承担保险责任，各国保险法一般都有或保证而拒绝承担保险责任，各国保险法一般都有弃权与禁止反言的规定，以约束保险人及其代理人弃权与禁止反言的规定，以约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。务关系。关于弃权关于弃权n弃权含义：弃权含义：指保险人放弃

23、因投保人或被保险人违指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知或保证义务而产生的解约权或抗辩权，保反告知或保证义务而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利n构成弃权的两个要件：构成弃权的两个要件：1.保险人必须知道投保人或被保险人有违背约保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定义务的情况及因此具有抗辩权或解约权定义务的情况及因此具有抗辩权或解约权2.保险人须有弃权的意思表示（明示弃权或者保险人须有弃权的意思表示（明示弃权或者默示弃权）默示弃权）默示弃权的几种情形（默示弃权的几种情形（P88）关于禁止反言关于禁止反言n禁止反言含义：禁止反言含

24、义：指保险人明知有影响保险合同效指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止反言。合同的效力提出抗辩，即禁止反言。n禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。质上属于侵权行为。保险人在诉讼中被禁止反言的几种情形保险人在诉讼中被禁止反言的几种情形（P88和和P89）关于弃权和

25、禁止反言关于弃权和禁止反言n弃权和禁止反言的规定主要源于英美法系国家，我国的保险实务中没有弃权和禁止反言的传统，保险法对此也没有明确规定。n形式：类似承诺的行为、默认、超过抗辩期形式：类似承诺的行为、默认、超过抗辩期1.投保人有违背约定按期缴纳保险费或其他约定义投保人有违背约定按期缴纳保险费或其他约定义务，保险人本应解除合同，但是，如果保险人已务，保险人本应解除合同，但是，如果保险人已知此种情形却仍旧收受补缴的保险费时，证明保知此种情形却仍旧收受补缴的保险费时，证明保险人有继续维持合同的意思，其本应享有的合同险人有继续维持合同的意思，其本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为弃权。解除权

26、、终止权及其他抗辩权均视为弃权。2.保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明，权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保险人放弃抗辩权。险人放弃抗辩权。3.保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之处抗辩权的放弃。之处抗辩权的放弃。4.保险事故发生后，保单持有人（投保人、被保险事故发生后，保单持有人

27、（投保人、被保险人或受益人）应于约定或法定时间期限保险人或受益人）应于约定或法定时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，则认为是对逾期通知抗辩权的放示接受的，则认为是对逾期通知抗辩权的放弃。弃。5.保险人在得知投保人违背约定义务后仍保持保险人在得知投保人违背约定义务后仍保持沉默，即视为弃权。沉默，即视为弃权。CASE 4n20012001年年1212月，李先生为自己投保了月，李先生为自己投保了1010份泰康松份泰康松鹤相伴养老年金保险。鹤相伴养老年金保险。20032003年年3 3月，李先生酒月，李先生酒后驾车，车毁人亡。李先生的继承人以李

28、先生后驾车，车毁人亡。李先生的继承人以李先生与保险公司所签保险与保险公司所签保险除外责任条款除外责任条款中并没有不中并没有不准酒后驾车的明示，诉诸法院，要求保险公司准酒后驾车的明示，诉诸法院，要求保险公司理赔。保险公司以李先生是酒后驾车死亡不承理赔。保险公司以李先生是酒后驾车死亡不承担赔付责任。担赔付责任。QuestionsQuestions：保险公司拒赔合理吗？如果合理，说出理由？保险公司拒赔合理吗？如果合理，说出理由？Case 5n房房屋屋保保单单规规定定:房房屋屋无无人人居居住住连连续续达达60天天时时,保保单单失失效效.投投保保人人声声称称该该房房屋屋已已三三个个月月无无人人居居住住,

29、保保险险人人仍仍愿愿意意继继续续承承保保.问问:房房屋屋发发生生保保险险事事故故时时,保险人要承担赔偿责任吗保险人要承担赔偿责任吗?近因含义：近因含义：n不是指时间或空间上与不是指时间或空间上与损失结果最为接近的原损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定果的最有效的或起决定作用的原因。作用的原因。4.3 近因（近因（proximate cause)原则原则近因原则近因原则n近因原则近因原则近因属于保险责任的，保近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不承担赔偿责任。保险责任的，保险人不承

30、担赔偿责任。n应用应用1.近因是什么？近因是什么？2.近因是否属于保险责任？近因是否属于保险责任？n近因认定的基本方法：近因认定的基本方法：从原因到结果（逻辑推理）从原因到结果（逻辑推理）举例：雷击举例：雷击大树折断大树折断压倒房屋压倒房屋屋中电器受损屋中电器受损从结果开始倒推追溯（要求没有中断）从结果开始倒推追溯（要求没有中断）举例：电器毁坏举例：电器毁坏房屋倒塌房屋倒塌大树的折断和压迫大树的折断和压迫雷击雷击n应用分类：应用分类：单一原因情形下的近因认定单一原因情形下的近因认定多种原因情形下的近因认定多种原因情形下的近因认定q多种原因同时并存的情形多种原因同时并存的情形例子：汽车由于发动机

31、故障导致自燃，同时，遭到冰例子：汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭到冰雹袭击，经及时救助，车辆未全损雹袭击，经及时救助，车辆未全损q多种原因连续发生的情形多种原因连续发生的情形例子例子1 1：汽车行使过程中，轮胎压飞石子，石子击中：汽车行使过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明路人眼睛，造成失明例子例子2 2：战争导致火灾：战争导致火灾q多种原因间断发生的情形（有新的独立原因介入，多种原因间断发生的情形（有新的独立原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因）独立原因是近因）某人投保人身意外伤害保险，后发生交通事故

32、并使下某人投保人身意外伤害保险，后发生交通事故并使下肢伤残，康复过程中，心脏病突发，导致死亡肢伤残，康复过程中，心脏病突发，导致死亡CASE 6n2000年年1月，林小姐单位为其投保了一年期月，林小姐单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险”，保险金额，保险金额5000元。元。2000年年12月月25日，林小姐下楼时不慎摔倒，日，林小姐下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月无效死亡。两个月无效死亡。n事后保险人经过调查发现，被保险

33、人林小姐有事后保险人经过调查发现，被保险人林小姐有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。nQuestions:Questions:1.1.林小姐死亡的近因是什么？林小姐死亡的近因是什么？2.2.疾病死亡属于疾病死亡属于“意外保险意外保险”的保险范围吗？的保险范围吗？3.3.根据近因原则，本案例中保险人需要对被保险人根据近因原则，本案例中保险人需要对被保险人负保险责任吗？负保险责任吗？Case 7案情简介案情简介四四川川省省某某市市果果品品公公司司通通过过铁铁路路运运输输给给黑黑龙龙江江某某单单位位一一车车皮皮的的四四川川甘甘蔗蔗,计计2000200

34、0篓篓,投投保保了了货货物物运运输输综综合合险险,货货物物在在约约定定的的1515天天内内到到达达目目的的地地,卸卸货货时时发发现现左左侧侧车车门门开开启启1 1米米，靠靠近近车车门门处处有有明明显显的的盗盗窃窃痕痕迹迹。被被盗盗处处保保险险被被被被撕撕破破长长1 1米米,宽宽0.50.5米米的的口口子子，卸卸后后清清点点实实到到货货物物17601760篓篓，被被盗盗240240篓篓,还还有有130130篓篓被被冻冻损损.投投保保人人要要求求保保险险人人对对盗盗窃窃损损失失和和冻冻损损损损失失予予以以赔赔偿偿。保保险险人人认认为为盗盗窃窃损损失失赔赔偿偿没没有有问问题题，但天气寒冷属除外责任，

35、不予赔偿但天气寒冷属除外责任，不予赔偿,请做一分析。请做一分析。4.4 损失补偿原则损失补偿原则n含义含义n适用：适用：财产保险以及其他补偿性保险合同财产保险以及其他补偿性保险合同人身保险人身保险人身意外伤人身意外伤害保险害保险健康保险健康保险（其中的医疗保险险种补偿性）（其中的医疗保险险种补偿性）人寿保险人寿保险损失补偿原则损失补偿原则n基本内容基本内容q损失赔偿的条件损失赔偿的条件q损失赔偿的限度损失赔偿的限度实际损失为限（定值保险和重置价值保险例外）实际损失为限（定值保险和重置价值保险例外）保险金额为限保险金额为限可保利益为限（抵押贷款的例子）可保利益为限（抵押贷款的例子）q损失赔偿的方

36、式损失赔偿的方式第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式比例计算赔偿方式比例计算赔偿方式损失补偿原则损失补偿原则n损失补偿原则的例外损失补偿原则的例外1.1.人身保险（并不绝对）人身保险（并不绝对）2.2.定值保险（如海洋货物运输保险）定值保险（如海洋货物运输保险）3.3.重置价值保险重置价值保险4.4.施救费用的赔偿（施救费用的赔偿（保险法保险法第第4141条）条）CASE 8CASE 8损失补偿原则不适用人身保险的一个案例损失补偿原则不适用人身保险的一个案例n有一位老人不厌其烦地找了某保险公司，有一位老人不厌其烦地找了某保险公司，2 2个多月个多月来，他拒领保险公司给付其儿子的来，他拒领保险公司给

37、付其儿子的50005000元人身意外元人身意外伤害保险金，他坚信：商业保险的给付不可能比社伤害保险金，他坚信：商业保险的给付不可能比社会保险的给付低。老人的儿子谭某因工伤致残，被会保险的给付低。老人的儿子谭某因工伤致残，被市劳动鉴定委员会鉴定为六级伤残，根据该市企业市劳动鉴定委员会鉴定为六级伤残，根据该市企业职工工伤保险办法，一次性给付伤残补助金职工工伤保险办法，一次性给付伤残补助金56385638元元（计算依据为该市（计算依据为该市1212个月的平均工资），谭某单位个月的平均工资），谭某单位还为其报销了全部医疗费，并发给住院补助。还为其报销了全部医疗费，并发给住院补助。n20002000年春

38、节，谭某一家人买了年春节，谭某一家人买了100100份贺岁保险（主份贺岁保险（主要提供人身意外伤害保险保障，要提供人身意外伤害保险保障，1 1份保单份保单1010元，保元，保额额500500元），其中以谭某的名义购买了元），其中以谭某的名义购买了1010份。份。提示：人身意外伤害保险属于给付型保险提示：人身意外伤害保险属于给付型保险CASE 9CASE 9住院医疗保险适用于损失补偿原则的案例住院医疗保险适用于损失补偿原则的案例n假设某人购买的住院医疗保险规定：假设某人购买的住院医疗保险规定：q免赔额为免赔额为10001000元；元；q1000100050005000元赔付元赔付6060；q50

39、0050002000020000元赔付元赔付7070；n进一步假设某人住院花费进一步假设某人住院花费1000010000元，在单位报元，在单位报销了销了6060即即60006000元，如果花费的元，如果花费的1000010000元都在元都在保险公司规定的支出范围内，该人可从保险保险公司规定的支出范围内，该人可从保险公司得到多少赔付？公司得到多少赔付？n解答：解答：1.1.保险公司不论投保人单位报销多少，仍以保险公司不论投保人单位报销多少，仍以1000010000元作元作为给付依据；为给付依据；2.2.在在50005000元以下部分，扣除元以下部分，扣除10001000元免赔额，按元免赔额，按6

40、060赔付赔付偿为偿为24002400元；元；3.3.剩下部分，即剩下部分，即10000100005000500050005000元，按元，按7070赔付，赔付，即即35003500元；元；4.4.理论上，保险公司需赔付理论上，保险公司需赔付240024003500350059005900元；元；5.5.但但59005900600060001190011900，超过所花费的，超过所花费的1000010000元医疗费，元医疗费，按照保险的补偿原则，保险公司实际赔付按照保险的补偿原则，保险公司实际赔付40004000元元损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则1、代位追偿原则、代位追偿原则q权

41、利代位（代位追偿权）权利代位（代位追偿权）q物上代位（通过物上代位（通过“委付委付”实现）实现）2、重复保险的分摊原则、重复保险的分摊原则q比例责任比例责任q限额责任限额责任q顺序责任顺序责任代位追偿原则代位追偿原则含义含义n指在财产保险中，保险标的发生保险事指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任保险损失，保险人按照合同的三者责任保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。任的第三者的追

42、偿权。代位追偿原则的意义代位追偿原则的意义n首先是为了防止被保险人由于保险的发首先是为了防止被保险人由于保险的发生，从保险人和第三者责任方同时获得生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。则的贯彻执行。n其次是为了维护社会公共利益，保障公其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。民、法人的合法权益不受侵害。n代位追偿权的适用范围代位追偿权的适用范围q主要适用于财产保险主要适用于财产保险q人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用n取得代位追偿权的条件取得代位追偿权的条件n

43、保险人代位追偿权的权益范围保险人代位追偿权的权益范围n取得代位追偿权的方式取得代位追偿权的方式q法定方式（我国保险法第法定方式（我国保险法第4444条规定）条规定）q约定方式约定方式代位追偿权（续）代位追偿权（续）代位追偿的对象及其限制代位追偿的对象及其限制n对象对象对保险事故的发生和保险标的的对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，可以是损失负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人，也可以是自然人。法人，也可以是自然人。n通常有以下几种情形：通常有以下几种情形：q第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受损失，遭受损失，q第三者不履行合

44、同规定的义务，造成保险标的第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失的损失q第三者不当得利行为，造成保险标的损失（如第三者不当得利行为，造成保险标的损失（如盗窃）盗窃）q其他依法律规定，第三者应承担的赔偿责任其他依法律规定，第三者应承担的赔偿责任依法（或合依法（或合同）应承担同）应承担损害赔偿责损害赔偿责任任限制：限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。行使代位追偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。CASE10CASE10火损追偿案火损追偿案n某年某月，某乡建筑队在为参加团体火灾保险的某工某

45、年某月，某乡建筑队在为参加团体火灾保险的某工厂维修成品库的施工中，有关人员违反安全操作规程，厂维修成品库的施工中，有关人员违反安全操作规程，把带着火苗的沥青桶提放在库棚顶的油毡上，引起油把带着火苗的沥青桶提放在库棚顶的油毡上，引起油毡燃烧，酿成了一场火灾，烧毁库内毡燃烧，酿成了一场火灾，烧毁库内155155万余只电视万余只电视机显像管，直接经济损失机显像管，直接经济损失8080余万元。保险公司依照余万元。保险公司依照企业财产保险条款的有关约定，支付被保险人赔企业财产保险条款的有关约定，支付被保险人赔款款79.979.9万余元后，该厂把追偿权移交给保险公司。万余元后，该厂把追偿权移交给保险公司。

46、n保险公司根据施工协议中关于保险公司根据施工协议中关于“因施工发生火灾，由因施工发生火灾，由乙方（建筑队）负责乙方（建筑队）负责”的规定向建筑队追偿赔款，但的规定向建筑队追偿赔款，但建筑队以建筑队以“谁（个人）出的事，谁负责谁（个人）出的事，谁负责”为理由拒绝为理由拒绝处理。一直到第二年处理。一直到第二年5 5月，保险公司不得不向法院提月，保险公司不得不向法院提起诉讼。起诉讼。n建筑队进行反诉，认为施工协议中规定的施工发生火建筑队进行反诉，认为施工协议中规定的施工发生火灾由建筑队负责是无效条款，并认为火灾的主要责任灾由建筑队负责是无效条款，并认为火灾的主要责任在于厂方管理不严，从而只肯赔偿库棚

47、本身的部分损在于厂方管理不严，从而只肯赔偿库棚本身的部分损失，拒绝赔偿库内成品的损失。失，拒绝赔偿库内成品的损失。分析：分析：根据我国根据我国合同法合同法第第282282条条“因承包人的原因因承包人的原因致使建设工程在合理使用期限内造成人身和财产致使建设工程在合理使用期限内造成人身和财产损害的，承包人应当承担损害赔偿责任损害的，承包人应当承担损害赔偿责任”企业财产保险条款企业财产保险条款明确约定明确约定“因第三者对火因第三者对火灾标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保灾标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位

48、行使被保险人对第三者请求赔偿的权利行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”CASE11CASE11：无责岂能赔付：无责岂能赔付n某保健院于某年某保健院于某年8 8月月6 6日将其面包救护车在某保日将其面包救护车在某保险公司投保了车辆损失险险公司投保了车辆损失险1010万元及第三者责任万元及第三者责任险限额险限额1010万元，并附加车上人员责任险每座万元，并附加车上人员责任险每座1 1万元，共缴纳保费万元，共缴纳保费44614461元。同年元。同年1212月月1515日，保日，保健院司机刘某驾驶该车与王某驾驶的东风货车健院司机刘某驾驶该车与王某驾驶的东风货车相撞，造成了面包车报废，车上人员一死八伤，

49、相撞，造成了面包车报废，车上人员一死八伤，损失损失1313万余元的重大交通事故。经交警部门认万余元的重大交通事故。经交警部门认定，东风车驾驶员王某负此次事故的全部责任，定，东风车驾驶员王某负此次事故的全部责任，应赔偿保健院的全部损失。应赔偿保健院的全部损失。n交警裁决后，王某未履行赔偿责任，保健院以交警裁决后，王某未履行赔偿责任，保健院以肇事者王某为被告向县法院提起诉讼，法院依肇事者王某为被告向县法院提起诉讼，法院依法判决王某赔偿保健院的车辆损失。但是由于法判决王某赔偿保健院的车辆损失。但是由于保健院没有获得车上人员的赔偿金，便以将向保健院没有获得车上人员的赔偿金，便以将向第三方代位追偿权转移

50、给保险公司为由，向保第三方代位追偿权转移给保险公司为由，向保险公司索赔，要求先行得到赔偿，但保险公司险公司索赔，要求先行得到赔偿，但保险公司予以拒赔。于是保健院又以保险公司为被告向予以拒赔。于是保健院又以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院提起了诉讼。Questions：保险公司拒赔合理吗？保险公司拒赔合理吗？被保险人转让代位追偿权合理吗？被保险人转让代位追偿权合理吗？l含义：含义：物上代位是指保险标的遭受保险责任范围物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。取得该项标的的所有权。l物上代位产生