保险公司培训：个险投保规则.ppt

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1、1中国人民人寿保险股份有限公司中国人民人寿保险股份有限公司2一般规则一般规则个人长期寿险核保规则个人长期寿险核保规则附加健康险核保规则附加健康险核保规则短期意外险核保规则短期意外险核保规则资金型产品资金型产品银行理财产品投保须知银行理财产品投保须知3一、保险利益规定 保险利益保险利益:是指投保人或受益人对保险标的（被保险人）因各种利是指投保人或受益人对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。投保人、被保险人与受益关系所具有的法律上承认的经济利益。投保人、被保险人与受益人之间必须存在可保利益关系。益人之间必须存在可保利益关系。1、投保人与被保险人的关系须为：本人;配偶、子

2、女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养或者扶养关系证明）。、被保人与受益人之间的关系须为：同上。不符合上述关系的，须符合以下条件：l一般不接受不符合上述规定的人群作为受益人l提供被保险人、投保人同时签署的情况说明，说明指定不符合上述规定受益人的原因。l同时指定符合上述规定及不符合上述规定受益人的，符合规定受益人的受益份额必须大于不符合规定受益人。l公司或公司法人代表不可为投保人或受益人。4二、居住地及证件规定1.1.非本地区居民投保规定：非本地区居民投保规定：客户必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时客户必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何

3、暂时居住于宾馆、招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游居住于宾馆、招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内。者不在承保范围之内。.证件规定：证件规定：所持证件类型为非中国大陆身份证的，如：港澳台同胞、所持证件类型为非中国大陆身份证的，如：港澳台同胞、外籍人士外籍人士,军队人员等军队人员等,需递交护照、身份证需递交护照、身份证,军官证复印件。军官证复印件。5三.反洗钱法的相关规定l所持证件类型为非中国大陆身份证的，如：港澳台所持证件类型为非中国大陆身份证的，如：港澳台同胞、外籍人士同胞、外籍人士,军队人员等军队人员等,需递交护照、身份证需递交护照、身份证,军官证复印件。军官证复印

4、件。l营销员渠道营销员渠道:单张保单的保险费单张保单的保险费(包括期缴包括期缴,趸缴趸缴,趸缴额外投资保险费趸缴额外投资保险费)大于人民币大于人民币1010万元万元,需递交投需递交投保人护照、身份证、军官证复印件保人护照、身份证、军官证复印件.l银行渠道银行渠道:单张保单的保险费单张保单的保险费(包括期缴包括期缴,趸缴趸缴,趸趸缴额外投资保险费缴额外投资保险费)大于人民币大于人民币5050万元万元,需递交投保需递交投保人护照、身份证、军官证复印件人护照、身份证、军官证复印件.6四、生效日规定l保险合同生效后，生效日以投保单签署日的次日为准。l不允许保险单回溯。7五、特殊人群投保规定（一）、未成

5、年人（28天-17周岁）投保规定.根据保监会发根据保监会发【20022002】3434号文的规定，北京、上海、号文的规定，北京、上海、广州及深圳的未成年人最高累计身故保额为广州及深圳的未成年人最高累计身故保额为10 10 万元，万元，其余地区分公司仍为其余地区分公司仍为5 5万元。此保额包括寿险、儿童意万元。此保额包括寿险、儿童意外险及该儿童在其他保险公司相关保额外险及该儿童在其他保险公司相关保额(包括投保当年包括投保当年度的递增保额度的递增保额)。.为未成年人投保含死亡责任的保险，投保人应为被保为未成年人投保含死亡责任的保险，投保人应为被保险人的父母或其监护人。每次投保均按照所投保险种要险人

6、的父母或其监护人。每次投保均按照所投保险种要求填写求填写未成年人特约声明未成年人特约声明。3 3周岁（含）以下未成周岁（含）以下未成年人投保需要提供其出生证明或户籍证明。年人投保需要提供其出生证明或户籍证明。.监护人签字认可，允许未成年人的祖父监护人签字认可，允许未成年人的祖父/母、外祖父母、外祖父/母等直系亲属为其投保资金型险种，并填写母等直系亲属为其投保资金型险种，并填写未成年人未成年人特约声明特约声明。对于含投保人责任的险种应根据情况将该。对于含投保人责任的险种应根据情况将该责任除外。责任除外。8（一）、未成年人（28天-17周岁）投保规定16161717周岁以自己的劳动收入为主要生活来

7、源的公周岁以自己的劳动收入为主要生活来源的公民可以自己作为投保人投保，投保额度根据其收入民可以自己作为投保人投保，投保额度根据其收入能力确定，但仍须填写能力确定，但仍须填写未成年人特约声明未成年人特约声明。5 5被保险人投保含死亡责任保险金额超过保监会规定被保险人投保含死亡责任保险金额超过保监会规定的，且根据承保规则需要进行健康加费的，以上特的，且根据承保规则需要进行健康加费的，以上特约批注不变。若被保险入于未成年前死亡，我公司约批注不变。若被保险入于未成年前死亡，我公司应退还未承担责任部分保额所对应的加费。应退还未承担责任部分保额所对应的加费。.父母或其法定监护人为未成年人投保含死亡责任的父

8、母或其法定监护人为未成年人投保含死亡责任的保险，除风险保额超过保监会规定需加入上述特约保险，除风险保额超过保监会规定需加入上述特约外，累计风险保额以外，累计风险保额以5050万元为限。万元为限。9（二）、家庭主妇、学生(=18岁)、儿童（28天-17岁）、退休人士、待业者及特殊职业投保规定l退休人员定义：男性年龄满退休人员定义：男性年龄满6060岁，女性年龄满岁，女性年龄满5555岁，以退休金为主要收入来源者。岁，以退休金为主要收入来源者。l家庭主妇年龄在家庭主妇年龄在5555岁以上，作退休人员分类。岁以上，作退休人员分类。人员类别人员类别 最高累计寿险及意外险风险保险金额最高累计寿险及意外险

9、风险保险金额(累计主合累计主合同及附加合同保险金额同及附加合同保险金额)家庭主妇家庭主妇3030万元万元 学生学生(=18(=18岁岁 )（全日制在校生）（全日制在校生）3030万元万元 儿童儿童(28(28天天-17-17岁岁)10/510/5万元万元退休人士退休人士 2020万元万元 待业者待业者(包括下岗人员、无业人员、包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员无固定职业人员)2020万元万元 5 5类职业类职业 3030万（其中累计意外险保额限万（其中累计意外险保额限2020万）万）6 6类职业类职业 2020万（其中累计意外险保额限万（其中累计意外险保额限1010万）万）一般军人一般军人

10、/普通警察（文职军警除普通警察（文职军警除外）外）3030万（其中累计意外险保额限万（其中累计意外险保额限1010万）万）10（三）、怀孕妇女投保规定l怀孕不足怀孕不足3 3个月：正常保单处理。个月：正常保单处理。l怀孕怀孕3 37 7月者：需提供产前检查报告复印件。月者：需提供产前检查报告复印件。l怀孕怀孕7 7个月以上者：需延期至产后个月以上者：需延期至产后2 2个月再投保。个月再投保。l怀孕妇女投保下列附加合同将不予承保：附加住院费用怀孕妇女投保下列附加合同将不予承保：附加住院费用医疗保险医疗保险A/BA/B款；附加住院收入保障保险款；附加住院收入保障保险l注：注：“月月”指指“孕月孕月

11、”(28(28个自然日个自然日)。11一般规则一般规则个人长期寿险核保规则个人长期寿险核保规则附加健康险核保规则附加健康险核保规则短期意外险核保规则短期意外险核保规则资金型产品资金型产品银行理财产品投保须知银行理财产品投保须知12（一）、投保限额 l投保限额投保限额、保险金额（以、保险金额（以“千千”元人民币为基本单位）、保费限额元人民币为基本单位）、保费限额、按照总公司的要求、按照总公司的要求,仅指定投保仅指定投保最低限额最低限额，分支机构可以，分支机构可以根据当地情况向上浮动根据当地情况向上浮动、累计重大疾病责任保额最高限额：指险种中含有重大疾、累计重大疾病责任保额最高限额：指险种中含有重

12、大疾病保险责任的，按照重疾保额进行累计病保险责任的，按照重疾保额进行累计l成人成人80万万l未成年人未成年人30万万13（二）、免体检保额的规定.免体检限额：被保险人投保大于该寿险或健康险风险保额限额须进行体检.累积体检保险金额=寿险风险保额+重疾风险保额(累积体检保额包括所有新申请和现时有效的寿险主合同、定期寿险附加合同、重大疾病给付附加合同的保险金额；如客户是附加投保人豁免保险费定期寿险之投保人，其未成年被保险人之保险费也包括在累积体检保额中)投保年龄累计保额18 40 周岁 40万元 41 45 周岁 30万元 46 50 周岁 15万元 51 55 周岁 5万元 56周岁(含）以上都须

13、体检14（三）、体检件的核保规定1.1.抽样体检：随机抽样，一经发放，不可豁免体检。抽样体检：随机抽样，一经发放，不可豁免体检。2.2.体检的通知：保险营销员通知客户体检并代为预约。体检的通知：保险营销员通知客户体检并代为预约。3.3.体检时限：须在体检通知书签发后的体检时限：须在体检通知书签发后的1010日内完成，逾期日内完成，逾期1 1个月作个月作撤销投保申请和退费处理。撤销投保申请和退费处理。4.4.体检结果时效：体检后以标准件承保的客户，体检结果时效：体检后以标准件承保的客户，6 6个月内新申请投个月内新申请投保体检内容相同者可免体检。客户提交的既往体检报告若体检内保体检内容相同者可免

14、体检。客户提交的既往体检报告若体检内容一致核保员可以视情况决定是否接受。公司不接受客户自己提容一致核保员可以视情况决定是否接受。公司不接受客户自己提交的晚于投保日期的体检报告。交的晚于投保日期的体检报告。5.5.体检费：按公司要求体检时体检费：按公司要求体检时,所需体检费用公司承担所需体检费用公司承担,但以下几但以下几种情况需从保险营销员佣金中扣除相关体检费：种情况需从保险营销员佣金中扣除相关体检费：l体检正常通过后体检正常通过后,客户申请撤消保单、降低保额至非客户申请撤消保单、降低保额至非体检件者或犹豫期退保的体检件者或犹豫期退保的l非体检件而自行作体检者非体检件而自行作体检者l体检后不投保

15、者体检后不投保者l保全补充告知或理赔不实告知转核保，需体检的保全补充告知或理赔不实告知转核保，需体检的15（四）、财务核保要求 a.a.被保险人签署财务问卷被保险人签署财务问卷b.b.保险营销员提供客户财务背景报告保险营销员提供客户财务背景报告:由保险营销员另纸填写由保险营销员另纸填写,包括客户包括客户投保目的；展业经过（包括如何认识客户及时间、地点）；客户的投保目的；展业经过（包括如何认识客户及时间、地点）；客户的家庭及社会背景情况；客户及其家庭成员之财务状况，如收入、物家庭及社会背景情况；客户及其家庭成员之财务状况，如收入、物业财产、公司经营（项目利润等）或其他收入来源；家庭成员保障业财产

16、、公司经营（项目利润等）或其他收入来源；家庭成员保障情况；客户日常生活习惯及业余爱好。情况；客户日常生活习惯及业余爱好。c.c.有效财务证明文件有效财务证明文件 :受薪人士如薪金证明，经商人士如经审计之公司受薪人士如薪金证明，经商人士如经审计之公司帐目、损益表及经营执照等；完税凭证；银行存款证明；房地产证帐目、损益表及经营执照等；完税凭证；银行存款证明；房地产证明或其他入息及信用证明文件。明或其他入息及信用证明文件。需要提供的资料需要提供的资料累计身故保险金额累计身故保险金额(￥)生存调查要求生存调查要求a+b a+b 30SUM80 30SUM80 核保员视情况进行抽调核保员视情况进行抽调

17、a+b+c a+b+c 80SUM80SUM 达标生调达标生调 16财务核保的其他要求 l财务核保如有需要，公司保留进一步要求客户财务核保如有需要，公司保留进一步要求客户提供财务证明的权利。提供财务证明的权利。l一般情况下，年保险费不应超过年收入（包括一般情况下，年保险费不应超过年收入（包括年薪金及其他的全部收入）的年薪金及其他的全部收入）的2020。17（五）、次标准保险单核保规定核保决定包括：标体承保、次标准件、延期、拒保核保决定包括：标体承保、次标准件、延期、拒保l标准体标准费率承保：寿险及重疾险 EM200%（定期寿险EM150%，重大疾病保险EM150%拒保）l投保主附寿险，各类职业

18、每万元基本保险金额需要增加额外保费，如下表：交费方式交费方式 1-41-4类职业类职业 5 5类职业类职业6 6类职业类职业趸交趸交 不加费不加费 250250元元 500500元元 趸交趸交 不加费不加费 2525元元 5050元元 18（六）、投保附加合同的核保规定寿险主合同产品均可以同时或分别附加定期寿险、意外险、寿险主合同产品均可以同时或分别附加定期寿险、意外险、及豁免保险费附加合同及豁免保险费附加合同根据根据CIRCCIRC颁布的颁布的,无保证续保条款的健无保证续保条款的健康险附加合同的保险期限不得小于主合同保险期限康险附加合同的保险期限不得小于主合同保险期限除附加除附加1 1年期短

19、期附加险外，所有主险和附加险的缴费期必年期短期附加险外，所有主险和附加险的缴费期必须一致。须一致。附加合同满期日不能晚于主合同附加合同满期日不能晚于主合同 分红附加合同只能附加于分红主合同上分红附加合同只能附加于分红主合同上若附加合同包含若附加合同包含PBPB，则该合同所有主、附加险必须同时选，则该合同所有主、附加险必须同时选择择PBPB19寿险主险与附加险之保险金额比例 1.1.附加定期寿险附加定期寿险 :主险主险:附加定期寿险附加定期寿险 1:3 1:3 2.2.附加意外伤害保险：附加意外伤害保险：主险主险:附加意外伤害保险附加意外伤害保险 1:51:53.3.金色朝阳少儿定期寿险金色朝阳

20、少儿定期寿险TJTJ、附加附加少儿重大疾病、附加附加少儿重大疾病保险保险DDJRDDJR：TJ:DDJR1:2TJ:DDJR1:220(七七)分险种核保规则分险种核保规则l畅享人生年金保险畅享人生年金保险(分红型分红型)l康宁人生终身寿险产品组合康宁人生终身寿险产品组合“康宁人生终身寿险”和“附加康宁人生重大疾病保险”l 金色朝阳少儿定期寿险产品组合金色朝阳少儿定期寿险产品组合“金色朝阳少儿定期寿险”、“附加教育年金保险（分红型）”和“附加附加少儿重大疾病保险”21(七七)分险种核保规则分险种核保规则畅享人生年金保险(分红型)l投保年龄投保年龄:28:28日日1717周岁周岁(A(A款款),1

21、8),18岁岁6060周岁周岁(B(B款款)。l交费期间交费期间:一次交清一次交清,3,3年年,5,5年。年。l最低交费标准：期缴最低交费标准：期缴500500元，趸缴元，趸缴10001000元。元。l最低保额：最低保额：20002000元，最低交费和最低保额须同元，最低交费和最低保额须同时满足。时满足。l风险保额：风险保额：1010倍的基本保额。倍的基本保额。l本险种不可附加任何附加险本险种不可附加任何附加险22(七七)分险种核保规则分险种核保规则康宁人生终身寿险产品组合康宁人生终身寿险产品组合l“康宁人生终身寿险”和“附加康宁人生重大疾病保险”为组合产品，必须同时投保。主、附险基本保险金额

22、和交费期间必须一致 l投保年龄：出生满28日 65周岁 l本产品组合的寿险风险保额为主险基本保险金额的3倍，重疾险风险保额为主险基本保险金额的2倍。l本产品组合可附加“附加定期寿险”、“附加意外伤害保险”和“附加意外伤害医疗保险（B款）”。l已投保或同时投保本产品组合（必须处于正常有效状），保险费达到人民币1000元及以上的，可投保“人生无忧意外伤害保险”附加“附加住院费用医疗保险（A款）”、“附加住院费用医疗保险（B款）”或“附加住院收入保障保险”销售组合。l本险种或与其他重疾险种累计最高重疾险风险保额为：未成年人30万元，成年人80万元。如超过此限额，投保前须经过本公司核保人员同意。23(

23、七七)分险种核保规则分险种核保规则金色朝阳少儿定期寿险产品组合金色朝阳少儿定期寿险产品组合“金色朝阳少儿定期寿险”、“附加教育年金保险（分红型）”和“附加附加少儿重大疾病保险”,可以选择组合。l投保年龄：出生满28日 14周岁。l交费期间:一次交清,5年，交费至15周岁；主险和附加险的缴费期必须一致。l主险最低交费标准：期缴150元，趸缴1000元。l主险最低保额：10000元，最低交费和最低保额须同时满足。l风险保额：1倍的基本保额。l附加少儿重大疾病保险的保额金色朝阳少儿定期寿险保额的2倍24一般规则一般规则个人长期寿险核保规则个人长期寿险核保规则附加健康险核保规则附加健康险核保规则短期意

24、外险核保规则短期意外险核保规则资金型产品资金型产品银行理财产品投保须知银行理财产品投保须知25一般规则附加医疗险包括：附加住院费用医疗保险附加住院费用医疗保险HRRHRR（A/BA/B款）款）附加住院收入保障保险附加住院收入保障保险HIRHIRl仅可附加在人生无忧意外伤害保险上,且人生无忧意外伤害保险的保额1万元。l必须已投保或同时投保温馨人生终身寿险（分红型）、精彩人生两全保险（分红型）以及人生安康重大疾病保险、康宁产品组合且：l保单处于正常有效状态l保费大于人民币1000元两个条件。l长险在承保前撤件时，则短险应一并撤件。l不能重复投保l拥有公费医疗、社会医疗保险的客户必须购买附加住院费用

25、医疗保险A A款款26一般规则特殊人群包括：a类无业人员、离退休人员、职业分类表中医疗险职业分类为0的人群b类家庭妇女、孕妇、未成年人、学生、职业分类表中医疗险职业分类为2的人群 核保规则核保规则附加住院费用医附加住院费用医疗保险疗保险HRRHRR（A/BA/B）附加住院收入附加住院收入保障保险保障保险HIRHIR交费期间交费期间1 1年年1 1年年交费方式交费方式同主险同主险同主险同主险投保年龄：投保年龄：5-605-60周岁，可以周岁，可以续保到续保到6565周岁周岁16-6016-60周岁，可周岁，可以续保到以续保到6565周岁周岁保险金额保险金额只能销售计划四只能销售计划四（含）以下的

26、（含）以下的保险计划，保险计划，最低最低2020元元/天，天，最高最高150150元元/天天长期主险附险搭配长期主险附险搭配比例比例详见计划表详见计划表*1 1累计长期主险累计长期主险保额的保额的0.60.6同时投保同时投保HRRHRR，HIRHIR计划四计划四8080元元/天天特殊人群特殊人群*2 2 保额限保额限制（包括制（包括a a类、类、b b类人群）类人群）a a类及类及b b类最高投类最高投保计划三保计划三a a类类 拒保拒保 b b类类 最高最高5050元元/天天27一般规则l HRR与人生无忧意外伤害保险和长期主险组合比例:累计长期主险人身险风险保额2万3万5万10万HRR保额

27、限制计划一计划二计划三计划四住院费用的基本保险金额3,0006,00010,00020,000床位费每日限额2025305028一般规则一般规则个人长期寿险核保规则个人长期寿险核保规则附加健康险核保规则附加健康险核保规则短期意外险核保规则短期意外险核保规则资金型产品资金型产品银行理财产品投保须知银行理财产品投保须知29一、一般规则核保规则核保规则人生无忧意外伤害保险人生无忧意外伤害保险附加意外伤害保险附加意外伤害保险投保方式单独投保，附加附加意外伤害医疗保险（A款）及HRR,HIR仅可附加于精彩人生两全保险、温馨人生终身寿险和人生安康重大疾病保险投保年龄：5-65周岁16-60周岁，可以续保到

28、65周岁保险金额万元起保，最低保费100元主险基本保险金额5倍附加意外伤害医疗附加险种附加意外伤害医疗保险（A款）附加意外伤害医疗保险（B款）附加比例主险1/5附加意外伤害保险1/5最高保额5万元5万元最低保额3000元3000元30二、意外险定额保险组合l被保险人从事职业分类表中意外险被保险人从事职业分类表中意外险1 1、2 2、3 3类职业均按类职业均按1 1类费率承保，从事类费率承保，从事4 4、5 5、6 6、0 0类职业者拒保；类职业者拒保；l每一被保险人只能选择一种计划投保，不得重复投保。每一被保险人只能选择一种计划投保，不得重复投保。l若被保险人以摩托车为每日工作之必须交通工具，

29、如邮递员和送货员等，若被保险人以摩托车为每日工作之必须交通工具，如邮递员和送货员等，按照职业分类表中按照职业分类表中3 3类职业承保；类职业承保；险种名称计划A 基本保险金额计划B 基本保险金额人保寿险综合意外伤害保险100,00050,000人保寿险附加意外伤害医疗保险5,0002,000保险费合计218.00100.0031三、出国人员投保规则 l填写出国人员问卷l出国工作时间3个月-6个月的投保规定 对出国人员所前往的国家根据以下附件做相应的核保决定：l出国工作时间大于6个月的投保规定 、在国外所从事的职业等级必须1级或者2级 2、个案评估所前往的国家整体情况，包括：前往国 家的局势、医

30、疗环境、政治环境、发达国家或者发展中国家等 3、不承保医疗险32四、财务核保规定l意外险：意外险：l职业等级为职业等级为1-21-2级，最高保额为被保险人年收入的级，最高保额为被保险人年收入的1010倍。倍。l职业等级为职业等级为3-43-4级，最高保额为被保险人年收入的级，最高保额为被保险人年收入的5 5倍。倍。*保险营销员须参照职业分类表中保险营销员须参照职业分类表中“意外意外”一栏来确一栏来确定被保险人的职业等级定被保险人的职业等级*最高保额包括该客户在本公司及其他公司的所有新申请的最高保额包括该客户在本公司及其他公司的所有新申请的和现时有效之保额和现时有效之保额*对高保额保单，公司保留

31、要求客户提供进一步财务证明对高保额保单，公司保留要求客户提供进一步财务证明的权力的权力*其余请参阅寿险财务核保规定其余请参阅寿险财务核保规定33一般规则一般规则个人长期寿险核保规则个人长期寿险核保规则附加健康险核保规则附加健康险核保规则短期意外险核保规则短期意外险核保规则资金型产品资金型产品银行理财产品投保须知银行理财产品投保须知34银行理财产品包括下列产品：银行理财产品包括下列产品：保益多两全保险（分红型）、金色阳光两全保险、金鼎富贵两全保险（分红型）金鼎富贵两全保险B款（分红型）、保宝一家亲两全保险（分红型）、智胜金账户两全保险（万能型）、优选金账户l填写填写人身保险投保单（兼业代理）人身

32、保险投保单（兼业代理）l职业为职业为中国人民人寿保险股份有限公司职业分类表中国人民人寿保险股份有限公司职业分类表中的第中的第5 5、6 6类职业或拒保职业者拒保，个别险种跟从险种规则限额承保。类职业或拒保职业者拒保，个别险种跟从险种规则限额承保。l以下情况须转人工核保：以下情况须转人工核保：l意外险风险保额意外险风险保额 人民币人民币10001000万元须转人工核保；万元须转人工核保；l被保险人既往有延期或拒保史被保险人既往有延期或拒保史l投保事项中对健康或职业问题告知为投保事项中对健康或职业问题告知为“是是”的的l转人工核保单须填写转人工核保单须填写被保险人告知书被保险人告知书，并附被保险人财务问卷，并附被保险人财务问卷等资料。等资料。35