个人综合理财规划报告(doc 16).pdf

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1、个人综合理财规划报告个人综合理财规划报告内内 容容 大大 纲纲一、理财寄语.2 2二、基本情况.3 3三、理财目标.4 4四、理财目标评价.4 4五、目前财务状况.5 5六、基本假设.8 8七、理财建议.9 9八、财务可行性分析.1616九、未来家庭理财安排原则.1919十、理财规划结论.1919十一、后记.2020十二、附件一.2121十三、附件二.2121基本情况基本情况收入较高，负债不多收入较高，负债不多您每月有 12,000 元的收入，年底有12,000 元的公司年终奖金。个人每月基本生活开销 700 元左右，衣食住行 800 元，医疗支出 100 元，房租支出 1，600元，总计3，

2、200 元。您两年前购买了一套价值500，000 元的住房，向银行贷款350，000 元，贷款期 20 年，每月还贷额为 2，800 元，现还剩 282，800 元。每年年终您还额外划出 5000 元，用于自己的交际、旅游等费用或者给自己的父母。投资谨慎，略有保险投资谨慎，略有保险您工作较忙，缺乏理财知识，投资也较为谨慎。大部分资金都在银行，其中定期存款 200，000 元，现金 15，000 元，外汇存款 220，000（230 万日元和 1万美元，折合人民币 22 万元）；另将按揭购买的房屋出租，每月房租收入 2，000 元。您最近购买了一份保险：中宏理财通，每年的保费支出为 5，700

3、元；年终存款债券利息收入 400 元，其他红利 200 元。理财目标理财目标1、充分利用闲置资金，为中长期目标结婚和养老，做好准备；2、适度控制风险，增加投资回报率，期望年收益率在 10%15%。理财目标评价理财目标评价您有着简单明确的理财目标，我们认为这些理财目标，基本符合您的个人情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、不要提前归还住房贷款；但适当装修以提高房屋出租价格；2、将银行中 200，000 元定期存款取出用于投资；3、将持有外汇卖出一半用于投资；4、重点投资伞型基金，按照不同年龄阶段的风险偏好，选择不同的子基金组合；5、购买高支付水平的养老保险。目前财务状况目前财

4、务状况本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，罗列出了您家庭目前的收支情况和资产负债情况。我们将以此为基础开始理财规划。一、一、收支情况收支情况每月收支状况（单位：元）每月收支状况（单位：元）图表一图表一收入状况收入状况本人收入配偶收入12000支出状况支出状况基本生活开销衣食住行700800房租收入收入总计结余：8000200014000医疗费住房贷款房租支出支出总计100280016006000年度性收支状况（单位：元）年度性收支状况（单位：元）收入状况收入状况年终奖金存款债券利息其它红利收入总计结余：19001200040020012600保险费其他支出支出总计支出状况支出状况

5、5700500010700二、二、资产负债情况资产负债情况家庭资产负债情状况（单位：元）家庭资产负债情状况（单位：元）图表二图表二家庭资产家庭资产现金定期存款债券1500020000012000家庭负债家庭负债房屋贷款（余额）282800房地产（出租）500000外汇存款资产总计220000947000负债总计282800资产净值：资产净值：664200664200三、三、财务比率分析财务比率分析1、资产负债率：资产负债率：负债/资产282,800/947,00029.86%一般而言，个人资产负债率控制在 50%以下都属合理，所以目前您个人的资产负债率还比较低，证明您有足够的资产进行投资理财。

6、（图表三）（图表三）2、每月还贷比：每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入2,800/14,00020%一般而言，每月还贷比控制在 50%以下都属合理，所以目前您个人的每月还贷比也相当低，进一步证明您有足够的资产进行投资理财。3、每月结余比例：每月结余比例：每月结余/每月收入8,000/14,00057.14%一般而言，每月结余比例控制在 40%以上都属合理，所以目前您个人的每月结余比例较高，应加以合理利用。4、年度结余比例：年度结余比例：年度结余/年度收入1,900/12,60015.08%一般而言，年度结余比例控制在 50%以上才属合理，所以目前您的年度结余水平较低，不适合进行额外的投资。5、

7、流动性比率流动性比率：流动性资产/每月支出=15,000/6,000=2.5一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4 个月的开支即可，考虑到您单身的状况，可能发生的以外情况会比较少，我们认为，您的流动性比率属于合理范围。通过上述分析我们可以看出您家庭的负债比例较低，但是由于不能立刻变现的固定存款占据您资产的很大比例，导致资金流动比率不高，且资产的收益率偏低，可通过组合投资进行合理的调整。基本假设基本假设由于受所得基础信息不完整、未来我国经济环境可能发生变化等因素影响，所以为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测：1 1、预测通货膨胀率预测通货膨胀率中国央行(Peo

8、ples Bank of China)行长周小川表示，若通货膨胀率超过 5%，央行将考虑上调贷款利率。由于国家宏观经济政策尚不明朗，因此，我们拿这个临界点作为预期的通货膨胀率，即 5%。2 2、利率利率近期央行调整利率之后，国家现行利率水平为整存整取一年期2.25%，五年期 3.60%；个人住房公积金贷款五年以上 4.23%,商业银行自营性住房贷款五年以上 5.31%。我们假设秦女士住房贷款 70%来源于公积金贷款，30%来源于商业银行自营性住房贷款，加权平均贷款利率为 4.55%。3 3、汇率汇率央行副行长苏宁周四重申“虽然美国不断施压，要求中国放弃严格管制下的浮动汇率制度，中国依然决心保持

9、人民币汇率的基本稳定”。今年第二季度，中国经济较上年同期增长 9.6%，仅稍低于第一季度的 9.8%。大部分增长受过度投资尤其是国有公司的过度投资所推动。目前，国有公司的过度投资已使中国总体经济面临增长过热的风险。尽管对经济增长速度表示担忧，但中国的政策制定者不但拒绝调整外汇汇率以抑制外资因预期人民币升值而流入，也不愿提高利率将负担转嫁给借款人。中国社会科学院经济学家易宪容在接受道琼斯通讯社采访时表示，苏宁在讲话中并未指明中国央行将采取的金融调控手段是否包括上调利率。易宪容表示，中国仍很有可能通过提高利率，而不是通过改革现行汇率体制来调节经济增长，外汇汇率体制的任何重大变动都可能对整体经济环境

10、产生重大影响。因此，我们假设汇率短期内不会有变化。5 5、房屋出租收益率房屋出租收益率根据市场行情，我们认为，在世纪花园附近两室两厅的房屋出租收益率约为78%（以房屋总价为计算基数）。理财建议理财建议一、关于房产方面的建议一、关于房产方面的建议理财目标：将负债比率控制在合理范围，并通过装修适当房租收益率理财目标：将负债比率控制在合理范围，并通过装修适当房租收益率理财建议：不要提前归还房贷，适当进行装修，将房屋出租价格提高至每月理财建议：不要提前归还房贷，适当进行装修，将房屋出租价格提高至每月 40004000元左右。元左右。建议理由：建议理由：1、根据我们之前的假设，房贷利率为 4.55%，虽

11、然高于存款利率，但低于伞型基金的投资利率（将在基金部分具体分析），因此，我们不建议您提前归还房屋贷款。2、您所购买的房屋处于世纪花园附近，交通便利，面积适中，出租应面向中高收入人群。但由于您的房屋没有装修，故目前的出租价格偏低。根据权威机构（）装潢价格估算，经济实惠的普通装修价格为45,000 元左右（两房两厅一卫，建筑面积 100 平方米，层高 2.8 米），装修后的出租价格根据市场行情应在 4,000 元左右。也就是说，两年不到您就能收回装修的投资。二、闲置资金投资建议二、闲置资金投资建议理财目标：充分利用闲置资金，提高收益率的同时兼顾风险。理财目标：充分利用闲置资金，提高收益率的同时兼顾

12、风险。理财建议：卖出部分外汇，取出银行人民币定期存款，用于伞型基金投资；剩余理财建议：卖出部分外汇，取出银行人民币定期存款，用于伞型基金投资；剩余外汇继续进行外汇宝投资。外汇继续进行外汇宝投资。1.1.外汇部分：外汇部分：根据我们之前的预测，汇率在未来的几年内不会有大幅度的变化，且由于您没有时间进行外汇操作，不可能获得很高的收益率。因此，我们认为，您没有必要持有如此之多的外汇，应考虑投资在收益率更高的理财产品上面。但又考虑到中国现实国情，不能自由兑换外币，也就是说，一旦把外币兑换成人民币就不能再随意换回外币。所以我们建议您保留部分外币以备不时之需。由于美元的理财产品较日币要丰富，且收益也相对较

13、高，所以我们的建议是：卖出 180 万日币，获得资金用于投资；保留 50 万日币用作外汇储蓄；保留 1 万美元用于外汇投资。关于保留的美元部分，在分析了 2004 年所有的外汇理财产品以后，我们给出以下可选择的理财产品：投资 投资收益类产品名称所属银行币种 期限上海建行第六期“汇得型(年)3.03%2004-08-05预期收益发布日期中国建设银 美元 27 个 收益固月定盈”27 个月期美元个人理 行财产品上海农行“汇利丰”5 年期 中国农业银 美元滚雪球型美元理财行5 年 收益浮2.00%-11.2 2004-05-1动0%2上海交行“得利宝”15 期 交通银行美元理财产品上海交行“得利宝”

14、10 期 交通银行美元理财产品“滚雪球”型美元理财新品第七期“阳光理财 A 计美元 6 个月 收益固定美元1 年 收益固定2.20%2004-11-172.25%2004-10-09中国光大银 美元行中国光大银 美元3 年 收益浮3.25%-6.25 2004-08-1动2 年 收益固定%72.80%2004-08-172.50%2004-06-28划”两年期美元理财产品行中信上海分行外汇理财宝第四期产品 B美元固定收益型产品渣打银行汇利存款渣打银行中信实业银 美元 18 个 收益固行月定美元 1 个月 收益浮5.00%-10.0 2004-02-1动0%7其中我们推荐您选择：短期投资：渣打银

15、行渣打银行汇利存款推荐理由：投资期短，收益相当高，甚至超过了很多长期投资产品。中短期投资：中国光大银行“滚雪球”型美元理财新品推荐理由：投资期适中，虽然回报率是浮动的，但是对于同等投资期的其他产品，无论是固定收益还是浮动收益，都具有相当大的竞争力。长期投资：中国农业银行上海农行“汇利丰”5 年期滚雪球型美元理财推荐理由：浮动收益有底线保护，且浮动的幅度大，虽然投资期较长，带来的风险可能加大，但是收益也很高。2.2.人民币定期存款：人民币定期存款：您所持有的人民币定期存款比率过高，导致了您资金的收益率偏低。我们建我们建议，您可取出人民币的定期存款，与兑换成人民币并扣除装修费用之后的外币一议，您可

16、取出人民币的定期存款，与兑换成人民币并扣除装修费用之后的外币一起投资于伞型基金。起投资于伞型基金。所谓伞形基金，也称“伞子基金”或“伞子结构基金”，其实是一种开放式基金的组织结构，而非具体的基金品种。在这一组织结构下，基金发起人在一个“伞”的名义下，根据一份总的基金招募书，设立多只相互之间可以根据规定的程序及费率水平进行转换的基金，这些基金称为“子基金”或“成分基金”，而由这些子基金共同构成的这一基金体系被称为“伞型基金”。它是在一个总的基金名称下，由具有各种不同的投资策略、投资风格、投资对象及不同的风险收益水平的基金组成的一个基金集合，在一个伞下面，各子基金的管理均相互独立，依据各自不同的投

17、资目标进行独立投资决策。伞型基金的主要优势适合更广泛投资人的需求，并可以便捷和经济地实现转换。伞型基金通常根据不同投资目标和风险偏好设计出适应不同类型投资者的多只子基金。只要投资者投资任何一家子基金，即可任意转换到另一子基金，不须额外负担费用。由于伞型基金刚刚上市，没有往年的表现作为参考，因此，选择基金公司就显得尤为重要。从公司排名，以往表现，投资者信赖程度等方面综合考虑（附录一：和讯基金投资者最信赖的品牌基金公司调查结果），我们向您推荐银河基金管理公我们向您推荐银河基金管理公司司。公司牌子老，信誉好，往期的收益率也都比较令人满意。银河基金管理公司的银河银联系列基金是其新推出的伞型基金银河基金

18、管理公司的银河银联系列基金是其新推出的伞型基金，分为银河收分为银河收益证券投资基金（债券型基金）和银河稳健证券投资基金（股票型基金）益证券投资基金（债券型基金）和银河稳健证券投资基金（股票型基金）。前者风险较低后者风险中等，您一年内在这两者有两次免费转换的机会。按照惯例，每年初股票市场都有波行情，因此我们建议您的初期投资比例为收益我们建议您的初期投资比例为收益：稳健稳健7 7：3 3，当股票行情看好时可适当偏重稳健型基金争取更高收益，当股票行情不稳定时则转换到收益型基金，以降低风险。（两种基金具体介绍可见附录二）。三、三、长期养老计划建议长期养老计划建议理财目标：增加养老保险，老年后仍能保持现

19、在的生活状态。理财目标：增加养老保险，老年后仍能保持现在的生活状态。理财建议：购买支付水平较高的养老寿险理财建议：购买支付水平较高的养老寿险退休养老保障的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和自有资产的投资本金及回报这四个部分组成，其中企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利。您现在已经购买了年付保费 5，700 的中宏理财通，根据您个人的收支结余，完全有能力再购买高品质的养老寿险，为你未来的老年生活做好充分的准备。推荐险种：友邦中国：友邦金瑞年金保险承保年龄：18 至 59 周岁保险利益：投保人可选择适合的品种，以安排领取年金的年岁。品种 A 的年金领取日自被保险人五十五

20、周岁后开始，品种 B 的年金领取日自被保险人六十周岁后开始。自被保险人生存至年金领取日起，不论被保险人存活或身故，每月可领取等同基本保险金额百分之十的年金，保证领取二十年。若被保险人于年金领取日前不幸身故，受益人将得到等同基本保险金额的身故保险金。缴费方式：具有趸缴(即一次性缴清)、3 年缴清、5 年缴清、10 年缴清、15 年缴清或 20 年缴清等缴费期，可灵活选择。附加险：可灵活附加定期寿险、个人意外保险、重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费等保障。举例说明：您今年 31 周岁，如果您选择购买保额为 5 万元的金瑞（品种 B），并选择 21 年缴清。你将获得的保障：身故保障：领取年金日前

21、身故，身故保险金为5 万元，或该年度的保险合同现金价值（取较大值）。生存利益：年满 60 周岁开始，每月可领取 5000 元的年金，保证领取 20年。也就是说每月省下大约 2318 元，您就可以拥有了上述保障。建议理由：建议理由：因为您希望退休后仍能保持现在的生活水准，也就是说您购买养老保险的目的不仅仅是保障老年生活，是为了保持现有的质量较高的生活状态。所以我们建议您购买支付水平较高的养老型寿险，虽然缴费水平也相对较高，但是根据您的收入状况，完全有能力负担。财务可行性分析财务可行性分析根据您个人的理财目标和我们提出的各项理财建议，我们逐一进行了财务可行性分析。一、现金流量分析一、现金流量分析1

22、、养老寿险缴费支出金额：每月 2,318 元费用来源：每月收入2、兑换 180 万日币支出金额：180 万日币收入金额：110,000 元人民币（根据原先题目给出的外币和折合人民币推算）3、装修房屋支出金额：45,000 元费用来源：日币兑换所得的人民币4、房屋出租收入资金：每月 4,000 元5、外汇投资投资金额：1 万美元资金来源：外汇存款6、伞型基金投资投资金额：200,000+223,427-45,000=378,427 元资金来源：原有的人民币定期存款和日币兑换所得扣除装修房屋费用二、二、家庭收支分析家庭收支分析调整后的每月收支状况（单位：元）调整后的每月收支状况（单位：元）收入状况

23、收入状况本人收入配偶收入12000400040001600016000支出状况支出状况基本生活开销衣食住行医疗费住房贷款房租支出700800100280016002318231883188318房租收入房租收入养老保险缴费养老保险缴费支出总计支出总计收入总计收入总计结余：76827682注：变化部分以粗斜体标示，下同。注：变化部分以粗斜体标示，下同。购买了养老寿险以后，每月的支出增加了，但是由于房屋出租收入的增加，所以每月结余并没有大幅度减少，所以完全不会影响您的生活质量。三、三、资产负债情况分析资产负债情况分析家庭资产负债情状况（单位：元）家庭资产负债情状况（单位：元）图表四图表四家庭资产家

24、庭资产现金15000265000265000家庭负债家庭负债房屋贷款（余额）282800伞型基金伞型基金债券12000负债总计282800房地产（出租）500000外汇存款外汇存款资产总计资产总计110000110000902000902000资产净值：资产净值：619200619200购房后的家庭资产负债比为 31.35%，仍属正常范围。未来家庭理财安排原则未来家庭理财安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之

25、以恒地遵照执行；3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下；4、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（基金，外汇宝）变现。理财规划结论理财规划结论针对您个人的实际情况，我们为您度身定做了这一套理财计划，在确保您生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助您早日达成理财梦想，并实现财富的最大化。后后记记考虑到您现在仍处于单身状况，您的家庭将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿伴随您与您的家庭的一起成长，随时为您提供专业可行的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！2004 年 12

26、 月 27 日附录一：和讯基金投资者最信赖的品牌基金公司调查结果附录一：和讯基金投资者最信赖的品牌基金公司调查结果选项博时基金管理公司比例8.52%宝盈基金管理公司长盛基金管理公司大成基金管理公司长城基金管理公司长信基金管理公司富国基金管理公司国泰基金管理公司国联安基金管理公司广发基金管理公司华夏基金管理公司华安基金管理公司海富通基金管理公司华宝兴业基金管理公司金鹰基金管理公司景顺长城基金管理公司巨田基金管理公司嘉实基金管理公司南方基金管理公司鹏华基金管理公司融通基金管理公司申万巴黎基金管理公司天同基金管理公司泰信基金管理公司0.56%1.63%2.4%1.68%0.89%4.97%0.54%3.8%3.72%7.9%1.05%3.85%2.58%0.51%0.28%4.87%7.34%6.3%1.07%0.92%1.96%3.7%1.43%湘财合丰管理基金银河基金管理公司银华基金管理公司易方达基金管理公司中融基金管理公司中信基金管理公司招商基金管理公司4%8.18%1.63%2.91%0.71%5.56%4.54%