担保项目评估.ppt

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1、2002009 9年年1111月月 担 保 项 目 评 估 一、评估工作概述、评估工作概述二、担保项目中的风险因素二、担保项目中的风险因素三、项目评估的实务操作三、项目评估的实务操作2002009 9年年1111月月 主要内容2002009 9年年1111月月一、评估工作概述(一)担保业务遵循“0 损失原则”项目受理及初审项目受理及初审 项目评估项目评估 方案确定方案确定 决策审批决策审批 合同签署合同签署 项目实施与监管项目实施与监管 结案结案2002009 9年年1111月月一、评估工作概述（二）在承保流程中的位置 1 1、以、以“支持公司业务发展支持公司业务发展”为宗旨为宗旨2 2、站在

2、公司利益的角度，客观评价、站在公司利益的角度，客观评价3 3、深入分析、全面识别、有效防范风险、深入分析、全面识别、有效防范风险2002009 9年年1111月月一、评估工作概述 （三）工作思路1 1、科学性、科学性2 2、一致性、一致性3 3、规范化、规范化2002009 9年年1111月月一、评估工作概述（四）工作原则2002009 9年年1111月月二、担保项目中的风险因素 1、客户信用风险客户信用风险 -客户资信评估客户资信评估 内部：管理、财务、经营、道德内部：管理、财务、经营、道德 外部：宏观经济、行业外部：宏观经济、行业/区域政策、区域政策、银行信贷政策银行信贷政策 200200

3、9 9年年1111月月二、担保项目中的风险因素 2 2、用款项目特定风险用款项目特定风险 -用款项目评估用款项目评估 还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等 2002009 9年年1111月月二、担保项目中的风险因素3 3、担保操作风险担保操作风险 -担保方案、反担保措施评估担保方案、反担保措施评估 担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等 2002009 9年年1111月月二、担保项目中的风险因素 2002009 9年年1111月月二、担保项目中的风险因素 (一)客户资信评估客户资信评估(二二)用款项目评估用款项目

4、评估(三三)担保方案评估担保方案评估2002009 9年年1111月月三、项目评估的实务操作 -优质客户优质客户-中级客户中级客户-低质量客户低质量客户2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 1 1、“5 C 5 C”原则原则 2 2、应用的评估技术、应用的评估技术 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 1 1、“5 C 5 C”原则原则 A:A:客户的履约意愿客户的履约意愿 定性评价为主定性评价为主 B B：客户的履约能力：客户的履约能力 定量

5、评价为主定量评价为主 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 1 1、“5 C 5 C”原则原则 -A:-A:客户的履约意愿客户的履约意愿 评估要素：评估要素：(1)(1)信用品质信用品质 CharacterCharacter 历史沿革及背景、信用记录历史沿革及背景、信用记录 CreditCredit、股东及关联方影响度股东及关联方影响度 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 1 1、“5 C 5 C”原则原则 -A:-A:客户的履约意愿客户的履约意愿 评估要素：评估要素：(2)(2)管理水平管理水平 管理层经验与信用素质管理层经验与信用素质

6、Credit Credit、团队建设、内部管理与制度建设团队建设、内部管理与制度建设 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 1 1、“5 C 5 C”原则原则 -B:-B:客户的履约能力客户的履约能力 评估要素：评估要素：(1)(1)经营能力经营能力 CapacityCapacity 主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，经营战略，经营环境经营战略，经营环境 ConditionCondition 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险1 1、“5 C 5 C”原则原则 -B:-B:客户的履约能力客户

7、的履约能力 评估要素：评估要素：(2)(2)财务状况财务状况 经济实力经济实力 Capital Capital，偿，偿债能力，债能力，营运能力，盈利能力，发展能力，可持续性营运能力，盈利能力，发展能力，可持续性 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 其他关键因素其他关键因素:(1 1)外部评价外部评价 (2 2)现场考察结果现场考察结果 (3 3)信息质量信息质量2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 2 2、应用的评估技术、应用的评估技术 -信用评级与授信信用评级与授信 历史趋势对比法、比率法、历史趋势对比法、比率法、打分卡法、数理模型打分卡

8、法、数理模型(授信授信)3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 制定工作计划制定工作计划 资料的收集与核实资料的收集与核实 现场考察及访谈现场考察及访谈 撰写报告并审核撰写报告并审核 确定评估结果确定评估结果 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 (1)(1)制定工作计划：时间、人员、步骤等制定工作计划：时间、人员、步骤等 (2)(2)资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、财务方面、信用记录等财务方面、信用记录等2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 3 3、评估

9、工作的实施、评估工作的实施 (3)(3)现场考察及访谈现场考察及访谈 访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、走访相关机构走访相关机构2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 (4)(4)撰写报告并审核撰写报告并审核 按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 (5)(5)确定评估结果确定评估结果 客户信用等级、授信建议值、风险提示客户信用等级、授信建议

10、值、风险提示 2002009 9年年1111月月（一）客户资信评估-信用风险 1 1、“5 P 5 P”原则原则 2 2、评估工作的实施、评估工作的实施2002009 9年年1111月月（二）用款项目评估 针对第一还款来源2002009 9年年1111月月（二）用款项目评估 针对第一还款来源 1 1、“5 P 5 P”原则原则 评估要素：评估要素：(1)(1)个体条件个体条件 PersonalPersonal (2)(2)目的因素目的因素 PurposePurpose (3)(3)偿还条件偿还条件 Payment Payment 2002009 9年年1111月月（二）用款项目评估 针对第一还

11、款来源 1 1、“5 P 5 P”原则原则 评估要素：评估要素：(4)(4)保障条件保障条件 ProtectionProtection (5)(5)前景预测前景预测 Perspective Perspective 2002009 9年年1111月月(二)用款项目评估 针对第一还款来源 2 2、评估工作的实施、评估工作的实施 -评估技术：专家经验法、比较分析法、评估技术：专家经验法、比较分析法、定性分析与定量测算相结合等定性分析与定量测算相结合等 -评估重点：项目合法性，行业跟踪，评估重点：项目合法性，行业跟踪，资金计划，项目可行性分析，资金计划，项目可行性分析，聘请技术专家，利益相关者，聘请技

12、术专家，利益相关者，未来现金流预测未来现金流预测 1 1、担保品种、担保品种 2 2、承保条件、承保条件 3 3、风险控制措施、风险控制措施 4 4、其他、其他2002009 9年年1111月月（三）担保方案评估-针对操作风险 1 1、担保品种、担保品种 -国际经验国际经验 按风险区域按风险区域：-红色区域红色区域 -高风险：融资担保高风险：融资担保 -黄色区域黄色区域-中度风险：履约中度风险：履约保证、海关担保、保证、海关担保、司法担保司法担保、特许经营权担保等。、特许经营权担保等。-绿色区域绿色区域-低风险：投标担保、预付款担保、低风险：投标担保、预付款担保、维修担保等。维修担保等。200

13、2009 9年年1111月月（三）担保方案评估-针对操作风险1 1、担保品种、担保品种 国内经验国内经验 -中小企业信用担保中小企业信用担保 (政策性贷款担保政策性贷款担保)-商业性融资担保与非融资担保商业性融资担保与非融资担保 -再担保再担保2002009 9年年1111月月（三）担保方案评估-针对操作风险1 1、担保品种、担保品种 针对融资担保业务针对融资担保业务 -从国际经验看，属国际上公认的红色区域从国际经验看，属国际上公认的红色区域 (即高风险即高风险)业务，操作时需给予特别关注；业务，操作时需给予特别关注；-国际再保险商均不对融资担保提供再保险服务。国际再保险商均不对融资担保提供再

14、保险服务。2002009 9年年1111月月（三）担保方案评估-针对操作风险2002009 9年年1111月月中国融资结构分析1 1、担保品种、担保品种 针对融资担保业务针对融资担保业务 操作时需严格执行操作时需严格执行3 3条承做标准：条承做标准：足额的反担保物；足额的反担保物；长期合作的老客户；长期合作的老客户；技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。2002009 9年年1111月月（三）担保方案评估-针对操作风险 2、内部承保政策，承保条件、内部承保政策，承保条件,业务模式等业务模式等3 3、风险控制措施：反担保措施，过程监控等、风险控制措施：反

15、担保措施，过程监控等4 4、其他、其他2002009 9年年1111月月（三）担保方案评估-针对操作风险 2002009 9年年1111月月 评估工作是一门艺术!-对风险的识别不能完全依靠数学模型的计算，更多对风险的识别不能完全依靠数学模型的计算，更多 地来自评估人员的经验和主观判断地来自评估人员的经验和主观判断 -评估人员需要苦练内功，强化学习，吸取各种有益评估人员需要苦练内功，强化学习，吸取各种有益 的评估技术的评估技术 -评估人员需要解放思想，创新适合担保业务的评估评估人员需要解放思想，创新适合担保业务的评估 方法，加强工作体系建设和技术规范方法，加强工作体系建设和技术规范/标准研究标准研究 2002009 9年年1111月月 谢 谢!