农村信用合作社支持农村经济发展的困境分析--.docx
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1、农村信用合作社支持农村经济发展的困境分析一、信用合作社的性质信用合作社(简称农信社,下同)是由农民入股组成,实行入股社员民主,主要为入股社员服务的合作组织,是经中国人民依法批准设立的合法机构。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分,其主要任务是筹集农村闲散资金,为农业、农民和农村发展提供金融服务。同时,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展支持各种形式的合作和社员家庭经济,限制和打击高利贷。二、农信社在涉农业务中遇到的困难从农信社的性质及业务经营范围中可以很明显的看出来,其所有业务基本上都是围绕着“三农项目开展的,作为一个传统的农业大国来说,农信社在其中的作用绝对不容小觑。但是在对各地
2、农信社的实际业务进行梳理之后发现,农信社的业务拓展与农村经济发展的需求之间也出现了一些供需不平衡的情况。一方面,农信社的涉农贷款出现“放贷难情况。按照国家对金融机构的相关规定来说,涉农信贷业务应该是由农发行、农信社、和农行共同完成,而且由于农信社的网点分布要远比其它两个类金融机构辐射面广,因此理论上来说农信社的涉农信贷业务应该是最好的。但是在对一些基层农信社的信贷业务进行整理之后发现,极个别地方甚至出现了农民抵触农信社的信贷业务情况。另一方面,规模化农村经济发展出现“贷款难情况。根据已公布的资料信息显示,全国农信社农业贷款余额达6966亿元,占全部金融机构农业贷款总额的83.8%。单纯的看这个
3、数字比例是很高的,但是与之和农村经济发展的实际情况相互结合之后就发现,各地农信社的实际涉农放贷明显的趋于萎缩状态,在内蒙古、宁夏等地的农信社贷款审批流程往往要超过180个工作日以上,这样就严重影响了农信社的信贷业务效率。三、农信社涉农业务困难的成因从表象上看,上述的困难完全是一种悖论,但是从根源上来分析的话就清楚之所以出现这样的尴尬局面是有具体原因的:其一,提高了贷款追责力度导致农信社“惜贷。不良贷款的出现不仅在一定程度上影响了农信社的正常业务经营,而且还对区域性经济秩序的平稳造成了干扰,因此相关部门加强对贷款的追责是完全有必要的。相比起商业金融机构动辄单笔几千万上亿元的贷款资金进行风险评估或
4、者监督的力度来说,农信社需要面对的往往是众多农户单笔几万元的小额贷款,在一定程度上增加了对贷款的监管难度,导致了个别信贷员根本不开放这类型的业务,加重了农村经济体中的小微发展资金缺口困难。其二,农信社信贷产品单一不能满足实际信贷需求。信贷员对于贷款的立项审批是根据农信社的信贷产品来设置的,由于信贷产品的相关要求与农民的实际贷款需求存在着不对等的情况,因此即便是所有的资质完全符合贷款要求,但是由于程序不对,信贷员也根本不能签发贷款许可。其三,基层信贷员对客户信息了解不全面。与城市经济发展结构明显不同的是,农村经济结构的发展阶梯式效应极为明显,一旦相关业务的市场前景乐观,其后期追加的总量很有可能远
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