保险行业信访现象成因的传统文化与制度设计分析,保险论文.docx
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1、保险行业信访现象成因的传统文化与制度设计分析,保险论文保险行业的信访投诉作为信访现象的一种存在形式,近年来逐步成为保险消费者解决矛盾纠纷的一种选择途径。北京大学法学院苏力教授曾讲到: 一种制度得以长期且普遍地坚持,必定有其存在的理由,即具有语境化的合理性;因而首先应当得到后来者或外来者的尊重和理解。 通过对保险行业信访现象成因进行传统文化与制度设计分析,能够合理地看待和分析保险信访产生的缘由,能够理顺保险信访中的复杂关系;进而能够为解决社会不稳定因素提供借鉴。保险信访者的认知状况、心理需求和传统文化观念是决定其进行行为评估和选择的主观因素;保险信访者的文化程度、经济收入和社会地位等客观条件又制
2、约着选择行为和认知心理;保险信访的制度设计及司法渠道的制度偏向又加大了信访者选择的倾向性。详细而言,可从传统文化因素、社会背景因素、制度设计因素等三方面加以详细分析。 一、社会背景因素 (一)保险市场不断发展 保费规模不断提升。 十一五 期间,保险业的保费收入和资产规模都比 十五 有了较大幅度的提升。五年内,中国保险业保费收入由2005 年底的 4928 4 亿元增长到了 2018 年底的 14 万亿元,保费收入年均增长 24 2% 。 在整体的保费规模之中,寿险保费占据着近七成的数量,而华而不实又以银行保险销售为主要销售途径,银保业务员在销售保险产品经过中,有可能出现片面夸张分红型保险产品的
3、收益水平,不讲明退保费用、现金价值和费用扣除等要素,导致销售误导现象,进而可能引起保险信访投诉。 市场主体不断增加。 十一五 期间,已有保险公司 146 家,比 2005 年增加 53 家。一些新公司在成立之初,为了同市场份额占据较大的公司展开竞争,在消费者导向性的市场中有所立足之地,不排除个别公司会出现理赔不到位、销售误导等损害保险消费者利益的行为。 理赔支出日益增加。 十一五 期间,保险业各项赔款和给付支出累计达 1 26 万亿元,是 十五 期间的 2 95 倍。理赔数额的逐步增加,一方面代表着保险行业的风险化解能力的强化,但另一方面,理赔快、质量好、态度佳成为衡量理赔质量的标准,各市场主
4、体却未必能够跟上保险消费者对高理赔质量的需求,此时就不可避免地出现矛盾和纠纷。 (二)公民权利意识的觉悟 当下很多民众选择信访投诉作为解决保险纠纷的手段并非偶尔,它是转型时期社会快速发展,各种制度尚未健全的时代背景下产生的,同时也是不同时期社会矛盾的集中反映。但是,过于强调社会转型在信访问题发生中的背景意义,可能导致把信访问题简单化、类型化的倾向。中国的社会转型时期是一个持续的经过,但是为何保险信访的众多问题在近年才备受舆论关注? 其实在社会舆论关注信访的问题背后还隐藏着民众对于权利意识觉悟问题。 随着当代通讯手段的日新月异,手机、电脑已成为每个人的生活必需品,而短信、博客、微博、微信等新型沟
5、通手段则使得信息能够以 发散型 的方式实现即时传播。信息获取的增加,公众介入的兴起是在特定的社会思潮和实践中产生的结果,其反响了公众的自我意识开场觉悟,对社会提出了自我权利的要求。社会群众逐步意识到自个才是权利的 主人 ,对于各级、监管机构,自个是纳税人,应该享遭到应有的公共服务和权利救济;对于保险公司,自个是消费者,理应享遭到合法合格舒适的保险产品和客户服务。 二、传统文化因素 (一)清官情结 首先,中国在法治发展途径与形式设计上,采取的是 推进型 ,而不同于西方社会的 自发演进型 。 在中国,传统社会中并没有自然衍生法治的必然因素,人治占了主导地位,中国古代固然也有较为完备的法律和制度,但
6、是从来都没有成为调整社会关系和治理国家的主导气力。这种人治思想的一个表现就是自古以来的清官情节,直到如今,这种人治观念在我们国家政治生活领域仍然存在。 当官能为民做主 仍然是现时一个好官的标志。 其次,详细到信访活动中则表现为以领导人的批示为信访督办的根据,领导的批示和讲话甚至能够在某些方面突破制度和规则,信访机构能够特事特办。清官情结在人们内心深处扎着几千年的根,直到如今也挥之不去,并在信访活动中得到了集中具体表现出。人们在生活中有冤情或者权利遭到了损害,首先考虑的不是怎样通过法律渠道解决问题,而是通过一级级寻找清官,希冀于通过行政上下级之间的权利制约关系的因素,通过上级、领导的批示来解决问
7、题。这种人们心目中的清官情结和对各级官员的不同程度的期盼,决定了保险信访有持续的文化动力和思想基础。 (二)拒诉亲访传统 一方面,在儒学思想家看来, 无讼 不仅仅是个人的美德,还是衡量一个地方民风时候淳朴的标志。 因而,在古代中国人看来,道德高尚者不会 滋讼 ,风俗淳朴善良之地不会有讼;只要当世风日下,道德堕落之时,人们才会争才争利、相讼于庭。 在多数民众的传统观念中, 打官司 是一件不体面的事情,或者只要很严重的问题才会牵涉到 打官司 ,因而他们尽量回避诉诸司法途径,不到最后关头,不会选择通过法院来解决问题。 另一方面,在中国古代的司法体制中,行政机关与司法机关合二为一,行政支配司法,司法成
8、为了行政的附庸,民众便自然而然在心中就产生了这样一种观念:行政权利优于司法权利,这种权利排位的传统观念在某种程度上导致了当代社会行政权利的优位性。同时,在保险信访者看来, 没钱 、 没有证据 、 不懂法律、不懂程序 都是其不去法院解决问题的重要原因。或出于对法院解决问题方式的不理解、或出于对个别法院处理问题公正性的质疑而对诉讼产生一种心理上的排挤,一些民众对法院和诉讼的认知导致了他们对司法的不信任态度。 (三)对的双重心理 普通民众对存在一种 双重心理 :既惧怕权利,又有亲近权利的欲望。 一方面,由于行政权利与民众生活息息相关,不可避免地会产生很多整体利益和个体利益碰撞和冲突,使得民众对产生在
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