电商信用信息纳入金融信用基础数据库的可行性与方式,电子商务论文.docx

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1、电商信用信息纳入金融信用基础数据库的可行性与方式,电子商务论文 一、建立电子商务信誉体系的重要性. 电子商务信誉体系是社会信誉体系的组成部分,是以当代技术网络为介质来进行商品或服务的交易经过中对企业和个人信誉信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供服务等等有关的一系列法律制度、规范、组织建制、监管形式、技术手段的总和,它是一种能够有效维护经济秩序和商品交易的管理系统. (一)电子商务信誉体系的建立有助于电子商务的健康发展.我们国家由于信誉体系建设起步较晚,而电子商务的超前发展与信誉体系建设滞后的矛盾,造成网络诈骗案件频繁发生.对于怎样规范电子商务活动,过去我们更多地是从技术上、安全性

2、上、认证上等等方面作为核心进行建设,而我们忽略了电子商务的突出特点就是快速和便捷,没有这两个特点电子商务就没有了生命,因而,在对电子商务进行太多的技术和行政干涉,固然能在一定程度上减少诈骗案件的发生,提高网络交易的安全性,但却遏制了网络交易快速便捷的优势发挥1.从电子商务发展经过看,技术手段、行政管理、法律制裁、信誉保证等这些措施中,建立一个较为完善的信誉体系是最灵敏、最能与电子商务本身实现良性互动的规范形式.最近几年,江苏省南通市家纺城利用电子商务开展经营活动的企业和和个人已到达3万多家,自主建立的经营性网站2000余家,零售交易额约50亿元.但这个数据只能占据南通市家纺城全部交易量的5%.

3、由于电子商务信誉体系缺失,有的自主经营性网站被迫关闭. (二)电子商务信誉体系的建立有利于促进金融征信体系的科学化和规范化.金融信誉信息基础数据库是我们国家当前最大、最为完好的由国家设立的个人和企业信誉信息数据库,假如将电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库,将有利于促进金融征信体系的科学化和规范化,主要具体表现出在下面五个方面:电子商务本身电子化信息流、资金流、物流、电子签章等构成电子商务运行整体,为建立电子商务信誉体系规范采集信息源提供了良好的土壤.由于电子商务运用了最新电子通信技术,无论是B2B,还是C2C,都能够实现实时网上沟通和互动,这为电子商务信誉体系在技术上给予了强力支撑,同

4、时也为信誉体系提供了持续稳定发展的气氛.互联网作为电子商务运作的载体,为电子商务信誉体系建设提供了较强的时效性和动态性.电子商务交易平台展开的买卖双方评价和沟通能够成为信誉体系中数据源的重要组成部分.电子商务的交易信誉记录更接近企业的真实信誉状况2. (三)现有的 网上征信系统 为建立国家级电子商务信誉体系提供了难得珍贵经历体验和数据积累.阿里巴巴创始人马云曾经有一个梦想:要建立一个平台,帮助小企业成长.从电子商务发展经过看,这个能帮助小企业成长的平台就是 网上征信系统 ,阿里巴巴以民间的方式建立了 诚信通 、 诚信通指数 等服务,把企业的基本情况、商业纠纷、投诉状况等都纳入了 网上征信系统

5、,构成了阿里巴巴信誉信息数据库.在从无到有的 网上征信系统 上,阿里巴巴做的异常出色.那么,要让京东商城、苏宁易购、QQ网购等电商实现信誉信息分享,要让金融业进入电子商务领域,并有效扶持电子商务企业的成长,建立全国统一的电子商务信誉体系是时代在迫切呼唤.(征信业管理条例的出台,为建立电子商务信誉体系提供了很好的法律保障,信息主体对信誉信息的提供与使用进入了有法可依的新阶段,现有的 网上征信系统 为建立全国统一的电子商务现有体系提供了难得珍贵的经历体验和数据积累. (四)电子商务信誉体系的建立能更好推进互联网金融业务的发展.当下互联网金融业务的迅速发展,网络借贷行为到达120亿元,成为传统金融业

6、的补充,但从实际流程看,网络借贷还处于初级阶段,也就是P2P在网上牵手,实际对借款的审核和监督还是通过线下体系来实现的,其主要原因就是我们国家征信体系滞后,金融业务完全在线上进行审核和监管无法实现,网上借贷违约行为成本很低,在10月10日深圳召开的互联网金融论坛上专家们都提出要加快电子商务信誉体系建设. 二、电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库的可行性. (一)(征信业管理条例的出台为电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库提供了法律支撑.当前中国电子商务领域法律法规很不完善,而(征信业管理条例的出台能够有效规范电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库. (二)网络借贷市场需要一个网

7、络金融信誉体系防备信贷风险,让违约者付出较大成本.上海资信有限公司设计的网络金融信息分享系统已经上线运营,并且已经与三十多家网贷企业建立了合作关系.这讲明网络征信系统的市场具有很大的发展空间. (三)随着网络银行业务的不断丰富,当前金融信誉信息基础数据库只能服务于传统的银行业务,网络银行业务开拓后,对金融信誉信息基础数据库系统有了新的需求,从网络信贷业务需求看,电子商务金融信誉信息尽快纳入金融征信系统是防备网络信贷风险的重要举措. (四)由国家设立电子商务信誉体系是中国电子商务健康发展的基础.首先国家已经设立了个人和企业信誉信息基础数据库,在这两者基础上设立电子商务信誉信息基础数据库能够互为链

8、接,避免重复建设和重复采集信息;二是从电子商务运作跨区域等复杂性程度上分析,建立国家统一的电子商务信誉体系才能有助于实现网络金融信誉信息分享,实现信贷资金风险的防备. (五)人民银行新支付管理办法推动了电子商务信誉体系建设.从电子商务信誉体系方面,新办法在电子商务服务上明确四个方面:一是支付服务的对象要实名制;二是履行反洗钱的相关义务;三是支付企业收取备用金和注册资金的比例定为10:1;四是支付企业收取的备付金须交由商业银行存管.有了实名制,建立电子商务信誉体系就无障碍可言,因而,人民银行新支付管理办法成为电子商务信誉体系建设的助推器. 三、电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库的详细方式

9、. 电子商务交易信息牵涉个人和企业,而个人和企业征信业务牵涉的信息主体权益不同,因而将电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库能够通过姓名和身份证件号码、企业名称和机构信誉代码进行整合,区别对待合理链接. 1、电子商务交易信息纳入金融信誉信息基础数据库的详细方式方法.当下电子商务交易大多数是利用网上银行进行交易,C2C交易更多的是采用信誉卡进行交易,因而,采集银行信誉卡交易信息能客观真实地反映电子商务交易中交易双方的信誉状况,通过银行卡实名制能够实现网络虚拟身份与真实身份的逐一对应,进而保证网络行为人负起应负的责任.由于银行卡的实名制,因而在实现交易前可增加一个协议签订环节,使信息主体完成将

10、信誉信息报送金融信誉信息基础数据库的受权,实现电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库的合法性. 2、第三方支付信息纳入金融信誉信息基础数据库的详细方式方法.第三方支付信息主要包括账户基本信息及账户的充值、转账、提现,同时还记录了用户的资金结算、资金往来、资金周转、资金使用等信息.另外,第三方支付信誉评价信息主要是具有担保功能的第三方支付公司与电子商务网站合作建立的信誉评级体系,用户完成网上交易后对交易情况进行评级,这些评价信息有助于交易双方了解交易对象的信誉状况,降低交易风险.除此之外,还有客户恶意欺诈信息、投诉信息、诉讼纠纷信息. 从第三方支付信息所包含的内容,其网络交易记录的完好性和连

11、续性具备了纳入金融信誉信息基础数据库的可操作性,把第三方支付信息纳入金融信誉信息基础数据库,能够摆脱当前第三方交易平台各自为政,各成体系,信息不能分享的局面,从宏观层面讲,减少重复建设、信息的重复采集,同时,由国家设立电子商务信誉体系,在信息采集、使用、展示、评价上能够建立统一的国家规范,充分发挥征信系统 守信受益,失信惩戒 的作用,有效促进了电子商务的快速发展. 3、整合各类信誉信息数据,构成国家电子商务信誉信息基础数据库.建立电子商务信誉体系所牵涉到的数据主要来源于下面几个方面:一是人民银行拥有的金融信誉信息基础数据库;二是商业银行拥有的开户信息;四是支付服务企业拥有的消费支付信息;4、电

12、子商务网站拥有的交易信息.这四类信誉信息能够作为建立电子商务信誉信息基础数据库的基础信息加以整合. 四、电子商务信誉信息纳入金融信誉信息基础数据库的政策建议. 1、加快制定与(征信业管理条例相关的配套措施,建立 国家级 信誉体系技术标准.(征信业管理条例的出台为我们国家征信业健康发展提供了法律保障,但针对我们国家高速发展的电子商务,建立一个合适我们国家电子商务发展的信誉体系,解决电子商务发展的瓶颈问题,是当务之急,因而,尽快出台与(征信业管理条例相关的配套措施,同时,建立 国家级 信誉体系技术标准,促进电子商务信誉体系的有序、稳定发展. 2、进一步完善我们国家现有的征信系统功能.金融信誉信息基

13、础数据当前有个人和企业两大征信系统,这两大系统在监管上,个人征信系统要严于企业征信系统,两系统运行主要是在金融网上运行.电子商务交易大致分有三种形式:B2B,B2C,C2C等,电子商务交易信誉信息的采集以及使用在逻辑关系上牵涉到企业与企业、企业与个人、个人与个人的三种交互形式,因而,电子商务信誉体系建设既能知足电子商务交易的快速与便捷的要求,又要遵循(征信业管理条例的各项条款,而当下金融信誉信息基础数据库不具备这样的功能,为此,进一步完善金融信誉信息基础数据库功能在互联网上实现信息采集和使用,并向信息使用者提供实时服务,真正实现征信系统电子商务交易服务的目的,防备电子商务交易风险. 3、规范整

14、合各类信誉信息数据项采集标准.在建立电子商务信誉体系经过中,要对下面几个方面制定国家标准:专用名词标准化;信息主体的编码标准化;信誉信息分类标准化;信誉报告的产品标准化. 以下为参考文献: 1 李 伟 超 . 中 国 电 子 商 务 信 用 体 系 研 究 J . 电 子 政务,2020(4) 2张勇.第三方支付信息纳入人民银行征信体系的探寻求索和考虑J.征信,2020(1) 3陈娟娟等.在央行新支付管理办法下的电子商务信誉机制研究J.价值工程,2020(4) 4国家工商总局市场司.中国网络购物市场总体评价报告J.中国工商管理研究,2020(3) 5李安渝等.电子商务信誉基础理论.中国标准出版社,2018作者简介.