经济学与制度变迁下中国信用问题成因分析,信用管理论文.docx

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1、经济学与制度变迁下中国信用问题成因分析,信用管理论文信息不对称导致的经济人的时机主义是经济学上信誉问题产生的原因，威廉姆森以为信誉问题的原因是由于人天生具有时机主义倾向，为了防止时机主义的行为发生，人们通过计算利益得失来建立各种防备措施以保证信誉得以维持。固然这种通过计算得失来建立防备措施的方式方法引起学术界的争论，但是经济学家都一直以为信誉问题的根本源头在于经济人的自利性，而信息不对称被视为导致经济人产生时机主义的诱因，由于个人在信息禀赋、知识构造和获取信息能力方面的差异，导致了交易各方存在信息不对称，而具有信息优势的交易主体就有可能以此而获取更多的利益。信息不对称所导致的结果就是 逆向选择

2、 和 道德风险 问题，这两个问题普遍存在于市场当中，由于这两个问题影响了契约的可执行性，进而导致失信的存在。因此经济学家们进行了广泛而深切进入的研究，提出了制度保障、声誉机制、信息甄别等一系列解决办法。 信息甄别即通过某种信号机制，使双方能够有效地传递信息。如针对消费品市场的问题，威尔逊就提出在信息优势方具有定价权的情况下，通过定价差异来传达产品质量信息，即高质量的高价出售，低质量的低价出售，但是利用价差来传递产品的适量差异不能解决制假售假的问题。在借贷市场上，信息甄别机制还是能够采用的方式方法，即贷款人通过牵涉不同的借款规模和利率组合，由借款人在选择经过中自动显示不同的风险类型。 声誉机制即

3、交易双方在重复博弈的基础上建立名声和信誉以期获得长远利益。在现实中品牌就是一种声誉机制，企业在品牌和名声上的投资实际上是向消费者发送了产品质量的信号。在借贷市场中贷款人采取重复借贷手段时，能够有效地抑制借款人的时机主义行为。由于贷款人一旦发现借款人不还贷就会结束再贷款，这种威胁会促使贷款人努力控制风险和如期归还贷款。 制度约束即用强迫性的规定来防止时机主义的发生，如银行贷款的信誉评级制度，在大额信贷中派专员监督信贷资金的使用等。兰德强调外在制度的保障约束，十分强调法律强迫规定最低质量限制来保证市场不至于成为一个柠檬市场。 戴尔恩研究了保险市场中关于将来保险范围依靠于以前的损失等条款，即条件动态

4、契约在维持保险市场信誉中的作用。在借贷市场中，对于贷款人怎样控制贷款风险问题，最简单的途径是在监督成本足够低的条件下，贷款人能够直接监督借款人的投资行为。 二、制度变迁情况下我们国家信誉问题产生的原因 信誉制度的建设离不开特定的社会体制背景，信誉问题的产生也离不开社会经济环境和文化背景。欧美国家信誉制度的建设主要以连续发展的资本主义制度为条件，而我们国家自1980年代初，就已经从计划经济往市场经济转变，所以分析我们国家现前阶段信誉问题产生的原因还要从我们国家正处在经济转型期的大背景出发。 1.经济发展状况 经济发展情况是信誉制度建设的物质基础。经历体验表示清楚，世界上很多进入信誉经济时代的国家

5、都依靠于一定的物质基础，比方人均超过2000美元，由于当人均低于某一数值时比方1000美元往往对应物易物的自然经济或货币经济时期，人民着重解决温饱问题，信誉经济难以得到充分发展。2005年我们国家人均还未超过2000美元，2018年已经到达5445美元，讲明我们国家已经具有进入信誉经济的物质基础，但从计划经济到市场经济的经过中由于经济发展过快导致的贫富分化严重到达历史最高期。社会构造仍然是金字塔形，中间阶层严重欠缺，基尼系数在2005年时已经超过0.4的警戒线。社会中下层和中低收入群体与社会严重脱节，构成经济底层并构成底层文化和社会观念。而一部分人的腐败和非法致富又使得现实存在的贫富差距预期在

6、群众的心理上愈加放大，并产生 示恶效应 .增康森对社会各个阶层构建了各个阶层的目的函数，以此来推导出各个阶层不同的信誉行为取向，得出社会上层由于具有一定的社会地位，从自我实现、尊重、社交的需要出发，在信誉行为上表现出守信的趋向，社会下层由于经济支付能力有限，从安全需要和生理需要出发，基本没有履约的能力，在信誉交易中表现出较强的是失信趋向，得出增加中产阶级所占比重，是改善信誉环境微观基础的手段。张维迎通过对全国31个省、直辖市和自治区13个行业的调查实证研究也表示清楚，高人均省份的人比低省份的人信任值更高层次，越是经济发达的地区越值得信任，相反的关系也同样成立，越是被信任的地区经济增长越快。 2

7、.产权改革 经济体制改革的重点是产权改革，而产权制度改革是信誉制度建设的重要前提之一。随着改革的纵向深切进入，产权改革的内涵不断丰富，产权改革的内容包括所有制构造和实现形式的改革、国有资产管理体制改革、集体企业产权改革和农村土地改革等方面。中国企业的产权构造当前主要是国有股权占主体，股东对经理的约束软化，成为企业不讲信誉的重要原因。在国有企业中，经理的利益和企业的效益是间接挂钩甚至不挂钩的，经理由上级人事部门任命，实行任期制，因而经理没有积极性维护企业声誉。在国有体制下，企业能否守信没有实际意义，由于交易双方是兄弟姐妹办的同一个老板的不同子公司，债券债务具有内部交易的性质。经历体验表示清楚，政

8、企不分的企业无法成为合格的市场主体，无法承当相应的权责。 中国企业产权改革的目的是实现股权多元化，控制经济的同时弱化了对企业的直接控制，有利于职能转型，最终塑造符合市场经济要求的信誉主体。江春提出信誉的本质是产权，从市场经济的角度来看，所谓信誉是指市场主体在市场交易中博得别人对自个的信任。没有独立的财产，就无法树立信誉。因而信誉问题的本质是产权问题或财产问题，信誉活动的前提是双方拥有独立的财产，在这种市场以及法律的约束下，市场交易主体不得不在市场活动中自觉遵守信誉、讲求信誉、不欺不诈，严格地履行合约责任或义务，进而构成合理的信誉秩序。 3.职能转变 中国在市场化的进程当中发挥着主导作用。一是由

9、于经济转型是个短期的强迫制度变迁的经过，不得不以超市场气力的角色干涉市场化进程。二是由于实行市场化的起点为计划集权经济，在价格信誉扭曲的前提下，对经济的干涉在所难免。三是高度发达的工业经济与特别落后的农业经济并存，大规模的城镇化只要依靠的投资推动才能完成。与西方国家自然市场化不同，中国在市场化进程中发挥着主导作用。同样的，中国在信誉活动中也占据主导作用，由于首先由于发行国债和货币发行要依靠信誉；其次行为能否守信对于市场主体信誉文化的塑造影响很大，失信的负面影响将远远超过其他市场主体失信的负面影响；最后信誉是企业信誉和个人信誉的最后底线，任何经济中足够规模的经济体一旦发生危机，通常会注资、接管，

10、提供优惠条件鼓励并购或重组，经济或金融危机的渡过通常是以国家财政为后盾的。 信誉和商业信誉有着不同的意义，其一，自然人以及商家信誉缺失所造成的多半是私有利益的失衡，受损失方追索利益是处在与损害人平等的地位，而信誉缺失，作为受损害方的老百姓在追索利益时往往处在不平等的地位，由于拥有强大的公权利。其二，自然人、商业伙伴一旦失信，人们在交往、商业合作中具有充分的可选择性，而一旦失信，百姓对几乎没有选择的余地。其三，在任何社会体制下，毫无疑问应该为民表率，假设信誉缺失问题不能从根本上解决，社会信誉制度不可能建立，社会失信问题也不可能得到真正的解决。 三、结论 我们国家当前出现的市场经济秩序混乱、信誉缺失严重等问题，究其原因就是我们国家制度几经剧烈变迁，新旧制度交织甚至冲突、制度存在缺陷、社会各个经济主体利益边界模糊，失信者往往受不到惩罚，真诚实在道德的做人原则没有和经济交易规则联络起来。所以在经济利益的诱惑下，诚信道德的约束作用大大弱化。因而，我们国家信誉体系建设的根本目的是要建立起与市场经济相适应的意识文化形态，将真诚实在守信的道德约束与经济活动交易规则严密地统一起来，这是现前阶段我们国家经济转型期必需要做的。 以下为参考文献 1吴晶妹。当代信誉学M.北京：中国人民大学出版社，2018.