改善贵州小微企业信用评估体系的对策设计,信用管理论文.docx
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1、改善贵州小微企业信用评估体系的对策设计,信用管理论文【题目】 【第一章】 【第二章】 【第三章】 【4.1 4.2】 【4.3 4.4】 【第五章】改善贵州小微企业信誉评估体系的对策设计 【结论/以下为参考文献】 5 改善贵州小微企业信誉评估体系的对策设计 从前文第三章对贵州小微企业实地调研结果分析中,我们已经发现了贵州现有小微企业信誉评估体系存在的众多问题,也从评估体系三大主体出发分析了这些问题的成因,并在文中第四章就评估体系中的核心内容-小微企业信誉评估指标体系做了深切进入的研究,构建了合适我省小微企业发展特点的指标体系,同时通过案例分析验证了该指标体系的可行性。 由于小微企业信誉评估体系
2、的顺畅运行离不开三大主体的互相配合,所以本章我们还是分别站在小微企业、银行和角度,通过借鉴国外小微企业信誉评估方面的先进经历体验,并参考贵州小微企业信誉评估体系的现在状况及成因,提出改善我省小微企业信誉评估体系的对策建议。最终我们应该着力构建以为政策主导和法制监管、信誉评级机构尽职调查和专业运作、小微企业规范财务和主动配合,这样一个三方互相合作、密切配合并合适贵州小微企业发展特点的信誉评估体系。 5.1 国外小微企业信誉评估体系经历体验借鉴。 美国的企业信誉评估体系发端于 19 世纪 40 年代,发展到如今已近两百年,现已构成世界上最成熟、最发达的企业信誉评估体系。在美国,小微企业信誉评估经过
3、需要多个机构部门来配合完成,但是核心的信誉评估行为主要是由金融市场中的专业信誉评级机构进行,如企业信誉评级公司-穆迪、标普和惠誉等。 美国的信誉评估行业已特别完善,与之配套的征信机构和信誉评级机构也都特别成熟,不仅构成了与小微企业信誉评估配套的健全的法制系统、信誉评价制度以及成熟的金融制度,也有着庞大的数据库系统及良好的信誉气氛,同时,美国为了改善小微企业的发展环境,制定了多项扶持政策。美国有专门支持和规范小微企业信誉评估和融资的法律体系,如(小微企业法、(小微企业投资法、(小微企业融资法案等,为小微企业信誉评估提供法律支持朱荣恩,2006。 日本的企业信誉评估行业出如今 19 世纪末期,虽晚
4、于美国半个世纪左右,但在亚洲范围内,日本的企业信誉管理还是最早的,至今建设发展了逾百年时间,也已构成完善的企业信誉评估体系。日本的信誉管理和评估形式与美国不同,有着自个的特点,它采用的是会员制的管理方式,并且是在以、银行业协会和消费者信誉协会的基础上建立起来的。会员以自个手里把握的资信讯息交换其他会员把握的信息,本质上协会的作用就是一个信息交换分享平台。在企业信誉评级行业发展的同时,日本也为小微企业建立了完善的信誉担保体系。小微企业发展的法律环境也是日本特别重视的方面,先后公布了 30 多部专门性的法律法规支持中小微企业的发展。(中小微企业基本法、(国民金融公库法和(信誉保证协会法等法律从不同
5、角度、不同方面规范小微企业的融资环境并提供优惠政策支持朱荣恩,2006。 马来西亚固然在整体经济发展与前两个国家有很大差距,但是马来西亚在为小微企业发展所做出的努力也值得我们专门研究。马来西亚为了支持小微企业发展专门设立了服务小微企业的融资和信誉评级的担保机构、征信机构,马来西亚央行也建立了世界领先水平的公共征信数据库,来为信誉评级机构收集小微企业的信息。同时,为了与世界先进水平同步,马来西亚还是亚洲最早与享誉全球的征信公司邓白氏公司建立合作关系的国家,并设立了专门的小微企业征信局SME,专门负责小微企业信誉数据收集和评级工作。同时,马来西亚为小微企业的发展也营造了良好的政策环境和更为公平的发
6、展环境,屡次对(反对限制竞争法进行修订,试图打破企业垄断行为朱荣恩,2006。 通过上述国外小微企业信誉评估体系介绍,我们发现各国信誉评估体系建设的经历体验固然与本国的小微企业发展阶段和特点相联络,但任何国家的评估体系都不是唯一无二的,我们的小微企业信誉评估体系构建也需要借鉴其他国家、地区的经历体验不断发展和完善。通过分析上述国家、地区小微企业信誉评估体系的成功经历体验,能够得到改善我省小微企业信誉评估体系的对策。 5.2 小微企业层面 5.2.1 提高小微企业管理者经营水平,加强小微企业本身建设。 企业管理者经营水平对企业发展起着决定性的作用,尤其是规模较小的小微企业,由于企业的各项经营活动
7、直接受管理者决策影响,企业经营者的管理能力就显得尤为重要。很多规模更大、竞争力更强的大中型企业企业管理者都在积极寻求提升自个能力的方式,报名参加 MBA、MPA 的学习。通过调查发现,我省小微企业管理者的文化水平普遍偏低,大学以上学历占比不到 15%,这就更应该提高本身的文化和管理水平,学习新兴技术,以适应市场变化,逐步提高企业的盈利能力,加强本身的市场竞争力和抗风险能力。 在管理制度上,我省小微企业也需要改变现有的经营方式。贵州的小微企业普遍采用落后的家族式管理,企业员工基本都是亲戚朋友,管理制度相当混乱,缺乏当代企业制度;再加上企业经营者急功近利,侧重企业短期利益,损害企业的长期发展。因而
8、,我省的小微企业亟需改良现有的管理构造,引进符合当代市场经济规律的企业管理制度,尽量实现经营权和所有权分离。同时,小微企业要想获得长远的发展,必需要引进大量的优秀管理人才并任人唯亲,提高福利待遇,提供上升空间,吸引人才从中东部回流。当代化公司治理构造的建立,不但有利于降低小微企业的经营风险,还能够提升小微企业的信誉水平。 5.2.2 规范企业财务制度,提高其财务信息的透明度。 规范企业的财务制度,能够帮助信誉评级机构了解企业的真实经营状况,提高评估效率,降低评估成本。如今我省大多数小微企业都没有建立起当代企业制度,财务报表的制作相当混乱,不具备参考价值。在信誉评估时出示给评级机构的企业报表不真
9、实,制作虚假报表的情况下,评级结果显然是与企业真实信誉状况不符的,并且一旦查明小微企业弄虚作假的行为,本来就脆弱的企业信誉会进一步降低。因而小微企业应该严格遵守国家的相关规定,聘请专业的财务人员来管理企业财务,编制符合会计准则的财务报表,使银行能真实的了解其经营状况,加强银行对企业经营的自信心。规范的财务报表能使银行对小微企业有着最直观的的了解,同时也是企业获得贷款的重要条件。小微企业经营者应该重视起财务制度,加强财务方面的管理,这不仅能降低银行了解企业经营信息的难度,在一定程度上也有益于提升小微企业的信誉状况。 5.2.3 加强企业本身信誉意识。 第三章调查结果显示,我省小微企业从业人员企业
10、信誉意识淡薄也是当前普遍存在的一个问题。企业的信誉度是信誉评级机构对企业进行信誉评估时的一项重要参考根据,良好的信誉有利于小微企业获得较高的信誉等级。因而,小微企业在经营经过中要保持良好的信誉,严格遵守市场规则,规范企业本身行为,杜绝逃费欠债现象,也绝不拖欠员工的工资;加强资金管理,提高自个的信誉水平,加强与银行的信息沟通,建立良好的银企关系,以便能够通过评级机构的信誉审核,从金融机构获得资金支持。改善企业信誉意识的详细措施如下:首先,管理者要有良好的诚信意识,企业管理者的决策影响到整个企业的生存和发展,良好的企业信誉既能与其他厂商保持良好的业务往来,也能大幅度提高在评级机构的信誉等级。其次,
11、重视诚信的积累,注重经营经过中的每一个环节,避免由于疏忽而影响企业的信誉,加强与固定几家银行的联络,保持良好的还贷记录。最后,企业信誉意识的提高除了企业本身在经营经过中重视与企业信誉相关的行为,也需要加大在企业信誉方面的宣传,给小微企业营造一个更浓郁的信誉气氛。 5.3 信誉评级机构层面。 5.3.1 制定合适小微企业的信誉评估指标体系。 科学合理的信誉评级指标体系能真实地反映小微企业的资信状况和运营情况,帮助专业信誉评估机构了解企业的信誉状况,并得出客观的信誉评定结果,为商业银行做出正确的决策提供根据。同时商业银行要加强对小微企业的研究,了解小微企业的信息。 不比大中型企业拥有雄厚的资本和先
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