F银行个人理财业务风险管理改进建议,mba企业管理论文.docx

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1、F银行个人理财业务风险管理改进建议,mba企业管理论文本篇论文目录导航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】【第5部分】 F银行个人理财业务风险管理改良建议【第6部分】4 F银行个人理财业务风险管理改良建议4.1规范内部环境与明确风险控制目的4.1.1基于全面风险管理理念建立理财业务风险管理体系F银行的风险管理架构主要由各业务部门、风险管理部门和审计部门组成，从前文的分析能够看出，其风险管理体系并未充分发挥作用。就各业务部门来讲，产品设计部门、销售部门、运作部门等过分注重产品的设计与营销，而忽略对整个业务流程中潜在的风险进行发现、跟踪和处理。针对风险管理部门，作为整体风险的主要负责

2、机构，长期主要关注信贷风险，而对于整体风险缺乏有效的管理手段和机制，难以发挥全面统筹的作用。而审计部门本应对全行的各类业务的风险管理进行审计，但对于个人理财业务至今也没有构成完备的监督审计方式方法，阻碍了风险管理的有效施行。全面风险管理指的是对整个机构的所有部门或所有层面中可能出现的每一种风险情况，根据统一的风险管理体系进行管理与控制。基于全面风险管理的理念，F银行应该将所有与个人理财业务有关的活动或环节都纳入到风险管理体系中进行管理与控制，所牵涉的风险种类包括信誉风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险等。除此之外，商业银行的中间业务相比于资产负债业务在全部经营活动中所占的比例正逐步加大

3、，而个人理财业务作为商业银行中间业务的一部分，对银行的整体运营和相关利益也势必会产生一定影响，个人理财业务的风险也关系着银行整体的运营风险，因而F银行应该系统化、整体化的考虑问题，立足于银行发展的全局构建个人理财业务风险管理体系。4.1.2建立风险内部监督审核机制为降低个人理财业务所面临的各类风险，F银行应该积极构建内部监督审核机制。通过将银行内部审计部门的独立审计机制与个人理财部门的内部审计与监督机制相结合，统一到理财产品风险监督审核机制的建设中，保障个人理财业务部门的调查与监督全面有效的进行。第一，F银行应该努力建设个人理财业务部门的内部审计与监督机制。一方面，个人理财业务部门的从业人员应

4、该配备充足，并对从业人员开展内部监督与调查，能够分别从业务水平、操作规范、职业操守方面着手调查与监督，以起到降低或控制操作风险、法律风险等的作用。另一方面，对个人理财业务发生的理财合同和记录进行内部调查与监督，重点检查理财产品的详细销售情况，确保销售经过规范、控制操作风险的发生。第二，F银行应该积极构建银行内部审计部门的独立审计机制。对F银行内部审计制度的构建与完善应该以企业内部控制为标准和目的，确保银行内部审计部门的独立性，保障有关审计活动的有效性，只要这样才能保证个人理财业务的内部审计的规范施行。4. 1.3制定并施行风险限额制度要构建F银行的风险控制限额制度，首先要全面考虑各类理财产品相

5、对应的投资产品的投资复杂程度、风险收益的性质和规模等，另外还应该有效把握各种理财产品所面临风险。一般来讲，应该站在整体的角度对风险控制的限额进行管控，与理财产品的投资工具有关的风险限额应参加银行的投资工具总体风险限额中。风险控制限额制度在施行经过中需要对风险限额进行衡量，其参照指标主要有风险价值限额、错配限额、交易限额、止损限额等。而对于衡量风险限额的方式方法通常采用保持风险计量的方式方法。F银行作为商业银行，应该根据每个理财产品的不同条件制定不同的且与之相适应的风险限额。比方，能够对一些衍生出来的产品，在购买起点上进行相应提升。十分要讲明的是，在进行个人理财时，作为银行一定要将该业务的风险限

6、制在一定的范围。4. 2构建F银行风险辨别流程4. 2.1构建F银行理财风险辨别体系的建议在总结与学习西方发达国家的商业银行个人理财业务有关的风险辨别经历体验的基础上，针对F银行的理财风险辨别体系的构建，应遵循下面步骤：第一，确定银行个人理财业务的范围；第二，对本身可能存在的整体风险特征进行了解；第三，在了解的基础上，针对理财相关的风险对其进行确认；第四，对理财业务相关的风险进行量化分析和设定。基于以上步骤，初步构建了F银行个人理财业务的风险辨别体系，并做到系统化、流程化，对于风险评估的准确性和科学性也起到了提高与促进的作用，而在银行将来的发展中，还应该不断扩大与完善这个体系，使得F银行的风险

7、管理做得更好。4.2.2 F银行理财业务风险辨别方式方法的建议对于F银行的风险管理现在状况，下面3种风险辨别方式方法合适应用于F银行的个人理财业务中。1流程分析法流程分析法指的是把企业的生产、管理等活动的流程通过流程图等方式展现出来，然后逐项分析流程的各个环节，进而到达对所有经营环节全面分析的目的的一种方式方法。对于商业银行个人理财业务的风险辨别，运用流程分析法就是将理财业务的各个流程进行梳理，整理出流程图，然后对每一环节进行分析，进而确定理财业务相关的风险点。流程分析法的优点是使用较为简便，根据流程图的顺序能够涵盖所有流程，便于发现遗漏事项及流程中设计不合理之处；其缺点是只能对流程涵盖部分进

8、行风险辨别，而对于流程未涵盖的风险事项则无法进行风险辨别。商业银行的个人理财业务牵涉面较广，仅仅依靠流程分析法难以涵盖全部事项，建议配合其他方式方法使用。2德尔菲法德尔菲法指的是通过聘请有关专家，釆用反复匿名发表意见的方式方法，直到各专家的意见趋向一致，得出符合情况并且令人满意的结论的咨询方式方法。该方式方法应用于商业银行理财业务的风险辨别方面，能够作为流程分析法的一种补充：第一能够解决运用流程分析法处理问题时碰到的复杂难题；第二能够考虑到流程分析法难以涵盖的非流程事项；第三能够及时对理财业务中新出现的风险及变化进行预测和辨别。3分类树法分类树法指的是以分类树的方式把大事件分解为若干小事件，通

9、过层层分解的方式，根据经历体验将次要事件或无关事件排除，进而确定诱发风险的关键事项的一种方式方法。该方式方法能够用于对突发事项和复杂事项的风险辨别，是流程分析法的补充，使用较为简便易懂，但对使用人员的经历体验要求较高。4.3各类风险的应对策略4. 3.1市场风险的防备对于市场风险的防备方式方法，本文提出下面应对策略。1调整营销策略，打造本身品牌。近十几年来，各类理财产品不断推陈出新，面对种类繁多的理财产品，F银行应努力打造自个的品牌，博得客户的青睐，在诸多理财产品中脱颖而出。为了让客户选择自个的品牌，需要改变营销策略，突出本身特色。比方，F银行能够根据客户的需要，创新出一些具体表现出本身品质或

10、突出银行形象的理财产品，或打造一些具有针对性的理财产品；除此之外，还能够根据市场变化对理财产品进行分类和推出。这样一方面能够构成本身品牌特点，还能够根据客户购买的理财产品的不同进行分类，使每一类客户具有类似的特性，便于银行采取差异化服务，便于釆取适宜的方式方法对客户进行管理，促进效益的提升。2重视市场细分，锁定目的客户。我们国家的理财产品多数比拟侧重于收入，各商业银行推出的理财产品在品种上非常类似，种类特别单一，而且多数银行在选择客户群时都将目的客户锁定在富有阶层，忽略了对市场的细分。针对当下现在状况，F银行应该将客户的需求作为重要参考指标，以此制定出切合客户需求的切实可行的战略，发展自个的客

11、户。例如针对女性白领这一细分市场，根据该类客户的特点，对于旅游市场和出国留学的需求较多，所占比例极大，因而能够根据生命周期理论对这一市场进行细分，进而发展该类客户。再比方，还能够根据客户的性别、年龄、收入等特点对其进行家庭生命周期的划分。需要十分指出的是，在对客户进行划分时，除了要考虑客户的不同需要夕卜，还应该根据他们本身的特点，如理财规模、社会阶层、对风险的承受能力等情况，继续对市场进行细分，进而建立多层次的客户群，根据客户需求不同开展有针对性的、差异化的理财服务。3采用有效手段，躲避市场风险。对于F银行的理财产品的搭配组合，应该充分重视对其规划的合理性，并根据市场的需要，及时对销售规模和所

12、用成本进行预测。对于收益性投资，一方面要根据市场和政策的变化及时对原有价值进行再评估，另一方面要根据市场利率的变化和其他调整，尽早完成对理财产品的预测。4. 3. 2操作风险的防备操作风险的产生多数是由于银行内部的原因，要想提升对操作风险的控制效率，F银行除了应该加强内部控制制度的建设，还需要提升业务流程的规范性，加强对理财业务的服务人员进行素质培训。一方面，建立风险管理信息系统。通过建立专门的风险管理信息系统，理财人员能够对现有的或潜在的风险做好控制，及时防备各类风险的发生，降低风险造成的负面影响，有效降低风险成本。风险管理信息系统应该有效涵盖个人理财业务的从披露、存储、测试、采集到分析、加

13、工等各个环节和流程，方便管理者对各种风险进行定量分析和测试，对超出预警的风险进行预报，及时躲避风险。另一方面，提升人才的专业化素质。人力资本是我们国家商业银行个人理财业务的核心竞争力，为了促进银行个人理财业务的发展，应该重点提升理财服务人员的专业素质。作为商业银行个人理财业务的从业人员，应当考取相关的资格证书，以具体表现出其具备基本的专业知识。例如国外广泛采用的客户经理制度，成为客户经理的基本条件之一就是具备CFP或CFA证书。客户经理只要具备一定的专业素质，才能更好地与客户进行沟通，更好的把握客户的理财需求，进而根据客户的理财需求结合其实际情况为客户提供令客户满意的理财产品组合，以到达预期收

14、益。现前阶段我们国家的理财产品同质化现象比拟突出，各银行提供的业务也非常类似，就个人理财业务方面，各个商业银行推出旳理财产品差异不同不大，提供的理财服务也是相互模拟，缺乏特点。但每个人都是独立的个体，个人理财业务的服务人员的唯一无二的独特的，因而就当下的发展趋势来看，商业银行个人理财业务的竞争是理财业务人才的竞争，更应该注重对人才的培养。个人理财业务的从业人员不仅需要把握熟练的银行及个人理财业务，还要熟知银行、证券、保险、基金等各类金融知识和市场信息，除此之外，还要具备营销技巧，擅于分析客户心理，因而个人理财业务的从业人员需要高素质的复合型人才。但现实生活中，这样全面的人才少之又少，要求所有的

15、理财人员具备复合才能几乎是不可能的事情。因而，应该开掘每个人的优势和长处，发挥本身的特点，互相扬长避短，弥补各种的缺乏。对于理财人员的培训，不仅要包括证券、保险、基金房产等专业知识，还要对实际操作能力、服务礼仪、谈话艺术、沟通技巧等进行锻炼，而除了对专业知识和能力的培训外，更重要的培养理财服务人员良好的职业道德。个人理财业务是理财从业人员与客户间参谋式的服务，注重人与人的沟通，因而既要求理财人员具备专业素养，还要求具有较高的职业道德，进而避免操作风险的发生。4.3.3法律风险的防备银行本身业务流程不规范，合同内容撰写不合理等都容易引发法律风险。想要有效控制法律风险的产生，F银行必须以相关法律法

16、规为指导，确保业务流程遵循法律规定，争取不牵涉有争议性的业务。随着商业银行个人理财业务的不断向前发展，个人理财业务的相关法律法规也在不断健全和完善，各方面的法律空白在不断缩小。为防备个人理财业务中可能产生的法律风险，应努力做到下面两点：第一，不要把个人理财业务和金融衍生品、投资基金等其他金融工具相混淆，要明确个人理财业务的特点、性质及其法律地位；第二，加快个人理财业务相关法律法规的建设，发挥法律的作用，降低法律风险的发生率。个人理财业务的规模正逐步扩大，随着它的不断发展，个人理财产品的种类将越来越丰富，投资渠道将越来越多，而对投资理财法律风险的防备和对个人投资权益的保卫都需要依靠法律的不断完善

17、和健全。F银行应该十分重视对中小投资者的开发及保卫。资本市场的两大主要投资主体分别是中小投资者和机构投资者，相比于机构投资者，中小投资者数量庞大，对市场信息的搜集能力和分析能力较差，容易遭到风险的冲击，需要重点保卫。对中小投资者的保卫要尽力做到下面两个方面。就法律层面来讲，对中小投资者利益的保卫能够参考国外发达国家的相关经历体验，这一方面美国就一直是各国学习的典范。美国对个人私有财产的保卫非常重视，甚至上升到法律层面，除此之外还出台了针对投资者的投资者保卫法案等法律法规。我们国家应充分借鉴这些有益的经历体验，保卫中小投资者的利益。另外，应该加快公平使用信息法、征信管理条例、社会信誉信息法、反不

18、正当竞争法、信息披露条例等的建设，这样才能从法律层面对社会征信机构搜集征信信息提供有力的法律保障，促进征信体系的健康发展，减少法律风险的发生。就制度层面来讲，为加强对中小投资者的利益的保卫，民间机构、应该重点关注上市公司信息披露方面的信息，促进市场环境透明化，确保投资者获得的关于上市公司的信息愈加精到准确全面，使得中小投资者的利益得到保障。除此之外还应加大证券发行与交易的监管力度，保卫好中小投资者的合法权益，严厉打击庄家、大户对中小投资者的利益进行损害等行为。4.3.4信誉风险的防备近些年金融市场飞速发展，金融产品的种类、配套的金融服务等不断增加，伴随而来的信誉方面存在的问题也越来越多。为防备

19、信誉风险的不断扩大，促进金融机构对信誉风险的有效控制，帮助理财也健康平稳发展，必须积极构建社会个人征信系统。构建与完善社会征信体系，应该注意把握下面几点：首先，加强个人信誉制度构建，大力促进征信业规模不断扩大。个人征信系统的不断完善，一方面能够规范整个金融市场，而对于银行各种业务的幵展更是大有裨益。银行能够借助个人征信系统中的个人历史信誉记录，从整体上把握客户的信誉情况，进而对理财业务的信誉风险起到防控作用。商业银行从外部的社会征信系统获取到个人信誉资料，一方面节省时间，大大加快了办事效率，另一方面降低了成本，减少花费。我们国家的个人信誉信息基础数据库如今已经建成，正在全国七大城市的商业银行间

20、试点运营，并逐步推向全国。随着个人信誉信息数据库的继续构建和完善，其所囊括的个人信息也将愈加全面，进而愈加有利于商业银行个人理财业务信誉风险的防备，促进个人理财业务健康发展。其次，从法律层面加强个人征信系统的保障力度。个人征信系统牵涉到个人隐私和商业机密问题，必须做好保密工作。个人信誉体系的构建具有一定的复杂性，需要社会各界的共同配合，在构建个人征信系统的同时，加强社会道德建设，树立信誉和产权观念，再配合法律的保障作用，确定个人征信体系对于信息收集和披露工作的权威性和时效性。最后，积极构建个人征信系统的相关配套制度。在对征信立法工作不断完善的同时，要保障相关配套制度建设能够有效跟进。这些配套制

21、度包括个人破产制度、个人储存实名制、个人信誉担保制、个人财产申报制等。在各项配套制度的建设经过中要从制度方面对各部门承当的职责进行明确，要以法律为规范，保障相关配套制度健康发展。4.4完善信息沟通与监督机制4.4.1客户评估规范化F银行在对客户开展个人理财服务时，要对客户进行评估，即对客户的风险偏好、财务状况、理财经历体验、投资目的等进行把握。评估经过要确保方式方法得当，经过规范，客户对评估结果准确了解并确认签字。评估后，根据评估结果为客户制定个性化的投资理财方案。比方，通过对客户在风险偏好和风险承受力方面的评估了解，能够对投资经过中的风险大小有效控制，进而指导理财人员及时调整资产配置躲避风险

22、。F银行在2008年推出了一套对高端客户进行一对一客户评估的客户评估系统，使用本系统，通过回答选取题的方式对客户的各类典型特征进行了解和判定，进而制定合理的理财计划。该套系统能够系统而有效的实现对客户的细分，合适于推广到个人理财业务的其他客户中。除此之外，F银行应该向客户准确介绍理财产品的详细情况及所含风险，确保客户全面了解后再签订合同。4.4.2信息披露机制完善化F银行应该做到对每一个理财产品的讲明书进行完好的信息披露，如期如实向客户提供其有关资产的存续账单，账单内容要尽可能完好，通常包括获得的收益、发生的费用、资产的变动情况和期末资产估值等。除此之外，F银行的信息披露机制还应知足下面两个方

23、面。1对风险的揭示应该充分F银行应该充分揭示理财产品的设计、宣传、风险评估、营销、签约这一整个流程的各个环境所蕴含的风险。例如，在产品设计这一环节，应当对产品风险进行分级，准确划分产品对应的风险等级；在产品宣传环节， 预期收益率 、 零风险 等容易产生误解的字眼应该尽量避免过分强调；在产品讲明书中尽量使用简单明晰，通俗易懂的语言，避免含糊不清、容易让人产生误解的介绍和复杂难懂的专业术语；在签约环节，应确保前述环节正确实行，并要求客户在确认风险后在投资合同的风险确认书上亲笔签名。2对于客户的知情权要最大限度的知足对客户知情权的知足主要具体表现出在产品售前、存续期内和产品到期后三个阶段银行对理财产

24、品信息的披露程度上，因而，为知足投资者的知情权，F银行应尽可能做到下面三点。第一，理财产品销售前，理财产品的销售人员应接受产品相关培训，使其充分了解产品的风险与收益。理财产品的营销人员在向客户介绍产品时，必须提早对客户的风险承受能力进行评估，充分履行告知义务，提醒客户跟进本身的资产情况、风险承受能力和投资经历体验进行理财产品的选择，并充分揭示客户所选产品的潜在风险、资金投向等相关信息。第二，理财产品存续期内，理财产品的销售人员应该及时向客户汇报理财产品的期末净值信息，防止客户由于错过必要信息而错失提早终止或再投资的时机。除此之外，F银行应该每个月按时向个人理财业务的客户提供其所持理财产品的对账单，并定期为客户提供理财计划牵涉的投资工具的财务报表等资料。第三，理财产品到期后，F银行应该向客户提供其所购买的理财产品的报告书，报告书中应披露客户所购买的理财产品的盈亏状况、所产生费用的明细，还应该包含各阶段市场波动及其他一些因素导致的风险、同类型或同期产品的比拟信息等。F银行应全面而耐心的解答客户有关理财产品的疑问，并对提供出的理财产品报告书做出详尽的解释讲明。