黑龙江城镇居民家庭理财行为问题与对策,个人公司理财论文.docx

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1、黑龙江城镇居民家庭理财行为问题与对策,个人公司理财论文通过有效回收的调查问卷和访谈调查来看， 当前黑龙江城镇居民的理财意识显着加强， 理财目的也非常明确， 但在理财产品的选择上， 理财者盲目听信网络宣传来选择理财产品， 缺乏理财方面的独立考虑， 呈现盲目性的特点。另外在投资理财的整体规划方面也非常欠缺， 经调查统计， 有72.2%的投资者表示， 其理财规划易受周围人中先行获利者影响， 很少考虑本身的理财目的与财务状况， 具有显着的盲目性与从众性。 2.3 理财者普遍对保险和互联网金融存在误解 我们国家保险业起步晚， 加之少数不法分子损害被保险人的利益， 并且城镇中还存在着保险推销人员虚假宣传等

2、乱象， 导致城镇居民普遍对保险类理财产品产生了错误的认识。 互联网+思维 也是近年才提出， 加之众多利用互联网套现行为的曝光， 使人们对于互联网理财还持观望态度。在调查中还发现， 由于互联网金融为生活带来便利， 一些持观望态度的人在牵涉互联网产品使用时将其绑定银行卡， 当使用结束后立即解绑与之相关的银行卡， 以此保卫个人财产， 可见这一部分人成认了互联网金融为生活带来的便利， 但也对其的危害保持着高度的警觉。另外， 在调查中还发现， 35岁下面的年龄群体对于互联网理财的认可度很高， 但由于当前经济实力并不强， 其在互联网金融理财方面还处在尝试阶段。 3 不同年龄构造的家庭理财策略 3.1 青年

3、阶段家庭理财策略分析 青年阶段的财务状况从整体上看， 呈现收入相对较低和支出水平相对较高、风险承受能力相对较强的特点， 青年阶段还可细划分为单身期和新婚期两个阶段， 二者的理财策略是不同的。 单身阶段的理财目的是结婚以及应对应急事件的支出， 如突发疾病、亲友借钱和意外事故等。因而处于这个阶段的人为了积累财富， 能够每月将一部分收入用于银行储蓄等低风险低收益的理财途径， 还可选择互联网金融理财产品， 便于随时提取。在单身期的末期， 能够选择风险稍高同时收益也稍高的理财产品， 不过也要注意把握尺度， 例如房地产、股票甚至期货等超出此阶段人群承受能力的理财品种仍不建议投资。 新婚阶段人群的理财目的是

4、完成购置房产和家庭轿车以及孕育子女等家庭重任， 对中低收入家庭群体来讲， 多数仍需要通过银行贷款并且按月归还的方式购房。首先应通过银行储蓄或证券基金等方式建立购房基金和子女教育基金， 并且新婚阶段的人群还是风险型偏好投资者， 但承当风险的能力远低于单身阶段， 属于稳健型的投资者， 因而新婚期人群最优化的理财组合是提高中低风险理财产品在家庭理财中所占的比重。 3.2 中年阶段家庭理财策略分析 中年阶段人群财富积累已初具规模， 理财经历体验也日渐成熟， 但理财策略与青年阶段有明显的不同， 以家庭成长期和家庭成熟期两部分进行分析。 家庭成长期的人群的理财目的：子女教育和奉养父母， 这一阶段的家庭总支

5、出增加， 除了选择风险较低的国债以及银行储蓄之外， 还应兼顾基金等中等风险的理财产品。 家庭成熟期阶段是指家庭中的子女具备独立的经济能力期。这一阶段的人群的银行贷款等负债逐步减少， 子女经济独立， 也不再需要按月提供生活费用， 家庭财富积累增加， 但由于身体健康程度的每况愈下， 医药费的支出逐步增加， 加之子女结婚需要购房买车等开销也需要父母支持， 这一阶段的理财目的是扩大理财规模， 理财策略上应以低风险投资为主， 同时兼顾疾病险等保险类的投资， 在心理能够承受风险的范围之内进行少量的高风险高收益的理财产品的投资。 3.3 老年阶段家庭理财策略分析 老年群体身体健康状况普遍下滑， 导致医药费支

6、出增大， 另外消费欲望较单身期和中年期有所下降， 加之子女大多构成了自个的家庭， 对老年期家庭在经济方面的牵制程度降低， 同时由于前期的理财积累， 使老年期群体普遍拥有一定的积蓄， 但风险承受能力则在整个生命周期中表现最低， 因而， 在理财风险选择上， 应选择低风险的理财产品， 理财目的也变化成为了在保值的基础上进行增值， 以此来保障生活质量和有效地应对疾病等突发事件。5 4 结论 家庭理财目的的实现， 不仅取决于家庭财富的积累和规模能否庞大， 还和理财观念的提升、理财途径的选择和理财产品、预期报酬率、家庭资产负债水平以及风险承受能力等因素息息相关。为了更好地进行家庭理财， 投资者还应系统学习

7、理财知识并学以致用， 金融机构应大力开发多元化理财产品， 理财机构应秉持职业操守合法经营， 国家应提高城镇居民收入水平， 应加大对家庭理财的重视程度， 投资者本身注重节财与理财并重， 这样就能够最大限度地实现家庭财富的最大化。 以下为参考文献 1黑龙江省统计局。2021年1-6月月度数据EB/OL. 2021-08-23 . 2黑龙江省统计局。2021年黑龙江省国民经济和社会发展统计公报EB/OL. 2021-05-27 3国家统计局。2021年中国统计年鉴M.北京：中国统计出版社， 2021. 4杨春帆。黑龙江中低收入家庭理财策略分析J.财经界：学术版， 2021 11 :63. 5刘淼。城镇家庭理财策略研究D.保定：河北大学， 2020.