促进我国消费金融公司全面发展的对策与建议,金融学论文.docx

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1、促进我们国家消费金融公司全面发展的对策与建议,金融学论文本篇论文目录导航：【题目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】【第六章】 促进我们国家消费金融公司全面发展的对策与建议【以下为参考文献】 第 6 章 促进我们国家消费金融公司全面发展的对策与建议 2021 年 9 月 10 日在大连夏季达沃斯论坛会议上李克强总理发言指出，中国的经济构造在加快优化，服务业占 的 半壁江山 ,消费对经济增长的奉献率到达了 60%;信息、文化、健康、旅游等消费需求旺盛，新的经济增长点在催化中加快构成。 当下，我们国家的经济形势为消费金融带来了发展的机遇。一是中国经济如今处于发展转型期，由出口拉动型

2、转向内需推动型，这便为消费金融提供了有利的条件。二是随着我们国家居民对生活水平要求越来越高，对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品有了明显的需求和消费欲望，这就能够带动消费信贷需求。三是，国家刺激消费、扩大内需的政策导向已经明朗，而消费金融公司的成立正是响应国家政策提出的，它能为消费金融服务提供了良好的市场环境。这些都讲明消费金融公司迎来了最好的发展机遇。据麦肯锡全球研究院发布的研究报告估计，到 2025 年中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场。在这样一个内需不断扩大与升级的经过中，消费金融服务业的发展前景广阔。因而为促进消费金融能顺利全面的发展，针对我们国家消费金融公

3、司发展当前面临的问题，在借鉴国外的发展经历体验的基础上并联络我们国家本身的实际提出了下面对策。 6.1 以普惠制金融扩大消费需求 在上世纪八九十年代，楼市和股市是家庭资产增值的唯一途径，而 量入为出 、 高储蓄、低投资 、 勤劳俭朴持家 理念是父母那一辈的消费铁律，如今，我们已进入到复杂的金融时代，他们的这些理念已被社会淘汰，每一个人和金钱的关系都变得愈加自由。著名的财经作家吴晓波讲： 在新金融的商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对将来负责的人。 金融主权已经交到消费者手中，钱是要我们主动伸手去触碰的，不消费靠储蓄攒下来的钱是赶不上通货膨胀的。根据预期收入理论，居民的消费水平的高低在

4、于将来收入的预期，而消费金融就是对将来的收入做出提早布置，能够在个人需求与现实支付中实现平衡，能够缓解居民的经济压力又能提高消费水平。当前，我们国家消费金融市场整体发展水平还比拟低，居民的整体负债水平还有上升空间。因而，我们不该被传统思想所束缚，要根据时代的变化转换思想，学会根据本身的情况来进行适度的跨期消费，来实现财富效应最大化。 我们国家消费金融市场当前仍处于发展的初级阶段，固然消费金融公司在市场培育、消费信贷理念转变等方面发挥了积极的作用，消费金融若要发挥最大可用之处，就要引起、金融机构和广大群众的重视，共同介入华而不实。一是加强宣传引导。 首先，坚持市场化理念，通过一系列的宣传工作，比

5、方通过网络、新闻媒体、走进社区等形式，帮助市民百姓认识消费信誉知识、消费观念和消费金融相关业务的一些知识、政策法规等，使他们能够理解消费金融并使用消费金融，消费金融公司能够设立专门的客户服务中心，通过现场面对面或者 咨询等服务帮助潜在的客户了解消费金融，同时，还能够为他们提供相关的风险收益等分析。其次，注重引导消费者正确区分信誉消费、超前消费和过度消费，带动居民根据本身需求合理进行消费信贷，以经济发展方式转变为契机，积极构建扩大居民消费需求的长效机制，提升潜在的消费金融的社会整体需求量。同时借鉴美国经历体验，防止消费过度造成信誉膨胀。但是需要国家为居民的消费活动创造一个良好的安宁的消费环境，为

6、百姓提供一个可靠的保障。二是，进一步完善社会保障体系，提高居民医疗、教育、就业、住房等方面的保障水平来减轻居民的顾虑，尤其关注偏僻、贫困地区等潜在的消费人群的生活需要，以减少居民的后顾之忧，提升居民消费自信心，带动和提升居民的有效需求，进而加强负债消费的可行性。三是，加快推进居民收入分配制度的改革，提高中等收入群体水平，增加中低收入者的收入，进一步缩小城乡居民贫富差距，激活农村消费市场，才能更有效地把增加消费与解决社会矛盾有效结合起来，在这里基础上，消费者自然会逐步增加金融需求，进而构成继续促进消费的良性循环。通过建立完善的社会保障制度，不仅能分散消费者面临的收入与支出风险，还能降低不确定性的

7、风险，这样能解决消费者的后顾之忧，以增加居民消费意愿等，真正释放消费动力，让消费者敢于去消费，促进潜在的需求转化为最终消费。 当前，我们国家农村对消费金融的认识普遍较低，传统思想也比拟牢固，但他们是最具消费潜力的消费群体，我们要用普惠金融的思想将他们也纳入到消费金融范围内。我们也应该清楚的认识到消费金融的宣传和使用是一项长期的工程，需要我们坚持下去。 6.2 借助互联网杠杆建立多元化的消费金融服务形式 我们国家消费金融服务体系中，商业银行的行业主导地位仍非常明显，但是发展却很缓慢，要运用互联网、大数据、云计算等技术推动业态创新、服务创新、管理创新，开发出合适高中低不同收入群体的多样化、个性化潜

8、在需求。消费金融公司的发展应立足于我们国家的国情，并充分考虑本国的经济金融环境，发展具有本国特色的消费金融。 6.2.1 设定多样化的产品 以多样化供应主体为基础，鼓励消费金融公司制定具有本身特色的消费金融产品，大大提升服务效率和质量，知足消费者不同层次的各种需求。首先，根据不同年龄段、不同职业、不同教育程度和不同区域、不同民俗等差异创新出有针对性的不同种类的贷款种类，提升产品的选择空间。其次，消费金融公司要深切进入研究消费者的消费心理、消费欲望以及消费行为，深切进入开发居民从衣食住行到身心健康，从生命周期理论角度出发研究人一生不同阶段的需求，根据这些来提高产品研发力度，积极开拓新的服务消费市

9、场，并进一步拓展网络消费领域，加快线下线下融合，促进新兴产业成长。最后，根据客户的现实需求，并借鉴外国经历体验的基础上扩大产品范围，创新出新的消费产品，能够从住房按揭贷款、汽车消费贷款渐渐转向日常消费贷款，如：婴幼儿看护、服装、专科医疗牙科、法律援助、教育培训、旅游、健身美容、保健、文化工艺品、图书、创意设计、高清电视、信息通信、养老等购买式消费，实现消费金融贷款专业化，构成与小额贷款公司、P2P 网贷公司个人信贷业务间差异化竞争优势。 众所周知，住房贷款和汽车贷款市场广大，有着很大的盈利空间，而当前我们国家消费金融公司不办理房贷和车贷。房贷和车贷是大额消费品，我们国家消费金融刚刚起步，不办理

10、这两项业务也是有一定的考量的。但是我们还是不可放弃这两大优势资源。住房公积金的存在减轻了居民购房压力，将来房贷的需求有可能会减少，但是我们能够考虑办理中长期的住房租赁消费信贷业务，住房租赁对年轻人来讲有一定的市场需求。如今年轻人更愿意享受着租房却拥有自个的一辆车的生活。消费金融公司的消费信贷能够考虑汽车贷款了，我们国家二手车市场和汽车租赁市场正在成长，有着长远的发展空间，电商平台已经捉住这一触角，电商的参加提高了交易信息的透明度，消费金融公司能够作为第三方服务机构，通过对二手车和汽车租赁进行有效评估进而为消费者提供相关信息，为其选择适宜的消费需求。我以为消费金融公司发展住房租赁、二手车和汽车租

11、赁消费信贷业务已经到了适宜的机会。待消费金融公司各项基础设施完善后，就能够考虑办理住房按揭贷款、汽车贷款等业务，但要进行严格的风险管理，防备风险。 6.2.2 建立多元化的营销服务体系 消费金融作为创新型的零售业务，与传统零售业务有着本质的区别，要走其特有的道路来扩大发展，主要是建立专业化营销体系，拥有成熟的营销团队。社会上各个角落都存在着宏大的商机，固然互联网已经遍布全国但也不能局限于线上撒网，还是要从根本上深切进入到社区、车行、商场等场所进行上门服务。互联网时代的到来，各种新兴支付手段不断涌出，从简单的商品交易，逐步扩至医疗、教育、旅游等公共服务领域，知足消费者 随时、随地 的 任性 支付

12、需求。消费金融公司能够借助互联网手段发展自个的网络平台，与市场上的互联网巨头成为合作伙伴，拓宽网络与销售渠道相结合创新。 为发展消费金融服务形式的多元化，消费金融公司能够采取设立物理网点、 营销、互联网金融、视频贷款机具等平台进行营销，通过线上和线下结合的方式拓宽渠道；可以以研发手机 APP 让客户进行自助式、一体化的办理贷款业务；消费金融还可通过与零售商合作，能够由消费金融公司直接将费用付给商户，客户直接享受商品和服务即可，通过优化业务流程，精简审批环节，让更多群众享遭到消费金融高效率的服务水平；消费金融公司能够借助互联网这个杠杆，通过采用线上申请线下提额的 O2O 形式，以及 B2C、C2

13、C 等这些多元化的营销形式，能降低消费金融的交易成本，提升金融资源配置效率，增加交易的便捷性。 除了发展多元化的营销形式之外，十分还要完善支付清算网络体系，着力打造电子商务支付平台，从全局出发，整合商业银行的网上支付体系和第三方支付平台，更要注重加强农村地区和偏僻落后地区的各种支付平台基础设施的建设，为更多居民提供安全、高效、便捷的消费金融环境。 6.2.3 全方位进行市场定位 消费金融公司的目的人群要放在有稳定收入的中低端人群，他们消费需求大，但由于各种原因导致资金缺乏，短时间内不能实现其消费愿望，但他们有稳定的工作，还款能力强，他们是消费金融业务的核心气力。很多消费金融公司将目的定位到大学

14、生，如分期乐的运作体系已经基本成熟。将来，大一新生将是市场争夺的焦点，学生毕业以后比方租房、买车、结婚等一系列的潜在消费需求市场需要深度挖掘。同时，用户购买的产品将以品牌化、刚需类为主，专科院校的市场拓展进入白热化，三四线城市的院校还有待开发。资产借贷与理财业务相结合是将来重要发展趋势。校园分期相当于先进行了一次用户挑选，选择了用户中将来成长性最强的大学生群体，从他们的学生时代就参与，培养了他们分期的金融习惯，真正图谋的却是他们进入社会之后的时间，因而，大学生的消费需求是一个宏大的潜在市场。 我们国家农村也是一个具有宏大消费需求的隐性市场，是扩大内需的中坚气力。 第一，我们国家战略目的由城市开

15、场转向农村，一旦农民收入的增加，就会释放消费需求；第二，更多农民阶层愿意走出来打工并学习新的消费文化，可见传统的消费观念正在悄然发生变化；第三，国家已经出台了一系列惠农政策进一步激活了农村消费潜力，如 家电下乡 、 以旧换新 等。消费金融公司能够捉住这个点，在这方面开展相关部分贷款业务，不仅能减轻农民的负担还能拓展业务范围，这将会是一个很大的消费市场。我们国家农村诸多，农民数量也多，但大量的小客户所积聚的市场份额是利润的重要源泉。但是在商业银行的一些业务上这部分人往往是被忽略的，因而，在普惠金融的目的上要涵盖这些人群，在互联网的视角下将他们带入到消费金融行业中来。 印度的金融机构对农村提供消费

16、信贷是与农业生产性信贷绑在一起的，不单独进行授信，有专门的农业部门向客户提供不同领域的农业专家来指导农业生产经营；印度银行还推出了银行商务代理，通过医疗诊所、商店的所有者、加油站所有者等这些商务代理向农民提供小额贷款，并向客户收取一定的服务费用并承当商务代理的初设成本、提供免费的临时性透支。我们能够汲取印度的这些优势并联络我们国家农村本身的实际情况，开发具有我们国家农村 三农 特色的消费金融产品，在贷款金额、利率、期限、还款方式等方面给予灵敏性，应出台相关消费贷款利息补贴政策，不仅仅限于在家电方面，还要加大在医疗、养老方面的投入，降低中低收入人群的利息负担。对于需要十分照顾的弱势群体，能够考虑

17、由村委提供担保，并以低利率为其发放消费贷款，实现普惠金融全覆盖的功能，创新构成农村消费金融市场的产品优势。 研究表示清楚，商业银行信誉卡在一、二线城市发展已经很成熟，而在三四线城市还有待发展，因而，消费金融公司能够将业务重点放在三、四线城市中来，这样还能有竞争优势和更大发展空间。 6.3 拓宽融资渠道促进消费构造升级 (消费金融公司试点管理办法规定的融资渠道当前在我们国家短时间还不能充分发挥作用，消费金融公司必须另辟出路。一是在民间资本进来以后，要搞好金融机构与民间资本拥有者之间的关系，创造两者合作的有利空间。还要鼓励民间资本介入地方金融业中去，引导村镇银行、信誉合作社、小额贷款公司等机构开展

18、合适当地的消费信贷业务。二是消费金融公司可通过货币市场筹集资金，能减轻融资的难度并降低成本，拿美国的消费金融公司来讲，资金来源主要就是在货币市场上发行商业票据。三是消费金融资产证券化。消费金融资产证券化是指消费金融公司通过把消费金融的贷款债权转让给某一专门机构，该机构将债权进行重组，用将来现金流的形式作为抵押品，在资本市场上发行有价证券，进而到达融资目的的一种行为。简单的讲就是把消费金融公司的信贷资产通过资本市场转化为再流动资金，这样使资产流动性加强，能提高资本充足率。但资产证券化存在较高的风险，一旦处理不好会产生一系列的连锁反响，最终毁坏金融体系，加上我们国家金融市场还不成熟，风险抵御能力较

19、差。因而，这种融资方式要在金融市场稳定之后在运行。 当前，各大零售业、互联网企业、P2P 网贷、第三方支付产业、电信运营商在等，都纷纷看中了消费金融这一 肥肉 ,通过与相关市场主体展开严密合作，深切进入到居民消费的各个环节，挖掘出潜在消费者的需求，这样能减少消费金融公司贷款成本，大大丰富了消费金融内涵，国家需要为此创造更多的制度保障，确保消费金融多元化发展。 6.4 加快推进信誉体系建立与完善 信誉经济是市场经济的内在要求，完善的个人信誉体系是消费金融发展的基石，为进一步推进信誉的宣传普及工作，完善信誉业务的管理水平，建立完好的个人信誉信息基础数据库，建立成熟的个人信誉报告制度，构成统一的信誉

20、信息分享交换平台，建立失信联合惩戒制度，创造一个有良好信誉的国家。从下面方面着手：一是加快个人信誉法律的制定。不仅要完善我们国家已有相关法律中个人信誉的条款，还要建立单独的个人信誉法律，如关于采集准确的信息数据、信息披露等有关方面。二是注重培养信誉意识的养成。有关部门要加大对信誉的作用及重要性的宣传，倡导群众讲信誉的意识；为诚信者提供一定的便利条件，加强人们对信誉的认识度，促使人人参加到讲信誉的队伍中来。三是为消费金融公司制定统一的信誉评估标准。能够在借鉴 Divid Durand 的信誉评分模型和银行发放信誉卡的评定方式方法的基础上，让信誉机构都介入进来，通过对信誉资料的收集、整理、分析来进

21、行信誉等级的评估，共同制定一个科学的评估标准并一起遵守，来实现信息资源分享。在这些数据的基础上借鉴欧盟经历体验上再建立一个客户评分系统和自动审批流程，通过评估模型能够算出借款人的违约率等信息，然后得出一个能否授信的信号，能够是 是 、 否 、 待定 等信号。四是建立有效的惩罚机制。 对借款人出现信贷违约时建立一个适当的法律处理惩罚规定，一旦出现个人违约行为，造成的不仅仅是经济的损失，更重要的是加剧了道德风险的提高，应及时采取措施，注重信誉信息的披露，让不良信誉行为在一定时间内遭到一定的制裁。这使得消费金融公司正常行使追偿权有了法律支持，也能对违约者起到威慑作用，有利于良好信誉意识的构成。除此之

22、外，农村信誉体系还很落后，要想发展农村的消费金融，就要打好农村良好信誉的基础，加强信誉的教育和培养。 6.5 促使多方共同推动共建消费金融新格局 为维护消费金融公司的市场秩序以及为促进其健康良好的发展，需要其主导机构商业银行、监管部门和国家共同推动其发展，一起开创建立新的消费格局。 6.5.1 鼓励商业银行发展消费金融业务 大型的商业银行对消费金融的热情度不高，相比来讲，中小型银行比拟积极。 因而要积极引导商业银行和相关机构拓展消费金融业务，鼓励银行之间合理的进行竞争，知足居民消费升级需求，最终推动经济持续增长与转型。同时通过竞争也能降低信贷成本，增加消费者福利。我们国家消费金融是由商业银行主

23、导的也必须由它主导，只要这样才能发挥普惠金融的理念，为中低收入人群更好地服务。首先，商业银行可根据事业部制的组织构造进行一定的改革，将各类贷款业务整成一个大的消费金融事业部，以提高审批效率简化流程。其次，多与客户进行沟通，针对客户的需求创新新的消费金融业务，将居民的理财与消费结合起来，为他们提供一站式服务，深层次的还可从生产-流通-消费的方向与哥层级的商家合作，消费金融服务，使消费者能够享遭到一体化服务。 商业银行的业务应重点放在互联网化消费金融创新上，它以小额、便捷、高效的优势带给消费者更好的金融服务，运用互联网技术能降低风险和成本。银行进军消费金融市场有待规范和引导，一旦商业银行对消费金融

24、产生浓烈厚重的兴趣，银行和消费金融公司便可构成一种客户互补、产品互补、功能互补的共赢局面。 6.5.2 监管机构加强监管 消费金融公司的成立对促进经济社会发展有重大意义，若监管失效，就会导致消费过度，美国次贷危机的事例就足以为警告。 第一，针对不同部门实行差异化监管。在汲取国外经历体验教训基础上，以不同人群、不同部门实行差异化监管为出发点，努力探寻求索合适我们国家国情的监管机制。 针对商业银行、消费金融公司、互联网企业来讲，它们经营范围、运营形式等都不一样，我们不该一刀切进行统一的监管，要根据他们独有的特点有针对性地建立不同层次的监管标准，对市场准入条件、业务覆盖范围、风险控制程度、流动性管理

25、等方面做出具体的规定。 第二，以规范化管理促消费金融良性发展。一是加强政策指引。通过对金融监管政策和工具的创新应用，鼓励金融机构合理进行资源优化，加大对薄弱环节的资金投入，使得资金资源得到平衡应用。二是规范市场秩序。消费金融本质上是一个服务部门，要严格规范市场秩序，使各机构能够公平的竞争并有序的开展业务。三是加强信息披露。监管部门可一手把握金融运行的整体信息，要认真指导消费金融公司实现对消费者的贷款额度在其承受范围之内，监测资金流向与消费渠道相一致，资金用处与国家政策导向一致。要及时做好信息披露工作并及时对不匹配的现象及时提出预警提示，监管部门做好预防性工作，能促使消费金融良性发展。 第三，建

26、立健全的法规制度。尚处于试点阶段的消费金融公司和正在快速发展的互联网金融企业，由于消费金融的普惠功能，有着介入度高、透明度高优势，但也存在个人信息易被泄露的缺点，个人信息难以得到安全保障，因而可用法制的思维和灵敏的措施去监管金融创新和互联网金融，由于我们国家还没有全国统一性的消费法律，只要银监会出台的(消费金融试点管理办法。因而，银监会要积极完善健全关于消费金融有关的法规制度，能够参照日本的经历体验，制定涵盖整个消费金融领域的相关法律，如制定(监管业法、(贷款业法等法律，对详细细则进行具体的讲明，并根据我们国家在发展中随时可能出现的问题及时地进行法律修订。监管部门在这方面还需要加大力度。 监管

27、工作只是监管部门的有效作为外还远远不够，需要全社会各个主体自发的有意识的共同介入，要求行业自律、监管、社会监督等各司其职，积极营造有利的金融环境，6.5.3 国家创造良好外部环境 随着消费金融得到大家的认识，越来越多的机构和居民介入进来，为防止信誉风险、道德风险等各类风险的增加，国家要为其创造良好的外部环境。 第一，消费金融公司的发展能够讲是推动国民经济增长的一味良药，对实体经济发展有推动作用，消费金融公司要依靠实体经济来发展，在发展中要避免过度消费。在汲取美国、日本消费金融的失败教训的基础上，消费金融公司要根据贷款者的收入水平、职业、信誉状况等信息把消费信贷的额度控制在一定程度范围内，不要超

28、过警戒线，并提倡合理适度的负债。贷款者和消费金融公司互相配合维护市场秩序才能使金融市场有序进行。 第二，创办与消费信贷有关的保险业务，如小额信誉保证保险、汽车消费信贷保证保险等，分散负担消费金融信誉风险，可以借鉴日本的经历体验，在现有保险公司担保的基础上，开发商业银行发放贷款，非银行机构提供担保的合作形式，来推动消费金融业务的多元化发展。 第三，加快制定和完善有关消费金融方面的全国性法律，十分是行业准入条件、操作流程、消费者权益保卫等方面做出具体的规定，为消费金融标准化和规范化建设提供法律根据。重点要参考国外成熟的法律法规，建立完善的消费者保卫权利机制、完善的贷后管理制度。针对我们国家催收方式

29、比拟单一，能够参照国外的方式，如发放贷款之后，持续监测借款者的资金用处、消费渠道等信息，对逾期借款者先提出预警信息，之后采取逐步升级的方式进行催收，以发信息、打 、上门催收、提起诉讼等顺序进行，这些行为要适当，不可有恫吓、威胁等不良行为的出现，另外，消费金融公司能够与第三方催收机构展开合作，不仅能提高效率，还能够降低成本。针对借款人因一些意外情况导致不能按时归还贷款时，能够建立完善的个人破产保卫制度，前瞻性地开展个人破产的立法研究，确保那些背负过度债务的市场主体及时退出。而我们国家的破产法在还不是很完善，在很多方面还需要细化，如能够申请破产的条件，处理破产财产的方式，清偿所欠欠款的渠道，免除清

30、偿债务的条件等。 总之，消费金融公司的发展离不开商业银行的支持、监管机构的监督和国家政策的导向，只要多头共同作用才能助推消费金融公司的壮大。 6.6 多方引进培养金融创新人才助推消费金融发展 我们国家消费金融正处在发展阶段，急需专业性、技术性人才，要重点培养在风险管理与营销方面的人才，加强风险评估分析、数据处理应用等能力的提升，这样能迅速、准确的发现风险并避免风险的产生；培养他们的营销理念、经历体验促进消费金融的宣传；还要重点培养贷前风险调查能力和贷后催收能力。消费金融公司要发展就需要一支高素质、高效率的人才队伍作为重要的后盾，我们国家能够详细采取下面办法壮大人才队伍： 第一，将消费金融写进大

31、学课程。大学生受过高等教育，有较强的学习能力和理解能力，配合相关专业的其他学科来学习消费金融相关业务的知识会轻松很多，大学生把握了一定的基础知识后，待他们毕业以后能够聘用，这样能促进人才资源的有效利用。 第二，设立专门的培训机构。我们国家在消费金融的详细运作、业务开展、数据控制等方面经历体验缺乏，需要对相关人员进行专业化的上岗培训，丰富他们的理论知识及技能，这就需要一套完好的知识体系，该知识体系需要涵盖信贷最新的的金融知识、信贷利率、金融产品、金融信贷政策等，将该知识体系应用到培训体系中去，这样培训机构就能拥有一套完好的体系，有利于专业人才的培养。 第三，设立有效的考核鼓励机制。鼓励机制能够与绩效工资连在一起，考评标准能够有对客户信息调查的完好度、准确性或客户多少、客户评价度等，这样能够调员员工的积极性和热情，进而提高工作效率。 第四，引进国外专业技术人才与管理人才。由于我们国家在消费金融方面的经历体验缺乏、人才缺乏，能够通过引进国外的高端人才学习他们的经历体验与技术，并根据我们国家的详细情况加以运用。